II. THỰC TRẠNG THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ TẠI CHI NHÁNH NGÂN
2. Hiệu quảcủa hoạt động thẩm định thể hiệ nở trờn cỏc mặt sau
2.1 Thẩm định dự ỏn đầu tư mở rộng hoạt động cho vay của khỏch hàng.
Thẩm định giỳp ngõn hàng lựa chọn những dự ỏn hiệu quả để đầu tư từ đú gúp phần nõng cao doanh số và chất lượng tớn dụng. Hoạt động thẩm
định luụn đạt mức 120 đến 125% kế hoạch, chiếm khoảng 49%, nguồn vốn hoạt động của ngõn hàng.
Quy mụ hoạt động cho vay phản ỏnh năng lực và uy tớn của ngõn hàng. Với nhu cầu ngày càng lớn trong địa bàn, ngõn hàng đó lựa chọn những dự ỏn hiệu quả cho hoạt động tớn dụng của mỡnh. Bờn cạnh những dự ỏn được giao cho từ Ngõn hàng ĐT & PT Việt Nam, ngõn hàng đó tỡm cho mỡnh những dự ỏn mới, những khỏch hàng mới như cụng ty cổ phần Formach ... bờn cạnh những doanh nghiệp nhà nước ngõn hàng đó quan tõm hơn đến cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Nhiều hỡnh thức cho vay của ngõn hàng được phỏt triển như tớn dụng ngắn hạn cho những doanh nghiệp đó vay vốn dài hạn, tớn dụng trung dài hạn, bảo lónh dự thầu, bảo lónh thực hiện hợp đồng, bảo lónh chất lượng sản phẩm, bảo lóng tạm ứng ngõn hàng, bảo lónh hoàn trả tiền ứng trước...
2.1 Kết quả thẩm định.
Thẩm định là cơ sở quan trọng để ban giỏm đốc ra quyết định cho vay. Với những hoạt động thẩm định, ban giỏm đốc cú kế hoạch quản lớ điều hành hoạt động cho phự hợp và hiệu quả gúp phần nõng cao chất lượng tớn dụng ngay từ khõu đầu tiờn trong quy trỡnh cho vay. Với những thỏch thức trong tời kỡ đổi mới và sự nỗ lực của cỏn bộ ngõn hàng, trong những năm qua chi nhỏnh đó đạt được kết quả thẩm định.
Năm 1999 chi nhỏnh cú số dự ỏn được thẩm định cho vay chiếm 93% số dự ỏn cú nhu cầu. Năm 2000 số dự ỏn được thẩm định chiếm 83%. Tuy nhiờn đến năm 2001 số dự ỏn được vay đó tăng lờn 95%. Doanh số cho vay của ngõn hàng tăng lờn, thời gian cho vay cung dài hơn. Việc mở rộng cỏc hoạt động cho vay của ngõn hàng đó giỳp ngõn hàng phõn tỏn rủi ro trong hoạt động cho vay. Trờn cơ sở thẩm định ngõn hàng đó tăng quy mụ cho vay trong từng năm. Những dự ỏn được vay vốn kịp thời đó phỏt huy tỏc dụng trong nền kinh tế nõng cao đời sống, duy trỡ việc làm.
Thẩm định là hoạt động dựa trờn nhiều giả thiết khỏc nhau cho nờn khú trỏnh khỏi rủi ro tiềm ẩn. Tuy nhiờn những phỏn đoỏn đỳng trong quỏ
trỡnh thẩm định dự ỏn giỳp ngõn hàng hạn chế được những rủi ro thể hiện trờn cỏc mặt như: số thu nợ của ngõn hàng đó đạt được mức cao luụn chiếm khoảng 75 đến 85% doanh số cho vay. Nợ quỏ hạn thấp do ngõn hàng đó chỳ ý đến cỏc nguyờn nhõn noqự quỏ hạn như khỏch hàng kinh doanh thua lỗ, vốn cho vay sử dụng khụng đung mục đớch hay khỏch hàng cố ý lừa đảo... trong quả trỡnh thẩm định dự ỏn đầu tư. Năm 1999 số nợ quỏ hạn hầu như khụng cú. Cỏc tài khoản nợ, lói phải trả đó được ngõn hàng phối hợp cựng với chủ đầu tư giải quyết kịp thời trong quý, trong năm.
Trong quỏ trỡnh đưa dự ỏn vào hoạt động cỏc doanh nghiệp khụng thể lường trước được những biến cố bất trắc cú thể xảy ra như: bóo lũ, chỏy nổ, hỏa hoạn... cú thể gõy khú khăn cho doanh nghiệp trong việc trả nợ, ngõn hàng đó yờu cầu cỏc doanh nghiệp mua bảo hiểm. Đõy là một yếu tố quan trọng đảm bảo vốn vay của ngõn hàng.
2.3 Đỏp ứng nhu cầu của khỏch hàng.
Số dự ỏn được vay đạt 90% số dự ỏn xin vay, những dự ỏn được vay đó được đầu tư đung thời điểm, kịp thời cơ và phỏt huy hiệu quả cao. Số liệu tổng hợp cho thấy dự ỏn vay vốn năm 2001 đó tạo việc làm cho 296 lao động, lợi nhuậntăng thờm từ cỏc dự ỏn này là 415 triệu đồng và lợi nhuận nộp ngõn sỏch nhà nước tăng 78 triệu đồng.
Khỏch hàng đến với ngõn hàng được hướng dẫn tận tỡnh những thụng tin cần thiết phục vụ cho nhu cầu vay vốn của khỏch hàng. Diều tra về ý kến của khỏch hàng dối với hoạt động tớn dụng của ngõn hàng cho thấy hoạt động thẩm định đat : thời gian thẩm định nhanh chúng, thủ tục thuận tiện khụng gõy phiền hà cho khỏch hàng.
Thẩm định dự ỏn đầu tư ở ngõn hàng đó đúng vai trũ như là một nhà tư vấn giỳp cho chủ dự ỏn cú những khẳng định và quyết định đỳng đắn kịp thời cho hoạt động đầu tư của mỡnh.
Ngõn hàng là nguồn cung cấp vốn quan trọng cho đầu tư phỏt triển. Khi thỏa món được nhu cầu của khỏch hàng là ngõn hàng cũng thỏa món mục tiờu cho vay vốn.Để hoạt động kinh doanh cú hiệu quả, ngõn hàng đó cú
chiến lược thu hỳt khỏch hàng và thỏa món nhu cầu một cỏch tốt nhất. Thẩm định đó thiết lập mối quan hệ tớn dụng giữa ngõn hàng và khỏch hàng. Hiệu quả thẩm định đó làm tăng số khỏch hàng đến với ngõn hàng, tăng số dự ỏn đầu tư, vốn được bỏ ra vào thời điểm thớch hợp.
Như vậy, hoạt động thẩm định đó phỏt huy được vai trũ quan trọng trong hoạt động của ngõn hàng. Ngõn hàng với tư cỏch là một nhà đầu tư, vừa với tư cỏch là một tổ chức tớn dụng, thẩm định luụn là điều kiện cần thiết cho quyết định đầu tư của ngõn hàng.
3. Những tồn tại, yếu kộm.
Hoạt động thẩm định dự ỏn đầu tư tai Ngõn hàng ĐT & PT Bắc Hà Nội đó khụng ngừng được đổi mới và nõng cao. Tuy nhiờn so với yờu cầu mà nền kinh tế đũi hỏi thỡ ngõn hàng cũn chưa đỏp ứng hết được với tiềm năng của một ngõn hàng thương mại hàng đầu của cả nước. Chất lượng thẩm định ở Ngõn hàng cũn tồn tại một số mặt sau:
* Cỏc dự ỏn mà ngõn hàng thực hiện thẩm định cho vay cũn phụ thuộc vào chỉ tiờu kế hoạch vốn được giao từ Bộ Kế hoạch và Đàu tư, Ngõn hàng ĐT & PT Việt Nam. Việc tỡm kiếm cỏc dự ỏn là tương đối mới mẻ do đú khú trỏnh khỏi những thiếu sút, đũi hỏi cỏn bộ tớn dụng phải cú kiến thức rất vững về mọi mặt: kinh tế, thị trường, ngõn hàng, kỹ thuật, kế toỏn, phõn tớch tổng hợp ....
* Tuy đó cú nhiều cố gắng trong hoạt động thẩm định dự ỏn nhưng kết quả thẩm định, phõn tớch đỏnh giỏ dự ỏn chưa cao. Việc tớnh toỏn cỏc chỉ tiờu NPV,IRR và một số chỉ tiờu khỏc mang tớnh hỡnh thức, chưa được xem là những chỉ tiờu cơ bản cho việc phõn tớch, đỏnh giỏ lựa chọn dự ỏn. Cỏc chỉ tiờu này được tớnh như chỉ tiờu bổ xung, tham khảo. Đặc biệt tronh thẩm định chưa dự đoỏn được hết rủi ro tiềm ẩn trong đầu tư.
* Tại chi nhỏnh, bộ phận thẩm định luận chứng kinh tế kỹ thuật và tư vấn đầu tư chưa tỏch biệt với bộ phận tớn dụng, cỏn bộ tớn dụng kiờm cả thẩm định do vậy ảnh hưởng tới cụng tỏc chuyờn mụn thẩm định.
* Hiện nay tại chi nhỏnh cỏc văn bản chế đọ thẩm định dự ỏn đầu tư cũn thiều nhiều. Cỏc văn bản liờn quan về thẩm định hầu rất ớt và được cập nhật khụng thường xuyờn như: phờ duyệt thiết kế kỹ thuật, tổng dự toỏn, hướng dẫn về cấp giấy phộp xõy dựng, thụng tư hướng dẫn, cỏc văn bản dưới luật .. đó ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định.
* Hiện nay, cỏc dự ỏn vay vốn đầu tư được đảm bảo vay bằng thế chấp tài sản hỡnh thành từ vốn vay. Vỡ vậy, với những dự ỏn thẩm định khụng chặt chẽ nờn chấp nhận dự ỏn khụng hiệu quả, khụng cú khả năng trả nợ và cú thể khụng thu hồi được vốn đầu tư.
CHƯƠNG III. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ
Ngõn hàng ĐT & PT Bắc Hà Nội là một ngõn hàng thương mại quốc doanh cú hoạt động đặc biệt là kinh doanh tiền tệ. Chuyển sang hoạt động trong nền kinh tế thị trường, ngõn hàng đó phải đối phú với rất nhiều khú khăn thỏch thức mới. Nhỡn chung Ngõn hàng đó cú những thành cụng đỏng kể trong hoạt động tớn dụng và hoạt động thẩm định núi riờng. Tuy nhiờn cần nhận rừ một số điểm đỏng lưu ý cho hoạt động thẩm định mới nhằm nõng cao hơn nữa sức mạnh của ngõn hàng trong việc đỏp ứng nhu cầu của xó hội cũng như của chớnh ngõn hàng.