Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn tiêu dùng của khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh sông hàn

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ PHẠM TUẤN ANH CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH VAY VỐN TIÊU DÙNG CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH SÔNG HÀN LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Mã số: 8.34.01.01 Người hướng dẫn khoa học: TS Đoàn Thị Liên Hương Đà Nẵng - Năm 2021 Cơng trình hồn thành TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ, ĐHĐN Người hướng dẫn khóa học: TS ĐỒN THỊ LIÊN HƯƠNG Phản biện 1: TS NGUYỄN XUÂN LÂN Phản biện 2: PGS.TS HỒ HUY TỰU Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp thạc sĩ Quản trị kinh doanh họp Trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng ngày 30 tháng 10 năm 2021 Có thể tìm hiểu thêm tại: -Trung tâm Thông tin – Học liệu, Đại học Đà Nẵng -Thư viện trường Đại học Kinh Tế, ĐHĐN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hoạt động ngân hàng bán lẻ xu phát triển ngân hàng thương mại cổ phần (TMCP) thời gian gần nước giới Trong tín dụng dành cho khách hàng cá nhân chiếm tỷ trọng tương đối cao mang lại nguồn thu nhập lớn cho ngân hàng Với mục đích phát tiển tăng trưởng quy mơ tín dụng, ngân hàng (NH) khơng ngừng cải tiến quy trình thủ tục, sản phẩm, chương trình ưu đãi lãi suất nhằm thu hút tối đa khách hàng tiềm năng, đặc biệt phân khúc khách hàng cá nhân Trên địa bàn thành phố Đà Nẵng năm gần đây, nhu cầu vay vốn tiêu dùng đặc biệt mua đất, xây dựng, sửa chữa nhà ở, mua sắm xe ô tô ngày tăng, đồng thời chi nhánh, phòng giao dịch ngân hàng mở ngày nhiều, điều tạo áp lực cạnh tranh ngân hàng vô khốc liệt Tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Sông Hàn (Vietinbank Sông Hàn), dư nợ cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân chiếm đến 60%, nhiên khơng khách hàng số chưa hài lòng với định vay vốn mình, chứng nhiều trường hợp khách hàng phàn nàn quy trình thủ tục, hay thái độ phục vụ nhân viên ngân hàng, dẫn đến việc khách hàng trả nợ trước hạn hay không tiếp tục vay vốn chi nhánh có thêm nhu cầu; bày tỏ thái độ khơng hài lịng lên mạng xã hội, phương tiện truyền thông gây ảnh hưởng xấu đến hình ảnh chi nhánh Để cải thiện tình trạng nâng cao hài lịng khách hàng cá nhân định vay vốn tiêu dùng chi nhánh, cần xác định đâu yếu tố ảnh hưởng đến định vay vốn khách hàng, từ có giải pháp phù hợp để nâng cao lực cạnh tranh, chất lượng hình ảnh thương hiệu cho đơn vị Do đề tài “Các yếu tố ảnh hưởng đến định vay vốn tiêu dùng khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Sông Hàn” lựa chọn để làm đề tài nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu nghiên cứu 2.1.1 Mục tiêu chung Xác định yếu tố ảnh hưởng đến định vay vốn tiêu dùng khách hàng cá nhân Vietinbank Sơng Hàn; từ đề xuất số hàm ý sách góp phần tăng cường hiệu thu hút khách hàng cá nhân vay tiêu dùng Vietinbank Sông Hàn 2.1.2 Mục tiêu cụ thể Mục tiêu số 1: Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân Vietinbank Sông Hàn Mục tiêu số 2: Phân tích mức độ tác động yếu tố ảnh hưởng đến định vay vốn tiêu dùng khách hàng cá nhân Vietinbank Sông Hàn Mục tiêu số 3: Đề xuất số hàm ý sách góp phần nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng thu hút khách hàng cá nhân Vietinbank Sông Hàn 2.2 Câu hỏi nghiên cứu Câu hỏi 1: Các yếu tố ảnh hưởng đến định vay vốn tiêu dùng khách hàng cá nhân Vietinbank Sông Hàn Câu hỏi 2: Mức độ tác động yếu tố ảnh hưởng đến định vay vốn tiêu dùng khách hàng cá nhân Vietinbank Sông Hàn Câu hỏi 3: Làm để nâng cao hoạt động cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân Vietinbank Sông Hàn Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Các yếu tố ảnh hưởng đến định vay vốn tiêu dùng khách hàng cá nhân Vietinbank Sông Hàn Đối tượng khảo sát: Khách hàng vay vốn tiêu dùng Vietinbank Sông Hàn 3.2 Phạm vi nghiên cứu Nội dung nghiên cứu: Nghiên cứu yếu tố ảnh hưởng tới định vay vốn tiêu dùng khách hàng cá nhân Vietinbank Sông Hàn Không gian nghiên cứu: Nghiên cứu thực thành phố Đà Nẵng Thời gian nghiên cứu: Dữ liệu sơ cấp thu thập năm từ 2018 đến 2020 Khảo sát bảng câu hỏi khách hàng vay vốn Vietinbank Sông Hàn khoảng thời gian từ tháng 1/2018 đến tháng 12/2020 Phương pháp nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu định tính tài liệu: Thu thập tổng hợp lý thuyết thang đo từ viết, nghiên cứu trước liên quan đến đề tài nghiên cứu; xây dựng mơ hình nghiên cứu lý thuyết Phương pháp nghiên cứu định lượng: Thực nghiên cứu định lượng thơng qua hồn thiện bảng câu hỏi để đưa vào điều tra thức Khảo sát ý kiến khách hàng phương pháp vấn trực tiếp, trả lời qua email google docs thông qua bảng câu hỏi Mẫu nghiên cứu lấy theo phương pháp lấy mẫu thuận tiện với kích thước mẫu khoảng 200 mẫu Nghiên cứu định lượng tiến hành để đánh giá độ tin cậy giá trị thang đo, kiểm định mơ hình giả thiết đặt (được trình bày chương 2) Phương pháp độ tin cậy Cronbach’s Alpha, phân tích nhân tố khám phá Exploratory Factor Analysis (EFA) Công cụ: phiếu điều tra, phần mềm SPSS Bố cục đề tài Căn vào mục tiêu nhiệm vụ nghiên cứu, đề tài đặt tên sau: “Các yếu tố ảnh hưởng đến định vay vốn tiêu dùng khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Sông Hàn” Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài: Đề tài nêu số yếu tố mức độ ảnh hưởng yếu tố đến định vay vốn tiêu dùng khách hàng cá nhân Vietinbank Sông Hàn Kết nghiên cứu đề tài tài liệu tham khảo giúp thu hút thêm khách hàng hiệu cho vay phân khúc cho vay vốn khách hàng cá nhân tiêu dùng Bố cục luận văn sau: Chương 1: Cơ sở lý thuyết yếu tố ảnh hưởng đến định vay vốn tiêu dùng khách hàng cá nhân Chương 2: Thiết kế nghiên cứu Chương 3: Kết nghiên cứu Chương 4: Kết luận hàm ý sách Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH VAY VỐN TIÊU DÙNG CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 1.1 TỔNG QUAN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG KHCN 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm vai trò cho vay tiêu dùng KHCN a Khái niệm Cho vay tiêu dùng cá nhân khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu vay vốn cá nhân, hộ gia đình Nhu cầu vốn tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình chủ yếu nhu cầu cư trú như: mua nhà, đất; xây dựng, sửa chữa nhà cửa; nhu cầu mua sắm tiện nghi: ô tô, xe máy, đồ dùng, thiết bị gia đình… ; nhu cầu chi tiêu ngày; nhu cầu chi đào tạo, y tế, giáo dục; nhu cầu khác phục vụ sống hàng ngày b Đặc điểm vai trò 1.1.2 Phân loại cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân a Căn mục đích cho vay b Căn thời hạn cho vay c Căn nguồn gốc khoản nợ d Căn vào biện pháp bảo đảm tín dụng 1.2 CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH VAY VỐN TIÊU DÙNG CỦA KHCN 1.2.1 Khái niệm định vay vốn Quyết định vay vốn trình diễn kể từ người vay hình thành ý thức nhu cầu, đến tiến hành tìm hiểu thơng tin để đưa định vay, lặp lại định vay vốn, định vay xem giai đoạn cuối q trình thơng qua định vay vốn (Quan Minh Nhựt Huỳnh Văn Tùng, 2013) 1.2.1 Quy trình định vay vốn Khách hàng cá nhân thường tìm kiếm nhớ trước họ tìm kiếm nguồn thơng tin bên ngồi nhu cầu vay vốn mà họ muốn Nhận thức nhu cầu vay Tìm kiếm thơng tin Đo lường đánh giá Ra định vay Hành vi sau vay Hình 1.1: Quy trình định vay vốn KHCN - (Nguồn: Kotler, 2003) 1.2.3 Cơ sở lý thuyết nghiên cứu hành vi tiêu dùng chi phối định vay vốn tiêu dùng khách hàng cá nhân a Thuyết Hành Động Hợp Lý - Theory of Reasoned Action (TRA) Thuyết hành động hợp lý TRA (Theory of Reasoned Action) Ajzen Fishbein xây dựng từ năm 1967 hiệu chỉnh mở rộng theo thời gian Mơ hình thuyết hành động hợp lí cho ý định hành vi dẫn đến hành vi ý định định thái độ cá nhân đối hành vi, ảnh hưởng chuẩn chủ quan xung quanh việc thực hành vi (Fishbein Ajzen,1975) Trong đó, Thái độ Chuẩn chủ quan có tầm quan trọng ý định hành vi Hành vi định ý định thực hành vi Mối quan hệ ý định hành vi kiểm chứng thực nghiệm nhiều nghiên cứu nhiều lĩnh vực (Ajzen, 1988, Ajzen & Fishben, 1980, Canary & Seibold, 1984, Sheppartwick rd, Hartwick & Warshaw, 1988) b Thuyết dự định hành vi – Theory of Planned Behavior (TPB) Mơ hình TPB khắc phục nhược điểm TRA cách thêm vào biến hành vi kiểm sốt cảm nhận có nguồn gốc từ lý thuyết tự hiệu SET (selfefficacy theory) Lý thuyết SET Bandura đề xuất năm 1977 từ lý thuyết nhận thức xã hội Các nghiên cứu cho thấy hành vi người ảnh hưởng mạnh tự tin họ khả để thực hành vi (Bandura, Adams, Hardy, Howells, 1980); lý thuyết SET áp dụng rộng rãi góp phần giải thích mối quan hệ khác niềm tin, thái độ, ý định hành vi TPB cho thái độ hành vi, chuẩn chủ quan, kiểm soát nhận thức hành vi, hình thành khuynh hướng hành vi hành vi cá nhân Trong đó, nhận thức kiểm sốt hành vi nhận thức cá nhân thuận lợi khó khăn việc thực hành vi cụ thể (Ajzen, 1988) 1.2.4 Tổng quan số nghiên cứu trước a “Nghiên cứu yếu tố ảnh hưởng đến định vay ngân hàng khách hàng Hi Lạp” Frangos, Konstantinos, Ioannis, Giannis, and Valvi, 2012 b Nghiên cứu phân tích tiêu chí lựa chọn vay mua nhà thị trường Vương Quốc Anh Devlin, 2002 10 b Các yếu tố đặc tính sản phẩm sách tín dụng ngân hàng Các yếu tố bao gồm: Mức cho vay; Lãi suất cho vay; Chương trình tín dụng sách lãi suất; Các loại phí bảo hiểm tiền vay; Thời gian cho vay kỳ hạn trả nợ Lãi suất cho vay yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến định vay vốn khách hàng, đặc biệt KHCN Một ngân hàng với lãi suất cho vay cạnh tranh ổn định so với ngân hàng khác thu thút nhiều khách hàng quan tâm Bên cạnh lãi suất mức cho vay yếu tố khách hàng cá nhân quan tâm có ý định vay vốn Thơng thưởng tâm lý khách hàng muốn sản phẩm vay họ phải NH cấp mức cho vay cao Ngoài ra, sản phẩm vay tiêu dùng định kỳ khách hàng phải trả gốc lãi, thời hạn cho vay yếu tố quan tâm tiếp theo, với khoản vay có thời hạn cho vay dài làm giảm áp lực trả nợ kỳ, thời hạn vay dài số tiền trả nợ gốc hàng kỳ thấp c Các yếu tố thuận tiện vay vốn Các yếu tố thuận tiện khách hàng thực công việc liên quan để ngân hàng xem xét cấp tín dụng như: Hồ sơ giấy tờ khách hàng cần cung cấp; Thời gian thẩm định giải hồ sơ vay ngân hàng; Trình độ thái độ phục vụ nhân viên ngân hàng d Các yếu tố trách nhiệm, quan tâm thành viên khác gia đình, bạn bè người thân 11 Các yếu tố trách nhiệm, quan tâm thành viên khác gia đình, bạn bè người thân bao gồm: Trách nhiệm mức độ quan tâm thành viên khác gia đình khoản vay; bạn bè, người thân giới thiệu vay vốn, … 12 CHƯƠNG THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU 2.1 GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VÀ TÌNH HÌNH KINH DOANH CỦA VIETINBANK SƠNG HÀN 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam 2.1.2 Tổng quan mô hình tổ chức Vietinbank Sơng Hàn 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Vietinbank Sông Hàn a Hoạt động huy động vốn b Hoạt động cho vay c Hoạt động khác 2.1.4 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân Vietinbank Sông Hàn 2.2 MƠ HÌNH NGHIÊN CỨU CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH VAY VỐN TIÊU DÙNG CỦA KHCN TẠI VIETINBANK SƠNG HÀN 2.2.1 Mơ hình nghiên cứu đề xuất Sau tham khảo nghiên cứu trước đây, đồng thời vận dụng sở lý thuyết từ Thuyết hành động hợp lý (TRA) Fishben & Ajzen, 1975; Thuyết dự định hành vi (TPB) Mơ hình lý thuyết phổ biến đổi (IDT) trình bảy Chương 1, tác giả đề xuất sử dụng mơ hình hồi quy đa biến với biến phụ thuộc Y định vay vốn tiêu dùng KHCN; biến độc lập bao gồm: Đặc tính sản phẩm sách tín dụng; Điều kiện vay vốn; Sự 13 thuận tiện vay vốn; Trách nhiệm quan tâm người liên quan Điều kiện vay vốn Đặc tính sản phẩm sách tín dụng Sự thuận tiện vay vốn Quyết định vay vốn Trách nhiệm quan tâm người liên quan Hình 2.3: Mơ hình nghiên cứu Quyết định vay vốn tiêu dùng KHCN Vietinbank Sông Hàn (Nguồn: tác giả đề xuất) (H1) Yếu tố điều kiện vay vốn đo lường biến quan sát: Uy tín, lịch sử quan hệ tín dụng khách hàng; Mục đích, phương án vay vốn; Khả tài khách hàng; Tài sản chấp (H2) Yếu tố đặc tính sản phẩm sách tín dụng đo lường biến quan sát: Mức cho vay; Lãi suất cho vay; Các loại phí bảo hiểm; Chương trình tín dụng, sách ưu đãi lãi suất; Thời gian cho vay kỳ hạn trả nợ (H3) Yếu tố thuận tiện vay vốn đo lường biến quan sát: Hồ sơ giấy tờ khách hàng cần cung cấp; Thời gian thẩm định giải hồ sơ vay; Chất lượng thái độ phục vụ nhân viên ngân hàng 14 (H4) Yếu tố trách nhiệm quan tâm người liên quan đo lường biến quan sát:Trách nhiệm thành viên gia đình khoản vay; Giới thiệu từ bạn bè, người thân (Y) Quyết định vay vốn đo lường biến quan sát: KH hài lòng với định vay vốn Vietinbank Sông Hàn; KH tiếp tục lựa chọn Vietinbank Sông Hàn để vay vốn có nhu cầu; KH giới thiệu bạn bè, người thân vay vốn Vietinbank Sông Hàn 2.2.2 Các giả thiết nghiên cứu Bảng 2.4: Tổng hợp giả thuyết mơ hình nghiên cứu Ký hiệu Dấu Diễn giải ký hiệu biến kỳ vọng Yếu tố điều kiện vay vốn có tác động chiều đến H1 định vay vốn tiêu dùng KHCN + Vietinbank Sơng Hàn Yếu tố đặc tính sản phẩm sách tín dụng có H2 tác động chiều đến định vay vốn tiêu + dùng KHCN Vietinbank Sông Hàn Yếu tố thuận tiện có tác động chiều đến H3 định vay vốn tiêu dùng KHCN + Vietinbank Sông Hàn Yếu tố trách nhiệm quan tâm người H4 liên quan có tác động chiều đến định vay vốn tiêu dùng KHCN Vietinbank Sông Hàn + 15 2.3 THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU 2.3.1 Phương pháp nghiên cứu 2.3.2 Quy trình nghiên cứu Nghiên cứu thực theo quy trình đây: Cơ sở lý thuyết Xây dựng thang đo Mơ hình giả thiết nghiên cứu Nghiên cứu Thang đo thức Điều chỉnh Mơ hình thang đo Khảo sát thử, lấy ý kiến đóng góp từ thầy đồng nghiệp Nghiên cứu định lượng Phỏng vấn trực tiếp với kích cỡ mẫu tối thiểu 200 khách hàng sơ Phân tích liệu SPSS Phân tích hồi quy Kết luận Giải pháp Kiểm định giả thiết Hình 2.4: Quy trình nghiên cứu đề xuất (Nguồn: tác giả đề xuất) 16 2.3.3 Thang đo Bảng 2.5: Thang đo yếu tố ảnh hưởng đến định vay vốn tiêu dùng khách hàng cá nhân Vietinbank Sông Hàn STT Ký hiệu Các phát biểu đo lường khái niệm Điều kiện vay vốn DKVV1 Điều kiện uy tín lịch sử quan hệ tín dụng khách hàng (lịch sử trả nợ ngân hàng, tổ chức tín dụng) thơng thống, dễ dàng DKVV2 Mục đích vay phương án vay vốn đa dạng, dễ dàng đáp ứng DKVV3 Đánh giá thu nhập khả trả nợ đơn giản, không khắt khe DKVV4 Tài sản đảm bảo đa dạng loại tài sản (nhà đất, phương tiện giao thông, …), chấp nhận tài sản đảm bảo bên thứ Đặc tính sản phẩm sách tín dụng DTSP1 Mức cho vay so cao với nhu cầu khả tài DTSP2 Lãi suất cho vay thấp, cạnh tranh với ngân hàng khác DTSP3 Khơng phát sinh loại phí bảo hiểm vay vốn phát sinh khơng đáng kể DTSP4 Có chương trình ưu đãi, khuyến mại lãi suất vay DTSP5 Thời gian cho vay dài phù hợp với nhu cầu, kỳ hạn trả nợ linh hoạt, hợp lý Sự thuận tiện vay vốn 17 10 STT1 Hồ sơ cần cung cấp đơn giản 11 STT2 Thời gian thẩm định giải hồ sơ nhanh chóng 12 STT3 Nhân viên ngân hàng có thái độ chun nghiệp trình độ chun môn cao Trách nhiệm quan tâm người liên quan 13 TNQT Các thành viên gia đình đồng thuận có trách nhiệm với khoản vay 14 TNQT Được giới thiệu từ bạn bè, người thân Quyết định vay vốn Vietinbank Sông Hàn 15 QDVV1 Khách hàng hài lòng với định vay vốn Vietinbank Sông Hàn 16 QDVV2 Khách hàng tiếp tục lựa chọn Vietinbank Sông Hàn để vay vốn có nhu cầu 17 QDVV3 Khách hàng giới thiệu bạn bè, người thân vay vốn Vietinbank Sông Hàn họ có nhu cầu 2.3.4 Phương pháp chọn mẫu xử lý số liệu - Quy mô mẫu Phương pháp chọn mẫu: Trong nghiên cứu có biến độc lập kích cỡ mẫu tối thiểu 8x4 +50 = 82 mẫu Tuy nhiên, để phân tích hồi quy đạt kết tốt phản ánh đẩy đủ mức độ ảnh hưởng yếu tố đến định vay vốn khách hàng, nên tác giả lựa chọn kích cỡ mẫu gấp 2,5 lần kích cỡ mẫu tối thiểu Do kích cỡ mẫu sử dụng nghiên cứu 200 mẫu - Phương pháp xử lý số liệu: Số liệu xử lý thông qua bước sau: 18 Bước 1: Chuẩn bị cho phân tích liệu nghiên cứu gồm (1) làm số liệu; (2) mã hóa nhập số liệu; (3) kiểm tra nhập liệu Bước 2: Kiểm định độ tin cậy Cronbach Alpha Bước 3: Phân tích nhân tố khám phá (EFA) Bước 4: Phân tích hồi quy tuyến tính sử dụng để đánh giá mức độ tác động nhân tố đến định vay tiêu dùng KHCN 2.3.5 Xây dựng mô hình hồi quy Để phân tích yếu tố ảnh hưởng đến định vay vốn tiêu dùng khách hàng cá nhân Vietinbank Sơng Hàn, mơ hình hồi quy yếu tố ảnh hưởng đến định vay vốn tiêu dùng khách hàng cá nhân Vietinbank Sơng Hàn có dạng tổng qt sau: Y = β0 + β1*X1 + β2*X2 + β3*X3 + β4*X4 +  Trong đó: Y: biến phụ thuộc phản ánh định vay vốn Xi (i=1 5): biến độc lập, phản ánh yếu tố ảnh hưởng đến định vay vốn βi (i=1 5): Các hệ số hồi quy β0: Hằng số : Sai số 19 CHƯƠNG KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 3.1 MÔ TẢ MẪU KHẢO SÁT 3.2 PHÂN TÍCH ĐỘ TIN CẬY CỦA THANG ĐO THÔNG QUA HỆ SỐ CRONBACH’S ALPHA 3.2.1 Điều kiện vay vốn Cronbach's Alpha thang đo “Điều kiện vay vốn” 0.867 > 0.6, biến quan sát có hệ số tương quan biến tổng lớn 0.3 3.2.2 Đặc tính sản phẩm sách tín dụng Cronbach's Alpha thang đo “Đặc tính sản phẩm sách tín dụng” 0.917 > 0.6, biến quan sát có hệ số tương quan biến tổng lớn 0.3 3.2.3 Sự thuận tiện vay vốn Cronbach's Alpha thang đo “Sự thuận tiện vay vốn” 0.834 > 0.6, biến quan sát có hệ số tương quan biến tổng lớn 0.3 3.2.4 Trách nhiệm quan tâm người liên quan Cronbach's Alpha thang đo “Trách nhiệm quan tâm người liên quan” 0.638 > 0.6 biến quan sát có hệ số tương quan biến tổng lớn 0.3 3.2.5 Quyết định vay vốn Cronbach's Alpha thang đo “Quyết định vay vốn” 0.817 >0.6, biến quan sát có hệ số tương quan biến tổng lớn 0.3 20 3.3 KIỂM ĐỊNH THANG ĐO BẰNG PHÂN TÍCH NHÂN TỐ KHÁM PHÁ EFA 3.3.1 Phân tích nhân tố với biến độc lập Theo kết phân tích nhân tố khám phá EFA, thang đo yếu tố ảnh hưởng đến định vay vốn tiêu dùng KHCN với 14 biến quan sát có hệ số tải nhân tố (Factor Loading) lớn 0.4 nên biến đạt yêu cầu không loại biến khỏi thang đo 3.3.2 Phân tích nhân tố với biến phụ thuộc Kết cho thấy hệ số tải nhân tố cho thang đo định vay vốn tiêu dùng KHCN lớn 0.4, đạt yêu cầu nên biến quan sát bị loại bỏ khỏi thang đo Tổng kết lại, dựa vào kết phân tích Cronbach’Alpha EFA cho thấy mơ hình nghiên cứu giả thiết nghiên cứu giữ nguyên đề xuất ban đầu 3.4 PHÂN TÍCH KẾT QUẢ HỒI QUY TUYẾN TÍNH 3.4.1 Phân tích hệ số tương quan Pearson Dựa vào bảng ma trận hệ số tương quan cho thấy biến phụ thuộc Quyết định vay vốn tiêu dùng KHCN (QDVV) có mối quan hệ tuyến tính với biến độc lập mơ hình bao gồm: Điều kiện vay vốn (DKVV); Đặc tính sản phẩm sách tín dụng (DTSP); Sự thuận tiện vay vốn (STT); Trách nhiệm quan tâm người liên quan (TNQT) 3.4.2 Phương trình hồi quy tuyến tính kiểm định giả thuyết a Đánh giá vi phạm giả định cần thiết hồi quy tuyến tính 21 Đánh giá vi phạm giả định cần thiết phân tích hồi quy tuyến tính, bao gồm: - Liên hệ tuyến tính phương sai phần dư không đổi - Các phần dư có phân phối chuẩn - Khơng có tượng đa cộng tuyến - Khơng có tương quan phần dư b Phương trình hồi quy Dựa vào kết phân tích cho thấy hệ số hồi quy riêng phần biến độc lập có ý nghĩa thống kê mơ hình hồi quy tuyến tính Căn vào kết hồi quy tuyến tính bảng hệ số hồi quy, phương trình hồi quy tuyến tính thể sau: QDVV = 0.303*DKVV + 0.579* DTSP + 0.201* STT + 0.192* TNQT Từ phương trình ta biết mức độ ảnh hưởng yếu tố điều kiện vay vốn (DKVV); đặc tính sản phẩm sách tín dụng (DTSP); thuận tiện vay vốn (STT); trách nhiệm quan tâm người liên quan (TNQT) đến định vay vốn tiêu dùng KHCN Vietinbank Sông Hàn Yếu tố có mức độ ảnh hưởng lớn đến định vay vốn yếu tố đặc tính sản phẩm sách tín dụng, yếu tố trách nhiệm quan tâm người liên quan ảnh hưởng đến định vay vốn c Kiểm định giả thuyết Bảng 3.17: Bảng kiểm định giả thuyết STT Giả thuyết (H1) Yếu tố điều kiện vay vốn tác động chiều đến Beta p_value 0.303 0.000 Kết luận Chấp nhận 22 định vay vốn tiêu dùng Vietinbank Sơng Hàn (H2) Yếu tố đặc tính sản phẩm sách tín dụng tác động chiều đến định 0.579 0.000 0.201 0.000 0.192 0.000 vay vốn tiêu dùng Vietinbank Chấp nhận Sông Hàn (H3) Yếu tố thuận tiện vay vốn tác động chiều đến định vay vốn tiêu dùng Chấp nhận Vietinbank Sông Hàn (H4) Yếu tố trách nhiệm quan tâm người liên quan tác động chiều đến định vay vốn tiêu Chấp nhận dùng Vietinbank Sông Hàn d Nhận xét kết phân tích hồi quy Kết nghiên cứu cho thấy yếu tố Đặc tính sản phẩm sách tín dụng có tác động dương lớn đến định vay vốn tiêu dùng KHCN Vietinbank Sông Hàn Tiếp đến yếu tố Điều kiện vay vốn có tác động dương góp phần khơng nhỏ ảnh hưởng đến định vay vốn tiêu dùng KHCN Hai yếu tố lại yếu tố thuận tiện vay vốn yếu tố trách nhiệm quan tâm người liên quan có ảnh hưởng tích cực trực tiếp gián tiếp đến định vay vốn tiêu dùng KHCN Vietinbank Sông Hàn 23 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ HÀM Ý CHÍNH SÁCH 4.1 TĨM TẮT CÁC KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU CHÍNH Có yếu tố ảnh hưởng đến định vay vốn tiêu dùng khách hàng cá nhân Vietinbank Sông Hàn, theo mức độ tác động giảm dần bao gồm: Đặc tính sản phẩm sách tín dụng; Điều kiện vay vốn; Sự thuận tiên vay vốn cuối Trách nhiệm quan tâm người liên quan Các yếu tố ảnh hưởng dương, tỉ lệ thuận với định vay vốn, nghĩa gia tăng giảm yếu tố ảnh hưởng làm tăng giảm đến định vay vốn tiêu dùng KHCN 4.2 HÀM Ý MỘT SỐ CHÍNH SÁCH 4.2.1 Điều kiện vay vốn 4.2.2 Đặc tính sản phẩm sách tín dụng a Phân tích nhu cầu đa dạng khách hàng b Hoàn thiện sản phẩm có 4.2.3 Sự thuận tiện vay vốn a Cải tiến quy trình tín dụng tiêu dùng KHCN b Nâng cao chất lượng đào tạo đội ngũ cán bộ, nhân viên KẾT LUẬN Với mục tiêu đẩy mạnh phát triển chiếm lĩnh thị phần phân khúc bán lẻ đặc biệt cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân Vietinbank Sông Hàn, thông qua việc sử dụng mơ hình phân tích hồi quy, đề tài nghiên cứu “Các yếu tố ảnh hưởng đến định vay vốn tiêu dùng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Sông Hàn” yếu tố tác 24 động đến định vay vốn tiêu dùng khách hàng cá nhân Vietinbank Sông Hàn Qua vận dụng vào thực tiễn nhằm đề xuất giải số giải pháp để phát cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân Vietinbank Sông Hàn Dựa vào sở lý thuyết nghiên cứu trước nhân tố ảnh hưởng đến định vay vốn khách hàng cá nhân, tác giả đề xuất mơ hình nghiên cứu cho đề tài gồm yếu tố: Điều kiện vay vốn; Đặc tính sản phẩm sách tín dụng; Sự thuận tiện vay vốn; Trách nhiệm quan tâm người liên quan Kết phân tích cho thấy bốn yếu tố có tác động tích cực đến định vay vốn tiêu dùng khách hàng cá nhân Vietinbank Sơng Hàn, đó, yếu tố đặc tính sản phẩm sách tín dụng có tác động mạnh nhất, tiếp đến yếu tố điều kiện vay vốn yếu tố thuận tiện vay vốn, cuối có tác động yếu tố trách nhiệm quan tâm người liên quan Do hạn chế việc thu thập số liệu nên phạm vi mẫu nghiên cứu nhỏ kết ước lượng chưa ước lượng xác yếu tố ảnh hưởng đến định vay vốn tiêu dùng khách hàng cá nhân Các nghiên cứu mở rộng phạm vi nghiên cứu, đưa thêm biến thích hợp vào mơ hình để nâng cao hiệu công tác cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân, đảm bảo Vietinbank Sông Hàn hoạt động có hiệu đạt mục tiêu đặt năm tới Mặc dù có nhiều cố gắng thời gian có hạn kiến thức thân tác giả chưa đầy đủ, luận văn khơng tránh khỏi có thiếu sót, khiếm khuyết, tác giả mong nhận ý kiến đóng góp Q thầy để luận văn hoàn thiện ... lượng hình ảnh thương hiệu cho đơn vị Do đề tài ? ?Các yếu tố ảnh hưởng đến định vay vốn tiêu dùng khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Sông Hàn? ?? lựa chọn... phân tích yếu tố ảnh hưởng đến định vay vốn tiêu dùng khách hàng cá nhân Vietinbank Sơng Hàn, mơ hình hồi quy yếu tố ảnh hưởng đến định vay vốn tiêu dùng khách hàng cá nhân Vietinbank Sông Hàn có... tới định vay vốn tiêu dùng Khách hàng cá nhân a Các yếu tố điều kiện vay vốn Điều kiện vay vốn điều kiện mà khách hàng phải đáp ứng để ngân hàng cấp tín dụng, yếu tố mà khách hàng quan tâm hàng