(Luận văn thạc sĩ) nâng cao hiệu quả tín dụng phát triển nông nghiệp tại agribank chi nhánh huyện cao lãnh tỉnh đồng tháp

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC SƯ PHẠM KỸ THUẬT THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH LUẬN VĂN THẠC SĨ VĂN CƠNG TRÌNH NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG PHÁT TRIỂN NÔNG NGHIỆP TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN CAO LÃNH TỈNH ĐỒNG THÁP NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ - 8310110 SKC 0 6 Tp Hồ Chí Minh, tháng 04/2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC SƯ PHẠM KỸ THUẬT THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH LUẬN VĂN THẠC SĨ VĂN CƠNG TRÌNH NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG PHÁT TRIỂN NƠNG NGHIỆP TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN CAO LÃNH TỈNH ĐỒNG THÁP NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ Tp Hồ Chí Minh, tháng 04 năm 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC SƯ PHẠM KỸ THUẬT THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH LUẬN VĂN THẠC SĨ VĂN CƠNG TRÌNH NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG PHÁT TRIỂN NƠNG NGHIỆP TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN CAO LÃNH TỈNH ĐỒNG THÁP NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS HOÀNG VĂN LONG Tp Hồ Chí Minh, tháng 04 năm 2020 i ii iii iv v vi vii PHỤC LỤC 01 BẢNG KHẢO SÁT Ngày khảo sát: ……./ ……… /20 Kính thưa Quý khách Hiện tại, tiến hành khảo sát, thu thập liệu để thực nghiên cứu với đề tài: Nâng cao hiệu tín dụng phát triển nông nghiệp Agribank chi nhánh huyện Cao Lãnh tỉnh Đồng Tháp Rất mong hợp tác Quý khách cách trả lời câu hỏi khảo sát Thông tin Quý khách cung cấp đảm bảo dùng vào mục đích nghiên cứu, khơng sử dụng vào mục đích khác Xin chân thành cảm ơn! NỘI DUNG KHẢO SÁT (Áp dụng cho tất khách hàng có nhu cầu, đã, vay vốn Agribank huyện Cao Lãnh để phát triển sản xuất nông nghiệp) Giới tính:  Nam  Nữ Độ tuổi: _ Trình độ học vấn  Khơng có cấp  TH phổ thơng  Tiểu học  Trung cấp/Trung cấp nghề  TH sở  Cao đẳng, đại học  Khác (Ghi rõ)……………………………………………………… 4.Nơi tại: Ấp…….…….…….xã…….….……H.Cao Lãnh, tỉnh Đồng Tháp Nghề nghiệp sản xuất:  Lúa  Trái  Chăn nuôi  Cung cấp thiết bị vật tư nơng nghiệp 6.Ơng/Bà vay Ngân hàng?  Agribank huyện Cao Lãnh  Ngân hàng khác 7.Ông/Bà vay vốn tại: 82  Chưa vay  Agribank huyện Cao Lãnh  Ngân hàng khác ( cụ thể )  Chưa vay 8.Điều kiện vay vốn Agribank H.Cao Lãnh?  Dễ dàng  Bình thường  Khó khăn 9.Hạn mức cho vay so với kỳ vọng vốn vay Agribank H.Cao Lãnh?  Đầy đủ  Bình thường Thấp Ýkiến khác…… 10 Tiến độ giải ngân Agribank H.Cao Lãnh?  Nhanh chóng  Bình thường  Chậm  Ý kiến khác………… 11 Lãi suất cho vay Agribank H.Cao Lãnh?  Cao  Bình thương  Thấp (ưu đãi)  Ý kiến khác…………… 12.Kỳ hạn cho vay Agribank H.Cao Lãnh  Phù hợp  Bình thường  Chưa phù hợp 13.Thủ tục đáo hạn Agribank H.Cao Lãnh mang lại cho sản xuất?  Thuận tiện  Bình thường  Khó khăn  Ý kiến khác…………………… 14 Hiệu vốn vay Agribank H.Cao Lãnh mang lại cho sản xuất?  Cao  Bình thường  Thấp  Ý kiến khác………… 15 Ông/Bà có gặp khó khăn thủ tục vay vốn Agribank H.Cao Lãnh?  Tài sản chấp  Thủ tục rườm rà  Cán tín dụng khơng tạo điều kiện  Khác …………………) 16 Ơng/Bà hài lịng vốn vay Agribank H.Cao Lãnh? 17.Ơng/Bà có ý kiến đóng góp cho ngân hàng Agribank huyện Cao Lãnh để ngày cung cấp dịch vụ tốt hơn? 83 BÀI BÁO KHOA HỌC MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG PHÁT TRIỂN NƠNG NGHIỆP TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN CAO LÃNH TỈNH ĐỒNG THÁP Văn Cơng Trình Học viên Cao học Trường ĐH SPKT TP HCM TÓM TẮT Bài báo tóm tắt từ luận văn thạc sỹ tác giả Trên sở lý thuyết tín dụng tín dụng phát triển nơng nghiệp, tác giả phân tích thực trang hoạt động tín dụng nói chung tín dụng phát triển nơng nghiệp nói riêng ngân hàng NN & PT NN (sau gọi tắt Agribank) chi nhánh huyện Cao Lãnh, tỉnh Đồng Tháp từ đề xuất số giải pháp nhằm phát triển tín dụng nơng nghiệp Agribank chi nhánh huyện Cao Lãnh, tinhd Đồng Tháp TỪ KHĨA: Tín dụng, phát triển tín dụng nơng nghiệp ABSTRACT The article from the master's thesis of the author On the basis of the theory credit and agricultural development credit, the author analyzes the situation of credit activities in general and credit for agricultural development in particular at the Agribank Cao Lãnh, Dong Thap province Since then proposed some solutions to develop agricultural credit at Agribank Cao Lanh, Dong Thap province KEYWORDS: CREDIT, DEVELOP AGRICULTURAL CREDIT Đặt vấn đề Việt Nam gia nhập tổ chức thương mại giới WTO, tạo điều kiện cho thành phần kinh tế tham gia vào thị trường quốc tế Tuy nhiên để hoạt động sản xuất kinh doanh đạt hiệu cao tất tổ chức cá nhân cần đến nguồn lực quan trọng vốn, vốn thực có họ khơng đủ đáp ứng nhu cầu thực tế Nếu nhu cầu vốn sản xuất công nghiệp doanh nghiệp hoạt động thị trường cấp bách riêng nhu cầu vốn sản xuất nông nghiệp cần thiết Việt Nam quốc gia nơng nghiệp có khoảng 70% dân số sống hoạt động lĩnh vực nông nghiệp, đời sống người dân nơng thơn cịn thiếu thốn, sở vật chất hạ tầng cịn thấp chưa phát triển Vì việc phát triển kinh tế lĩnh vực nông nghiệp để đưa sản xuất nơng nghiệp hịa nhập vào tiến trình cơng nghiệp hóa - đại hóa đất nước địi hỏi phải có đầu tư quan tâm mức vào q trình sản xuất nơng nghiệp để người dân an tâm sản xuất, tạo nhiều 84 cải cho xã hội, yếu tố hạn chế sản xuất nông nghiệp vấn đề vốn, hầu hết người dân vùng nông thơn có quy mơ sản xuất nhỏ diện tích canh tác cịn ít, vốn tự có cịn thấp, cần đầu tư mức cho sản xuất đời sống người dân vấn đề thiết lâu dài, chiến lược địa phương đồng thời mục tiêu phấn đấu Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Việc đưa vốn đến hộ nông dân thành phần kinh tế cách để có hiệu cao nhất, vừa đảm bảo thực tốt chủ trương Nhà nước, vừa đảm bảo hoạt động kinh doanh ngân hàng Chính cần phải có giải pháp thích ứng, phù hợp việc đầu tư để có lợi cho chủ thể tham gia, đảm bảo tồn phát triển theo hướng có lợi cho hai bên Giới thiệu chung Agribank huyện Cao Lãnh, tỉnh Đồng Tháp Agribank Chi nhánh huyện Cao Lãnh đơn vị trực thuộc Agribank Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Đồng Tháp, hạch toán theo chế độ báo cáo kế toán Agribank Chi nhánh huyện Cao Lãnh hoạt động địa bàn Huyện Cao Lãnh bao gồm 17 xã thị trấn Trụ sở Ngân hàng đặt tại: Số 170-172 Nguyễn Trãi, thị trấn Mỹ Thọ, huyên Cao Lãnh, tỉnh Đồng Tháp Tổng số cán Chi nhánh tính đến hết năm 2018 36 người với 90% có trình độ đại học trở lên Tình hình hoạt động kinh doanh Agribank huyện Cao Lãnh giai đoạn 2015 - 2019 đạt hiệu cao, tổng doanh thu qua năm tăng, năm sau cao năm trước, đến năm 2019 tổng doanh thu đạt 115.249 triệu đồng Đi với sư tăng trưởng doanh thu chi phí hoạt động tăng qua năm đảm bảo lợi nhuận thu khả quan, lợi nhuận năm sau cao năm trước, năm 2015 lợi luận đạt 18.783 triệu đồng đến năm 2019 đạt 33.993 triệu đồng, tăng 80% so với năm 2015 Tuy nhiên độ tăng lợi nhuận năm giai đoạn khơng đồng đều, năm 2018 có độ tăng cao với 21,4%, sang năm 2019 tăng 11% so với năm 2018 Đánh giá thực trạng phát triển tín dụng nơng nghiệp Agribank huyện Cao Lãnh, tỉnh Đồng Tháp Nếu nói tín dụng hoạt động mang lại nguồn thu chủ yếu cho Agribank huyện Cao Lãnh, tín dụng phát triển nơng nghiêp (sau viết tắt PTNN) loại hình tín dụng chủ yếu loại hình tín dụng Agribank huyện Cao Lãnh, tín dụng PTNN khơng mang lại hiệu lợi nhuận cho đơn vị mà cịn góp phần vào ổn định tạo điều kiện cho phát triển kinh tế xã hội địa phương Trong bối cảnh nghiên cứu này, tác giả phân chia tín dụng phát triển nơng nghiệp thành ba loại hình, cụ thể: Tín dụng phát triển trồng trọt (cây lúa; ăn trái; hoa…); Tín dụng phát triển chăn nuôi (nuôi trồng thủy sản; gia súc; gia cầm…) Tín dụng phát triển ngành cơng nghiệp phụ trợ phát triển nông nghiệp (thức ăn chăn ni; phân bón; thuốc trừ sâu…) 3.1 Tín dụng phát triển nông nghiệp Agribank chi nhánh huyện Cao Lãnh 85 Qua bảng số liệu [Bảng 1] dư nợ tín dụng cho phát triển nông nghiệp tăng lên qua năm, năm 2015 dư nợ tín dụng cho PTNN có 426.321 triệu đồng đến năm 2019 803.621 triệu đồng, tốc độ tăng trưởng dư nợ cho PTNN ln tăng cao, bình qn 13%/năm, tăng cao vào năm 2019 với 22% Doanh số cho vay tăng nhanh qua năm, năm 2015 doanh so cho vay 594.962 triệu đồng, đến năm 2019 1.121.570 triệu đồng, với tăng trưởng doanh số cho vay, doanh số thu nợ tăng qua năm, đến năm 2019 doanh số thu nợ đạt 1.011.505 triệu đồng, tăng 472.743 triệu đồng so với năm 2015, tương đương tăng 87% Bên cạnh tăng trưởng dư nợ, doanh số cho vay, doanh số thu nợ nợ xấu tín dụng PTNN có chiều hướng tăng, năm 2015 nợ xấu có 760 triệu đồng đến năm 2019 nợ xấu tín dụng PTNT 2.510 triệu đồng, tương đương tăng 230% so với năm 2015, cho thấy Agribank huyện Cao Lãnh cần quan tâm vấn đề nợ xấu cho PTNN, tăng trưởng nợ xấu ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh đơn vị Sự tăng trưởng tín dụng PTNN kéo theo chi phí cho vay PTNN không ngừng tăng qua năm Đến năm 2019 chi phí CVPTNN 52.748 triệu đồng, tăng 7.035 triệu đồng so với 2015, tương ứng tăng 15% Bảng Kết hoạt động tín dụng phát triển nông nghiệp Agribank chi nhánh huyện Cao Lãnh giai đoạn 2015 - 2019 STT Chỉ tiêu 2015 2016 2017 2018 2019 803.621 Dư nợ CVPTNN 426.321 500.359 568.150 693.556 Doanh số cho vay PTNN 594.962 745.842 770.865 988.711 1.121.570 538.762 671.804 703.074 863.305 1.011.505 Doanh số thu nợ PTNN Nợ xấu CVPTNN 760 892 321 383 2.510 Lãi thu CVPTNN 45.223 44.235 46.341 55.164 67.212 Lãi phải thu CVPTNN 58.503 56.932 56.445 65.129 76.857 Chi phí CV PTNN 45.713 41.921 36.560 44.322 52.748 Nguồn: Báo cáo tổng kết Agribank chi nhánh huyện Cao Lãnh 2015 - 2019 3.2 Tín dụng trồng trọt Agribank chi nhánh huyện Cao Lãnh Tín dụng trồng trọt chiếm tỷ trọng cao tín dụng nơng nghiệp Agribank huyện Cao Lãnh, bình qn qua năm dư nợ tín dụng trồng trọt ln chiếm 50% dư nợ tín dụng nơng nghiệp Tín dụng trồng trọt chủ yếu tín dụng cho trồng lúa nước cho vườn ăn trái 86 Qua số liệu [Bảng 2] tỷ lệ tăng trưởng dư nợ tín dụng trồng trọt có xu hướng tăng lên qua năm, năm sau cao năm trước, từ 12,77% năm 2016, sang năm 2017, 2018 2019 13,24%, 18,73%, 19,26% Doanh số cho vay, doanh số thu nợ tăng tốt Nợ xấu có xu hướng tăng, năm 2014 nợ xấu tín dụng trồng chọt 260 triệu đồng, năm 2016, 2017, 2018 322 triệu đồng, 215 triệu đồng 183 triệu đồng, đến năm 2019 nợ xấu tín dụng trồng trọt 610 triệu đồng, tăng nợ xấu tín dụng trồng trọt chiếm 0,06%/tổng dư nợ chi nhánh Mặc dù chiếm tỷ trọng thấp tổng dư nợ Agribank chi nhánh huyện Cao Lãnh không nên chủ quan phải cố gắng kìm chế tăng trưởng Bảng Kết hoạt động tín dụng trồng trọt Agribank huyện Cao Lãnh ĐVT: Triệu đồng STT Chỉ tiêu 2015 2016 2017 2018 2019 Dư nợ CVTT 234.476 264.410 299.410 355.496 423.948 Doanh số CVTT 297.481 363.179 378.657 453.784 508.238 Doanh số thu nợ CVTT 269.381 333.245 343.657 397.698 439.786 Nợ xấu CVTT 260 322 215 183 610 Lãi thu CVTT 22.524 21.960 22.310 26.706 32.436 Lãi phải thu CVTT 32.177 30.087 29.746 33.383 40.545 Chi phí phát sinh CVTT 25.143 22.155 20.764 22.718 27.827 Nguồn: Báo cáo tổng kết Agribank chi nhánh huyện Cao Lãnh 2015 - 2019 3.3 Tín dụng phát triển chăn nuôi Agribank huyện Cao Lãnh Cùng với tăng trưởng tín dụng cho trồng trọt, tín dụng cho chăn nuôi, tăng trưởng qua năm Qua số liệu [Bảng 3] dư nợ loại hình tín dụng tăng nhanh giai đoạn 2015 - 2019, dư nợ năm 2015 từ 115.106 triệu đồng năm 2019 tăng lên 238.326 triệu đồng, tương ứng tăng 123.220 triệu đồng, tăng 107% Doanh số cho vay, doanh số thu nợ tăng tương ứng Nợ xấu loại hình tín dụng chăn ni giai đoạn có nhiều biến đơng, có năm giảm xuống thấp năm 2016 50 triệu đồng, lại tăng năm sau, đặc biệt năm 2019 nợ xấu cho vay chăn nuôi 1.686 triệu đồng Cũng tương tự tín dụng cho trồng trọt, tỷ lệ nợ xấu tín dụng chăn nuôi chiếm tỷ trọng nhỏ tổng dư nợ, đến năm 2019 tỷ lệ nợ xấu tín dụng chăn nuôi 0,15% biến động cần đặt cho đơn vị cảnh giác cao hoạt đơng kinh doanh mình, đầu tư tín dụng chăn ni 87 Bảng Kết hoạt động tín dụng chăn ni Agribank huyện Cao Lãnh ĐVT:Triệu đồng STT Chỉ tiêu 2014 2015 2016 2017 2018 Dư nợ CVCN 115.106 141.569 161.244 212.836 238.326 Doanh số cho vay CN 144.414 217.387 216.585 355.395 398.453 Doanh số thu nợ CVCN 134.722 190.924 196.910 303.803 372.963 Nợ xấu CVCN 366 405 50 124 1.686 Lãi thu CVCN 13.620 13.365 14.419 17.075 20.865 Lãi phải thu CVCN 15.194 15.495 15.409 19.315 22.223 Chi phí CVCN 11.357 10.776 7.193 12.304 14.367 Nguồn: Báo cáo tổng kết Agribank chi nhánh huyện Cao Lãnh 2015 - 2019 3.4 Tín dụng ngành phụ trợ phát triển nông nghiệp Agribank huyện Cao Lãnh Tín dụng ngành cơng nghiệp phụ trợ cho phát triển nơng nghiệp loại tín dụng có dư nợ chiếm thấp tín dụng PTNN, bình qn qua năm tín dụng CNPTPTNN chiếm khỗng 18% tổng dư nợ tín dụng PTNN Cũng tương tư hai loại tín dụng tín dụng PTNN, tín dụng CNPTPTNN có chiều hướng tăng trưởng qua năm Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ tín dụng CNPTPTNT qua năm 12,88% năm 2015 dư nợ 76.739 triệu đồng, đến năm 2019 141.347 triệu đồng, tăng 64.804 triệu đồng, tương ứng tăng 84% so với năm 2015 Doanh số cho vay, doanh số thu nợ tăng trưởng Đến năm 2019 doanh số cho vay tín dụng CNPTPTNN 214.879 triệu đồng tăng 61.812 triệu so với 2015, tăng 40% Doanh số thu nợ năm 2019 198.756 triệu đồng, tăng 64.097 triệu đồng so với 2016, tăng 47% Nợ xấu tín dụng CNPTPTNN giai đoạn nhiều biến động qua năm,nhưng nhìn chung thấp, năm 2019 nợ xấu tín dụng CNPTPTNN 214 triệu đồng, chiếm 0,02% tỷ lệ nợ xấu đơn vị Tỷ lệ thu lãi tín dụng CNPTPTNN đạt tỷ lệ cao qua năm, năm 2019 tỷ lệ thu lãi đạt 98% Sự tăng hoạt động tín dụng CNPTPTNN tất yếu làm cho chi phí phát sinh tín dụng CNPTPTNN tăng, năm 2015 chi phí cho tín dụng CNPTPTNN 1.919 triệu đồng đến năm 2019 3.535 triệu đồng Sự tăng trưởng tín dụng CNPTPTNN nói riêng tín dụng PTNN nói chung góp phần đáng kể phát triển nông nghiệp huyện Cao Lãnh, tạo điều kiện đáng kể cho người dân tiếp cận nhiều vốn sản xuất 88 nơng nghiệp, từ để người dân địa phương tiếp cận nhiều tiến khoa học kỷ thuật, hạn chế thất thoát, rủi ro, nâng cao suất sản xuất, nhằm mục đích đem lại hiệu cao cho người nơng dân Đánh giá tín dụng phát triển nơng nghiệp Agribank huyện Cao Lãnh Ưu điểm: Trong tín dụng mang lại cho Agribank huyện Cao Lãnh bình quân 90% thu nhập đơn vị, tín dụng PTNN chiếm 70% tổng thu nhập tín dụng chi nhánh chiếm 68% thu nhập đơn vị, nguồn thu nhập từ tín dụng PTNN không ngừng tăng trưởng qua năm, đến năm 2019 riêng nguồn thu nhập từ tín dụng mãng PTNN đóng góp tới 71% nguồn thu nhập đơn vị, chiếm 77% tổng thu nhập từ hoạt động tín dụng Điều cho thấy hoạt động tín dụng lĩnh vực PTNN đạt hiệu tốt mang lại nguồn thu lớn cho đơn vị Trong tín dụng PTNN tín dụng trồng trọt chiếm đa số, bình qn 50% dư nợ tín dụng PTNN Dư nợ tín dụng trồng trọt không ngừng tăng lên qua năm, đến năm 2019 dư nợ cho vay trồng trọt đơn vị chiếm gần 53% dư nợ PTNN chiếm 39% tổng dư nợ toàn chi nhánh Nợ xấu tín dụng trồng trọt chiếm tỷ lệ thấp, năm 2019 tỷ lệ nợ xấu tín dụng trồng trọt chiếm 0,06% tổng nợ xấu chi nhánh Ngồi tín dụng cho trồng trọt, tín dụng cho chăn nuôi, công nghiệp phụ trợ cho phát triển nơng nghiệp chiếm 47% cịn lại tín dụng PTNN Hai lĩnh vự tín dụng khơng ngừng tăng trưởng qua năm Năm 2019 dư nợ tín dụng chăn ni chiếm 29,66% dư nợ tín dụng PTNN, cịn dư nợ tín dụng cơng nghiệp phụ trợ cho phát triển nơng nghiệp chiếm 17,59% dư nợ tín dụng PTNN Tuy tín dụng PTNN thời gian qua đạt hiệu tốt với biến động bất ngờ thị trường thiên tai, dịch bệnh thường xuyên xảy ra, việc đầu tư cho tín dụng PTNN ln phải đối mặt với khó khăn, thách thức tiềm tàng, tốn khó mà ngân hàng cần phải thận trọng, cần có phương pháp ngăn ngừa xãy rủi ro Hạn chế Tín dụng PTNN có vị trí quan trọng hoạt động tín dụng Agribank huyện Cao Lãnh, thời gian qua với tình hình kinh tế xã hội ổn định việc đầu tư cho tín dụng PTNN khơng ngừng mang lại hiệu quả, nhiên bên cạnh cịn nhiều vấn đề cần xem xét, đôi với phát triển dư nợ nợ xấu khơng ngừng tăng lên, năm 2015 nợ xấu tín dụng PTNN 760 triệu đồng, chiếm 0,13%, đến năm 2019 2.510 triệu đồng chiếm 0,23% tổng nợ xấu chi nhánh Điều cho thấy đầu tư cho PTNN tiềm tàng rủi ro cao, phần lớn sản xuất nông nghiệp địa phương sản xuất lúa, vườn ăn trái chăn nuôi, chủ yếu sản xuất nhỏ lẻ, manh mún, theo hộ gia đình, hạn chế tiếp cận khoa học kỹ thuật đại, thị trường tiêu thụ không ổn định, giá thị trường biến động không ngừng, dễ gặp rủi ro giá cả, thế, diễn biến thiên tai, dịch bệnh, phức tạp, tác động trực tiếp đến sản xuất nông nghiệp địa phương 89 Mặc dù chiếm lượng lớn khách hàng địa phương Agribank huyện Cao Lãnh phải đối mặt với nhiều cạnh tranh NHTM tổ chức tín dụng khác, theo kết khảo sát có 30% khách hàng vay ngân hàng khác, lượng tăng lên nhiều ngân hàng có sách hướng thị trường nông thôn không ngừng lôi kéo khách hàng Agribank huyện Cao Lãnh, điều đặt cho Agribank huyện Cao Lãnh thách thức việc giữ khách hàng mình, cụ thể: Một là, Điều kiện vay vốn Agribank huyện Cao Lãnh phần lớn đánh giá dễ dàng, theo khảo sát lượng khách hàng đánh giá điều kiện khó khăn, điều khơng có lợi kinh doanh Hai là, Hạn mức cho vay so với kỳ vọng khách hàng Chi nhánh nhiều khách hàng chưa thật hài lòng Theo kết khảo sát có 29% đánh giá hạn mức cho vay tạm chấp nhận được, 17% đánh giá hạn mức cho vay thấp so với kỳ vọng họ Ba là, Tiến độ giải ngân nhìn chung chưa ổn lắm, chưa chiếm hài lòng từ khách hàng vay Theo khảo sát có 29% đánh giá tiến độ giải ngân bình thường so với ngân hàng khác, có đến 21% đánh giá tiến độ giải ngân vốn chậm Bốn là, Thủ tục vay đáo hạn phần lớn khách hàng hài lòng cịn mơt lượng cịn đánh giá chậm Năm là, Vấn đề bảo đảm an toàn vốn, giảm rủi ro nên ngân hàng hạn chế cho vay vượt giá trị tài sản đảm bảo, rào cản lớn khách hàng vay Agribank huyện Cao Lãnh Thủ tục vay vốn rườm rà, trình độ nhân viên khơng đồng đều, áp lực cơng việc cao, nên thái độ phục vụ nhân viên chưa làm hài lòng khách hàng Sáu là, Hình ảnh doanh nghiệp, thời gian qua Agribank huyện Cao Lãnh tâm công tác đổi hình ảnh đơn vị, từ cơng nghệ, đến quy trình thực nghiệp vụ, nhận thức người Tuy nhiên so với yêu cầu cạnh tranh gây gắt ngày cơng tác cịn nhiều hạn chế chưa đáp ứng yêu cầu thực tế Bảy là, Việc phục vụ lượng lớn khách hàng với yêu cầu đòi hỏi khác tạo nhiều áp lực cho đơn vị, cần thiết phải xây dựng sách phân loại khách hàng để phục vụ, nhằm đáp ứng tốt yêu cầu loại khách hàng Vẫn lượng khách hàng vay vốn Agribank huyện Cao Lãnh có nhận thức chưa sâu biến động thị trường, trình độ áp dụng kỹ thuật sản xuất, thường xuyên thay đổi đối tượng sản xuất, chủ yếu chạy theo sản xuất mặt hàng có giá cao dẫn đến dễ bị rủi ro giá Thua lỗ sản xuất kéo dài, ảnh hưởng đến việc trả nợ Để giảm áp lực công việc mà đảm bảo hiệu đầu tư mơ hình liên kết đầu tư cần thiết với Agribank huyện Cao Lãnh, nhiên nhiều nguyên nhân khác mà mơ hình chưa phát triển 90 Nhìn chung đầu tư lĩnh vực PTNN mang lại hiệu đáng kể kinh doanh Agribank huyện Cao Lãnh, góp phần khơng nhỏ hồn thành tiêu kinh doanh đơn vị năm qua Nó đáp ứng phần lớn nguồn vốn cho địa phương sản xuất nông nghiệp, tạo công ăn việc làm cho người dân địa phương, giúp cho người dân tiếp cận với tiếp khoa học đại, giảm thất thoát, nâng cao hiệu sản xuất, góp phần nâng mức sống người dân, ổn định tình hình kinh tế, trị xã hội địa phương Tuy nhiên bên cạnh điều đạt hạn chế đầu tư tín dụng PTNN đơn vị, nợ xấu có chiều hướng tăng, cạnh tranh khóc liệt từ ngân hàng thương mại khác, điều kiện vay vốn thủ tục vay vốn rườm rà, trình độ nhân viên khơng đồng đều, áp lực công việc tăng, công tác đổi đơn vị chưa đáp ứng với tình hình thực tế, trình độ nhận thức khách hàng đơi cịn hạn chế, Liên kết đầu tư đơn vị chưa mang lại hiệu Để tiếp tục có kết giai đoạn vừa qua, Agribank huyện Cao Lãnh bắt buộc phải có giải pháp thích hợp cho hạn chế mình, đáp ứng nhu cầu thay đổi thời kỳ mới, điều kiện bắt buộc đơn vị muốn tồn phát triển Một số giải pháp nâng cao pháp nâng cao hiệu tín dụng phát triển nơng nghiệp Agribank huyện Cao Lãnh, tỉnh Đồng Tháp Tín dụng PTNN Agribank huyện Cao Lãnh không mang lại nguồn thu nhập góp phần hồn thành kế hoạch kinh doanh cho đơn vị mà cịn đóng góp cho ổn định tình hình kinh tế, trị xã hội địa phương Vì việc nâng cao hiệu cho tín dụng PTNN Agribank huyện Cao Lãnh, tác giả đề xuất số giải pháp cụ thể sau Giải pháp 1: Agribank huyện Cao Lãnh phải khơng ngừng đổi Muốn tồn phát triển trước hết ngân hàng cần phải kinh doanh có hiệu quả, muốn cần phải có khách hàng, có khách hàng cần phải biết giữ khách hàng Vì Agribank huyện Cao Lãnh phải khơng ngừng đổi mình, đổi mặt, cụ thể Thứ nhất, Đổi marketing: Để có hình ảnh đẹp lòng khách hàng, Agribank Huyện Cao Lãnh phải tăng cường công tác marketing, thường xuyên quảng bá thương hiệu đến khách hàng Hiện công tác marketing chi nhánh giao cho phòng Tổng hợp phụ trách Vì hiệu hoạt động cịn thấp chưa phát huy mạnh chi nhánh Trong thời gian tới cần có phịng chun trách riêng mảng marketing cho hoạt động Chi nhánh Đây xu hướng tất yếu ngân hàng đại Thứ hai, Đổi công nghệ theo hướng đại: Trong thời đại mà phát triển công nghệ thông tin diễn vũ bão, CNTT tảng cần thiết định đến hoạt động kinh doanh lĩnh vực ngân hàng - tài Việc đại hố hồn thiện cơng nghệ giúp cho cơng ty tránh rơi vào tình trạng tụt hậu, khả cạnh tranh môi trường kinh doanh ngày khó khăn khốc liệt Trong lĩnh vực ngân hàng nay, vai trò cơng nghệ thơng tin ngày chiếm vị trí quan trọng Chỉ với công nghệ tiên tiến, ngân hàng cơng ty tài tạo sản phẩm có chất lượng cao, đa 91 tiện ích tiết kiệm chi phí Do đó, khơng ngừng hồn thiện cơng nghệ điều vơ cần thiết tổ chức tín dụng nói chung Agribank Chi nhánh huyện Cao Lãnh nói riêng Thứ ba, Nâng cao trình độ kỹ giao tiếp nhân viên: Giải pháp mang tính truyền thống ln đặt ra, điều kiện cạnh tranh hội nhập mạnh Bởi lẽ, cán tín dụng người trực tiếp làm việc với khách hàng, trực tiếp thẩm định hồ sơ vay vốn, người ảnh hưởng lớn đến việc khách hàng có vay vốn hay khơng Vì nói để mở rộng cho vay vai trò đội ngũ cán ngân hàng mang tính chất định Cán tín dụng phải có trình độ chun sâu nghiệp vụ tín dụng, nắm rõ chất phương thức cho vay, lãi suất nhân tố ảnh hưởng đến việc định cho vay, từ để có định hình thức cho vay lãi suất khoản vay phù hợp với đối tượng khách hàng Để đạt mục tiêu chi nhánh cần đẩy mạnh phong trào thi đua, rèn luyện nâng cao trình độ cán tín dụng nói riêng cán tồn chi nhánh nói chung Thơng qua việc thường xuyên tổ chức: buổi tọa đàm trao đổi kiến thức, kinh nghiệm lẫn nhau; học tập kinh nghiệm chi nhánh khác; khuyến khích cán tự giác học tập cao trình độ chun mơn, đặc biệt ý đến công tác thi đua khen thưởng chi nhánh, sách đãi ngộ thoả đáng cho thành tích đạt tồn thể cán công nhân viên Thứ tư, Đổi thủ tục quy trình cho vay: Thủ tục quy trình cho vay phải đổi theo hướng tin gọn đảm bảo tính chặt chẽ, nhu cầu khách hàng mong muốn vay vốn với thời gian nhanh nhất, thủ tục đơn giản Agribank huyện Cao Lãnh cần không ngừng nghiên cứu quy trình thủ tục cho vay mình, để bước lội bỏ thủ tục dư thừa, chồng chéo làm hạn chế khả tiếp cận vốn khách hàng Theo kết khảo sát thủ tục đơn vị khách hàng có đánh giá cịn rườm rà, tốc độ giải ngân chậm, điều đồi hỏi Ngân hàng cần phải có hướng giải nhanh để đáp ứng nhu cầu khách hàng Giải pháp 2: Xây dựng sách khách hàng Hiện nay, Agribank Chi nhánh huyện Cao Lãnh thực sách mở rộng lĩnh vực cho vay Trong khách hàng cung cấp đa dạng loại sản phẩm, dịch vụ sở nhu cầu khách hàng, đồng thời có sách ưu đãi lãi suất phí giúp cho khách hàng cảm nhận quan tâm Chi nhánh họ Vì để thu hút nhiều khách hàng đến với mình, Agribank Chi nhánh huyện Cao Lãnh cần xây dựng cho mối quan hệ bền lâu, sở hai bên có lợi Ngồi ra, Chi nhánh nên có sách ưu đãi riêng Với khách hàng vay vốn lớn, trả nợ đặn hạn, Chi nhánh thực cho vay với lãi suất thấp (trong mức chấp nhận khơng phạm luật quy định), đồng thời tổ chức buổi hội nghị khách hàng có quà tặng riêng đối tượng Ngồi ra, Chi nhánh thực khảo sát qua phiếu điều tra nhằm thu thập thông tin liên quan Qua giúp Chi nhánh rút kiện hữu ích cho việc xây dựng phương án hành động, ứng xử thích hợp Tiến hành điều tra, 92 thu thập thông tin thu nhập thường xuyên từ nhiều nguồn hộ gia đình có nhu cầu vay vốn chưa liên hệ vay để có kế hoạch phát triển đầu tư mở rộng đa dạng sản phẩm tìm kiếm khách hàng Cịn khách hàng xa đến Chi nhánh để vay Chi nhánh giảm lãi suất cho vay coi phần chi trả cho chi phí lại khách hàng Thực sách giúp cho khách hàng cảm nhận quan tâm, chia sẻ Chi nhánh Chi nhánh xúc tiến việc tiếp thị khách hàng nhằm giới thiệu khả mà Chi nhánh đáp ứng, kích thích nhu cầu vay vốn khách hàng Chủ động tiếp cận khách hàng, chọn lọc nhóm khách hàng phù hợp, tiếp tục tuyên truyền sâu rộng tới khách hàng nhằm đem lại lòng tin, tin tưởng họ với Chi nhánh Agribank Chi nhánh huyện Cao Lãnh nên trọng khuyến khích khách hàng mua bảo hiểm bảo an tín dụng nhằm hạn chế rủi ro cho khách hàng ngân hàng Giải pháp 3: Nâng cao nhận thức trách nhiệm khách hàng vay Để nâng cao hiệu cho tín dụng PTNN ngồi đổi phía ngân hàng bên cung cấp nguồn vốn khách hàng bên sử dụng vốn cần phải nâng cao nhận thức trách nhiệm sử dụng vốn, làm để tối ưu hóa hiệu nguồn vốn mang lại, điều khách hàng cần nhận thức rõ Khách hàng sử dụng nguồn vốn thường người nông dân, trình độ nhận thức cịn nhiều hạn chế, sản xuất chủ yếu nhỏ lẻ, chưa nắm hết quy luật thị trường, thường xuyên sản xuất theo nhu cầu trước mắt, loại sản phẩm giá tập trung vào sản xuất làm cho sản phẩm dư thừa, giá sụt giảm, dẫn đến thua lỗ, ảnh hưởng đến thu nhập khả trả nợ cho ngân hàng Vì nâng cao nhận thức người sử dụng vốn có ý nghĩa quan trọng việc nâng cao hiệu cho tín dụng PTNN Trong thời đại ngày nay, người dân cần bình tĩnh, lựa chọn ngành nghề sản xuất thích hợp cho mình, trọng đến thị trường tiệu thụ, sản phẩm làm phải an toàn đáp ứng yêu cầu thị trường Thường xuyên học hỏi áp dụng tiến khoa học kỹ thuật vào sản xuất để tiết kiệm chi phí sản xuất Học hỏi kinh nghiệm sản xuất qua báo đài, qua lớp tập huấn mà địa phương mở ra, internet Khi trình độ nhận thức khách hàng sử dụng vốn nâng cao khả đầu tư cho sản xuất đạt hiệu cao hơn, ngân hàng giảm rủi ro kinh doanh Giải pháp 4: Thực liên kết đầu tư tín dụng PTNN Liên kết đầu tư giúp Agribank huyện Cao Lãnh dễ dàng việc đầu tư vốn cho người dân, thông qua Hội nông dân địa phương để thành lập tổ liên kết vay vốn, Hội nông dân cung cấp thông tin khách hàng vay, mục đích vay, số tiền vay, thường xuyên hỗ trợ khách hàng vay thủ tục vay, qua hộ, cá nhân có nhu cầu sản xuất quy mơ nhỏ lẻ dễ dàng tiếp cận nguồn vốn, tránh áp lực thủ tục., dễ dàng trả nợ đến hạn.…Thông qua liên kết ngân hàng dễ dàng theo dõi tình hình sản xuất thành viên vay vốn tổ vay vốn, với giúp đỡ Hội nông dân địa phương, khách hàng vay vốn thuận lợi việc học tập tiếp cận khoa học kỹ vào sản xuất Thực tế nay, nhiều nguyên nhân khác nên cho vay thông qua tổ liên kết chưa phát triển nhiều 93 địa phương, tương lai để giảm áp lực cho cán bộ, Agribank huyện Cao Lãnh cần tăng cường cho vay qua tổ, mơ hình đạt hiệu chứng minh nhiều nơi Kết luận Tại thị trường nơng thơn huyện Cao Lãnh, tín dụng PTNN chiếm tỷ lớn Phần lớn người dân sống dựa vào nơng nghiệp, tín dụng cho PTNN cần thiết Hiệu đồng vốn mang lại sản xuất mà không ngân hàng mà người dân - khách hàng sử dụng vốn mong muốn Agribank huyện Cao Lãnh đầu mối cung cấp vốn cho PTNN chiếm tỷ trọng lớn huyện Cao Lãnh, năm qua Agribank huyện Cao Lãnh không ngừng mở rộng đầu tư lĩnh vực PTNN, góp phần khơng nhỏ cho phát triển nơng nghiệp địa phương Tín dụng PTNN loại hình tín dụng quan Agribank huyện Cao Lãnh, khơng mang lại hiệu kinh doanh đơn vị mà giúp cho đơn vị thực nhiệm vụ trị với địa phương Vậy việc tiếp tục trì nâng cao hiệu tín dụng PTNN Agribank huyện Cao Lãnh cần thiết cho phát đơn vị phát triển địa phương 94 TÀI LIỆU THAM KHẢO 27 Phan Thị Cúc (2008), “Giáo trình nghiệp vụ Ngân hàng thương mại”, Nhà xuất Thống kê Thành phố Hồ Chí Minh 28 Hồ Diệu (2006), “Tín dụng Ngân hàng”, Nhà xuất thống kê 29 Nguyễn Đăng Dờn (2007), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê 30 Vũ Kim Dũng, Phạm Văn Minh (2007), Giáo trình kinh tế học vi mô, NXB Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội 31 Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh qua năm (2015 – 2019), Ngân hàng Agribank Chi nhánh Huyện Cao Lãnh, tỉnh Đồng Tháp 32 Báo cáo ban điều hành hoạt động kinh doanh năm 2018, phương hướng hoạt động năm 2019 định hướng đến 2020 Agribank Việt Nam 33 Vũ Duy Hào, Lưu Thị Hương (2007), Tài doanh nghiệp, NXB Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội 34 Nguyễn Minh Kiều (2011), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nxb Lao động Xã hội, Hà Nội 35 Thủ tướng Chính phủ (2018), Nghị định số 116/2018/NĐ-CP:Về sửa đổi, bổ sung số điều nghị định số 55/2015/nđ-cp ngày 09 tháng năm 2015 phủ sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thơn, Hà nội 36 Thủ tướng Chính phủ (2013), định số 68/2013/QĐ-TTg: sách hỗ trợ nhằm giảm tổn thất nông nghiệp, Hà Nội Tác giả chịu trách nhiệm viết Họ tên : Văn Cơng Trình Đơn vị : Ngân hàng NN & PT NT (Agribank) CN Huyện Cao Lãnh Điện thoại : 0919 143 876 Email : vanquachhuongnhi@gmail.com XÁC NHẬN CỦA GV HƯỚNG DẪN TS Hoàng Văn Long 95 S K L 0 ... trạng tín dụng phát triển nông nghiệp Agribank chi nhánh huyện Cao Lãnh tỉnh Đồng Tháp đề số giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng phát triển nông nghiệp Agribank chi nhánh huyện Cao Lãnh tỉnh Đồng. .. trạng tín dụng phát triển nơng nghiệp Agribank chi nhánh huyện Cao Lãnh tỉnh Đồng Tháp - Đề số giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng phát triển nơng nghiệp Agribank chi nhánh huyện Cao Lãnh tỉnh Đồng. .. động tín dụng hiệu tín dụng phát triển nơng nghiệp Agribank chi nhánh huyện Cao Lãnh tỉnh Đồng Tháp - Phạm vi thời gian: Nghiên cứu thực trạng tín dụng phát triển nông nghiệp Agribank chi nhánh huyện