Xơy d ng chính sách tín d ng m t cách h p lỦ.
Chính sách tín d ng đ t ra m c tiêu, tham s đ nh h ng cho cán b Ngân hàng, nh ng ng i làm công tác cho vay và qu n tr danh m c đ u t . Chính sách này đ c xây d ng khoa h c, c n th n thông su t t trên xu ng d i s t o đi u ki n cho ngân hàng duy trì tiêu chu n tín d ng c a mình, tránh r i ro quá m c và đánh giá đúng c h i kinh doanh. M t chính sách tín d ng t t ph i là m t ng d ng thông minh c a nh ng nguyên t c tín d ng thích h p v i nh ng thay đ i c a các nhân t và môi tr ng kinh t . Chính sách tín d ng t t s nâng cao ch t l ng các kho n cho vay c a Ngân hàng.
M t chính sách tín d ng t t g m các y u t c b n:
Có m c tiêu rõ ràng: Ngân hàng c n cân đ i gi a các m c tiêu quan tr ng nh : Cân đ i gi a m c tiêu sinh l i v i m c tiêu b o đ m tín an toàn, m c tiêu đ t th ph n cao v i vi c đ m b o uy tín c ng nh tính an toàn trong ho t đ ng vay v n.
Xác đ nh rõ ràng chi n l c th c hi n: Ngân hàng th ng xác đ nh t l ph n tr m các kho n chovay theo đ i t ng, theo th i h n, theo v trí đ a lỦ. đ đ t đ c m c đ đa d ng hóa nh Ngân hàng mong mu n.
Xác đ nh quy n h n, trách nhi m c a t ng b ph n và cán b tham gia vào quá trình ra quy t đ nh cho vay: Chính sách tín d ng c n quy đ nh c th trách nhi m
28
c a Ban giám đ c, b ph n ch c n ng và quy n h n c a phòng ban và cán b tín d ng. Tính đ ng b , h th ng trong ho t đ ng s t o ra s nh p nhàng, tránh ch ng chéo c ng nh b sót.
a ra các tiêu th c tín d ng: M t chính sách tín d ng t t ph i quy đ nh đi u ki n c a các kho n vay có th ch p nh n đ c, nh ng y u t c n xem xét quy t đ nh cho vay. ây là giai đo n đ u tiên quy t đ nh hi u qu c a công tác tri n khai tín d ng sau này c ng nh kh n ng hoàn v n c a khách hàng.
Xác l p các ph ng pháp ki m soát: Chính sách tín d ng c n quy đ nh l ch trình ki m soát các kho n vay, quy đ nh báo cáo các v n đ có liên quan v i các c p qu n lỦ Ngân hàng. ng th i t n d ng t i đa u th c a công ngh trong ho t đ ng ki m tra.
Th c hi n chuy n r i ro tín d ng
Tín d ng là ho t đ ng mang l i ngu n l i nhu n l n cho Ngân hàng, và r i ro thì luôn cùng chi u v i l i nhu n d ki n. Vì v y, r i ro tín d ng luôn t n t i trong nghi p v c a Ngân hàng c p tín d ng. M t trong nh ng gi i pháp cho bài toán l i nhu n-r i ro c a Ngân hàng là s d ng bi n pháp chuy n r i ro gi a các Ngân hàng.
ng tài tr : Trong ho t đ ng kinh doanh Ngân hàng có nh ng khách hàng có nhu c u vay v n l n, kh n ng đáp ng c a m t Ngân hàng không đ hay vi c t p trung quá m c vào m t khách hàng d d n đ n r i ro l n n u khách hàng không tr đ c n . Thông th ng trong tr ng h p này các ngân hàng s cùng liên k t tham gia th m đ nh d án và góp v n cho vay đ chia s r i ro đ m b o an toàn trong kinh doanh. i v i các h p đ ng đ ng tài tr ,quá trình th m đ nh d án c ng nh vi c đánh giá ch t l ng các kho n vay s ch t ch h n, chính xác h n do đó s làm gi m t i m c th p nh t r i ro tín d ng. Nh vi c h p tác, các Ngân hàng th ng m i có th phát huy th m nh c a m i ngân hàng nh m đ m b o ho t đ ng đ ng tài tr đ c an toàn, hi u qu và h n ch đ c r i ro. Trong tr ng h p x u nh t, r i ro x y ra, thì h u qu c a nó đ c phân tán gi a các ch th nên t n th t mà m t ngân hàng ph i gánh ch u là nh so v i khi ngân hàng đó đ ng ra cho vay toàn b
29
d án.
Mua b o hi m cho vay: Khi g p các ho t đ ng nhi u r i ro nh ng c ng nhi u thu n l i, có th h n ch r i ro b ng cách chuy n r i ro cho các ch th có kh n ng ch u đ ng r i ro, b ng cách mua b o hi m cho vay.
Bán r i ro: Là hình th c chuy n r i ro cho các ch th có kh n ng ch u đ ng r i ro. Trong tr ng h p kho n vay có r i ro cao, ngân hàng có th khó ch u n i r i ro x y ra, ngân hàng s bán kho n cho vay cho m t ngân hàng khác ho c trung gian tài chính ch p nh n r i ro đ h ng hoa h ng phí.
X p h ng r i ro tín d ng
X p h ng r i ro tín d ng là cách c tính n ng l c tín d ng c a khách hàng t tr c đ n nay.
H th ng x p h ng r i ro tín d ng giúp phân lo i theo m c đ r i ro t ng ng v i nguyên nhân phát sinh. i u này cho phép ngân hàng th ng m i xác đ nh chính xác h n nh ng đ c đi m c a danh m c cho vay, xác su t xu t hi n các kho n vay x u. Các h th ng x p h ng r i ro tín d ng th ng xem xét hi n tr ng tài chính và kh n ng hoàn tr c a ng i vay, giá tr hi n t i và thanh kho n c a tài s n đ m b o, các n i dung khác liên quan đ n ng i vay- nh ng d u hi u giúp đánh giá tri n v ng thu h i g c và lưi. c bi t y u t v dòng ti n t ng lai c a khách hàng ngày càng đ c xem là y u t quan tr ng nh t.
H th ng x p h ng r i ro tín d ng đ c xem xét và c p nh t phù h p v i thông tin thu th p đ c. Vi c x p h ng c th đ i v i các kho n vay l n, đ ph c t p cao, r i ro cao ho c các kho n tín d ng có v n đ c n đ c xem xét đ nhk .
Tóm l i, các ngân hàng c n đ nh k th c hi n x p h ng r i ro tín d ng cho khách hàng, đánh giá l i món vay và tài s n th ch p đ t đó có m c phân b d phòng, đi u ch nh l i gi i h n c p tín d ng cho khách hàng cho phù h p ho c th c hi n nh ng bi n pháp c n thi t nh m thu h i n tr c h n n u phát hi n kho n vay, tài s n th ch p có d u hi u b t th ng nh h ng đ n kh n ng thu h i n vay.
Th c hi n vi c phơn lo i tƠi s n vƠ trích l p d phòng r i ro.
30
c a khách hàng, đ ng th i s d ng qu d phòng đ bù đ p t n th t.
Qu d phòng r i ro là ngu n bù đ p ch y u c a nh ng kho n tín d ng b t n th t. Qua đó, giúp ngân hàng tránh đ c tr ng h p khó kh n v tài chính trong ho t đ ng có th d n đ n đ v . T i Vi t Nam hi n nay, vi c trích l p d phòng r i ro c a Ngân hàng đ c th c hi n theo quy t đ nh c a Ngân hàng Nhà N c.
S d ng đ m b o tín d ng ch c ch n.
Tài s n b o đ m là ngu n tr n th c p cho kho n vay n u d án kinh doanh c a khách hàng g p r i ro, dòng ti n c a khách hàng không đúng d ki n.
Khi xem xét tài s n đ m b o các ngân hàng c n chú Ủ m t s đi m sau:
Giá tr c a tài s n đ m b o ph i l n h n ngh a v đ c đ m b o. B i b o đ m tín d ng không nh ng là ngu n tr n th hai c a ngân hàng mà còn nâng cao Ủ th c c a khách hàng trong vi c tr n . Vì v y, n u giá tr c a tài s n b o đ m nh s làm cho ng i vay có đ ng c không tr n .
Tính l ng c a tài s n ph i cao. T c là tài s n ph i có s n th tr ng tiêu th , kh n ng chuy n đ i c a tài s n sang ti n m t d dàng. Tính l ng c a tài s n s nh h ng đ n th i gian, chi phí c a Ngân hàng.
Có c s pháp lỦ đ y đ đ ng i cho vay có quy n v x lỦ tài s n.
S d ng các công c phái sinh
Hi n nay, bên c nh các bi n pháp truy n th ng đ ki m soát r i ro tín d ng, các ngân hàng th ng m i trên th gi i còn s d ng ph bi n các công c phái sinh chuy n giao r i ro tín d ng.
S d ng các h p đ ng phái sinh đ chuy n giao r i ro tín d ng, ngh a là các nhà qu n lỦ r i ro s t p trung vào vi c chuy n giao r i ro tín d ng t m t ngân hàng sang ngân hàng đ i tác khác b ng cách s d ng các h p đ ng phái sinh tín d ng. c đi m chung c a nh ng công c qu n lỦ r i ro này là chúng gi nguyên tài s n có trên s sách k toán c a nh ng t ch c kh i t o ra nh ng tài s n đó, đ ng th i chuy n giao m t ph n r i ro tín d ng có s n trong nh ng tài s n này sang các đ i tác khác, thông qua đó s đ t đ c nh ng m c tiêu nh : Các ngân hàng kh i t o có ph ng ti n đ chuy n giao r i ro tín d ng mà không c n ph i bán tài s n có đó đi;
31
khi vi c bán tài s n có làm suy y u m i quan h c a m t ngân hàng v i khách hàng, thì vi c chuy n giao tín d ng s cho phép ngân hàng v n duy trì đ c m i quan h c a m t ngân hàng v i khách hàng đó.
1.5. Kinh nghi m h n ch RRTD t i m t s NHTM trên th gi i vƠ bƠi h c kinh nghi m cho NHTM c ph n Quơn đ iậChi nhánh Ơ N ng.