Một số vấn đề cần quan tâm đối với các ngân hàng trước cuộc cách mạng công nghiệp 4.0

Bài viết bàn về những tác động và thách thức mà cuộc CMCN 4.0 đem lại không chỉ riêng bất kỳ ngành nghề lĩnh vực nào mà gần như toàn bộ các nhân tố trong nền kinh tế. Đối với ngành tài chính ngân hàng, là ngành luôn tiên phong trong các dịch vụ số. Sự tác động của CMCN 4.0 là rất lớn. Cơ hội và thách thức chia đều, hệ thống ngân hàng Việt Nam nếu không có bước chuyển mình kịp thời sẽ khó lường hậu quả. Mời các bạn cùng tham khảo!

Kỷ yếu HộI THảO KHOA HọC QUốC GIA "CÁCH MạNG CÔNG NGHIệP 4.0 VÀ NHữNG ĐổI MớI TRONG LĨNH VựC TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG" MỘT SỐ VẤN ĐỀ CẦN QUAN TÂM ĐỐI VỚI CÁC NGÂN HÀNG TRƯỚC CUỘC Cách mạng công nghiệp 4.0 PGS.TS Cao Thị Ý Nhi1 Đại học Kinh tế Quốc dân Tóm tắt Có lẽ cụm từ Cách mạng công nghiệp 4.0 (CMCN) người ta nhắc nói đến nhiều thời gian gần Kể nghị Chính phủ phương tiện truyền thông, hội đàm bàn trịn hay nơi đâu có người tụ họp Đây cách mạng lớn, thể đỉnh cao tự động hóa Do tác động thách thức mà CMCN 4.0 đem lại không riêng ngành nghề lĩnh vực mà gần toàn nhân tố kinh tế Đối với ngành tài ngân hàng, ngành tiên phong dịch vụ số Sự tác động CMCN 4.0 lớn Cơ hội thách thức chia đều, hệ thống ngân hàng Việt Nam khơng có bước chuyển kịp thời khó lường hậu Từ khóa: Cách mạng cơng nghiệp 4.0; ngân hàng số Cách mạng công nghiệp 4.0 Nếu hiểu cách đơn giản nhất, “cách mạng” đại chuyển thể theo hướng tích cực, thay cũ tiến Theo Bách khoa tồn thư mở Wikipedia, “cơng nghiệp 4.0” xu hướng thời tự động hóa trao đổi liệu cơng nghệ sản xuất Nó bao gồm hệ thống không gian mạng thực- ảo, Internet vạn vật điện toán đám mây điện toán nhận thức Công nghiệp 4.0 mô tả môi trường mà máy tính, tự động hóa người nói chung làm việc theo cách hoàn toàn áp dụng tất lĩnh vực đời sống người Trung tâm CMCN 4.0 số hóa tồn quy trình tất hoạt động sản xuất kinh doanh thương mại dịch vụ Cuộc cách mạng lần thứ bắt nguồn từ Đức mối quan tâm chung toàn nhân loại Đối với hệ thống ngân hàng, cách mạng coi có ảnh hưởng tác động lớn định chế đứng đầu ứng dụng công nghệ thông tin Email tác giả: caothiynhi@yahoo.com 166 Kỷ yếu HộI THảO KHOA HọC QUốC GIA "CÁCH MạNG CÔNG NGHIệP 4.0 VÀ NHữNG ĐổI MớI TRONG LĨNH VựC TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG" Các vấn đề ngân hàng cần quan tâm thời kỳ công nghiệp 4.0 Thứ nhất, xu hướng phát triển hệ thống ngân hàng CMCN 4.0 diễn ba lĩnh vực gồm cơng nghệ sinh học, kỹ thuật số vật lý Những yếu tố cốt lõi kỹ thuật số CMCN 4.0 Trí tuệ nhân tạo (Artificial intelligence - AI), vạn vật kết nối (Internet of things - IOT) Dữ liệu lớn (Big Data) Với cách mạng thứ mà cho khơng thể lại xảy Trí tuệ nhân tạo cho phép thứ tự động thay hàng chuỗi công việc hàng tá người lúc Đối với hệ thống ngân hàng, tác động mạnh rõ tiến cơng nghệ tài (Fintech) Cơng nghệ làm thay đổi cấu trúc, phương thức hoạt động cung cấp nhiều dịch vụ đại cho hệ thống ngân hàng Trên sở số xu hướng phát sau: Một là, ngân hàng số thay đổi toàn diện mạo ngân hàng truyền thống Hiện ngân hàng cung cấp nhiều dịch vụ ngân hàng đại với nhiều tiện ích khác Ví dụ dịch vụ ngân hàng điện tử dùng để tư vấn thông tin tài khoản thực giao dịch toán, chuyển khoản mà khách hàng không cần phải đến ngân hàng Những tưởng đủ đại? Trong thực tế dịch vụ ngân hàng ngày đa dạng kéo theo nhiều rủi ro xảy Đối với dịch vụ truyền thống nói chung dịch vụ e-banking nói riêng ngân hàng rủi ro sai sót cắp tài khoản, lộ thơng tin Khơng phải tất khách hàng hài lòng với ngân hàng cung cấp, chí mức độ hài lịng cịn mức thấp Điều có nghĩa khả cung cấp sản phẩm quy trình đại ngân hàng gặp nhiều khó khăn Điều tạo đà cho ngân hàng dựa tảng công nghệ số phát triển cạnh tranh dội Điển hình cho mơ hình ngân hàng ngân hàng số Đây mơ hình hoạt động dựa tảng công nghệ để trao đổi thông tin thực giao dịch ngân hàng với khách hàng Q trình diễn thơng qua thiết bị số kết nối với phần mềm máy tính thơng qua mơi trường mạng Internet, khách hàng đến ngân hàng để thực giao dịch ngân hàng gặp khách hàng để hồn thiện giao dịch Những ngân hàng có lợi sản phẩm với ứng dụng công nghệ cao, chi phí hoạt động thấp khơng phải trì sở hạ tầng cố định Trong số người sử dụng smartphone ngày nhiều cho phép ngân hàng phục vụ khách hàng cách liên tục Một số phương thức phát triển ngân hàng số điển ứng dụng Trí tuệ nhân tạo, thâm nhập công ty công nghệ lớn cung ứng dịch vụ ngân hàng (Big Tech), chuyển đổi ngân hàng lõi (Core banking), cơng nghệ số hóa tài 167 Kỷ yếu HộI THảO KHOA HọC QUốC GIA "CÁCH MạNG CÔNG NGHIệP 4.0 VÀ NHữNG ĐổI MớI TRONG LĨNH VựC TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG" sản (digital assets) Mặc dù Việt Nam chưa có ngân hàng hoạt động hoàn toàn dựa tảng số điều khơng có nghĩa khơng xảy Thậm chí mơ hình ngân hàng số phát triển nhanh chóng tính ứng dụng cơng nghệ ngày phát triển Việt Nam đứng vị trí thứ 12 top 20 quốc gia có dân số sử dụng Internet nhiều giới, 62% người dùng Internet mua sắm online Như việc triển khai đời ngân hàng số có sở để thực áp dụng Điều địi hỏi ngân hàng truyền thống cần phải có thận trọng với bùng nổ loại hình ngân hàng mẻ Tuy nhiên ngân hàng hoạt động theo mơ hình tổ chức quy trình riêng biệt, để chuyển đổi sang mơ hình ngân hàng số địi hỏi phải có đầy đủ điều kiện mặt pháp lý quy định hướng dẫn tổ chức thực Hai là, hợp tác ngân hàng Fintech thơng qua nhiều mơ hình khác Việc hợp tác ngân hàng doanh nghiệp Fintech với mang lại lợi ích cho hai bên Ngân hàng mạnh uy tín, mạng lưới, tiềm lực tài kinh nghiệm chuyên gia cao cấp Các doanh nghiệp Fintech có lợi chi phí cố định vốn đầu tư thấp, mạnh sáng tạo cơng nghệ mang tính ứng dụng cao Đặc biệt xu hướng đổi cơng nghệ xóa bỏ bên trung gian lĩnh vực tài thúc đẩy ngân hàng tiếp tục thay đổi cách tiếp cận mang tính cởi mở hợp tác Như việc hợp tác hai nhóm đối tượng xu hướng đến Trước ngân hàng coi Fintech đối thủ nhiều ngân hàng nhận thấy hợp tác vô cần thiết việc phát triển sản phẩm dịch vụ Theo khảo sát Capgemini năm 2017 có tới 91% ngân hàng 75% Fintech mong muốn đẩy mạnh hợp tác với Hiện hình thức hợp tác ngân hàng Fintech bao gồm: ngân hàng mua lại Fintech, đầu tư vào Fintech hợp tác với Fintech để phát triển công nghệ sản phẩm dịch vụ phát triển vườn ươm doanh nghiệp, quỹ đầu tư mạo hiểm, tổ chức thi phát triển phần mềm Hiện Việt Nam có nhiều ngân hàng VCB, VTB, BIDV, VPB, ACB liên kết với ví momo để phát triển ví điện tử; xây dựng mơi trường hợp tác với Fintech: VPB thành lập không gian làm việc UP@VPBank với nguồn vốn triệu đô la mỹ; Vietinbank dự kiến thành lập finlab[4]; Ngân hàng Nhà nước tổ chức thi “Thử thách sáng tạo công nghệ tài - Fintech Challenge Vietnam” để khuyến khích sáng tạo công ty Fintech việc nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng Các ngân hàng tham gia gồm VCB, VTB, BIDV, VPB, TPB, VIB Shinhan Đây ngân hàng tiên phong đầu tư cơng nghệ Việt Nam Trong giải pháp đột phá bao gồm toán điện tử, định danh khách hàng điện tử, cho vay ngang hàng, giao diện lập trình ứng dụng mở giải pháp ứng dụng công nghệ blockchain 168 Kỷ yếu HộI THảO KHOA HọC QUốC GIA "CÁCH MạNG CÔNG NGHIệP 4.0 VÀ NHữNG ĐổI MớI TRONG LĨNH VựC TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG" Ba là, tổ chức cho vay phi truyền thống sử dụng liệu online người dùng để mở rộng đối tượng khách hàng cho vay Các ngân hàng thống ln thận trọng đưa quy trình chặt chẽ định cho vay khách hàng Do nhiều khách hàng có điểm tín nhiệm thấp gặp khó khăn việc tiếp cận vốn vay ngân hàng Họ tìm kiếm hội vay tổ chức khác Nắm bắt nhu cầu tổ chức cho vay phi truyền thống tìm cách biến điểm hạn chế tổ chức truyền thống thành ưu Lấy công nghệ làm tảng để xây dựng quy trình gọn nhẹ, gia tăng áp dụng kỹ thuật số nhằm cắt giảm chi phí hoạt động từ có hội giảm lãi suất cho vay, phân tích liệu mạng để tiếp cận thông tin khách hàng Các tổ chức cho vay phi truyền thống sử dụng thuật tốn phần mềm tích hợp để đánh giá hồ sơ tín dụng khách hàng sở nguồn liệu ảnh online, check in mạng xã hội, liệu GPS, toán thương mại điện tử, liệu di động, lịch sử tốn hóa đơn Việc sử dụng phân tích liệu online đưa nhiều thơng tin hữu ích cho q trình đánh giá lực dự định trả nợ khách hàng Như tổ chức cho vay phi truyền thống có khả gây ảnh hưởng tới tổ chức cho vay truyền thống, đồng thời thay đổi tồn q trình đánh giá tín nhiệm cấp khoản vay Thứ hai, thách thức ngân hàng Một là, đảm bảo an toàn hệ thống bảo mật thông tin Các sản phẩm ngân hàng điện tử với công nghệ đơn giản xảy nhiều trường hợp rủi ro tiền tài khoản Khi áp dụng ngân hàng số, ứng dụng nghiệp vụ đòi hỏi sử dụng công nghệ cao với nhiều liệu Với hàng tỷ người kết nối thay đổi thường xuyên, ngân hàng phải đối mặt với rủi ro từ công nghệ tội phạm công nghệ cao Mà rủi ro xảy với ngân hàng số thường lớn, lộ thông tin, ăn cắp liệu kéo theo nhiều hệ lụy dây chuyền lợi ích kinh tế tâm lý tinh thần Hai là, chất lượng nguồn nhân lực đáp ứng cơng việc ngân hàng Để kinh doanh ngân hàng địi hỏi phải có đội ngũ nhân lực có chun mơn kỹ đạt mức giỏi trở lên Trong điều kiện bình thường ngân hàng ln thiếu đội ngũ chuyên gia Trong điều kiện CMCN 4.0 ngân hàng phải đảm bảo đội ngũ nhân cao gấp đáp ứng hoạt động ngân hàng Thực tế Việt Nam nguồn nhân lực chất lượng cao luôn thiếu, thời kỳ 169 Kỷ yếu HộI THảO KHOA HọC QUốC GIA "CÁCH MạNG CÔNG NGHIệP 4.0 VÀ NHữNG ĐổI MớI TRONG LĨNH VựC TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG" kỷ nguyên số lại thiếu nhiều Làm việc mơi trường ngân hàng cần nhân có trình độ để hiểu nắm bắt nhanh nghiệp vụ, giỏi ngoại ngữ ứng dụng thành thạo công nghệ Theo số liệu ngân hàng giới, chất lượng nguồn nhân lực Việt Nam đạt 3,39/10 điểm Malaysia 5,59; Thái Lan 4,94 Các ngân hàng Việt Nam đối mặt với tình trạng “khát” nguồn nhân lực có chất lượng Do coi thách thức lớn hệ thống ngân hàng Việt Nam Ba là, Sự đào thải ngân hàng với Trong điều kiện kinh tế số, người người làm công nghệ số, nhà nhà dùng cơng nghệ số ngân hàng khơng nằm ngồi quy luật Trong thời gian tới ngân hàng có sàng lọc với lợi thuộc ngân hàng hội đủ điều kiện đáp ứng thời đại công nghệ nhân lực đáp ứng công nghệ số, hướng chuyển đổi mơ hình số, ưu tiên hỗ trợ từ Chính phủ Rõ ràng chạy đua, có ngân hàng tiếp có ngân hàng biến Ngồi thách thức CMCN 4.0 cịn mang lại hội cho ngân hàng (i) chia hội sản phẩm dịch vụ cho tất ngân hàng Việc ứng dụng công nghệ đại vào nghiệp vụ, xây dựng quy chuẩn quy trình thiết kế sản phẩm ngân hàng số hóa chủ yếu Các ngân hàng mạnh cơng nghệ liên kết hợp tác Fintech có nhiều hội thiết kế sản phẩm Tuy nhiên để làm điều địi hỏi ngân hàng phải có tiềm lực tài kinh nghiệm chuyên gia thật tốt (ii) CMCN 4.0 rút ngắn khoảng cách cơng nghệ ngân hàng nước ngân hàng nước ngồi Trước nói đến yếu hệ thống ngân hàng Việt Nam người ta thường nhắc đến cơng nghệ số một, tiềm lực tài Tuy nhiên Cách mạng công nghiệp lần thứ hữu, cạnh tranh ngân hàng có hội rút ngắn, chí ngân hàng nước theo đuổi kịp ngân hàng khu vực giới Bởi lẽ áp dụng tảng cơng nghệ ngân hàng tự tạo mạnh cho riêng Bằng cách hay cách khác, Trí tuệ nhân tạo phát huy tối đa nhằm chinh phục sản phẩm dịch vụ số ngân hàng thời kỳ CMCN 4.0 Khuyến nghị kết luận Thứ nhất, ngân hàng Việt Nam cần phải nghiên cứu có lộ trình cụ thể việc chuyển đổi mơ hình ngân hàng truyền thống sang ngân hàng số Đây xu hướng chung tương lai gần Nếu khơng có kế hoạch xây dựng hướng 170 Kỷ yếu HộI THảO KHOA HọC QUốC GIA "CÁCH MạNG CÔNG NGHIệP 4.0 VÀ NHữNG ĐổI MớI TRONG LĨNH VựC TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG" nghiên cứu chuyển đổi sớm bị loại bỏ khỏi sân chơi định chế tài Việt Nam Thứ hai, mơ hình hợp tác ngân hàng với doanh nghiệp Fintech có Thơng qua kết thi thử thách sáng tạo Fintech Việt Nam Ngân hàng Nhà nước tổ chức cho thấy có nhiều hội hợp tác ngân hàng Fintech với giải pháp đột phá vào lĩnh vực tài Tuy nhiên ngân hàng mạnh có tiềm lực tài tốt cơng nghệ đại có hướng nghiên cứu đến việc thành lập Fintech ngân hàng Dẫu biết khó khăn để tạo khác biệt, để chủ động đứng vững thị trường cơng nghệ số địi hỏi ngân hàng phải chủ động, đặc biệt chủ động Fintech Thứ ba, cần có hành lang pháp lý cách đầy đủ cho hoạt động Fintech Hiện Việt Nam có hành lang pháp lý cho hoạt động Fintech lĩnh vực toán Trong điều kiện ứng dụng công nghệ cần bổ sung hồn thiện khn khổ pháp lý nhóm hoạt động khác cho vay, huy động vốn Bên cạnh đó, lĩnh vực Fintech Việt Nam phát triển mức tiềm hệ sinh thái Fintech thiếu liên kết chặt chẽ chủ thể tham gia, quan quản lý, định chế tài doanh nghiệp Fintech Thứ tư, Ngân hàng Nhà nước cần nghiên cứu ban hành quy định pháp lý ngân hàng số Ngồi cần có kết hợp với quan ban ngành việc nghiên cứu xem xét truy cập thông tin cá nhân tổ chức doanh nghiệp phục vụ cho hoạt động ngân hàng Thứ năm, Ngân hàng Nhà nước tiếp tục rà soát ngân hàng yếu để kịp thời xử lý khắc phục tránh để hậu xấu xảy Cần dứt điểm việc xử lý ngân hàng yếu trước bơi biển CMCN 4.0 Đồng thời có hướng lựa chọn ngân hàng tốt để đưa vào lộ trình thực ứng dụng cơng nghệ số ngân hàng Số hóa lĩnh vực tài ngân hàng xu quan trọng CMCN 4.0 diễn mạnh mẽ Làn sóng số hóa với việc ứng dụng cơng nghệ số mơ hình kinh doanh số hóa làm thay đổi hoạt động ngân hàng Việc nhận biết xu hướng phát triển thách thức hệ thống ngân hàng cách nghiêm túc giúp cho ngân hàng nói riêng quan quản lý nói chung chủ động trước bão công nghệ khổng lồ 171 Kỷ yếu HộI THảO KHOA HọC QUốC GIA "CÁCH MạNG CÔNG NGHIệP 4.0 VÀ NHữNG ĐổI MớI TRONG LĨNH VựC TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG" Tài liệu tham khảo https://vi.wikipedia.org/wiki/C%C3%B4ng_nghi%E1%BB%87p_4.0; https://news.zing.vn/cach-mang-cong-nghiep-40-la-gi-post750267.html; http://tinnhanhchungkhoan.vn/tien-te/ngan-hang-so-phai-la-mo-hinh-kinh-doanh-204851.html; Cagemini “Báo cáo xu hướng phát triển ngân hàng bán lẻ năm 2018”; https://laodong.vn/xa-hoi/chat-luong-nhan-luc-viet-nam-hien-chi-dat-339-tren10-diem-579840.ldo; http://thoibaonganhang.vn/co-hoi-cho-cac-ngan-hang-hop-tac-voi-Fintech-70344 html; http://smartindustry.vn/pdf/2017/s2/7_MBBank.pdf; https://www.sbv.gov.vn/webcenter/portal/vi/menu/rm/apph/tcnh/tcnh_chitiet?leftWidth=20%25&showFooter=false&showHeader=false&dDocNa m e = SBV & r i g ht Wi dt h = % & c e nt e r Wi dt h = % & _ a f rLoop=3957656834623000#%40%3F_afrLoop%3D3957656834623000%26centerWidth%3D80%2525%26dDocName%3DSBV312981%26leftWidth%3D20%2 525%26rightWidth%3D0%2525%26showFooter%3Dfalse%26showHeader%3Dfalse%26_adf.ctrl-state%3Dvg7vvjfpa_9; http://vietnamfinance.vn/dien-dan-Fintech-2018-ngan-hang-bat-tay-voi-Fintech-20180504224207585.htm; 10 Ban đạo lĩnh vực Fintech - Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2017), Một số nội dung lĩnh vực cơng nghệ tài Ngày gửi bài: 17/5/2018 Ngày gửi lại bài: 01/6/2018 Ngày duyệt đăng: 02/06/2018 172 Kỷ yếu HộI THảO KHOA HọC QUốC GIA "CÁCH MạNG CÔNG NGHIệP 4.0 VÀ NHữNG ĐổI MớI TRONG LĨNH VựC TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG" TÁI CƠ CẤU NGÀNH NGÂN HÀNG TRƯỚC TÁC ĐỘNG CỦA CUỘC Cách mạng công nghiệp 4.0 TS Nguyễn Thị Phong Lan Viện Kinh tế, Học viện CTQG Hồ Chí Minh Tóm tắt Tái cấu ngân hàng ba nhiệm vụ trọng tâm tái cấu kinh tế chủ trương lớn Đảng Nhà nước ta Đến nay, trình cấu lại hệ thống ngân hàng đạt nhiều kết tích cực giữ vững ổn định, an toàn hệ thống tổ chức tín dụng; đẩy lùi nguy đổ vỡ hệ thống ngân hàng thương mại; giảm tình trạng sở hữu chéo hệ thống ngân hàng thương mại, sức cạnh tranh ngân hàng tăng lên Tuy nhiên, trình tái cấu hệ thống ngân hàng nhiều hạn chế, đặc biệt trước Cách mạng cơng nghiệp 4.0 Bài viết phân tích kết đạt trình tái cấu ngành Ngân hàng Việt Nam thời gian qua, tác động Cách mạng 4.0 đến trình tái cấu đề xuất giải pháp Từ khóa: Cách mạng cơng nghiệp 4.0, tái cấu ngành ngân hàng Cuộc Cách mạng công nghiệp 4.0 với công nghệ Thực tế ảo, Internet vạn vật (Internet of Things), in 3D, Dữ liệu lớn, Trí tuệ nhân tạo cách mạng khác biệt có tốc độ phát triển đột phá, phạm vi sâu rộng tác động to lớn đến tất lĩnh vực kinh tế - xã hội Ngành Ngân hàng có thay đổi to lớn Cách mạng công nghiệp 4.0, làm thay đổi phương thức hoạt động ngân hàng Internet Banking, Mobile Banking Kết tái cấu ngành ngân hàng giai đoạn 2011 - 2017 Năm 2017 năm thành công kinh tế Việt Nam với việc số kinh tế vĩ mô đạt so với mục tiêu đặt Kinh tế tăng trưởng cao, cán cân thương mại thặng dư, số lạm phát ổn định mức thấp, dự trữ ngoại hối gia tăng Thu nhập đời sống người dân cải thiện, nhu cầu dịch vụ ngân hàng tăng lên Chính phủ có nhiều thay đổi việc cải thiện môi trường, tạo điều kiện thuận lợi để đa dạng hóa nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng Tuy nhiên, lĩnh vực ngân hàng Việt Nam phát triển nhanh chóng số lượng ngân hàng mở rộng mạng lưới tỷ lệ sử dụng dịch vụ ngân hàng cịn thấp Năm 2007, có khoảng 8,2 triệu tài khoản ngân hàng tổng số 84 triệu người, 173 Kỷ yếu HộI THảO KHOA HọC QUốC GIA "CÁCH MạNG CÔNG NGHIệP 4.0 VÀ NHữNG ĐổI MớI TRONG LĨNH VựC TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG" tương đương tỷ lệ sử dụng 10%, có khồng triệu tài khoản cá nhân, tức khoảng 10% dân số sử dụng dịch vụ thường xuyên Năm 2015, theo số liệu WB, Việt Nam, số người trưởng thành có tài khoản ngân hàng 31%, nông thôn 19%, thấp nhiều so với mức trung bình chung giới 62%, đứng thứ 119 danh sách [1] Về vốn: Ngân hàng Nhà nước (NHNN) yêu cầu ngân hàng lớn tham gia mua cổ phần, tham gia vào quản trị điều hành cấu lại khoản mục đầu tư; mua lại hợp nhất, sáp nhập cần NHNN tham gia giám sát chặt chẽ q trình Theo đó, ngân hàng khơng thể tự tái cấu trúc NHNN can thiệp chí tính đến việc hợp sáp nhập Trên thực tế, ngân hàng nhỏ có vốn điều lệ mức quy định tối thiểu (3.000 tỷ đồng) nên khơng thể tự tái cấu trúc khơng có giúp đỡ từ bên ngồi Vì vậy, NHNN với quan giám sát theo dõi quan quản lý để giúp ngân hàng nhỏ tìm kiếm đối tác nâng cao lực vốn, lực quản trị, đảm bảo khoản an toàn vốn Đối với huy động vốn: Huy động vốn tổ chức tín dụng (TCTD) tăng trưởng nhanh chóng năm gần tạo nguồn tài ổn định cho kinh tế Tốc độ tăng trưởng tiền gửi bình qn tăng lên Đa dạng hóa sản phẩm phát triển mạng lưới đại lý đóng góp tích cực vào tăng trưởng Bảng 1: Hệ thống tổ chức tín dụng Việt Nam (đến 31-12-2015) TT 10 11 Loại hình Ngân hàng thương mại nhà nước Ngân hàng sách xã hội Ngân hàng phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Ngân hàng liên doanh Ngân hàng 100% vốn nước Chi nhánh ngân hàng nước ngồi Tổ chức tín dụng phi ngân hàng, gồm: - Cơng ty tài - Cơng ty cho thuê tài Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam Quỹ tín dụng nhân dân Tổ chức tài vi mơ 2014 1 33 47 28 17 11 1145 2015 1 28 50 27 16 11 1147 Nguồn: [6, tr.17] 174 Kỷ yếu HộI THảO KHOA HọC QUốC GIA "CÁCH MạNG CÔNG NGHIệP 4.0 VÀ NHữNG ĐổI MớI TRONG LĨNH VựC TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG" Tăng trưởng huy động vốn đạt 16,2% bối cảnh lãi suất huy động VND tổ chức cá nhân điều chỉnh giảm xuống 0%/năm vào cuối năm 2015 Lạm phát ổn định mức thấp, chênh lệch lãi suất huy động VND ngoại tệ trì hợp lý góp phần nâng cao giá trị VND, củng cố niềm tin vào VND, giảm tình trạng la hóa kinh tế, thể việc huy động vốn VND tăng 16,4%, cao mức độ tăng 14,8% huy động vốn ngoại tệ, tỷ lệ huy động vốn ngoại tệ tổng phương tiện toán (FCD/M2) mức 10,8%, thấp mức bình quân 19,1% giai đoạn 2007 - 2011, mức bình quân 12,1% giai đoạn 2012 - 2014 [6, tr.10-11] Tỷ trọng huy động vốn nhóm ngân hàng thương mại nhà nước tăng, nhóm tổ chức tín dụng khác giảm Năm 2015, huy động vốn nhóm Ngân hàng thương mại nhà nước (không bao gồm Ngân hàng sách xã hội) chiếm 45,5% tổng mức huy động vốn toàn hệ thống (năm 2014 43,0%); Ngân hàng sách xã hội chiếm 0,8% tổng huy động vốn tồn ngành Nguồn: [6, tr.11] Hình 1: Tỷ trọng huy động vốn theo khối ngân hàng năm 2015 Nguồn: [6, tr.11] Hình 2: Tỷ trọng đầu tư cho Hệ thống tổ chức tín dụng Việt Nam (đến 31-12-2015) kinh tế khối ngân hàng năm 2015 175 Kỷ yếu HộI THảO KHOA HọC QUốC GIA "CÁCH MạNG CÔNG NGHIệP 4.0 VÀ NHữNG ĐổI MớI TRONG LĨNH VựC TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG" Đối với vấn đề nợ xấu ngân hàng: Theo báo cáo tình hình kinh tế năm 2016 dự báo năm 2017 Ủy ban Giám sát Tài Quốc gia, tỷ lệ nợ xấu bình qn tồn hệ thống theo báo cáo TCTD giảm nhẹ từ 2.9% năm 2015 xuống 2.8% năm 2016 Song việc xử lý nợ xấu hệ thống TCTD chậm chưa triệt để, áp dụng nhiều biện pháp kỹ thuật Trong số nợ xấu bán cho Tổng công ty Quản lý tài sản (VAMC), xử lý khoảng 38 ngàn tỷ đồng, tương đương 15% (qua bán tài sản đảm bảo bán nợ: 14.5 ngàn tỷ đồng, ủy thác TCTD thu hồi nợ: 23.3 ngàn tỷ đồng) chiếm 4.3% tổng dư nợ tín dụng Trong năm 2016, hệ thống TCTD xử lý khoảng 95 ngàn tỷ đồng nợ xấu, qua thu hồi nợ, bán tài sản bảo đảm chiếm khoảng 52.6% tổng giá trị nợ xấu xử lý, nguồn dự phòng rủi ro chiếm 26.6%, bán cho VAMC chiếm 21% Nguồn: Ủy ban giám sát tài quốc gia Hình 3: Tỷ lệ nợ xấu tổ chức tín dụng năm giai đoạn 2012-2016 (%) Về quản trị ngân hàng: Thực phân loại NHTM thành nhóm để ấn định mức rủi ro Nhóm 1: Các ngân hàng có tình hình tài lành mạnh có lực quy mô đủ lớn để tiếp tục phát triển thành ngân hàng trụ cột, đủ sức cạnh tranh với khu vực quốc tế Ước tính có khoảng 15 ngân hàng loại này, chiếm khoảng 80% thị phần hoạt động hệ thống ngân hàng; Nhóm 2: Các ngân hàng có tình hình tài lành mạnh có quy mơ nhỏ, khơng có nhu cầu khơng có điều kiện phát triển quy mơ cao NHNN có quy định đảm bảo giám sát chặt chẽ phân khúc thị trường để đảm bảo cho ngân hàng hoạt động hiệu quả; Nhóm 3: Ngân hàng có tình hình tài khó khăn cần phải cấu trúc lại NHNN tham gia giám sát chặt chẽ, yêu cầu ngân hàng tham gia mua cổ phần, tham gia vào quản trị điều hành cấu lại khoản mục đầu tư; mua lại hợp nhất, sáp nhập cần Thêm vào đó, NHNN ban hành số văn liên quan đến vấn đề này, đặc biệt thông tư thay Thông tư 13/2010/TT-NHNN ngày 20/5/2010 quy định 176 Kỷ yếu HộI THảO KHOA HọC QUốC GIA "CÁCH MạNG CÔNG NGHIệP 4.0 VÀ NHữNG ĐổI MớI TRONG LĨNH VựC TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG" tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động TCTD Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 việc ban hành quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng TCTD Theo Ðề án cấu lại TCTD giai đoạn 2011 - 2015, cuối năm 2015, TCTD phải đạt mức vốn tự có đủ để bù đắp rủi ro tín dụng, rủi ro thị trường rủi ro tác nghiệp theo quy định Basel II Tác động Cách mạng công nghiệp 4.0 đến tái cấu ngành ngân hàng - Cuộc Cách mạng công nghiệp 4.0 dẫn đến tăng trưởng dịch vụ ngân hàng truyền thống xuất nhiều dịch vụ ngân hàng đại ngân hàng điện tử, ngân hàng Internet, ngân hàng di động, ATM Điều cho phép ngân hàng triển khai nâng cấp hoạt động dịch vụ liên quan thông qua điện tử, tiết kiệm nhiều chi phí Những tiến kỹ thuật cơng nghệ làm thay đổi cấu trúc, phương thức hoạt động cung cấp nhiều dịch vụ đại hệ thống ngân hàng, hình thành sản phẩm dịch vụ tài M-POS, Internet Banking, Mobile Banking, cơng nghệ thẻ chip, ví điện tử ; tạo thuận lợi cho người dân việc sử dụng dịch vụ ngân hàng đại tiết kiệm chi phí giao dịch Đặc biệt ngành cắt bớt nhân lực chất lượng nhân lực nâng cao Mạng máy tính kết nối thị trường tài tồn cầu thành thị trường thống hoạt động liên tục, khắc phục trở ngại không gian thời gian, tiết giảm chi phí, tạo điều kiện cho giao dịch ngân hàng quốc tế tiến hành thuận lợi, nhanh chóng - Thúc đẩy mạnh mẽ việc mở rộng dịch vụ ngân hàng cho các thành phần kinh tế mở rộng dịch vụ ngân hàng khu vực truyền thống, tăng cường cạnh tranh quốc tế mở rộng mạng lưới phạm vi quốc gia; xây dựng chế bảo vệ người tiêu dùng quan hệ khách hàng với ngân hàng khn khổ pháp luật - Tín dụng hướng theo Cách mạng công nghiệp 4.0 Hàng loạt Ngân hàng thương mại hưởng ứng chuyển dịch cấu nguồn tín dụng dành cho doanh nghiệp công nghiệp hỗ trợ Các doanh nghiệp cần có nguồn vốn đổi cơng nghệ, tham gia vào chuỗi giá trị toàn cầu tập đoàn kinh tế nhu cầu việc áp dụng dây chuyền công nghệ sản xuất lớn theo xu hướng Cách mạng công nghiệp lần thứ tư ngày trở nên phổ biến, tập đoàn kinh tế tư nhân lớn Theo thông tin từ Sở Công thương TP HCM: Tính đến tháng 7/2017, Chương trình Kich off tư vấn cải tiến chất lượng suất cho DN Trung tâm Phát triển CNHT TP HCM Tập đoàn Samsung phối hợp tổ chức tư vấn cho 22 DN Sau năm thực 177 Kỷ yếu HộI THảO KHOA HọC QUốC GIA "CÁCH MạNG CÔNG NGHIệP 4.0 VÀ NHữNG ĐổI MớI TRONG LĨNH VựC TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG" Chương trình Kich off, từ DN đủ điều kiện trở thành nhà cung cấp linh kiện, phụ kiện cho Tập đồn Samsung lên tới gần 30 DN - Về khoa học phân tích quản lý liệu lĩnh vực ngân hàng ngày có nhiều thuận lợi, nhờ việc xây dựng trung tâm Dữ liệu lớn (Big Data) Việc thu thập, phân tích xử lý Dữ liệu lớn tạo tri thức mới, hỗ trợ việc đưa định phù hợp nhanh hơn, giảm chi phí tạo lợi cạnh tranh; tạo thuận lợi cho công tác dự báo, thống kê hoạt động tiền tệ - ngân hàng Tuy nhiên, tiến kỹ thuật công nghệ gây nhiều khó khăn cho việc quản lý giám sát hoạt động ngân hàng, ảnh hưởng đến trình tái cấu ngành ngân hàng thời gian qua - Do sản phẩm dịch vụ ngân hàng ngày đa dạng, rủi ro kinh doanh phức tạp hơn, gây khó khăn cho nhiều quốc gia việc kiểm soát rủi ro dựa phương pháp tryền thống, chế giám sát ngân hàng nước khơng cịn phù hợp Các Ngân hàng trung ương cần phải tiếp tục đổi hoạt động tra, giám sát ngân hàng - Thị trường lao động lĩnh vực ngân hàng có thay đổi theo hướng tăng chất lượng nguồn nhân lực giảm số lượng nhân lực ngành ngân hàng Trước hết, chất lượng nhân lực nâng lên ứng dụng đại xử lý nhiều phần việc nên giao dịch nhanh chóng thuận tiện hơn, ngân hàng hạn chế cắt bớt chi nhánh Đây lý khiến số lượng nhân viên ngân hàng giảm thời gian tới Ứng dụng Trí tuệ nhân tạo, phát triển Cách mạng công nghiệp 4.0 làm nhiều việc làm Những vị trí có cơng việc lặp lặp lại hàng ngày dần thay người máy Bên cạnh đó, nhiều việc làm tạo như: phân tích, dự báo, an ninh, an tồn thơng tin, bảo mật  Những việc làm đòi hỏi nguồn nhân lực chất lượng cao, có tư phản biện, sáng tạo sở hữu trí tuệ cảm xúc Những việc làm địi hỏi phải am hiểu cơng nghệ, có khả đa nhiệm, tự tin, độc lập, thích thể cá nhân có nhu cầu học hỏi - Nhiều ngân hàng gặp khó khăn việc xác định lại chiến lược phát triển theo hướng giảm chi nhánh, cắt giảm chi phí, tăng suất lao động Bởi với cạnh tranh vô khốc liệt với phát triển không ngừng công nghệ đại ngân hàng thay đổi kịp thời thiếu định hướng chiến lược dẫn đến thất bại Gần đây, công nghệ phát triển nhanh – sở Dữ liệu lớn, điện toán đám mây, điện thoại thơng minh dải băng thơng rộng bình thường Nhu cầu sử dụng tiền điện tử tăng nhu cầu sử dụng tiền mặt (bao gồm tiền giấy tiền xu) giảm mạnh, kéo theo việc giảm mạnh chi nhánh ngân hàng 178 Kỷ yếu HộI THảO KHOA HọC QUốC GIA "CÁCH MạNG CÔNG NGHIệP 4.0 VÀ NHữNG ĐổI MớI TRONG LĨNH VựC TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG" - Khi công nghệ phát triển, tội phạm cơng nghệ cao lấy cắp tài sản thông tin ngân hàng mà không cần phải đến ngân hàng, chí khơng cần kết nối mặt vật lý, dẫn đến việc vụ vi phạm cơng mạng gia tăng, gây nên bất ổn định niềm tin khách hàng Do đó, Chính phủ nhà cung cấp dịch vụ cần chủ động có biện pháp đối phó khả thi để đảm bảo an ninh mạng thông tin khách hàng Dự báo nhân tố tác động tới tái cấu ngành ngân hàng thời gian tới đề xuất giải pháp Việt Nam có điều kiện thuận lợi việc tiếp cận với CMCN 4.0 Với cấu dân số trẻ, khả tiếp cận các dịch vụ công nghệ mới của người dân Việt Nam đạt mức khá so với các nước thế giới Tỷ lệ sử dụng điện thoại di động của người dân Việt Nam cũng đạt mức cao, trung bình người dân sở hữu nhiều thuê bao di động Sự đời hàng loạt công nghệ ứng dụng lĩnh vực tài - ngân hàng (Fintech) đem lại nhiều hội thách thức cho ngành Ngân hàng Việt Nam Có số nhân tố tác động tới ngành Ngân hàng thời gian tới sau: - Nhu cầu dịch vụ ngân hàng tăng trưởng mạnh mẽ nhờ tiềm thị trường Việt Nam Hiện nay, mức độ sử dụng dịch vụ ngân hàng thấp, 10% dân số sử dụng tài khoản ngân hàng - Những thay đổi cấu dân số, tăng trưởng dân số (đặc biệt khu vực thành thị), số lượng khu vực công nghiệp khu đô thị ngày tăng làm tăng đáng kể số lượng doanh nghiệp cá nhân, tăng nhu cầu với dịch vụ ngân hàng - Số lượng Việt kiều, công nhân Việt Nam nước ngồi tăng lên, nhu cầu gửi kiều hối (ngoại tệ) dịch vụ tốn khác qua ngân hàng có xu hướng tăng nhanh chóng - Thu nhập bình qn đầu người Việt Nam dần tăng lên, dẫn tới nhu cầu dịch vụ ngân hàng tăng Hợp tác kinh doanh đầu tư đối tác Việt Nam nước ngày phát triển Số lượng doanh nghiệp Việt Nam dự kiến tăng thời gian tới, giúp thúc đẩy nhu cầu dịch vụ ngân hàng - Cơ sở hạ tầng tốt hơn, đặc biệt dịch vụ viễn thông, thúc đẩy đổi tiện ích ngân hàng góp phần thúc đẩy tăng trưởng dịch vụ ngân hàng 179 Kỷ yếu HộI THảO KHOA HọC QUốC GIA "CÁCH MạNG CÔNG NGHIệP 4.0 VÀ NHữNG ĐổI MớI TRONG LĨNH VựC TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG" - Ngành DVTC có nhu cầu đầu tư vào cơng nghệ năm tới Theo điều tra PwC, 80% người trả lời khảo sát đánh giá lĩnh vực chịu ảnh hưởng nhiều công nghệ năm tới ngân hàng tốn Trong đó, ngân hàng với lĩnh vực cho vay cá nhân tài cá nhân nhiều khả bị thị phần vào tay Fintech Các dịch vụ toán, chuyển tiền di động tiếp cận lượng lớn khách hàng không sử dụng giao dịch trực tiếp qua ngân hàng.  Để tận dụng thời vượt qua thách thức mà Cách mạng 4.0 mang lại, ngân hàng cần có chuẩn bị kỹ nguồn lực cần thiết với định hướng đắn, tiếp tục tái cấu, đề sách phù hợp để hệ thống ngân hàng phát triển an toàn, bền vững hoạt động kinh doanh Đề xuất số giải pháp sau: - Trước thay đổi gây áp lực lên ngành Ngân hàng, nhà quản lý phải thay đổi tư cách tiếp cận Dù muốn hay không, ngân hàng nhà tạo lập sách cần chấp nhận thay đổi tất yếu này, mở rộng tầm nhìn triển vọng dịch vụ ngân hàng nhanh chóng chuyển hóa thành thực, tồn phát triển bền vững - Tiếp tục hoàn thiện nâng cao chất lượng hoạt động dịch vụ ngân hàng truyền thống có: dịch vụ tín dụng; huy động vốn; toán; ngoại hối; ngân quỹ dịch vụ khác có liên quan Phân tích, đánh giá những tồn hạn chế của dịch vụ này, đưa giải pháp nhằm cung cấp sản phẩm dịch vụ tốt hơn, tiện ích cho khách hàng Phát triển dịch vụ phái sinh hỗ trợ phát triển dịch vụ ngân hàng khác có liên quan - Đầu tư phát triển nhân lực ngành Ngân hàng: Cần xây dựng sách hỗ trợ phát triển nguồn nhân lực cho ngành Ngân hàng Trong đặc biệt nguồn nhân lực CNTT; nhân lực quản lý nhằm nâng cao lực quản trị; hiệu hoạt động cho ngân hàng địa bàn trình phát triển hoạt động dịch vụ tài ngân hàng - Phát triển ứng dụng công nghệ ngân hàng đại Bao gồm: Công nghệ tin học: thiết bị tin học phần mềm quản lý hệ thống, quản lý liệu, xử lý nghiệp vụ ; Công nghệ viễn thông: hệ thống viễn thơng kết nối thơng tin tồn hệ thống, hệ thống mạng Internet; hệ thống mạng điện thoại; Các thiết bị xử lý giao dịch tự động: ATM, máy đọc thẻ ;   - Phát triển mạnh dịch vụ ngân hàng điện tử, làm tảng phát triển nhiều dịch vụ (nhất toán, dịch vụ thẻ) đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế, hoạt động kinh tế giao dịch thương mại điện tử 180 Kỷ yếu HộI THảO KHOA HọC QUốC GIA "CÁCH MạNG CÔNG NGHIệP 4.0 VÀ NHữNG ĐổI MớI TRONG LĨNH VựC TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG" - Đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ ngân hàng, gắn liền với việc đa dạng hoá phát triển định chế tài Trong tiếp tục quan tâm phát triển loại hình TCTD phi ngân hàng: cơng ty tài chính, cơng ty cho th tài chính, cơng ty chứng khốn nhằm tạo thị trường tài đầy đủ hoạt động hiệu mà phát triển loại hình có tác động tích cực đến hoạt động ngân hàng, tạo điều kiện cho ngân hàng chuyên mơn hố sâu hơn, phát huy vai trị trung gian tài lớn kinh tế Đi đơi với phát triển ngân hàng đại, với trình độ cơng nghệ, trình độ quản trị kinh doanh, trình độ nguồn nhân lực cao, chất lượng, đáp ứng yêu cầu phát triển hoạt động dịch vụ, đạt mục tiêu tăng trưởng bền vững, hiệu TÀI LIỆU THAM KHẢO Hoàng Anh (2015), Việt Nam có khoảng 30% dân sử dụng tài khoản ngân hàng, 16-04, http://kinhdoanhnet.vn/ Đoàn Thanh Hà (2016), Hội nhập kinh tế quốc tế chuẩn bị ngân hàng Việt Nam, Tạp chí Ngân hàng số 5, tháng 3 Nguyễn Mạnh Hùng, Tạ Thị Hồng Nhung (2016), Năng lực tài ngân hàng thương mại Việt Nam trước bối cảnh hội nhập cộng đồng kinh tế ASEAN, Tạp chí khoa học đại học Thủ dầu 1, số (26) Nguyễn Thị Phong Lan (2017), Tác động việc gia nhập Cộng đồng kinh tế AEC đến ngành dịch vụ ngân hàng, Tạp chí Kinh tế quản lý, số 24 Muntrap, Báo cáo Chiến lược tổng thể phát triển ngành dịch vụ tới năm 2020 tầm nhìn tới năm 2025 Ngân hàng Nhà nước (2016), Báo cáo thường niên 2015, Nhà xuất Thông tin truyền thông Ủy ban Thường vụ Quốc Hội (2015), Kết trình hội nhập kinh tế quốc tế từ Việt Nam thành viên Tổ chức thương mại giới Tín dụng hướng theo Cách mạng công nghiệp 4.0, http://investor.vietinbank.vn, 21/08/2017 Ngày gửi bài: 18/5/2018 Ngày gửi lại bài: 27/5/2018 Ngày duyệt đăng: 02/06/2018 181 ... Cách mạng công nghiệp 4.0 đến tái cấu ngành ngân hàng - Cuộc Cách mạng công nghiệp 4.0 dẫn đến tăng trưởng dịch vụ ngân hàng truyền thống xuất nhiều dịch vụ ngân hàng đại ngân hàng điện tử, ngân. .. GIA "CÁCH MạNG CÔNG NGHIệP 4.0 VÀ NHữNG ĐổI MớI TRONG LĨNH VựC TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG" Các vấn đề ngân hàng cần quan tâm thời kỳ công nghiệp 4.0 Thứ nhất, xu hướng phát triển hệ thống ngân hàng. .. KHOA HọC QUốC GIA "CÁCH MạNG CÔNG NGHIệP 4.0 VÀ NHữNG ĐổI MớI TRONG LĨNH VựC TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG" TÁI CƠ CẤU NGÀNH NGÂN HÀNG TRƯỚC TÁC ĐỘNG CỦA CUỘC Cách mạng công nghiệp 4.0 TS Nguyễn Thị Phong