t iăcácăNgơnăhƠngăh ngăm iV i Nam
2.6.3Nh ng nguyên nhâ nt phía các doanh nghi p
- Trình đ hi u bi t c a các doanh nghi p Vi t Nam v nghi p v bao thanh toán trong n c còn h n ch . Do các doanh nghi p đư quen s d ng các s n ph m tín d ng truy n th ng t i ngân hàng và không quan tâm đ n các s n ph m m i nh bao thanh toán trong n c.
- H th ng thông tin doanh nghi p ch a đ c minh b ch, các quy đ nh v công b thông tin c a doanh nghi p đư đ c pháp lu t quy đ nh nh ng ch a có ch tài đ m nh và kh thi. Do đó, c s d li u thông tin tài chính c a doanh nghi p v a thi u v a không chính xác. Hi n nay, m i ch có Trung tâm thông tin tín d ng là đ u m i t p trung thông tin nhi u nh t ph c v cho ho t đ ng tín d ng. Tuy nhiên, vì m t s lý do khách quan, nh ng thông tin này v n ch a đáp ng đ c nhu c u tìm hi u doanh nghi p c a ngân hàng.
- M t khác, v n hóa kinh doanh trong c ng đ ng doanh nghi p Vi t Nam ch a cao do thói quen s n xu t kinh doanh nh đư t n t i t khá lâu. Thanh toán không dùng ti n m t ch a đ c các doanh nghi p s d ng ph bi n trong các giao dch th ng m i. Th c tr ng mua bán không xu t hóa đ n, ch ng t x y ra ph bi n nhi u doanh nghi p v a và nh . i u này là m t s c n tr các ngân hàng th ng m i cung c p các d ch v tín d ng c ng nh dch v bao thanh toán cho doanh nghi p.
- Các doanh nghi p ch a đ n ng l c, uy tín đ đáp ng các đi u ki n tham gia nghi pv bao thanh toán: Các doanh nghi p Vi t Nam hi n nay ch y u là các doanh nghi p v a và nh , n ng l c c nh tranh còn y u kém và thi u uy tín. Vi c ng i mua thanh toán không đúng h n g n nh là t p quán trong kinh doanh c a không ít doanh nghi p Vi t Nam, càng trì hoưn n đ c càng lâu càng t t vì đó là m t cách chi m d ng v n không ch u lưi.N u bên mua không
thanh toán kho n ph i thu, vi c ngân hàng truy đòi s ti n ng tr c và ti n lưi t bên bán c ng s g p khó kh n. B i vì, kho n ng tr c trong bao thanh toán c a bên bán là kho n vay mà tài s n đ m b o chính là các kho n ph i thu, nên không có gì đ m b o đ làm áp l c thu n , vi c ki n ra tòa th t c ph c t p, m t th i gian, có khi không thu đ c n . M t khác, khi có n quá h n, ngân hàng ph i ti n hành trích d phòng r i ro, nh h ng đ n x p h ng c a ngân hàng. Do đó, ngân hàng ch a chú tr ng đ n phát tri n ho t đ ng bao thanh toán trong n c.
K t lu năch ngă2
Ch ng 2 đư trình bày th c tr ng ho t đ ng bao thanh toán trên th gi i và th c tr ng ho t đ ng bao thanh toán trong n c t i các Ngân hàng th ng m i Vi t Nam, bên c nh đó c ng trình bày v các quy đnh pháp lu t chi ph i ho t đ ng này và nh ng khó kh n, thu n l i khi phát tri n bao thanh toán. Qua k t qu ho t đ ng bao thanh toán trong n c t i Vi t Nam, chúng ta có th th y k t qu ho t đ ng nghi p v này t i Vi t Nam còn r t khiêm t n và đ n n m 2010 đư s t gi m nghiêm tr ng. Nh ng khó kh n khi th c hi n bao thanh toán trong n c do nhi u nguyên nhân khác nhau t phía nhà n c, các đ n v bao thanh toán và doanh nghi p nh : h th ng pháp lỦ ch a hoàn ch nh, thông tin tài chính thi u minh b ch, thói quen c a các doanh nghi p, ki n th c và trình đ nghi p v c a nhân viên các ngân hàng. T th c tr ng bao thanh toán trong n c t i các Ngân hàng th ng m i Vi t Nam, tìm ra nh ng nguyên nhân c n tr ho t đ ng này phát tri n và t đó đ xu t các gi i pháp phát tri n.
CH NGă3:
GI I PHÁP PHÁT TRI N S N PH M BAO THANH TOÁN TRONGăN C T IăCÁCăNGỂNăHẨNGăTH NGăM I
VI T NAM
3.1 S c n thi t ph i phát tri năbaoăthanhătoánătrongăn c t i các Ngân hàng th ngăm i Vi t Nam hàng th ngăm i Vi t Nam
Vi c đa d ng hóa s n ph m, d ch v ngân hàng đ c bi t quan tr ng vì m t khi ngân hàng càng có nhi u s n ph m d ch v thì không nh ng có nhi u ngu n thu mà còn nâng cao hình nh, th ng hi u, t ng s c c nh tranh trên th tr ng. i t ng khách hàng c a các ngân hàng r t phong phú và đa d ng, do đó nhu c u v s n ph m d ch v c ng r t đa d ng, đòi h i các ngân hàng ph i th ng xuyên phát tri n nh ng s n ph m m i đ đáp ng.
Các s li u th ng kê hi n nay cho th y trung bình các n c phát tri n, các ngân hàng th ng m i cung c p bình quân 2.000 s n ph m d ch v trong khi t i Vi t Nam, các ngân hàng th ng m i ch cung c p đ c kho ng 300 s n ph m d ch v . i u đó cho th y h th ng Ngân hàng th ng m i Vi t Nam hi n nay c n ph i ti p t c đ y m nh nghiên c u, ng d ng và phát tri n các s n ph m d ch v m i đ làm phong phú h n, đa d ng h n cho chu i d ch v tài chính cung c p cho th tr ng.
Ngoài ra, v i xu th h i nh p n n kinh t vào khu v c và th gi i theo l trình gia nh p WTO, vi c m c a th tr ng trong l nh v c ngân hàng là t t y u. M c a th tr ng s làm cho các t ch c tín d ng trong n c ph i đ i m t v i s c ép c nh tranh l n h n, ngu n thu s gi m và nh ng r i ro c a th tr ng m i ngày càng nhi u h n. Các ngân hàng th ng m i trong n c s ph i c nh tranh bình đ ng v i các ngân hàng n c ngoài trong khi các ngân hàng n c ngoài có nhi u l i th h n v m t tài chính, kinh nghi m qu n lý, công ngh tiên ti n, s n ph m d ch v đa d ng, có th ch u r i ro cao h n đ đáp ng nhu c u khách hàng. V i th c tr ng s n ph m c a các ngân hàng trong n c còn r t ít so v i các ngân hàng n c ngoài, đ có th đ ng v ng và phát
tri n trong môi tr ng c nh tranh ngày càng gay g t, các Ngân hàng th ng m i Vi t Nam bu c ph i nhanh chóng b sung s n ph m, đ c bi t là bao thanh toán trong n c nh m đáp ng nhu c u v n cho các doanh nghi p thi u ho c không có tài s n đ m b o nh ng có nhu c u vay v n ngân hàng.
Hi n nay, các Ngân hàng th ng m i Vi t Nam h u nh cho vay d a vào tài s n đ m b o c a doanh nghi p. Tuy nhiên, nhu c u phát tri n kinh doanh c a các doanh nghi p đòi h i v n ngày càng cao, mà các doanh nghi p Vi t Nam hi n nay đa ph n là các doanh nghi p v a và nh , quy mô v n th p và thi u tài s n đ m b o cho vi c c p tín d ng thông th ng. Tr c b i c nh nh v y, bao thanh toán trong n c chính là m t gi i pháp h u hi u cho c ngân hàng và doanh nghi p vì v a gi i quy t đ c v n đ cho vay không có tài s n đ m b o c a ngân hàng, v a giúp doanh nghi p b sung v n l u đ ng đ gia t ng các ho t đ ng s n xu t kinh doanh.
V ng d ng th c t , bao thanh toán phát tri n t r t lâu trên th gi i và đư đ c áp d ng r ng rãi kh p các châu l c thông qua các công ty tài chính và đ c bi t là h th ng ngân hàng. Là m t công c tài chính th hi n nh ng u đi m n i b t, đ c bi t trong đi u ki n gia t ng c nh tranh trong n n kinh t h i nh p đ t ra nh ng yêu c u v gia t ng nhu c u v n l u đ ng, các d ch v h tr và qu n lý r i ro. Nghi p v này không ch đem l i l i ích cho các công ty l n mà còn c các doanh nghi p v a và nh . Theo th ng kê c a B k ho ch và đ u t , tính đ n cu i n m 2010, c n c có trên 500.000 doanh nghi p v a và nh , chi m t i 98% s l ng doanh nghi p. M c dù v i nh ng đóng góp tích c c cho n n kinh t nh ng các doanh nghi p này khó ti p c n v n ngân hàng do quy mô v n ít và th ng thi u tài s n đ m b o. Bao thanh toán trong n c s giúp cho c phía ngân hàng và doanh nghi p gi i quy t đ c nh ng v ng m c, khó kh n mà hình th c cho vay truy n th ng không th th c hi n đ c. Phát tri n t t nghi p v bao thanh toán trong n c t i Vi t Nam giúp doanh nghi p b sung v n l u đ ng đ m r ng s n xu t kinh doanh đ ng th i các ngân hàng c ng t ng đ c l i nh n t nghi p v này.
i v i các doanh nghi p bán hàng, đ phát tri n kinh doanh và m r ng th ph n, ph i luôn tìm m i cách đ nâng cao kh n ng c nh tranh. M t trong nh ng y u t đ c nh tranh gi a các nhà s n xu t là đi u ki n thanh toán. N u nh m t doanh nghi p có th bán hàng v i ph ng th c thanh toán tr ch m thì doanh nghi p đó s bán hàng d dàng h n. Tuy nhiên, bán hàng v i ph ng th c này thì r i ro thanh toán s t ng lên, đ ng th i có th thi u v n đ duy trì s n xu t trong th i gian ch thanh toán. Trong tình hu ng đó, bao thanh toán trong n c đ c xem nh m t c u cánh có th giúp doanh nghi p v a bán đ c hàng cho khách hàng theo đi u ki n thanh toán tr ch m v a ng đ c ti n t ngân hàng ngay sau khi giao hàng.
V i s s t gi m nghiêm tr ng v doanh s bao thanh toán trong n c t i Vi t Nam n m 2010, đư cho th y bao thanh toán t i Vi t Nam ch a đ c chú tr ng đúng m c trong khi s n ph m này đang phát tri n m nh trên th gi i. c các n c phát tri n khu v c Châu Âu và các n c đang phát tri n khu v c Châu Á đ u ngày càng m r ng nghi p v này v i doanh s đ t đ c ngày càng cao. Vi t Nam đang phát tri n và nhu c u v n ph c v s n xu t kinh doanh ngày càng cao, vi c đ a ra các gi i pháp nh m giúp các Ngân hàng th ng m i Vi t Nam phát tri n ho t đ ng bao thanh toán trong n c là h t s c c n thi t.
3.2 Gi i pháp phát tri năbaoăthanhătoánătrongăn c 3.2.1ă i v iănhƠăn c 3.2.1ă i v iănhƠăn c
3.2.1.1ăNhƠăn c nên t o hành lang pháp lý thông thoáng
Tính cho đ n th i đi m hi n nay, Ngân hàng Nhà n c ch m i ra Quy ch ho t đ ng bao thanh toán kèm theo Quy t đnh s 1096/2004/Q -NHNN ngày 06/09/2004 và Quy t đnh s 30/2008/Q -NHNN ngày 16/10/2008 (s a đ i b sung). Quy t đ nh này ra đ i v i m t thái đ r t th n tr ng, dè d t và đư ch a mang l i hi u qu th t s . Chính vì v y, Ngân hàng Nhà n c c n s m ban hành l i quy ch bao thanh toán đ y đ , phù h p, kh c ph c đ c nh ng v n đ ch a hoàn thi n trong quy ch hi n hành. Quy ch bao thanh toán c n
xem xét nh ng v n đ sau:
- nh ngh a chính xác nghi p v bao thanh toán theo thông l qu c t . C n có s phân bi t r ch ròi gi a các thu t ng “c p tín d ng” và “mua bán n ”. Nên tách b ch ho t đ ng bao thanh toán v i cho vay và hai nghi p v này không nên đ c qu n lý và ki m soát nh nhau.
- C n m r ng đ i t ng cung ng nghi p v bao thanh toán, không nên ch d ng l i trong ph m vi các t ch c tín d ng, c n ti n t i vi c thành l p các công ty bao thanh toán đ c l p và các công ty bao thanh toán hình thành t các t p đoàn l n đ ph c v bao thanh toán cho h th ng công ty con c a t p đoàn. - Nên b quy đnh bên mua hàng ph i g i v n b n xác nh n và cam k t thanh toán cho đ n v bao thanh toán. Qui đ nh này làm h n ch ph m vi ho t đ ng c a đ n v bao thanh toán c ng nh quy n l i s d ng d ch v bao thanh toán c a bên bán. Lu t nên quy đ nh khi bên bán hàng s d ng h p đ ng kinh t nào đ bao thanh toán thì m c nhiên bên mua trong h p đ ng đó ph i ch p nh n vô đi u ki n là ph i thanh toán ti n hàng cho đ n v bao thanh toán. Vi c thông báo ch c n bên bán và đ n v bao thanh toán ký và g i cho bên mua bi t đ th c hi n. M t khác, xét v nguyên t c, vi c chuy n giao quy n đòi n t bên bán cho đ n v bao thanh toán không c n ph i có s đ ng ý c a bên mua vì dù bên mua thanh toán ti n cho bên bán hay đ n v bao thanh toán, thì bên mua c ng không th ph nh n ngh a v thanh toán c a mình trong h p đ ng th ng m i.
- Hi n nay không có quy đnh nào xác l p m i quan h c a vi c chuy n giao quy n đòi n c a bên bán cho đ n v bao thanh toán. Vì th , c n ph i đ a ra quy đ nh xác đ nh đi u ki n đ vi c chuy n giao quy n đòi n c a các bên có hi u l c.
- Nh m h n ch r i ro cho đ n v bao thanh toán, nên có quy đnh v quy n c a ch n đ i v i kho n ph i thu. i v i bao thanh toán có truy đòi, c n có quy đnh v quy n c a đ n v bao thanh toán đ i v i tài s n c a bên bán. Trong tr ng h p bên mua không thanh toán ho c bên bán vi ph m h p đ ng, đ n v
bao thanh toán có quy n truy đòi l i s ti n đư ng tr c cho bên bán. N u bên bán m t kh n ng hoàn tr , đ n v bao thanh toán s có quy n đ i v i tài s n c a bên bán t ng ng v i s ti n ch a hoàn tr . i v i bao thanh toán không truy đòi, đ n v bao thanh toán c ng có quy n đ i v i tài s n c a bên mua t ng ng v i s ti n ch a hoàn tr trong tr ng h p bên mua m t kh n ng thanh toán.
- Nên có quy đ nh v các đi u ki n gi i h n đ i v i bên mua, h n m c bao thanh toán t i đa c a t ng bên mua so v i v n t có c a đ n v bao thanh toán. Hi n nay, vi c quy đnh v t ng s d bao thanh toán cho m t khách hàng