K T L UN CH NG 2
3.3.2 Nâng cao ch tl ng phân tích, th mđ nhh s vay
Vi c phân tích th m đ nh h s vay c a m t s nhân viên t i chi nhánh và các phòng giao d ch còn y u, thi u chính xác và thi u c n tr ng d n đ n nh ng quy t đ nh cho vay đ y r i ro cho MB – Chi nhánh à N ng. Do v y đ ki m soát vi c này t góc đ qu n tr và đ h n ch r i ro tín d ng, MB – Chi nhánh à N ngc n
69
ph i đ a ra nguyên t c chung cho c h th ng th c hi n. Nguyên t c này c n đáp ng đ c các yêu c u v ch t l ng phân tích c ng nh th i gian ra quy t đ nh phê duy t, đ m b o s th n trong h p lỦ và đáp ng nhu c u khách hàng trên c s phân tích l i nhu n và r i ro.
có đ c thông tin t ng quát v tình hình tài chính, hi u qu kinh doanh và tri n v ng phát tri n c a khách hàng. MB – chi nhánh à N ng c n chú tr ng phân tích đ nh l ng và l ng hoá các m c đ r i ro c a kho n vay thông qua vi c đánh giá các ch tiêu tài chính và ch tiêu phi tài chính m t cách đ y đ , có s phân lo i và th ng kê các tr ng h p đánh giá đ nh n bi t các r i ro ti m n, t đó đ a ra bi n pháp ki m soát tr c ti p ho c xác đ nh m c gi i h n tín d ng c p cho khách hàng h p lỦ nh m h n ch phát sinh r i ro.
K t qu nghiên c u ch ng 2 cho th y thu nh p c a khách hàng có nh h ng đ n r i ro tín d ng. Do đó, khi th m đ nh đ nh h s c a khách hàng vay và tính ngu n tr n , cán b tín d ng c n ph i n m rõ ngu n tr n chính, t c là kh n ng sinh l i c a ph ng án xin vay và các ngu n thu khác mà khách hàng cam k t dùng đ tr n cho MB –Chi nhánh à N ngkhi ngu n tr n chính có s c , không nên đ a nh ng ngu n thu nh p b t th ng vào. ng th i c n đánh giá thêm thông tin v công vi c c a khách hàng, m c đ n đ nh c a thu nh p khách hàng vay đ d đoán kh n ng tr n c a khách hàngtrong th i gian t i.Khi phát hi n thu nh p c a khách hàng gi m hay vi c đ nh k h n tr n cho khách hàng không phù h p thu nh p và dòng ti n c a khách hàng, c n c c u l i kho n vay cho phù h p.
MB – Chi nhánh à N ng c n chú tr ng đ n các đi u ki n ràng bu c trong khi th m đ nh và đ xu t phê duy t kho n vay. Vì các kho n vay khác nhau v i các khách hàng khác nhau s phát sinh trong th c t các tr ng h p r i ro c th khác nhau. Nên vi c th m đ nh phân tích c n nhìn th y rõ m t s thay đ i cá bi t phát sinh đ đ a ra các đi u ki n ràng bu c nh t l v n t có tham gia, gi i ngân chuy n kho n tr c ti p cho nhà cung c p, b sung h p đ ng cho thuê nhà có công ch ng, h p đ ng mua bán nhà có công ch ng, gi p phép xây d ng,… và yêu c u khách hàng vay v n c ng nh nhân viên nghiêm ch nh th c hi n. N u khách hàng
70
vay và nhân viên th c hi n đ c các ràng bu c s giúp ng n ng a r i ro cao. Ng c l i cho th y kho n vay có v n đ và c n xemxét k h n tr c khi đ ng Ủ cho vay.