document

GIẢI PHÁP QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG PHI CHÍNH THỨC Ở VIỆT NAM ThS Phạm Hải Nam Khoa Kế tốn – Tài – Ngân hàng, Trường Đại học Cơng nghệ Tp Hồ Chí Minh (HUTECH) TĨM TẮT Vấn đề tín dụng phi thức, phần lớn tín dụng bất hợp pháp, hay cịn gọi tín dụng đen ln chủ đề “nóng” thu hút quan tâm dư luận thời gian qua vấn đề đặt cho quan quản lý nhà nước Mới đây, Chính phủ yêu cầu Bộ Cơng an chủ động để nắm tình hình, kịp thời phát ngăn chặn, đấu tranh có hiệu hoạt động tín dụng đen Bài viết trao đổi nguồn gốc, thực trạng, rủi ro, hậu tình trạng tín dụng đen, từ đưa số giải pháp nhằm hạn chế tình trạng thời gian tới Từ khóa: Chính phủ, Cho vay ngang hàng, Fintech, Nhu cầu vay vốn, Tín dụng đen NHU CẦU TÍN DỤNG PHI CHÍNH THỨC Theo chuyên gia kinh tế, với phát triển kinh tế, nhu cầu vay vốn ngày gia tăng người dân, doanh nghiệp (DN) thúc đẩy quy mơ tín dụng ngày lớn Trong đó, bên cạnh tín dụng thức có quản lý Nhà nước cịn có tín dụng phi thức, phần lớn bất hợp pháp khơng có quản lý Nhà nước, cịn gọi tín dụng đen Theo Viện Nghiên cứu quản lý kinh tế Trung ương, quy mơ tín dụng đen chiếm khoảng 30% GDP, tương đương 70 tỷ USD TS Cấn Văn Lực - Chuyên gia Kinh tế trưởng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, cho tín dụng đen cách gọi hành vi cho vay nặng lãi, vay bất hợp pháp Dù cách gọi chưa thực thể hết chất loại hình vay mượn phạm vi điều chỉnh pháp luật sử dụng từ lâu nên trở nên phổ biến Tín dụng đen đến tay người vay dễ dàng, nhanh chóng, đáp ứng nhu cầu vay vốn cấp bách người dân, chí DN Tại phiên thảo luận tình hình kinh tế – xã hội ngày 26/10/2018, vấn nạn tín dụng đen tiếp tục trở thành chủ đề “nóng” diễn đàn Quốc hội Các đại biểu Quốc hội nêu thực trạng tín dụng đen hồnh hành từ thành thị đến nông thôn, gây bất an xã hội thời gian gần Người ta dễ dàng bắt gặp mẩu quảng cáo rao vặt cho vay dán cột điện, bờ tường, tờ rơi phát ngã ba, ngã tư quảng cáo mạng Internet, qua ứng dụng cho vay ngang hàng (tức Fintech) Điều cho thấy, nhu cầu tìm đến nguồn tín dụng lớn gây nhiều khó khăn với quan quản lý Theo thống kê Ngân hàng Thế giới, khoảng 79% dân số Việt Nam chưa tiếp cận vốn ngân hàng Số DN có khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng thức chiếm 1/3 tổng số DN Trong người dân, DN khó tiếp cận vốn ngân hàng nguồn tín dụng phi thức lại ln “rộng cửa” với thủ tục vay đơn giản, linh hoạt, không cần tài sản chấp, nguồn vốn dồi Điều lý giải tín dụng đen ngày bùng phát dù ngành Công an Ngân hàng đẩy mạnh điều tra, truy quét, xét xử tội phạm cho vay nặng lãi, tín dụng đen Theo ước tính chuyên gia kinh tế, tín dụng phi thức chiếm khoảng 20% tổng dư nợ tín dụng (khoảng 1,2 triệu tỷ đồng) Theo tính tốn TS Cấn Văn Lực, nguồn vốn có quy mơ lên tới 500 nghìn tỷ đồng, tương 298 đương 6-8% tổng dư nợ kinh tế Trong năm 2018, theo nghiên cứu TS Cấn Văn Lực, có 47% người Việt có tham gia vay tiêu dùng có 18,4% vay từ tổ chức tài chính, cịn lại phải huy động từ thị trường tín dụng phi thức Cũng năm 2018, tỷ trọng cho vay tiêu dùng Việt Nam 19,4% tổng dư nợ kinh tế, thấp so với Trung Quốc 21%, nước ASEAN-5 34,6% Bảng 1: Những đặc điểm hoạt động tín dụng phi thức Đặc điểm STT Cho vay quen biết cá nhân Có địa lý gần nhau, chủ yếu xảy nông thôn Khơng theo chuẩn mực nào, chủ yếu vay nóng Thủ tục đơn giản, tiếp cận lúc, nơi, yêu cầu, linh hoạt Món vay thường có giá trị nhỏ Tài sản đảm bảo kỳ đa dạng (có thể ti vi, tủ lạnh, sổ đỏ, điện thoại…) Có thể gia hạn cần Cực kỳ rủi ro Nguồn: TS Cấn Văn Lực (2018) Tín dụng đen ngày hồnh hành phát triển nhiều hình thức khác nhau, gây nhiều hệ lụy cho xã hội xúc cho người dân Thống kê năm từ 2015-2018, toàn quốc xảy 7.624 vụ phạm tội liên quan đến tín dụng đen, có 56 vụ giết người, 389 vụ cố ý gây thương tích, 629 vụ cướp tài sản, 836 vụ cưỡng đoạt tài sản, 1.809 vụ lừa đảo, 3.581 vụ lạm dụng tín nhiệm, 165 vụ hủy hoại tài sản Có thể nói, tình trạng tín dụng đen bùng nổ bắt nguồn từ nguyên nhân sau: Thứ nhất, kinh tế nước cịn có khó khăn, nhiều cá nhân, DN, tổ chức gặp khó khăn nguồn vốn, đến vay vốn sở tín dụng đen, điểm cho vay nặng lãi Một phận người dân, giới trẻ, không chịu làm việc, ham mê cá độ cờ bạc, game online vay nặng lãi để sử dụng vào mục đích ăn chơi khơng đáng thân, cần lãi suất cao chấp nhận vay Thứ hai, quy định pháp luật lỏng lẻo chưa đủ sức răn đe nên tình trạng lừa đảo từ tín dụng đen ngày gia tăng Thứ ba, biện pháp kiểm soát quan quản lý nhà nước nhằm đẩy lùi tín dụng đen chưa phát huy hiệu Thậm chí, tín dụng đen ngày nở rộ biến tướng sang hình thức cho vay online với mức lãi suất lên tới vài trăm % năm Đặc biệt, hỗ trợ công nghệ, người vay người cho vay cần đăng nhập vào ứng dụng công nghệ tiến hành giao dịch vay mượn Các ứng dụng cho vay ngang hàng ( peer to peer lending) ngày phát triển, cách mạng cơng nghiệp 4.0 lĩnh vực tài ( tức Fintech) chưa có khung pháp lý để quản lý Thứ tư, chế tài xử lý đối tượng cho vay nặng lãi, đòi nợ thuê chưa tương xứng với tính chất, mức độ vi phạm, chưa đủ sức răn đe Sự quan tâm vào quyền sở, số quan chức chưa mức 299 HỆ LỤY VÀ GIẢI PHÁP NGĂN CHẶN TÍN DỤNG ĐEN Người dân tìm đến nguồn tín dụng đen bất chấp lãi suất vay cao khơng thể vay từ ngân hàng, cơng ty tài chính… với quy định ngặt nghèo, thời gian kéo dài Nhu cầu chi tiêu người dân đóng tiền trọ, chữa bệnh, đóng học phí cho con… khơng thể trì hỗn, từ họ tìm đến tín dụng đen, dù thân không khả trả nợ Thực tế cho thấy, người tìm đến tín dụng đen phần nhiều hoàn cảnh bế tắc, công việc bấp bênh, thu nhập thấp, đa số bảo hiểm y tế Bên cạnh đó, nhu cầu người dân cấp bách ngân hàng cần có thời gian thẩm định, khó xác định yếu tố pháp lý, phần lớn người dân nông thôn, miền núi, vùng sâu vùng xa chưa quen với việc tiếp xúc ngân hàng, cơng ty tài Đối với doanh nghiệp, nhu cầu tìm đến tín dụng đen đa dạng, kể đến sau: khơng có tài sản chấp, khó ngân hàng cấp tín dụng không đảm bảo khả trả nợ, gặp nhiều khó khăn thủ tục hành chính, khó khăn việc tốn khoản nợ, khơng mơ tả khả doanh nghiệp Như trình bày bảng 1, rủi ro từ tín dụng phi thức lớn Tổ chức, cá nhân cho vay khơng có điều kiện khả thẩm định khách hàng vay, thân người cho vay vi phạm pháp luật lãi suất điều khoản vay Rủi ro người vay chậm trả nợ khả trả nợ cao lãi suất cao, phương án kinh doanh không khả thi, nguồn trả nợ khơng có Bên cạnh đó, tình trạng đảo nợ, tức vay nợ để trả nợ cũ, phổ biến Hậu tín dụng đen (chiếm phần lớn tín dụng phi thức) lớn xã hội, gây bất an người dân, bất lực nhà quản lý Lãi suất vay tín đụng đen thường cao ngất ngưởng, khả người vay không trả nợ lớn Khi nợ trả nợ được, bị khủng bố tinh thần, bị hành hung, gây ổn định xã hội Theo quan điều tra Bộ Công an, đối tượng đứng đằng sau hoạt động tín dụng đen phần lớn dân giang hồ, sẵn sàng dùng biện pháp mạnh, phi pháp để đòi nợ, đẩy bất ổn xã hội lên cao Sự tồn hình thức tín dụng đen khơng đóng góp cho ngân sách nhà nước Để giảm thiểu hoạt động tín dụng đen, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đưa nhiều giải pháp nâng cao khả tiếp cận vốn DN người dân, đồng thời tạo điều kiện cho tổ chức tín dụng thức mở chi nhánh địa bàn, thông qua kênh cho vay Trong trình tổ chức điều hành hoạt động hệ thống, NHNN liên tục rà soát, điều chỉnh, bổ sung quy định cho vay Cụ thể, NHNN ban hành Thông tư số 39/2016/ TT-NHNN ngày 30/12/2016 quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, có quy định hoạt động cho vay tiêu dùng Thông tư số 43/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 quy định cho vay tiêu dùng cơng ty tài chính, nhằm giúp người dân tiếp cận nguồn vốn từ kênh thức, hạn chế việc phải tiếp cận tín dụng từ nguồn tín dụng đen Cùng với đó, NHNN tăng cường mở rộng mạng lưới hoạt động hệ thống ngân hàng vùng sâu, vùng xa; Phát triển tài vi mơ; Mở rộng hệ thống, mạng lưới Ngân hàng Chính sách xã hội tới tận huyện giao dịch điểm giao dịch xã để cung ứng tín dụng tới người dân ngh o, người thu nhập thấp vùng sâu, vùng xa… NHNN tích cực phối hợp với bộ, ngành liên quan để rà sốt, nắm bắt tình hình tín dụng đen báo cáo, kiến nghị Chính phủ đạo bộ, ban, ngành để có giải pháp quản lý, chấn chỉnh tượng tín dụng đen hoạt động tràn lan Mới đây, Chính phủ u cầu Bộ Cơng an chủ động nắm tình hình, kịp thời phát ngăn chặn, đấu tranh có hiệu với hoạt động "tín dụng đen", siết nợ, địi nợ th, cho vay nặng lãi Tuy nhiên, để nâng cao hiệu quản lý, ngăn chặn tình trạng tín dụng đen, thời gian tới quan quản lý cần tập trung triển khai số giải pháp trọng tâm sau: 300 Thứ nhất, đẩy mạnh tuyên truyền nâng cao nhận thức pháp luật cho người dân, phổ biến quy định giao dịch vay mượn, huy động, sử dụng vốn an toàn phương thức, thủ đoạn tội phạm tín dụng đen Thứ hai, tiếp tục rà sốt nghiên cứu, đề xuất với Chính phủ, Quốc hội, bổ sung, sửa đổi hoàn thiện hệ thống pháp lý; tăng cường biện pháp răn đe mạnh với tín dụng đen Đặc biệt, cần gấp rút nghiên cứu ban hành khung pháp lý cho hình thức cho vay ngang hàng (peer to peer lending) Việc để khoảng trống pháp lý hình thức cho vay tạo nhiều hệ lụy xấu xã hội kinh tế Thứ ba, làm tốt công tác quản lý nhà nước an ninh trật tự, quản lý chặt chẽ nhân viên sở kinh doanh tài chính, cầm đồ địa bàn; Các đối tượng có liên quan tới hoạt động tín dụng đen, cho vay nặng lãi, đòi nợ thuê; Phát xử lý nghiêm DN, sở, ngành nghề đầu tư kinh doanh có điều kiện liên quan đến đòi nợ, cầm đồ vi phạm Thứ tư, mở cao điểm công trấn áp tội phạm, triệt phá tổ chức, băng nhóm tội phạm, đường dây lợi dụng hoạt động tín dụng đen cho vay nặng lãi, đòi nợ thuê, vi phạm pháp luật Nâng cao hiệu công tác tiếp nhận giải tố giác tin báo tội phạm, đường dây nóng, hịm thư tố giác tội phạm tiếp nhận thơng tin liên quan đến tín dụng đen Thứ năm, trọng tuyên truyền giáo dục tài để làm thay đổi nhận thức người tiêu dùng vay tiêu dùng tín chấp cơng ty tài vấn đề liên quan đến tài tồn diện, tài cá nhân người dân Việc giáo dục tài cần xem trụ cột chính, vừa nâng cao hiểu biết người dân dịch vụ nhằm giúp họ có ý thức tìm đến tín dụng hợp pháp thay tín dụng đen, đồng thời nâng cao ý thức trả nợ để đảm bảo quyền lợi người vay góp phần thức đẩy thị trường tài phát triển bền vững Thứ sáu, cải thiện an sinh xã hội, nâng cao đời sống người dân nhằm hạn chế nguyên nhân gốc rễ dẫn đến hoạt động tín dụng đen Hiện nay, cơng tác an sinh xã hội chưa tốt, chưa thể đáp ứng nhu cầu người dân Do vậy, cần phải đảm bảo người dân phải có bảo hiểm y tế; cần miễn phí cho học sinh từ mẫu giáo đến lớp 12; tạo nhà xã hội cho người dân thuê với chi phí thấp Từ đó, hạn chế tác động xấu tín dụng đen, góp phần ổn định xã hội Thứ bảy, việc phát triển tổ chức tài vi mơ, quỹ tín dụng nhân dân, "chân rết" ngân hàng sách xã hội, chi nhánh cơng ty tài chính… minh bạch hóa thị trường tài biện pháp cần sớm thực thời gian tới Theo đó, cần tiếp tục triển khai kế hoạch mở rộng mạng lưới điểm giới thiệu dịch vụ, bán hàng thông qua việc hợp tác với đối tác cung ứng sản phẩm; Hồn tất thử nghiệm cơng nghệ cao ứng dụng cho vay tự động nhằm tiếp cận nhanh chóng mang đến trải nghiệm vay linh hoạt cho khách hàng khu vực nông thôn, vùng sâu vùng xa Thứ tám, Ngân hàng nhà nước chủ trì ngân hàng thương mại đưa gói cho vay ưu đãi người có thu nhập thấp, vùng sâu vùng xa với thủ tục nhanh gọn tối đa Tựu chung, tín dụng đen làm cho xã hội bất ổn, gây nên nhiều hệ lụy xấu cho vướng phải, từ đó, kéo theo nhiều tệ nạn xã hội như: trộm cắp, cướp giật, ma túy… Để đẩy lùi vấn đề gây nhức nhối này, cần phải có nỗ lực vào tất cấp, ngành Việc ngành Công an bắt giữ số đối tượng cho vay nặng lãi mang lại hiệu tức thời mà chưa thể giải nguyên nhân sâu xa, người dân doanh nghiệp cần nguồn tài để giải nhu cầu cấp bách, thiết yếu mà Nhà nước đáp ứng Do đó, cần tập trung tăng cường an sinh xã hội, 301 khả sinh kế cho người dân; Chú trọng phát triển kênh tín dụng, thức; gấp rút đưa vào khn khổ quản lý Fintech… qua giảm thiểu tín dụng đen, góp phần ổn định xã hội TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Ngân hàng Nhà nước (2016) Thông tư số 39/2016/TT-NHNN quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng; [2] Ngân hàng Nhà nước (2016) Thông tư số 43/2016/TT-NHNN quy định cho vay tiêu dùng cơng ty tài chính; [3] Đức Nghiêm (2018) Ngân hàng Nhà nước thực nhiều giải pháp góp phần hạn chế tín dụng đen Thời báo Ngân hàng; [4] Lê Huy Khơi (2018) Xây dựng hồn thiện hạ tầng sách phát triển mơ hình kinh tế chia sẻ Việt Nam, Tạp chí Tài chính, 8-10; [5] Nguyễn Mạnh Hải (2018) Lợi ích mơ hình kinh tế chia sẻ thách thức cho nhà quản lý Tạp chí Tài chính, 11-14; [6] Nguyễn Thị Hải Bình (2018) Mơ hình kinh tế chia sẻ lĩnh vực dịch vụ tài thách thức đặt Tạp chí Tài chính, 15-18; [7] Thanh Hoa (2018) Tìm chế tài kiểm sốt tín dụng đen Thời báo Kinh doanh 302