K t l un ch ng 1
2.3.2 iv ih nghèo
Ho t đ ng cho vay h nghèo c a NHCSXH nh ng n m qua đã đáp ng đ c nhu c u v n vay cho h ng i nghèo. Chi nhánh đã t p trung ph i h p tích c c v i Ban X GN, đ n v nh n y thác c p c s đ gi i ngân k p th i, đúng đ i t ng th
h ng, góp ph n t o công n vi c làm cho hàng ngàn lao đ ng, kh i d y ti m n ng lao đ ng, đ t đai, ngành ngh , đi u ki n s n xu t, đ y lùi tình tr ng cho vay n ng lãi, đ i s ng dân nghèo đ c c i thi n, góp ph n vào công tác xóa đói gi m nghèo t i đ a
ph ng. V i nh ng k t qu đ t đ c, chi nhánh đã góp m t ph n đ t o đi u ki n cho h nghèo thay đ i nh n th c, ph n đ u v n lên đ thoát nghèo và c i thi n cu c s ng.
Bên c nh đó, m t s h vay v n do hoàn c nh quá khó kh n ho c kh n ng l p k ho ch tr n h n ch nên ch a có kh n ng tích l y ti n đ tr n g c đúng h n. D n
đ n t n đ ng n phân k , d n v k cu i và r t khó kh n trong vi c tr n khi đ n h n tr n cu i cùng. Ki n th c, kinh nghi m v k thu t s n xu t kinh doanh và qu n lý c a ng i s d ng v n nhi u n i còn y u d n đ n s d ng v n vay không hi u qu
nên khó tích l y ti n tr lãi và n g c ti n vay. M t b ph n h vay nh n th c ch a rõ
v trách nhi m s d ng và hoàn tr v n vay nên ch a có ý th c tích l y ti n tr lãi và n g c ho c chây không ch u tr n . Th m chí m t s h v n còn tâm lý l i chính sách c a Chính ph , xem v n vay là v n cho không c a Chính ph .
2.4 ánh giá hi u qu cho vay h nghèo
2.4.1 Nh ng k t qu đ t đ c
Sau h n 10 n m thành l p và ho t đ ng, đã ch ng t mô hình t ch c qu n lý và cho vay y thác thông qua các t ch c chính tr, ch ng trình tín d ng h
nghèo đ c Chi nhánh tri n khai đ t k t qu kh quan là nh s tham gia các ngành qu n lý Nhà n c, 4 h i đoàn th , quan tâm t o đi u ki n v ngu n v n và k p th i tháo g nh ng khó kh n phát sinh trong ho t đ ng NHCSXH c a NHCSXH Vi t Nam, c a T nh y, c a S , Ban, Ngành, oàn th , đ ng th i có s n l c cao c a
đ i ng cán b c a ngân hàng, c a UBND các c p nh t là UBND c p xã đã kh n
tr ng ch đ ng ph i h p v i NHCSXH trong vi c t ch c th c hi n chuy n t i v n tín d ng chính sách c a Nhà n c k p th i đ n ng i dân có nhu c u vay v n
và h ng d n h làm n thoát nghèo, góp ph n th c hi n m c tiêu X GN và đ m b o an sinh xã h i t i đ a ph ng.
2.4.2 Nh ng t n t i
NHCSXH là m t đnh ch tài chính m i, đã ch tr ng t p trung các ngu n v n tín d ng có ngu n g c t Ngân sách vào m t đ u m i đ cho vay h nghèo. Ho t đ ng c a NHCSXH đã t o ra nh ng d u n t t đ p đ c nhân dân đ ng tình
ng h , đ c bi t là nông dân nghèo r t ph n kh i. Tuy nhiên, bên c nh nh ng thành t u đ t đ c, NHCSXH v n còn m t s khó kh n, h n ch , ph n nào chi ph i đ n k t qu ho t đ ng c a mình. ó là
-V ngu n v n
M t là,ngu n v n cho vay h nghèo ch y u d a vào ngu n v n Trung ng
là ch y u, ch a khai thác h t ngu n v n nh n y thác t ngân sách đ a ph ng,
ngu n v n huy đ ng ti t ki m có k h n còn ph thu c vào m c kh ng ch c a NHCSXH c p trên, b i vì cho vay v i lãi su t th p (theo quy t đnh s
365/2004/Q -NHNN lãi su t cho vay h nghèo là 0.6%/tháng, h c n nghèo 0.72%/tháng, H c sinh sinh viên có hoàn c nh khó kh n là 0.6%/tháng, H s n xu t
vùng khó kh n, NS &VSMT, TNVKK là 0.8%/tháng) , tr lãi ti t ki m có k h n v i lãi su t cao thì Trung ng ph i c p bù chênh l ch lãi su t huy đ ng (hi n t i lài su t huy đ ng dao đ ng t 5.5%/n m đ n 7%/n m ng v i các k h n), trong khi
đó NSNN thì có h n, ngu n v n huy đ ng ti t ki m trong c ng đ ng ng i nghèo
ch a mang l i hi u qu . Ch a có quy đnh h nghèo khi vay v n ph i g i ti t ki m b t bu c và ti t ki m t nguy n, trong khi đó ngân hàng Grameen n c
Bangladesh quy đnh b t k ng i nghèo nào vay v n c ng ph i g i ti n ti t ki m b t bu c. N u huy đ ng đ c h t thì đây là ngu n v n khá l n, b i vì h nghèo nhi u. Chính lý do đó mà trong nh ng n m qua ngu n v n có t ng tr ng nh ng ch a đáp ng nhu c u vay v n c a ng i nghèo trong quá trình phát tri n.
Hai là, do ngu n v n còn h n ch nên quy mô đ u t cho m t h nghèo còn th p, tuy hàng n m bình quân cho vay s ti n/h có nâng lên nh ng ch a đáp ng nhu c u c a h vay, đi u này đã tác đ ng làm h n ch hi u qu s d ng v n vay.
Ba là, b n thân Chi nhánh NHCSXH tnh Tây Ninh ch a t xây d ng đ c chi n l c t o ngu n đ có ngu n v n l n, n đ nh, lâu dài; ch a ti p c n đ c các ngu n v n có lãi su t th p đ m r ng ho t đ ng h n n a.
- i t ng khách hàng
Th c t nhi u đ a ph ng l i cho vay các h gia đình có thu nh p cao h n
chu n c a B lao đ ng Th ng binh và xã h i (vì chu n m c quá th p) d n đ n s h đ c vay l i không có trong danh sách h nghèo, s h th c s nghèo thì không ti p c n đ c ngu n v n vay u đãi này, đây làđi u b c xúc c a ng i dân hi n nay, vì v y chúng ta c n ph i quan tâm và gi i quy t càng s m càng t t thì ch ng trình xoá đói gi m nghèo m i th c s có hi u qu .
-V t ch c
Bên c ch s ho t đ ng có hi u qu c a Ban đ i đi n H i đ ng qu n tr (B D H QT) các c p, có m t s n i thi u ch đ o, ki m tra, giám sát c a B D H QT.
Công tác ch đ o ph i h p v i các ban ngành, đoàn th ch a th ng xuyên, còn nhi u b t c p, vi c l ng ghép các ch ng trình kinh t xã h i v i nông nghi p, nông thôn, nông dân còn nhi u v n đ khó kh n, b c xúc. B i vì ch đ o ph i th c hi n
các ch ng trình, m c tiêu theo đ nh h ng riêng c a t ng ngành, t ng c p nên
đi u ki n nâng cao hi u qu các ch ng trình đ n nay còn nhi u t n t i, gây lãng phí tài s n, v n và hi u qu đ u t th p.
-Th i h n cho vay
Theo nguyên t c là ph i c n c vào chu k s n xu t kinh doanh c a đ i
t ng vay, kh n ng tr n c a h vay và ngu n v n, nh ng trong th i gian qua Chi nhánh NHCSXH t nh Tây Ninh vi c xác đnh th i h n cho vay ch a g n v i chu k s n xu t kinh doanh c a t ng đ i t ng vay, thông th ng c cho vay ng n h n là 12 tháng, trung h n là 60 tháng ( ch ng h n:ch n nuôi heo, nuôi cá là 12 tháng, ch n nuôi bò, trâu, là 60 tháng...). i u này d n đ n ngu n v n vay s d ng không hi u qu .
-M c đích s d ng v n
i t ng s d ng v n vay trong th i gian qua t i Chi nhánh NHCSXH t nh Tây Ninh ch y u ch n nuôi trâu, bò, heo là chính. Trong th i gian qua ch a có s
ph i h p t t gi a công tác chuy n giao k thu t cho h nghèo và đ u t tín d ng nên hi u qu s d ng đ ng v n ch a có hi u qu cao.
-Giám sát th c thi v n sau khi cho vay còn h n ch
Ngu n v n cho vay h nghèo ch y u là ngu n v n TW, ngu n v n đ cho vay ph thu c vào ch tiêu k ho ch TW giao, do đó vi c cho vay h nghèo mang tính ch t là th i v và th i gian đ th c hi n k ho ch quá ng n (th ng 1-2 tháng), m c khác 01 cán b tín d ng qu n lý t 3-4 xã nên vi c ki m tra sau khi cho vay ch mang tính hình th c, không ki m tra h t s h đã vay v n d n đ n khách hàng s d ng v n vay sai m c đích ho c không có hi u qu là r t cao.
Nhi u n i, các t ch c h i ch a bao quát toàn di n đ n công vi c đ c y thác, nh t là công tác giám sát ho t đ ng c a t TK&VV v vi c s d ng v n vay c a các t viên c ng nh vi c đôn đ c thu h i n g c và lãi khi đáo h n.
-Ch a đánh giá đúng s h nghèo và thoát nghèo
Khách hàng c a NHCSXH là nh ng đ i t ng chính sách xã h i, đ c Nhà
n c qui đnh theo các tiêu chí phân lo i c th đ c p y, chính quy n đ a ph ng
v n d ng, phân lo i, t ng h p. Song, do cách hi u và cách làm khác nhau, nên m c dù các vùng lân c n nhau, các đi u ki n t nhiên, xã h i c b n gi ng nhau,
nh ng s l ng h nghèo thì l i chênh l ch, t o ra s m t cân b ng. Trong th c t , danh sách s h nghèo do chính quy n xã báo lên huy n thì ít, nh ng c ng thôn,
xã đó danh sách s h nghèo, ng i nghèo g i lên cho NHCSXH xét đ c vay v n
u đãi l i nhi u h n. M c khác s h nghèo đã thoát nghèo t lâu nh ng đa
ph ng v n xét cho vay, còn nh ng h th c s còn nghèo thì l i cho h thoát nghèo. Vì v y hi u qu cho vay h nghèo qua các n m ch a chính xác. Tình tr ng s h nghèo trong danh sách hàng n m th ng ít h n s h nghèo th c t .
-M c phân lo i h nghèo ch a phù h p:
Theo Quy t đ nh s 170/2005/Q -TTg c a Th t ng Chính ph ngày 08
th p (khu v c nông thôn là nh ng h có m c thu nh p bình quân t 200.000
đ ng/ng i/ tháng tr xu ng, khu v c thành th nh ng h có thu nh p bình quân
260.000 đ ng/ng i/tháng tr xu ng là nghèo). V i tiêu chí này nh hi n nay c ng ch a th đ m b o nhu c u cu c s ng t i thi u (th c ch t đó là nh ng h đói), bên
c nh đó còn nhi u nhu c u khác nh : đi l i,ch m sóc s c kh e, giáo d c, h ng th các giá tr v v n hóa tinh th n…ch a đ c tính đ n. Trong th c t nh ng h nghèo có th vay v n là r t l n và th m chí h không n m trong danh sách h nghèo theo
phân đ nh, trong khi đó NHCSXH ch c n c vào danh sách mà Ban X GN c a xã, huy n l p ra. ây là v n đ r t quan tr ng c n ph i đ c xem xét l i càng nhanh càng t t.
-V m t chính sách c a Nhà n c
Hi n nay, Nhà n c ch a ban hành c ch g n k t th ng nh t đ có s ph i h p gi a các ngành trong vi c th c hi n các ch ng trình phát tri n cây tr ng, v t nuôi, gi a các ho t đ ng c a NHCSXH v i các ho t đ ng khuy n nông, khuy n
ng và chuy n giao công ngh c a ngành khác
2.4.3Nguyên nhân c a t n t i
- V ngu n v n cho vay h nghèo c a NHCSXH ch y u d a vào ngân sách
Nhà n c nên kh n ng t ng tr ng ch m, không đáp ng k p th i nhu c u vay v n c a h nghèo trong quá trình phát tri n. Công tác huy đ ng ti n g i ti t ki m thông qua t TK&VV đ c NHCSXH Vi t Nam tri n khai t khi m i thành l p (2003), tuy nhiên do nhi u lý do khách quan mà NHCSXH Vi t Nam đã t m d ng công tác
huy đ ng ti t ki m. M t khác cho vay v i lãi su t th p, trong khi đó huy đ ng v i lãi su t cao nên m c huy đ ng ti t ki m cho t ng Chi nhánh b kh ng ch c a NHCSXH c p trên. Chính vì nh ng lý do đó mà ngu n v n cho vay còn h n ch .
Vi c bình xét cho vay xét h nghèo t i các đ a ph ng ch a công b ng, ch a bám sát vào tiêu chí đ ra theo quy t đnh s 170/2005/Q –TTg, ngày 08/07/2005 c a Th t ng Chính ph v vi c ban hành chu n nghèo áp d ng trong giai đo n (2005-2010) nên t i các đ a ph ng s h nghèo th c t l n h n so v i h nghèo có
tên trong danh sách qua các n m. Vi c đánh giá nh ng h thoát nghèo ch a chính
xác, vì v y tái nghèo x y ra là th ng xuyên. M t s t ch c chính tr xã h i nh n
y thác đ i v i NHCSXH ch a làm h t trách nhi m. m t s đ a ph ng còn tâm lý
ng i trong vi c xét cho h nghèo vay v n vì s h không tr đ c n . Cá bi t m t s chính quy n đ a ph ng c p xã ch a th c s quan tâm cho vay h nghèo, còn khoán tr ng cho các h i đoàn th .
Công tác ki m tra, giám sát c a Ban đ i di n H QT, t ch c chính tr xã h i nh n làm d ch v u thác các c p còn h n ch , nên không phát hi n và x lý k p th i các hi n t ng tiêu c c x y ra trong quá trình vay v n nh : S d ng sai m c đích, chây
K T LU N CH NG 2
Ch ng 2 lu n v n đã nghiên c u, phân tích tình hình nghèo đói Tây Ninh và nguyên nhân c a nó, đánh giá hi u qu cho vay h nghèo t i NHCSXH Tây Ninh trong th i gian t n m 2011- 2013, nh ng tiêu chí đánh giá hi u qu v i nh ng u đi m và nh ng t n t i thi u sót, nguyên nhân c a nh ng t n t i đó. ánh giá nh ng m t đ c và nh ng m t còn h n ch , đ a ra m t s nguyên nhân d n đ n h n ch , t đó đ a ra m t s ki n ngh và đ xu t ch ng 3.
CH NG 3 M T S GI I PHÁP NH M NÂNG CAO HI U QU CHO VAY H NGHÈO T I CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CSXH TÂY NINH
3.1M c tiêu ch ng trình X GN Tây Ninh giai đo n 2010 - 2015
3.1.1 M c tiêu t ng quát
H tr h nghèo ti p c n đ c v i các d ch v s n xu t, d ch v xã h i c
b n m t cách bình đ ng, đ h t l c v t qua nghèo đói, v n lên khá gi và làm giàu, c i thi n cu c s ng. y nhanh t c đ t ng thu nh p, m c s ng c a h nghèo, h n ch t c đ gia t ng kho ng cách chênh l ch v thu nh p, m c s ng gi a thành th và nông thôn, gi a nhóm h giàu và nhóm h nghèo. Không đ tái nghèo, đ y nhanh t c đ gi m t l h nghèo t 12,34% n m 2005 xu ng còn 2% n m 2010