Giải Pháp Phát Triển Thẻ Thanh Toán Tại Vietcombank Chi Nhánh Hồ Chí Minh

Tài liu, lun of 102 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH - LÊ THỊ THANH UYÊN GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN THẺ THANH TỐN TẠI VIETCOMBANK CHI NHÁNH HỒ CHÍ MINH Chun ngành: Kinh tế tài – Ngân hàng Mã số: 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS-TS TRẦM THỊ XN HƯƠNG TP Hồ Chí Minh - Năm 2011 khóa lun, tài liu of 102 Tài liu, lun of 102 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan rằng luận văn Thạc sĩ kinh tế “Giải pháp phát triển thẻ toán tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Hồ Chí Minh” là công trình nghiên cứu của riêng Những số liệu được sử dụng là trung thực Kết quả nghiên cứu này chưa được công bố bất kỳ công trình nghiên cứu nào từ trước đến TpHCM, ngày 06/05/2011 Lê Thị Thanh Uyên khóa lun, tài liu of 102 Tài liu, lun of 102 MỤC LỤC trang Lời cam đoan Mục lục Danh mục ký hiệu, chữ viết tắt Danh mục bảng, biểu, hình vẽ, đồ thị Lời mở đầu CHƯƠNG : TỔNG QUAN VỀ THẺ THANH TOÁN VÀ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN VIỆC PHÁT TRIỂN THẺ THANH TOÁN 1.1 Khái quát thẻ toán 1.1.1 Quá trình hình thành phát triển thẻ tốn 1 1.1.1.1 Q trình hình thành thẻ toán 1.1.1.2 Lịch sử phát triển thẻ toán 1.1.2 Khái niệm đặc điểm thẻ toán 1.1.2.1 Khái niệm thẻ toán 1.1.2.2 Đặc điểm thẻ toán 1.1.3 Phân loại cấu tạo thẻ toán 1.1.3.1 Phân loại thẻ toán 1.1.3.2 Cấu tạo thẻ tốn 1.1.4 Lợi ích việc sử dụng thẻ toán 11 1.1.4.1 Đối với chủ thẻ 11 1.1.4.2.Đối với ngân hàng 12 1.1.4.3 Đối với đơn vị chấp nhận thẻ 13 1.1.4.4 Đối với kinh tế 15 1.1.5 Những rủi ro thường xảy sử dụng thẻ tốn khóa lun, tài liu of 102 16 Tài liu, lun of 102 1.1.5.1 Đối với ngân hàng phát hành 16 1.1.5.2 Đối với ngân hàng toán 17 1.1.5.3 Đối với đơn vị chấp nhận thẻ 18 1.1.5.4 Đối với chủ thẻ 18 1.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc phát triển thẻ toán 20 1.2.1 Sự cần thiết việc phát triển thẻ toán 20 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc phát triển thẻ toán 21 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VN – CN HỒ CHÍ MINH Tổng quan Ngân hàng TMCP Ngoại Thương VN – CN.Hồ Chí Minh 25 2.2 Xu phát triển thẻ Việt Nam Thực trạng phát triển thẻ toán Vietcombank HCM 29 31 Thực trạng hoạt động phát triển thẻ toán Vietcombank HCM 31 2.3.1.1 Hoạt động phát hành toán thẻ ghi nợ 31 2.3.1.2 Hoạt động phát hành tốn thẻ tín dụng 33 Thành tựu 37 Vấn đề tồn 45 Nguyên nhân 46 2.3.4.1 Từ phía Vietcombank HCM 46 2.3.4.2 Từ phía khách hàng 47 khóa lun, tài liu of 102 Tài liu, lun of 102 2.3.4.3 Từ phía mơi trường kinh doanh 48 CHƯƠNG : NHỮNG GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN THẺ THANH TOÁN TẠI VIETCOMBANK HỒ CHÍ MINH 3.1 Định hướng phát triển thẻ toán Vietcombank HCM 50 3.1.1 Đối với nghiệp vụ phát hành thẻ 50 3.1.2 Đối với nghiệp vụ toán thẻ 50 3.1.3 Về nhân lực 51 3.1.4 Về công nghệ, kỹ thuật 51 3.2 Giải pháp nhằm phát triển thẻ toán Vietcombank HCM 51 3.2.1 Tăng cường hiệu khả tự phục vụ hệ thống ATM 51 3.2.2 Đẩy mạnh sách chăm sóc khách hàng 52 3.2.3 Chú trọng phát triển nguồn nhân lực 52 3.2.4 Đẩy mạnh công tác marketing 52 3.2.5 Xúc tiến chương trình tiếp thị, quảng cáo, khuyến lớn 53 3.2.6 Phân khúc thị trường khách hàng 54 3.2.7 Tiếp tục nghiên cứu đời sản phẩm thẻ 55 3.2.8 Nâng cao tiện ích tốn thẻ 55 3.2.9 Tiếp tục trì sách khách hàng ĐVCNT, phát triển thêm mạng lưới ĐVCNT 55 3.2.10 Tăng cường phòng chống tội phạm 55 3.2.11 Tăng cường việc quản trị rủi ro 56 3.3 Đối với Vietcombank 58 3.3.1 Hoàn thiện đơn giản hóa quy trình phát hành thẻ 58 3.3.2 Hợp lý hố chi phí sử dụng thẻ 58 khóa lun, tài liu of 102 Tài liu, lun of 102 3.3.3 Củng cố sản phẩm có, đưa thêm nhiều sản phẩm 59 3.3.4 Mở rộng mạng lưới ĐVCNT 59 3.3.5 Thiết lập mối quan hệ chặt chẽ với ngân hàng tham gia toán thẻ 3.4 Đối với nhà nước 3.4.1 Dành số ưu tiên hoạt động liên quan đến thẻ 60 60 60 3.4.2 Nhà nước cần có chủ trương, sách khuyến khích người dân sử dụng thẻ tốn 61 3.4.3 Có sách khuyến khích ngân hàng thương mại đầu tư phát triển việc trang bị máy móc phục vụ việc phát hành tốn thẻ 61 3.4.4 Đẩy mạnh cơng tác phòng chống tội phạm thẻ 61 3.5 Đối với ngân hàng nhà nước 62 3.5.1 Tuyên truyền phổ bíến kiến thức tốn khơng dùng tiền mặt 61 3.5.2 Có sách khuyến khích phát triển mở rộng mạng lưới kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại 61 3.5.3 Gấp rút hồn thiện khn khổ pháp lý cho hoạt động toán thẻ Việt Nam, cho hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam 62 3.5.4 Ngân hàng nhà nước Hiệp hội ngân hàng toán thẻ cần phải trì mối quan hệ chặt chẽ với 63 KẾT LUẬN 63 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC khóa lun, tài liu of 102 Tài liu, lun of 102 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ATM : máy rút tiền tự động ĐVCNT : đơn vị chấp nhận thẻ EFTPOS – Electronic funds transfer at point of sale: thiết bị chuyển ngân điện tử điểm bán hàng NHTM : Ngân hàng thương mại Vietcombank : Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam (Vietcombank) Vietcombank CN.HCM : Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Hồ Chí Minh khóa lun, tài liu of 102 Tài liu, lun of 102 DANH MỤC BẢNG, BIỂU Bảng 2.1 : Số lượng phòng giao dịch của một số chi nhánh Vietcombank tại HCM tr28 Bảng 2.1 Các tiêu hoạt động Vietcombank HCM năm qua tr28 Bảng 2.3 : Hạn mức thẻ toán Vietcombank phát hành tr42 Bảng 2.4: khác biệt thẻ ghi nợ thẻ tín dụng tr43 Bảng 2.5: Biểu đồ số lượng ĐVCNT Vietcombank HCM từ 2006-2010 tr43 Bảng 2.6: mức phí tốn thẻ áp dụng cho ĐVCNT tr47 Hình 2.1: Biểu đồ số lượng thẻ ghi nợ Vietcombank HCM phát hành giai đoạn 20052009 tr31 Hình 2.2: Thị phần thẻ ghi nợ một số ngân hàng địa bàn TP.HCM năm 2009 tr32 Hình 2.3: Biểu đồ doanh số toán thẻ ghi nợ Vietcombank HCM tr33 Hình 2.4: Biểu đồ số lượng thẻ tín dụng quốc tế Vietcombank HCM phát hành từ năm 2005-2009 tr34 Hình 2.5: Biểu đồ số lượng thẻ tín dụng phát hành số ngân hàng lớn địa bàn TP.HCM năm 2009 tr35 Hình 2.6: Biểu đồ doanh số tốn thẻ tín dụng Vietcombank HCM tr36 Hình 2.7: Các sản phẩm dịch vụ thẻ có Vietcombank tr37 Hình 2.8: Biểu đồ số lượng máy ATM tính đến cuối năm 2010 số ngân hàng địa bàn TpHCM khóa lun, tài liu of 102 tr44 Tài liu, lun of 102 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết của đề tài: Sự phát triển vượt bậc công nghệ thông tin việc ứng dụng thành tựu vào nhiều lĩnh vực khác đời sống tạo nên nhiều sản phẩm tiện ích cho người Và thẻ toán đời sở kết hợp hài hịa cơng nghệ quản lý ngân hàng cơng nghệ thơng tin Thẻ tốn khơng đem lại lợi ích cho ngân hàng khách hàng mà cịn tác động tích cực đến kinh tế thẻ tốn phương thức thay tiền mặt, loại tốn an tồn, nhanh chóng, tiện lợi, gọn nhẹ Và với thời gian, nhiều loại thẻ toán đời, đưa vào sử dụng với qui mô ngày lớn Thẻ toán xuất lần Việt Nam vào năm 1990 ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam (ngày ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam) (viết tắt VCB) phép ngân hàng nhà nước bắt đầu thực việc tốn thẻ tín dụng quốc tế Khơng dừng đó, gần hai thập kỷ qua, VCB khơng ngừng đẩy mạnh hoạt động tốn thẻ, đồng thời cịn phát hành thẻ toán Việt Nam Tuy nhiên, người trước nên suốt hai thập kỷ thực việc tốn thẻ, VCB khơng tránh khỏi vấp váp, bỡ ngỡ trải qua khơng thăng trầm Và ngày nay, VCB phải chịu cạnh tranh gây gắt ngân hàng thương mại nước chi nhánh ngân hàng nước Việt Nam Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Hồ Chí Minh (gọi tắt VCB HCM) chi nhánh lớn hoạt động có hiệu khóa lun, tài liu of 102 Tài liu, lun 10 of 102 quả, đem lại nhiều lợi nhuận hệ thống VCB Do vậy, dựa vào tài liệu thực tế hoạt động VCB HCM thời gian qua, mạnh dạn kiến nghị giải pháp thích hợp để tăng tính cạnh tranh VCB nói chung VCB HCM nói riêng hoạt động tốn thẻ chuyên đề : “Giải pháp phát triển thẻ toán Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – chi nhánh Hồ Chí Minh” Mục đích nghiên cứu: ● Nghiên cứu những vấn đề bản về thẻ toán; sự cần thiết và các nhân tố ảnh hưởng đến việc phát triển thẻ toán cũng lợi ích và rủi ro sử dụng thẻ toán ● Phân tích, nhận định tình hình phát triển thẻ toán tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Hồ Chí Minh từ năm 2005 – 2010 để từ đó đề xuất một số giải pháp nhằm phát triển thẻ toán tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Hồ Chí Minh giai đoạn kinh tế hội nhập hiện Đối tượng và phạm vi nghiên cứu: ● Nghiên cứu lý thuyết về thẻ toán và lịch sử phát triển của thẻ toán ● Nghiên cứu những vấn đề liên quan đến thẻ toán và phân tích số liệu về phát triển thẻ toán tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Hồ Chí Minh từ năm 2005-2010 ● Từ đó, đề xuất một số giải pháp nhằm phát triển thẻ toán tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Hờ Chí Minh khóa lun, tài liu 10 of 102 Tài liu, lun 103 of 102 Trụ Sở Fosco 02 Phùng Khắc Khoan, Q.1 Trụ Sở Vietcombank - CN TP.HCM 29 Bến Chương Dương, Q.1 Trụ Sở Vietcombank - CN TP.HCM 01 Pasteur, Q.1 Trung tâm Dịch vụ Nông nghiệp 135A Pasteur, Q.1 Trung tâm Kinh Doanh Tem KV II 18 Đinh Tiên Hoàng, Q.1 TTTM ZEN Plaza 54-56 Nguyễn Trãi, Q.1 Trường ĐH Kinh tế 17 Phạm Ngọc Thạch, Q.1 Vietcombank- Bonday 35 Nguyễn Huệ, Q.1 Vietcombank- CN Bến Thành 69 Bùi Thị Xuân, Q.1 Công ty Cổ Phần Cát Lợi 934 D2 Đường D, KCN Cát Lái, Q.2 Metro Cash & Carry An Phú Xa lộ Hà Nội, Q.2 Siêu thị An Phú 43 Thảo Điền, Q.2 CN Bình Thạnh–PGD Quận 17 Trần Não, Q.2 Bệnh viện Mắt TP.HCM Nguyễn Thông-Điện Biên Phủ, Q.3 CO-OP Mart Nguyễn Đình Chiểu 168 Nguyễn Đình Chiểu, Q.3 FPT Trương Định 32 Trương Định, Q.3 Ga Sài Gịn 01 Nguyễn Thơng, Q.3 Khách sạn Amara 323 Lê Văn Sỹ, Q.3 Phòng Giao Dịch Số 460 Cách Mạng Tháng Tám, Q.3 PGD Trần Quốc Toản 83 Trần Quốc Toản, Q.3 Siêu thị Điện Máy Ideas 133-141 Cách Mạng Tháng Tám, Q.3 Vietcombank- CN Kỳ Đồng 13 Kỳ Đồng, Q Vietcombank- CN Tân Định 72 Phạm Ngọc Thạch, Q.3 Autobanking Nguyễn Tất Thành 448C Nguyễn Tất Thành, Q.4 Nhà máy thuốc Vĩnh Hội 151 - 155 Bến Vân Đồn, Q.4 khóa lun, tài liu 103 of 102 Tài liu, lun 104 of 102 Vietcombank - CN Nhà Rồng 49 Đoàn Như Hài, Q.4 Vinalink 146 Nguyễn Tất Thành, Q Bệnh Viện Chợ Rẫy 201B Nguyễn Chí Thanh, Q.5 Bệnh Viện Đại học Y Dược 215 Hồng Bàng, Q.5 Bệnh Viện Nguyễn Tri Phương 468 Nguyễn Trãi, Q.5 Bưu điện TT Chợ Lớn 26 Nguyễn Tri Phương, Q.5 Cửa hàng Dệt may An Phước 100 An Dương Vương, Q.5 Điện lực Chợ Lớn 1A Thuận Kiều, Q.5 Khách sạn Thiên Hồng 52 Tản Đà, Q.5 Khách sạn Equatorial 242 Trần Bình Trọng, Q.5 Nhà máy Thuốc Sài Gòn 152 Trần Phú, Q.5 CN Bình Tây-PGD An Đơng 88 An Dương Vương, Q.5 Vietcombank- CN Q.5 2D-2E Lý Thường Kiệt, Q.5 CO-OP Mart Hậu Giang 188 Hậu Giang, Q.6 CO-OP Mart Phú Lâm 06 Bà Hom, Q.6 Metro Cash & Carry Bình Phú 50-52 Bình Phú, Q.6 Vietcombank-CN Bình Tây 129A Hậu Giang, Q.6 CO-OP Mart Phú Mỹ Hưng Khu Đô Thị Mới Phú Mỹ Hưng, Q.7 Công ty May Nhà Bè KP3, Đường Bến Nghé, Q.7 Fivi Mart – Sky Garden Khu Đô Thị Mới Phú Mỹ Hưng, Q.7 Gateway Tower Khu Đô Thị Mới Phú Mỹ Hưng, Q.7 Vietcombank - CN Tân Thuận KCX Tân Thuận, Q.7 Vietcombank - CN Phú Mỹ Hưng Khu Đô Thị Mới Phú Mỹ Hưng, Q.7 Autobanking Tùng Thiện Vương 432 Tùng Thiện Vương, Q.8 CO-OP Mart Thủ Đức 191 Quang Trung, Q.9 khóa lun, tài liu 104 of 102 Tài liu, lun 105 of 102 Bệnh viện Mắt Việt Hàn 355-365 Ngô Gia Tự, Q.10 Bệnh viện Trưng Vương 266 Lý Thường Kiệt, Q.10 Café Điểm hẹn Sài Gòn 8N-8O-8P Đường 3/2, Q.10 CN Phú Thọ - PGD Số 527 Tô Hiến Thành, P.14, Q.10 Cửa hàng thực phẩm Thiên Nam 451-453 Nguyễn Tri Phương, Q.10 Cửa hàng VIỄN THÔNG A 328-330 Đường 3/2, Q.10 Đại học Kinh Tế 278 Nguyễn Tri Phương, Q.10 MaxiMart 3/2 3C Đường tháng 2, Q 10 Nội thất Xinh 155 Bis Sư Vạn Hạnh (nối dài), Q.10 Phòng Giao Dịch Số 63-65 Ngô Gia Tự, Q.10 Vietcombank – CN Phú Thọ 664 Sư Vạn Hạnh, Q.10 VMS MobiFone MM18 Trường Sơn, Q.10 Autobanking Ba Tháng Hai 1332 Ba Tháng Hai, Q.11 Autobanking Lạc Long Quân 1339B Lạc Long Quân, Q.11 CN NH Phương Nam 279 Lý Thường Kiệt, Q.11 Công viên Đầm Sen 03 Đại lộ Hồ Bình, Q.11 CO-OP Mart Đầm Sen 03 Đại lộ Hồ Bình, Q.11 Điện lực Phú Thọ 215 Lý Thường Kiệt, Q.11 Autobanking Trường Chinh 220 Trường Chinh, Q.12 Metro Cash & Carry Hiệp Phú Lê Văn Khương, Q 12 Nhà máy Bia Việt Nam Lê Văn Khương, P.Thới An, Q.12 Autobanking Hàng Xanh 291 Xô Viết Nghệ Tĩnh, Q.Bình Thạnh Autobanking Nơ Trang Long khóa lun, tài liu 105 of 102 272A Nơ Trang Long, Q Bình Thạnh Tài liu, lun 106 of 102 Autobanking Thanh Đa 584 Xơ Viết Nghệ Tỉnh, Q Bình Thạnh Bệnh viện Nhân dân Gia Định 01 Nơ Trang Long, Q Bình Thạnh CO-OP Mart Đinh Tiên Hồng 127 Đinh Tiên Hồng, Q Bình Thạnh Cơng ty Sony 248A Nơ Trang Long, Q Bình Thạnh PGD Nguyễn Hữu Cảnh 91 Nguyễn Hữu Cảnh, Q.Bình Thạnh Saigon Postel 199 Điện Biên Phủ, Q Bình Thạnh Vietcombank - CN Bình Thạnh 169 Điện Biên Phủ, Q Bình Thạnh Ngân hàng Tân Việt - CN Bình 58 Đinh Tiên Hồng, Q.Bình Thạnh Thạnh Ngân hàng Tân Việt - CN Phú Đông 452 Lê Quang Định, P 11, Q.Bình Thạnh Autobanking Phan Văn Trị 917 Phan Văn Trị, Q Gị Vấp Cơng ty May Sài Gòn 236/7 Nguyễn Văn Lượng, Q Gò Vấp CN Bình Tây – PGD Số 51/1E Quang Trung, Q Gò Vấp PGD Quang Trung 49 Quang Trung, Q Gò Vấp Phòng Giao Dịch Số 1A3 Nguyễn Thái Sơn, Q Gò Vấp Autobanking Nguyễn Kiệm 464 Nguyễn Kiệm, Q Phú Nhuận Bệnh viện Máy tính iCARE 181 Phan Đăng Lưu, Q Phú Nhuận CN Tân Định – PGD Phan Đăng Lưu 36E Phan Đăng Lưu, Q Phú Nhuận CO-OP Mart Nguyễn Kiệm 571 Nguyễn Kiệm, Q Phú Nhuận Khách sạn Hoa Mai 75 Hoàng Văn Thụ, Q Phú Nhuận Khách sạn OMNI 251 Nguyễn Văn Trỗi, Q Phú Nhuận PGD Hoàng Văn Thụ 193 Hoàng Văn Thụ, Q Phú Nhuận khóa lun, tài liu 106 of 102 Tài liu, lun 107 of 102 Công ty Dệt Thắng Lợi 02 Trường Chinh, Q Tân Bình Cơng ty Tecasin 243 Hồng Văn Thụ, Q Tân Bình CO-OP Mart Thắng Lợi 02 Trường Chinh, Q Tân Bình CN Tân Bình – PGD Lý Thường 456 Lý Thường Kiệt, Q Tân Bình Kiệt Khách sạn Orient 261 Hồng Văn Thụ, Q Tân Bình MaxiMart Cộng Hịa 15-17 Cộng Hồ, Q Tân Bình Phịng Giao Dịch Số 53 Cộng Hịa, Q Tân Bình Saigon Superbowl A 43 Trường Sơn, Q Tân Bình Sân Bay Tân Sơn Nhất - Quốc Nội Sân Bay TSN, Q Tân Bình Đi Sân Bay Tân Sơn Nhất - Quốc Tế Sân Bay TSN, Q Tân Bình Đến Toyota Lý Thường Kiệt 151A Lý Thường Kiệt, Q Tân Bình Tịa nhà E-Town 364 Cộng Hồ, Q Tân Bình TT Hội Chợ Triển Lãm Quốc Tế 446 Hồng Văn Thụ, Q Tân Bình (HIEEC) TTTM Đệ Phan Khang 431A Hồng Văn Thụ, Q Tân Bình Vietcombank - CN Bảy Hiền 02 - 04 Lý Thường Kiệt, Q Tân Bình Vietcombank - CN Tân Bình 364 Cộng Hồ, Q Tân Bình Cơng ty May Việt Thịnh 58 Thoại Ngọc Hầu, Q Tân Phú CN Phú Thọ - PGD Nguyễn Sơn 67-67A Nguyễn Sơn, Q.Tân Phú CO-OP Mart BMC 256 Lũy Bán Bích, Q.Tân Phú Khu Cơng Nghiệp Tân Bình 108 Tây Thạnh, Q Tân Phú Bưu điện Thủ Đức 128 Kha Vạn Cân, Q Thủ Đức Điện Lực Thủ Đức 21 Dương Văn Cam, Thủ Đức khóa lun, tài liu 107 of 102 Tài liu, lun 108 of 102 Khu Cơng Nghiệp Bình Chiểu KCN Bình Chiểu, Q Thủ Đức Khu Chế Xuất Linh Trung 1- KCX Linh Trung, Q.Thủ Đức Nhà sách Nguyễn Văn Cừ, Thủ Đức 188 Võ Văn Ngân, Q.Thủ Đức Trường ĐH Nông Lâm KP 6, P Linh Trung, Q Thủ Đức Vietcombank - CN Vĩnh Lộc KCN Vĩnh Lộc, Q Bình Tân Hội quán Khu CN Vĩnh Lộc KCN Vĩnh Lộc, Q Bình Tân khóa lun, tài liu 108 of 102 Tài liu, lun 109 of 102 PHỤ LỤC KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN THẺ THANH TOÁN CỦA MỘT SỐ NƯỚC TRÊN THẾ GIỚI ĐỐI VỚI VIỆT NAM Khái quát phát triển thẻ toán giới: ● Khu vực Châu Mỹ Latinh: Bao gồm nước phát triển nước nông nghiệp lạc hậu nên khu vực có phát triển khơng đồng đều, sở hạ tầng nhìn chung kém, phát triển hoạt động thẻ quốc gia khơng đồng Đến đầu thập niên 90, kinh tế bắt đầu ổn định có đầu tư từ nước ngồi Điều mở thị trường thẻ toán đầy hấp dẫn Đây thị trường tăng trưởng nhanh Mastercard kể từ thập niên 80 Mastercard dẫn đầu thị trường lĩnh vực thẻ tốn Trong đó, thẻ Amex công vào thị trường thẻ du lịch, thẻ Diners Club suy yếu so với thập niên trước * Ở Mỹ: Mỹ nơi khai sinh, đồng thời nơi mà hoạt động toán phát triển Mỹ có thị trường hồn hảo cho việc phát triển thẻ tốn Luật pháp Mỹ có quy định chế tài rõ ràng chặt chẽ cho hoạt động thẻ Tội làm giả mạo thẻ tiến hành giao dịch giả mạo có liên quan đến thẻ điều chỉnh theo luật tín dụng tiêu dùng Người Mỹ từ lâu hình thành thói quen giao dịch sử dụng tiện ích ngân hàng, dịch vụ ATM dường có mặt khắp nơi Mỹ Thêm vào đó, hệ thống ngân hàng phát triển lâu đời động theo phong cách Mỹ điều kiện lý tưởng cho ngành kinh doanh thẻ Gần tất ngân hàng Mỹ cung cấp dịch vụ thẻ tốn, MASTERCARD VISA cho biết có khoảng triệu thương gia 14 triệu cửa hàng đại lý chấp nhận khóa lun, tài liu 109 of 102 Tài liu, lun 110 of 102 hai loại thẻ nói Số khách hàng sử dụng thẻ toán ngày gia tăng đáng kể thời gian gần lên tới số 750 triệu thẻ Tuy nhiên, nước dường bảo hồ thẻ tín dụng có cạnh tranh phân chia thị trường khốc liệt Trong nhiều năm qua, Visa cạnh tranh trực tiếp với Amex thị trường thẻ cao cấp Sự cố gắng mở rộng sở hạ tầng mìnhh giữ uy tín, Amex lần tập trung vào thị trường thẻ cao cấp truyền thống cách cung cấp thêm sản phẩm Optima – loại thẻ tín dụng tuần hồn Lúc đầu tiếp thị cho người nắm giữ thẻ Amex, tiếp thị sản phẩm riêng lẻ Discover Card tham gia thị trường thẻ tín dụng Mỹ năm 1986 Nó chấp nhận 1,8 triệu điểm tốn, khơng có phí hắng năm mà thu 1% việc mua sắm người trẻ tuổi Như vậy, Discover Card trực tiếp cạnh tranh với Master Caed giá cả, khách hàng JCB loại thẻ hàng đầu Nhật nhà cạnh tranh đáng gờm khắp giới tiếp tục mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ Mỹ ● Châu Âu: thị trường lý tưởng cho tổ chức hoạt động phát triển Người dân khu vực sử dụng thẻ tiện lợi nhiều cấp tín dụng (ngoại trừ Anh Tây Ban Nha) Hầu hết thẻ toán Châu Âu thẻ ghi nợ hay có gia hạn, gắn liền với số dư tài khoản tiền gửi Và phương tiện toán mạnh check (Eurocheck) có chức check thơng thường Bên cạnh đó, phương tiện tốn thẻ ngày phát triển Thẻ xem phương thức khóa lun, tài liu 110 of 102 Tài liu, lun 111 of 102 toán tần lớp thượng lưu Thẻ MasterCard đến với Châu Âu thông qua hợp tác MasterCard Euro International, thành lập công ty với hệ thống EPSNET giải giao dịch toán thẻ Châu Âu Thị trường toán Châu Âu phân đoạn theo cách tốn: + Thị trường tốn trước có sản phẩm Check du lịch Châu Âu chiếm khoản 40% thị trường toán + Thị trường toán có sản phẩm Euro cheque, EDC (European Debit Card), Maestro rút tiền máy ATM + Thị trường trả chậm chủ yếu EuroCard, MasterCard loại thẻ cao cấp thẻ mang tính cạnh tranh trực tiếp với American Express (Amex) Bất chấp mạng lưới chấp nhận thẻ nhỏ nhiếu mình, thẻ Amex mốt số lớn dân Châu Âu chấp nhận, Dinner Club bị tụt lại phía sau lại có số lượng đơng khách hàng mạng lưới chấp nhận thẻ Na Uy JCB cố diện với số lượng thẻ số lượng đơn vị chấp nhận thẻ khiêm tốn nhưg tìm cách khuyến với mưc lãi suất hấp dẫn Châu Âu với đặc điểm khu vực bao gồm đa số nước tư phát triển, người dân quen với việc sử dụng Séc để toán tiền hàng hóa-dịch vụ Như vậy, kinh nghiệm chung rút phát triển thị trường thẻ toán theo hướng phát hành đa dạng hóa loại thẻ tốn * Ở Anh: Quan tâm đến tiện ích chủ thẻ chiến lược kinh doanh ngân hàng Anh quốc Thông thường, ngân hàng Anh quốc tạo điều kiện cho khách hàng sử dụng số loại thẻ khác với dịch vụ, lệ phí khác khóa lun, tài liu 111 of 102 Tài liu, lun 112 of 102 loại cho phép chủ thẻ sử dụng khoản tín dụng miễn phí thời hạn tuần lễ Hai loại thẻ MASTERCARD, VISA đem lại cho người sử dụng thẻ nhiều tiện ích Với thẻ VISA loại vàng, mức bảo hiểm tai nạn du lịch 75 nghìn bảng Ngồi ra, chủ sở hữu loại thẻ hưởng số ưu đãi: chuyển đổi thẻ nước ngoài, trợ giúp y tế, pháp lý cần thiết Tóm lại, Anh nước có thị trường thẻ tín dụng đa năng, biểu đặc trưng cho mức phát triển cao dịch vụ thẻ * Ở Canada : Canada thị trường mạnh giới thẻ tín dụng Tại đây, khách hàng trung thành với ngân hàng nên thường chấp nhận toán thẻ hiệp hội Tại thị trường này, VISA hoạt động vượt trội hẳn so với MASTER AMEX DINNERS CLUB có mặt với hai mục tiêu lĩnh vực hàng không du lịch Đối với thị trường Canada, mạnh thẻ Visa thẻ ghi nợ người dân có tài khản ngân hàng Tuy nhiên, kinh nghiệm quan trọng rút từ thị trường không phát hành thẻ cho người khơng có nhu cầu thẻ tốn thực Có nghĩa thẻ tốn phát hành không sử dụng khoản thời gian định bị ngân hàng thu hồi Có vậy, ngân hàng giảm chi phí quản lý khơng cần thiết ● Trung Đơng Châu Phi: tiếng du lịch nên khu vực tốt để phát triển kinh doanh thẻ Các loại thẻ phát triển MasterCard, Visa Amex Mạng lưới ATM phát triển mạnh, chủ yếu Nam Phi Trung Đông Nam Phi thị trường lớn Mastercard khu vực khóa lun, tài liu 112 of 102 Tài liu, lun 113 of 102 Tiếp theo Trung Đơng với lượng thẻ tốn phát hành 10 quốc gia Kinh nghiệm quan trọng rút từ khu vực không nên lắp đặt máy ATM khắp nơi gây lãng phí mà nên tập trung khu du lịch tiếng, có nhiều khách nước nhồi tham quan khu vực cịn nhiều người dân chưa quen sử dụng thẻ toán tiền mua hàng hóa-dịch vụ đời sống vật chất họ cịn khó khăn, nghèo đói, trình độ dân trí cịn hạn chế ● Khu vực Châu Á – Thái Bình Dương: Đây khu vực có tính động vào bậc giới, ba thập kỉ qua nơi tập trung hoạt động kinh tế sôi động giới Tuy nhiên, hầu hết quốc gia ( trừ Mỹ số nước ) nước phát triển Do đó, Châu - Thái Bình Dương ln ví thị trường chưa khai phá tất loại hình dịch vụ ngân hàng Hầu tất đánh giá triển vọng phát triển thẻ toán khu vực dừng lại mức dự báo, diễn cho thấy tiềm to lớn khu vực * Trung Quốc: trường hợp điển hình Với tốc độ tăng trưởng kinh tế gần hai thập kỉ qua mức cao, thị trường đầy hứa hẹn với loại hình kinh doanh Mơi trường phát triển thẻ Trung quốc nhiều nước khu vực nhìn nhận có tiềm có điểm bất lợi chưa có khung pháp lý đầy đủ, có chồng chéo việc vận dụng luật có tranh chấp phát sinh Một khó khăn lớn việc chịu ảnh hưởng khủng hoảng tài tiền tệ diễn khu vực khóa lun, tài liu 113 of 102 Tài liu, lun 114 of 102 nên kinh tế nước có biến động khơng nhỏ Chính vậy, việc phát triển thẻ tốn thị trường cịn gặp nhiều khó khăn Trung quốc thị trường gần 28 triệu thẻ tín dụng thị phần MASTERCARD 58,7%, VISA 23,9% Các tổ chức thẻ quốc tế ngân hàng tập trung nỗ lực khai phá thị trường đầy hứa hẹn Kinh nghiệm rút từ khu vực là khu vực mà nhiều quốc gia có dân cư thu nhập mức trung bình mạnh chủ yếu khai thác thẻ tín dụng, đặc biệt thẻ tín dụng có hạn mức tín dụng thấp Mặt khác hạn chế khung pháp lý sở hạ tầng hệ thống ngân hàng yếu nên mở rộng thị trường thẻ toán cần thật thận trọng, tránh nóng vội muốn phát triển nhanh thị trường dễ đưa đến kẽ hở để tội phạm, lừa đảo thẻ lợi dụng * Ở Singapore: Với dân số triệu người, Singapore ngày xem quốc gia có thu nhập quốc dân tính đầu người cao giới (từ năm 1965, tốc độ phát triển GDP bình quân đạt 8% ) Và Chính phủ khuyến khích mạnh mẽ người dân khơng dùng thẻ tốn để đưa Singpaore trở thành quốc gia không dùng tiền mặt Singapore quốc gia với nhiều qui định nghiêm ngặt Câu Á việc phát hành thẻ Tín dụng Cơ quan tiền tệ Singapore (MAS – Monetary Authority of Singapore) giới hạn việc phát hành thẻ tín dụng cho cá nhân ( cơng dân phải từ 21 tuổi trở lên có thu nhập 30.000 đơ-la Singapore/năm phát hành thẻ) khóa lun, tài liu 114 of 102 Tài liu, lun 115 of 102 Năm 1997, khủng hoảng tài chính, tiền tệ xảy toàn khu vực, sức mua nước giảm 3% Và đó, phủ khuyến khích người dân mua hàng trả chậm qua ngân hàng Vì tốn thẻ tín dụng tăng lên 8% đầu quý 4/1999 Đối với việc phát triển thẻ ghi nợ: vào đầu năm 1980, mạng chuyển tiền điện tử (NETS – Networrk for Electric Transfer) thiết lập phần nổ lực Chính phủ nhằm thực mục tiêu đưa Singapore trở thành quốc gia không dùng tiền mặt, đồng thời để quản lý hệ thống máy ATM hệ thống tốn (báo có) chỗ (EFTPOS – Electronic Funds Transfwr Point of Sale) Nhờ đó, quốc gia phát hành triệu thẻ ghi nợ chấp nhận toán 10.000 ĐVCNT Với kinh nghiệm lĩnh vực thẻ ghi nợ, NETS tập trung phát triển loại hình thương mại điện tử cho hai loại thẻ rút tiền thẻ ghi nợ Với loại hình giao dịch này, chủ thẻ ngồi nơi đâu để thực giao dịch mua bán, cần cung cấp thông tin thẻ qua điện thoại (hoặc fax) Loại giao dịch bao gồm việc chứng thực kỹ thuật số sử dụng cho giao dịch mạng Commerce Exchange (một liên doanh Tổ chức Visa quốc tế quan máy tính quốc gia Singapore – NBC, Singapore’s National Computer Board– nhiều đối tác khác) Kết quả: tổng doanh thu qua trương mại điện tử Châu Á (trừ Nhật Bản) ước tính tăng từ 130 triệu USD vào năm 1997 lên đền 16 tỷ USD năm 2001 Và nói Singapore đóng góp số không nhỏ vào khoảng tiền khổng lồ này.Đối với thẻ Tín dụng: quan tiền tệ Singapore (MAS) hạn chế việc phát hành loại thẻ tron g khóa lun, tài liu 115 of 102 Tài liu, lun 116 of 102 năm gần đây, số lượng thẻ tín dụng phát hành tăng đặn Đến nay, tổng số thẻ phát hành Singapore triệu thẻ, người ta ước tính trung bình người dân Singapore (đáp ứng đủ điều kiện phát hành thẻ) sử dụng đến thẻ tín dụng Ngồi ra, nhằm đưa Singapore thành quốc gia thông minh, gần phủ Singapore phát triển chương trình “Singapore’s national e-purse” (chương trình ví điện tử quốc gia) Với chương trình này, Singapore phát hành thẻ “Cash Card” chấp nhận tốn tồn lãnh thỗ Singapore tất loại hình dịch vụ: cửa hàng bách hoá, nhà hàng thức ăn nhanh, siêu thị, bưu điện, trạm xăng, tốn cước điện thoại, phí giao thơng … Những nỗ lực lớn phủ Singapore suốt thời gian qua mang lại kết to lớn Ước tính riêng thẻ nội địa có đến khoảng triệu thẻ năm 2000 Bài Học kinh nghiệm Việt Nam: ● Khơng nóng vội phát hành thẻ tốn, phát hành cho người có nhu cầu sử dụng thẻ thực Sau thời gian cố định (khoảng tháng), chủ thẻ không sử dụng thẻ tốn thẻ bị thu hồi để giảm thiểu chi phí quản lý khơng cần thiết ● Phát hành nhiều loại thẻ phù hợp với nhu cầu đa dạng nhiều tầng lớp dân cư, có thẻ có hạn mức thấp (dưới 10 triệu) thu nhập đại đa số người dân thấp ● Mở rộng mạng lưới ATM đồng thời phát triển liên kết, liên minh thẻ ngân hàng với để phục vụ nhu cầu sử dụng máy ATM người dân khóa lun, tài liu 116 of 102 Tài liu, lun 117 of 102 lúc, nơi ● Hệ thống qui phạm pháp luật hoạt động phát hành tốn thẻ cần phải hồn thiện để phịng ngừa rủi ro, ngăn chặn tình trạng bị tổ chức tội phạm quốc tế lợi dụng kẻ hở pháp luật làm thẻ giả khóa lun, tài liu 117 of 102 ... NHỮNG GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN THẺ THANH TOÁN TẠI VIETCOMBANK HỒ CHÍ MINH 3.1 Định hướng phát triển thẻ tốn Vietcombank HCM 50 3.1.1 Đối với nghiệp vụ phát hành thẻ 50 3.1.2 Đối với nghiệp vụ toán. .. CN .Hồ Chí Minh 25 2.2 Xu phát triển thẻ Việt Nam Thực trạng phát triển thẻ toán Vietcombank HCM 29 31 Thực trạng hoạt động phát triển thẻ toán Vietcombank HCM 31 2.3.1.1 Hoạt động phát hành toán. .. Lịch sử phát triển thẻ toán 1.1.2 Khái niệm đặc điểm thẻ toán 1.1.2.1 Khái niệm thẻ toán 1.1.2.2 Đặc điểm thẻ toán 1.1.3 Phân loại cấu tạo thẻ toán 1.1.3.1 Phân loại thẻ toán 1.1.3.2 Cấu tạo thẻ