- Nâng cao trình độ nghiệp vụ của cán bộ tín dụng giúp rút ngắn thời gian nhận hồ sơ và xét duyệt cho vay. Do khả năng thẩm định nâng cao, nên thời gian xét duyệt khoản vay sẽ được rút ngắn nhưng vẫn đảm bảo an toàn. Điều này giúp thỏa mãn nhanh chóng nhu cầu của khách hàng, nhờ đó ngân hàng có thể phục vụ đông đảo khách hàng hơn.
- Cán bộ tín dụng không chỉ giỏi về khả năng thẩm định mà còn phải có kỹ năng bán hàng, tư vấn. Bởi dưới cái nhìn của khách hàng thì cán bộ tín dụng là hình ảnh của ngân hàng, nếu cán bộ tín dụng có tác phong làm việc nhanh nhẹn, có năng lực, thái độ phục vụ tốt thì sẽ luôn giữ được khách hàng và thu hút khách hàng mới.
CHƯƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
6.1 KẾT LUẬN
Qua phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng của NHNo&PTNT chi nhánh Mỏ Cày Nam Bến Tre giai đoạn 2010 – 6/2013 ta thấy tuy loại hình này mới xuất hiện thời gian gần đây nhưng ngày càng được ngân hàng quan tâm. Và qua quá trình phân tích cũng cho thấy hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung và sản phẩm cho vay tiêu dùng nói riêng hiện nay tại ngân hàng đang có kết quả tốt, lợi nhuận tăng qua các năm, doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ cho vay tiêu dùng đều tăng, trong khi vấn đề nợ xấu ngày càng được khắc phục, đây là tính hiệu khả quan cho việc phát triển sản phẩm này trong tương lai. Tuy nhiên, vẫn còn hạn chế là hiện tại sản phẩm cho vay tiêu dùng của chi nhánh chưa đa dạng.
Tóm lại, thực tế cho thấy hiện nay thị trường cho vay tiêu dùng tại Việt Nam vẫn còn là một thị trường đầy tiềm năng. Do đó, việc ngân hàng mở rộng hoạt động này sẽ là một hướng đi đúng, góp phần đa dạng hóa sản phẩm, tăng thu nhập cho ngân hàng.
6.2 KIẾN NGHỊ
- Đối với Ngân hàng Nhà nước: Khi chưa có một luật riêng để điều chỉnh
hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng, thì Ngân hàng Nhà nước cần có các văn bản hướng dẫn cụ thể về các loại hình cho vay tiêu dùng mà các ngân hàng và các tổ chức tín dụng có thể thực hiện.
- Đối với các cơ quan nhà nước:
Chính phủ cần sớm ban hành những văn bản pháp luật về hoạt động cho vay tiêu dùng và hoàn thiện hệ thống văn bản luật có liên quan. Khi có được hành lang pháp lý hoàn chỉnh hoạt động này sẽ có điều kiện phát triển và hạn chế rủi ro.
Uỷ ban nhân dân các cấp và các cơ quan nhà nước có thẩm quyền cần đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong việc thẩm định, cho vay, thu nợ và xử lý tài sản đảm bảo.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Nguyễn Đỗ Thùy Uyên, 2008. Giải pháp phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu chi nhánh Cầ n Thơ. Luận văn tốt nghiệp đại học. Đại học Cần Thơ.
2. Nguyễn Minh Kiều, 2009. Nghiệp vụ ngân hàng thương mại. NXB Thống kê.
3. Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng quỹ dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động Ngân hàng của các tổ chức tín dụng.
4. Quyết định 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/4/2007 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành về việc sửa đổi, bổ sung một số điều của quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động Ngân hàng của các tổ chức tín dụng ban hành theo quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN.
5. Thái Văn Đại, 2012. Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại. NXB Đại học Cần Thơ.
6. Thái Văn Đại và Bùi Văn Trịnh, 2010. Giáo trình tiền tệ - ngân hàng. Tủ sách Đại học Cần Thơ
7. Thái Văn Đại và Nguyễn Thanh Nguyệt, 2010. Bài giảng Quản trị Ngân hàng. Tủ sách Đại học Cần Thơ
8. Vay tiêu dùng. <http://nganhangonline.com/dich-vu/ngan-hang-ca- nhan/cho-vay-tieu-dung-7.html>. [Ngày truy cập: 10 tháng 9 năm 2013].
PHỤ LỤC
Bảng 4.1: Tình hình cho vay tiêu dùng của NHNo & PTNT chi nhánh Mỏ Cày Nam giai đoạn 2010 - 6/2013
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm Chênh lệch
2011/2010 2012/2011 6-2012/6-2013
2010 2011 2012 6-2012 6-2013 Số tiền % Số tiền % Số tiền %
DSCV 27.215 41.556 40.377 16.633 27.810 14.341 52,7 -1.179 -2,8 11.177 67,2 DSTN 16.892 25.851 39.051 15.553 18.150 8.959 53,0 13.200 51,1 2.597 16,7 Dư nợ 26.073 41.778 43.104 42.858 52.764 15.705 60,2 1.326 3,2 9.847 23,0
Nợ xấu 270,5 324 363 141 203 53,5 19,8 39 12,0 62 44,0
Nguồn: Phòng kế hoạch - kinh doanh NHNo & PTNT Mỏ Cày Nam
Bảng 4.2: Doanh số cho vay tiêu dùng theo thời hạn vay của NHNo & PTNT chi nhánh Mỏ Cày Nam giai đoạn 2010 - 6/2013
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm Chênh lệch
2011/2010 2012/2011 6-2012/6-2013
2010 2011 2012 6-2012 6-2013 Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Ngắn hạn 18.242 32.968 29.082 9.703 14.782 14.726 80,7 -3.886 -11,8 5.079 52,3 Trung và dài hạn 8.973 8.588 11.295 6.930 13.028 -385 -4,3 2.707 31,5 6.098 88,0 Tổng cộng 27.215 41.556 40.377 16.633 27.810 14.341 52,7 -1.179 -2,8 11.177 67,2
Bảng 4.3: Doanh số cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng vốn vay của NHNo & PTNT chi nhánh Mỏ Cày Nam giai đoạn 2010 – 6/2013
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm Chênh lệch
2011/2010 2012/2011 6-2012/6-2013 2010 2011 2012 6-2012 6-2013 Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Mua, sữa chữa nhà 10.096 15.420 15.660 6.264 11.630 5.324 52,7 240 1,6 5.366 85,7 Mua phương tiện đi lại 5.410 7.346 6.012 2.018 3.810 1.936 35,8 -1.334 -18,2 1.792 88,8 Nhu cầu đời sống khác 7.894 12.160 11.980 5.456 8.650 4.266 54,0 -180 -1,5 3.194 58,5 Cho vay thấu chi 3.815 6.630 6.725 2.895 3.720 2.815 73,8 95 1,4 825 28,5 Tổng cộng 27.215 41.556 40.377 16.633 27.810 14.341 52,7 -1.179 -2,8 11.177 67,2
Nguồn: Phòng kế hoạch - kinh doanh NHNo & PTNT Mỏ Cày Nam
Bảng 4.4: Doanh số cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo tiền vay của NHNo & PTNT chi nhánh Mỏ Cày Nam giai đoạn 2010 - 6/2013
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm Chênh lệch
2011/2010 2012/2011 6-2012/6-2013
2010 2011 2012 6-2012 6-2013 Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Có đảm bảo 22.183 34.446 33.460 13.615 23.090 12.263 55,3 -986 -2,9 9.475 69,6 Không đảm bảo 5.032 7.110 6.917 3.081 4.720 2.078 41,3 -193 -2,7 1.639 53,2 Tổng cộng 27.215 41.556 40.377 16.633 27.810 14.314 52,7 -1.179 -2,8 11.177 67,2
Bảng 4.5 : Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng theo thời hạn vay của NHNo & PTNT chi nhánh Mỏ Cày Nam giai đoạn 2010 - 6/2013 ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm Chênh lệch
2011/2010 2012/2011 6-2012/6-2013
2010 2011 2012 6-2012 6-2013 Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Ngắn hạn 9.547 17.724 25.708 9.220 11.732 8.177 85,6 7.984 45,0 2.512 27,2 Trung và dài hạn 7.345 8.127 13.343 6.333 6.418 782 10,6 5.216 64,2 85 1,3 Tổng cộng 16.892 25.851 39.051 15.553 18.150 8.959 53,0 13.200 51,1 2.597 16,7
Nguồn: Phòng kế hoạch - kinh doanh NHNo & PTNT Mỏ Cày Nam
Bảng 4.6: Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng vốn vay của NHNo & PTNT chi nhánh Mỏ Cày Nam giai đoạn 2010 – 6/2013
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm Chênh lệch
2011/2010 2012/2011 6-2012/6-2013 2010 2011 2012 6-2012 6-2013 Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Mua, sữa chữa nhà 7.040 10.710 14.340 7.980 7.075 3.670 52,1 3.630 33,9 -905 -11,3 Mua phương tiện đi lại 4.100 6.310 12.050 2.900 5.020 2.210 53,9 5.740 91,0 2.120 73,1 Nhu cầu đời sống khác 3.017 5.031 6.611 2.755 3.605 2.014 66,8 1.580 31,4 850 30,9 Cho vay thấu chi 2.735 3.800 6.050 1.918 2.450 1.065 38,9 2.250 59,2 532 27,7 Tổng cộng 16.892 25.851 39.051 15.553 18.150 8.959 53,0 13.200 51,1 2.597 16,7
Bảng 4.7: Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo tiền vay của NHNo & PTNT chi nhánh Mỏ Cày Nam giai đoạn 2010 - 6/2013
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm Chênh lệch
2011/2010 2012/2011 6-2012/6-2013
2010 2011 2012 6-2012 6-2013 Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Có đảm bảo 13.780 20.961 32.253 11.338 11.360 7.181 52,1 11.292 53,9 22 0,2 Không đảm bảo 3.112 4.890 6.798 4.215 6.790 1.778 57,1 1.908 39,0 2.575 61,1 Tổng cộng 16.892 25.851 39.051 15.553 18.150 8.959 53,0 13.200 51,1 2.597 16,7
Nguồn: Phòng kế hoạch – kinh doanh NHNo & PTNT Mỏ Cày Nam
Bảng 4.8: Dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời hạn vay của NHNo & PTNT chi nhánh Mỏ Cày Nam giai đoạn 2010 – 6/2013
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm Chênh lệch
2011/2010 2012/2011 6-2012/6-2013
2010 2011 2012 6-2012 6-2013 Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Ngắn hạn 15.425 30.669 34.043 31.152 37.093 15.244 98,8 3.374 11,0 5.941 19,1 Trung và dài hạn 10.648 11.109 9.061 11.706 15.671 461 4,3 -2.048 -18,4 3.965 33,9 Tổng cộng 26.073 41.778 43.104 42.858 52.764 15.705 60,2 1.326 3,2 9.906 23,1
Bảng 4.9: Dư nợ cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng vốn vay của NHNo & PTNT chi nhánh Mỏ Cày Nam giai đoạn 2010 – 6/2013
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm Chênh lệch
2011/2010 2012/2011 6-2012/6-2013 2010 2011 2012 6-2012 6-2013 Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Mua, sữa chữa nhà 10.878 15.588 16.908 13.872 21.463 4.710 43,3 1.320 8,5 7.591 54,7 Mua phương tiện đi lại 7.880 8.916 2.878 8.034 1.668 1.036 13,1 -6.038 -67,7 -6.366 -79,2 Nhu cầu đời sống khác 5.235 12.364 17.733 15.065 22.778 7.129 136,2 5.369 43,4 7.713 51,2 Cho vay thấu chi 2.080 4.910 5.585 5.887 6.855 2.830 136,1 675 13,7 968 16,4 Tổng cộng 26.073 41.778 43.104 42.858 52.764 15.705 60,2 1.326 3,2 9.906 23,1
Nguồn: Phòng kế hoạch - kinh doanh NHNo & PTNT Mỏ Cày Nam
Bảng 4.10: Dư nợ cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo tiền vay của NHNo & PTNT chi nhánh Mỏ Cày Nam giai đoạn 2010 - 6/2013
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm Chênh lệch
2011/2010 2012/2011 6-2012/6-2013
2010 2011 2012 6-2012 6-2013 Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Có đảm bảo 22.150 35.635 36.842 37.912 48.572 13.485 60,9 1.207 3,4 10.660 28,1 Không đảm bảo 3.923 6.143 6.262 4.946 4.192 2.220 56,6 119 1,9 -754 -15,2 Tổng cộng 26.073 41.778 43.104 42.858 52.764 15.705 60,2 1.326 3,2 9.906 23,1
Bảng 4.11: Nợ xấu cho vay tiêu dùng theo thời hạn vay của NHNo & PTNT chi nhánh Mỏ Cày Nam giai đoạn 2010 - 6/2013
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm Chênh lệch
2011/2010 2012/2011 6-2012/6-2013
2010 2011 2012 6-2012 6-2013 Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Ngắn hạn 211,0 145 178 65 89 -66 -31,3 33 22,8 24 36,9
Trung và dài hạn 59,5 179 185 76 114 119,5 200,8 6 3,4 38 50,0
Tổng cộng 270,5 324 363 141 203 53,5 19,8 39 12,0 62 44,0
Nguồn: Phòng kế hoạch - kinh doanh NHNo & PTNT Mỏ Cày Nam
Bảng 4.12: Nợ xấu cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng vốn vay của NHNo & PTNT chi nhánh Mỏ Cày Nam giai đoạn 2010 - 6/2013
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm Chênh lệch
2011/2010 2012/2011 6-2012/6-2013 2010 2011 2012 6-2012 6-2013 Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Mua, sữa chữa nhà 171 184 203 80 105 13 7,6 19 10,3 25 31,3
Mua phương tiện đi lại 69 86 80 61 83 17 24,6 -6 -7,0 22 36,1
Nhu cầu đời sống khác 21 45 60 - 15 24 114,3 15 33,3 15 -
Cho vay thấu chi 9,5 9 20 - - -0,5 -5,3 11 122,2 - -
Tổng cộng 270,5 324 363 141 203 53,5 19,8 39 12,0 62 44,0
Bảng 4.13: Nợ xấu cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo tiền vay của NHNo & PTNT chi nhánh Mỏ Cày Nam giai đoạn 2010 - 6/2013
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm Chênh lệch
2011/2010 2012/2011 6-2012/6-2013
2010 2011 2012 6-2012 6-2013 Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Có đảm bảo 261 315 343 141 188 54 20,7 28 8,9 47 33,3
Không đảm bảo 9,5 9 20 - 15 -0,5 -5,3 11 122,2 15 -
Tổng cộng 270,5 324 363 141 203 53,5 19,8 39 12,0 62 44,0
