e. Chỉ tiêu lợi nhuận-lãi treo
3.2. Những mặt hạn chế
Mặc dù tỷ trọng d- nợ trung dài hạn khá cao nh-ng chất l-ợng tín dụng trung dài hạn tại chi nhánh lại không cao, và thực tế nhỏ hơn nhiều so với tín dụng ngắn hạn.
- Nợ quá hạn tập trung chủ yếu vào các thành phần KTNQD, tuy có giảm về tỷ trọng nh-ng vẫn giữ ở mức cao, tập trung vào các dự án lớn còn tồn đọng từ những năm tr-ớc của công ty THHH Thành Đạt, công ty THHH Công nghiệp thực phẩm Ngọc Lâm, công ty gạch Từ Sơn..Điều này cho thấy khả năng thu nợ ở các dự án này là rất thấp, nguy cơ làm tăng nợ quá hạn trung dài hạn.
-Lãi treo trung dài hạn vẫn gia tăng, tuy mức độ không cao song sẽ ảnh h-ởng tới lợi nhuận của chi nhánh
- Đội ngũ cán bộ làm công tác tín dụng trung dài hạn còn hạn chế về số l-ợng và trình độ, ch-a tiếp cận đ-ợc với công nghệ hiện đại, thiếu nhạy bén với thị tr-ờng .
*Nguyên nhân của những hạn chế
Những nguyên nhân từ phía ngân hàng
Một là: Về năng lực trình độ của cán bộ tín dụng
- Khả năng thu thập và phân tích thông tin còn mang tính một chiều, ch-a kịp thời và thiếu chính xác.Cán bộ tín dụng th-ờng chỉ thẩm định nguồn thông tin duy nhất từ khách hàng cung cấp.
- Trình độ phân tích của cán bộ thẩm định còn hạn chế:
+Về nội dung phân tích tài chính doanh nghiệp: Trong những năm tr-ớc các cán bộ th-ờng tập trung vào phân tích tài chính của dự án, còn việc xem xét tình hình tài chính của khách hàng bị coi nhẹ và không đ-ợc tiến hành theo những quy địng thống nhất về thời gian.Các báo cáo tài chính cũng không có cơ sở để giám định tính chính xác của số liệu, do đó độ tin cậy không cao. Sai lầm đó kéo dài và để lại những hậu quả xấu cho tới ngày nay.
+Về nội dung phân tích thị tr-ờng của dự án: Nhìn chung những năm tr-ớc cán bộ chi nhánh chỉ đ-ợc đào tạo cơ bản về nghiệp vụ do đó năng lực phân tích, đánh giá, và dự đoán về khả năng tiêu thụ, khả năng cạnh tranh của doanh nghiệp là không toàn diện. Hiện nay chi nhánh đang rất tích cực trong việc đào tạo vốn kiến thức này cho đội ngũ cán bộ làm công tác tín dụng.
+ Về nội dung tài chính của dự án: Đây là nội dung mà chi nhánh nói riêng và các ngân hàng khác nói chung quan tâm nhiều nhất, tuy nhiên thời gian qua một thiếu xót lớn của chi nhánh là đã không thẩm định tốt các nguồn trả nợ và tái đầu t- của dự án, do đó dẫn đến những khó khăn trong công tác thu nợ, thu lãi khi có rủi ro xảy ra. Rút ra những kinh nghiệm từ đó, chi nhánh cũng đang cố gắng làm tốt khâu thẩm định này.
+ Về nội dung phân tích kỹ thuật dự án: Ch-a đánh giá đ-ợc mức độ tiên tiến về công nghệ - kỹ thuật của dự án, sự phù hợp giữa quy mô công suất máy móc thiết bị với yêu cầu sản xuất của công trình, sự thay đổi công suất theo từng thời kỳ của sản phẩm, tính đồng bộ về dây chuyền sản xuất. Đây là khâu thẩm định rất phức tạp và khó khăn đối với một chi nhánh ngân hàng, đòi hỏi phải có sự hợp tác của các chuyên gia kỹ thuật. Hiện nay chi nhánh cũng đang tăng c-ờng các mối quan hệ đó để đảm bảo các tiêu chuẩn về kỹ thuật của dự án.
Hai là: Về công tác kiểm tra kiểm soát
Công tác kiểm tra, kiểm soát hoạt động tín dụng tuy đ-ợc tiến hành th-ờng xuyên nh-ng ch-a phát huy đ-ợc hiệu quả cao trong việc phát hiện kịp thời và xử lý những v-ớng mắc trong việc thực hiện quy trình tín dụng cũng nh- trong việc bố trí sắp xếp cán bộ sao cho đúng ng-ời đúng việc.Điều này gắn liền với sự hạn chế trình độ của cán bộ làm công tác này.
Ba là: Về chính sách tín dụng, chính sách khách hàng - Ch-a thu hút đ-ợc các khách hàng lớn vay vốn .
- Việc phân loại và đ-a ra những tiêu chuẩn đối với khách hàng bị coi nhẹ nên gây lãng phí trong công tác xét duyệt cho vay.
- Khâu thẩm định khách hàng tr-ớc khi cho vay còn ch-a đ-ợc quan tâm đúng mức.
Bốn là: Những hạn chế khác
- Công tác thu nợ và xử lý nợ quá hạn tiến triển chậm, đặc biệt ở các doanh nghiệp ngoài quốc doanh.Chính sách -u đãi về lãi xuất ch-a có sự linh hoạt đối với từng loại dự án.
- Những hạn chế trong chiến l-ợc Marketing: Hoạt động tuyên truyền quảng cáo về ngân hàng thông qua các ph-ơng tiện truyền thông còn hạn chế, ch-a thực sự gần gũi với quần chúng nhân dân, và nói chung ch-a có sự đầu t- đúng mức từ phía chi nhánh.
Những nguyên nhân từ phía khách hàng:
- Trình độ năng lực quản lý của của doanh nghiệp yếu kếm, đặc biệt là các doanh nghiệp ngoài quốc doanh.
- Các nguồn thông tin về phía ng-ời vay th-ờng thiếu chính xác, không đảm bảo tính th-ờng xuyên, kịp thời, và do đó còn thiếu chính xác
- Trình độ chuyên môn kỹ thuật, trình độ phân tích thị tr-ờng còn hạn chế ở một số các dự án..
- Bên cạnh đó phẩm chất đạo đức của một số khách hàng xuống thấp do kinh doanh không hiệu quả nên có tâm lý chốn tránh, dây d-a nợ nần.Thậm chí có khách hàng còn âm m-u lừa đảo để chiếm đoạt vốn của chi nhánh.
Những nguyên nhân khác
Một là: Môi tr-ờng kinh tế xã hội
Sự biến động về giá cả trong n-ớc, sự giảm giá của đồng nội tệ so với đồng Đôla, chính sách quản lý ngoại hối của NHNN VN đang là những nhân tố tác động rất lớn đến tâm lý của ng-ời gửi tiền, ng-ời vay vốn tạo ra những khó khăn trong việc huy động nguồn vốn dân c- cũng nh- để đáp ứng nhu cầu vay vốn của các doanh nghiệp, đặc biệt là nguồn vốn ngoại tệ.
Thu nhập của đại bộ phận dân c- trên địa bàn chỉ đủ sống, hoặc nếu d- thừa thì cũng không cao..Đây là một khó khăn cho việc tăng vốn huy động trên địa bàn từ nguồn tiết kiệm dân c-.
Hiểu biết về lĩnh vực tài chính ngân hàng của ng-ời dân ch-a đầy đủ đã tạo ra một khoảng cách vô hình giữa chi nhánh và khách hàng. Đặc biệt là khả năng tạo vốn trung dài hạn để đáp ứng các nhu cầu đầu t- có thời gian dài .
Hai là: Cơ chế chính sách
Các văn bản chế độ của NHNN, tài chính t- pháp còn ch-a đồng bộ, ch-a bám sát thực tiễn, ch-a tạo điều kiện giúp các ngân hàng giải quyết v-ớng mắc trong quá trình thực hiện tại cơ sở. Đặc biệt là về vấn đề xử lý tài sản gán nợ, siết nợ đang gây ách tắc vốn tại ch nhánh.
Việc quy định về hạch toán thống kê tại các doanh nghiệp ch-a thống nhất nên gây khó khăn trong công tác kiểm tra, kiểm soát chế độ kế toán doanh nghiệp của các ngân hàng.
Tóm lại:
Qua phân tích thực trạng chất l-ợng tín dụng trung dài tại chi nhánh NHCT KV Ch-ơng D-ơng, trong tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh nói riêng và những ảnh h-ởng của nền kinh tế trong n-ớc- quốc tế nói chung, có thể thấy rằng, tín dụng trung dài hạn tại chi nhánh đang gặp khó khăn trong vấn đề nguồn vốn cung cấp, đặc biệt là nguồn ngoại tệ cho vay trung dài hạn. Chất l-ợng tín dụng tập trung chủ yếu vào thành phần KTQD và phát huy hiệu quả ở thành phần này,tuy nhiên so với tốc độ tăng tr-ởng d- nợ thì thực tế hiệu quả là ch-a cao.Nguyên nhân chủ yếu là do sự hạn chế về năng lực chuyên môn, trình độ nghiệp vụ, sự hiểu biết về thị tr-ờng mà đặc biệt là những hạn chế trong công tác thẩm định dự án đầu t- của đội ngũ cán bộ tín dụng( điển hình là dự án của các doanh nghiệp ngoài quốc doanh).Bên cạnh đó, công tác quản lý, điều hành của bộ phận lãnh đạo chi nhánh vẫn còn ch-a đ-ợc hoàn thiện, sự thiếu đồng bộ trong cơ chế chính sách của Nhà n-ớc, cùng với những nguyên nhân khách quan khác trong thời gian qua .Chính vì vậy, để nâng cao chất l-ợng tín dụng trung dài hạn trong năm 2002 sắp tới cũng nh- trong cả giai đoạn 2002-2005 theo mục tiêu ph-ơng h-ớng của NHCT VN và Đảng uỷ huyện Gia Lâm, nhiệm vụ cấp thiết của chi nhánh NHCT KV Ch-ơng D-ơng là phải đề ra những giải pháp và những kiến nghị nhằm giải quyết những vấn đề tồn đọng và tạo điều kiện nâng cao chất l-ợng tín dụng trung dài hạn nói riêng cũng nh- hiệu quả hoạt động tín dụng của chi nhánh nói chung
Ch-ơng III
Một số giải pháp nâng cao chất l-ợng Tín Dụng trung dàI hạn tại chi nhánh NHCT KV Ch-ơng D-ơng
1. Định h-ớng đầu t- , phát triển của huyện Gia Lâm.
Huyện Gia Lâm nằm ở phía Đông Bắc Hà Nội, có vị trí địa lý thuận lợi là đầu mối giao thông đi các tỉnh miền núi và trung du phía Bắc, các tỉnh đồng bằng sông Hồng bao gồm cả đ-ờng bộ, đ-ờng sắt, đ-ờng thuỷ và đ-ờng hàng không và là cửa ngõ quan trọng của thủ đô nối liền tam giác kinh tế lớn miền Bắc: Hà Nội - Hải Phòng - Quảng Ninh. Đó là nền tảng mở rộng do việc giao l-u kinh tế, tạo điều kiện cho việc phát triển công nghiệp, th-ơng mại, dịch vụ du lịch huyện.
Trong 5 năm qua (từ 1997 - 2001) huyện Gia Lâm đã hoàn thành cơ bản các chỉ tiêu quan trọng về phát triển kinh tế do đại hội Đảng bộ đề ra, đồng thời cững góp phần to lớn vào việc đổi mới bộ mặt kinh tế - xã hội trên địa bàn huyện với những kết quả đáng kể nh-:
-Tốc độ tăng tr-ởng kinh tế trên địa bàn tăng bình quân18,5%( chỉ tiêu đề ra 17-18% ).
-Tốc độ tăng tr-ởng kinh tế do huyện quản lý tăng bình quân 12,7% ( chỉ tiêu đề ra 13-14% ).
Trong đó:
+ Công nghệp tăng bình quân: 14,%% ( chỉ tiêu 16-17% ). + Nông nghiệp tăng bình quân: 5% ( chỉ tiêu 4-4,5% ). + Dịch vụ tăng bình quân: 18,3% ( chỉ tiêu 17-18% ).
- Cơ cấu kinh tế có b-ớc chuyển dịch theo h-ớng CNH, HĐH tăng tỷ trọng công nghiệp - tiểu thủ công nghiệp, tỷ trọng th-ơng mại - dịch vụ và giảm tỷ trọng nông nghiệp.Ngành du lịch ch-a phát triển nh-ng có cơ sở hình thành phát triển trong t-ơng lai.
- Triển khai thực hiện CPH các doanh nghiệp Nhà n-ớc huyện đã có 7 doanh nghiệp tiến hành CPH, trong đó có một doanh nghiệp thuộc huyện. Nhìn chung sau khi CPH các doanh nghiệp này đều nâng cao trách nhiệm quản lý, sử dụng vốn có hiệu quả phát huy tính tự chủ trong đơn vị.
- Thực hiện luật ngân sách Nhà n-ớc và các luật thuế mới, chủ động xây dựng kế hoạch thu chi ngân sách tăng c-ờng phối hợp liên ngành, quản lý chặt chẽ các cơ sở sản xuất kinh doanh, tích cực chống thất thu thuế, tăng nguồn thu cho ngân sách huyện.
- Hoạt động của cơ quan kho bạc: Ngân hàng có nhiều cố gắng trong công tác quản lý tiền tệ, quản lý vốn phục vụ cho sản xuất kinh doanh kịp thời theo tiến độ sản xuất kinh doanh, góp phần tích cực đẩy mạnh kinh tế trên địa bàn phát triển.
- Đầu t- xây dựng cơ sở hạ tầng đúng h-ớng, có hiệu quả: nâng cấp cải tạo cơ bản hệ thống đ-ờng liên thôn liên xã, hệ thống cấp điện, đê điều, xây dựng nhà thể thao văn hóa huyện...
- Công tác quản lý xây dựng đô thị có những mặt chuyển biến từng b-ớc thực hiện cải tạo nâng cấp hệ thống cấp thoát n-ớc, chỉnh trang hè phố, lắp đèn chiếu sáng ở trục đ-ờng chính... Công tác giữ gìn vệ sinh môi tr-ờng bảo đảm xanh sạch hơn.
Do sản xuất phát triển đời sống nhân dân từng b-ớc cải thiện. Năm 2001 số hộ nghèo giảm xuống còn d-ới 1% số hộ giàu tăng lên 365 hộ (theo tiêu chí cũ) toàn huyện đã có 28/31 xã đ-ợc công nhận đ³t tiêu chuẩn “nông thôn mới”.
Mặc dù đạt đ-ợc một số kết quả, kinh tế huyện Gia Lâm vẫn còn có nhiều mặt hạn chế cần phải giải quyết, kết quả đánh giá cho thấy kinh tế tuy có b-ớc phát triển khá nhanh nh-ng ch-a vững chắc, ch-a t-ơng xứng với tiềm năng thế mạnh của huyện. Tốc độ tăng tr-ởng kinh tế có xu h-ớng chậm lại, hoạt động một số doanh nghiệp Nhà n-ớc còn gặp nhiều khó khăn, hiệu quả ch-a cao. Chuyển dịch cơ cấu kinh tế và thực hiện quá trình CPH doanh nghiệp Nhà n-ớc còn chậm. Hoạt động của các HTX sau chuyển đổi còn lúng túng. Phát huy nguồn lực hạn chế.
Trên quan điểm nhận định, đánh giá những kết quả đạt đ-ợc, những mặt còn hạn chế, Đảng bộ huyện Gia Lâm đã đề ra mục tiêu tích cực phát huy mọi nguồn lực mới, tiếp tục đổi mới, đẩy mạnh CNH-HĐH đồng thời đề ra một số chỉ tiêu, và những nhiệm vụ, giải pháp chủ yếu về phát triển kinh tế của huyện trong thời gian tới 2001-2005 theo báo cáo chính trị tại Đại hội đại biểu Đảng bộ huyện Gia Lâm lần thứ XVIII:
* Các chỉ tiêu:
-Tốc độ phát triển kinh tế trên phạm vi lãnh thổ huyện: 14-16% Trong đó: + công nghiệp: 16%
+ Dịch vụ: 14% + Nông nghiệp: 5%
-Tốc độ phát triển kinh tế thuộc huyện quản lý: 10-12%
Trong đó: + Công nghiệp-tiểu thủ công nghiệp-xây dựng cơ bản: 12-13% + Dịch vụ: 16-18%
* Nhiệm vụ và giải pháp phát triển kinh tế:
Một là: Đẩy mạnh phát triển kinh tế, thực hiện chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo h-ớng CNH, HĐH: coi trọng phát huy nội lực, thu hút đầu t- n-ớc ngoài, khuyến khích đầu t- vào các ngành chế biến nông sản, các ngành công nghiệp vừa có hiệu quả kinh tế vừa giải quyết đ-ợc việc làm cho nhiều lao động.
- Đối với phát triển công nghiệp: coi trọng sản xuất các sản phẩm điện tử, kim khí, tiêu dùng, hoá chất, dệt may, sản xuất vật liệu xây dựng, xây dựng cơ sở hạ tầng.Phấn đấu giá trị sản xuất công nghiệp tăng hàng năm 16%.
Phát triển công nghiệp-tiểu thủ công nghiệp thuộc huyện: mở rộng quy mô, tập trung cho các ngành nghề truyền thống.Tiếp tục đầu t- mở rộng sản xuất, nâng cao chất l-ợng sản phẩm, cải tiến mẫu mã, chú trọng các sản phẩm nh- r-ợu vang, giầy thể thao xuất khẩu..
- Đối với phát triển kinh tế nông nghiệp-nông thôn:Chuyển dịch cơ cấu theo h-ớng đẩy mạnh sản xuất cây trồng có giá trị kinh tế cao, phục vụ thị tr-ờng thủ đô và các khu công nghiệp trên địa bàn huyện. Xây dựng mô hình kinh tế hộ phát triển, kinh tế trang trại, đồng thời nâng cao năng lực dịch vụ sản xuất của các HTX. Hoàn thành cải tạo l-ới điện nông thôn, xây dựng kênh m-ơng t-ới cấp 2, cấp 3 để chủ động phòng chống thiên tai, hạn chế mức thiệt hại thấp nhất.
- Đối với phát triển dịch vụ: Tích cực khai thác thị tr-ờng, chủ động nắm nhu cầu công nghiệp đô thị để xây dựng quy hoạch kế hoạch phát triển th-ơng mại dịch