a) Quản lý nợ xấu tại Vietinbank
Vietinbank được thành lập năm 1988, là NHTMCP lớn nhất Việt Nam với tổng tài sản chiếm hơn 25% thị phần trong toàn bộ hệ thống ngân hàng Việt Nam. Nguồn vốn của Vietinbank luôn tăng trưởng qua các năm, tăng mạnh kể từ năm 1996, đạt bình quân hơn 20%, đặc biệt có năm tăng 35% so với năm trước. Sau 26 năm hoạt động, Vietinbank có mạng lưới kinh doanh rộng rãi toàn quốc với 01 Sở giao dịch, 150 chi nhánh và trên 1.000 phòng giao dịch/quỹ tiết kiệm, có 07 công ty hạch toán độc lập và 03 đơn vị sự nghiệp. Hiện tại Vietinbank có quan hệ đại lý với trên 900 ngân hàng, định chế tài chính tại hơn 90 quốc gia và vùng lãnh thổ trên toàn thế giới.
Nhận thức được ảnh hưởng của nợ xấu cũng như tầm quan trọng của công tác quản lý nợ xấu, Vietinbank đã rất chú trọng đến xây dựng nội dung, phương pháp quản lý nợ xấu và ngày càng hoàn thiện hơn.
Hiện nay, hoạt động quản lý nợ xấu tại Vietinbank được thể hiện qua những nội dung chính sau:
23
Về quy trình cho vay và kiểm soát món vay: do nhận biết được tầm quan
trọng của việc cấp tín dụng đến khách hàng cho nên Vietinbank áp dụng chung về quy trình cấp tín dụng và kiểm soát các khoản vay áp dụng đối với các chi nhánh trong toàn hệ thống để đảm bảo tính thống nhất và tuân thủ các quy định có liên quan của pháp luật.
Các quy định về thẩm quyền, giới hạn tín dụng và thẩm định rủi ro độc lập: Vietinbank ban hành quy chế quy định giới hạn tín dụng, giới hạn
cho vay (tổng mức cấp tín dụng tối đa mà chi nhánh được chấp nhận trong giao dịch với một khách hàng), bảo lãnh và phân cấp phán quyết tín dụng cho hội đồng tín dụng cơ sở; trên cơ sở mức ủy quyền của Tổng giám đốc, hội đồng tín dụng cơ sở quyết định mức phán quyết cao nhất cho giám đốc chi nhánh, giám đốc chi nhánh được ủy quyền cho trưởng phòng giao dịch, trưởng điểm giao dịch.…
Áp dụng công nghệ trong cho vay: Vietinbank sử dụng hệ thống
INCAS, đây là phần mềm quản lý và thanh toán giúp cho trụ sở chính giám sát được toàn bộ hoạt động và quy trình nghiệp vụ của tất cả các chi nhánh, giám sát việc cấp hạn mức tín dụng, và các quyết định phê duyệt.
Đặc biệt ngày 14/03/2012 Vietinbank tiến hành thực hiện dự án xây dựng hệ thống quản lý rủi ro tín dụmg cơ bản theo chuẩn mực Basel II với sự tư vấn của công ty tư vấn Ernst & Young Singapore. Mục tiêu của Vietinbank là nâng cao chất lượng công tác quản lý nợ xấu, kiểm soát chất lượng tín dụng và hướng tới xây dựng một hệ thống đo lường rủi ro tín dụmg theo phương pháp thống kê, cải thiện tính chính xác và hiệu lực của mô hình đo lường rủi ro.
Với các giải pháp quản lý được thực hiện bài bản và có hiệu quả, thời gian qua nợ xấu của Vietinbank luôn nằm trong tầm kiểm soát. Tỷ lệ nợ xấu của Vietinbank năm 2009 là 0,66% (toàn ngành là 2,5%), năm 2010 là 0,75%
24
(toàn ngành là 2,5%),, năm 2011 là 1,2% (toàn ngành là 3,3%), năm 2012 là 1,46% (toàn ngành là 2,5%) và năm 2013: 0,82% (toàn ngành 3,63%).
b) Quản lý nợ xấu tại ACB
ACB được thành lập năm 1993, là một trong những NHTMCP đầu tiên trong giai đoạn đầu của thời kỳ chuyển đổi kinh tế Việt Nam từ nền kinh tế tập trung, bao cấp sang nền kinh tế thị trường. Vốn điều lệ của ACB tính đến 31/12/2011 là trên 9.000 tỷ đồng. Hiện nay ACB có 01 Sở giao dịch, 339 Chi nhánh và phòng giao dịch tại các khu vực kinh tế phát triển của cả nước, có 04 công ty trực thuộc và liên kết với 03 công ty khác. Trong hơn 20 năm hoạt động, ACB luôn giữ được tốc độ tăng trưởng nhanh và ổn định, hiện nay ACB được đánh giá là một trong những ngân hàng dẫn đầu về dịch vụ khách hàng. Ngoài ra trong khối NHTMCP, ACB là ngân hàng có tổng tài sản và vốn huy động lớn nhất, cơ cấu tài sản an toàn và tốc độ tăng trưởng nhanh.
Đối với hoạt động quản lý nợ xấu tại ACB có thể tóm tắt các nội dung chính như sau:
- Hoàn thiện bộ máy quản trị rủi ro tín dụng từ Hội sở đến chi nhánh với sự phân cấp rõ rang về hạn mức phán quyết, chức năng nhiệm vụ của từng bộ phận, xây dựng các chính sách quản trị trị rủi ro tín dụng, chính sách phân bổ tín dụng, chính sách khách hàng, xây dựng danh mục đầu tư,…
- Đang dần chuyển đổi mô hình quản lý từ chiều ngang sang chiều dọc. Theo đó, các nghiệp vụ kinh doanh chính, trong đó có hoạt động cấp tín dụng được quản lý tập trung tại hội sở, các chi nhánh chỉ thực hiện chức năng bán hàng. Đây là mô hình tổ chức khá phổ biến
- Chia bộ phận tín dụng trước đây thành các bộ phận chuyên trách khác nhau như quản lý khách hàng, quản lý trị rủi ro tín dụng, bộ phận tác nghiệp nhằm đảm bảo tính khách quan trong hoạt động cấp tín dụng. của các NH trên thế
25
giới. Tuy nhiên khi áp dụng vàoViệt Nam vẫn còn nhiều lúng túng do đặc thù của nền kinh tế, thói quen, văn hóa, tập quán của người Việt Nam.
- Hệ thống thông tin tín dụng ngày càng hoàn thiện, ACB đã thực hiện việc cung cấp thông tin, chuyên đề phân tích ngành thường xuyên cho các chi nhánh để tăng khả năng nắm bắt thông tin và sử dụng hiệu quả trong công tác thẩm định tín dụng.
Với việc thực hiện có hiệu quả các giải pháp quản lý nợ xấu, trong thời gian qua chất lượng tín dụng của ACB đã đạt được những kết quả tích cực, tỷ lệ nợ xấu của ACB qua các năm đều nhỏ hơn tỷ lệ trung bình toàn ngành và nhỏ hơn các đối thủ cạnh tranh trong hệ thống ngân hàng. Cụ thể, tỷ lệ nợ xấu năm 2009 là 0,27% (toàn ngành là 2,5%), năm 2010 là 0,34% (toàn ngành là 2,5%), năm 2011 là 0,85% (toàn ngành là 3,3%), năm 2012 là 2,5% (toàn ngành là 4,08%) và năm 2013 là 3% (toàn ngành là 3,63%).