Vai trò chính phủ trong việc thúc đẩy tài chính toàn diện

Nội dung chính của bài viết là tìm hiểu, phân tích một số quan niệm về tài chính toàn diện, tầm quan trọng của tài chính toàn diện và lập luận vai trò Chính phủ thúc đẩy phát triển tài chính toàn diện là mục tiêu của bài viết này. Mời các bạn tham khảo!

VAI TRỊ CHÍNH PHỦ TRONG VIỆC THÚC ĐẨY TÀI CHÍNH TỒN DIỆN PGS TS Hồng Thị Thúy Nguyệt Học viện Tài Đặt vấn đề Ngày nay, tài tồn diện nhận quan tâm Chính phủ phạm vi tồn cầu Hiện có 55 nước đưa cam kết thực thi tài tồn diện, 30 nước ban hành xây dựng chiến lược quốc gia tài tồn diện Các tổ chức quốc tế như: Ngân hàng Thế giới, Quỹ Tiền tệ Quốc tế, Liên Hợp Quốc… coi tài tồn diện trụ cột quan trọng thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, ổn định tài chính, giảm bất bình đẳng hướng tới mục tiêu phát triển bền vững Nhiều tài liệu thực nghiệm tài phát triển cho thấy quốc gia thúc đẩy tài tồn diện tăng trưởng kinh tế nhanh giảm nghèo bền vững Tìm hiểu, phân tích số quan niệm tài tồn diện, tầm quan trọng tài tồn diện lập luận vai trị Chính phủ thúc đẩy phát triển tài tồn diện mục tiêu viết Từ khóa: Tài tồn diện, phát triển tài tồn diện, vai trị Chính phủ Các quan niệm tài tồn diện: Quan niệm tài tồn diện (Financial inclusion) học giả nhìn nhận nhiều góc độ khác Theo nghiên cứu lý thuyết, tài tồn diện đề cập tới trạng thái kinh tế tất người trưởng thành độ tuổi lao động có khả tiếp cận cách thuận tiện đến khoản tín dụng, tiết kiệm, tốn, bảo hiểm từ nhà cung cấp dịch vụ thức với chi phí hợp lý (Leyshon Thrift 1995) Nói cách khác, theo Sinclair (2001) bảo đảm tài tồn diện cũng có nghĩa giảm thiểu mức độ loại trừ tài (financial exclusion) Loại trừ tài bất lực số nhóm người xã hội việc truy cập hệ thống tài chính thức, điều xảy xuất phát từ quyền truy cập, điều kiện truy cập, giá cả, marketing… (Carbo, Gardener, and Molyneux 2005) Trên thực tế, nhiều nước thường tham chiếu khái niệm tài tồn diện tổ chức quốc tế Ngân hàng Thế giới, Liên Hợp Quốc… sử dụng xây dựng chiến lược, kế hoạch phát triển tài toàn diện quốc gia Theo Ngân hàng Thế giới: Tài tồn diện việc cá nhân doanh nghiệp tiếp cận với sản phẩm dịch vụ tài hữu ích với giá phải chăng, đáp ứng nhu cầu họ bao gồm: chuyển tiền, tốn, tiết kiệm, tín dụng bảo hiểm - cung cấp cách có trách nhiệm bền vững (Worldbank 2017) Liên Hợp Quốc, tổ chức đầu việc chống đói nghèo lại nhấn mạnh tài tồn diện hội tiếp cận dịch vụ tài với chi phí hợp lý cho người dân người nghèo Các dịch vụ tài bao gồm tiết kiệm, tín dụng ngắn hạn dài hạn, toán, chấp, bảo hiểm, trợ cấp, chuyển tiền nước quốc tế (Bluebook, 2006) Trong đó, nhấn mạnh đến chất lượng sử dụng dịch vụ, Liên minh Tài Tồn diện (AFI) quan niệm tài tồn diện việc cung cấp dịch vụ tài phù hợp với nhu cầu người sử dụng với với mức chi phí hợp lý, khuyến khích nhu cầu sử dụng dịch vụ tài thường xuyên với hệ thống tài chính thức Như vậy, phương diện lý thuyết thực tế vận hành, tài tồn diện hiểu với hai khía cạnh khả tiếp cận sử dụng dịch vụ tài tốn, chuyển tiền, tiết kiệm, tín dụng bảo hiểm người dân, doanh nghiệp từ hệ thống tài chính thức 443 Tại tài tồn diện lại quan trọng? Tài tồn diện nội dung quan trọng chiến lược phát triển tài chung Về lý thuyết, phát triển hệ thống tài có vai trò thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, nghiên cứu thực nghiệm mối quan hệ quan trọng phát triển tài tăng trưởng kinh tế (Demetriades & Hussein, 1996; Eita & Jordaan, 2007; Vua & Levine, 1993; Spiegel, 2001) Phát triển tài chứng minh có tác dụng làm giảm tác động cú sốc bên kinh tế nước (Beck, Lundberg Majnoni, 2006; Raddatz, 2006) Xét bối cảnh rộng hơn, tài tồn diện đóng góp vào tăng trưởng kinh tế thơng qua tạo giá trị cho doanh nghiệp nhỏ, đem lại tác động lớn cho việc cải thiện số phát triển người - y tế, dinh dưỡng, giáo dục - đẩy lùi bất bình đẳng, nghèo đói (CIMP, 2011; Obstfield, 1994 Ghali, 1999) Tài tồn diện thúc đẩy trình tăng trưởng kinh tế qua nhiều cách, trước hết việc tổ chức tài huy động khoản tiền nhàn rỗi người dân doanh nghiệp để đầu tư vào sản xuất, kinh doanh Đối với doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực tài ngân hàng, hội tốt để đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ, mở rộng thị trường nhằm có lợi nhuận khắc phục cú sốc từ bên Sự đời cơng cụ tài có tác dụng thúc đẩy môi trường khởi nghiệp, mở rộng quy mơ doanh nghiệp nhỏ, siêu nhỏ, từ tạo việc làm thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Với hỗ trợ cơng nghệ tài (financial technology - fintech), phương pháp toán truyền thống tiền mặt khoản toán lương, trợ cấp phúc lợi xã hội, hóa đơn… dần thay cơng nghệ (ví dụ: qua điện thoại di động) giúp tăng hiệu kinh tế, giảm thiểu rủi ro đạo đức hoạt động tài - ngân hàng Tài tồn diện coi trụ cột giảm nghèo bền vững, góp phần thực 7/17 mục tiêu phát triển bền vững (Sustainable Development Goals - SDGs) Liên Hợp Quốc giai đoạn 2015-2030 Nhờ có tài tồn diện, người nghèo có hội khỏi thị trường tín dụng “chợ đen” nâng cao hiểu biết tài Những người dân doanh nghiệp vùng sâu, vùng xa tiếp cận dịch vụ tài chính thức, họ học hỏi để biết cách quản lý tài hịa nhập cộng đồng tốt hơn, từ tự nghèo khơng tái nghèo Vai trị Chính phủ thúc đẩy phát triển tài tồn diện: Mặc dù, theo thời gian tài tồn diện mở rộng khu vực tư nhân song vai trị Chính phủ thúc đẩy tiến trình quan trọng thể khía cạnh sau đây: Thứ nhất, tạo lập phát triển khuôn khổ pháp lý minh bạch, đáng tin cậy Về lý thuyết, vai trị Chính phủ thị trường tài đóng góp cho phát triển hệ thống quản trị tài hiệu quả, bao gồm việc tổ chức hệ thống toán đáng tin cậy, chế toán bù trừ, quy trình, thủ tục kế tốn chuẩn hóa Theo đó, Chính phủ cần kiến tạo khn khổ pháp lý minh bạch, luật thống làm sở thực thi hiệu hợp đồng tài giải vấn đề thơng tin bất cân xứng Kết thực nghiệm cho thấy khối lượng tín dụng ngân hàng cao đáng kể quốc gia có nhiều chia sẻ thơng tin (Jappelli Pagano, 2002; Djankov, McLeish Shleifer, 2007) Trong bối cảnh cơng nghệ tài khơng ngừng thay đổi, chiến lược quốc gia tài tồn diện thể cam kết dài hạn Chính phủ việc thúc đẩy thị trường tài định hướng doanh nghiệp đầu tư vào dịch vụ tài đa dạng Các dịch vụ tốn di động, bảo lãnh, bảo hiểm, tín dụng vi mơ điều kiện ứng dụng điện toán đám mây, thiết bị di động, phân tích liệu lớn mạng xã hội… cần ưu tiên phát triển kỷ nguyên công nghệ số Tuy nhiên, quy định mặt cần cho phép nhà sản xuất ứng dụng công nghệ mới, mặt khác cần trọng đến điều khoản bảo đảm an toàn, giảm thiểu rủi ro người sử dụng dịch vụ Chính sách an ninh bắt buộc nhà cung cấp dịch vụ tài 444 số cần thiết Pháp luật cần đối xử bình đẳng với ngân hàng thương mại tổ chức tài phi ngân hàng tổ chức cung cấp sản phẩm, dịch vụ tài tương tự Nói cách khác, quy định liên quan đến kiểm soát rủi ro cần dựa vào mức độ rủi ro dịch vụ dựa vào người cung cấp dịch vụ Thứ hai, phát triển sở hạ tầng tài chính, cơng nghệ Vai trị thứ hai Chính phủ nằm việc giảm chi phí giao dịch thị trường tài chính, đặc biệt chi phí thực thi hợp đồng tài Bên cạnh hệ thống pháp lý minh bạch, Chính phủ thúc đẩy phát triển sở hạ tầng tài cách trực tiếp tài trợ khuyến khích đầu tư khu vực để hỗ trợ mở rộng dịch vụ tài đến khắp miền đất nước Cơ sở hạ tầng bao gồm hệ thống tốn di động, mạng bán hàng đăng ký tín dụng nhằm tạo điều kiện cho việc sử dụng cơng nghệ tiên tiến khuyến khích gia nhập tổ chức tài phi truyền thống Đầu tư thỏa đáng xây dựng trung tâm liệu quốc gia với liệu đầy đủ, đáng tin cậy có khả cung cấp thơng tin hữu ích cho người sử dụng Những số liệu mạng lưới giao dịch, hệ thống tốn, dịch vụ tín dụng, huy động vốn… địa bàn, số liệu khảo sát nhu cầu người sử dụng dịch vụ giúp cho bên tham gia thị trường tiết kiệm chi phí tìm kiếm thơng tin, hạ giá thành sản phẩm, từ tăng khả tiếp cận người nghèo, doanh nghiệp, người dân vùng nông thôn, vùng sâu, vùng xa Ngồi ra, Chính phủ cần đầu tư thỏa đáng vào đào tạo “giữ chân” nhân có trình độ cao có khả vận hành làm chủ hệ điều hành, sở liệu nhằm bảo đảm hệ thống vận hành thông suốt, bảo đảm an ninh quốc gia an tồn tài Thứ ba, khuyến khích phát triển sản phẩm tài mới, đại, chi phí thấp Để cơng nghệ thực góp phần thúc đẩy tài tồn diện, bên cạnh khuôn khổ pháp lý bảo vệ nhà sản xuất liên quan đến quyền thực thi hợp đồng hiệu Chính phủ cần đảm bảo sách thuế không cản trở đầu tư vào công nghệ Sử dụng công cụ thuế trợ cấp cách linh hoạt hỗ trợ nhà sản xuất tạo sản phẩm tài độc đáo, chi phí thấp phục vụ cho người dân, doanh nghiệp người yếu thế, vùng sâu, vùng xa cần thiết Chính phủ khuyến khích phát triển tài tồn diện cách thúc đẩy kinh tế theo hướng sử dụng tốn khơng dùng tiền mặt khoản tiền lương, trợ cấp xã hội, bảo hiểm xã hội… Thứ tư, tăng cường giáo dục nhằm thay đổi nhận thức người dân tài tồn diện Một rào cản việc phát triển tài tồn diện thiếu hiểu biết sản phẩm, dịch vụ người dân doanh nghiệp, điều làm trầm trọng vấn đề thông tin bất cân xứng thị trường tài Kinh nghiệm quốc gia giới nguyên nhân người dân thiếu tự tin, ngại tiếp cận ngân hàng, công ty bảo hiểm, cơng ty tài chính, quỹ đầu tư… thiếu kiến thức loại sản phẩm, dịch vụ Đây rào cản thúc đẩy họ tìm kiếm sản phẩm, dịch vụ tài phi thức, tín dụng “đen”, cản trở phát triển tài tồn diện quốc gia Do đó, mặt nhà cung cấp dịch vụ cần có cách thức tiếp thị phù hợp với lực người tiêu dùng, mặt khác Chính phủ cần triển khai sớm chương trình giáo dục tài trường học, phương tiện thông tin đại chúng, đào tạo kỹ lực tài để họ tiếp cận sử dụng dịch vụ tài chính thức biết cách sử dụng, quản lý tài hiệu Kết luận: Qua nghiên cứu viết vai trò Chính phủ tài tồn diện, kết rằng, tài tồn diện hiểu với hai khía cạnh khả tiếp cận và khả sử dụng dịch vụ tài từ hệ thống tài chính thức Tài tồn diện nội dung quan trọng chiến lược phát triển tài chung có vai trò quan trọng thúc đẩy phát triển kinh tế giảm nghèo bền vững Chính phủ có vai trị đặc biệt quan trọng thúc đẩy tài tồn diện qua kiến tạo khuôn khổ pháp lý, xây dựng thực thi 445 chiến lược quốc gia; tập trung nguồn lực hỗ trợ xây dựng sở hạ tầng tài chính, cơng nghệ; khuyến khích phát triển sản phẩm tài mới, đại, chi phí thấp tăng cường giáo dục nhằm thay đổi nhận thức người dân tài tồn diện TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Thị Hòa (2017), Tổng quan tài tồn diện, vai trị cơng nghệ số thúc đẩy tài tồn diện Việt Nam” Phạm Thị Hồng Vân, Trần Thị Thu Hường, Vũ Thị Thanh Hà (2018), Kinh nghiệm phát triển tài tồn diện số quốc gia giới, Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng số 193- Thỏng 6/2018 Asli Demirgỹỗ-Kunt (2008), Finance and Economic Development: The Role of Government Jong-Hee Kim (2016) A Study on the Effect of Financial Inclusion on the Relationship Between Income Inequality and Economic Growth, Emerging Markets Finance and Trade Balach Rasheed, Lee Chin, Siong-Hook Law, Muzafar Shah Habibullah (2016) The Role of Financial Inclusion in Financial Development: International Evidence Otiwu Kingsley C;*Okere Peter A;Uzowuru Lawrence N;Ozuzu Pauline N (2018), Financial inclusion and economic growth of Nigeria The world bank (2017), Global Findex Database 2017 : Measuring Financial Inclusion and the Fintech Revolution 446 Chủ đề KINH NGHIỆM QUỐC TẾ VỀ TÀI CHÍNH TỒN DIỆN TĨM TẮT Nghiên cứu kinh nghiệm quốc tế triển khai tài tồn diện rút học kinh nghiệm Việt Nam Kinh nghiệm quốc gia giới thiệu chủ yếu gồm: Ấn Độ, Thái Lan, Philippines, Bangladesh, Campuchia, Nhật Bản, Hàn Quốc, Trung quốc, Indonesia, Australia, Malaysia - Sử dụng số tài tồn diện (Index of financial inclusion - IFI) để đánh giá mức độ tài tồn diện nước có Việt Nam - Phân tích giải pháp triển khai tài tồn diện nước đặc biệt Ấn Độ việc chuyển đổi tài phi tiền mặt số hóa tốn điện tử - Kinh nghiệm phát triển tài vi mơ với giảm bất bình đẳng thu nhập người dân - Đánh giá thành công hạn chế triển khai tài tồn diện quốc gia từ rút học kinh nghiệm Việt Nam CÁC VẤN ĐỀ TRAO ĐỔI Nghiên cứu 12 nước cho thấy Việt Nam có số tài tồn diện mức độ trung bình, giải pháp để gia tăng số tài tồn diện Việt Nam? Ấn Độ có sách tồn diện để chuyển đổi sang “Tài phi tiền mặt”, kinh nghiệm áp dụng Việt Nam? Kết nghiên cứu nước cho thấy phổ cập tài có ảnh hưởng mạnh mẽ tới việc giảm bất bình đẳng thu nhập, học kinh nghiệm Việt Nam sử dụng giải pháp tài vi mơ để giảm nghèo? Kinh nghiệm quốc gia ứng dụng Fintech (Financial Technology) thách thức Việt Nam? Kinh nghiệm giáo dục tài tồn diện nước vấn đề thúc đẩy hoạt động giáo dục tài Việt Nam? Vai trị tài tồn diện nước ASEAN giải pháp phát triển tài tồn diện bền vững Việt Nam? 447 CHỈ SỐ TÀI CHÍNH TỒN DIỆN VÀ KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN TÀI CHÍNH TỒN DIỆN CỦA CÁC NƯỚC CHÂU Á TS Trần Hùng Sơn, ThS Nguyễn Thanh Liêm Trường Đại học Kinh tế - Luật Tóm tắt Mục tiêu viết nhằm đo lường số tài tồn diện (IFI)của số quốc gia Châu Á Kết tính tốn cho thấy quốc gia mẫu nghiên cứu có mức độ tài tồn diện – FI (thể qua IFI) khác Nhìn chung, phần lớn nước mẫu nghiên cứu có IFI mức trung bình (bao gồm Việt Nam), ngoại trừ Singapore Malaysia có mức độ tài toàn diện cao Ngoài ra, mức độ FI quốc gia mẫu nhìn chung có cải thiện qua năm có mối liên hệ chặt chẽ với thu nhập quốc gia Bài viết trình bày kinh nghiệm thúc đẩy FI số quốc gia Châu Á, kinh nghiệm học cho việc phát triển FI Việt Nam Từ khóa: Tài tồn diện, số tài tồn diện, kinh nghiệm, châu Á Giới thiệu Trong năm gần đây, phát triển hệ thống tài tồn diện (inclusive financial system) - hệ thống tài phục vụ cho tất thành viên xã hội trở thành sách quan trọng nhiều quốc gia, kinh tế Tài tồn diện (financial inclusion - FI) việc cung cấp dịch vụ tài phù hợp, thuận tiện cho cá nhân (hộ gia đình) doanh nghiệp Nói cách khác, FI tạo điều kiện cho doanh nghiệp cá nhân tiếp cận thị trường tài chính thức từ góp phần thúc đẩy việc phân bổ sử dụng nguồn lực có hiệu quả, từ thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, giảm nghèo FI tạo điều kiện cho cá nhân tích lũy cho tương lai tạo ổn định tài cho quốc gia, tỷ lệ tiền gửi ngân hàng cao giúp cho hệ thống ngân hàng ổn định thời kỳ khó khăn (Han Melecky, 2013) Tại Việt Nam, kể từ năm 2016, Ngân hàng Nhà nước hợp tác nhóm Ngân hàng Thế giới xây dựng chiến lược quốc gia FI Với dân số lớn tỉ lệ phổ cập tài thấp, Việt Nam nằm nhóm 25 nước ưu tiên tập trung nỗ lực FI sáng kiến Phổ cập tiếp cận tài (UFA) đến năm 2020 Mục tiêu sáng kiến giúp cho người chưa sử dụng dịch vụ ngân hàng tiếp cận với hệ thống tài chính thức Giúp người trưởng thành mở tài khoản giao dịch bước đầu tiến tới FI Khi người dân sử dụng dịch vụ mà họ cần tiết kiệm, toán, vay vốn mua bảo hiểm Mang dịch vụ tài chính thức đến với hàng triệu người chưa cịn sử dụng dịch vụ tài giúp Việt Nam đạt hai mục đích giảm nghèo thúc đẩy tăng trưởng, hoàn thành mục tiêu nêu Báo cáo Việt Nam 2035 Bằng phương pháp Samar (2015), chủ yếu khai thác thơng tin tiêu vi mơ liên quan đến tài cá nhân tiêu vĩ mô, đo lường số FI Việt Nam số quốc gia Châu Á Các kết tính tốn với nội dung trình bày kinh nghiệm phát triển FI số nước Châu Á cung cấp thông tin đầy đủ thực trạng FI Việt Nam quốc gia Phương pháp đo lường số tài tồn diện Cho đến chưa có định nghĩa thống FI, nhiên nhà nghiên cứu thống FI trình đảm bảo cho việc tiếp cận sử dụng dịch vụ tài chính thức thành viên kinh tế (Hannig Jansen 2010; Khan, 2011 Sarma, 2015) 448 Theo Sarma (2015), số tài tồn diện (Index of financial inclusion - IFI) thước đo thể tất khía cạnh khác FI quốc gia: Sự thâm nhập (penetration); Sự thuận tiện (availability) mức độ sử dụng (usage) Việc sử dụng kết hợp tiêu vi mơ liên quan đến tài cá nhân tiêu vĩ mô để đo lường IFI phản ánh đầy đủ khía cạnh khác FI Giá trị IFI cao việc tiếp cận dịch vụ tài chính thức dân chúng cao Theo đó, IFI tính sau: Trong đó: wi= tỷ trọng thành phần thứ i, Ai = giá trị thực tế thành phần thứ i Mi = giá trị cao thành phần thứ i mi = giá trị thấp thành phần thứ i Công thức (1) cần đảm bảo điều kiện Giá trị IFI tính sau: Các thành phần tính số tài tồn diện Thành phần 1: Sự thâm nhập hệ thống ngân hàng (Banking penetration): cho biết mức độ sử dụng dịch vụ tài chính thức người dân, số lượng người sử dụng dịch vụ ngân hàng nhiều khả tiếp cận tài cao Chỉ tiêu sử dụng để đo lường thành phần số lượng tài khoản ngân hàng 1.000 dân Thành phần có trọng số Thành phần 2: Sự thuận tiện dịch vụ ngân hàng (Availability of banking services): cho biết mức độ sẵn có dịch vụ ngân hàng Chỉ tiêu sử dụng để đo lường thành phần bao gồm: số lượng máy ATM số lượng chi nhánh ngân hàng 100.000 dân Chỉ số thành phần tính từ tiêu trên, tỷ trọng chi nhánh ngân hàng 2/3 tỷ trọng số lượng ATM 1/3 Thành phần có trọng số 0,5 Thành phần 3: Mức độ sử dụng (Usage): đo lường hữu dụng hệ thống ngân hàng Chỉ tiêu sử dụng để đo lường thành phần tổng tỷ lệ tiền gửi cho vay hệ thống ngân hàng GDP Thành phần có trọng số 0,5 Từ thành phần tạo thành IFI trình bày trên, IFIk cho quốc gia k tính theo cơng thức sau: Trong (pk, ak, uk) số thành phần 1, quốc gia k tính từ cơng thức số (1) Đo lường số tài tồn diện nước Châu Á Sử dụng phương pháp Sarma (2015), chúng tơi tính IFI cho nước Châu Á khác (gồm nước Đông Nam Á, Ấn Độ Trung Quốc) từ số liệu thu thập từ IMF1 Trong năm tiêu sử dụng để đo lường số tài tồn diện gồm: số lượng tài khoản ngân hàng 1.000 dân, số lượng máy ATM số lượng chi nhánh ngân hàng 100.000 dân, cuối tỷ lệ tiền gửi cho vay hệ thống ngân hàng GDP2 http://www.fas.imf.org./ Nguồn liệu thu thập thời điểm 31/01/2019 Sarma (2015) sử dụng hai tiêu tương tự chúng tơi là: tỷ lệ tín dụng tiền gửi nội địa/GDP 449 Bảng trình bày giá trị IFI cho Việt Nam 11 quốc gia Châu Á Trong năm 2017, IFI biến động từ mức thấp 0,159 Myanmar cao 0,818 Singapore Chúng phân loại 12 quốc gia theo nhóm - Nhóm nước có IFI cao (IFI từ 0,6-1), Nhóm nước có IFI trung bình (IFI từ 0,3-0,6), Nhóm nước có IFI thấp (IFI 0,3) Nhóm nước có IFI cao: quốc gia có giá trị IFI tương ứng từ 0,6-1 năm liên tiếp bao gồm: Brunei, Malaysia, Singapore, Thái Lan Đây nước có mức thu nhập cao.Nhóm nước có IFI trung bình: quốc gia có giá trị IFI tương ứng từ 0,3-0,6 năm liên tiếp bao gồm: Trung Quốc, Ấn Độ, Indonesia Việt Nam Có điểm đáng lưu ý Indonesia có bước phát triển đáng kể việc phát triển FI quốc gia (xem thêm nội dung 4.2) IFI năm 2017 0,602 Đây nhóm nước có mức thu nhập trung bình thấp (ngoại trừ Trung Quốc) Cambodia, Lào Philippines chuyển dịch sang nhóm IFI trung bình kể từ năm 2015 Cuối cùng, quốc gia có IFI thấp liên tiếp năm Myanmar Kết phân loại nhìn chung cho thấy việc sử dụng dịch vụ tài chính thức (FI) mức thu nhập quốc gia có quan hệ mật thiết với Bảng 1: Chỉ số tài tồn diện số quốc gia Châu Á Quốc gia 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 Brunei 0,712 0,729 0,721 Cambodia 0,121 0,144 0,162 Trung Quốc 0,376 0,360 0,358 0,405 0,409 0,303 0,315 0,334 0,365 0,391 0,405 0,253 0,256 0,241 0,245 0,247 0,253 0,270 0,723 0,764 0,772 0,781 0,791 0,798 0,807 Philippines 0,198 0,197 0,203 0,200 0,220 0,229 0,245 Singapore 0,782 0,781 0,784 0,790 0,790 0,791 0,804 Thái Lan 0,518 0,546 0,574 0,593 0,620 0,627 0,640 Ấn Độ Indonesia Lào Malaysia Myanmar Việt Nam Quốc gia 0,437 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017 Brunei 0,714 0,809 0,830 0,737 0,743 0,757 0,735 Cambodia 0,184 0,216 0,226 0,272 0,302 0,336 0,365 Trung Quốc 0,402 0,421 0,430 0,437 0,474 0,495 0,475 Ấn Độ 0,434 0,459 0,498 0,551 0,607 0,651 0,689 Indonesia 0,303 0,350 0,404 0,423 0,434 0,481 0,602 0,263 0,297 0,334 0,373 0,347 0,829 0,850 0,848 0,824 0,824 0,811 0,075 0,100 0,118 0,133 0,169 0,159 Lào Malaysia 0,816 Myanmar Philippines 0,262 0,253 0,278 0,287 0,303 0,335 0,330 Singapore 0,804 0,803 0,803 0,806 0,809 0,808 0,818 Thái Lan 0,642 0,676 0,696 0,712 0,721 0,733 0,737 Việt Nam 0,452 0,466 0,491 0,520 0,550 0,596 0,588 Nguồn: Tính tốn tác giả từ http://www.fas.imf.org Nguồn liệu thu thập thời điểm 31/01/2019 450 Kinh nghiệm phát triển tài tồn diện số nước Châu Á 4.1 Kinh nghiệm Trung Quốc Trung Quốc đánh giá quốc gia thành công chiến lược phát triển FI, tỷ lệ sở hữu tài khoản ngân hàng tăng lên đáng kể ngang với quốc gia nhóm G-20 (WB People's Bank of China, 2018) Sự phát triển mạng lưới ngân hàng đại lý cá nhân (Agency banking network) sở hạ tầng tài hỗ trợ cho thành cơng cho phát triển FI Trung Quốc Theo WB People's Bank of China (2018) phát triển FI Trung Quốc dựa ba vấn đề quan trọng sau: (1) Mơ hình tác nhân (agent-based models) (2) Fintech dịch vụ tài số (3) Vai trị Chính phủ FI Mơ hình tác nhân Xét góc độ hiệu tài chính, việc tiếp cận người tiêu dùng nông thôn vùng xa trở ngại lớn FI hầu hết quốc gia Trung Quốc giải trở ngại cách thúc đẩy phát triển mạng lưới ngân hàng đại lý cá nhân, thông qua việc kết hợp quy định, hỗ trợ hướng dẫn cho nhà cung cấp thực chi trả khoản trợ cấp xã hội qua thẻ ngân hàng Đến cuối năm 2016, qua việc thực sách dẫn đến việc thành lập 983.400 điểm dịch vụ ngân hàng đại lý cá nhân, bao phủ 90% đơn vị hành khắp Trung Quốc Tuy nhiên, mơ hình Trung Quốc địi hỏi phải có điều chỉnh đảm bảo phát triển FI lâu dài bền vững Nhiều điểm dịch vụ ngân hàng đại lý cá nhân có người sử dụng cung cấp dịch vụ hạn chế Kinh nghiệm Trung Quốc cho thấy cần phải xem xét tính bền vững khả cung cấp dịch vụ mở rộng điểm dịch vụ Do cần cho phép phát triển mơ hình kinh doanh bền vững sáng tạo Fintech dịch vụ tài số Ngành cơng nghiệp Fintech Trung Quốc phát triển nhanh chóng để tiếp cận hàng triệu người tiêu dùng với loạt sản phẩm dịch vụ tài số Một yếu tố tạo nên thành cơng tài số Trung Quốc không gian pháp lý cho đổi tài số Các quan quản lý Trung Quốc tạo điều kiện phát triển sản phẩm mơ hình kinh doanh sáng tạo, chẳng hạn sử dụng mơ hình kinh doanh trực tuyến, dựa mạng tích hợp dịch vụ tài vào tảng thương mại điện tử phương tiện truyền thơng xã hội (ví dụ: Alipay, Tenpay, Ant Financial) Kinh nghiệm Trung Quốc cho thấy rủi ro lợi ích sách Kết hàng trăm triệu người tiêu dùng sử dụng sản phẩm dịch vụ tài số tiên tiến, chi phí thấp dễ tiếp cận phù hợp với nhu cầu người tiêu dùng cuối Nhưng trường hợp gian lận công ty Fintech gây tổn hại cho người tiêu dùng, đặc biệt lĩnh vực cho vay ngang hàng (P2P) Chính thế, tạo cân hợp lý việc cho phép đổi quản lý rủi ro nhiệm vụ quan trọng nhà hoạch định sách việc phát triển tài số Vai trị Chính phủ Kinh nghiệm Trung Quốc cho thấy cần phải xác định đâu vai trị thích hợp Chính phủ FI Ở cấp quốc gia địa phương, quyền Trung Quốc tham gia sâu rộng vào việc hỗ trợ FI thông qua kết hợp kế hoạch trực tiếp gián tiếp Trong số chương trình đạt thành cơng, số chương trình khác có tác động chí gây tác động méo mó thị trường Chính phủ Trung Quốc có thay đổi tư từ việc với tư cách người ủng hộ (promoter) FI sang thành người hỗ trợ (enabler) cho FI, thách thức nhiều quốc 451 gia khác Đây quan niệm sai lầm phổ biến xem FI thúc đẩy tín dụng cho người nghèo nơng thơn thơng qua chương trình trợ cấp sách ưu đãi Các nhà hoạch định sách Trung Quốc nhận thấy cần thiết phải chuyển sang cách tiếp cận dựa thị trường, bền vững mặt thương mại FI, điều nêu Kế hoạch thúc đẩy phát triển FI (2016-2020) 4.2 Kinh nghiệm Indonesia Năm 2010, Indonesia thơng qua sách xem FI trụ cột quan trọng chiến lược quốc gia nhằm giảm chênh lệch thu nhập gia tăng khu vực nông thôn thành thị, tập trung q mức sách cơng nghiệp hóa thời Tổng thống Suharto từ năm 1965 đến năm 1998 Chính phủ Indonesia thực nhiều chương trình để cải thiện khả tiếp cận dịch vụ tài cho doanh nghiệp siêu nhỏ, nhỏ vừa (MSME) hộ gia đình nghèo thơng qua việc nới lỏng quy định tài chính, giáo dục, tài khoản ngân hàng khơng cần trì số dư tối thiểu (no-frills bank accounts), chương trình nhận dạng tài chương trình cho vay doanh nghiệp nhỏ hỗ trợ Chính phủ Tài khoản tiết kiệm khơng cần trì số dư tối thiểu sáng kiến giáo dục tài thúc đẩy tiết kiệm cải thiện khả tiếp cận tài MSME Ngân hàng Rakyat Indonesia, ngân hàng lớn thứ hai, tham gia tích cực vào lĩnh vực tài vi mơ Ngồi ra, Chính phủ khuyến khích ngân hàng thương mại tăng cường sở hạ tầng cách xây dựng chi nhánh ngân hàng lắp đặt máy rút tiền tự động (ATM) để tiếp cận người dân gặp hạn chế việc sử dụng dịch vụ tài cải cách quy định tài để phù hợp với hoạt động ví điện tử (mobile money) tham gia công ty viễn thông vào dịch vụ tài Đến năm 2015, Chính phủ Indonesia thực Quy định ngân hàng không chi nhánh Luật Tài vi mơ (Branchless Banking rules and Microfiance Law) với mục đích gia tăng tham gia chương trình tài vi mơ ngân hàng thương mại Theo kết khảo sát Global findex survey WB (2018), Indonesia quốc gia có mức tăng tỷ lệ sở hữu tài khoản ngân hàng lớn khu vực với tỷ lệ người dân sở hữu tài khoản ngân hàng từ 20% vào năm 2011 lên 36% vào năm 2014 49% vào năm 2017 Kết khảo sát cho thấy quốc gia có hoạt động tiết kiệm mạnh so với kinh tế khác, thể việc sử dụng tài khoản để đăng ký tiết kiệm mức cao 10 điểm phần trăm so với mức trung bình nước phát triển Indonesia số quốc gia tồn cầu có tỷ lệ nữ giới có tài khoản ngân hàng nhiều 5% so với nam giới (51% phụ nữ so với 46% nam giới) tỷ lệ tài khoản hoạt động phụ nữ nam giới Những tiến đáng kể việcphát triển FI Indonesia gần tóm ba nội dung sau: Quyết tâm trị mạnh mẽ Chính phủ: Các phủ ưu tiên đưa FI làm cơng cụ để xóa đói giảm nghèo nước Chính phủ thành lập ban thư ký phụ trách vấn đề FI để đảm bảo đạt mục tiêu đặt ra.3 Hoạt động có hiệu Ban thư ký FI: để thực mục tiêu FI mình, Chính phủ thành lập Ban thư ký FI quốc gia nhằm tạo thay đổi đưa thay đổi Dưới lãnh đạo Ban thư ký, tổ chức Gates, tổ chức Microsave Women’s World Banking xây dựng lộ trình phát triển FI tương tự Ấn Độ sau:  Liên kết ID sinh trắc học quốc gia (bao gồm 90% dân số trưởng thành) với hệ thống toán Như kinh nghiệm Ấn Độ, tận dụng ID kỹ thuật số công dân để xác thực họ trình mở tài khoản, thay dựa vào ID giấy, điều giảm đáng kể thời gian chi phí mở tài Năm 2016, tổng thống Jokowi tun bố đạt mục tiêu tài tồn diện với tỷ lệ 75% vào năm 2019 (https://www.thejakartapost.com/news/2016/11/18/indonesia-promotes-financial-inclusionwith-new-strategy.html) 452 khoản đồng thời tăng tính bảo mật Chẳng hạn, vùng sâu vùng xa bình quân phải từ đến ngày để mở tài khoản Indonesia Việc cho phép nhà cung cấp xác thực khách hàng cách kết hợp sinh trắc học họ với sở liệu quốc gia giảm trình xuống cịn phút; chi phí giảm từ 5-8 USD 0,4 USD  Cho phép nhiều doanh nghiệp tham gia cung cấp dịch vụ tài như: ngân hàng, nhà khai thác mạng di động, nhiều công ty Fintech Việc cho phép nhiều doanh nghiệp tham gia cung cấp dịch vụ tài giúp cho việc bao phủ dịch vụ tài đến hịn đảo lãnh thổ Indonesia  Phát triển FI thơng qua việc số hóa chương trình G2P, điều cho phép người nhận phúc lợi toán trực tiếp vào tài khoản số họ, thay nhận tiền mặt (điều giảm chi phí, vấn đề liên quan đến bảo mật…)  Ban Thư ký quan tâm đến hội liên quan đế lĩnh vực kỹ thuật số mang lại mà đại diện điện thoại di động: năm 2014, số 119 triệu người trưởng thành chưa tiếp cận dịch vụ tài có 100 triệu người sở hữu điện thoại di động Với tỷ lệ người dân sử dụng điện thoại thông minh ngày tăng, điều tạo điều kiện cho việc tiếp cận đến người có thu nhập thấp Phát triển sở hạ tầng xây dựng quy định pháp luật: Để dịch vụ tài kỹ thuật số (DFS) phát triển, Indonesia xây dựng sách liên quan đến yếu tố sở hạ tầng, xây dựng quy định pháp luật (gần Quy định ngân hàng khơng chi nhánh có hiệu lực từ ngày 1/1/2015 Luật Tài vi mơ có hiệu lực từ ngày 8/1/2015) hỗ trợ phát triển hệ sinh thái nhằm cung cấp sản phẩm theo nhu cầu người dùng (Go-Jek ví dụ) Tóm lại, vị Indonesia tương đồng với vị trí Trung Quốc Ấn Độ cách vài năm Thành đạt Indonesia tự phát triển hệ thống riêng đồng thời áp dụng số học kinh nghiệm từ Trung Quốc Ấn Độ 4.3 Kinh nghiệm Ấn Độ Ấn Độ chủ động theo đuổi chiến lược phát triển cơng thơng qua hoạt động Chính phủ Ấn Độ (GoI) Ngân hàng Trung ương Ấn Độ (RBI) để mở rộng FI Với 1,2 tỷ dân quốc gia phát triển nhanh chóng, Ấn Độ ưa tiên đưa FI lên hàng đầu chương trình nghị trị kinh tế xã hội Từ năm 1950, Ấn Độ thực sách phát triển mạng lưới ngân hàng thương mại hiệp hội hợp tác xã tín dụng nhằm phát triển kinh doanh phát triển tài khoản ngân hàng khơng cần trì số dư tối thiểu Là quốc gia phát triển lớn thứ hai giới, Ấn Độ tập trung vào mục tiêu giảm nghèo kể từ độc lập vào năm 1947 Từ lâu trước FI trở nên phổ biến, Ấn Độ nhận thấy cần thiết việc tiếp cận tài phù hợp giảm loại trừ tài Chiến lược phát triển tài tồn điện bắt đầu đẩy mạnh từ năm 2005 NHTW Ấn Độ nhấn mạnh đến tầm quan trọng Tun bố sách thường niên 2005-2006 Sau đó, RBI bắt đầu thuyết phục ngân hàng đưa FI mục tiêu kinh doanh FI thực trở thành sáng kiến sách sau khuyến nghị Ủy ban Rangarajan năm 2008 FI bắt đầu thu hút ý bên liên quan ngân hàng nhận ý nghĩa việc kết nối với nhiều người để tăng trưởng kinh doanh Ủy ban Tư vấn Tài tồn diện (FIAC) thành lập vào năm 2012 tái cấu trúc vào tháng năm 2015 để xem xét sách FI đưa ý kiến tư vấn chuyên môn để phát triển FI FIAC ủy nhiệm xây dựng Chiến lược quốc gia tài tồn diện (NSFI) Với phát triển gần FI số, NSFI tìm cách rút Nguyên tắc cấp cao G-20 FI số phù hợp với yêu cầu cụ thể Ấn Độ Theo khảo sát Global Findex survey WB (2018), năm 2017 tỷ lệ sở hữu tài khoản ngân hàng Ấn Độ 79,8% từ mức 35,2% vào năm 2011.Tỷ lệ chênh lệch sở 453 hữu tài khoản ngân hàng giới nam giới nữ giới giảm từ 20% xuống 6% vòng năm Các học rút từ kinh nghiệm phát triển FI gần Ấn Độ bao gồm:  Chính phủ tham gia cao độ việc thực Chương trình phát triển FI (PMJDY): Văn phịng Chính phủ trực dõi PMJDY, tổ chức họp hội nghị video hàng tuần, tất ngân hàng yêu cầu tham gia Trong họp này, ngân hàng báo cáo số, nêu vấn đề họ gặp phải đưa giải pháp khả thi  Các ngân hàng thuộc sở hữu nhà nước đóng vai trị quan trọng PMJDY chiếm gần 80% tài khoản lượng tiền gửi PMJDY Các ngân hàng sở hữu nhà nước có mạng lưới chi nhánh rộng lớn thúc đẩy việc mở tài khoản có quy mơ lớn toàn quốc Niềm tin người tiêu dùng vào ngân hàng yếu tố đóng góp quan trọng cho thành cơng PMJDY  Ấn Độ xây dựng hệ thống nhận dạng quốc gia dựa sinh trắc học, trực tuyến, kiểm chứng kỹ thuật số Vào thời điểm PMJDY mắt, khoảng 700 triệu người Ấn Độ nhận dạng sinh trắc học quốc gia tên Aadhaar (Kumar 2016) Những người có số Aadhaar mở tài khoản PMJDY cách nhanh chóng  Chuyển mục tiêu trọng tâm phát triển FI từ phạm vi địa lý sang tập trung vào số hộ gia đình (cung cấp cho hộ gia đình tài khoản ngân hàng)  Để tránh tình trạng tài khoản cấp không hoạt động (account dormancy), PMJDY thực chương trình chi trả trợ cấp qua tài khoản ngân hàng Sáu mươi hai phần trăm tài khoản ngân hàng thụ hưởng liên kết với số Aadhaar, giúp xác minh danh tính người thụ hưởng dễ dàng hơn, giúp loại bỏ tài khoản ảo trùng lặp  Gia tăng đại lý ngân hàng cá nhân Theo PMJDY, đại lý yêu cầu phải có mặt điểm cố định khu vực dịch vụ, để cung cấp dịch vụ dễ dàng vào lúc cần thiết Từ tháng 12 năm 2014 đến tháng 12 năm 2015 tỷ lệ đại lý tăng từ 48% lên 79% (Micro Save 2016)  Đơn giản hóa việc mở tài khoản Những người có số định danh cần điền mẫu đơn đơn giản để mở tài khoản Những người khơng có số định danh cung cấp hình thức định danh thay khác Nếu cá nhân khơng có số định danh, họ mở tài khoản bị giới hạn tín dụng, số tiền rút gửi  Để làm cho tài khoản thân thiện với người dùng, PMJDY tập trung vào ngân hàng di động, theo chủ tài khoản chuyển tiền kiểm tra số dư 4.3 Kinh nghiệm Thái Lan Thông qua Ngân hàng Trung ương Thái Lan, Chính phủ đóng vai trị vừa nhà cung cấp dịch vụ tài vừa quan quản lý nhằm thúc đẩy FI Các tổ chức cụ thể Ngân hàng tiết kiệm thành lập vào năm 1913 Ngân hàng Nông nghiệp Hợp tác xã Nông nghiệp (BAAC) thành lập vào năm 1966 nhằm tạo điều kiện cho khu vực nơng thơn tiếp cận với tài (ADBI, 2014) Cả hai sáng kiến có tác động quan trọng việc thúc đẩy FI Trong thời gian đó, tổ chức tài khác thành lập nhờ tạo điều kiện cho cá nhân hộ gia đình tiếp cận tài tốt Tuy nhiên, gia tăng mạnh mẽ thực FI xuất thập kỷ gần Gần đây, Chính phủ chọn đưa FI phần chiến lược quốc gia Trong năm 2011 Cục FI phát triển sách thành lập khn khổ quản lý Văn phịng sách tài khóa Cũng năm 2011, nhận thấy cần thúc đẩy điều tiết lĩnh vực tài vi mơ bảo hiểm vi mơ, thị hướng dẫn tài vi mơ đưa ra, khung hoạt động cho bảo hiểm vi mô phê duyệt Các dịch vụ tài khơng thông qua ngân hàng nhằm phục vụ đối tượng có thu nhập thấp bị bỏ qua ngân 454 hàng tạo điều kiện với số sách Bảo hiểm nơng nghiệp Quỹ tiết kiệm quốc gia, quỹ bảo hiểm thiên tai quốc gia, đặc biệt lộ trình nâng cấp hệ thống toán giai đoạn 2012-2016 Thái Lan chọn chiến lược thúc đẩy FI với động lực từ phía Chính phủ chương trình từ Chính phủ định chế để thúc đẩy tài đến hộ có thu nhập thấp nơng thơn Trong chương trình này, Quỹ làng xã (village funds) Ngân hàng Nông nghiệp Hợp tác xã nông nghiệp định chế then chốt Đầu tiên, Quỹ làng xã thành lập năm 2001 đến trở thành chương trình cấp tín dụng vi mô lớn giới (ADBI, 2014) Quỹ làng xã thiết kế nhằm cải thiện khả tiếp cận tài chính, tăng thu nhập giảm nghèo khu vực nông thôn Quỹ làng xã BAAC khu vực nông thôn bán đô thị quản lý hội đồng gồm 10 người Hội đồng quản lý quỹ tiêu chí cho vay Khoản cho vay tối đa năm, khoản vay khơng chấp thường không 600 USD (National Statistical Office, 2009) Quỹ làng xã làm tăng FI tăng đáng kể tín dụng nơng thơn 99% làng xã có tiếp cận đến quỹ (Boonperm cộng sự, 2012) Các khoản vay phục vụ mục đích đa dạng tài cho họ nông thôn nghèo, tài trợ hoạt động nông nghiệp mua hàng tiêu dùng Nhiều hộ gia đình tham gia tỷ lệ khơng trả nợ mức 1-3% Ngân hàng Nông nghiệp Hợp tác xã Nông nghiệp (BAAC) định chế thúc đẩy hữu hiệu FI Do phần lớn lao động thuộc ngành nông nghiệp ngành liên quan nông nghiệp (World Bank, 2012), nên cung cấp dịch vụ tài cho hộ nơng dân cần thiết để gia tăng FI Các ngân hàng hợp tác xã nơng nghiệp (BAAC) đóng vai trị tốt mặt này, cung cấp tín dụng cho hộ gia đình nơng dân có thu nhập thấp, hỗ trợ đầu tư, vốn lưu động bao phủ 77 tỉnh thành với 1.100 chi nhánh (BAAC, 2014) BAAC mở rộng hoạt động cho vay cho hộ nông hoạt động nông nghiệp mà cho cá nhân, doanh nghiệp quy mô vừa nhỏ đến nhỏ lĩnh vực phi nông nghiệp kể từ năm 2006, phục vụ mục đích vay sinh hoạt học phí Ngồi ra, BAAC mở chương trình thẻ tín dụng cho nơng dân sản xuất gạo, khơng tính lãi suất khoảng thời gian lên đến tháng, để cấp tín dụng mua đầu vào cho q trình sản xuất nơng nghiệp Theo báo cáo BAAC (2014), có khoảng 95% nơng hộ tiếp cận dịch vụ tài BAAC, với lãi suất vay 7% cho cá nhân 5% cho hợp tác xã nông nghiệp doanh nghiệp nhỏ vừa Dù có nhiều tiến triển, FI Thái Lan gia tăng cách giảm rào cản pháp lý định chế cung cấp tín dụng vi mơ, giảm rào cản liên quan đến khoảng cách (cần phát triển nhiều định chế), mở rộng tiếp tục mơ hình ngân hàng qua điện thoại, làm tăng khả tiếp cận tài cho hộ có thu nhập thấp Đặc biệt, khả tiếp cận tài cải thiện nên tình trạng nợ cao cá nhân, hộ phổ biến Cần có biện pháp xử lý tốt vấn đề để tiếp tục phát triển chương trình FI 4.4 Kinh nghiệm Philippines FI trở thành mục tiêu trị quan tâm quốc gia phát triển Tiếp cận tài tạo điều kiện cho người nghèo tích lũy tài sản khoản tiết kiệm bảo hiểm để bảo vệ họ khỏi rủi ro tiềm tàng cú sốc, đầu tư vào hoạt động tạo thu nhập Vì thế, phát triển tài nước phát triển ngày tập trung vào biện pháp hướng đến hệ thống FI Về mặt này, Chính phủ Philippines thể nỗ lực nhằm cải thiện tính tồn diện tài chính, Philippines xem nước dẫn đầu sáng kiến sách phù hợp để phát triển FI (Llanto, 2017) Dù có nỗ lực nhằm làm tăng FI, Bangko Sentral ng Pilipinas (BSP) nhận thấy tiếp cận sản phẩm dịch vụ tài gặp nhiều hạn chế Cụ thể, khoảng 34% người 455 Philippines độ tuổi trưởng thành có tài khoản ngân hàng, so với số 82% Thái Lan 49% Indonesia năm 2017 Khi có nhu cầu vay, 12% người Philippines vay định chế tài chính thức, có đến 35% thành phố khơng có chi nhánh ngân hàng phục vụ người dân năm 2017 (Umali, 2018) Hơn nữa, Philippines xem tiên phong dịch vụ tài viễn thơng có khoảng 1% tổng số tốn (retail payment) thực qua kênh điện tử năm 2015 Chính phủ Philippines thực số biện pháp nhằm khắc phục tình trạng FI cịn thấp năm gần Trong năm 2015, Chính phủ ban hành Chiến lược quốc gia tài toàn diện (NSFI) để đưa phối hợp nỗ lực khác FI Nó xác định bốn lĩnh vực cần cải cách để thúc đẩy FI, là, (i) sách quy định, (ii) giáo dục tài bảo vệ người tiêu dùng, (iii) chương trình vận động, (iv) liệu đo lường (ADBI, 2014) Các lĩnh vực hướng dẫn việc xây dựng sách quy định dựa chứng, thiết kế thực chương trình giám sát tiến trình phát triển FI Chính phủ cam kết dành 40 triệu USD để tăng thu thập liệu giúp đối tượng nghèo (đặc biệt đối tượng khơng có giấy tờ nhận diện) sử dụng dịch vụ tài Chính phủ đưa quy định đăng ký tài sản chấp di chuyển quốc gia (national movable collateral registry), để làm giảm rủi ro cho ngân hàng, từ làm tăng khả cho vay cho doanh nghiệp Kế hoạch phát triển Philippines (PDP) giai đoạn 2017-2022 đưa khung chiến lược cho sách vĩ mơ bền vững, có sách FI hỗ trợ tốt cho tăng trưởng tăng tiếp cận đến hội kinh tế cho người dân Các chiến lược khung gồm có gia tăng hiệu FI, khuyến khích tăng hiệu đổi sáng tạo tài vi mơ bảo hiểm vi mơ Chính phủ Philippines cịn có biện pháp làm giảm tính bất bình đẳng cách hỗ trợ kiến thức tài cho doanh nghiệp siêu nhỏ, nhỏ vừa, hợp tác xã lao động Philippines nước ngồi gia đình họ Trong giai đoạn 2017-2022, PDP nhắm đến mức tăng số bao gồm tài số tài khoản tiền gửi, số điểm truy cập 10.000 người lớn, tỷ lệ phần trăm người lớn có tài khoản thức, cung cấp dịch vụ tài vi mơ tạo điều kiện cho bảo hiểm vi mô mở rộng Kết luận Trong viết này, đo lường số tài tồn diện Việt Nam số quốc gia Châu Á giai đoạn 2004-2017 Kết tính tốn cho thấyphần lớn nước mẫu nghiên cứu có IFI mức trung bình, ngoại trừ Singapore Malaysia có mức độ tài tồn diện cao (thể qua tiêu IFI) Mức độ tài tồn diện quốc gia mẫu nhìn chung có cải thiện qua năm có mối liên hệ chặt chẽ với thu nhập quốc gia Các đo lường IFI cung cấp thơng tin hữu ích thực trạng tài tồn diện quốc gia Châu Á mẫu nghiên cứu Cuối viết trình bày kinh nghiệm phát triển FI quốc gia Châu Á: Trung Quốc, Indonesia, Ấn Độ, Thái Lan Philipines Kinh nghiệm phát triển FI nước học kinh nghiệm việc xây dựng chiến lược thúc đẩy phát triển FI cho quốc gia khác có Việt Nam TÀI LIỆU THAM KHẢO Bank for Agriculture and Agricultural Cooperatives (BAAC) 2014 About BAAC http://www.baac.or.th/baac en/content-about.php Boonperm, J., Haughton, J, Khandker, S R., Rukumnuaykit, P 2012 Appraising the Thailand Village Village Fund World Bank Policy Research Working Paper No 5998 456 Han, R., Melecky, M (2013) Financial Inclusion for Financial Stability: Access to Bank Deposits and the Growth of Deposits in the Global Financial Crisis World Bank Policy Research Working Paper 6577, World Bank Hannig, A., and S Jansen (2010) Financial Inclusion and Financial Stability: Current Policy Issues ADBI Working Paper 259 Tokyo: Asian Development Bank Institute Khan, H R (2011) Financial Inclusion and Financial Stability: Are They Two Sides of the Same Coin? Address by Shri H R Khan, Deputy Governor of the Reserve Bank of India, at BANCON 2011, organized by the Indian Bankers Association and Indian Overseas Bank, Chennai, India, November Kumar, Ashok (2016) Aadhaar Enrolment to Be Completed by June 2015 The Hindu, 23 May http://www.thehindu.com/news/national/aadhaar-enrolment-to-be-completed-byjune 2015/article6547319.ece Llanto, G M., Maureen, A D R (2017) What determines financial inclusion in the Philippines? Evidence from a national baseline survey Philippine Institute for Development Studies Working Paper No 2017-38 MicroSave (2016) Assessment of Bank Mitrs (BMs) Under Pradhan Mantri Jan Dhan Yojana (PMJDY)—Wave III New Delhi: MicroSave, January http://www.microsave.net/files/pdf/Assessment_of_Bank_Mitrs_under_PMJDY_Wave_III.pdf National Statistical Office (2009) Thailand Socio-Economic Survey http://service.nso.go.th/nso/nso center/project/search center/23project-en.htm 10 Sarma, M (2015) Measuring financial inclusion Economics Bulletin, 35(1), 604-611 11 Umali, T (2018) ADB boosts financial inclusion in the Philippines Digital Economy News Philippines 12 World Bank Group; People's Bank of China (2018) Toward Universal Financial Inclusion in China: Models, Challenges, and Global Lessons World Bank and People's Bank of China 457 ... giáo dục tài tồn diện nước vấn đề thúc đẩy hoạt động giáo dục tài Việt Nam? Vai trị tài tồn diện nước ASEAN giải pháp phát triển tài toàn diện bền vững Việt Nam? 447 CHỈ SỐ TÀI CHÍNH TỒN DIỆN VÀ... lý tài hiệu Kết luận: Qua nghiên cứu viết vai trị Chính phủ tài tồn diện, kết rằng, tài tồn diện hiểu với hai khía cạnh khả tiếp cận và khả sử dụng dịch vụ tài từ hệ thống tài chính thức Tài. .. tồn diện nội dung quan trọng chiến lược phát triển tài chung có vai trị quan trọng thúc đẩy phát triển kinh tế giảm nghèo bền vững Chính phủ có vai trị đặc biệt quan trọng thúc đẩy tài tồn diện