K TăLU NăCH NGă2
3.3 Nhómăgi iăphápăliênăquanăđ năcácăngơnăhƠngăth ngă mi
Th c tr ng nƠy đ t ra v n đ c p bách ph i tái c u trúc h th ng các ngân hƠng th ng m i. Nhi u ý ki n cho r ng, v n đ c p bách hi n nay đ i v i tái c u
trúc h th ng ngân hàng ph i b t đ u t gi i quy t n x u và rào c n c a th t c vay v n.
Gi i pháp t ng th x lý n x u vƠ các ắnút th t” gơy ra n x u bao g m: ắphá b ng” th tr ng b t đ ng s n, gi i quy t hàng t n kho cho doanh nghi p, thúc đ y tái c c u doanh nghi p nhƠ n c. Ngơn hƠng NhƠ n c c n có chính sách ki m soát đ các NHTM nâng cao ch t l ng tài s n, ki m soát ch t l ng tín d ng, gi m n x u vƠ đi u quan tr ng là c n đ y nhanh, d t đi m tái c c u các TCTD. y nhanh tái c c u đ u t công, bao g m c vi c x lý n t n đ ng xây d ng c b n. Kinh nghi m qu c t và th c ti n Vi t Nam cho th y có 6 ph ng th c x lý n x u ch y u sau: 1- C c u l i n ; 2- Mi n gi m lãi và phí tín d ng; 3- Mua, bán n ; 4- S d ng qu d phòng r i ro đ x lý; 5- X lý, phát m i tài s n b o đ m đ thu h i n ; 6- Chuy n n thành v n góp
Tr c đó NHNN c ng đư ch đ o toƠn ngƠnh tri n khai quy t li t các gi i pháp t x lỦ n x u, nh : c c u l i n , tích c c thu n , x lý tài s n b o đ m; bán n ; s d ng d phòng r i ro đ x lý n ; ti t gi m chi phí, t p trung trích l p d phòng r i roầ
Các gi i pháp này cùng v i k t qu n đnh kinh t v mô, ki m ch l m phát, tháo g khó kh n, h tr th tr ng c a Chính ph đư đem l i k t qu quan tr ng b c đ u là n x u đ c x lý m t b c, t c đ gia t ng n x u gi m d n t cu i n m 2012.
V vai trò c a VAMC trong x lý n x u không d d báo bao gi x lý xong, nh ng ngay c đi u ki n t t nh t c ng ph i m t vƠi n m. T c đ x lý n x u c a VAMC ph thu c vào m y y u t : s n đnh kinh t v mô, chu k ph c h i th tr ng b t đ ng s n ng n hay dƠi vƠ cùng đó lƠ s n l c v t qua nh ng đi m ngh n đ giúp cho VAMC cùng các ngân hàng x lý n x u hi u qu .
Gi i quy t tri t đ , đ t ng hi u qu thu h i v n t các kho n n x u hi n nay không ch ch vào m nh l nh c a c quan ch c n ng, hay vai trò c a VAMC ho c s n l c c a chính các ngơn hƠng th ng m i. V n đ quan tr ng là ph i v t qua nh ng đi m ngh n nƠy, đó lƠ:
i m ngh n đ u tiên n m chính khái ni m trái phi u đ c bi t mà VAMC tr cho các ngơn hƠng th ng m i khi mua n x u. T l chi t kh u ch a rõ ràng, trong khi m t s quy ch đ bán n cho VAMC l i khá ng t nghèo, nh t ch c tín d ng có n x u 3% t ng d n và kho n n ph i đ c b o đ m b ng 60% giá tr tài s n b t đ ng s n... khi n ngay các ngơn hƠng (ch a nói t i các t ch c khác) ng n ng i khi bán n cho VAMC, Sau 5 n m n u không x lỦ đ c h t n x u thì ngơn hƠng th ng m i ph i l y l i món n đó vƠ ôm s n này.
Các con s n x u hi n nay ch a ph n ánh đúng s th t. X lý n x u, c n nhìn th ng vào s th t, hi n VAMC x lý n x u trên ngu n s li u nh y múa, n x u c a h th ng ngân hàng v n ch a đ c công b chính xác, đ y đ
M t trong nh ng đi m ngh n lƠ chúng ta ch a th c s có c ch th tr ng đ đ u giá các kho n n . Ph i t o ra đ c c ch th tr ng đ các kho n n có th đem ra đ u giá và gi i quy t. C ch th tr ng lƠ đi u t i quan tr ng đ gi i quy t v n đ n x u.
Vi c gi i quy t n x u hi n đang g p m t đi m ngh n n a đó lƠ vi c thi hành án ch m. Vi c thi hành án ch m do: Các kho n vay liên quan đ n nhi u t ch c tín d ng; Tài s n ch a đ c xác minh; Tài s n đang b tranh ch p, đang phát mãi; Tài s n đ m b o các TCTD khác ch a đ c x lý; Khách hàng t u tán tài s n th ch p nên thi hƠnh án ch a kê biên đ c, khách hàng thu c h nghèo, đau
m, khách hàng b tr n, đi kh i n i c trú..
Các n n móng v đnh ch , lu t pháp, giúp các ngân hàng có th bán n x u v i giá tr cao nh t ch a hoƠn ch nh. Trong đó có c s pháp lỦ đ t o đi u ki n cho các nhƠ đ u t (N T) n c ngoài, các ngu n v n n c ngoài mu n tham gia.
VAMC qu c gia ho t đ ng hi u qu , kinh nghi m các n c đư ch ra r ng tr c h t, VAMC ph i xác đ nh rõ m c tiêu và k ho ch kinh doanh m t cách dài h n, rõ ràng nh m t o khuôn kh cho ho t đ ng c a VAMC; xác đ nh vai trò c a VAMC lƠ thúc đ y nhanh quá trình chuy n nh ng tài s n, x lý n x u ho c t i đa hóa giá tr tài s n; xây d ng ph ng án kinh doanh ban đ u; xác đnh chi n l c cho các tài s n sau thu h . C n đ cao v n đ qu n tr và tính minh b ch c a
VAMC thông qua s h u đ i ng chuyên gia có chuyên môn cao nh ng đ c l p v i ngơn hƠng. Cùng đó, ph i gi m thi u hành vi l m quy n b i chúng có vai trò quan tr ng trong vi c c ng c ni m tin. Nh ng cho t i nay, Thông t h ng d n ho t đ ng c a VAMC v n ch a ra đ i. N i dung c a Thông t nƠy c n đ a ra các nguyên t c c b n v các ph ng th c VAMC có th ti n hành mua l i n x u. c bi t, Thông t s c th hóa các quy trình mua n x u gi a các ngân hàng và VAMC thông qua phát hành các trái phi u đ c bi t.
3.3.2 T ngăẾ ngăn ngăl ẾătỢiăẾhính
Các NHTM c n ch đ ng nơng cao n ng l c tài chính c a mình trên ph ng di n chính nh : v n t có, ch t l ng tài s n, thanh kho n, kh n ng sinh l i . Tr c tiên NHTM ph i t ng v n đi u l bi n pháp: phát hành c phi u cho nhƠ đ u t trong vƠ ngoƠi n c , t nguyên sáp nh p h p nh t v i nhau; khi ti n hƠnh đ u t hay cho vay ph i tuân th đúng quy trình , minh b ch thông tin và trích l p đ y đ d phòng ; tuân th yêu c u an toàn trong ho t đ ng kinh doanh v c c u huy đ ng vƠ c c u cho vay; h n ch r i ro, ti t gi m chi phí và nâng cao kh n ng sinh l i.
3.3.3 C năẾóăbi năphápănợngăẾaoăẾh tăl ngăqu nătr ăngợnăhỢngă th ngăm iă sauăkhiăđãăđ ẾătáiăẾ ăẾ u
Sau quá trình tái c c u c n kh c ph c nh ng y u kém v qu n tr, đi u hành hi n nay c a h th ng ngơn hƠng vƠ đ i m i phù h p v i thông l và chu n m c qu c t . C n có bi n pháp sau:
Các NHTM c n tách b ch rõ quy n h n gi a các ban, trung tâm t i h i s chính , t ng c ng s ph i h p gi a các ban v i chi nhánh toàn h th ng.
Xây d ng h th ng c nh báo s m và phát tri n h th ng công c , ch ng trình ph n m m ph c v công tác qu n lý r i ro th tr ng( giá c , lãi su t, t giá ) , ruit ro thanh kho n, r i ro tác nghi p theo tiêu chu n và thông l qu c t .
T ng c ng nâng cao ch t l ng công tác d báo , nghiên c u th tr ng ph c v công tác qu n tr nh m phát tri n d ch v phi tín d ng.
T ng tính minh b ch trong ho t đ ng c a ngân hàng thông qua vi c áp d ng c ch m i v công b thông tin; đ y m nh niêm y t c phi u các NHTMCP trên th tr ng ch ng khoán; t ng tính đ i chúng.
C n t n d ng các c h i c a h i nh p kinh t th gi i đ t ng tr ng nhanh h n nh khuy n khích tìm ki m nhƠ đ u t chi n n c ngoài , h p tác kinh doanh cùng ngơn hƠng n c ngoài thay vì m thêm các TCTD m i.
3.3.4 iăm iăẾôngăngh ăngợnăhỢng
Ti p t c đ i m i công ngh ngân hàng. Trong th i gian qua, m c dù vi c ng d ng công ngh ngân hàng c a các NHTM VN đư ti n m t b c xa nh ng so v i các NHTM c a các n c tiên ti n trên th gi i thì công ngh s d ng các NHTM VN còn khá l c h u. Do đó, các NHTM VN ph i có k ho ch c th và ti n hành đ i m i công ngh nh m t o ra nh ng s n ph m d ch v có tính c nh tranh cao, kh n ng b o m t thông tin t t đ nơng cao n ng l c c nh tranh c a mình.
3.3.5 M ngăl iăgiaoăế Ếh
C n s p x p l i m ng l c m t các khoa h c. Su t m t th i gian dài các NHTM đư không ng ng m r ng m ng l i mƠ không chú Ủ đ n hi u qu , kh n ng qu n lý, ngu n l c ầ Vì v y d n đ n có n i th a , có n i r t thi u chi nhánh ngân hàng. Nh ng n i th a c nh tranh không lành m nh đ giành gi t khách hàng , nh ng n i thi u thì lãng phí ngu n l c . Nên trong th i gian t i các NHTM c n có gi i pháp c th c c u l i m ng l i nh sáp nh p, gi i th , thay đ i nhân s qu n lỦ ,.. trong đi u ki n h n ch s xáo tr n , hoang mang v tơm lỦ đ i v i đ i ng nhân s .
K TăLU NăCH NGă3
L trình tái c u trúc h th ng ngơn hƠng c b n đư hoƠn thi c tuy ch m ti n đ so v i đ án, Tuy đ án đư đ t d c m t s thƠnh công nh t đ nh nh ng v n đ qu n tr sau tái c u trúc r t quan tr ng . Tr n c s đó đ án đ a ra m t s gi i pháp nh m gi i quy t v n đ nƠy.
C n s ph i h p gi a gi i pháp phía c quan nhƠ n c và các NHTM. i v i nhƠ n c thì c n khuôn kh pháp lý can thi p và h tr quá trình tái c u trúc, t ng c ng thanh tra, giám sát đ m b o ch t l ng tín d ng, khôi ph c lòng tin ng i dân vào h th ng NHTM.
i v i các NHTM gi i quy t v n đ n x u, v n đ thanh kho n, và quan tr ng là nâng cao ch t l ng qu n tr ngơn hƠng sau tái c c u.
K TăLU N
Tái c c u đư vƠ đang lƠ v n đ c p thi t không ch trong ngành ngân hàng mƠ đ i toàn b kinh t . Vì v y không ch nh NHTM mà c NHNN, các c quan qu n lý B ngƠnh đ u ph i chung tay th c hi n .
Quá trình tái c u trúc ngơn hƠng trong giai đo n tr c ( 2000- 2003) đư gi i quy t đ c c b n v n đ khi đó nh gi m t l n x u, nâng cao quy mô v n cho ngân hàng, th c hi n các gi i pháp nơng cao n ng l c qu n tr , ng d ng công ngh k thu t hi n đ i đ nâng cao ch t l ng ho t đ ng và qu n lý cho h th ng ngân hàng . Sau 10 chúng ta l i đ i m t v i v n đ t ng đ ng có khác là quy mô l n h n vì v y r i ro c ng cao h n . M t trong nh ng nguyên nhân quan tr ng h th ng phát tri n ch a toƠn di n , gánh n ng v v n v n d n lên vai h th ng ngân hàng d n đ n h th ng ngân hàng m r ng quá m c so v i kh n ng th c có. S l ng ngơn hƠng t ng nhi u trong khi ch t l ng kém bên c nh vai trò qu n lý y u nên d n đ n r i ro cao cho h th ng ngân hàng. B i v y, c n xây d ng k ho ch phát tri n t ng th th tr ng tƠi chính, cơn đ i vai trò c a các th tr ng ngân hàng, ch ng khoán , b o hi m đ ng th i chú tr ng đ n công tác giám sát nh ng th tr ng tƠi chính đ c thù là c n thi t đ duy trì t c đ phát tri n h p lý cho c ba khu v c này.
VƠ án tài c u trúc ngơn hƠng n m 2011-2012 trên c s phân lo i các ngân hàng và tái c u trúc các ngân hàng y u kém góp ph n lành m nh hóa vƠ t ng kh n ng c nh tranh c a ngân hàng trong quá trình h i nh p . Sau h n 1 n m th c hi n đ án đư d t d c k t qu b c đ u trong đó đáng chú Ủ lƠ an toƠn h th ng TCTD đư đ c c i thi n ; nguy c đ v h th ng t ng b c b đ y lùi ; tài s n c a NhƠ n c vƠ nhơn dơn đ c đ m b o an toàn. Các TCTD t ng b c c c u l i ho t đ ng theo h ng lƠnh m nh; tích c c lƠnh m nh hóa tƠi chính thông qua t ng v n đi u l đ c i thi n các ch tiêu lƠnh m nh tƠi chính vƠ an toƠn ho t đ ng; h th ng qu n tr , ki m soát vƠ ki m toán n i b đ c chú tr ng c ng c . Ti n trình tái c c u ngơn hƠng còn ch m so v i k ho ch đ t ra; tuy t c đ t ng n x u có gi m nh ng quy mô n x u còn r t l n; công tác qu n tr , đi u hƠnh c a m t s TCTD
còn th p; n ng l c thanh tra, giám sát c a NHNN còn y u,... Do v y, r i ro h th ng v n còn t n t i vƠ m t cu c kh ng ho ng thanh kho n v n có th x y ra b t c lúc nƠo do nh h ng c a n x u.Vi c k t h p các bi n pháp h p lỦ t C quan Chính ph , NHNN vƠ s n l c c a NHTM giúp quá trình tái c c u hi u qu c ng lƠ thƠnh công c a đ án nƠy.
tài “ăGI I PHÁP TÁI C U TRÚC H TH NG NGÂN HÀNG TH NGă M I VI T NAM HI N NAY” v i cái nhìn t ng th v tình tr ng tái c c u ngân hàng th ng m i trong đi u ki n kinh t Vi t Nam hi n nay đ t đ c nh ng thành t u và còn nh ng khó kh n gì t đó đ a ra nh ng gi i pháp góp ph n hoàn thi n án tái c c u TCTD . Hy v ng án đ t đ c k t qu t t nh t góp ph n thúc đ y n n kinh t Vi t Nam phát tri n b n v ng.
Nh ng đ xu t cho nh ngăđ tài nghiên c u ti p theo
Trong quá trình th c hi n tái c u trúc v n còn nhi u v ng m c mƠ đ tài ch a lƠm rõ đ c. C th nh sau:
- Gi i pháp qu n tr ngân hàng sau quá trình tái c u trúc.
- Chi phí liên quan đ n vi c th c hi n gi i pháp tái c c u tài chính c a các TCTD
- Thành l p c quan chuyên trách t v n v tái c u trúc .
TÀIăLI UăTHAMăKH O TƠiăli uăti ngăVi t
1. CIEM, Trung tơm thông tin t li u. Tái c u trúc h th ng ngân hàng.
2. án C c u l i h th ng t ch c tín d ng ( Banh hành kèm theo Quy t đnh
254/Q _TTg ngày 01 tháng 03 n m 2012 c a Th t ng chính ph )
3. án H p nh t vƠ tái c c u Ficombank, Viet Nam Tín Ngh a vƠ SCB tháng