a. Đa dạng hoỏ cỏc hỡnh thức thanh toỏn quốc tế
Để đỏp ứng nhu cầu phỏt triển nhanh chúng của thương mại quốc tế, NHNo&PTNT cần nghiờn cứu để cú thể đa dạng hoỏ cỏc hỡnh thức thư tớn dụng mà hiện này đó được nhiều nước trờn thế giới sử dụng như thư tớn dụng giỏp lưng, thư tớn dụng dự phũng... Trong ngắn hạn, cỏc dạng L/C này cú thể chưa đem lại hiệu quả kinh tế cao vỡ khỏch hàng cũng chưa quen sử dụng dịch vụ này, nhưng sẽ mang ý nghĩa là ngõn hàng tiờn phong trong việc đưa ra sản phẩm mới từ đú sẽ gúp phần nõng cao hỡnh ảnh của ngõn hàng. Đến khi cỏc hỡnh thức L/C này được sử dụng rộng rói, NHNo&PTNT đó tớch luỹ được nhiều kinh nghiệm và cú được những khỏch hàng truyền thống.
Đối với khỏch hàng trong nước cú nhu cầu thanh toỏn bằng vốn vay, NHNo&PTNT cũng nờn mở rộng cỏc phương thức hoàn trả cho ngõn hàng, cú thể ỏp dụng phương thức trả dần theo niờn kim trờn cơ sở mức lói suất hợp lý. Bằng nghiệp vụ này, ngõn hàng theo dừi và quản lý được nguồn vốn, trỏnh hiện tượng khỏch hàng sử dụng khụng đỳng mục đớch nguồn vốn dẫn đến khả năng khụng thanh toỏn được cho ngõn hàng đỳng hạn.
Cỏc hỡnh thức kinh doanh ngoại tệ cũng cần được NHNo&PTNT đa dạng hoỏ, cần tiến tới mở rộng và phỏt triển cỏc nghiệp vụ hoỏn đổi (Swap), kỳ hạn (Forward), nghiệp vụ quyền chọn (Option)... để cú thể đỏp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khỏch hàng.
Nghiệp vụ chiết khấu chứng từ cũng cần được tạo điều kiện để cú thể phỏt triển tại NHNo&PTNT. Hiện nay, theo thụng lệ quốc tế, L/C thường quy định bộ chứng từ được chiết khấu tự do mà khụng chỉ định ngõn hàng chiết khấu cụ thể. NHNo&PTNT nờn tận dụng đặc điểm này để mở rộng nghiệp vụ chiết khấu bộ chứng từ xuất khẩu. Đõy cũng là cơ hội để ngõn hàng cải thiện được tỡnh trạng mất cõn đối giữa hàng nhập và hàng xuất như hiện nay và tăng dự trữ ngoại tệ. Tuy nhiờn, để mở rộng hoạt động này khụng phải là điều đơn giản mà
cũn liờn quan đến chớnh sỏch thu hỳt khỏch hàng, khả năng kiểm soỏt chứng từ của ngõn hàng để trỏnh trường hợp bị ngõn hàng nước Ngoài từ chối thanh toỏn bộ chứng từ khi bộ chứng từ khụng hoàn hảo.
Nếu thực hiện được chớnh sỏch này, với khả năng thanh toỏn một cỏch đa dạng, phự hợp với nhiều đối tượng khỏch hàng khỏc nhau sẽ giỳp cho Chi nhỏnh thu hỳt được nhiều đối tượng khỏch hàng, từ đú giỳp nõng cao được doanh thu trong hoạt động thanh toỏn của Chi nhỏnh.
b.Đẩy mạnh cụng tỏc Marketing
Trong mụi trường cạnh tranh ngày càng khốc liệt, cỏc ngõn hàng muốn tồn tại và phỏt triển khụng thể ngồi đợi khỏch hàng đến với mỡnh mà phải chủ động đi tỡm khỏch hàng. Bờn cạnh đú việc giữ chõn khỏch hàng truyền thống bằng chất lượng dịch vụ, thỏi độ nhõn viờn và biểu phớ hợp lý cũng hết sức quan trọng.
Trong thanh toỏn quốc tế, NHNo&PTNT khụng phỏt huy được tối đa lợi thế của mỡnh là mạng lưới chi nhỏnh rộng khắp trong cả nước vỡ hoạt động thanh toỏn quốc tế tập trung hầu hết ở cỏc tỉnh, thành phố lớn, nơi đó cú rất nhiều ngõn hàng khỏc hoạt động. Do vậy, để phỏt triển hoạt động thanh toỏn quốc tế, cũng như cỏc hoạt động ngõn hàng khỏc NHNo&PTNT cần ỏp dụng triệt để cỏc hỡnh thức Marketing ngõn hàng.
Trước hết ngõn hàng phải cú chớnh sỏch để ngày càng hoàn thiện cỏc sản phẩm của mỡnh, đú là nõng cao chất lượng nghiệp vụ thanh toỏn, mở rộng cỏc hỡnh thức thanh toỏn kết hợp với kinh doanh ngoại tệ.
Chớnh sỏch về giỏ cũng khụng thể xem nhẹ, trong thanh toỏn quốc tế giỏ cả chớnh là phớ dịch vụ. NHNo&PTNT khụng nờn ỏp dụng biểu phớ thanh toỏn quốc tế thống nhất, cứng nhắc trong toàn hệ thống mà nờn để chi nhỏnh quyết định tuỳ từng địa bàn hoạt động, biểu phớ của cỏc ngõn hàng khỏc cựng địa bàn và đảm bảo lợi nhuận của chi nhỏnh. Đối với những khỏch hàng truyền thống, cú
độ tớn nhiệm cao, cú doanh số giao dịch lớn cũng cần được ngõn hàng cõn nhắc để giảm phớ giao dịch.
Bờn cạnh đú, vẫn khụng thể xem nhẹ hỡnh thức Marketing truyền thống là sử dụng cỏc phương tiện thụng tin đại chỳng, cỏc chớnh sỏch khỏch hàng... vỡ đõy vẫn là một kờnh quan trọng để truyền đạt thụng tin tới khỏch hàng.
Nếu làm tốt cụng tỏc Marketing này, lượng khỏch hàng sẽ biết đến Chi nhỏnh ngày càng nhiều và với những lợi thế của Chi nhỏnh so với cỏc ngõn hàng thương mại khỏc thỡ việc thu hỳt được khỏch hàng đến với Chi nhỏnh đồng thời giữ chõn cỏc khỏch hàng cũ là điều cú thể thực hiện được, và điều này sẽ làm tăng doanh thu trong hoạt động thanh toỏn quốc tế của Chi nhỏnh.
c. Sử dụng cỏc chớnh sỏch ưu đói khỏch hàng
Đõy là một chớnh sỏch tốt nhằm nõng cao khả năng cạnh tranh của Chi nhỏnh đối với cỏc ngõn hàng thương mại khỏc từ đú nhằm thu hỳt thờm khỏch hàng đến với Chi nhỏnh.
Cú thể sử dụng chớnh sỏch ưu đói bằng nhiều cỏch khỏch nhau, hiện nay Chi nhỏnh đang sử dụng chớnh sỏch hỗ trợ tớn dụng xuất khẩu để cho khỏch hàng vay tiền thanh toỏn hàng nhập khẩu với lói suất khụng đỏng kể. Chớnh sỏch này làm cho khỏch hàng bớt đi một khoản chi phớ để trả lói suất cho ngõn hàng và đõy là một trong những chớnh sỏch quan trọng nhằm thu hỳt thờm lượng khỏch hàng đến với Chi nhỏnh.
3.2.2.2 Cỏc biện phỏp nhằm giảm chi phớ
a. Nõng cao chất lượng kiểm soỏt, xử lý chứng từ
Tại NHNo&PTNT, nếu khỏch hàng đưa yờu cầu mở L/C hoặc thanh toỏn chuyển tiền đến ngõn hàng sau 15h thỡ phải để đến ngày làm việc hụm sau do ngõn hàng khụng đủ thời gian để hoàn tất cỏc thủ tục và lập điện trong ngày vỡ đến 16h30 là hết giờ làm việc. Điều này làm hạn chế tớnh cạnh tranh của NHNo&PTNT với cỏc ngõn hàng khỏc mà đặc biệt là ngõn hàng nước Ngoài vỡ
họ cú thời gian làm việc kộo dài hơn. Do đú ngõn hàng cần nõng cao tốc độ xử lý chứng từ để cú thể đỏp ứng cho khỏch hàng trong ngày. Trong thời gian tới, để nõng cao tớnh cạnh tranh, NHNo&PTNT cú thể kộo dài thời gian làm việc thờm 1h, tất nhiờn là trờn cơ sở cú một chế độ đói ngộ hợp lý với nhõn viờn với thời gian làm thờm giờ.
Đối với cỏc bộ hồ sơ từ ngõn hàng nước Ngoài chuyển về cũng cần được ngõn hàng nõng cao tốc độ kiểm soỏt tớnh phự hợp so với quy định của L/C để cú thể thụng bỏo cho khỏch hàng ngay trong ngày hoặc trong ngày hụm sau. Mặc dự UCP 500 quy định ngõn hàng cú 7 ngày làm việc để xử lý chứng từ nhưng việc thực hiện nghiệp vụ nhanh chúng thường được khỏch hàng (cả trong nước và nước Ngoài) đỏnh giỏ cao về năng lực của ngõn hàng. Tuy nhiờn, như vậy khụng cú nghĩa là kiểm tra chứng từ một cỏch sơ sài. Việc phỏt hiện lỗi chứng từ cú ý nghĩa rất quan trọng, cú tớnh quyết định đến trỏch nhiệm của ngõn hàng. Hiện nay một tập quỏn đang được cỏc ngõn hàng trờn thế giới sử dụng và NHNo&PTNT cũng đang ỏp dụng đú là trừ 50 USD nếu chứng từ khụng phự hợp, (với những sai sút khụng quỏ nghiờm trọng) đõy là một khoản khụng nhỏ được bổ sung vào lợi nhuận ngõn hàng.
Đõy là một trong những biện phỏp nhằm tiết kiệm chi phớ trong giao dịch thanh toỏn cho ngõn hàng, nếu thực hiện tốt cụng tỏc kiểm soỏt và xử lý chứng từ, những rủi ro và sai sút về chứng từ sẽ được hạn chế một cỏch đỏng kể điều này làm giảm chi phớ giao dịch cho Chi nhỏnh và gúp phần nõng cao hiệu quả trong hoạt động thanh toỏn quốc tế của Chi nhỏnh.
b.Tăng cường cụng tỏc tư vấn cho khỏch hàng
Trỡnh độ của khỏch hàng là một yếu tố khụng nhỏ ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động thanh toỏn quốc tế của ngõn hàng. Hiện nay, do kiến thức của cỏc doanh nghiệp xuất nhập khẩu cũn hạn chế, Ngoài việc tư vấn trực tiếp cho khỏch hàng đến giao dịch, NHNo&PTNT nờn tổ chức những buổi gặp gỡ giữa ngõn
hàng với khỏch hàng để trao đổi kinh nghiệm, phổ biến quy trỡnh nghiệp vụ cũng như phổ biến cỏc quy định mới cú liờn quan đến thanh toỏn quốc tế, hoạt động xuất nhập khẩu, chế độ quản lý ngoại hối của Ngõn hàng Nhà nước... Với những khỏch hàng giao dịch lần đầu, nếu khỏch hàng chưa nắm vững được cỏc thủ tục cần thiết, NHNo&PTNT cú thể in sẵn cỏc mẫu trong đú cú cỏc điều kiện, thủ tục cần thiết để giao cho khỏch hàng, giống như cỏch vẫn làm với khỏch hàng sử dụng cỏc dịch vụ ở quầy giao dịch hiện nay.
Đối với khỏch hàng là người xuất khẩu, NHNo&PTNT với tư cỏch là ngõn hàng thụng bỏo, chiết khấu, cần tư vấn cho khỏch hàng ngay từ khõu ký kết hợp động ngoại thương. Khỏch hàng cần phải trỏnh những điều khoản bất lợi đặc biệt là điều khoản về xuất trỡnh chứng từ. Vỡ cựng với sự phỏt triển của thương mại quốc tế, nhiều thủ đoạn mới cũng ra đời, nếu khụng tỉnh tỏo khỏch hàng sẽ gặp phải điều khoản trong đú cỏc chứng từ quy định rất khú lập thậm chớ khụng thể lập được hoàn hảo. Với những bộ chứng từ như vậy, ngõn hàng nước Ngoài cú thể từ chối chứng từ nếu thiếu thiện chớ và đương nhiờn trừ phớ sai sút gõy bất lợi cho khỏch hàng.
Cũng tương tự như vậy, với khỏch hàng là người nhập khẩu, cũng cần được NHNo&PTNT tư vấn về cỏc điều kiện trong hợp đồng ngoại thương cũng như khi mở L/C, sao cho quyền lợi của người nhập khẩu được bảo vệ, trỏnh hiện tượng người bỏn giao hàng thiếu hay giao hàng khụng đủ tiờu chuẩn đồng thời cỏc điều khoản quy định cũng tạo điều kiện để người bỏn hoàn thành nghĩa vụ của mỡnh.
Làm tốt cụng tỏc tư vấn cho khỏch hàng là cơ hội cho ngõn hàng cải thiện mối quan hệ với khỏch hàng, đảm bảo quyền lợi cho khỏch hàng cũng cú nghĩa là an toàn cho ngõn hàng. Đõy là một chớnh sỏch tốt nhằm đảm bảo cho việc thanh toỏn được an toàn, trỏnh rủi ro cho Chi nhỏnh cũng như cho khỏch hàng
của Chi nhỏnh, điều này cũng giỳp cho Chi nhỏnh giảm được chi phớ liờn lạc để hướng dẫn khỏch hàng làm thủ tục thanh toỏn.
3.2.2.3 Biện phỏp tăng hiệu quả sử dụng vốn
Để nõng cao hiệu quả sử dụng vốn thỡ việc nõng cao chất lượng của quỏ trỡnh thẩm định cỏc dự ỏn nhập khẩu là một cụng tỏc quan trọng. Nú giỳp cho chi nhỏnh đầu tư vốn vào cỏc dự ỏn khả thi, cú khả năng thu hồi vốn đỳng hạn và trỏnh rủi ro khụng thu hồi được vốn đối với cỏc dự ỏn khụng khả thi.
Trong phương thức thanh toỏn L/C, trỏch nhiệm của ngõn hàng mở rất lớn do đó cam kết thay mặt cho người mua thanh toỏn cho nhà xuất khẩu. Do đú việc thẩm định cỏc dự ỏn nhập khẩu cú ý nghĩa hết sức quan trọng để đảm bảo an toàn cho ngõn hàng. Ngõn hàng cần phải thẩm định kỹ lưỡng khỏch hàng trước khi đồng ý mở L/C. Để tiến hành thẩm định kỹ lưỡng, chớnh xỏc khụng phải điều đơn giản vỡ khi đến với ngõn hàng, một số khỏch hàng đó cú sự chuẩn bị, đối phú. Tuy nhiờn, cụng tỏc thẩm định dự ỏn nhập khẩu tại NHNo&PTNT vẫn tồn tại những hạn chế. Mặc dự tại NHNo&PTNT, thẩm định là khõu bắt buộc đối với khỏch hàng mỗi khi mở L/C (ký quỹ dưới 100%) nhưng việc này chưa được chỳ trọng đỳng mức và đụi khi chỉ mang tớnh hỡnh thức. Với tõm lý chỉ cần cỏch hàng cú phương ỏn kinh doanh hiệu quả, mang lại lợi nhuận đối với lụ hàng nhập là ngõn hàng cú thể đồng ý cho mở L/C trong khi đú cũn ẩn chứa nhiều rủi ro như giỏ cả biến động, đối tỏc kinh doanh của khỏch hàng... và nhiều rủi ro khỏc như đó được đề cập. Bờn cạnh đú, một số khỏch hàng cú phương ỏn kinh doanh đem lại lợi nhuận rất thấp (theo kiểu lấy cụng làm lói) nhưng vỡ là khỏch hàng truyền thống nờn vẫn được ngõn hàng đồng ý mở L/C mà chưa lường đến khả năng chỉ cần một biến động nhỏ về giỏ là khỏch hàng cú thể bị thua lỗ cú thể mất khả năng thanh toỏn cho ngõn hàng.
Trước thực tế đú, việc thẩm định chất lượng cỏc dự ỏn nhập khẩu cần được NHNo&PTNT chỳ trọng hơn nữa để hạn chế rủi ro khụng cú khả năng thanh toỏn từ phớa khỏch hàng.
Ngoài cỏc biện phỏp trờn thỡ cũn cú một số biện phỏp khỏc cú thể giỳp chi nhỏnh vừa tăng được doanh thu, vừa giảm chi phớ và vừa nõng cao được hiệu quả của việc sử dụng vốn. Một trong những biện phỏp đú là biện phỏp nõng cao trỡnh độ của cỏn bộ, thanh toỏn viờn trong hoạt động thanh toỏn quốc tế.
Con người là nhõn tố quan trọng nhất, cú ý nghĩa quyết định sự thắng lợi trong mọi lĩnh vực. Với đặc điểm của ngành kinh doanh ngõn hàng là sản phẩm mang tớnh vụ hỡnh, tớnh khụng thể tỏch rời, tớnh khụng ổn định và khú xỏc định. Do vậy chất lượng của hoạt động thanh toỏn quốc tế tuỳ thuộc rất nhiều vào năng lực, trỡnh độ của cỏn bộ.
Việc đào tạo cỏn bộ thanh toỏn quốc tế phải được thực hiện một cỏch cú bài bản từ nghiệp vụ tới cỏch thu hỳt khỏch hàng. Yờu cầu đối với cỏc thanh toỏn viờn khụng chỉ bú hẹp trong việc thực hiện nghiệp vụ ngõn hàng của mỡnh mà phải yờu cầu cỏc thanh toỏn viờn nắm bắt hết cỏc khớa cạnh khỏc nhau của một hợp đồng xuất nhập khẩu như là hợp đồng vận tải hàng hoỏ, hợp đồng bảo hiểm hàng hoỏ, cũng như cỏc kinh nghiệm trong làm việc. Cỏc cỏn bộ nờn thỉnh thoảng tổ chức những cuộc họp nhằm trao đổi với cỏc thanh toỏn viờn về kinh nghiệm trong thanh toỏn quốc tế, cỏch thức dựng để thu hỳt cỏc khỏch hàng đến với Chi nhỏnh.
KẾT LUẬN
Việt Nam đang trong quỏ trỡnh hội nhập nền kinh tế khu vực và nền kinh tế thế giới, đõy là một cơ hội tốt để cỏc ngõn hàng thương mại trong nước phỏt triển nhưng quỏ trỡnh hội nhập cũng sẽ mang lại khụng ớt những thỏch thức cho cỏc ngõn hàng thương mại.
Trong bài viết này, em đó nghiờn cứu tới thực trạng hoạt động và thực trạng nõng cao hiệu quả của ba phương thức thanh toỏn quốc tế đang được sử dụng chủ yếu tại NHNo&PTNT Nam Hà Nội là phương thức chuyển tiền, phương thức nhờ thu, phương thức tớn dụng chứng từ. Mặc dự cũn nhiều phương thức thanh toỏn quốc tế khỏc, nhưng thực chất nú khụng và chưa được triển khai tại NHNo&PTNT Nam Hà Nội nờn em khụng cú đủ cỏc kiến thức cần thiết để
nghiờn cứu vỡ vậy em đó khụng đề cập tới cỏc phương thức này trong bài luận. Trong bài Chuyờn đề thực tập này, em đó đưa ra được một số mặt được, những hạn chế và nguyờn nhõn của những hạn chế này về cụng tỏc nõng cao hiệu quả của một số phương thức thanh toỏn quốc tế. Ngoài ra, em cũng đó đưa ra một số giải phỏp nhằm hoàn thiện và nõng cao hiệu quả kinh doanh của NHNo&PTNT Nam Hà Nội. Tuy nhiờn, do trỡnh độ và thời gian cú hạn nờn những giảI phỏp được đưa ra vẫn cũn chung chung, chưa đi sõu vào phõn tớch vỡ vậy em rất mong cỏc thầy cụ giỏo cựng cỏc bạn đúng gúp ý kiến để em cú thể nghiờn cứu vấn đề này một cỏch hoàn chỉnh hơn.
Em xin chõn thành cảm ơn T.S Tạ Lợi đó trực tiếp hướng dẫn em hoàn thành bản chuyờn đề thực tập này.
Em xin cảm ơn cỏc cụ chỳ và anh chị tại Chi nhỏnh và đặc biệt cảm ơn cỏc anh chị Phũng Thanh toỏn quốc tế NHNo&PTNT Chi nhỏnh Nam Hà Nội đó hướng dẫn và tạo điều kiện cho em được tiếp xỳc và tham gia thực tế cụng việc