nh~m tang thu phi tu cac dich V\} moi bu difp cac khoan rui ro, t6n thfi't tin dvng xay ra.
1.5. D!C TRUNG RlJI RO TRONG HO~T DONG TIN DVNG CUA NGANHANG: NGANHANG:
Ho(;lt d<)ng tin dvng ngan hang luon giin lien voi rui ro, quy mo tin dvng cang Ion rui ro cang cao, thi~t hC;li cang IOn.
C6 ra't nhieu nguyen nhan c6 th~ t(;!O ra rui ro tin dvng d6i voi cac ngan hang thttong m(;li va cac t6 chuc tai chinh, nhttng chung quy l(;li c6 th~ k~ de'n nhfi'ng d(;lng co ban sau:
Rui ro khach quan: trong cac nguyen nhan, c6 th~ chia ra rui ro tu phia khach hang va khong trlfc tie'p tu phla khach hang.
•!• Tu phia khach hang: C6 hai trttong hqp:
- Trztdng htfp 1: do khach hang c6 y vi ph(;lm ho(;lt d<?ng tin dvng c6 tfnh cha't chu d<?ng lua lQc ngan hang sti' dvng v6n khong dung trong hqp d6ng tin dvng rna hai ben da ky ke't.
- Trztdng h(Jp 2: Khach hang hoan toan khong c6 y vi ph(;lm hqp d6ng,
rna do hQ roi vao tlnh tr(;lng kh6 khan tai chinh, do ma't thi tru'ong do ben thu ba gay ra, ho~c do khach quan nhtt thien tai, hoa ho(;ln, chie'n tranh, khung hoang thi tntong ... gay nen. Nhfi'ng trttong hqp nay ngan hang kh6 quan ly,
ki~m soat vl tac nhan quye't dinh khong thu<)c ph~m vi d6i tu'qng quan ly cua ngan hang.
J'·~·~.
•!• Rtii ro khong tu phia khach hang: c6 th~ chia thanh hai nh6m:
- Rui ro tu nhfi'ng trttong hqp do quy dinh cua nha nu'oc ve vi~c bu<?c phai cho vay m<)t s6 d6i tliqng thu<)c di~n chinh sach dfrn de'n tinh tr(;lng thie'u v6n cho vay d6i voi hqp d6ng tin dvng c6 cha't lttqng cao. Ph~n thu nh~p ma't di chinh la thi~t h(;li cua cac ngan hang thu'ong m(;li, m~c du xet tren phttong
di~n vi mo thl dieu d6 dem l(;li lqi kh chung cho nen kinh te'.
- Rui ro ve tai san the' cha'p lio~c c~m c6 bi ma't tr<?m, bi hoa ho~n, bi
ma't gia tri Ion ba't ngo. Trong nhfi'ng trttong hqp rna thi~t h~i ve tai san the'
Dl tai Ltul-n Van: 23 Gidi Phap Nling Cao Hi?u Qua Tin D~Jng ...
cha'p qua IOn va gia tri khoi ph\IC h.ti cao hon gia tri khoan nq, cac khach hang bo tai san the' cha"p, thi thi~t hc;ti se roi vao cac ngan hang cho vay. Nhii'ng nii ro d(;lng nay g~n nhu' la khong th~ u'oc doan va khong th~ tranh du'qc.
Rui ro chu quan: Rui ro do khach hang c6 y vi ph(;lm hqp d6ng ho~c gia tri tai san the' cha"p, c~m c6 khong dam bao la nhii'ng nguyen nhan chinh d~n
tOi VO nq tin d\lng cua cac ngan hang thu'ong ffi(;li - d6 la h~ qua cua qua trlnh thfrm dinh tin d\lng c6 nhiSu so hd, va quan ly tin d\lng khong ch~t che . .E>iSu nay thu9c vs cha"t luqng va trlnh d9 cua cac nha quan ly va cac nhan vien tin d\lng cua cac ngan hang. DC;lng rui ro nay khac nhau d6i voi cac ngan hang khac nhau Va CO th~ giam du'qc b~ng each tang cu'ong dao t(;lO c~p nh~t va nang cao trlnh d9 chuyen mon cua cac nhan vien va d9i ngfi quan ly lam cho hQ trd nen nhanh nh(;ly, c6 th~ c~p nh~t thong tin va c6 kha nang dl,l' doan dt;i bao cao.
M9t d(;lng rui ro khong n~m trong ngan hang rna n~m trong cac ca nhan, nhan vien va cac can b9 quan ly cua ngan hang - d6 la tinh tr(;lng nhan vien ngan hang ca"u ke't voi khach hang d~ chie'm d\lng v6n cua ngan hang. Rui ro nay mang tinh d(;lo due nghS nghi~p, m~c du tren phu'ong di~n ly thuye't la c6
th~ giam tru, song tren tht;t'c te' lC;li ra"t kh6 v~n d\lng vl m6i ca nhan c6 nhii'ng hanh vi Xa h(>i Va dC;lO due khac nhau.
Do d6 rui ro tin d\lng phat sinh trong tru'ong hqp ngan hang khong thu du'qc d~y du ca g6c va lai cua khoan vay, ho~c la vi~c thanh toan nq g6c va lai khong dung ky h(;ln thi cac khoan d~u tu' cua ngan hang se bi qua h(;ln. Ne'u ta"t ca cac khoan d~u tu' cua ngan hang du'qc thanh toan d~y du ca g6c va lai dung h(;ln thl ngan hang khong chiu ba"t eli rui ro tin d\lng nao. Trong tru'ong hqp ngu'oi vay vi ph(;lm hqp d6ng tin d\lng, thl vi~c thu h6i g6c va lai d~y du la khong ch~c ch~n ngan hang c6 th~ g~p rui ro tin d\lng.
BO'n chi tieu sau day du'qc sii' d\lng r9ng rai nha"t trong vi~c do lu'ong rui ro tin d\lng ngan hang:
1- Ty s{/ giila gia trj cdc khodn nr;J qua hr;m so wii tdng du nr;J cho vay va cho thue:
Nq qua h(;ln Tys6 =
T6ng du' nq cho vay, cho thue
,( <