thunhap laisuat phucvu conguoiquen thoigiangd gioitinh trinhdo tuoi constant 1,245 2,053 1,749 1,679 -0,421 -0,779 0,762 0,311 1,187 0,064 0,021 0,027 0,054 0,000 0,323 0,434 0,576 0,524 -2LL 49,855 Overall Percentage 90% (Ngu n : K t qu x lý s li u c a tác gi b ng SPSS 16.0) Th nh t, ki m đnh t h p bi n đ c l p Ta đ c k t qu ki m đnh H0 : 1 = 2 = 3 = 4 = 5 = 6 = 7 = 8 . Ki m đnh này xem xét kh n ng gi i thích bi n ph thu c c a t h p bi n đ c l p.
K t qu b ng 3.13 cho th y đ phù h p t ng quát có m c ý ngh a quan sát sig. = 0,000 nên ta bác b gi thi t H0. Ngh a là t h p liên h tuy n tính c a toàn b các h s trong mô hình có ý ngh a trong vi c gi i thích cho bi n ph thu c.
Th hai, đ phù h p c a mô hình
Khác v i h i quy tuy n tính thông th ng h s R2 càng l n thì mô hình càng phù h p, h i quy Binary Logistic s d ng ch s -2LL (-2 Log Likelihood) đ đánh giá đ phù h p c a mô hình. -2LL càng nh càng th hi n đ phù h p cao. Giá tr nh nh t c a -2LL là 0 (t c là không có sai s ) khi đó mô hình có đ phù h p hoàn h o.
K t qu cho th y giá tr c a -2LL = 49,855, đây ch a ph i là m t k t qu hoàn h o vì giá tr -2LL còn khá cao nh ng giá tr này c ng không quá l n đ kh ng đ nh mô hình này không phù h p. Tác gi cho r ng giá tr -2LL này c ng đã th hi n đ c đ phù h p c a mô hình nghiên c u m c đ trung bình.
Th ba, v t l d đoán c a mô hình.
Theo k t qu h i quy trong ph l c 2 cho th y trong 45 tr ng h p không g i ti t ki m mô hình đã d đoán sai7 tr ng h p, v y t l đúng là 84,4%. Còn v i 75 tr ng h p g i ti t ki m, mô hình đã d đoán sai 5 tr ng h p, t l đúng là 93,3%. T đó ta có đ c t l d đoán đúng c a toàn b mô hình là 90% - m t giá tr đáng tin c y v m c đ d đoán c a mô hình.
Th t , k t qu h i quy
K t qu cho th y giá tr Sig. c a các bi n thu nh p hàng tháng c a h gia đình, lãi su t ngân hàng công b , ch t l ng ph c v khách hàng, có ng i quen làm vi c trong ngân hàng và th i gian giao d ch đ u nh h n m c ý ngh a c a nghiên c u = 10%. Nh v y các h s h i quy tìm đ c c a các bi n này có ý ngh a.
i v i các bi n gi i tính, trình đ h c v n và tu i c a khách hàng đ u có giá tr Sig. l n h n m c ý ngh a c a nghiên c u = 10%. Nh v y các h s h i quy tìm đ c c a 3 bi n này không có ý ngh a. T các h s h i quy v a tìm đ c, ta vi t đ c ph ng trình : log e [ ) 0 ( ) 1 ( = = Y P Y P
] = 1,187 + 1,245 thunhap + 2,053 laisuat + 1,749 phucvu +
1,679 conguoiquen – 0,421 thoigiangd
• Gi i thích s tác đ ng c a các bi n trong mô hình
(1) Thu nh p hàng tháng c a h : bi n thu nh p có tác đ ng cùng chi u v i bi n quy t đnh g i ti n ti t ki m. Ngh a là khi thu nh p th p s d n đ n ti t ki m th p và đi u này là nguyên nhân làm cho con ng i không có d ti n đ ngh đ n vi c
g i ti t ki m. Ng c l i, khi thu nh p t ng, tích l y s t ng và nhu c u g i ti t ki m s cao h n.
(2) Lãi su t ti n g i mà ngân hàng công b : bi n đ ng cùng chi u v i bi n quy t đnh g i ti t ki m. Ngh a là, khi lãi su t cao h p d n d khi n ng i ta quan tâm h n đ n vi c g i ti t ki m vì v a an toàn mà còn đ c lãi cao. Ng c l i, khi lãi su t th p ho c không còn h p d n thì ng i ta ít quan tâm h n đ n vi c g i ti t ki m mà t p trung tìm ki m nh ng kênh đ u t khác có l i h n.
(3) Ch t l ng ph c v khách hàng : bi n đ ng cùng chi u v i quy t đnh g i ti t ki m. Ngh a là, n u m t ngân hàng có ch t l ng ph c v khách hàng t t thì s d gây đ c nhi u thi n c m v i khách hàng, lúc đó c h i gi chân khách hàng giao d ch g i ti t ki m ngân hàng mình cao h n. Ng c l i, n u ch t l ng ph c v khách hàng không t t làm cho khách hàng c m th y không hài lòng thì đ ng nhiên h s không mu n giao d ch ngân hàng đó n a.
(4) Có ng i quen làm vi c trong ngân hàng : bi n đ ng cùng chi u v i bi n quy t đnh g i ti t ki m. Ngh a là, n u khách hàng có ng i quen làm vi c trong ngân hàng thì v i ti ng nói c a ng i quen đó s càng làm t ng thêm ni m tin c a khách hàng trong vi c tìm n i c t gi ti n c a mình. Ng c l i, n u khách hàng không có ng i quen làm vi c trong ngân hàng thì vi c thuy t ph c khách hàng g i ti t ki m s khó h n vì so v i tr ng h p có ng i quen, lòng tin c a khách hàng đã th p h n.
(5) Th i gian giao d ch : bi n này bi n đ ng ng c chi u v i quy t đnh g i ti t ki m. Ngh a là, n u th i gian giao d ch dài làm khách hàng ph i ch đ i lâu thì h ít có ý mu n giao dch h n v i ngân hàng k c vi c quy t đnh g i ti t ki m. Ng c l i, n u th i gian giao d ch nhanh chóng s làm cho khách hàng mu n giao d ch v i ngân hàng h n, d dàng m i g i khách hàng g i ti t ki m h n.
K t lu n ch ng 2: Trong ch ng này, chúng ta đã ph n nào tìm hi u đ c th c tr ng g i ti n ti t ki m t i ngân hàng TMCP Á Châu, tuy có nh ng d u hi u sa sút trong n m 2012 nh ng xét tình hình chung thì kh n ng huy đ ng v n c a ngân hàng TMCP Á Châu v n n đnh, đ m b o là ngu n cung v n đ u vào hi u qu cho
các ho t đ ng đ u t , cho vay c a ngân hàng. Bên c nh đó, đi u quan tr ng trong ch ng này mà tác gi mu n h ng đ n là tìm ra đ c các nhân t nh h ng đ n quy t đ nh đ u t c a các nhà đ u t cá nhân nói chung và quy t đ nh g i ti t ki m c a ng i g i ti n nói riêng. ây chính là c s v ng ch c đ ti n hành các đi u tra th c nghi m nh m xác đnh m c đ nh h ng c a các bi n đ c l p lên bi n ph thu c. V i d li u kh o sát và k t qu mô hình h i quy, đ tài đã xác đ nh đ c nh ng y u t quan tr ng nh h ng đ n quy t đnh g i ti n ti t ki m là thu nh p hàng tháng c a h , lãi su t ti n g i mà ngân hàng công b , ch t l ng ph c v khách hàng, có ng i quen làm vi c trong ngân hàng và th i gian giao d ch. M i bi n đ c l p có nh ng m c đ nh h ng khác nhau đ n bi n ph thu c th hi n qua k t qu mô hình h i quy. D a trên k t qu thu h i đ c, tác gi đã đ xu t m t s gi i pháp nh m thúc đ y ho t đ ng g i ti t ki m t i ngân hàng TMCP Á Châu, đi u này s đ c th hi n qua ch ng ti p theo.
CH NG 3
M T S GI I PHÁP THÚC Y KHÁCH HÀNG G I TI N VÀO NGÂN HÀNG
3.1 Nhóm gi i pháp xu t phát t phía ng i g i ti n ti t ki m
3.1.1 T trang b cho mình nh ng ki n th c c b n tr c khi g i ti n ti t ki m
Ng i g i ti n tr c khi tham gia ho t đ ng g i ti n c n th hi n tính chuyên nghi p thông qua vi c tìm hi u ngân hàng mà b n s p g i ti n vào. Có ngh a là ng i g i ti n c n tìm hi u các y u t nh danh ti ng, lãi su t, m ng l i ho t đ ng và các s n ph m huy đ ng hi n có. T đó, suy ngh , đánh giá và l a ch n ngân hàng phù h p.
Ngân hàng Á Châu là m t ngân hàng có l ch s hình thành lâu đ i, có m ng l i chi nhánh, phòng giao d ch r ng kh p cùng v i đ i ng nhân viên chuyên nghi p, nhi t tình, luôn s n sàng t v n cho khách hàng nh ng s n ph m phù h p v i nhu c u c a mình.
Ng i g i ti n có th tìm hi u trên các ph ng ti n thông tin đ i chúng, báo chí ho c n u có ng i quen làm vi c ngân hàng thì c h i tham gia g i ti t ki m s càng ch c ch n h n. Ng i g i ti n n u không có ng i quen v n có th đ n tr c ti p đ n ngân hàng nghe t v n, h ng d n c a nhân viên nh m đ a ra quy t đ nh phù h p nh t. V i tinh th n làm vi c chuyên nghi p, k n ng giao d ch đ c đào t o k l ng, ngân hàng TMCP Á Châu là m t ngân hàng x ng đáng đ ng i g i ti n quan tâm.
3.1.2 L a ch n s n ph m ti t ki m phù h p v i nhu c u g i ti n
Ti t ki m c ng chính là m t hình th c đ u t , do đó vi c l a ch n s n ph m g i ti t ki m c ng là m t v n đ quan tr ng. Nh chúng ta đã bi t, k h n g i ti t ki m càng dài thì lãi su t càng cao. Ng i g i ti n nên xác đnh rõ tính nhàn r i c a ngu n ti n đ l a ch n k h n phù h p. N u đó là ngu n ti n nhàn r i lâu dài thì ng i g i ti n nên g i k h n dài đ nh n lãi su t cao h n, còn n u ngu n ti n ch
có tính nhàn r i t m th i trong m t th i gian ng n thì nên g i k h n ng n đ đ m b o khi có nhu c u rút ra thì v n đ m b o đ c quy n l i lãi su t c a b n thân. Ngân hàng Á Châu luôn đa d ng k h n trong các s n ph m ti n g i đ m b o đáp
ng đ y đ m i nhu c u c a khách hàng. Bên c nh đó ngân hàng c ng tri n khai nhi u ch ng trình khuy n mãi nh m thu hút khách hàng đ n v i mình, khách hàng v a đ c đáp ng nhu c u g i ti n, v a đ c t ng thêm các ph n quà khuy n mãi. ây s là m t đi m c ng quan tr ng thu hút ng i g i ti n đ n v i ngân hàng Á Châu.
3.1.3 Tìm hi u v n hóa doanh nghi p n i g i ti n
Có th nhi u ng i cho r ng vi c tìm hi u v n hóa doanh nghi p n i g i ti n là không c n thi t v i khách hàng. Tuy nhiên th t s không ph i v y, v n hóa doanh nghi p ngân hàng n u t t, thu n ti n cho khách hàng thì s khi n giao dch đ c tho i mái h n, khách hàng s c m th y hài lòng h n. Chính vì th mà hi n nay nhi u ngân hàng đã ti n hành giao d ch m t c a, khách hàng ch ph i th c hi n giao d ch m t n i v i m t nhân viên c th cho đ n khi hoàn t t giao d ch, không ph i th c hi n nhi u th t c nhiêu khê hay ph i di chuy n qua nhi u b ph n. i u đó không ch ti t ki m đ c th i gian giao d ch cho khách hàng mà còn t o m i quan h thân thi t h n gi a khách hàng v i nhân viên.
V n hóa doanh nghi p c ng th hi n qua th i gian giao d ch trong ngày. So v i các ngân hàng nhà n c th ng b t đ u giao d ch trong gi hành chính t 8 gi sáng đ n 4 gi chi u. i u này gây làm cho nh ng khách hàng đi làm gi hành chính khó có th đ n ngân hàng giao d ch. Chính vì th , m t s ngân hàng hi n nay đã tri n khai th i gian giao dch linh đ ng h n b t đ u t 7 gi 30 sáng đ n 4 gi 30 chi u đ m i khách hàng đ u có th đ n giao d ch mà không nh h ng đ n công tác. Bên c nh đó ngân hàng c ng tri n khai nhi u đi m giao d ch ngoài gi đ ph c v khách hàng đ c t t h n. Khách hàng khi g i ti n c ng c n quan tâm đ n đi u này khi l a ch n ngân hàng g i ti t ki m, đ c bi t đ i v i nh ng khách hàng trong đ tu i lao đ ng.
M t v n đ n a mà ng i g i ti n c n quan tâm là ch t l ng ph c v c a nhân viên ngân hàng. Ngày nay khi lãi su t t ng đ i ngang nhau gi a các ngân hàng thì ch t l ng ph c v là y u tô c nh tranh quan tr ng. Ng i g i ti n thích nh ng nhân viên thân thi n, chuyên môn v ng vàng, t v n rõ ràng, quan tâm đ n nhu c u khách hàng h n là l i ích c a doanh nghi p. Có th lãi su t không h p d n b ng các ngân hàng khác nh ng n u có m t đ i ng nhân viên t n tình v i công vi c, t n tâm v i khách hàng s là đi m thu hút khách hàng l i v i ngân hàng.
3.2 Nhóm gi i pháp xu t phát t phía ngân hàng 3.2.1 Gi i pháp kinh t 3.2.1 Gi i pháp kinh t
+ nh h ng khách hàng c th : thu nh p là m t trong nh ng y u t nh h ng l n đ n quy t đ nh g i ti n ti t ki m c ng nh l ng ti n g i vào ngân hàng, vì v y ngân hàng nên tìm cách n m b t đ c càng rõ ràng càng t t nh ng ngu n thu nh p c a khách hàng đ có th k p th i ti p c n, thuy t ph c góp ph n gia t ng doanh s huy đ ng. Ngân hàng TMCP Á Châu nên t p trung vào nh ng khách hàng có ngu n thu nh p l n v i l ng v n nhàn r i cao đ t v n nh ng s n ph m ti t ki m dài h n đ m b o tính n đnh c a l ng ti n g i. Bên c nh ngu n thu nh p hàng tháng c a khách hàng, nhân viên huy đ ng c ng ph i nh y c m n m b t tình hình, k p th i v n đ ng khách hàng g i ti n vào ngân hàng mình khi h có nh ng kho n thu nh p phát sinh b t th ng nh t vi c gi i t a, b i th ng, trúng th ng, mua bán, k th a… v i giá tr l n.
+ Chính sách lãi su t c th : lãi su t là y u t mà b t c khách hàng nào c ng quan tâm khi g i ti n, do đó, c n có chính sách lãi su t phù h p v i t ng ngu n ti n huy đ ng theo nguyên t c th i h n càng dài lãi su t càng cao. Không nh ng th , đ i v i nh ng khách hàng có l ng ti n g i l n và k h n dài chúng ta c n xây d ng m t bi u lãi su t c nh tranh đ gi chân khách hàng, có th c ng thêm lãi su t th ng ho c lãi su t b c thang gia t ng theo s l ng ti n g i.
+ V s n ph m : đa d ng hóa s n ph m ti t ki m b ng cách đa d ng hình th c ti t ki m đ đáp ng nhu c u rút ti n đ t xu t c a khách hàng ch ng h n nh g i
ti t ki m đa n ng hay lo i hình "Ti t ki m rút g c linh ho t" cho phép ng i g i