+ Phân tích đ nh tính : dùng đ gi i thích các nhân t nh h ng đ n quy t
đnh g i ti n ti t ki m c a khách hàng vào ngân hàng TMCP Á Châu mà vi c gi i thích không s d ng các s li u th ng kê và k t qu h i quy.
+ Phân tích đ nh l ng :
Phân tích th ng kê mô t : dùng đ mô t và phân tích m t s ch tiêu kinh t nh m c đích g i ti t ki m, y u t nào là quan tr ng nh t trong vi c l a ch n ngân hàng đ g i ti t ki m và y u t nào nh h ng l n nh t đ n l ng ti n g i c a khách hàng vào ngân hàng. Các đ i l ng th ng kê mô t đ phân tích các d li u đo l ng b ng thang đo kho ng có d ng thang đi m t 1 đ n 5 th hi n hai tr ng thái đ i ngh ch nhau là 1: Không quan tr ng đ n 5: R t quan tr ng hay 1: Không
Ph ng pháp so sánh, đ i chi u s li u gi a các n m đ th y đ c tình hình bi n đ ng c a các s li u kinh t xã h i.
So sánh b ng s li u tuy t đ i : là k t qu c a phép tr gi a tr s c a k phân tích so v i k g c c a các ch tiêu kinh t , k t qu so sánh bi u hi n kh i l ng quy mô c a các hi n t ng kinh t . So sánh b ng s t ng đ i : là k t qu c a phép chia gi a tr s c a k phân tích so v i k g c c a các ch tiêu kinh t . Trong đó : T1 : S li u n m tr c T2 : S li u n m sau T : T c đ t ng tr ng c a n m sau so v i n m tr c (%) S d ng m t s ph n m m đ x lý và phân tích s li u nh : ph n m m Microsoft Excel đ x lý s li u s c p và th c p, phân tích th ng kê mô t , ph n m m SPSS đ ch y mô hình h i quy xác su t (logistic). Bên c nh đó, vi c s d ng h i quy v i mô hình kinh t l ng, mà c th là mô hình h i quy xác xu t dùng đ xác đnh các y u t nh h ng đ n quy t đnh g i ti n ti t ki m nh m ki m tra m i quan h gi a các bi n đ c l p và bi n ph thu c.
Trong đ tài nghiên c u này, mô hình h i quy xác su t đ c dùng đ nghiên c u đ tìm ra nguyên nhân gi i thích vì sao m t s khách hàng quy t đ nh đ n g i ti n ti t ki m t i ngân hàng TMCP Á Châu trong khi nh ng khách hàng khác l i không ch n. ng th i thông qua vi c gi i thích k t qu mô hình h i quy có th ti n hành so sánh và nghiên c u tình hình trên đ a bàn đ đ a ra m t s gi i pháp thích h p giúp ngân hàng thu hút đ c nhi u khách hàng h n.
1.3.2 Các bi n đ c ch n và lý do ch n bi n
D a trên mô hình nghiên c u c a Robert A.Nagy và Robert W.Obenberger v các y u t nh h ng đ n quy t đnh c a nhà đ u t cá nhân (1994) và mô hình hành vi v s d ng d ch v tài chính đã trình bày trên, tác gi đã c th hóa m t s đ i l ng nghiên c u b ng nh ng bi n xác đ nh và ch l a ch n m t s bi n phù h p v i th tr ng ti n g i Vi t Nam.
1.3.2.1 Bi n ph thu c
Bi n ph thu c đ c nghiên c u trong bài này là quy t đnh g i ti n ti t ki m c a hai nhóm khách hàng (nhóm khách hàng đang giao dch ti t ki m t i ngân hàng TMCP Á Châu và nhóm khách hàng ch a g i ti n ti t ki m t i ngân hàng TMCP Á Châu). B c đ u tiên đ đánh giá y u t nào nh h ng đ n quy t đnh g i ti n ti t ki m c a khách hàng, chúng ta c n xác đ nh c th cách th c đo l ng bi n ph thu c. Bi n ph thu c nh quy t đ nh g i ti n ti t ki m thì th ng đ c s d ng d i d ng bi n gi . Bi n gi đ n gi n nh t đ i v i mô hình h i quy xác su t (logistic) nh m xác đnh các y u t nh h ng đ n quy t đ nh g i ti n là bi n gi d i d ng l ng phân có ngh a là ch nh n m t trong hai giá tr là (1) ho c (0). V i (0) mang ý ngh a là không g i ti n vào ngân hàng TMCP Á Châu, (1) là có g i ti n t i ngân hàng TMCP Á Châu. Do đó, c n ph i ch n bi n đ a vào mô hình sao cho phù h p vì r t d có s t ng quan gi a các bi n, đa c ng tuy n hay b sót bi n x y ra s làm cho mô hình không có ý ngh a trong th c t .
B c th hai, quy t đnh g i ti n s đ c đo l ng thông qua vi c ch y mô hình h i quy xác b ng ph n m m SPSS. Thông qua nh n xét tình hình th c t ti n hành phân tích các y u t tác đ ng lên mô hình sau đó s d ng các ki m đ nh c b n trong th ng kê đ ki m tra đánh giá các tiêu chí trên.
1.3.2.2 Bi n đ c l p
Chính vì ti t ki m là m t d ng đ u t đ c bi t so v i nh ng lo i hình đ u t khác, do đó khi ng d ng nghiên c u c a Robert A.Nagy và Robert W.Obenberger v các y u t nh h ng đ n quy t đ nh c a nhà đ u t cá nhân (1994) c n có
nh ng thay đ i cho phù h p. Nh c đ n g i ti t ki m, đi u mà khách hàng quan tâm đ u tiên chính là lãi su t ti n g i – đây s là bi n đ i di n cho nhóm y u t tài chính cá nhân. c ng c lòng tin c a khách hàng vào vi c g i ti t ki m thì vi c có ng i quen trong ngân hàng s có vai trò tích c c, bi n có ng i quen trong ngân hàng s đ i di n cho nhóm thông tin trung l p. Ch t l ng ph c v và th i gian giao d ch s là hai bi n đ i di n cho nhóm y u t nh n th c v hình nh doanh nghi p. Nhóm y u t tài chính cá nhân s bao g m thu nh p, gi i tính, tu i tác và trình đ h c v n. ây chính là t h p các bi n mà tác gi s ti n hành kh o sát và thi t k mô hình h i quy.
Nh v y, vi c quy t đ nh g i ti n ti t ki m vào ngân hàng có th ch u tác đ ng b i các y u t nh lãi su t ti n g i có h p d n hay không, ch t l ng ph c v c a nhân viên ngân hàng, có ng i quen làm trong ngân hàng không, th i gian giao d ch khi g i ti t ki m, gi i tính c a ng i g i ti n, trình đ h c v n, tu i, thu nh p trung bình hàng tháng c a h …M i y u t khác nhau có th tác đ ng khác nhau đ n mô hình nghiên c u. Lý do ch n các bi n trên đ th c hi n nghiên c u đ c gi i thích nh sau :
+ Lãi su t ti n g i : là lãi su t mà ngân hàng đ a ra đ huy đ ng ti n g i t dân c . N u ngân hàng qui đ nh m t lãi su t ti n g i quá th p s khó có th huy đ ng đ c v n nhàn r i trong dân. Lãi su t đ c đánh giá là y u t quan tr ng nh t đ ng i dân ch n ngân hàng g i ti n ti t ki m. Vì v y h u h t các ngân hàng v n s d ng lãi su t đ thu hút và gi chân khách hàng c a mình, trong đó lãi su t c a các ngân hàng th ng m i c ph n h p d n h n các ngân hàng qu c doanh vì v y các ngân hàng th ng m i c ph n th ng thu hút ngu n v n huy đ ng t dân c cao, nh t là khách hàng cá nhân có s ti n l n, m c t ng hay gi m c a lãi su t nh h ng nhi u đ n kho n lãi ti t ki m c a ng i g i ti n.
+ Ch t l ng ph c v : đây là ch t l ng ph c v c a nhân viên ngân hàng. Ch t l ng c a d ch v g i ti n có th bi u th qua phong cách ph c v c a các nhân viên làm công tác ti p xúc khách hàng. N u nhân viên ngân hàng th c
hi n nhanh chóng các giao d ch ti n g i, ni m n khi ti p xúc v i khách hàng, n i giao dch đ c t ch c khoa h c và thoáng mát thu n ti n, các th t c giao d ch càng đ n gi n và càng ít thì càng t o ra nhi t tình g i ti n và ngân hàng có kh n ng huy đ ng đ c ti n g i nhi u h n.
+ Có ng i quen làm trong ngân hàng : ây chính là y u t th hi n ni m tin vào ngân hàng, m t y u t c c k quan tr ng đ i v i khách hàng khi quy t đ nh g i ti n ti t ki m vào ngân hàng. N u có đ c ng i quen làm trong ngân hàng s khi n cho ng i g i ti n an tâm và tin t ng nhi u h n vào ngân hàng.
+ Th i gian giao d ch : bao g m th i gian ngân hàng giao d ch (tính t th i đi m ngân hàng m c a giao dch đ n khi h t gi giao d ch), th i gian đi l i c a ng i g i ti n, các ch ng t quy đ nh b t bu c khi khách hàng g i ti n ti t ki m. N u th i gian giao d ch càng th p s làm ti t ki m đ c th i gian đi l i cho khách hàng, làm hài lòng khách hàng thì kh n ng huy đ ng ti n g i càng nhi u.
+ Thu nh p trung bình hàng tháng c a h : có th th y nh ng h có thu nh p cao thì th ng có quy t đnh g i ti t ki m vào ngân hàng n u có s ti n nhàn r i.
+ Gi i tính : bi n này là bi n gi v i giá tr (1) có ngh a là nam gi i và giá tr (0) có ngh a là n gi i. Th ng thì ph n luôn là ng i qu n lý ti n trong gia đình nên h có th ki m soát đ c l ng ti n nhàn r i có đ c bao nhiêu hàng tháng và quy t đnh g i ti t ki m đ sinh lãi.
+ Tu i tác : Tu i c a khách hàng càng cao thì cho th y h có xu h ng ti t ki m nhi u h n có th là vì m c đích sinh lãi, d phòng lúc tu i già, b nh đau ho c đ n đnh cu c s ng. Ng c l i, nh ng ng i tr tu i th ng có khuynh h ng tiêu dùng nhi u h n ti t ki m, do đó h th ng ít g i ti t ki m.
+ Trình đ h c v n: đ c phân theo 2 lo i c p b c : d i cao đ ng và t cao đ ng tr lên ây là bi n gi nh n 2 giá tr là (0) và (1) t ng ng theo c p b c trên. Nh ng khách hàng có trình đ h c v n càng cao thì kh n ng tính toán đ u t hi u
qu h n và kh n ng đem l i thu nh p c ng cao h n nên quy t đnh g i ti n ti t ki m c ng t ng lên.
o l ng các bi n đ c l p trong mô hình h i quy xác su t (logistic)
Quy t đ nh g i ti n vào ngân hàng TMCP Á Châu có th ch u tác đ ng c a nhi u bi n gi i thích nh thu nh p c a gia đình, gi i tính c a ng i g i ti n, tu i c a khách hàng, trình đ h c v n…
Bi n ph thu c c a mô hình h i quy xác su t là quy t đ nh g i ti n ti t ki m vào ngân hàng TMCP Á Châu, quy t đ nh này đ c gi i thích nh sau:
Quyetdinhgui = 1 n u khách hàng quy t đ nh là có = 0 n u khách hàng quy t đ nh là không Bi n đ c l p c a mô hình g m :
+ Thu nh p hàng tháng c a h : đo l ng b ng đ n v đ ng và nh n 3 giá tr đ i di n (1) d i 30 tri u; (2) t 30 tri u đ n 50 tri u và (3) trên 50 tri u.
+ Lãi su t ti n g i : y u t quan tr ng mà khách hàng luôn quan tâm khi quy t đnh g i ti t ki m. Bi n lãi su t c ng đ c đo l ng nh bi n gi nh n 2 giá tr (0) và (1) t ng ng v i lãi su t không h p d n và h p d n.
+ Ch t l ng ph c v c a nhân viên : đo l ng b ng bi n gi nh n 2 giá tr (0) và (1) t ng ng v i không t t và t t.
+ Có ng i quen làm trong ngân hàng : bi n gi nh n 2 giá tr (0) và (1) t ng ng v i không quen và có quen.
+ Th i gian giao d ch : đo l ng b ng phút.
+ Gi i tính c a khách hàng : bi n gi nh n giá tr (1) là nam gi i và giá tr (0) là n gi i.
+ Trình đ h c v n : bi n gi nh n giá tr (0) ngh a là trình đ d i cao đ ng và giá tr (1) ngh a là t cao đ ng tr lên.
+ Tu i c a khách hàng: s d ng giá tr kh o sát th c t và đ c phân thành 3 nhóm v i 3 giá tr đ i di n: (1) t 18 đ n 34 tu i, (2) t 35 đ n 55 tu i và (3) trên 55 tu i. B ng 1.1: T NG H P BI N V I D U K V NG C XEM XÉT TRONG MÔ HÌNH Bi n Gi i thích bi n D u k v ng Thu nh p hàng tháng c a h (X1) Bi n đo l ng thu nh p tính b ng đ ng + Lãi su t ti n g i ti t ki m (X2) Bi n gi v i 2 giá tr : H p d n = 1 Không h p d n = 0 + Ch t l ng ph c v c a nhân viên (X3) Bi n gi v i 2 giá tr : T t = 1 Không t t = 0 +
Có ng i quen làm trong ngân hàng (X4)
Bi n gi v i 2 giá tr : Có = 1 Không = 0
+
Th i gian giao d ch (X5) Th i gian giao dch đo l ng b ng phút + Gi i tính khách hàng (X6) Bi n gi v i 2 giá tr : Nam = 1 N = 0 - Trình đ h c v n (X7) Bi n gi : i h c, cao đ ng = 1 Khác = 0 +
K t lu n ch ng 1: D a trên c s lý thuy t nghiên c u các y u t nh h ng đ n quy t đnh c a nhà đ u t cá nhân và mô hình hành vi s d ng d ch v tài chinh , tác gi đã ch ra các nhóm y u t c n thi t nh h ng đ n ho t đ ng đ u t nói
chung và ho t đ ng g i ti n ti t ki m nói riêng. Trên c s đó, tác gi đã kh c h a rõ h n v ho t đ ng nghiên c u c a mình nh xác đnh c m u, ph m vi nghiên c u, ph ng pháp phân tích s li u, c ng nh mô t mô hình nghiên c u v i các bi n đ c l p và bi n ph thu c c th . ây s là c s đ tri n khai các k t qu nghiên c u đ c th c hi n trong các ch ng sau.
CH NG 2
TH C TR NG TI N G I TI T KI M T I NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU VÀ PHÂN TÍCH CÁC NHÂN T NH H NG N QUY T NH G I TI N TI T KI M T I
NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU 2.1Gi i thi u v ngân hàng TMCP Á Châu
2.1.1 B i c nh thành l p
Pháp l nh v Ngân hàng Nhà n c và Pháp l nh v NHTM, h p tác xã tín d ng và công ty tài chính đ c ban hành vào tháng 5 n m 1990 đã t o d ng m t khung pháp lý cho ho t đ ng NHTM t i Vi t Nam. Trong b i c nh đó, NHTM c ph n Á Châu đã đ c thành l p theo Gi y phép s 0032/NH-GP do Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam c p ngày 24/4/1993, Gi y phép s 533/GP-UB do y ban Nhân dân TP. H Chí Minh c p ngày 13/05/1993. Ngày 04/06/1993, ngân hàng TMCP Á Châu chính th c đi vào ho t đ ng .
2.1.2 L nh v c ho t đ ng
Các ho t đ ng chính c a ngân hàng TMCP Á Châu và các công ty con (Ngân hàng và các công ty con g i chung là T p đoàn) là huy đ ng v n ng n, trung và dài