3.2.1. Giải pháp về mạng lưới
Để giữ vững về thị phần, thị trường trên địa bàn cĩ cạnh tranh của nhiều tổ chức tín dụng địi hỏi ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín phải khơng ngừng đổi mới hoạt động cho phù hợp để giữ vững và phát triển thị phần của mình.
3.2.2. Giải pháp về bố trí cán bộ, đào tạo tập huấn
Cần lựa chọn bố trí những cán bộ cĩ đầy đủ năng lực, cĩ trình độ cĩ tinh thần trách nhiệm trước cơng việc và đạo đức nghề nghiệp đảm bảo nhận cơng tác tín dụng và thẩm định để phụ trách các đối tượng khách hàng của các địa bàn địi hỏi phải cĩ trình độ cao.
Đào tạo lại về các mặt nghiệp vụ, bố trí sử dụng đội ngũ cán bộ một cách đúng đắn và hợp lý sẽ tạo mọi điều kiện cho cán bộ phát huy hết năng lực của mình. Từ đĩ mới cĩ hiệu quả trong hoạt động tín dụng.Mặt khác, xử lý nghiêm đối cán bộ và lãnh đạo cĩ biểu hiện tì trệ, thiếu tinh thần trách nhiệm trong cơng tác.
Cần đổi mới cách thức tổ chức tập huấn cho cán bộ tín dụng, thẩm định. Trước khi đào tạo, tập huấn cần tiến hành phân loại cán bộ theo trình độ, khả năng nhận thức và yêu cầu cơng việc để cĩ nội dung phương pháp đào tạo, tập huấn phù hợp cĩ hiệu quả.Đối với cán bộ truyền đạt cần chuẩn bị kỹ nội dung tập huấn cho từng nhĩm đối tượng tập huấn.Đối với những nội dung khĩ mà cán bộ sở tại khơng đảm đương được thì cĩ thể nhờ sự giúp đỡ của ngân hàng cấp trên, khơng tổ chức một cách mang tính hình thức đại trà.
Tổ chức học tập những văn bản của ngành, của nhà nước, tăng cường khâu hiểu biết về pháp luật và nâng cao trình độ năng lực cho cán bộ tín dụng, thẩm định mang tính thường xuyên và liên tục.Thường xuyên giáo dục chính trị tư tưởng cho cán bộ, nhằm nâng cao tinh thần trách nhiệm, phẩm chất đạo đức nghề nghiệp của cán bộ.Để làm tốt được việc này trước hết ban giám đốc đánh giá chính xác trình độ năng lực của từng người, bố trí đúng người đúng việc. Mặt khác lưu tâm tư nguyện vọng của cán bộ.
Ban lãnh đạo Ngân hàng cử từng cán bộ tín dụng chuyên cho vay và thu hồi nợ ở từng địa bàn nhất định. Việc phân chia như vậy sẽ giúp các cán bộ tín dụng nắm chắc được tình hình tài chính cũng như quan hệ làm ăn của khách hàng, hiểu được mục đích cũng như nhu cầu vay vốn của họ. Từ đĩ lập ra phương án cho vay cĩ hiệu quả, vốn cho vay thực sự đi vào sản xuất kinh doanh cĩ hiệu quả. Qua đĩ việc thu hồi nợ và lãi một cách nhanh chĩng và thuận lợi hơn khi đến kỳ hạn thanh tốn. Cụ thể là Chi nhánh cần mở rộng mạng lưới, tăng cường nhiều phịng giao dịch rải rác trên mỗi địa bàn, vừa thuận tiện trong giao dịch vừa dễ nắm bắt được tình hình các doanh nghiệp.
Vì vậy để nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng cần phải sàng lọc đội ngũ cán bộ tín dụng hiện cĩ, bổ sung cán bộ mới phải cân nhắc chọn lọc và phải cĩ kế hoạch bồi dưỡng giáo dục thường xuyên về kiến thức để năm bắt kịp thời với nhịp độ phát triển của thị trường.
3.2.3. Những kiến nghị cụ thể
Hoạt động tiền tệ tín dụng ở bất kỳ tổ chức kinh tế hay cá nhân nào dù đang ở thời kỳ hung thịnh cũng khơng tránh khỏi những thiếu sĩt. Qua quá trình thực tập tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín chi nhánh Hà Nội, tơi cĩ một vài ý kiến mang tính chất tham khảo sau:
3.2.3.1 Kiến nghị đối với Ngân hàng nhà nước Việt Nam
Ngân hàng Nhà nước cần tổ chức phịng ngừa rủi ro theo mơ hình thích hợp để đảm bảo cho hoạt động của trung tâm cĩ hiệu quả, phải trang bị cơ sở vật chất hiện đại đẻ làm tốt cơng tác thu thập thơng tin cũng như mở rộng tuyên truyền để nâng cao nhận thức về lợi ích của cơng tác này đến các tổ chức tín dụng, các doanh nghiệp và các cơ quan hữu quan. Tăng cường hợp tác giữa các vu tín dụng ngân hàng nhà nước với các cơ quan thơng tin quốc tế để cĩ những thơng tin phục vụ tốt cơng tác của ngân hàng.Để đảm bảo thuận tiện cho các ngân hàng, tổ chức tín dụng trong việc phân loại theo các tiêu thức thống nhất trong tồn bộ hệ thống ngân hàng, phải xây dựng được phương pháp phân loại khách hàng phù hợp với đặc điểm của cơng tác tín dụng ngân hàng, bám sát các nguyên nhân dẫn đến rủi ro tài chính và phi tài chính , phải xây dựng được một hệ thống chỉ tiêu phân loại khách hàng phù hợp.Hệ thống này được chia làm hai loại:
Một là : các chỉ tiêu chủ yếu liên quan đến rủi ro tài chính , các chỉ tiêu thuộc loại này gồm hai nhĩm.Đánh giá chất lượng tình hình tài chính và nhĩm chỉ tiêu đánh giá khả năng chi trả của khách hàng .Thơng qua việc phân tích các chi tiêu các tổ chức cĩ thể đánh giá được tình hình tài chính của khách hàng và khả năng tự trang trải các khoản nợ ngân hàng khi đến hạn thanh tốn qua đĩ cĩ thể phịng ngừa hạn chế rủi ro.
Hai là : các chỉ tiêu cần cĩ tham khảo trước khi phát quyết tín dụng, các chỉ tiêu này cĩ liên quan đến rủi ro phi tài chính đối với các khoản tín dụng
.Loại chỉ tiêu này được căn cứ để xét thứ tự ưu tiên khi cĩ nhiều khách hàng thuộc diện xem xét cho vay.
3.2.3.2 Kiến nghị đối với ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín
- Nâng cao chất lượng dịch vụ chuyên nghiệp hơn phù hợp với xu hướng mới, đáp ứng nhu cầu tối đa của khách hàng.
- Tăng cường cơng tác quảng cáo, tiếp thị , khuyếch trương thương hiệu, tạo ấn tượng tốt , niềm tin nơi khách hàng.
- Đào tạo đội ngũ nhân viên cĩ trình độ năng lực để thực hiện tốt việc giao dịch một cửa.
- Cần cĩ chính sách ưu đãi khách hàng cĩ tiền gửi tại Ngân hàng , như vay vốn của Ngân hàng thì được hưởng những chính sách ưu đãi hơn.
- Xây dựng biểu lãi suất hấp dẫn, đồng thời đa dạng hĩa hơn nữa các phương thức huy động vốn và sử dụng vốn.
- Mở mạng lưới hoạt động bằng cách mở các phịng giao dịch, và tăng cường các máy rút tiền tự động để đẩy mạnh hoạt động thẻ trên địa bàn, nâng cao năng lực canh tranh.
- Đẩy mạnh mối quan hệ với các ngân hang bạn để huy động vốn ở thị trường này.
- Cĩ những chính sách ưu đãi đối với khách hàng truyền thống , từ đĩ tạo sức hút các đối tương co quan hệ với những khách hàng truyền thống.
3.2.3.3 Kiến nghị đối với nhà nước
* Đẩy mạnh tiến độ thực hiện cổ phần hĩa các doanh nghiệp trên địa bàn
Cổ phần hĩa doanh nghiệp , đặc biệt là doanh nghiệp nhà nước mà chủ chương của Đảng và Nhà nước nhằm huy động vốn nhàn rỗi trong xã hội để tăng thêm nguồn nhân lực vốn cho doanh nghiệp, tạo động lực mới cho hoạt động sản xuất kinh doanh.Hiện nay hầu hết các doanh nghiệp nhà nước đều thiếu vốn trong sản xuất kinh doanh , khả năng tích tụ tập trung vốn rất hạn chế cịn trong và cấp phát vốn từ ngân hàng hoặc bao cấp qua tín dụng ngân
hàng.Do đĩ để giúp cho các doanh nghiệp tạo điều kiện an tồn vốn kinh doanh.Nhà nước cần đẩy mạnh cổ phần hĩa doanh nghiệp , các doanh nghiệp cổ phần hĩa sẽ tạo sinh lực hoạt động thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh tăng trưởng với hiệu quả cao hơn , từ đĩ dẫn đến nhu cầu tín dụng tăng.Ngân hàng cĩ thể yên tâm khi cho vay vốn vì khách hàng cĩ triển vọng trong quá trình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp.Vì các doanh nghiệp cổ phần hĩa cĩ bộ máy quản lí linh động sáng tạo, hội đồng quản trị phải chịu trách nhiệm trước cổ đơng về kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp nên buộc phải làm ăn cĩ hiệu quả , khơng thể chơng chờ vào những cứu cánh khác.Tuy vậy tốc độ cổ phần hĩa nhà nước cần nhanh chĩng chấp hàng luật hoặc pháp lệnh chuyển đổi trong sở hữu, đơn giản hĩa trong thủ tục hành chính như: Đăng kí giấy phép kinh doanh, đăng kí con giấu cĩ như vậy mới gĩp phần tạo điều kiện thuận lợi cho quá trình thẩm định dự án của ngân hàng.
* Đề nghị nhà nước cần sớm luật phát mại tài sản
Để đưa vào sử dụng rộng rãi vì hiện nay việc xử lý tài sản thế chấp của ngân hàng gặp nhiều khĩ khăn khi muốn xử lý các tài sản thế chấp ngân hàng phải qua cơ quan trung gian gây mất thời gian và chi phí khơng cần thiết.
* Đối với ngân hàng cấp trên
Đề nghị với ngân hàng Việt Nam Thương Tín chi nhánh Hà Nội thường xuyên tổ chức lớp tập huấn nghiệp vụ đối với các cán bộ tín dụng , tổ trưởng tín dụng, cán bộ thẩm định cho vay , nhằm nâng cao trình độ chuyên mơn, năng lực thẩm định của dự án, phương án sản xuất kinh doanh dịch vụ cĩ quy mơ vốn đầu tư lớn.
Đề nghị với ngân hàng Việt Nam Thương Tín chi nhánh Hà Nội quy định rõ nghĩa vụ , trách nhiệm , quyền hạn của cán bộ tín dụng , thẩm định trong việc phê duyệt đối với từng mĩn vay để nâng cao trách nhiệm tinh thần trong cơng việc được giao để nâng cao chất lượng tín dụng cho vay vốn.
Hiện nay quyền tự chủ trong chi nhánh ngân hàng chưa cao như vậy giải pháp của ngân hàng khơng thể thực hiện được ( do kinh phí hoặc khơng được ngân hàng cấp trên chấp nhận …) Đề nghị ngân hàng Việt Nam Thương Tín tăng quyền tự chủ và trách nhiệm cho ban lãnh đao ngân hàng để họ chủ động thực hiện tốt hơn nhiệm vụ của mình.
Đề nghị chi nhánh ngân hàng trang bị máy vi tính hiện đại đồng bộ để tạo điều kiện cho yêu cầu kinh doanh của ngân hàng kịp thời đại mới.
Đề nghị chi nhánh ngân hàng cĩ thể xem xét, cĩ quy định ưu tiên mức vay, đảm bảo tiền vay giảm một phần nhỏ tỷ lệ lãi suất đối với các tổ trưởng tổ vay vốn làm tốt nhiệm vụ khi họ cĩ nhu cầu vay vốn ngân hàng.
Thường xuyên mở các lớp tập huấn chương trình tín dụng ngân hàng cho các cán bộ ngân hàng đặc biệt là cán bộ tín dụng.
Trên cơ sở các giải pháp về nâng cao chất lượng tín dụng huy động và sử dụng vốn , với sự cố gắng của bản thân ngân hàng cùng với sự giúp đỡ của ngân hàng cấp trên .Em hi vọng giải pháp này sẽ giúp cho ngân hàng Việt Nam Thương Tín chi nhánh Hà Hội nâng cao chất lượng tín dụng trên địa bàn.
KẾT LUẬN
Nền kinh tế Việt Nam được bạn bè quốc tế đánh giá là đang trên tốc độ phát triển nhanh, trong đĩ cĩ đĩng gĩp khơng nhỏ của ngành ngân hàng , nhất là các ngân hàng TMCP.
Là một Ngân hàng TMCP, với phương châm kinh doanh “ đi vay để cho vay “,VietBank Hà Nội từ khi thành lập chi nhánh đến nay mặc dù gặp khĩ khăn nhưng Ngân hàng đã được những thành tựu đáng kể, ngày càng phát huy uy tín, từng bước hồn thiện mình, tiếp tục phát triển , hướng tới trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu. Để thực hiện mục tiêu kinh doanh, vừa phục vụ sản xuất kinh doanh vừa đảm bảo cĩ lợi nhuận , trong thời gian qua Chi nhánh đã tích cực thu hút nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư để dáp ứng nhu cầu vay vốn của cá nhân , doanh nghiệp trên địa bàn. Các hình thức huy động vốn đã được Ngân hàng áp dụng khá linh hoạt và nguồn vốn đã khơng ngừng tăng lên cùng với sự đa dạng trong phương thức huy động vốn. Ngân hàng được đánh giá là hoạt động khá hiệu quả, thực sự tạo niềm tin nơi khách hàng. Bên cạnh đĩ, Chi nhánh cũng chú trọng cơng tác tín dụng cơng tác thu hồi nợ , xử lý kịp thời những mĩn vay quá hạn thể hiện tỷ lệ nợ quá hạn đã giảm qua các năm.
Đạt được kết quả trên là nhờ sự đĩng gĩp tích cực của cán bộ nhân viên trong Ngân hàng, một tập thể đồn kết , ý thức trách nhiệm và quyết tâm tạo nên sức mạnh tổng hợp để hồn thành tốt cơng việc được giao.
Tuy nhiên bên cạnh những thành tựu đã đạt được thì Ngân hàng cịn cĩ khá nhiều mặt hạn chế trong cơng tác huy động vốn nhàn rỗi trong dân chúng vì chưa phát huy hết khả năng của mình tại địa bàn tiềm năng này.
Trong những năm tới đây khi Việt Nam ra nhập tổ chức thương mại WTO cơ hội là rất lớn mà thử thách cũng khơng ít. Vì thế Ngân hàng cần tận dụng những nguồn lực sẵn cĩ tìm kiếm và phát huy những cơ hội mới để khẳng định vị trí trong lịng khách hàng và vững vàng, tự tin bước vào hội nhập kinh tế thế giới.
Qua đây cho phép em một lần nữa gửi lời cảm ơn chân thành nhất tới Cơ giáo hướng dẫn : Hồng Vân Ngọc cùng tồn thể các thầy cơ trong khoa ngân hàng, ban Giám Đốc Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín đã giúp em hồn thành bài báo cáo thực tập tốt nghiệp này.
MỤC LỤC
LỜI MỞ ĐẦU 1 CHƯƠNG I 2
TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THƯƠNG TÍN...2
1.1. TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THƯƠNG TÍN ( VIETBANK )...2
1.1.1. Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín (VIETBANK) 2 1.1.2 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín...2
1.1.3 Cơ cấu bộ máy tổ chức Vietbank Hà Nội...3
1.1.4 Cơ cấu bộ máy kế tốn ...7
CHƯƠNG II 10 THỰC TRẠNG VỀ HUY ĐỘNG VỐN VÀ SỬ DỤNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH HÀ NỘI...10
2.1 CƠ SỞ LÍ LUẬN...10
2.1.1. Khái quát về ngân hàng thương mại ...10
2.1.2. Các nguồn vốn của ngân hàng thương mại ...10
2.1.3. Hoạt động tín dụng...17
2.2. THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VÀ SỬ DỤNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THƯƠNG TÍN...19
2.2.1 Số liệu và kết quả hoạt động tại chi nhánh ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín...19
2.2.2. Đánh giá chung về tình hình hoạt động ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín chi nhánh Hà Nội ...31
2.3. CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VÀ SỬ DỤNG VỐN CỦA NHTM...33
2.3.1. Phân tích tổng quát nguồn vốn:...33
2.3.2. Phân tích nguồn vốn huy động:...33
2.3.3. Phân tích vốn vay: ...34
2.3.4. Phân tích vốn tự cĩ của Ngân hàng: ...34
2.3.5. Các chỉ tiêu phân tích hoạt động sử dụng vốn:...34
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG...36
3.1 KẾT LUẬN VỀ TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG...36
3.1.1 Phân tích tình hình hiện nay về lãi suất ngân hàng...36
3.1.2. Kết luận ...41
3.2 KIẾN NGHỊ VỀ TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG...41
3.2.1. Giải pháp về mạng lưới...41
3.2.2. Giải pháp về bố trí cán bộ, đào tạo tập huấn...41
3.2.3. Những kiến nghị cụ thể ...43 KẾT LUẬN 47
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Nguồn kế tốn Ngân hàng TMCP VietBank 2. Nguồn phịng Kế tốn, Ngân quỹ
3. Sách nghiệp vụ tín dụng
4. Tạp chí ngân hàng các năm 2009, 2010 va 2011 5. Tạp chí báo ngân hàng các số năm 2010