S d ng ph ng pháp đánh giá “có s tham gia” nên đ tài đư thu th p thông tin t t t c các nhóm đ i t ng và bên liên quan c a Qu , g m: Ban qu n lý Qu , các cán b c a Qu (bên cung c p d ch v ), h vay và các bên liên quan nh Ban phát tri n xã, cán b p. C th , ng i th c hi n đ tài đư làm vi c v i 283 ng i, g m: 216 h vay, 24 cán b Ban phát tri n c a 8 xư, 8 tr ng p, 28 cán b và lưnh đ o c a 7 chi nhánh/ Phòng giao d ch, 5 cán b c a v n phòng chính, 2 lưnh đ o t Ban qu n lý Qu . i t ng và ph ng pháp ch n m u nh sau: (1) M u đ c th c hi n trên các chuyên gia là các nhà làm chính sách, h i đ ng qu n lỦ, ban đi u hành qu n lý qu , lưnh đ o các phòng giao d ch, chi nhánh (xem danh sách chuyên gia ph l c 3, 4); (2) C m u không gi i h n cho đ n khi còn phát hi n các v n đ m i (Creswell, 2009). Thông tin thu th p đ c mô t , phân lo i và k t n i các khái ni m đ hình thành các ch tiêu phân tích tác đ ng (Corbin & Strauss, 1990; Finch, 2002).
3.4.ăNgu nătƠiăli u
Tác gi tham kh o các nghiên c u đi n hình c a TCVM: Nguy n Kim Anh, Lê Thanh Tâm (2013) - M c đ b n v ng c a các t ch c tài chính vi mô Vi t Nam: th c tr ng và m t s khuy n ngh , V Kh c T ng, Tr n V n Hoàng (2013) ậ Tài chính vi mô t i m t s n c trên th gi i và bài h c kinh nghi m nh m h n ch đói nghèo t i Vi t Nam, Nguy n Th Thanh Nhàn (2014) - T o c ch đ thúc đ y tài chính vi mô phát tri n, Gielmnik, M, & Gui Deng, S, (2012) - Tác đ ng c a TYM đ i v i ph n có thu nh p th p và gia đình h , Chính ph Vi t Nam (2011) - Quy t đ nh 2195/Q -
TTg ngày 6/12/2011 c a Th t ng Chính ph Phê duy t đ án xây d ng và phát tri n
h th ng tài chính vi mô t i Vi t Nam đ n 2020.
S li u làm c s phân tích đ c trích t các báo cáo c a Qu H tr ph n phát tri n kinh t t nh B n Tre, Ngân hàng th gi i (WB), Ngân hàng phát tri n Châu Á
CH NGăIV:ăPHÂN TÍCH
TÁCă NGăTCVMă NăGI MăNGHỆOăVĨăTệNHăB NăV NGăC AăQU 4.1. T ngăquanăho tăđ ngăTCVMăt iăB năTre
Hi n nay toàn t nh B n Tre có 14.586 h nghèo do ph n làm ch h (chi m 42,25 % trong t ng s h nghèo toàn t nh5. T đó đ n nay, các c p H i ph n th c hi n k ho ch giúp s h nghèo này (ngo i tr 4.078 h không có kh n ng thoát nghèo). Ngu n v n quay vòng (tính t n m 2007 đ n tháng 12 n m 2014) lên đ n trên 63,149 t đ ng, v i 9.078 thành viên vay v n, thành l p 2.038 nhóm, 463 c m, d n 29,8 t ; huy đ ng ti t ki m thành viên là 4,28 t đ ng; huy đ ng Qu t ng tr thành viên v i 438,5 tri u đ ng;ch a có tr ng h p n quá h n (b o toàn v n 100%).
H i liên hi p ph n t nh B n Tre thông qua ho t đ ng c a Qu h tr ph n PTKT t nh không cho vay tr c ti p đ n t ng cá nhân mà đ c th c hi n thông qua các nhóm vay, đ c thành l p theo nguyên t c t nguy n. Các thành viên trong nhóm đ c vay m t kho n ti n nh và t ng d n theo th i gian và vòng vay, ban đ u ch t 500.000 đ ng t ng d n lên m c 1 - 2 tri u, t i đa không quá 3 tri u. n nay ph n l n ph n các xã d án đư vay và tr n thành công đ n hàng ch c vòng, và có các kho n ti t ki m lên đ n ti n tri u. Thành công c a qu và nhi u tài li u cho th y, cho vay m t kho n ti n nh là phù h p đ i v i ng i nghèo:
V n vay không l n nên d tr .
Tr liên t c nên bu c h gia đình/ph n ph i có k ho ch ti t ki m. D dàng đ c vay luôn khi tr xong.
V n nh nên đ u t s n xu t nh , h n ch r i ro.
M i tháng tr c g c và lãi nên cu i n m v n có l i mà không ph i bán non s n ph m đ tr n nh nhi u món vay c a ngân hàng.
Vay theo t nhóm nên c ch giám sát r i ro và đ m b o tr n vay ho t đ ng hi u qu .
Các s n ph m v n vay nh , v i cách th c tr d n mà Qu h tr PNPTKT t nh đang cung c p, r t c n thi t và phù h p v i ng i dân, đ c bi t là các h thu nh p th p/ h khó kh n c a đ a ph ng B n Tre:
Th nh t, Qu h tr PNPTKT t nh đư b sung cho ng i dân m t ngu n v n vay, góp ph n làm cho h b t ph i vay nóng, ch i h i hay các hình th c m n v n r i ro khác. K t qu kh o sát cho th y, tr c khi có ngu n v n vay c a Qu , ng i dân ch y u vay v n t NHCS, ch i h i (có lãi), vay nóng và mua ch u. Nh ng sau khi đ c vay ngu n v n này, s ng i ph i vay nóng, ch i h i đ u gi m đi.
Hình 4.1.1: Bi uăđ so sánh các ngu n v năvayătr căkiaă(khiăch aăvayăv n Qu ) và hi n nay
Ngu n: do tác gi th ng kê theo phi u kh o sát
B ng so sánh trên đây cho th y, hi n nay s ng i (trong s nh ng ng i tr l i ph ng v n) vay v n qua hình th c ch i h i gi m t 22% xu ng còn 10%; vay nóng gi m t 16% xu ng 3% và mua ch u gi m t 13% xu ng còn 1%.
Th hai, v n t Qu h tr PNPTKT là kho n vay b sung c n thi t cho các h
nghèo/ h khó kh n đang vay v n t Ngân hàng Chính sách (NHCS). K t qu ph ng v n ng i dân cho th y, v i kho n v n vay (lãi su t u đưi) t NHCS, h ch có th
trang tr i các kho n chi phí cho con đi h c; tu s a nhà c a nên không còn v n đ làm n. Ho c h s d ng v n c a NHCS đ u t vào m t ho t đ ng s n xu t nào đó nh ng không đ . Ví d , vay v n làm chu ng ch n nuôi bò, heo nh ng thi u ti n mua con gi ng…nên h vay thêm v n t Qu h tr PNPTKT đ s n xu t, kinh doanh.
Th ba, s n ph m v n vay nh c a Qu c ng phù h p v i công vi c làm n c a bà con, đ c bi t là các h nghèo (và c n nghèo) nh buôn bán nh , ch n nuôi, tr ng tr t và phát tri n ngh ph (nh th công m ngh )… K t qu kh o sát đ nh l ng cho th y, 77% s ng i đ c h i đư s d ng v n vay t Qu đ m r ng/ phát tri n công vi c s n xu t, kinh doanh mà h đang làm (t tr c khi vay v n), trong đó nhi u nh t là đ u t vào tr ng tr t (nh mua phân bón, mua thêm cây gi ng) ậ chi m 45% s ng i đ c h i; ch n nuôi (mua thêm con gi ng, mua th c n) ậ chi m 35%, ti p theo đó là s d ng v n đ làm ngh ph và buôn bán.
Hình 4.1.3: Bi uăđ ng i vay s d ng v năđ phát tri n kinh t
Ngu n: do tác gi th ng kê theo phi u kh o sát
Th t , hình th c tr d n g c và lưi hàng tháng, c ng nh th i h n vay phù h p v i khách hàng, đ c bi t là nh ng h khó kh n. 95% s ng i đ c h i cho bi t h không g p khó kh n gì khi ph i tr d n c g c và lưi. T ng t , 88% khách hàng đ c h i cho bi t lý do h ch n vay v n t Qu là do đ c tr d n c g c và lưi nên đ n ng vào cu i k . C ng i vay và cán b tín d ng, cán b xã, p đ u cho bi t, hình th c tr d n g c và lưi đư giúp cho nh ng ng i dân nghèo t p d n thói quen ti t ki m. Trong
cu c th o lu n nhóm v i ng i vay, nhi u ng i đư k v vi c h ti t ki m m i ngày bao nhiêu ti n, ti t ki m chi tiêu ra sao đ cu i tháng có ti n tr n (thí d nh b heo đ t, ti t ki m t thu nh p buôn bán hàng ngày, ti t ki m chi tiêu hàng ngày c a gia đình).
S n ph m ti t ki m b t bu c c ng r t phù h p vì nó c ng góp ph n giúp ng i nghèo t p thói quen ti t ki m. C th , 100% s ng i đ c h i không có ý ki n gì phàn nàn v vi c h đóng ti t ki m b t bu c hàng tháng. Ng c l i, h đ u r t t hào là đang có “m t kho n ti t ki m g i t i Qu và đ c tính lụi”. Vi c s d ti t ki m t nguy n c a Qu t ng thêm (h n 50 tri u đ ng) trong n m th hai đư cho th y, vi c yêu c u bà con đóng ti t ki m b t bu c hàng tháng đ t p thành thành thói quen đư d n có hi u qu .
T đó, vi c thành l p Qu h tr PNPTKT và cung c p các kho n v n vay nh , v i hình th c tr d n là phù h p v i đi u ki n th c t c a đ a ph ng và nhu c u vay v n làm n c a ng i dân, đ c bi t là các h nghèo.
Qu H tr ph n phát tri n kinh t t nh B n Tre đư th t s ti p s c cho nh ng đ i t ng ng i dân nghèo, c n nghèo, ng i có thu nh p th p và có hoàn c nh đ c bi t khó kh n các đ a ph ng vùng d án, giúp h ti p c n đ c ngu n v n đ phát tri n kinh t gia đình, tuy ngu n v n không nhi u nh nh ng t ch c tín d ng, Ngân hàng khác nh ng Qu đư ti p c n đ c nhóm đ i t ng không th ti p c n các ngu n khác, hi u qu tuy ch a cao nh ng đư ph n ánh đ c s tác đ ng c a Qu , c th :
4.2.ăTácăđ ngăt iăvi căgi mănghèo
Sau khi ti p c n ngu n v n c a Qu H tr Ph n phát tri n kinh t t nh B n Tre, 90% h có thu nh p t ng lên đáng k , đư có 87 thành viên thoát nghèo và 95 thành viên chuy n lo i h nghèo (t nghèo xu ng c n nghèo) t đó đư góp ph n cùng t ng đ a ph ng kéo gi m h nghèo đ n cu i n m 2014.
Các s n ph m v n vay nh (t ng đ i nh ), v i cách th c tr d n mà Qu đang cung c p, r t c n thi t và phù h p v i ng i dân, đ c bi t là các h thu nh p th p/ h khó kh n c a đ a ph ng B n Tre:
4.2.1. Tác đ ng t i vi c gi m nghèo khía c nh kinh t
4.2.1.1. Thu nh p: ngu n v n t Qu h tr PNPTKT đư góp ph n t ng thu nh p cho các h gia đình vay v n. C th , 45% ng i vay trong m u ph ng v n cho nh p cho các h gia đình vay v n. C th , 45% ng i vay trong m u ph ng v n cho bi t thu nh p c a gia đình h đư t ng lên. M c t ng kho ng t 20.000 đ ng t i 50.000 đ ng/ ngày ho c t 1 tri u đ n 2,5 tri u/ m t v (trong quá trình ph ng v n, ng i vay
đụ k c th v s ti n thu nh p mà gia đình h t ng đ c h n tr c). Ng i vay c ng
cho bi t, h t ng đ c thu nh p là do có thêm v n đ phát tri n s n xu t/ kinh doanh, gi m đ c m t ph n chi phí (lưi đi vay) và do bi t tính toán và ti t ki m h n.
Các g ng thành công đi n hình c a ph n khi th h ng các d ch v c a TCVM đưthành l p nh ng t s n xu t, tr thành nh ng doanh nghi p nh đ c các t ch c đ n th m h i, đi n hình:
- Ch Tr n Th M i - Tiên Th y( c nh n gi i doanh nhân Vi t Nam n m 2014 xu t s c nh t –gi i th ng 40 tri u đ ng do gi i th ng Citi trao).
- Ch Nguy n Th Lánh ậch c s s n xu t gi l c bình.
- Ch Nguy n Th Luy n Em, Tr n Th Ch m: t làm ch i M An…
Hình 4.2.1.1: Hi u qu vay t Qu
4.2.1.2. Tài s n:ngu n v n c a Qu c ng góp ph n c i thi n đi u ki n s ng c a các h gia đình. 21% ng i đ c h i cho bi t h đư mua s m đ c thêm đ đ c cho gia đình, nh mua xe đ p cho con đi h c, mua t đ ng tivi, mua tivi m i (thay tivi c ), mua t l nh… c bi t, có m t vài h gia đình (nh ch Ph c xư Bình Th i, ch Hu Châu H ng huy n Bình i) đư dùng ti n l i t vi c s d ng v n đ mua đ c g ch c t móng nhà (ch Hu ); mua tôn đ s a sang quán bán hàng và mua g ch bông lát n n nhà (ch Hu ).
Hình 4.2.1.2. Hình nh gi i thi u ngu n v n c a Qu đưăgópăph n c i thi n đ i s ng 01 s h ph n nghèo
Ti m t p hóa c a ch Hu gi đụ “khang trang” h n nh vách tôn này
Ch Ph c đang gi i thi u: n n nhà này m i c t b ng ti n ch ng đi làm thuê và
ti n ch bán rau, b u, gà, v t t ngu n v n vay c a Qu
4.2.1.3. V ti t ki m: do ph i tr d n g c và lưi hàng tháng nên nh ng ng i vay v n c a Qu đư d n bi t n ng đ ng và bi t tính toán h n trong làm n; c th là bi t l y ng n nuôi dài và bi t ti t ki m (các kho n chi tiêu). Do đó, đ n cu i k , sau khi tr h t g c và lưi, h v n còn d l i kho n ti n g c đư đ u t ban đ u. Trong quá trình nghiên c u th c đ a, nhóm đánh giá đư đ c nghe nhi u câu chuy n v vi c này, nh
H p 4.2.1.3: Ch T - xụ An nh vay v n đ m quán bán h ti u t i nhà
Ch T xụ An nh vay v n đ m quán bán h ti u t i nhà. Ch ti t ki m ti n l i hàng ngày (b vô con heo ti t ki m 30 ngàn đ ng/ngày) đ cu i tháng tr n g c lụi và đóng ti t ki m. H t chu k 1 ch đụ tr h t n và đ ng th i còn đ c l i nguyên c b xoong n i, bàn gh , và tô, đ a, mu ng mà ch đụ đ u t ban đ u. c vay v n chu k 2, ch đụ dùng mua m t chi c t đá đ m quán bán bia (đ ng th i v n bán h tíu). Ngoài ra, ch còn mua thêm đ c chút hàng t p hóa đ ti n th bán thêm cho khách (khi h đ n quán c a mình). Không ch có ch T , mà còn nhi u ng i vay khác đang d n d n phát tri n kinh t gia đình, b ng cách l y ng n nuôi dài và bi t ti t ki m chi tiêu h n.
Ngu n: do tác gi đi th c t ghi nh n Qua ph ng v n 216 m u vay v n vào tháng 4/2014, đa s các h gia đình đư s d ng v n có hi u qu v kinh t . Các gia đình đư có thêm thu nh p và mua s m thêm đ c m t s v t d ng c a gia đình hay đ u t ti p vào s n xu t cùng v i m t s ngu n v n t có c a gia đình hay c a các ngu n vay bên ngoài. Cu c s ng c a các h gia đình đư có s thay đ i đáng k nh vào s tr giúp c a qu h tr PNPTKT. Câu chuy n v các h gia đình đi n hình c a các h đ u t thành công đư minh h a rõ nh ng thay đ i khi bi t cách s d ng đ ng v n vay m t cách h p lỦ.
Tóm l i, ngu n v n vay c a Qu c ngăcóăgópăph n vào vi c gi m nghèo c a
các h gia đình vay v n. C th , 23% trong s ng i vay tham gia đ t đánh giá này