Quy t đnh ch n ngân hàng g i ti t ki m = -0,326 + 0,448*L i ích tài chính + 0,321*Uy tín ngân hàng + 0,048*C s v t ch t + 0,292*N ng l c ph c v + 0,065* nh h ng t ng i thân + 0,120*Thu n ti n trong giao d ch.
Nh v y, có th k t lu n r ng, v i 6 nhân t đ c đ a và mô hình các nhân t nh h ng đ n quy t đ nh l a ch n ngân hàng g i ti n ti t ki m trên đ a bàn TP.HCM thì nhân t nh h ng l n nh t là L i ích tài chính, ti p theo đó là Uy tín ngân hàng và
66
N ng l c ph c v . Các nhân t còn l i chi m t l nh h n trong quy t đ nh ch n ngân hàng g i ti t ki m c a khách hàng t i TP.HCM.
K T LU NăCH NGă2
Trong ch ng 2 c a lu n v n, tác gi ti n hành tóm l c th c tr ng ho t
đ ng c a các NHTM đ c ch n đi n hình trong n m 2012. ng th i, tác gi
c ng cho th y th c tr ng các nhân t nh h ng đ n quy t đ nh l a ch n ngân
hàng đ g i ti t ki m trên đ a bàn TP.HCM c a khách hàng cá nhân thông qua
vi c ph ng v n các chuyên gia t i 10 NHTM này. Qua đó cho th y nh ng m t
đ t đ c và nh ng m t còn t n t i trong quy t đ nh c a khách hàng khi l a ch n
ngân hàng đ g i ti t ki m.
Ch ng 2 c a lu n v n c ng th c hi n các b c c th c a quy trình
nghiên c u, kh o sát th c t ý ki n c a khách hàng v các nhân t nh h ng
đ n quy t đ nh c a h khi l a ch n ngân hàng g i ti t ki m. Qua th c nghi m và
x lý d li u trên ph n m m SPSS 16.0, có sáu nhân t đ c kh o sát và k t qu
cho th y nhân t l i ích tài chính có m c đ nh h ng l n nh t đ n quy t đ nh l a ch n ngân hàng đ g i ti t ki m c a khách hàng, x p th hai là nhân t uy tín
ngân hàng, ti p theo là nhân t n ng ph c v , còn l i các nhân t khác có m c
đ nh h ng th p h n là thu n ti n trong giao d ch, nh h ng t ng i thân
67
CH NGă3
M TS ăGI IăPHÁP IăV IăCÁCăNHTMăNH MăTHUăHÚTă
L NGăTI NăG IăTI TăKI MăC AăKHÁCHăHÀNG
TRểNă AăBÀNăTHÀNHăPH ăH ăCHệăMINH
3.1.ăGi iăphápăt ămôăhìnhănghiênăc u cácănhơnăt ă nhăh ngăđ năquy tăđ nhăl aă ch năngơnăhƠngăđ ăg iăti tăki mătrênăđ aăbƠnăTP.HCM.
C n c vào k t qu nghiên c u, đ thu hút l ng ti n g i ti t ki m c a khách hàng, các ngân hàng có th áp d ng các gi i pháp: Xây d ng và nâng cao các nhân t mà khách hàng đánh giá là nh ng nhân t quan tr ng tác đ ng đ n quy t đ nh l a ch n ngân hàng đ g i ti t ki m.
3.1.1. L iăíchătƠiăchính
L i ích tài chính là nhân t đ c đánh giá đóng vai trò quan tr ng nh t đ n quy t đnh l a ch n c a khách hàng, trong đó lãi su t là tiêu chí hàng đ u. Tuy nhiên, trong giai đo n hi n t i, lãi su t đ c ngân hàng nhà n c ki m soát m t cách ch t ch nên không có s chênh l ch nhi u gi a các ngân hàng. Ngoài lãi su t, các NHTM có th áp d ng nhi u ch ng trình khuy n mãi, nhi u s n ph m ti t ki m h p d n khách hàng,cho phép khách hàng rút ti n tr c h n v i m t m c lãi su t cao h n lãi su t ti n g i không k h n đ thu hút khách hàng g i ti n.
i v i các chi nhánh tr c thu c nh ng đ a bàn có th m nh v huy đ ng ti n g i ti t ki m, ban lãnh đ o ngân hàng c ng nên t o đi u ki n và giao quy n cho các chi nhánh, phòng giao d ch nhi u h n v m c lãi su t huy đ ng v n đ chi nhánh ch đ ng h n khi giao d ch v i khách hàng ti m n ng, t o đ c s tin c y h n v i khách hàng.
68
i v i các NHTM l n, hình thành t lâu t i Vi t Nam thì đây chính là u th l n vì th ng hi u đã đ c hình thành t lâu và đ c nhi u ng i bi t đ n. Tuy nhiên, nh ng ngân hàng này không nên vì th mà l i, mà c n ph i th ng xuyên và tích c c h n n a trong vi c đ nh v th ng hi u đã có và nâng cao uy tín đ i v i khách hàng. i v i các NHTM nh và m i hình thành, vi c xây d ng hình nh và uy tín đ t o d ng ni m tin đ i v i khách hàng là h t s c quan tr ng. Do đó, các ngân hàng này c n qu ng bá hình nh c a ngân hàng mình thông qua các ph ng ti n truy n thông nh báo chí, truy n hình, internet,… đ đ c nhi u khách hàng bi t đ n. Song song, đ đ c khách hàng tín nhi m, các ngân hàng này ph i cung ng các s n ph m d ch v đ t ch t l ng cao, an toàn, giao d ch nhanh chóng, tránh các s c , r i ro cho khách hàng, th c hi n đúng cam k t v i khách hàng,…Có nh v y, ngân hàng m i t o d ng đ c ni m tin đ i v i ng i s d ng.
3.1.3. N ngăl c ph c v .
V i s c nh tranh gay g t trong l nh v c tài chính, ngân hàng nh hi n nay, khách hàng ngày càng nh n th c rõ vai trò c a mình đ i v i s t n t i c a các NHTM. Do đó, các NHTM c n th c hi n ph ng châm xem khách hàng là th ng đ và th c hi n xây d ng quy trình chi n l c đ nâng cao ch t l ng ph c v khách hàng. C th là, xây d ng quy trình giao d ch h p lý, nhanh chóng, khoa h c, v a đ m b o giao d ch an toàn, v a đ m b o ti t ki m th i gian cho khách hàng, đào t o đ i ng nhân viên ngân hàng chuyên nghi p, ni m n , nhi t tình t v n, h tr gi i đáp các th c m c c a khách hàng.
3.2.ăGi iăphápăđ aăraăt ăth cătr ngănghiênăc uăcácănhơnăt ă nhăh ngăđ năquy tă đ nhăl aăch năngơnăhƠngăđ ăg iăti tăki mătrênăđ aăbƠnăTP.HCM.
Có th nói, n m 2013 v n là m t n m khó kh n đ i v i toàn b n n kinh t nói chung c ng nh ngành tài chính – ngân hàng nói riêng. Quá trình thanh l c h th ng NHTM mang l i nhi u tích c c cho h th ng tài chính và khách hàng nh ng c ng là
69
bài toán khó đ i v i b máy qu n tr c a nhi u ngân hàng trong vi c xây d ng các chi n l c đ thu hút ngu n v n huy đ ng t dân c . Tr c tình hình đó, các ngân hàng ph i xây d ng nh ng chi n l c c th đ v t qua giai đo n khó kh n và huy đ ng ngu n ti n g i đ u vào đáp ng cho các ho t đ ng kinh doanh. Trong lu n v n này, tác gi đ xu t m t s gi i pháp nh sau.
3.2.1. Nơngăcaoăn ngăl cătƠiăchínhăc aăngơnăhƠng.
N ng l c tài chính là y u t đóng vai trò quan tr ng trong chi n l c phát tri n c a các ngân hàng. N ng l c tài chính đ m nh thì m i phát huy đ c n i l c, đ kh n ng c nh tranh m nh m v i các đ i th trong và ngoài n c. Do đó, đ nâng cao n ng l c tài chính, các ngân hàng nên th c hi n m t s bi n pháp sau:
3.2.1.1.ăNơngăcaoăv năđi u l .
T ng v n đi u l là m t y u t quy t đ nh trong chi n l c phát tri n lâu dài c a các ngân hàng, đ c bi t là các ngân hàng TMCP. Hi n nay ph n l n các NHTM th ng s d ng v n huy đ ng đ cho vay v t quá quy đ nh c a NHNN, n u có nh ng bi n đ ng b t n th ng xuyên c a th tr ng tài chính, các NHTM khó có th tránh kh i tình tr ng m t kh n ng thanh kho n khi khách hàng g i ti n đ ng lo t đ n rút ti n. Nh v y mu n có t l v n an toàn t i thi u trên 9% thì các NHTM ph i đ c b sung v n.
Các NHTM có th dùng các bi n pháp t ng v n nhanh và an toànnh : l i nhu n gi l i, phát hành c phi u, chia c t c b ng c phi u, phát hành thêm c phi u cho c nhà đ u t chi n l c và c đông hi n h u.
i v i nh ng NHTM ho t đ ng quá y u kém v tài chính, không th t ng v n đi u l thì c n ph i t ng v n đi u l thông qua sáp nh p, h p nh t.
Vi c cho phép các nhà đ u t n c ngoài mua c ph n c a các NHTM trong n c t i đa 30% c ng góp ph n t ng nhanh v n đi u l c a các NHTM.
70
có th đi u hành t t hi u qu ho t đ ng kinh doanh, các NHTM c n hoàn thi n t t h th ng c s d li u đi u hành, đ a ra m t h th ng tiêu chí chu n m c đánh giá v ch t l ng ho t đ ng c a mình, nâng cao n ng l c cán b , xây d ng đ i ng chuyên gia qu n lý gi i, đ i m i l l i, ph ng th c làm vi c, đ i m i t duy trong kinh doanh. ng th i, các NHTM c ng c n t p trung đ i m i, ng d ng công ngh ngân hàng hi n đ i, t o b c đ t phá m i v công ngh , t p trung m r ng quy mô v v n, đ v t qua nh ng h n ch hi n nay, t o ra ch t l ng d ch v t t, hi u qu đ u t cao.
3.2.2. Hi năđ iăhóaăcôngăngh thôngătin.
Ho t đ ng ngân hàng hi n đ i đòi h i ph i có h th ng công ngh thông tin tiên ti n đ đáp ng nhu c u x lý d li u nhanh chóng, an toàn.
Tr c h t, các NHTM c n đ y nhanh quá trình hi n đ i hóa h th ng thông tin ngân hàng theo ti n trình h i nh p khai thác hi u qu công ngh , l a ch n các gi i pháp k thu t, trang thi t b tiên ti n đ rút ng n kho ng cách v trình đ công ngh v i các n c phát tri n. Xây d ng ch ng trình ph n m m ng d ng h p lý, nâng c p h th ng Core Banking phù h p chu n m c qu c t và phù h p v i đi u ki n Vi t Nam cókh n ng k t n i, m r ng trong môi tr ng công ngh cao và h i nh p kinh t qu c t . Vi c ng d ng công ngh m i trong ngành ngân hàng s t o đi u ki n cho các NHTM có đi u ki n phát tri n đa d ng các lo i hình d ch v , t ng b c công khai hoá và minh b ch hoá các thông tin v ho t đ ng ngân hàng b o đ m cho khách hàng, và các nhà qu n lý, lãnh đ o có đ thông tin chính xác v ho t đ ng ngân hàng.
Th hai, t ng c ng liên k t và h p tác gi a các ngân hàng v i nhau c ng nh h p tác v i các t ch c kinh t khác trong và ngoài n c nh m tranh th s h tr tài chính và k thu t đ hi n đ i hoá công ngh ngân hàng, m r ng các dch v ngân hàng đi n t , đ i m i ph ng th c ph c v khách hàng, phát tri n các d ch v ngân hàngphù h p v i thông l , chu n m c qu c t .
71
Th ba, đào t o ngu n nhân l c v i trình đ nghi p v , k thu t đ s c ti p c n đ c v i công ngh m i. c bi t chú tr ng phát tri n ngu n nhân l c công ngh thông tin qua công tác đào t o, đào t o l i và tuy n d ng m i.
Th t , trang b máy móc thi t b đ m r ng m ng l i nh m nâng cao ch t l ng d ch v thanh toán, chuy n ti n trong và ngoài n c, đ y m nh ng d ng khoa h c, k thu t công ngh tiên ti n vào vi c hi n đ i hoá các h th ng thanh toán theo h ng t đ ng hoá, đ c bi t u tiên cho các nghi p v thanh toán, tín d ng, k toán, qu n lý r i ro, phát tri n h th ng giao d ch tr c tuy n, phát tri n d ch v ngân hàng đi n t nh : Internet banking, mobile banking..., và các d ch v thanh toán không dùng ti n m t theo h ng giao d ch t đ ng nh ng đ m b o ch t l ng an toàn, hi u qu nh h th ng th ATM, th tín d ng....
Th n m, các website c a các NHTM ngoài vi c gi i thi u các s n ph m và d chv , các NHTM c n ph i minh b ch hoá thông tin tài chính theo di n bi n c a th tr ng, các ch s tài chính, các l i th đ th hi n n ng l c c nh tranh.
3.2.3. Xơyăd ng chi năl căkháchăhƠngăvƠăphátătri n m ngăl i
Th nh t, ti p t c t ng c ng phát tri n m r ng m ng l i, t ng quy mô ho t đ ng phù h p v i n ng l c tài chính, qu n tr kinh doanh, ngu n nhân l c, công ngh hi n có c a t ng NHTM và phù h p v i đ nh h ng c a Chính ph và NHNN.
Th hai, các NHTM trong n c c ng c n có chi n l c nhanh chóng phát tri n cáckênh phân ph i ra n c ngoài qua các hình th c nh thành l p chi nhánh, đ i di n n c ngoài nh M , EU và m t s n c châu Á nh m t ng b c thâm nh p và c nh tranh cung c p d ch v ngân hàng trên th tr ng qu ct .
Th ba, xác đ nh khách hàng m c tiêu, xây d ng chi n l c khách hàng đúng đ n đ ph c v và ch m sóc khách hàng, và có nh ng chính sách thích h p nh t đ th a mãn nh ng khách hàng m c tiêu đó.Ngân hàng và khách hàng luôn g n bó v i
72
nhau, ph i gi v ng và phát tri n m i quan h lâu b n khách hàng truy n th ng và khách hàng có uy tín trong giao dch ngân hàng, có chính sách u đãi, h u mãi.
Th t , phát tri n d ch v ngân hàng bán l , h ng đ t phá v công ngh nh m đ a NHTM tr thành ngân hàng đa n ng hi n đ i, cung c p các s n ph m d ch v m i dành cho gi i tr n ng đ ng. Vì n c ta là m t n c đông dân s , các t ch c kinh t ch y u là v a và nh , đa s gi i tr th ng truy c p Internet, thích s d ng công ngh hi n đ i, giao d ch đi n t nên các NHTM c n tìm cho mình chi n l c phát tri n riêng, phù h p trong t ng th i k , giai đo n t ng tr ng kinh t theo xu h ng h i nh p hi n nay.
3.2.4. Phátătri n ngu nănhơnăl c
Các NHTM c n nâng cao ch t l ng và phát tri n ngu n nhân l c cho đ i ng cán b c a h th ng ngân hàng nh m đáp ng ngày m t t t h n nh ng đòi h i c a th tr ng và chu n m c qu c t c v trình đ l n đ o đ c ngh nghi p. Các ngân hàng c n có chi n l c ch đ ng đào t o và đào t o l i các n i dung v nghi p v ngân hàng hi n đ i, t o m i đi u ki n thu n l i cho đ i ng cán b có th ti p c n đ c công ngh m i.
Ngoài ra, các NHTM c ng c n ph i đ i m i, thay đ i chính sách đãi ng và s d ng con ng i đ quy t đ c nhân tài v v i đ n v mình. Các NHTM c n đánh giá đúngn ng l c và trình đ c a t ng cá nhân đ b trí, s d ng h p lý, tr ng d ng nh ng ng i có n ng l c, đào th i nh ng ng i không có n ng l c.