6. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
1.2.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động phát triển dịch vụ thẻ nộ
nội địa của NHTM
a. Nhân tố bên trong
· Chiến lược kinh doanh thẻ, chính sách phát triển dịch vụ thẻ của NHTM:
Khi tham gia vào bất cứ lĩnh vực nào, mỗi NHTM đều phải đề ra cho mình mục đích tham gia thị trường, kế hoạch phát triển và các chiến lược để
phát triển thị trường đó. Với việc hoạch định chiến lược rõ ràng sẽ đem lại hiệu quả cao trong hoạt động đầu tư. Đặc biệt với thị trường thẻ nội địa, việc
đặt ra kế hoạch ngắn và dài hạn sẽ giúp NHTM thành công hơn trong việc khai thác mảng dịch vụ này. Các chiến lược cụ thể được biểu hiện qua các hoạt động marketing quảng cáo sản phẩm, mở rộng mạng lưới phát hành và thanh toán thẻ. NHTM có hoạt động marketing tốt sẽ thu được thành công tốt trong việc mở rộng thị phần, tăng doanh thu.
· Nhân lực của ngân hàng:
Con người là trung tâm của mọi hoạt động, là yếu tố quyết định đến thành công hay thất bại trong tất cả lĩnh vực của nền kinh tế. Đội ngũ cán bộ
trẻ là những người trực tiếp hàng ngày tiếp xúc với hoạt động kinh doanh thẻ
nội địa, với những hành vi lừa đảo trong lĩnh vực thẻ. Kinh nghiệm, ý thức cảnh giác, tuân thủ chặc chẽ các quy định của ngân hàng trong hoạt động kinh doanh thẻ của đội ngũ cán bộ thẻ sẽ góp phần phát hiện, ngăn chặn, hạn chế
những rủi ro, những tổn thất cho ngân hàng trong quá trình kinh doanh. Mặt khác là những người trực tiếp làm thẻ, hiểu biết về thẻ nên những giả mạo thẻ
do cán bộ thẻ gây ra lại là những giả mạo tinh vi nhất, khó phát hiện nhất và cũng gây tổn thất lớn cho ngân hàng. Chính vì vậy, đạo đức, kinh nghiệm, trình độ của đội ngũ cán bộ thẻ có tác động rất lớn đến hiệu quả hoạt động kinh doanh, đến rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ nội địa của ngân hàng.
· Công nghệ của ngân hàng:
Thẻ ngân hàng là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt ra đời trên cơ sở áp dụng các tiến bộ khoa học công nghệ hiện đại trong lĩnh vực ngân hàng. Khoa học càng phát triển, tính bảo mật của sản phẩm thẻ ngày càng được nâng cao, thẻ càng khó làm giả hơn. Tuy nhiên, khoa học công nghệ phát triển cũng kéo theo sự xuất hiện của nhiều phương tiện, máy móc, thủ đoạn tinh vi hơn. Cuộc chiến giữa quá trình nghiên cứu phát triển sản phẩm thẻ mới với quá trình nghiên cứu thủ đoạn ăn cắp làm thẻ giả của các tổ chức tội phạm thẻ là cuộc chiến vô cùng khắc nghiệt, không ngừng nghỉ
có tác động rất lớn đến rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ nội địa của ngân hàng.
· Khả năng liên kết:
Việc kết nối thành công với các ngân hàng nằm trong hệ thống Banknetvn, Smartlink, JCB, VISA...giúp cho việc sử dụng và thanh toán thẻ
của khách hàng được thuận tiện và hiệu quả hơn. Khách hàng có thể dễ dàng giao dịch tại hơn 16.000 máy ATM trên cả nước.
b. Nhân tố bên ngoài
· Môi trường kinh doanh:
Tình hình chính trị xã hội là yêu tố quan trọng vì sự phát triển của thẻ
thanh toán phụ thuộc vào cách thức tiêu tiền của người tiêu dùng cũng như
mội trường xã hội mà nó đang tồn tại. Vì một xã hội ổn định là điều kiện cho sự phát triển của nền kinh tế nói chung và ngành ngân hàng cũng như hoạt
động thanh toán thẻ nói riêng.
Việc mở rộng sử dụng thẻ trong thanh toán phụ thuộc vào sự ổn định giá trị đồng tiền cũng như sự phát triển bền vững của nền kinh tế . Bởi vì sự
phát triển bền vững của nền kinh tế gắn liền với thu nhập của người dân, mà việc sử dụng thẻ trong thanh toán phụ thuộc vào thu nhập.
· Chính sách của Nhà nước:
Các chính sách, quy định của nhà nước trong lĩnh vực kinh doanh thẻ
nội địa không chỉ tác động đến sự phát triển của thị trường thẻ mà còn ảnh hưởng trực tiếp đến rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ. Nhà nước ban hành các văn bản pháp luật thiết lập duy trì hành lang pháp lý, môi trường hoạt động kinh doanh thẻ. Quy định càng rõ ràng, càng chặc chẽ phù hợp với
điều kiện thực tế càng hạn chế được rủi ro trong quá trình kinh doanh thẻ của ngân hàng. Thị trường thẻ càng phát triển, số lượng chủ thẻ, doanh số sử dụng và thanh toán thẻ tăng cũng đồng nghĩa với nguy cơ rủi ro tiềm ẩn tăng cao.
· Khách hàng:
Thói quen tiêu dùng tiền mặt của người dân là nhân tố vô cùng quan trọng, vì thẻ thanh toán nội địa là một phương thức thanh toán không dùng tiền mặt, nó mang ý nghĩa giảm bớt khối lượng tiền mặt trong lưu thông. Do
đó, thẻ thanh toán không thể phát triển trong một nền kinh tế mà thói quen sử
dụng tiền mặt là phổ biến trong đại bộ phận dân cư.
Thẻ là một sản phẩm hiện đại do Ngân hàng cung cấp. Sự phát triển của nó phụ thuộc vào sự hiểu biết của công chúng. Trình độ dân trí ở đây
được hiểu là sự am hiểu của dân chúng đối với Ngân hàng nói chung cũng như việc sử dụng thẻ nội địa trong thanh toán nói riêng. Từ niềm tin đối với Ngân hàng, dân chúng tăng cường các hoạt động giao dịch, mở tài khoản thanh toán tại Ngân hàng. Từ đó khả năng tiếp cận và sử dụng thẻ ngày càng tăng lên cũng như nhận thức về tiện ích của thẻ nội địa cũng ngày càng được nâng lên trong tâm lý của người tiêu dùng.
Thu nhập cao đồng nghĩa với sức mua sắm cao hơn. Khi đó nhu cầu của con người không chỉ đơn thuần là mua được hàng hóa thiết yếu mà phải
đạt đến độ khả dụng tối đa về vật chất và tinh thần. Thẻ nội địa sẽ là phương tiện thanh toán thuận tiện và an toàn đáp ứng nhu cầu này của họ.
· Sự cạnh tranh trong hoạt động kinh doanh thẻ:
Đây là yếu tố quyết định đến việc mở rộng và thu hẹp thị phần của một ngân hàng khi tham gia vào thị trường thẻ. Nếu trên thị trường chỉ có một ngân hàng cung cấp dịch vụ thẻ nội địa thì ngân hàng đó sẽ có được lợi thế độc quyền nhưng giá phí lại có thể rất cao và quyền lợi của các chủ thẻ khó
được đảm bảo. Nhưng khi nhiều ngân hàng tham gia vào thị trường, cạnh tranh diễn ra ngày càng gay gắt thì sẽ góp phần phát triển đa dạng hóa dịch vụ, giảm phí phát hành và thanh toán thẻ, quyền lợi chủ thẻ do đó cũng được
đảm bảo.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Trong chương 1, luận văn đã giải quyết một số vấn đề cơ bản sau: Khái quát những vấn đề lý luận cơ bản về dịch vụ thẻ nội địa của NHTM bao gồm các khái niệm cơ bản, phân loại, đặc điểm, các chủ thể tham gia, lợi ích và rủi ro trong dịch vụ thẻ nội địa.
Trình bày nội dung, các tiêu chí phản ánh kết quả và các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động phát triển dịch vụ thẻ nội địa của NHTM.
Trên cơ sở những lý luận cơ bản, chương 2 sẽ đi vào phân tích thực trạng phát triển dịch vụ thẻ nội địa tại Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Bình Định, đánh giá những thành công, hạn chế và nguyên nhân, từ đó đề
xuất một số giải pháp để phát triển dịch vụ thẻ nội địa tại Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Bình Định trong chương 3.
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ NỘI ĐỊA TẠI
NGÂN HÀNG TMCP Á CHẤU – CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH
2.1. GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH.