X UT KHU C AăNGỂNăHẨNGăTH NGăM I
B ng 2.11 :N xu cho vay x ut khu
n v tính: t đ ng
Ch tiêu
N mă2009 N mă2010 N mă2011
D n tr ng T D n tr ng T D n tr ng T D n x u c a Vietcombank 3.498 - 5.003 - 4.398 - D n x u cho vay XK 239 - 259 - 122 - - N x u nhóm 3 128 3,7% 139 2,8% 99 2,3% - N x u nhóm 4 98 2,8% 75 1,5% 18 0,4% - N x u nhóm 5 13 0,4% 45 0,9% 4 0,1% % d n x u XK/D n x u 6,8% 6,8% 5,2% 5,2% 2,8% 2,8% Ngu n: Phòng Thông tin tín d ng Vietcombank
Ho t đ ng cho vay XK lo i hình đ c đánh giá là lo i tín d ng r t an toàn và có ch t l ng. Tuy nhiên, n m 2010 d n x u cho vay XK c a Vietcombank là 259 t đ ng, chi m 5,2% trên t ng d n x u t ng 8,3% so v i n m 2009, có th gi i thích đi u này là m c dù Vietcombank đƣ có nhi u bi n pháp ki m soát kho n
cho vay, nh ng do m c t ng tr ng c a d n tín d ng XK quá nhanh, d n t i n x u gia t ng lƠ đi u không th tránh kh i. M t khác, do nh h ng kh ng ho ng kinh t th gi i nh h ng đ n xu t kh u, nhi u doanh nghi p khó kh n v th
tr ng vì v y c ng g p khó kh n trong thanh toán n ngân hàng.
N m 2011, v i nhi u gi i pháp x lý n linh ho t, n l c thu h i n x u, x lý d t đi m các kho n n t n đ ng, nâng cao ch t l ng tín d ng, Vietcombank đƣ
h n ch phát sinh n x u, đ n cu i n m 2011, d n x u cho vay XK là 122 t
đ ng, ch chi m 2,8% so v i d n x u c a toàn h th ng.
2.2.2. Các hình th c cho vay xu t kh u ch y u t i Vietcombank
2.2.2.1. Cho vay v n l u đ ng ph c v s n xu t, thu mua, ch bi n chu n b hàng xu t kh u b hàng xu t kh u
ơy lƠ hình th c cho vay tr c khi giao hàng b ng đ ng Vi t Nam hay ngo i t cho các doanh nghi p chuyên s n xu t kinh doanh ch bi n hàng XK. Hình th c cho vay này có th có ho c không có b o đ m b ng tài s n. Hình th c b o đ m tín d ng có th b ng c m c , th ch p, b o lãnh c a bên th ba hay b o đ m b ng tài s n hình thành t v n vay.
Vietcombank cho vay v n l u đ ng ph c v s n xu t, thu mua, ch bi n chu n b hàng xu t kh u thông qua hai ph ng th c cho vay nh sau:
+ Cho vay h n m c: Vietcombank vƠ khách hƠng xác đ nh và tho thu n m t m c tín d ng duy trì trong m t th i gian nh t đnh ho c theo chu k s n xu t kinh
doanh vƠ đ c áp d ng cho khách hàng có nhu c u v n th ng xuyên có tín nhi m
đ i v i ngơn hƠng. ơy lƠ ph ng th c cho vay đ c áp d ng ph bi n Vietcombank. i v i khách hàng có quan h vay theo h n m c t i Vietcomabnk thì theo nguyên t c, h ng n m kho n vay theo h n m c này s đ c đánh giá l i d a trên tình hình th c t cùng lúc v i vi c xác đ nh l i gi i h n tín d ng. H n m c
cho vay đ c xác đ nh trên c s k ho ch s n xu t kinh doanh vƠ đ c tu n hoàn v n trong vòng 12 tháng; th i gian cho vay đ c xác đnh d a vào vòng quay v n l u đ ng bình quơn. i v i khách hàng m i có đ t v n đ vay v n thì đôi khi NH
cho vay t ng l n tr c đ có th i gian đánh giá uy tín c a khách hàng trong quá trình giao d ch t i NH.
+ Cho vay t ng l n: M i l n vay v n khách hàng và Vietcombank làm th t c vay v n c n thi t và ký k t h p đ ng tín d ng. Ph ng th c nƠy đ c áp d ng
đ i v i khách hàng có h at đ ng s n xu t kinh doanh mang tính th ng v ho c khi khách hàng có nhu c u vay đ t xu t, n m ngoài h n m c cho vay nh ng v n còn n m trong gi i h n tín d ng đƣ đ c xét duy t trong n m vƠ ch a đ đ tin c y đ
cho vay theo h n m c.
2.2.2.2. Cho vay sau khi giao hàng
Là kho n tín d ng c p cho nhà XK trong kho ng th i gian k t sau khi giao
hƠng đ n khi nh n đ c ti n thanh toán. Tùy thu c vào tính ch t c a b ch ng t ,
đ tín nhi m c a nhƠ XK, nhƠ NK c ng nh đi u kho n thanh toán, NH s quy t
đnh tài tr hay không tài tr . T i Vietcombank, hình th c tài tr ph bi n và ch y u là cho vay b ch ng t đòi ti n theo L/C. Cho vay b ch ng t đòi ti n theo L/C là hình th c cho vay c a ngơn hƠng đ i v i nhƠ XK trên c s chi t kh u b ch ng t thanh toán theo L/C theo th i gian hi u l c còn l i c a L/C. Hình th c cho vay này đ c đ m b o ngu n thanh toán trong t ng lai nên r i ro th p. Th ng nhà xu t kh u s d ng hình th c nƠy đ tìm ki m ngu n tài tr ng n h n ph c v nhu c u ti n m t t m th i.
2.2.3.ă ánhă giáă ho tă đ ng cho vay xu t kh u c a Ngân hàng TMCP Ngo i
th ngăVi t Nam
2.2.3.1. Nh ng thành t u đ t đ c
Là ngân hàng có truy n th ng trong thanh toán qu c t , v i quy mô v n l n và th ng hi u uy tín là m t đi m thu n l i, ho t đ ng cho vay XK c a
Vietcombank đƣ đ t đ c m t s k t qu nh t đnh góp ph n vào k t qu ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng, th hi n m t s m t sau :
Ho t đ ng cho vay XK c a Vietcombank đƣ góp ph n đáp ng nhu c u v n cho các doanh nghi p XK, t o đi u ki n cho các doanh nghi p t ng c ng xu t kh u th c hi n theo ch tr ng khuy n khích xu t kh u c a NhƠ n c. Ho t đ ng
nƠy đó góp ph n nâng cao uy tín c a ngơn hƠng trên th ng tr ng th gi i c ng nh m r ng, thu hút thêm khách hƠng trong n c.
Th i gian qua, Vietcombank đƣ có nhi u ch ng trình ti p xúc v i các hi p h i ngành hàng ch l c, qu ng bá d ch v tài tr th ng m i vƠ các ch ng trình tín
d ng t p trung cho xu t kh u, góp ph n tích c c vƠo t ng tr ng doanh s thanh toán xu t nh p kh u và kinh doanh ngo i t . S t ng tr ng trong ho t đ ng cho vay và thanh toán xu t kh u c ng đem l i ngu n thu nh p t lãi cho vay và phí d ch v , gia t ng l i nhu n.
D n cho vay XK t ng tr ng t o ti n đ thúc đ y các d ch v ngân hàng bán l phát tri n. a ph n các doanh nghi p XK s l ng lao đ ng t ng đ i l n và
đơy lƠ đ i t ng a thích s d ng các s n ph m và d ch v trong các l nh v c huy
đ ng v n, th , ngơn hƠng đi n t ,ầ
ng tr c s c nh tranh gay g t c v lãi su t c ng nh giƠnh gi t khách hàng. Trong các n m qua, Vietcombank luôn quan tâm đ c bi t t i công tác khách hàng, bên c nh vi c duy trì u đƣi v i khách hàng truy n th ng và khách hàng vay có giá tr l n, Vietcombank luôn c g ng n l c h t mình trong vi c th c hi n m c
tiêu đ a ho t đ ng tín d ng phát tri n v i nhp đ cao, sánh ngang vƠ v t lên các ngân hàng l n khác.
Ho t đ ng xu t kh u luôn g n li n v i ho t đ ng thanh toán qu c t . V n là ngân hàng th m nh trong ho t đ ng thanh toán qu c t , Vietcombank đƣ bi t t n d ng l i th nƠy đ làm phong phú ho t đ ng cho vay c a mình. V i ph ng chơm :
ắLuôn mang đ n cho khách hàng s thƠnh đ tẰ, Vietcombank t ng b c đƣ ti n hành cung c p cho khách hàng các d ch v tr n gói bao g m cho vay và các d ch v thanh toán qu c t đi kèm v i ch t l ng cao, đem đ n s thu n ti n cho khách hàng. Bên c nh đó, quy trình cho vay ban hành ngày càng hoàn thi n, đ y đ và phù h p v i tình hình th c t đ đ m b o đáp ng t t nh t nhu c u v n cho khách hàng.
V i các bi n pháp đ c đ a ra vƠ áp d ng tri n khai nh : rút ng n th i gian th m
đ nh, đ n gi n hoá các th t c, áp d ng c ch cho vay thông thoáng h n, đ y m nh công tác tìm ki m khách hàng, tìm ki m c h i cho vay nhi u thành ph n kinh t ,ầ đƣ t o c s cho s phát tri n n đ nh và v ng ch c c a ho t đ ng tín d ng nói chung và ho t đ ng cho vay xu t kh u nói riêng.
2.2.3.2. Nh ng khó kh n và t n t i
M c dù ho t đ ng cho vay xu t kh u c a Vietcombank đ t đ c r t nhi u k t qu l c quan nh trên, nh ng bên c nh đó v n còn n i lên m t s m t h n ch c n đ c kh c ph c, c th :
- Tr c h t, nhìn vào v n huy đ ng c a ngân hàng, v n huy đ ng ch y u là v n ng n h n, vì v y ngân hàng ch đáp ng đ c m t ph n v n trung và dài h n c a các doanh nghi p.
- Ch a khai thác h t ti m n ng c a khách hàng.
S doanh nghi p hi n nay đang c n vay v n r t l n, tuy nhiên Vietcombank m i ch th c hi n cho vay v i nh ng khách hàng truy n th ng, nh ng khách hàng l n và s ít khách hàng m i, còn b ng m t s l ng l n các doanh nghi p khác có ti m n ng, nh ng do đi u ki n ch a th ti p c n đ c v i ngu n v n c a Vietcombank.
- Các hình th c cho vay xu t kh u còn khá lƠ ít vƠ đ n đi u.
Ho t đ ng cho vay ch a đa d ng v nghi p v , ch y u cho vay ng n h n
đáp ng nhu c u v n l u đ ng, làm gi m tính h p d n đ i v i khách hàng. Hy v ng trong th i gian t i, Vietcombank s m nh d n đa d ng hóa, phát tri n thêm m t s lo i hình cho vay XK n a đ phù h p v i xu th h i nh p qu c t c ng nh nhu c u c a doanh nghi p.
- D n cho vay các công ty l n còn chi m t l cao.
M c dù Vietcombank có ch tr ng đa d ng hoá khách hàng, gi m s t p trung m t s khách hàng l n, và th c s trong m t vƠi n m g n đơy c c u cho vay theo các thành ph n kinh t có s thay đ i tích c c nh ng t c đ còn ch m. Chính vì v y d n tín d ng v n t p trung ch y u m t s khách hàng l n nh
t ng công ty l ng th c mi n b c, t ng công ty d u khí,ầ S t p trung này ti m n nhi u r i ro đ i v i ho t đ ng cho vay c a Vietcombank, nh t là trong b i c nh c nh tranh t do gi a các ngân hàng hi n nay. Các khách hàng l n luôn là m c tiêu lôi kéo c a t t c các ngân hàng và h u h t các doanh nghi p đ u chuy n h ng quan h v i nhi u khách hàng m t lúc thay vì duy nh t v i m t ngơn hƠng nh tr c đơy. Vì v y vi c đ t nhiên các doanh nghi p l n ng ng vay t i Vietcombank và chuy n h ng vay sang m t ngân hàng khác ậ khi đó ho t đ ng tín d ng c a Vietcombank s g p khó kh n. Chính vì v y vi c đa d ng hoá khách hàng là vi c làm c n thi t nh ng ph i th c hi n v i t c đ nhanh h n.
- Công tác ki m tra s d ng v n vay và tài s n đ m b o còn mang tính hình th c.
Trong quá trình cho vay không th thi u khâu ki m tra s d ng v n, ki m tra sau khi kho n vay đƣ đ c gi i ngân và ki m tra đánh giá l i giá tr tài s n đ m b o (n u có). Tuy nhiên, công tác này c a cán b khách hàng còn mang tính hình th c,
lƠm đ i phó v i các cu c thanh tra, ki m tra mà không ph n ánh h t đ c tình hình s d ng v n vay và không phát hi n k p th i các d u hi u khó kh n c a DN. Ngoài
ra, đ i v i tài s n th ch p, cán b Khách hƠng c ng ch có th theo dõi giá tr còn l i c a tài s n d a trên báo cáo theo s sách k toán c a DN, ch ch a có c s hay
c n c nƠo đáng tin c y đ đ nh giá đ c l p. c bi t đ i v i tài s n đ m b o là hàng t n kho, kho hàng, kho n ph i thu, quy n đ i kho hi n v n ch a hoƠn thi n quy trình t khơu đ nh giá đ n vi c theo dõi, qu n lý đ m b o kh n ng thu h i n an toàn cho ngân hàng.
- M t h n ch n a trong ho t đ ng cho vay XK là m c dù trong th i gian g n
đơy, công tác marketing đ i v i ho t đ ng cho vay XK r t đ c Vietcombank quan
tơm nh ng hi u qu còn ch a cao. Ho t đ ng marketing m i ch nh m vào s ít khách hàng l n, truy n th ng, s l ng các doanh nghi p v a và nh có nhu c u vay v n là r t l n nh ng l i ch a đ c quan tơm đúng m c. Cán b khách hàng
ch a đ c đƠo t o bài b n v chuyên môn, k n ng ti p th . Chính vì v y, ho t đ ng ti p th còn manh mún, thi u chi n l c, k ho ch thu hút, lôi kéo khách hàng c
th , rõ rƠng trong chính sách ch m sóc khách hƠng vƠ u đƣi khách hƠng giao dch v i NH.
2.2.4. Nguyên nhân kìm hãm s phát tri n ho tă đ ng cho vay xu t kh u t i Ngân hàng TMCP Ngo iăth ngăVi t Nam
2.2.4.1. Nguyên nhân khách quan - Tình hình chung c a n n kinh t : - Tình hình chung c a n n kinh t :
+ Nh ng n m g n đơy, n n kinh t Vi t Nam đƣ tr i qua nhi u khó kh n do tác đ ng tiêu c c c a cu c kh ng ho ng tài chính và suy thoái kinh t toàn c u. Chính ph cùng NHNN đƣ tri n khai k p th i gói kích thích kinh t , góp ph n gi i quy t nh ng v n đ tr c m t v t ng tr ng và n đ nh kinh t v mô. Tuy nhiên, nó c ng đ l i nh ng h qu tiêu c c nh h ng đ n kh n ng t ng tr ng b n v ng, c ng nh kh n ng n đnh n n kinh t .
+ Bên c nh đó, nh ng bi n đ ng v lãi su t, t giá và nh ng đi u ch nh chính sách liên quan; s bi n đ ng khó l ng c a th tr ng vàng và s ph n ng thái quá c a th tr ng ch ng khoán.... M c dù các bi n pháp kích thích kinh t đang đ c th c hi n và mang l i nh ng k t qu ban đ u, nh ng r i ro v v mô c ng nh r i ro v chính sách ti n t là nh ng tr ng i l n, nh h ng đ n đƠ t ng tr ng chung c a ngành ngân hàng.
+ c thù c a ho t đ ng cho vay XK là ch u nh h ng r t l n c a n n kinh