CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG VIETINBANK–CHI NHÁNH TÂN BÌNH
3.2. GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG VIETINBANK – CHI NHÁNH TÂN BÌNH TRONG THỜI GIAN TỚI.
HÀNG VIETINBANK – CHI NHÁNH TÂN BÌNH TRONG THỜI GIAN TỚI.
Qua việc nghiên cứu nội dung và công tác huy động vốn tại Ngân hàng Vietinbank- chi nhánh Tân Bình , ta thấy nguồn vốn huy động có bước tăng trưởng cao qua các năm , đáp ứng được nhu cầu sử dụng vốn của Ngân hàng. Chiến lược huy động vốn hướng vào tăng trưởng nguồn vốn huy động tại chỗ là hợp lý, giúp cho Ngân hàng ngày càng độc lập tự chủ trong hoạt động kinh doanh. Tuy nhiên bên cạnh những điều kiện thuận lợi cả bên trong và bên ngoài Ngân hàng thì Ngân hàng còn gặp nhiều khó khăn và hạn chế cần khắc phục . Để nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn thì Ngân hàng phải xây dựng được hệ thống các giải pháp hợp lý nhằm khai thác tối đa các nhân tố tích cực , hạn chế những nhân tố tiêu cực . Dưới quan điểm là một cá nhân đang nghiên cứu về hoạt đông huy động vốn , em mạnh dạn đề xuất một số giải pháp như sau:
3.2.1. Xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp cho từng thời kỳ.
Mỗi một Ngân hàng phải xây dựng cho mình một chiến lược kinh doanh phù hợp cho tưng thời kỳ trên cơ sở phát triển chiến lược chung của Đảng và nhà nước , chiến lược phát triển chung của nghành , của từng hệ thống NHTM . Tùy từng điều kiện khách quan và chủ quan thuận lợi hay bất lợi mà từng chi nhánh xây dựng cho mình một chiến lược kinh doanh cụ thể (chiến lược huy động vốn , chiến lược sử dụng vốn và các hoạt động khác ). Trên cơ sở chiến lược đề ra , dựa trên điều kiện thực tế để Ngân hàng có biện pháp cụ thể để tổ chứ chỉ đạo , điều hành thực hiện thự tế chiến lược chung đó , đồng thời phải thường xuyên cập nhật thông tin để có ý kiến chỉ đạo kịp thời.
Để hấp dẫn người gửi tiền và giảm bớt khối lượng giấy tờ cần thiết phải sử lý thì Ngân hàng cần phải thực hiện hiện đa dạng hóa , vi tính hóa quy trình thực hiện công việc. Trước đây , nhiều người có tiền không muốn gửi tiền vào Ngân hang vì họ cho rằng thủ tục gửi tiền và rút tiền rất phiền hà . Do vậy đã hạn chế rất nhiều đến công tác huy động vốn. Muốn nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn thì Ngân hàng phải tiến hành cải tiến qui trình nghiệp vụ , giảm thủ tục giấy tờ , tăng năng suất phục vụ khách hàng, tạo tâm lý thoải mái cho khách hàng khi đến giao dịch với Ngân hàng . Cần phải mở rộng mạng lưới huy động , chi nhánh phải có kế hoạch cụ thể và chủ động mở ra các điểm giao dịch mới , tăng cường thêm phương tiện vật chất kỹ thuật phục vụ cho các hoạt động ở trụ sở cũng như các điểm giao dịch khác để nâng cao chất lương phục vụ khách hàng . Đồng thời hết sức chú trọng tới việc tao ra bộ mặt mang phong cách riêng của Ngân hàng , bằng cách nâng cao tinh thần , tác phong phục vụ , phấn đấu đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng .
Đa dạng hóa các hình thức huy động , thường xuyên bám sát tình hình biến động lãi suất thị trường , dự báo xu hướng biến động để đưa ra các mức lãi suất hợp lý, linh hoạt có tính cạnh tranh cao . Làm như vậy thì mới có thể đáp ứng được nhu cầu đa dạng của người gửi tiền , nhờ đó mà Ngân hàng có thể khai thác triệt để hơn các nguồn vốn tiềm năng.
Sử dụng linh hoạt nhiều phương thức huy động vốn , cần nghiên cứu áp dụng nhiều hình thức huy động vốn mới như phát hành kỳ phiếu, trái phiếu để huy động vốn trung và dài hạn , phát hành chứng chỉ tiền gửi. Về tiền gửi tiết kiệm thì áp dụng nhiều các loại hình tiết kiệm mới như tiết kiệm hưu trí, tiết kiệm an sinh học đường, tiết kiệm hôn nhân, tiết kiệm báo hiếu, tiết kiệm tích lũy, tiết kiệm gửi một nơi nhưng có thể rút ở nhiều nơi khác nhau. Nghiên cứu các hình thức huy động tiết kiệm gửi góp, nhận trả tại nhà…
3.2.3.Đa dạng hóa và nâng cao các loại hình dịch vụ Ngân hàng
Trong hoạt đông Ngân hàng hiện nay, các Ngân hàng cạnh tranh với nhau chủ yếu bằng hệ thống dịch vụ Ngân hàng . Chiến lược này bao gồm việc đa dạng hóa bằng cách áp dụng có chọn lọc các hoạt đông mà các Ngân hàng khác (cả trong và ngoài nước) đã áp dụng , từ đó cải tiến để tạo ra sự khác biệt đối với những dịch vụ mới theo một quy trình chính thức . Dịch vụ đa đạng , thuận tiện sẽ tác động trực tiếp
tới quy mô và chất lượng nguồn tiền gửi giao dịch của khách hàng , chủ yếu là tiền gửi không kỳ hạn nhằm phục vụ cho mục đích thường xuyên của họ. Hơn nữa , dịch vụ đa dạng cũng có tác dụng kích thích thu hút thêm được nhiều nguồn vốn có kỳ hạn .
Trình độ công nghệ Ngân hàng càng cao, khách hàng sẽ càng cảm thấy hài lòng về những dịch vụ được cung ứng và yên tâm hơn khi gửi tiền vào Ngân hàng. Đây là một yếu tố rất quan trọng giúp Ngân hàng thực hiện cạnh tranh phi lãi suất vì khách hàng không chỉ quan tâm tới lãi suất mà còn cả chất lương các dịch vụ mà họ được cung ứng nhất là đối với khách hàng lớn. Với cùng một mức lãi suất huy động như nhau ,Ngân hàng nào cung ứng dịch vụ tốt hơn thì họ chiếm ưu thế hơn trong cạnh tranh.
Các dịch vụ Ngân hàng là yếu tố quan trọng nói lên tiện ích của Ngân hàng. Hiện nay, ở nước ta hệ thống Ngân hàng ngoài việc thu hút tiền gửi tiết kiệm của dân cư thông qua việc cạnh tranh lãi suất và thực hiện những dịch vụ chủ yếu đối với các doanh nghiệp , hiện nay còn một mảng rất lớn các tiện ích Ngân hàng dành cho cá nhân đang bị bỏ ngỡ. Do vậy, để hoạt động dịch vụ sớm trở thành công cụ cạnh tranh trong việc thu hút khách hàng , tăng nguồn vốn huy động đồng thời làm tăng thu nhập cho khách hàng thì ngoài các dịch vụ hiện đang áp dụng, Ngân hàng cần tiến hành thêm các dịch vụ khác như tư vấn đầu tư , tư vấn tài chính, tư vấn pháp luật. Mở rộng hoạt động quản lý tài chính , chi trả thu nhập, trả lương cho các doanh nghiệp lớn, phát triển các dich vụ kiều hối và dịch vụ khác nhằm thu hút ngoại tệ , tăng nguồn thu ngoại tệ cho kinh doanh phù hợp với chính sách quản lý ngoại hối và tăng dự trữ ngoại tệ cho Ngân hàng.
Ngân hàng cần tham gia tích cực hơn nữa vào các hoạt động của thị trường chứng khoán, đây là một kênh thu hút nguồn vốn trung và dài hạn rất quan trọng . Với khả năng của mình Ngân hàng có thể tham gia vào các hoạt động như phát hành, đại lý phát hành chứng khoán, trung gian mô giới thực hiên mua bán chứng khoán. Ngoài ra Ngân hàng và quản lý chứng khoán , thực hiện thanh toán theo yêu cầu của khách hàng một cách nhanh chóng, tiện lợi, an toàn.
3.2.4. Sử dụng lãi suất linh hoạt trong từng thời kì, đáp ứng sự biến động của thị trường, đảm bảo hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng
Lãi suất là công cụ quan trọng để Ngân hàng huy động nguồn vốn hiện có trong các tầng lớp dân cư, các doanh nghiệp, các tổ chức tín dụng khác. Đồng thời Ngân hàng có thể sử dụng để điều chỉnh cơ cấu tiền gửi có kỳ hạn , vì mục đích chủ yếu của khách hàng là có lãi. Chính sách lãi suất hợp lý phải vừa đẩy mạnh việc thu hút ngày càng nhiều nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội đồng thời vừa kích thích các khách hàng vay vốn sử dụng vốn có hiệu quả phục vụ cho đầu tư sản suất kinh doanh.
Lãi suất hiện nay còn bị ảnh hương rất lớn bởi sự cạnh tranh của các Ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác. Do đó, Ngân hàng cần phải xây dựng và thực hiện chính sách lãi suất trên cơ sở chính sách khách hàng và tính lãi suất hiệu quả hoặc mức độ rủi ro của từng món vay. Đồng thời phải mang tính linh hoạt, uyển chuyển, đảm bảo quyền lợi của người gửi tiền, người vay tiền nhưng trên hết phải đảm bảo hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng. Việc ấn định lãi suất còn căn cứ vào quan hệ cung cầu về vốn trên thịh trường ở từng thời kì khác nhau, trong đó lãi suất đầu ra qui định lãi suất huy động đầu vào, thể hiện ở việc huy động vốn phải được thực hiện trên cơ sở sử dụng vốn. Tùy theo từng điều kiện cụ thể mà Ngân hàng nên điều chỉnh khung lãi suất phù hợp, đảm bảo tính cạnh tranh cho Ngân hàng.
Lãi suất huy động có ảnh hưởng lớn trong việc thu hút khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng , cho nên ngoài yếu tố uy tín của Ngân hàng thì lãi suất đóng vai trò rất quan trọng trong việc thu hút vốn tiền gửi. Nếu lãi suất hợp lý thì sẽ thu hút được nhiều các khoản tiền nhàn rỗi trong xã hội vào Ngân hàng. Do vậy Ngân hàng cần phải thường xuyên theo dõi tình hình biến động lãi suất trên thị trường, dư đoán xu hướng biến động, thực hiện tính toán lãi suất bình quân đầu ra, đầu vào để đưa ra các mức lãi suất có tính cạnh tranh, vừa có tính hấp dẫn nhưng vẫn đảm bảo lợi ích cho Ngân hàng.
3.2.5. Gắn liền huy động vốn với sử dụng vốn
Trong hoạt động Ngân hàng hiện nay, muốn đạt hiệu quả cao trong kinh doanh thì phải bám sát vào nhu cầu thực tế để có những điều chỉnh kịp thời. Trong đó hoạt động huy động vốn và sử dụng vốn là công việc chủ yếu và thương xuyên của bất kỳ Ngân hàng nào. Để nâng cao hiệu quả kinh doanh thì vấn đề là phải làm sao cân đối đươc hoạt động huy động vốn và sử dụng vốn để cho Ngân hàng không bị động trong kinh doanh, sẵn sàng đáp ứng nhu cầu của khách hàng và đảm bảo chi phí thấp. Nguồn vốn
huy động chỉ thự sự phát huy hiệu quả khi nó đươc sử dung đúng nơi, đúng lúc. Vì vậy việc nâng cao hiệu quả quản lý sử dụng vốn có ý nghĩa quan trọng trong việc nâng cao chất lượng của công tác huy động vốn. Đồng thời, việc sử dụng vốn có hiệu quả là cơ sở để Ngân hàng mở rộng thực hiện huy động vốn. Về mặt kinh tế, sử dụng vốn có hệu quả sẽ đảm bảo cho Ngân hàng có khả năng trang trải chi phí cho nhưng nguồn vốn huy động và mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng. Ngoài ra còn tạo cơ sở để Ngân hàng áp dụng các biện pháp kinh tế trong công tác huy động vốn sau này. Hơn nữa việc sử dung vốn có hiệu quả còn thúc đẩy sự phát triển trong quan hệ giữa Ngân hàng và khách hàng của mình, tạo cho Ngân hàng ngày càng nhiều khách hàng đến giao dịch với Ngân hàng.
Quản lý và sử dụng vốn có hiệu quả chính là một cách tạo vốn và phát triển vững chắc nhất. Do vậy, cùng với chiến lược huy động vốn, Ngân hàng cần phải có chiến lược sử dụng vốn đúng đắn cho thời gian trước mắt và lâu dài một cách có hiệu quả và tiết kiệm. Hoạt động huy động vốn và sử dụng vốn nên gắn bó với nhau theo các tỉ lệ an toàn tối thiểu và tỷ lệ an toàn tối đa của nguồn vốn ngắn hạn được sử dụng để cho vay trung và dài hạn, tỷ lệ dự trữ tối đa cho vay đối với số dư tiền gửi theo quyết định của thống đốc Ngân hàng nhà nước và thực hiện hoạt đông kinh doanh của Ngân hàng.
3.2.6. Tăng cường công tác Marketing trong tất cả các mảng hoạt động của Ngân hàng
Để hoạt động kinh doanh được diễn ra một cách thường xuyên liên tục thì Ngân hàng phải có một số lượng khách hàng đủ lớn có quan hệ giao dịch với khách hàng quan tâm đến sản phẩm mà mình cung ứng là một nhiệm vụ rất quan trọng trong hoạt động Ngân hàng. Muốn vậy thì đòi hỏi Ngân hàng phải thưc hiện tốt công tác Marketing Ngân hàng. Hiện nay các sản phẩm Ngân hàng chưa được các phương tiện thông tin đại chúng quảng cáo rầm rộ như các sản phẩm khác, có chăng chỉ là các sản phẩm truyền thống như tiết kiệm, cho vay và một số sản phẩm khác và cũng chỉ thực hiện khi các Ngân hàng cần vốn để thực hiên cho một dự án đầu tư cụ thể. Các sản phẩm dịch vụ mới thì chưa được quảng cáo, hướng dẫn, giới thiệu. Như vậy là chưa cung cấp một cách đầy đủ các thông tin cần thiết đến dân chúng khiến cho họ có tâm lý e ngại khi có nhu cầu cần tìm một Ngân hàng để giao dịch, đặc biệt là các cá nhân
và doanh nghiệp nhỏ. Do vậy mà Ngân hàng cần phối hợp với các ngành phát thanh, truyền hình, báo chí để xây dựng hình ảnh của mình trong lòng thị trường. Không nhất thiết phải thực hiên thường xuyên mà có thể định kỳ hàng tuần, hàng tháng có những buổi phát sóng quảng cáo giới thiệu về Ngân hàng, các hình thức dịch vụ mà Ngân hàng cung ứng, giới thiệu, hướng dẫn các sản phẩm dịch vụ mới.
Để thực hiện thành công Marketing trong Ngân hàng, ngoài bộ phận chuyên trách phân tích thì tất cả nhân viên cũng như ban lãnh đạo đều phải tham gia vào hoạt đông này, coi tiếp thị là một công tác trọng tâm trong hoạt động của Ngân hàng. Bên cạnh đó đặc biệt chú trọng nâng cao tinh thần trách nhiệm, giáo dục thái độ phục vụ ân cần, niềm nở cho đội ngũ nhân viên giao dịch tại quầy. Thái độ phục vụ chính là yếu tố tạo nên ấn tượng của khách hàng về Ngân hàng. Với sự phục vụ tận tình của mình, các cán bộ công nhân viên đã tham gia một cách tự nhiên vào hoạt động Marketing Ngân hàng.
Ngân hàng nên thực hiện nghiên cứu chu kỳ khách hàng về nhu cầu nguồn vốn cũng như các dịch vụ khác của Ngân hàng, tiến hành phân tích khách hàng để nắm bắt được nhu cầu của khách hàng từ đó nâng cao hiệu quả phục vụ khách hàng một cách tốt nhất. Ngoài ra, Ngân hàng phải có chiến lược khách hàng đúng đắn, ưu tiên khách hàng truyền thống, khách hàng giao dịch với số lượng lớn về lãi suất, phí dịch vụ, thời gian và các ưu đãi khác. Cần có chính sách khuyến khích vật chất với những khách hàng lớn để vừa có thị trường đầu tư vốn, vừa thu hút được khách hàng và có khả năng được khối lượng lớn nguồn vốn.
Hàng năm nên tổng kết rút kinh nghiệm trong công tác Marketing, công tác khách hàng trong năm trước, phát huy những điểm mạnh hạn chế điểm yếu, tham khảo kinh nghiêm của các Ngân hàng khác trên địa bàn, quan tâm đến đông thái của các doanh nghiệp và các đối thủ cạnh tranh để thực hiện chính sách Marketing phù hợp với đặc điềm và qui mô của Ngân hàng.
3.2.7. Nâng cao vị thế và uy tín của Ngân hàng
Trong hoạt động Ngân hàng thì vị thế và uy tín của Ngân hàng có ảnh hưởng đến kết quả hoạt động của Ngân hàng. Nếu các Ngân hàng trên cùng địa bàn đưa ra các mức lãi suất huy động như nhau, cung ứng các sản phẩm dịch vụ như nhau thì Ngân hàng nào có vị thế và uy tín cao hơn sẽ thu hút được nhiều khách hàng hơn nhất là các
khách hàng lớn. Uy tín của Ngân hàng được thể hiện trong chính các hoạt động của Ngân hàng như khả năng sẵn sàng chi trả theo nhu cầu của khách hàng, khả năng đối phó với các trường hợp khách hàng rút tiền ra với khối lượng lớn và đột xuất, khả năng cho vay đối với các dự án lớn, mức độ đa dạng của sản phẩm dịch vụ mà Ngân hàng cung ứng cũng như những tiện ích mà Ngân hàng mang lại cho khách hàng và