K TăLU NăCH NGă2
3.1 D ăbáoăngƠnhăngơnăhƠngăđ năn mă2015
3.1.1 D ăbáoăngỢnhăngân hàng
Theo đánh giá c a các TCTD, các y u t n i t i nh h ng tr c ti p t i ho t đ ng kinh doanh c a các TCTD nh : N ng l c tài chính, ngu n nhân l c, trang thi t b , công ngh , chính sách vƠ n ng l c qu n tr r i ro, chính sách lãi su t, tín d ng, t giá, chính sách và d ch v ch m sóc khách hƠngầ đ u di n bi n thu n l i h n trong quỦ IV/2013 so v i quý li n tr c và s ti p t c xu h ng c i thi n trong n m 2014.
Nhu c u s d ng d ch v t i các TCTD c a khách hƠng đang ti p t c ph c h i, có xu h ng t ng nh trong n m 2014, đ c bi t là nhu c u g i ti n và vay v n. Trong đó, nhu c u vay v n t nhóm khách hƠng cá nhơn luôn có xu h ng t ng m nh h n t nhóm khách hàng doanh nghi p và nhu c u t các doanh nghi p nh và v a luôn cao h n nhu c u bình quân c a nhóm khách hàng doanh nghi p nói chung.
Các TCTD d báo m c đ r i ro c a các nhóm khách hƠng không thay đ i nhi u trong quỦ I/2014 nh ng có chi u h ng gi m d n trong n m 2014
K t qu đi u tra cho th y h u h t các TCTD nh n đ nh tình hình thanh kho n c a h duy trì n đ nh ho c c i thi n trong n m 2014 kho n đ t tr ng thái t t đ i v i c VND và ngo i t Nh ng gi i pháp liên quan đ n Chính ph và Ngân hàng Nhà n c.
3.2 Nh ngăgi iăphápăc aăchínhăph vƠăNgơnăhƠngăNhƠăn c
3.2.1 NợngăẾaoăvaiătròănhỢăn Ếătrongăvi Ếăth Ếăhi nătáiăẾ uătrúẾăh ăth ngăngợnă
hàng th ngăm iă
V n đ tiên quy t v n ph i lƠ t ng c ng qu n lỦ nhƠ n c đ i v i th tr ng tài chính, bao g m th tr ng ti n t , th tr ng tín d ng - ngân hàng, th tr ng ch ng khoán (th tr ng ch ng khoán) nh ng không can thi p hành chính làm nh ng th tr ng này phát tri n bi n d ng. T ng c ng qu n lỦ nhƠ n c v i các th
tr ng nói trên ph i đ m b o s phát tri n ắcơn b ng” vƠ ph i h p ch t ch gi a chính sách tài khóa và chính sách ti n t nh m n đ nh kinh t v mô.
nâng cao hi u l c và hi u qu c a qu n lỦ nhƠ n c đ i v i th tr ng tài chính trong quá trình tái c u trúc, NhƠ n c c n đ m b o cho th tr ng tài chính v n hành n đnh, công khai và minh b ch theo nh ng nguyên t c c a n n kinh t th tr ng đ y đ , đ c giám sát, đánh giá theo thông l và chu n m c qu c t . C n phòng tránh và gi m thi u r i ro c a th tr ng tƠi chính, đ c bi t là th tr ng tín d ng, th tr ng ch ng khoán và th tr ng b t đ ng s n tr c nh ng bi n đ ng x u c a th tr ng tài chính toàn c u.
NHNN ti n hƠnh thanh tra đánh giá, phơn lo i , phân nhóm NHTM d a trên tiêu chu n ngân hàng t t , an toàn. Nhóm nh ng ngân hàng y u kém nh t không đ chu n s b bu c ch m d t ho t đ ng ho c sáp nh p v i ngân hàng có tình hình tài chính t t h n. Nhóm ngơn hƠng có kh n ng ph c h i và nhóm ngân hàng có tài chính t t đ c khuy n khích t tái c u trúc ho c sáp nh p đ có quy mô l n h n vƠ ho t đ ng hi u qu .
Các c p qu n lý xây d ng hành lang pháp lý v ho t đ ng ngân hàng công khai , minh b ch và công b ng đ t o đi u ki n cho các NHTM đ c bình đ ng trong c nh tranh lành m nh , xóa b phân bi t đ i x gi a các NHTM. y m nh tái c c u h th ng ngơn hƠng th ng m i và các t ch c tƠi chính theo h ng gi m s l ng, hình thành m t s l ng h p lỦ các ngơn hƠng th ng m i và t ch c tài chính có quy mô l n, có mô hình t ch c và ch đ qu n tr hi n đ i, ho t đ ng theo chu n m c qu c t , có kh n ng c nh tranh cao
Nơng cao vai trò đ nh h ng, qu n lý, giám sát , c a NHNN và Chính ph . Vi c giám sát đ i v i các NHTM ph i ti n hành liên t c th ng xuyên , linh ho t và h tr các t ch c đ c giám sát , đ m b o tính h th ng , ph i h p các chính sách hi u qu và h p tác qu c t trong giám sát đ các NHTM ho t đ ng hi u qu , tránh tình tr ng canh tranh không lành m nh.
Ph i h p có hi u qu vi c tái c u trúc h th ng NHTM v i vi c phát tri n m nh các th tr ng tài chính : th tr ng ch ng khoán , th tr ng b o hi m và các qu đ u t theo tiêu chu n qu c t đáp ng ngu n v n cho n n kinh t .
Ti p t c ch đ ng h i nh p qu c t trong l nh v c ti n t , tín d ng và ngân hàng sao cho phù h p v i n ng l c c a các NHTM VN và kh n ng qu n lý, giám sát c a c quan qu n lỦ NhƠ n c.
X lý v n đ s h u chéo . V n đ m u ch t trong s h u chéo lƠ ng n ng a hành vi c tình vi ph m, đ ng th i tri t tiêu l i ích t vi c s h u chéo c a các cá nhân và t ch c. th c hi n đòi h i ph i có s ph i h p đ ng b gi a NHNN và các B ngành liên quan trong vi c ban hƠnh các v n b n pháp quy c ng nh vi c ki m soát vi c th c thi các đi u kho n quy đ nh.
Các c quan qu n lý s m xây d ng h th ng v n b n pháp lỦ đ B o hi m ti n g i có đ n ng l c tài chính và k thu t đ x lỦ các ngơn hƠng đ v đ ng th i v i vi c t o d ng c s pháp lý cho phép các ngân hàng phá s n. Ch khi nào pháp lu t cho phép các ngân hàng phá s n, và B o hi m ti n g i đ m nh thì vi c phá s n ngân hàng, x lỦ các ngơn hƠng đ v m i di n ra theo quy lu t th tr ng, góp ph n t o đi u ki n thu n l i h n cho quá trình tái c u trúc.
3.2.2 ả pănh t
NHNN trong th i gian qua đư tích c c áp d ng bi n pháp phân nhóm và cho sáp nh p các ngân hàng ho t đ ng y u kém v n là m t bi n pháp th ng đ c s d ng theo thông l qu c t . Tuy nhiên, có th th y các gi i pháp sáp nh p ngân hàng đang đ c th c hi n thiên v gi i pháp ng n h n, nh m gi i quy t y u kém v thanh kho n cho m t s ngân hàng y u. M t khác, thách th c l n nh t trong quá trình c i t h th ng ngân hàng là t o đ c l i th c nh tranh c ng nh đ ng l c phát tri n cho m i ngân hàng. H u h t các ngân hàng Vi t Nam hi n nay đang áp d ng m t chi n l c gi ng nhau v m r ng các chi nhánh theo khu v c đ a lý nh m cung c p nh ng s n ph m và d ch v t ng đ ng. Các ngân hàng c nh tranh v i nhau ch y u d a trên chính sách giá h n lƠ đa d ng hóa danh m c s n ph m cung c p. Vi c h p nh t các ngân hàng s góp ph n t ng kh n ng c nh tranh c ng
nh hi u qu ho t đ ng, tuy nhiên đó không ph i là m c tiêu c t lõi c a quá trình tái c c u. Có m t th c t là nhi u ngân hàng nh v n ho t đ ng t t hay vi c nhi u ngân hàng cùng ho t đ ng hi u qu trong th tr ng nh .
3.2.3 Khôiăph ẾălòngătinăvỢoăh ăth ngăngợnăhỢngăth ngăm i
Trên th c t , c i thi n ni m tin vào h th ng ngơn hƠng đ c coi là m t trong nh ng nhi m v quan tr ng nh t vƠ c ng lƠ nhi m v khó kh n nh t c a quá trình tái c u trúc. Tr c h t đ t ng ni m tin c a công chúng vào h th ng, NHNN c n đ m b o tính minh b ch c a các ho t đ ng ngân hàng. C n xây d ng c ch đ công chúng có kh n ng ti p c n thông tin đ y đ , chính xác và trung th c c ng nh yêu c u tuân th v đ nh k công b thông tin c a các TCTD. Bên c nh đó, vi c t ng m c b o hi m ti n g i hi n nay c ng lƠ m t bi n pháp c n xem xét. Bên c nh đó, phí b o hi m ti n g i nên đ c tính theo m c đ r i ro c a ngân hàng, ch không ph i là m c đ ng đ u 0,15% tính trên d n ti n g i nh hi n nay.
M c b o hi m ti n g i hi n nay c a Vi t Nam là 50 tri u đ ng (trên 2.000 USD), Phillippines đang m c 500.000 peso (kho ng 12.000 USD). Tr c đơy chính ph Anh đư quy t đ nh t ng m c b o hi m ti n g i t 35.000 pound tr c kh ng ho ng lên 85.000 pound sau đó.
3.2.4 V năđ ăs ăh uăẾhéo
X lý v n đ s h u chéo. V n đ m u ch t trong công tác x lý s h u chéo là ph i đ m b o ng n ng a hành vi c tình vi ph m, đ ng th i tri t tiêu l i ích t vi c s h u chéo c a các cá nhân và t ch c. th c hi n đi u nƠy, đòi h i ph i có s ph i h p đ ng b gi a NHNN và các B ngành liên quan trong vi c ban hành các v n b n pháp quy c ng nh vi c ki m soát vi c th c thi các đi u kho n quy đnh.
3.3 Nhómăgi iăphápăliênăquanăđ năcácăngơnăhƠngăth ngăm i3.3.1 Gi iăquy tăn ăx u 3.3.1 Gi iăquy tăn ăx u
Th c tr ng nƠy đ t ra v n đ c p bách ph i tái c u trúc h th ng các ngân hƠng th ng m i. Nhi u ý ki n cho r ng, v n đ c p bách hi n nay đ i v i tái c u
trúc h th ng ngân hàng ph i b t đ u t gi i quy t n x u và rào c n c a th t c vay v n.
Gi i pháp t ng th x lý n x u vƠ các ắnút th t” gơy ra n x u bao g m: ắphá b ng” th tr ng b t đ ng s n, gi i quy t hàng t n kho cho doanh nghi p, thúc đ y tái c c u doanh nghi p nhƠ n c. Ngơn hƠng NhƠ n c c n có chính sách ki m soát đ các NHTM nâng cao ch t l ng tài s n, ki m soát ch t l ng tín d ng, gi m n x u vƠ đi u quan tr ng là c n đ y nhanh, d t đi m tái c c u các TCTD. y nhanh tái c c u đ u t công, bao g m c vi c x lý n t n đ ng xây d ng c b n. Kinh nghi m qu c t và th c ti n Vi t Nam cho th y có 6 ph ng th c x lý n x u ch y u sau: 1- C c u l i n ; 2- Mi n gi m lãi và phí tín d ng; 3- Mua, bán n ; 4- S d ng qu d phòng r i ro đ x lý; 5- X lý, phát m i tài s n b o đ m đ thu h i n ; 6- Chuy n n thành v n góp
Tr c đó NHNN c ng đư ch đ o toƠn ngƠnh tri n khai quy t li t các gi i pháp t x lỦ n x u, nh : c c u l i n , tích c c thu n , x lý tài s n b o đ m; bán n ; s d ng d phòng r i ro đ x lý n ; ti t gi m chi phí, t p trung trích l p d phòng r i roầ
Các gi i pháp này cùng v i k t qu n đnh kinh t v mô, ki m ch l m phát, tháo g khó kh n, h tr th tr ng c a Chính ph đư đem l i k t qu quan tr ng b c đ u là n x u đ c x lý m t b c, t c đ gia t ng n x u gi m d n t cu i n m 2012.
V vai trò c a VAMC trong x lý n x u không d d báo bao gi x lý xong, nh ng ngay c đi u ki n t t nh t c ng ph i m t vƠi n m. T c đ x lý n x u c a VAMC ph thu c vào m y y u t : s n đnh kinh t v mô, chu k ph c h i th tr ng b t đ ng s n ng n hay dƠi vƠ cùng đó lƠ s n l c v t qua nh ng đi m ngh n đ giúp cho VAMC cùng các ngân hàng x lý n x u hi u qu .
Gi i quy t tri t đ , đ t ng hi u qu thu h i v n t các kho n n x u hi n nay không ch ch vào m nh l nh c a c quan ch c n ng, hay vai trò c a VAMC ho c s n l c c a chính các ngơn hƠng th ng m i. V n đ quan tr ng là ph i v t qua nh ng đi m ngh n nƠy, đó lƠ:
i m ngh n đ u tiên n m chính khái ni m trái phi u đ c bi t mà VAMC tr cho các ngơn hƠng th ng m i khi mua n x u. T l chi t kh u ch a rõ ràng, trong khi m t s quy ch đ bán n cho VAMC l i khá ng t nghèo, nh t ch c tín d ng có n x u 3% t ng d n và kho n n ph i đ c b o đ m b ng 60% giá tr tài s n b t đ ng s n... khi n ngay các ngơn hƠng (ch a nói t i các t ch c khác) ng n ng i khi bán n cho VAMC, Sau 5 n m n u không x lỦ đ c h t n x u thì ngơn hƠng th ng m i ph i l y l i món n đó vƠ ôm s n này.
Các con s n x u hi n nay ch a ph n ánh đúng s th t. X lý n x u, c n nhìn th ng vào s th t, hi n VAMC x lý n x u trên ngu n s li u nh y múa, n x u c a h th ng ngân hàng v n ch a đ c công b chính xác, đ y đ
M t trong nh ng đi m ngh n lƠ chúng ta ch a th c s có c ch th tr ng đ đ u giá các kho n n . Ph i t o ra đ c c ch th tr ng đ các kho n n có th đem ra đ u giá và gi i quy t. C ch th tr ng lƠ đi u t i quan tr ng đ gi i quy t v n đ n x u.
Vi c gi i quy t n x u hi n đang g p m t đi m ngh n n a đó lƠ vi c thi hành án ch m. Vi c thi hành án ch m do: Các kho n vay liên quan đ n nhi u t ch c tín d ng; Tài s n ch a đ c xác minh; Tài s n đang b tranh ch p, đang phát mãi; Tài s n đ m b o các TCTD khác ch a đ c x lý; Khách hàng t u tán tài s n th ch p nên thi hƠnh án ch a kê biên đ c, khách hàng thu c h nghèo, đau
m, khách hàng b tr n, đi kh i n i c trú..
Các n n móng v đnh ch , lu t pháp, giúp các ngân hàng có th bán n x u v i giá tr cao nh t ch a hoƠn ch nh. Trong đó có c s pháp lỦ đ t o đi u ki n cho các nhƠ đ u t (N T) n c ngoài, các ngu n v n n c ngoài mu n tham gia.
VAMC qu c gia ho t đ ng hi u qu , kinh nghi m các n c đư ch ra r ng tr c h t, VAMC ph i xác đ nh rõ m c tiêu và k ho ch kinh doanh m t cách dài h n, rõ ràng nh m t o khuôn kh cho ho t đ ng c a VAMC; xác đ nh vai trò c a VAMC lƠ thúc đ y nhanh quá trình chuy n nh ng tài s n, x lý n x u ho c t i đa hóa giá tr tài s n; xây d ng ph ng án kinh doanh ban đ u; xác đnh chi n l c cho các tài s n sau thu h . C n đ cao v n đ qu n tr và tính minh b ch c a
VAMC thông qua s h u đ i ng chuyên gia có chuyên môn cao nh ng đ c l p v i ngơn hƠng. Cùng đó, ph i gi m thi u hành vi l m quy n b i chúng có vai trò quan