L IăM ăU
1.3.S cn thi tăphơnătíchăcácănhơnăt tácăđ ngăđ n ho tăđ ngăhuyăđ ng tin g
g i t iăngơnăhƠngăth ngăm i
M i ho t đ ng kinh doanh di n ra đ u ch u s tác đ ng nh t đ nh c a môi tr ng xung quanh, bao g m c nhân t bên trong c ng nh bên ngoài. Ho t đ ng
huy đ ng ti n g i – m t ho t đ ngquan tr ng hàng đ u c a NHTM c ng không n m
ngoài quy lu t trên. Trong c ch th tr ng, đ ti p t c t n t i, phát tri n và đáp ng
nhu c u v n, các NHTMbu c ph i không ng ngđ a ra bi n pháp thu hút ngu n ti n
g i l n. Do đó, vi c phân tích các nhân t tác đ ng đ n ho t đ ng huy đ ng ti n g i
t i NHTM tr nên c n thi t vì nh ng lý do sau:
– S thay đ i nhu c u c a khách hàng: khi nhu c u c a khách hàng thay đ i và
đòi h i s n ph m ti n g i ngày càng cao thì chi n l c phát tri n ho t đ ng huy đ ng ti n g i ph i đ c đi u ch nh đ đáp ng t t nh t các nhu c u m i c a khách hàng hi n t i và trong t ng lai. Ho t đ ng huy đ ng ti n g i ph i đ m b o đ c nhi m v quan tâm đ n s thay đ i nhu c u c a khách hàng, d báo đ c nhu c u trong
t ng lai và h ng ho t đ ng phát tri n, đáp ng nh ng nhu c unày thông qua đi u
ch nh, phát tri n cács n ph m và các d ch v h tr ho t đ ng huy đ ng ti n g i.
– S ti n b c a khoa h c k thu t: công ngh là m t trong nh ng nhân t quan
tr ng trong ho t đ ng huy đ ng ti n g i. Nh ng thay đ i trong khoa h c công ngh cho phép NHTM ng d ng trong ho t đ ng kinh doanh và phát tri n thêm nh ng s n ph m d ch v m i, tr thành ti n đ cho nh ng đ i m i nh h ng đ n ho t đ ng huy đ ng ti n g i.
– S gia t ng c nh tranh trên th tr ng huy đ ng ti n g i NHTM: s l ng
NHTM tham gia th tr ng gia t ng, đòi h i t ng NHTM ph i chú tr ng xây d ng
ho t đ ng huy đ ng ti n g i nh m phân bi t v i các NHTM khác.
– H n ch kh n ng tài chính: NHTM có m t qu tài chính nh t đ nh không th
dàn tr i toàn b ngu n qu đ phát tri n xây d ng nh ng s n ph m ti n g i kém hi u qu c ng nh tác đ ng đ n t t c các nhân t có kh n ng nh h ng đ n ho t đ ng huy đ ng ti n g i.
Ho t đ ng phân tích các nhân t tác đ ng đ n ho t đ ng huy đ ng ti n g i
đóng vai trò tích c c trong gi i quy t các v n đ khó kh n trong quá trình huy đ ng v n. C th :
+ Xác đ nh đúng nhân t tác đ ng đ n ho t đ ng huy đ ng ti n g i đ ng ngh a v i xác đ nh đ c th c tr ng ho t đ ng huy đ ng ti n g i c a NHTM, t đó có chính sách đ u t đúng m c, t p trung và có chi u sâu trên c s l i th so sánh, không dàn tr i làm lưng phí v n đ u t và ngu n nhân l c. Qua đó, t o ra s chuy n bi n rõ r t v n ng su t, ch t l ng, hi uqu ho tđ nghuy đ ng ti n g i,đ mb o cho ho t đ ng huy đ ng ti n g ipháttri nb nv ng,đóng góptích c cvào ho t đ ng kinh doanh c a NHTM.
+ Xác đ nh đúng nhân t tác đ ng giúp NHTM đ nh l ng đ c quy mô các
kho n ti n g i và m c đ n đ nh ho t đ ng huy đ ng ti n g i theo nhân t tác đ ng. Do đó, nghiên c u các nhân t nh h ng, v n d ng k t qu phân tích nh m tìm gi i pháp gia t ng các nhân t tác đ ng tích c c nh m nâng cao kh n ng huy đ ng ti n g i là r t c n thi t.
+ ng th i, nh n đ nh đúng và đ nh l ng chính xác các nhân t tác đ ng đ n
ho t đ ng huy đ ng ti n g i t i NHTM giúp NHTM d dàng đánh giá đ c nguyên nhân c a s thay đ i c a các kho n ti n g i, đ có bi n pháp can thi p đ n ho t đ ng
huy đ ng ti n g i nh m ng n ch n s suy gi m ho c duy trì s n đ nh và đ y m nh
s gia t ng ti n g i hi n t i.
1.4. Các nghiênăc u trênăth gi i v cácănhơnăt tácăđ ngăđ n ho tăđ ng huy đ ng ti n g i t i ngơnăhƠngăth ngăm i
1.4.1. Nghiênăc u c aăBruceăC.ăCohenăvƠăGeorge G. Kaufman
Bruce và George (1965) th c hi n thu th p d li u t n m 1951-1961 t i 48
ti u bang c a M , m i ti u bang thu th p 100 quan sát, ng v i t ng s l ng quan (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
sát là 480 m u. Các nhân t ph thu c là t ng s ti n g i c a các NHTM, ti n g i
thanh toán và ti n g i ti t ki m. Các nhân t đ c l p đ a vào mô hình g m s l ng
chi nhánh, thu nh p c a khách hàng, lưi su t ngân hàng ph i tr cho khách hàng và s phát tri n c a th tr ng tài chính. Nhóm tác gi th c hi n phân tích h i quy đ
xác đ nhm i quan h gi a nhân t đ c l p và nhân t ph thu c, t đó đ a ra các k t
lu n nh sau:
– T ng tr ng huy đ ng ti n g i liên k t tích c c v i s gia t ng v s l ng
các ngân hàng trong khu v c b ng cách thu hút ti n g i c a các cá nhân, doanh nghi p trong khu v c, n u không có chi nhánh t i khu v c, l ng ti n có th đ c g i trong các ngân hàng ngoài khu v c hay thoát kh i h th ng ngân hàng. H n n a,
các ti u bang cho phép t do m r ng s l ng chi nhánh ngân hàng có t c đ t ng
tr ng huy đ ng ti n g i nhanh h n so v i các ti u bang có chính sách h n ch vi c
m r ng, gia t ng s l ng ngân hàng, chi nhánh ngân hàng.
– L i nhu n cao h n cho khách hàng t g i ti n s thu hút đ c s l ng l n
các kho n ti n g i vào ngân hàng. Vì v y, các kho n ti n g i d ki n s phát tri n
nhanh h n nh ng ti u bang mà ngân hàng cung c p l i nhu n cho khách hàng t
s d ng d ch v ti n g i cao h n so v i các ti u bang khác mà ngân hàng cung c p
l i nhu n cho khách hàng th p h n.
– Thu nh p c a khách hàng g i ti n có nh h ng tích c c đ n huy đ ng ti n
g i t i ngân hàng. Khi thu nh p t ng, ti n g i c a các ngân hàng c ng gia t ng do xư
h i gia t ng l ng ti n có th ti t ki m, tích l y ho c đ u t .
1.4.2. Nghiênăc u c a HeraldăFingerăvƠăHeikoăHesse
Herald Finger và Heiko Hesse (2009) phân tích c u ti n g i NHTM
Lebanon. Các tác gi đư s d ng d li u theo quý t n m 1993 đ n n m 2008 t i 50 ngân hàng Lebanon đ phân tích. Trong mô hình phân tích, các tác gi phân lo i thành hai nhóm nhân t đ c l p bao g m nhân t v mô và nhân t vi mô. i v i
nhân t v mô, tác gi nh n đ nh các y u t trong n c nh ho t đ ng kinh t , giá c
và s khác bi t lưi su t gi a đ ng b ng Lebanon và USD có ý ngh a trong vi c gi i thích c u ti n g i, c ng nh các y u t ngoài n c nh đi u ki n kinh t và tài chính
tiên ti n t i vùng V nh và nhân t tài s n s n có c a các qu t vùng V nh. i v i
nhân t vi mô, tác gi th y r ng, nhân t ngân hàng c th , ch ng h n nh m c đ r i
ro c a các ngân hàng (z-score), m c thanh kho n, kh n ng ti p c ncho vay, lưi su t
và l i nhu n, nh h ng đáng k t ng tr ng huy đ ng ti n g ic a NHTM.
1.4.3. Nghiênăc u c a Wubitu
Tác gi th c hi n thu th p ph ng v n các nhà qu n lý và nhân viên NHTM
c a Ethiopia và th c hi n phân tích đ nh l ng d a trên d li u t n m 2000 đ n (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
i v i ph ng pháp ph ng v n b ng câu h i, tác gi đư t ng k t nh ng thông tin thu đ c qua cu c ph ng v n t các nhà qu n lý ngành nh sau:
– Ch t l ng d ch v , thái đ ph c v c a ngân hàng, h th ng chi nhánh m
r ng, n l c qu ng cáo, t ng c ng nh n th c cho xư h i v ho t đ ng ngân hàng và
các ch ng trình khuy n m i, phát hành phi u gi m giá đ c ngân hàng s d ng đ
thu hút ng i g i ti n.
– Nhân t nh h ng đ n kh i l ng ti n g i NHTM bao g m: môi tr ng kinh
t , kh i l ng giao d ch kinh t trong n c, ni m tin vào h th ng NHTM, thói quen
giao d ch ngân hàng c a ng i dân.
– Nguyên nhân d n đ n s thay đ i kh i l ng ti n g i do s ti n nghi c a đi m giao d ch ngân hàng, s ti n l i giao thông đ n các đi m giao d ch, nh n th c c a xư h i thay đ i v m c đ u tiên g i ti n so v i các hình th c đ u t khác.
i v i mô hình đ nh l ng, tác gi đư s d ng k thu t h i quy đa bi n đ hi n th các m i quan h gi a quy mô ti n g i NHTM và các nhân t đ c các nghiên c u tr c nhìn nh n có kh n ng nh h ng đ n quy mô ti n g i NHTM. Các
nhân t đ c l p đ c tác gi xem xét đ a vào mô hình là lưi su t huy đ ng, t l l m
phát và s l ng chi nhánh NHTM và cho ra k t qu phân tích đ nh l ng đ u có
nh h ng đ n quy mô ti n g i NHTM. S l ng chi nhánh s n có tác đ ng cùng
chi u và đáng k trên t ng s ti n g i t i NHTM c a Ethiopia, t l l m phát có tác
d ng cùng chi ukhông đáng k trên t ng s ti n g i t i NHTM c a Ethiopia, lưi su t
huy đ ng có tác đ ng cùng chi u không đáng k trên t ng s ti n g i t i NHTM c a
Ethiopia.
1.4.4. M t s nghiênăc uătrongăn c
Thông qua nghiên c u th c tr ng hi u qu huy đ ng ngu n v n ti n g i t i
Ngân hàng TMCP Xu t Nh p Kh u Vi t Nam, lu n v n c a tác gi L u Th Qu nh Nga (2011) ch ra m t s nhân t ch quan và khách quan nh h ng đ n hi u qu ho t đ ng huy đ ng ti n g i. Nhân t ch quan bao g m lưi su t, ch t l ng, ti n ích và m c đ đa d ng c a s n ph m d ch v , th i gian giao d ch, chính sách khách hàng, uy tín và n ng l c tài chính c a ngân hàng, c s v t ch t và m ng l i ho t đ ng, đ i ng nhân s ngân hàng. Nhân t khách hàng bao g m n ng l c tài chính,
thu nh p và thói quen s d ng ti n m t c a ng i dân, tính c nh tranh trong h th ng ngân hàng và chính sách ti n t c a ngân hàng trung ng.
Lu n v n c a tác gi Nguy n V n Huy (2014) t i ngân hàng TMCP u t và
Phát tri n Vi t Nam –Chi nhánh k L k thì b sung nhân t ch quan có thêm m c
tiêu, chi n l c huy đ ng ti n g i, chính sách khách hàng và marketing; nhân t khách quan b sung thêm nhân t kinh t xư h i và pháp lý.
Nhìn chung, các nghiên c u c a các tác gi t i Vi t Nam đ u t p trung vào tác đ ng c a nhân t ch quan c a ngân hàng và nhân t khách quan, vi c ch n l a chi ti t nhân t nh h ng ph thu c vào c s nghiên c u c a n c ngoài c ng nh tình hình thu th p thông tin c a tác gi . Tuy nhiên, ph n l n các nghiên c u đ u phân tích khía c nh nhân t ch quan bao g m s n ph m, uy tín ngân hàng, c s v t ch t, m ng l i giao d ch và đ i ng nhân viên; nhân t khách quan liên quan đ n chính sách c a nhà n c, thói quen c a khách hàng, nhân t kinh t xư h i và pháp lý.
1.5. BƠiăh c kinh nghi mătrênăth gi i nơngăcaoăho tăđ ngăhuyăđ ng ti n g i 1.5.1. Kinh nghi m c a Nh t B n
S phát tri n c a công ngh thông tin và h t ng vi n thông hi n đ i đư h tr h th ng ngân hàng di đ ng t i Nh t B n. Nh ng d ng công ngh và phát tri n các s n ph m ngân hàng di đ ng liên quan đư đem l i l i nhu n đáng k cho h th ng
ngân hàng thông qua cung c p ti n ích v th i gian, chi phí cho khách hàng. Ti p thu
kinh nghi m t Nh t B n, các ngân hàng Vi t Nam đư t ng b c xây d ng h th ng internet banking và mobile banking. Tuy nhiên đ phát tri n thành công các lo i hình
s n ph m ti n g i thông qua kênh phân ph i hi n đ i này, ngân hàng c n có ngu n (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
kinh phí đ u t l n c ng nh s h tr t h t ng k thu t, công ngh thông tin c a qu c gia.
Mô hình h th ng chuy n m ch t p trung đư mang l i thành công l n cho h th ng ngân hàng Nh t B n. Thông qua h th ng chuy n m ch t p trung, các giao d ch thanh toán, giao d ch th , giao d ch chuy n ti n có kh n ng liên k t gi a các thành viên tham gia, đem l i ti n ích v m c đ ti n d ng, ti t ki m th i gian và chi phí cho khách hàng. T đó, khách hàng thay vì s d ng ti n m t s duy trì s d tài kho n đ ph c v nhu c u thanh toán, giao d ch hàng ngày. Vi t Nam, Banknetvn
và Paynet đ c thành l p v i s tham gia góp v n c a nhi u ngân hàng v i m c tiêu. xây d ng h th ng chuy n m ch tài chính qu c gia k t n i h th ng thanh toán th
nói chung, h th ng ATM/POS c a các ngân hàng Vi t Nam và x lý bù tr thanh
toán th đ i v i các ngân hàng.
Thông qua kinh nghi m v gi i pháp phát tri n ho t đ ng tài chính bán l c a t p đoàn Ngân hàng Sumitomo Mitsui (SMBC) c a Nh t B n, các ngân hàng th ng
m i c a Vi t nam có đúc k t các kinh nghi m sau: không ng ng tìm ki m và khai
thác th tr ng ti m n ng b ng cách m r ng th ph n ho t đ ng nh ng l nh v c
ch a khai phá; phát tri n các d ch v tài chính ngân hàng bán l nh m góp ph n gia
t ng s l ng khách hàng, gia t ng s l ng tài kho n và t đó góp ph n gia t ng
ngu n v n huy đ ngbên c nh m c đích kinh doanh chính.
1.5.2. Kinh nghi m c aăNgơnăhƠngăAutraliaă(ANZ Bank)
Trong giai đo n nh ng n m 2001-2004 là giai đo n khó kh n c a ngành ngân
hàng th gi i: suy gi m kinh t th gi i, áp l c c nh tranh gay g t trên th tr ng trong n c và qu c t , giá c trên th tr ng c ng không n đ nh, ,.. đư tác đ ng tiêu
c c đ n ho t đ ng kinh doanh c a các h th ng ngân hàng trên th gi i.
ng th i, s s t gi m c a lưi su t th gi i c a nhi u qu c gia trên th gi i
nh m ki m soát suy thoái kinh t đư nh h ng l n đ n ho t đ ng huy đ ng v n c a
ANZ Bank nói riêng và h th ng ngân hàng th gi i nói chung. ANZ Bank c ng ph i