K t l un ch ng 1
3.4 Gi i pháp v quy trình, quy đ nh tí nd ng và q un lý tuân th
HDBank c n rà soát l i h th ng quy trình quy đ nh liên quan đ n tín d ng, xem xét ban hành các quy đ nh c n thi t nh ng HDBank ch a có. C th :
i v i quy đ nh v ki m tra tình hình s d ng v n và tình hình kinh doanh c a khách hàng: Các s n ph m tín d ng có quy đnh riêng thì áp d ng theo quy đ nh riêng c a s n ph m đó, đ i v i các s n ph m tín d ng khác thì quy đ nh nh sau: T i thi u là 30 ngày k t ngày gi i ngân, cán b tín d ng ph i ti n hành ki m tra tình hình s d ng v n c a khách hàng. ng th i, đ nh k 3 tháng/l n ph i ki m tra tình hình kinh doanh c a khách hàng, thu th p t khai thu giá tr gia t ng, báo cáo nhanh ho t đ ng s n xu t kinh doanh, tr ng h p khách hàng vay th ch p hàng t n kho thì th c hi n ki m tra hàng hóa th ch p theo quy đ nh riêng c a HDBank. Vi c ki m tra ph i đ c l p thành v n b n có ch ký c a đ i di n khách hàng (đ i di n pháp lu t, giám đ c ho c phó giám đ c), và ch ký c a đ i di n HDBank (chuyên viên và c p lãnh đ o t tr ng phòng quan h khách hàng tr lên).
i v i quy đ nh v ki m soát đ nh k ho t đ ng tín d ng c a Phòng ki m soát n i b : Hi n t i HDBank không có quy đ nh c th , m i k ho ch ki m tra th c hi n theo l ch trình c a Phòng ki m soát n i b , vi c ki m tra không mang tính đ nh k , không bao quát đ c các khách hàng quan tr ng, và không ki m tra l i vi c kh c ph c sai ph m c a l n ki m tra tr c đó, vì v y r t nhi u sai ph m không đ c ch n ch nh k p th i gây h u qu nghiêm tr ng. Do đó c n ph i quy đ nh c th
th i gian ki m tra đ nh k và s l ng h s ki m tra. i v i các đ n v kinh doanh có t ng d n tín d ng chi m t 10% t ng d n toàn h th ng tr lên ph i ki m tra đ nh k t i thi u 6 tháng/l n, s l ng h s ki m tra t i thi u b ng 60% t ng h s c a m i VKD và luân phiên ki m tra h s , không l p l i h s đã ki m tra trong 6 tháng tr c đó; các VKD khác ph i ki m tra đ nh k t i thi u 12 tháng/l n và s l ng h s ki m tra t i thi u b ng 70% t ng h s c a m i VKD. Vi c ki m tra ph i đ m b o toàn b quá trình c p tín d ng, bao g m quá trình xét duy t, quá trình qu n lý kho n vay, quá trình qu n lý tài s n đ m b o, nh c n và thu h i n , đ n lúc t t toán kho n vay. Vi c ki m tra ph i l p thành v n b n, ghi rõ các sai ph m, yêu c u ph i ch n ch nh sai ph m trong th i gian t i đa là 30 ngày, và ph i có ng i ki m tra l i vi c ch n ch nh sai ph m, đ ng th i x lý đ i v i các tr ng h p không ch n ch nh đ c sai ph m.
i v i quy đ nh v th m đ nh d án đ u t : Th m đ nh d án đ u t là m t l nh v c khó mà h u h t cán b tín d ng đ u r t ng i khi th lý m t h s v d án, đ c bi t là các d án có th i gian th c hi n càng dài. Do đó c n thi t ph i ban hành quy đ nh v th m đ nh d án. Trong quy đ nh c n thi t ph i h ng d n th t chi ti t các n i d ng quan tr ng sau: i u ki n c p tín d ng, đ c đi m c a th m đ nh d án, các n i dung c n thi t khi th m đ nh d án, pháp lý d án đ t yêu c u c p tín d ng, ph ng pháp th m đ nh dòng ti n và hi u qu c a d án,….
i v i quy đ nh v x lý sai ph m trong ho t đ ng tín d ng: C n thi t ph i ban hành quy đ nh x lý sai ph m trong ho t đ ng tín d ng th t chi ti t và th t ch t ch , nh m r ng đe và h n ch các sai ph m x y ra, chi ti t quy đ nh có th nh sau:
Lo i sai ph m Bi n pháp x ph t
C u k t v i khách hàng làm gi h s c p tín d ng
K lu t, bu c thôi viêc, truy c u trách nhi m dân s và trách nhi m hình s n u t n th t nghiêm tr ng.
Cán b tín d ng c tình vòi v nh khách hàng ho c vòi v nh trong n i b HDBank (gi a c p phê duy t v i đ n v kinh doanh, gi a b ph n th m đ nh v i b ph n quan h khách hàng, gi a tái th m đ nh v i đ n v kinh doanh). K lu t và bu c thôi vi c. Ch m đi m x p h ng tín d ng không đúng tình hình th c t c a khách hàng
L n 1: C nh cáo, h đi m KPI (s nh h ng đ n l ng và th ng). L n 2: K lu t, h b c l ng. L n 3: K lu t và bu c thôi vi c. Cho phép khách hàng s d ng h n m c tín d ng đ c c p (gi i ngân, phát hành b o lãnh, phát hành L/C,…) khi ch a th c hi n đ y đ các đi u ki n c p tín d ng theo phê duy t.
K lu t, bu c thôi viêc, đ n bù ho c truy c u trách nhi m dân s và trách nhi m hình s n u t n th t nghiêm tr ng. C tình gi i ngân cho khách hàng s d ng v n sai m c đích K lu t, bu c thôi viêc, và đ n bù n u t n th t nghiêm tr ng.
Không thu th p ch ng t gi i ngân đúng quy đ nh
Sai ph m l n 1: C nh cáo, đ ngh b sung. N u không b sung đ c s k lu t, h 1 b c l ng.
Sai ph m l n 2: Bu c thôi vi c và đ n bù n u t n th t nghiêm tr ng. Không ki m tra tình hình s d ng v n sau
gi i ngân và không l p biên b n ki m tra.
Sai ph m l n 1: K lu t và h 1 b c l ng.
Sai ph m l n 2: Bu c thôi vi c và đ n bù n u t n th t nghiêm tr ng. Không ki m tra đ nh k tình hình kinh
doanh c a khách hàng và l p biên b n ki m tra theo quy đ nh.
Sai ph m l n 1: C nh cáo.
Sai ph m l n 2: K lu t, h đi m KPI.
Sai ph m l n 3: Bu c thôi vi c.
Không th c hi n tái đ nh giá đ nh k TS B theo quy đ nh C nh cáo và đ ngh kh c ph c, n u không kh c ph c s k lu t. ng th i xem xét bu c thôi vi c ho c đ ngh đ n bù tùy m c đ nh h ng. Qu n lý TS B là hàng t n kho không đúng
quy đ nh ho c không đúng theo phê duy t d n đ n th t thoát hàng, hàng kém ch t l ng, HDBank không th x lý hàng đ thu h i n . K lu t, bu c thôi vi c ho c đ n bù. Không nh c n khách hàng k p th i d n đ n n quá h n Sai ph m l n 1: C nh cáo Sai ph m l n 2: H đi m KPI. Sai ph m l n 3: K lu t, xem xét không tái ký h p đ ng lao đ ng ho c cho thôi vi c n u h u qu nghiêm tr ng.
Không th c hi n tái c p H n m c tín d ng k p th i d n đ n n quá h n, gây th t thoát
Sai ph m l n 1: C nh cáo Sai ph m l n 2: H đi m KPI.
cho HDBank Sai ph m l n 3: K lu t, xem xét không tái ký h p đ ng lao đ ng ho c cho thôi vi c n u h u qu nghiêm tr ng.
L u h s thi u sót (thi u ch ng t theo quy đ nh, thi u ch ký, thi u m c d u)
Sai ph m l n 1: C nh cáo và đ ngh kh c ph c, n u không kh c ph c s k lu t.
Sai ph m l n 2: K lu t, xem xét không tái ký h p đ ng lao đ ng ho c bu c thôi vi c.
Không ch n ch nh sai ph m theo biên b n ki m tra c a ki m soát n i b .
C n c vào t ng lo i sai ph m mà có bi n pháp x lý nh trên.
V quy đ nh cho vay không tài s n đ m b o: Hi n nay HDBank không có quy đ nh này, tuy nhiên s l ng khách hàng doanh nghi p đ xu t vay không TS B ngày m t gia t ng. Vì v y c n thi t ph i ban hành quy đ nh th ng nh t v cho vay v i các đi u ki n cho vay th t ch t ch . M t s đi u ki n cho vay không tài s n đ m b o quan tr ng c n ph i đ a vào quy đ nh nh sau:
M c Tiêu chu n
T cách khách hàng Khách hàng ph i th a đi u ki n vay v n theo quy đ nh pháp lu t và quy đ nh HDBank. Th i gian ho t đ ng và th i gian quan h v i HDBank Th i gian ho t đ ng trong ngành ngh đ xu t c p tín d ng t i thi u 3 n m.
Th i gian quan h tín d ng v i HDBank t i thi u 1 n m. Trong th i gian này khách hàng ph i có l ch s
tr n t t, ch a t ng phát sinh quá h n ho c HDBank ph i th c hi n ngh a v b o lãnh. Ngành ngh kinh doanh Thu c đ i t ng ngành ngh khuy n khích c p tín d ng theo chính sách tín d ng khách hàng doanh nghi p t ng th i k c a HDBank. Tình hình quan h tín d ng
Không có n quá h n t i th i đi m th m đ nh, không có n x u trong 5 n m tr l i đây.
X p lo i khách hàng Khách hàng ph i x p lo i A tr lên theo x p h ng n i b HDBank.
Báo cáo tài chính Ph i đ c ki m toán b i công ty ki m toán có uy tín đ c HDBank ch p nh n t ng th i k . K t qu ki m toán ph i hoàn toàn ch p nh n, không có y u t lo i tr .
Doanh thu Doanh thu n m g n nh t ph i g p t i thi u 3 l n t ng d n c p tín d ng t i các TCTD (bao g m kho n c p tín d ng l n này t i HDBank).
K t qu kinh doanh K t qu kinh doanh 2 n m g n nh t ph i có lãi t i thi u g p 3 l n t ng n lãi và n g c trung h n ph i tr t i t t c các TCTD đang quan h (bao g m kho n vay l n này t i HDBank) và không có l l y k .
H s tài chính H s n ph i tr /v n ch s h u < 3. H s n vay ngân hàng/v n ch s h u ≤ 1 Công n ph i thu/doanh thu ≤ 0,3
Tình hình chuy n doanh thu
Cam k t chuy n doanh thu v HDBank t i thi u b ng 3 l n doanh s phát vay. HDBank đánh giá đ nh k 6 tháng/l n, n u không đ t s xem xét gi m ho c ng ng c p h n m c tín d ng.
Bên c nh vi c rà soát và ban hành các quy đ nh còn thi u sót. HDBank c ng c n chú tr ng đ n vi c đi u ch nh các quy đ nh hi n hành đã l i th i đ đáp ng k p th i tình hình th c t t ng th i k . c bi t là các quy đ nh nh m h ng d n ho t đ ng th m đ nh tín d ng và qu n lý kho n vay, nh : Quy trình cho vay, quy trình qu n lý h tr tín d ng, quy đ nh nh n và qu n lý tài s n đ m b o,…C th đ i v i quy đ nh nh n và qu n lý tài s n đ m b o, HDBank c n đi u ch nh 2 n i dung chính nh sau: Quy đ nh v đ tu i t i đa c a ch s h u tài s n đ m b o, hi n nay HDBank quy đ nh tu i c a ch s h u tài s n đ m b o t i đa không quá 65 tu i t i th i đi m c p tín d ng, vi c quy đ nh đ tu i t i th i đi m c p tín d ng s r i ro khi kho n vay có th i h n dài, vì kho n vay càng dài thì tu i ch s h u lúc k t thúc kho n vay càng cao, r i ro càng l n, HDBank nên đi u ch nh quy đ nh đ tu i t i đa c a ch s h u t i th i đi m k t thúc kho n vay. Bên c nh đó HDBank c n đi u ch nh quy đ nh v h t l cho vay khi ch s h u tài s n là bên th ba, trong tr ng h p tài s n đ m b o là s ti t ki m do HDBank phát hành thì không c n thi t ph i h t l cho vay m c dù ch s h u tài s n có là bên th ba đi n a.
Ngoài ra, HDBank c n đi u ch nh ngay các quy đ nh còn hi u l c nh ng trong quá trình th c hi n x y ra nhi u b t c p. Chi ti t nh sau:
Quy đ nh v m c phê duy t tín d ng c a ban tín d ng 1 ng i t i H i s : đ m b o tính khách quan và h n ch n quá h n x y ra, c n h th p m c phê duy t thu c ban tín d ng 1 ng i t i H i s , m c này t i đa nên là 4 t đ ng, thay vì 5 t đ ng nh quy đ nh hi n nay. ng th i, c n tách bi t gi a ng i ph trách phê
duy t tín d ng và ng i qu n lý khu v c phê duy t tín d ng, c p phê duy t tín d ng ph i không đ ng th i là ng i ch u trách nhi m t i khu v c mình phê duy t.
Quy đ nh v đ nh giá tài s n đ m b o t i đ n v kinh doanh: Hi n nay, kho n vay t 3 t đ ng tr xu ng đ n v kinh doanh đ c t đ nh giá tài s n đ m b o, tuy nhiên c c u nhân s t i đ n v kinh doanh l i không có ng i chuyên trách v đ nh giá. kh c ph c h n ch này, HDBank nên h th p m c 3 t đ ng xu ng còn 1 t đ ng, đ ng th i ph i đào t o nghi p v đ nh giá cho ng i ph trách đ nh giá t i
VKD.
B sung vào quy đ nh cho vay các s n ph m cho vay đ c thù ph n h ng d n cách th c th m đ nh tín d ng.
Quy đ nh c th v vi c ki m tra l i k t qu ch m đi m c a đ n v kinh doanh, đ nh k ki m tra l i ít nh t 12 tháng/l n, b ph n ki m tra có th là nhân s phòng ki m soát n i b ho c nhân s phòng qu n lý r i ro, đ ng th i x lý nghiêm kh c các tr ng h p c tình ch m đi m x p h ng cho khách hàng t t h n th c t c a khách hàng.
ng th i, khi ban hành chính sách tín d ng đ i v i khách hàng doanh nghi p, HDBank c n chú tr ng đ n danh m c ngành ngh khuy n khích c p tín d ng và danh m c ngành ngh h n ch c p tín d ng. Danh m c ngành ngh này c n ph i xem xét trên c s bi n đ ng ngành ngh c a n n kinh t và n x u theo ngành ngh c a HDBank, đ c bi t chú tr ng đ n vi c h n ch cho vay ngành b t đ ng s n và ngành xây d ng, vì đây là hai ngành ngh có t l n x u cao tuy nhiên HDBank luôn t ng tr ng d n qua các n m, nh h ng đ n ch t l ng tín d ng c a toàn