Hoạt động huy động vốn các năm không đáp ứng đủ nguồn cho vay nên VCB HD còn huy động nguồn khác là vay Trung ương. Nguồn này cũng rất quan trọng trong vấn đề cân đối nguồn huy động, giải quyết những lúc vốn cần đột xuất. Trong tương lai, cần phát huy nguồn huy động từ dân cư, tổ chức, giảm nguồn vay VCB TW.
a. Nguồn đi vay
Nguồn tiền gửi là nguồn quan trọng nhất của NHTM. Tuy nhiên trong những trường hợp cần thiết các NHTM vẫn tiến hành đi vay thêm. Các nguồn NHTM có thể vay đó là:
- Vay từ NHNN ( NHTW): Đây là khoản vay nhằm giải quyết công việc cấp bách trong chi trả của các NHTM. Trong trường hợp thiếu hụt dự trữ các NHTM thường vay NHNH ( NHTW). Hình thức cho vay cho vay chủ yếu của NHNN là tái chiết khấu hoặc tái cấp vốn. Các thương phiếu đã được NHTM chiết khấu ( hoặc tái chiết khấu) trở thành tài sản của họ. Khi cần tiền NHTM mang thương phiếu này lên tái chiết khấu tại NHNN. Trong điều kiện chưa có thương phiếu, NHNN cho NHTM vay dưới hình thức tái cấp vốn theo hạn mức nhất định.
- Vay từ tổ chức tín dụng và các NHTM khác: Đây là nguồn NHTM vay mượn lẫn nhau và vay của tổ chức tín dụng khác trên thị trường liên ngân hàng. Nguồn vay mượn tư ngân hàng khác là để đáp ứng nhu cầu dự trữ và chi trả cấp bách trong nhiều trường hợp, nó bổ sung hoặc thay thế cho nguồn vay mượn từ ngân hàng nhà nước.
45
Đây là nghiệp vụ mà thông qua đó NHTM cung cấp dịch vụ ủy thác như cho vay, đầu tư ủy thác cấp phát, giải ngân, thu ngân hộ…Các hoạt động này tạo nên nguồn ủy thác ngân hàng. Ngày nay, cùng với sự phát triển của mối quan hệ đa phương, rất nhiều các tổ chức kinh tế, xã hội có cùng mục tiêu phát triển như của các ngân hàng, có nguồn tài chính đã sử dụng mạng lưới ngân hàng như là các kênh dẫn vốn tới các mục tiêu. Và kết quả là hình thành nguồn ủy thác, làm tăng nguồn vốn của ngân hàng.
Xét một cách tổng quát, trong mối quan hệ tương quan giữa VCB HD với các Chi nhánh khác cùng hệ thống cũng như các NHTM khác, trên cơ sở so sánh qua các năm có thể nhận thấy rằng VCB HD có một nguồn vốn với qui mô khá lớn, tốc độ tăng trưởng ổn định, xứng đáng được xếp vào hàng ngũ những ngân hàng hàng đầu trên địa bàn. Đồng thời, xét về qui mô và tốc độ tăng trưởng nguồn vốn như vậy, VCB HD cũng đạt được một tiêu chuẩn rất quan trọng về hiệu quả của công tác huy động vốn.
Có được sự tăng trưởng trên là do VCB HD có được mạng lưới rộng khắp phủ gần kín các huyện, thành phố trên địa bàn, có được chính sách huy động phù hợp.
Chính sách huy động vốn của ngân hàng thương mại là một trong những yếu tố quyết định tới sự thành công của công tác huy động vốn. Do đó chính sách huy động vốn thường xuyên có sự điều chỉnh sao cho phù hợp với tình hình NHTM:
- Chính sách thu hút khách hàng: Bất kỳ một ngân hàng nào cũng rất quan tâm tới chính sách này, nó bao gồm toàn bộ những nội dung liên quan tới hoạt động, kinh doanh của ngân hàng. Các chính sách mà ngân hàng thương mại áp dụng để phục vụ công tác huy động vốn gồm: marketing, lãi suất, danh mục dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, cùng các chính sách khác liên quan quan hệ ngân hàng và khách hàng.
46
- Chính sách về lãi suất: Công cụ lãi suất luôn là một yếu tố góp phần tạo lập nguồn vốn cho ngân hàng qua huy động từ nền kinh tế. Mỗi thời kỳ khác nhau mức lãi suất của ngân hàng là khác nhau nhưng vẫn phải đảm bảo giữ chân được khách hàng(cả khách hàng củ và mới). Ngày nay, theo quy luật cạnh tranh , sự ra đời của hiệp hội ngân hàng, công cụ lãi suất không còn là công cụ hữu hiệu các ngân hàng mà thay vào đó là công tác phục vụ khách hàng, chất lượng dịch vụ ngân hàng cung cấp.
- Chính sách mở rộng mạng lưới chi nhánh: mở rộng mạng lưới không chỉ giúp ngân hàng huy động vốn mà còn đáp ứng nhiều mục tiêu mà ngân hàng đề ra.
- Chính sách về mở rộng quan hệ với các TCTD, các NHTM, các cá nhân, tổ chức xã hội: Mối quan hệ này giúp cho ngân hàng trong việc hoạch định chiến lược hợp lý. Ngân hàng sẽ có những ưu tiên hợp lý khuyến khích với thành phần khách hàng.
- Chính sách Marketing: là hệ thống chiến lược, biện pháp chương trình, kế hoạch hoạt động, nhằm tác động vào quá trình cung ứng dịch vụ của ngân hàng nhằm thỏa mãn tốt nhất cho khách hàng.
- Chính sách hỗ trợ tư vấn khách hàng: đây là hoạt động, thông qua đó ngân hàng sẽ hỗ trợ và tư vấn cho khách hàng về các vấn đề liên quan đến lĩnh vực tài chính tiền tệ ngân hàng. Giúp cho khách hàng có được sự lựa chọn các loại hình dịch vụ ngân hàng cung cấp.
- Chính sách chăm sóc khách hàng: Hoạt động này giúp ngân hàng củng cố mối quan hệ với khách hàng, thông qua đó mở rộng được phạm vi hoạt động.
2.3 .Đánh giá thực trạng huy động vốn tại Vietcombank HD
2.3.1.Kết quả đạt được:
Trong 10 năm hoạt động (2003 - 2013), Vietcombank HD đã đạt được những kết quả khả quan:
47
- Tổng nguồn vốn huy động liên tục gia tăng.
- Trong cơ cấu nguồn vốn, tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi doanh nghiệp chiếm tỷ lệ lớn. Tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn ngày càng lớn hơn loại tiền gửi không kỳ hạn.
- Hoạt động của ngân hàng trong thời gian qua chiếm 1 tỷ lệ đáng kể trong tổng nguồn. Nguồn vốn này nói chung phù hợp với yêu cầu sử dụng vốn và đảm bảo khả năng thanh toán của ngân hàng.
Có được kết quả trên là do VCB HD đã thực hiện các biện pháp sau:
- Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn trong dân cư. Ngân hàng đã từng bước mở rộng mạng lưới phục vụ, đưa thêm 15 phòng giao dịch đi vào hoạt động. Mạng lưới giao dịch được bố trí thuận tiện ở những nơi dân cư đông đúc tạo thuận tiện cho người gửi tiền. Bên cạnh đó, Ngân hàng áp dụng linh hoạt các hình thức huy động tiền gửi như ;
- Tiền gửi tiết kiệm các kỳ hạn khác nhau (không kỳ hạn, 1 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 12 tháng) bằng nội tệ và ngoại tệ, kỳ phiếu có mục đích.
- Chính sách lãi suất hợp lý khuyến khích người gửi tiền, khuyến khích các công ty tại các khu công nghiệp gửi lượng tiến lớn.
- Khuyến khích mở tài khoản, thực hiện thanh toán qua ngân hàng. Từ khi thành lập đến nay, ngân hàng rất coi trọng công tác hiện đại hoá công nghệ ngân hàng. Hiện nay ngân hàng đã trang bị công nghệ hiện đại như thẻ thanh toán, máy rút tiền tự động.... Đó là bước nhảy vọt về hoạt động ngân hàng nói chung, công tác huy động vốn nói riêng.
Ngân hàng cũng đã áp dụng các biện pháp kinh tế để khuyến khích khách hàng thường xuyên gửi tiền nhàn rỗi vào tài khoản như giảm chi phí thanh toán qua Ngân hàng, những đơn vị có số dư cao và thường xuyên ổn định trong tài khoản này sẽ được áp dụng các chính sách ưu đãi. Đối với khách hàng lớn sản xuất kinh doanh có hiệu quả, Ngân hàng sẽ giảm lãi suất tiền vay.
48
Bên cạnh những kết quả đạt được, VCB HD còn một số khó khăn tồn tại cần khắc phục, đó là:
a. Nguồn vốn huy động của VCB HD tuy lớn nhưng cơ cấu chưa hợp lý, thiếu tính ổn định. Nguồn tiền gửi thanh toán của các TCKT chiếm tỷ trọng lớn nhưng luôn biến động, tiền gửi không kỳ hạn chiếm tỷ trọng không cao.
b. Cơ cấu dư nợ cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp tư nhân, cho vay tiêu dùng… đã được dịch chuyển theo hướng tích cực, nhưng tốc độ còn chậm, tỷ trọng dư nợ còn thấp, vốn tín dụng vẫn còn tập trung vào một số khách hàng công ty lớn, tỷ trọng cho vay có đảm bảo chưa đạt kế hoạch.
c. Các sản phẩm dịch vụ mới triển khai chậm, thiếu, chưa có nhiều tính năng tiện ích linh hoạt, đồng bộ, chưa đa dạng, chưa đáp ứng được bộ phận đông khách hàng, phạm vi sử dụng của khách hàng còn ít, sản phẩm chưa có tính hấp dẫn. Các dịch vụ đang khai thác chủ yếu vẫn là sản phẩm truyền thống, không có sự khác biệt trên thị trường. Chưa tận dụng được nguồn tiền gửi, tiết kiệm trong dân cư. Chưa phát triển mở rộng được nhiều nguồn huy động không kỳ hạn của doanh nghiệp là nguồn vốn giá rê mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng. Tỷ trọng thu phí dịch vụ tuy có tăng song còn thấp so với tổng thu nhập, nguồn thu chủ yếu vẫn là khoản thu từ lãi điều hòa vốn và đầu tư và cho vay. Chăm sóc khách hàng ở nhiều khâu còn chưa toàn diện: Sản phẩm dịch vụ chưa đáp ứng, thiếu và yếu về kỹ năng tư vấn và chăm sóc khách hàng, các sản phẩm bán chéo vẫn chưa được chú trọng. Mỗi cán bộ tại một phòng ban nào chỉ tập trung bán sản phẩm của phòng mình, ít chú trọng các sản phẩm khác.
d. Chưa áp dụng được chính sách lãi suất linh hoạt: với từng nhóm khách hàng chưa có các chính sách giá hợp lý. Với khách hàng truyền thống, mang lại nhiều lợi nhuận cho chi nhánh cũng chưa có chính sách lãi suất phù hợp. Khách
49
hàng gửi kỳ hạn dài, khi rút sớm hơn thường hưởng lãi suất không kỳ hạn mà không được hưởng lãi suất của kỳ hạn ngắn hơn.
e. Chính sách marketing chưa đồng bộ, tính hiệu quả không cao: chính sách marketing, chăm sóc khách hàng được chi nhánh chú ý nhưng tính đồng bộ không cao, nên chưa có sự chăm sóc cụ thể cho các nhóm khách hàng, tính đồng nhất cho tất cả các phòng ban. Chính sách khách hàng đôi khi thực hiện theo từng phòng ban, không đồng nhất.
f. Trình độ, năng lực đa số cán bộ tuy đã được nâng lên song vẫn chưa đáp ứng được yêu cầu phát triển, do đó khả năng tiếp cận khai thác chương trình công nghệ mới phục vụ khách hàng bị hạn chế. Công tác tiếp thị chưa có hiệu quả.
2.3.3 Nguyờn nhõn chủ yếu
a. Nguyên nhân chủ quan
*Một số mặt tồn tại của VCB HD cần được đánh giá thật đúng ngay từ nội bộ bên trong để tìm ra nguyên nhân đúng đắn nhất.
* Định hướng huy động vốn chưa phù hợp
* Các sản phẩm huy động còn nghèo nàn, chưa linh hoạt, không hấp dẫn nên chưa huy động được các nguồn nhàn rỗi trong dân
* Đa số cán bộ mới có nhiệt tình với công việc nhưng còn thiếu kinh nghiệm thực tế, kỹ năng nghiệp vụ, kỹ năng giao tiếp còn hạn chế.
* Việc thu thập thông tin diễn biến lãi suất, nhu cầu người gửi tiền của cán bộ còn làm thụ động. Hầu hết các khách hàng có nhu cầu tìm đến ngân hàng, cỏn bộ huy động vốn chưa thực sự tỡm hiểu sõu sỏt cỏc nhu cầu từng khỏch hàng cũng như chưa chủ động lụi cuốn khỏch hàng về giao dịch tại Chi nhỏnh.
50
*Cụng tỏc marketing, dịch vụ ngõn hàng chưa thực sự phong phỳ. Cụng tỏc tuyờn truyền, quảng cỏo chủ yếu tập trung ở tạp chớ chỉ mang tớnh chất chuyờn ngành nờn hỡnh ảnh của VCB HD chưa đến được với toàn bộ người dân.
* Cụng tỏc điều hành kế toỏn thanh toỏn cũn nặng nề về giải quyết sự vụ. Cụng tỏc kế toỏn chi tiết vẫn cũn một số sai sút.
b. Nguyên nhân khách quan
Bờn cạnh những nguyờn nhõn từ VCB HD, nhiều mặt cũn tồn tại của VCB HD một phần cũng do cỏc yếu tố bờn ngoài tỏc động, hoạt động kinh doanh của VCB HD đặt trong bối cảnh cạnh tranh rất gay gắt, việc tỡm kiếm thị phần nguồn vốn cú chi phớ thấp sẽ khụng phải là dễ dàng.
Ngoài ra, điều kiện kinh tế của Việt Nam chưa phỏt triển, thu nhập dõn cư nhỡn chung cũn thấp, chỉ đủ cho chi dựng nờn tớch luỹ chưa nhiều.Vả lại, người Việt Nam cú thúi quen dựng tiền mặt trong thanh toỏn nờn muốn thay đổi thúi quen này cần trải qua thời gian dài. Trỡnh độ dõn trớ cũn thấp, hiểu biết về hoạt động ngõn hàng cũn ớt cũng là một hạn chế lớn cho hoạt động giao dịch với ngõn hàng.
Cú thể núi rằng, mọi bước đi của ngõn hàng đều xuất phỏt từ nguồn vốn, mọi biến động cũng xảy ra ở nguồn vốn. Trong mụi trường tài chớnh tiền tệ vốn chứa đựng những yếu tố bất ổn, Vietcombank cần cú một chiến lược nguồn vốn sõu sắc hơn, hướng vào mục tiờu bền vững, cú sức chịu đựng trước những biến đổi bất lợi. Mong rằng, với một đội ngũ quản lý dày dạn kinh nghiệm, sẽ ngày càng vững vàng hơn trong điều hành một ngõn hàng hiện đại. Đú là vốn quớ nhất.
51
Chương 3
Một số giảI pháp hoàn thiện huy động vốn tại Vietcombank hảI dương
Trong hoạt động của ngân hàng thương mại, huy động vốn và sử dụng vốn là hai nghiệp vụ chủ yếu quyết định sự tồn tại, phát triển của một ngân hàng. Huy động vốn là điều kiện, là tiền đề để thực hiện nghiệp vụ sử dụng vốn. Nó là khâu quyết định đến khả năng sinh lời của đồng vốn ngân hàng. Nếu nghiệp vụ sử dụng vốn có hiệu quả thì có tác động tích cự đến công tác huy động vốn của ngân hàng. Qua phân tích tình hình thực tế về công tác huy động vốn tại Vietcombank HD đã đạt được nhiều thành công, góp phần đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh, phục vụ cho công cuộc phát triển kinh tế. Mục tiêu của VCB HD trong thời gian tới là tăng trưởng nguồn vốn huy động và mở rộng tín dụng.
3.1.Định hướng phát triển của VCB HD
*Tổ chức thực hiện tốt mọi nhiệm vụ chính trị của Vietcombank, mở rộng mạng lưới huy động vốn gắn với tăng trưởng dư nợ lành mạnh. Coi trọng công tác cán bộ, duy trì mở các lớp bồi dưỡng nghiệp vụ nâng cao trình độ chuyên môn cho cán bộ, khuyến khích các phòng tổ chức các chuyên đề thảo luận, học tập, trao đổi kinh nghiệm đào tạo và tự đào tạo tại chỗ đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ của ngành.
*Tranh thủ sự ủng hộ giúp đỡ của các cấp lãnh đạo chính quyền địa phương, ngành, đoàn thể, tạo sức mạnh tổng hợp hỗ trợ đắc lực cho công tác kinh doanh, xử lý tốt tài sản đảm bảo tiền vay.
*Nâng cao ý thức chấp hành cơ chế chính sách, tăng cường kiểm tra kiểm soát nội bộ, giảm thiểu rủi ro.
52
*Tích cực tham gia các hoạt động xã hội, các phong trào do ngành, địa phương phát động, cải thiện đời sống người lao động.
3.1.1. Các mục tiêu hoạt động kinh doanh năm 2014
- Nguồn vốn huy động tăng 28%-30% - Dư nợ cho vay tăng theo TW giao
- Lợi nhuận hạch toán nội bộ: tốc độ tăng trưởng năm sau cao hơn năm trước - Tỷ trọng nợ quá hạn trên tổng dư nợ nhỏ hơn 3%
3.1.2. Biện pháp thực hiện.
* Tích cực đẩy mạnh các biện pháp huy động vốn nhằm giữ vững và phát triển nguồn vốn huy động, vận dụng chính sách lãi suất và chính sách khách hàng hợp lý, phù hợp với từng đối tượng khách hàng. Duy trì đối tượng khách hàng tiền gửi truyền thống. Chú trọng khai thác nguồn vốn của các tổ chức đoàn thể xã hội, từng bước cải thiện và tạo lập một cơ cấu nguồn vốn cân đối, ổn định.
* Tiếp tục đổi mới cơ cấu tín dụng theo hướng tăng dần tỷ lệ cho vay có tài sản đảm bảo. Đẩy mạnh cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ, cho vay tư nhân, hộ sản xuất…, cho vay đảm bảo có hiệu quả, an toàn, kiên quyết không