Ch tiêu N m 2009 N m 2010 N m 2011 N m 2012 Doanh s thu n 1.583,1 1.695,9 3.953,2 4.810,1 D n 465,9 1.250,7 2.287,3 2.919,4 Vòng quay v n tín d ng 3,4 1,4 1,7 1,6
(Ngu n: Báo cáo tín d ng t i chi nhánh Eximbank ng Nai qua các n m)
Vòng quay v n tín d ng trung bình c a Chi nhánh kho ng 1.6 vòng. Giai đo n n m 2009, khi Chi nhánh còn t p trung cho vay các doanh nghi p, khách hàng cá nhân vay v n đ b sung v n kinh doanh ng n h n, th i gian thu h i v n nhanh. Qua giai
đo n n m 2010, Chi nhánh cho vay đ u t trung dài h n các d án l n, cho th i gian ân h n 2 n m đ u, nên làm cho vòng quay v n ch m l i.
2.4.4 Nh ng k t qu đ t đ c
Qua h n 6 n m ho t đ ng t i đ a bàn t nh ng Nai, là m t chi nhánh c a Eximbank Vi t Nam đ c thành l p khá mu n so v i các Ngân hàng khác trên đ a bàn, tuy nhiên Eximbank chi nhánh ng Nai đã đ t đ c m t s k t qu đáng khích l nh sau:
Th nh t: V m ng l i, t m t Chi nhánh v i s l ng nhân s h n 10 ng i, t i nay Chi nhánh đã phát tri n thành 1 chi nhánh v i 5 PGD tr c thu c, s l ng nhân s t ng g p 10 l n.
Th hai: T m t th ng hi u l , ít ng i bi t t i, nay Eximbank ng Nai đã tr thành Ngân hàng đ c nhi u ng i bi t t i, v i ni m tin vào Ngân hàng và th ng xuyên giao d ch t i Ngân hàng. Công tác ph c v khách hàng có nhi u đ i m i thích h p v i n n kinh t th tr ng. Phong cách ph c v , giao d ch v n minh,l ch s , t o đ c n t ng, uy tín đ i v i khách hàng, t ng đ c s l ng khách hàng, m r ng th ph n.
Th ba: V thu nh p t ho t đ ng tín d ng, chi m t 70-80% l i nhu n ho t đ ng c a chi nhánh, đóng vai trò quan tr ng trong vi c gia t ng l i nhu n c a Chi nhánh. C th t i ngày 30/06/2013, d n cho vay c a Chi nhánh đ t 2.373.28 t đ ng, l i nhu n mang l i 45,29 t đ ng, có xu h ng t ng nh so v i cùng k n m ngoái.
Th t : V t l n x u và n quá h n trên t ng d n cho vay, Chi nhánh luôn ki m soát t t ch t l ng tín d ng, duy trì đ c t l n quá h n không v t quá 0,63% trên t ng d n cho vay. Trong đó t l n x u t i đa là 0,61%. T l n x u gi m d n qua các n m.
Th n m: V vòng quay v n tín d ng, m c dù vòng quay v n tín d ng trung bình t n m 2010 có th p h n 2009, đó là do Chi nhánh cho vay các d án đ u t l n, có th i gian thu h i v n ch m, tuy nhiên Chi nhánh v n luôn theo dõi, thu h i v n k p
th i khi các d án có dòng ti n v , nên v n ki m soát t t đ c ch t l ng tín d ng, không đ phát sinh n khó đòi. Bên c nh đó, vòng quay v n v n l n h n 1, ch ng t , Chi nhánh v n s d ng v n hi u qu , ki m soát đ c ngu n v n tín d ng.
Th sáu: V đ nh h ng phát tri n kinh doanh, chi nhánh đã có đ nh h ng phát tri ncác khách hàng cá nhân bán l , nh m nâng cao hi u qu tín d ng, gi m thi u r i ro m t v n khi các khách hàng không tr đ c n .
Th b y: Ngân hàng đã l a ch n nh ng cán b có đ tài n ng, có trách nhi m và nhi t tình trong công tác, t o đi u ki n giúp đ các khách hàng trong nhu v u vay v n và phát tri n ho t đ ng kinh doanh c a mình.
2.4.5 Nh ng h n ch và nguyên nhân2.4.5.1 Nh ng h n ch 2.4.5.1 Nh ng h n ch
Nh đã nói trên, Eximbank ng Nai là m t Ngân hàng có ch t l ng tín d ng khá t t. Tuy nhiên trong ho t đ ng tín d ng c a Ngân hàng còn m t s h n ch . Vì v t, Ngân hàng c n các bi n pháp nh m duy trì các ch tiêu, đ ng th i x lý nh ng ch tiêu h n ch , đ nâng cáo h n n a ch t l ng tín d ng c a mình trong giai đo n t i. Nh ng h n ch đó là:
Th nh t, tuy chi nhánh Eximbank ng Nai đã có nhi u chuy n bi n tích c c trong vi c ki m soát t l n quá h n, nh ng v m t tuy t đ i thì s ti n n quá h n v n t ng nh qua các n m.
Th hai: Ngu n thông tin mà Ngân hàng c n đ đánh giá, phân tích còn thi u, không k p th i và ch t l ng không cao. Vì v y cán b tín d ng th ng ph i m t r t nhi u th i gian và công s c đ t đi đi u tra trong khi chi phí cho ho t đ ng này l i r t ít ho c không có.
Th ba: Công tác Marketing Ngân hàng còn h n ch , đi u này ít nhi u c ng h nch t ng tr ng d n .
Th t : i ng nhân viên có trình đ , nhanh nh n, nhi t tình, h ng hái h c h i, tuy nhiên còn thi u kinh nghi m, không l ng h t đ c r i ro trong ho t đ ng kinh doanh trong n n kinh t th tr ng.
Th n m, do áp l c t ng tr ng d n trong đi u ki n c nh tranh gay g t nên đôi khi chi nhánh cho vay ch chú tr ng đ n tài s n th ch p mà không phân tích k tính hi u qu c a ph ng án vay v n c ng nh k n ng, kinh nghi m kinh doanh c a khách hàng vay v n, tìm hi u thông tin v ngu n v n mà khách hàng d đ nh s tham gia vào ph ng án vay v n c a mình, đ ng th i vi c phân tích ngu n tr đôi khi v n còn s xài. Do đó làm phát sinh n quá h n t i t ng giai đo n nh t đnh.
Th sáu, m t s phát sinh sai ph m v m t quy ch , quy trình tín d ng c ng nh th t c cho vay v n còn xu t hi n t i chi nhánh, c th nh : s n ph m m i đ a ra ch a đ c h ng d n c th d n đ n khi th c hi n cán b tín d ng ch a hi u rõ và n m h t b n ch t c a s n ph m đ a ra, quy đnh tín d ng không th ng nh t, nhi u v n b n h ng d n cho m t s n ph m, quy đ nh ch ng chéo l n nhau, th t c vay còn r m rà, các đi u ki n vay ch a th c hi n nghiêm ng t, công tác ki m tra, giám sát kho n vay ch a th c hi n đ y đ , nghiêm ch nh, … là nh ng y u t nh h ng đ n ch t l ng kho n vay do d a trên nh ng quy t đnh cho vay không chính xác và công tác qu n lý n vay còn ch a ch t ch .
Th b y, m c dù là m t trong nh ng ngân hàng t ng đ i chuyên trong l nh v c tài tr xu t nh p kh u tuy nhiên các s n ph m ph c v nhu c u khách hàng v n còn thi u. Tài tr nh p kh u ch d i các hình th c: cho vay thanh toán L/C, TTR, thanh toán b ch ng t nh thu nh p kh u và ch y u là cho vay ng n h n; Tài tr xu t kh u d i hình th c cho vay b sung v n l u đ ng thu mua s n xu t hàng xu t kh u, chi t kh u h i phi u và b ch ng t hàng xu t theo hình th c có truy đòi; Ho t đ ng b o lãnh xu t nh p kh u m i ch d ng l i b o lãnh phát hành L/C tr ch m và ký ch p nh n h i phi u mà ch a phát sinh b o lãnh b ng phát hành các lo i th b o lãnh; Ho t đ ng bao thanh toán và mua các kho n ph i thu đang r t ph bi n trong th ng m i
qu c t hi n nay thì t i Eximbank m i ch d ng l i ban hành quy ch th c hi n, vi c t ch c tri n khai còn r t ch m; ngoài ra Eximbank ch a có s n ph m thuê mua tài chính, mua bán n . Nh v y, có th nói r ng s n ph m tài tr xu t nh p kh u còn r t đ n đi u, m t s s n ph m m i đ a ra (s n ph m Bao thanh toán xu t nh p kh u,....) nh ng quá trình tri n khai l i ch m ch .
Th tám, công tác t ch c Phòng tín d ng t i chi nhánh ch a có tính quy chu n, chuyên môn hóa, phân bi t r ch ròi t ng b ph n v i nhau; m c dù đã có auy đ nh th c hi n chia tách các b ph n nh ng s l ng nhân s ch a đ y đ đ th c hi n mô hình 3 b ph n. Cán b tín d ng ph i làm t t c các công vi c t tìm ki m khách hàng, th m đ nh khách hàng cho t i ki m tra sau cho vay, thu h i n do đó s không có tính chuyên nghi p trong t ng nghi p v d d n t i nh ng thi u sót ho c tiêu c c trong công tác th m đ nh n y sinh và khó kh n trong vi c quy trách nhi m cho t ng cán b khi có r i ro x y ra.
Th chín: Chi nhánh cho vay các khách hàng doanh nghi p l n, th ng cho vay tín ch p, ho c cam k t th ch p hàng l u kho, có khi th ch p tài s n là hàng hóa, máy móc thi t b , t l cho vay không tài s n đ m b o chi m g n 50% t ng d n cho vay.
i u này th t s r i ro cho ho t đ ng tín d ng t i chi nhánh.
2.4.5.2 Nguyên nhân
có th đ a ra nh ng gi i pháp nâng cao ch t l ng tín d ng thì tìm ra nguyên nhân, nh ng y u t tác đ ng ch t l ng tín d ng là vô cùng quan tr ng
a. Nguyên nhân bên ngoài
- Môi tr ng kinh t : N n kinh t c a n c ta hi n nay đang trong giai đo n đ u quá trình đ i m i, các chính sách và c ch qu n lý v mô c a nhà n c đang trong quá trình đi u ch nh, đ i m i, b i v y nhi u v n đ còn ch a hoàn thi n.
M t s doanh nghi p ho t đ ng s n xu t kinh doanh còn kém hi u qu , ch a đ u t phát tri n doanh nghi p m t cách có chi u sâu trong đi u ki n c nh tranh gay g t, khi n cho tình hình s n xu t kinh doanh c a doanh nghi p g p khó kh n trong c
khâu s n xu t (ph thu c nhi u vào ngu n nguyên li u n c ngoài) l n tiêu th hàng hoá (th tr ng đ u ra còn b bó h p do s n ph m t o ra không đáp ng đ c nhu c u th tr ng), nh h ng tr c ti p đ n tình hình tài chính c a doanh nghi p và kh n ng tr n v n vay Ngân hàng. Bên c nh đó, s n xu t kinh doanh trong n c ph i c nh tranh gay g t v i hàng l u và hàng nh p ngo i, các doanh nghi p ch m thích nghi v i c ch th tr ng, vi c chuy n h ng v đi u ch nh ph ng án s n xu t kinh doanh không theo k p s thay đ i c a c ch và chính sách v mô. Vì v y m t s doanh nghi p và ngành s n xu t kinh doanh g p khó kh n, hàng hoá v t t b t n kho, thua l , m t kh n ng thanh toán, làm phát sinh n khó đòi.
- Môi tr ng pháp lý: môi tr ng pháp lý cho kinh doanh tín d ng c a Ngân hàng ch a th c s h p lý và thi u đ ng b , thi u các v n b n h ng d n ho c ch a phù h p, ch a đ s c đi u ch nh nh ng di n bi n ph c t p trong ho t đ ng kinh doanh c a h th ng ngân hàng nên quá trình th c hi n còn g p nhi u khó kh n, th hi n:
- H s th hi n n ng l c tài chính c a doanh nghi p: Pháp l nh k toán th ng kê ch a đ hi u l c b t bu c các doanh nghi p th c hi n ch đ ho ch toán th ng kê chính xác k p th i. Các doanh nghi p ngoài qu c doanh ch a ho ch toán k toán theo qui đ nh, ch a th c hi n ch đ ki m toán b t bu c đ i v i các báo cáo tài chính c a doanh nghi p, nên s li u không ph n ánh chính xác tình hình s n xu t, kinh doanh tài chính c a khách hàng, làm cho vi c x lý phân tích thông tin và ra quy t đ nh c a Ngân hàng c ng thi u chính xác.
- V n đ phát m i tài s n th ch p: hi u l c c a c quan hành pháp ch a đáp ng đ c yêu c u gi i quy t các tranh ch p, t t ng và h p đ ng kinh t . Th i gian và th t c đ phát m i tài s n dài, chi phí ngoài cao d n đ n hi u qu c a vi c phát m i tài s n đ thu h i n là ch a cao khi n cho Ngân hàng khó thu h i n làm nh h ng t i ch t l ng tín d ng.
- Các hình th c kinh doanh ti n t trái phép đang phát tri n nhanh chóng và ho t đ ng t do, nh các t ch c cho vay n ng lãi, cho vay nóng,... không có c quan nào
qu n lý, ki m tra ki m soát, th đo n c a chúng là móc n i v i khách hàng đ l a đ o Ngân hàng cho vay ti n sau đó cho vay l i, giúp khách hàng đ o n các t ch c tín d ng, gây khó kh n cho ho t đ ng tín d ng Ngân hàng.
b. Nguyên nhân bên trong
M t là, hi n nay Chi nhánh Eximbank ng Nai có đ i ng nhân viên tín d ng tr hóa, m c dù r t nhi t tình và n ng đ ng nh ng s thi u kinh nghi m trong công tác tín d ng, kh n ng n m b t các chính sách, c ch , th l nghi p v còn h n ch do v y làm nh h ng đ n vi c t v n, h ng d n, th m đnh, thu th p thông tin t khách hàng và đánh giá khách hàng. D n đ n vi c l p h s vay v n, qu n lý n vay và thu h i n , … còn h n ch , d phát sinh r i ro và nh h ng đ n c h i kinh doanh c a ngân hàng và khách hàng.
Th hai, do ngân hàng ch quan trong vi c đánh giá khách hàng đã có quan h tín d ng. Tr ng h p này th ng r i vào các khách hàng đã vay t i chi nhánh nhi u l n và đ u th c hi n t t các nguyên t c tín d ng, khi khách hàng có nhu c u xin t ng thêm h nm c tín d ng ho c các h s tái c p v n ngân hàng ch quan hay đôi khi c n trong quan h v i khách hàng mà b qua vài b c trong quy trình xét duy t cho vay nh : kh o sát l i tài s n th ch p, đánh giá và phân tích l i ngu n thu nh p c a khách hàng, ho c đ nh giá TS B cao h n so v i th c t đ khách hàng có th đ c vay nhi u h n.
Th ba, vi c khai thác và x lý thông tin t i chi nhánh còn h n ch . Trong quá trình ti p c n khách hàng vay v n chi nhánh ch a th t s quan tâm đ n vi c tìm hi u thông tin ngành c ng nh di n bi n th tr ng trong ngành mà khách hàng kinh doanh, d n đ n khó l ng tr c đ c m t s bi n đ ng v giá c s n ph m thay th , bi n đ ng th tr ng … Ngoài ra, vi c phân tích h s vay còn s xài, do đó ch a đánh giá h t đ c nh ng r i ro c a kho n vay khi th tr ng bi nđ ng.
Th t , công tác ki m tra, ki m soát n i b ch a hi u qu và không th ng