Tài liệu Department of Consumer Affairs - Vietnamese A to Z Guide doc

TẠP CHÍ CONSUMER CONNECTION’S Phụ Đính Đặc Biệt Hướng Dẫn từ A đến Z Thẻ Tín Dụng Tháng Bảy 2007 Người Mỹ dùng thẻ để mua sắm $1.7 ngàn tỷ năm 2007 với bốn thẻ tín dụng chính, số nợ thẻ tín dụng tồn quốc $800 tỷ Một gia đình người Mỹ trung bình nợ $9,000 tiền thẻ tín dụng Các chuyên gia ngành ước tính 45 phần trăm người có thẻ tín dụng tiếp tục trả khoản toán tối thiểu (hai đến bốn phần trăm nợ tín dụng) Điều có nghĩa là, người có thẻ khơng tích lũy thêm lệ phí tiền mua sắm, họ khoảng từ 13 đến 30 năm để trả hết số nợ họ Dù quý vị chọn thẻ tín dụng đương đầu với nợ thẻ tín dụng, q vị có lợi biết thật nhiều cách thức hoạt động thẻ tín dụng Hướng Dẫn từ A đến Z Thẻ Tín Dụng tạp chí Consumer Connection giải thích cách thức hoạt động thẻ tín dụng, cách khuyến mại thẻ tín dụng thực hiện, cách đương đầu với nợ nần, cách giải bất đồng thẻ tín dụng, vấn đề khác thẻ tín dụng A Annual Credit Report – Phúc Trình Tín Dụng Hàng Năm: Luật liên bang địi hỏi ba văn phịng tín dụng tồn quốc – Equifax, TransUnion, Experían – phải cung cấp miễn phí cho q vị phó phúc trình tín dụng quý vị 12 tháng Quý vị nên kiểm tra phúc trình tín dụng từ văn phịng lần năm Xem chắn chi tiết danh tính quý vị xác Để ý chi tiết khơng xác trương mục, chi tiết lỗi thời, dấu hiệu cho thấy có vấn đề ăn cắp danh tính xảy Bởi chủ nợ khác phúc trình cho văn phòng khác nhau, kiểm tra xem chi tiết phúc trình văn phịng có phù hợp nhiều tốt với phúc trình văn phịng khác không AnnualCreditReport.com phương tiện trực tuyến hợp pháp để lấy phúc trình tín dụng miễn phí quý vị hàng năm Coi chừng websites giả hiệu cho q vị phúc trình tín dụng “miễn phí” quý vị ghi danh vào dịch vụ có trả lệ phí (thí dụ theo dõi tín dụng) Quý vị yêu cầu phúc trình tín dụng miễn phí hàng năm cách gọi số (877) 322-8228 miễn phí, gửi thư yêu cầu đến địa Annual Credit Report Request Service, P.O Box 105281, Atlanta, GA 30348-5281 Muốn yêu cầu thư, lấy Mẫu Yêu Cầu Phúc Trình Hàng Năm từ AnnualCreditReport.com Q vị theo dõi tín dụng miễn phí suốt năm cách u cầu văn phịng cho phúc trình bốn tháng Hướng Dẫn từ A đến Z Thẻ Tín Dụng Annual Fee – Lệ Phí Hàng Năm: Lệ phí hàng năm tiền tính thêm vào trương mục thẻ tín dụng q vị hàng năm có thẻ, dù q vị có dùng thẻ hay khơng Khơng phải thẻ tính lệ phí hàng năm, nhiều thẻ có thưởng tính lệ phí Lệ phí hàng năm nhiều giá trị phần thưởng, quý vị giống 25 phần trăm người dùng thẻ có thưởng mà khơng đổi điểm họ để lấy thưởng Annual Percentage Rate (APR) – Tỷ suất Tín Dụng Hàng Năm: Tỷ Suất Tín Dụng Hàng Năm cho quý vị biết lãi suất quý vị trả quý vị trì nợ thẻ tín dụng mình, rút tiền mặt, chuyển nợ từ thẻ tín dụng khác APR cho thấy lãi suất theo tỷ suất hàng năm (thí dụ,18 phần trăm APR) APR phải tiết lộ tất loại giao dịch tín dụng - thẻ tín dụng, nợ mua nhà, nợ mua xe loại khác.Khi quý vị chọn thẻ tín dụng, quý vị nên dùng APR để so sánh phí tổn tín dụng cơng ty cấp thẻ tín dụng khác (Xem mục Finance Charge, Outstanding Balance, Solicitation.) Có nhiều loại APR Lãi suất thay đổi đổi khác tùy thuộc vào yếu tố nào, thí dụ lãi suất tỷ suất Ngân Khố Phiếu thay đổi Lãi suất cố định không thay đổi, khơng thay đổi thường xun (Cơng ty cấp thẻ tín dụng phải cho quý vị biết trước họ tăng lãi suất cố định.) Một thẻ tín dụng cịn có nhiều APR – thí dụ, để mua sắm, để rút tiền mặt, để chuyển nợ từ thẻ khác - áp dụng nhiều lãi suất khác mức nợ lại khác APR để trừng phạt áp dụng quý vị trả tiền trễ (Cũng xem Fees Universal Default.) B Balance Transfer – Chuyển Nợ: Một cơng ty cấp thẻ tín dụng khuyến khích q vị chuyển nợ từ chủ nợ khác sang thẻ tín dụng họ Hầu hết công ty cấp thẻ tiến hành cách đưa APR thấp để giới thiệu nợ chuyển thẻ giai đoạn nêu rõ miễn lệ phí chuyển nợ APR tăng lên thành APR thường hết giai đoạn (Cũng xem Cash Advance Convenience.) Balance Transfer Fee – Lệ Phí Chuyển Nợ: Một lệ phí mà cơng ty cấp thẻ tín dụng áp đặt quý vị chuyển nợ từ chủ nợ khác sang Bankruptcy – Phá Sản: Các vụ phá sản người tiêu thụ thường liên quan đến việc lý hầu hết tài sản người tiêu thụ (gọi phá sản theo Chương 7) tái tổ chức vụ tài chánh người tiêu thụ (gọi phá sản theo Chương 13) Trong trường hợp, người tiêu thụ miễn trách nhiệm phải trả hầu hết nợ vụ phá sản kết thúc thành cơng Thay đổi Bộ Luật Phá Sản năm 2005 ngăn cấm cá nhân mắc nợ tiêu thụ không xin miễn trách nhiệm theo Chương họ có khả trả phần nợ Nói cách đơn giản, hầu hết hồ sơ xin phá sản cá nhân nộp theo Hướng Dẫn từ A đến Z Thẻ Tín Dụng Chương mà mắc nợ tiêu thụ bị bác bỏ chuyển sang hồ sơ theo Chương 13 thu nhập cá nhân nhiều số lượng cụ thể tính theo luật phá sản Trong vụ phá sản theo Chương 13, cá nhân phải dùng thu nhập tiêu xài (theo định nghĩa Bộ Luật Phá Sản) để toán khoản nợ đến tối đa năm năm Dù trường hợp nữa, người tiêu thụ phải lấy cố vấn tín dụng từ tổ chức quyền phê chuẩn vịng sáu tháng hay trước nộp hồ sơ xin phá sản Các vụ phá sản thường ghi vào phúc trình tín dụng người tiêu thụ vòng mười năm sau miễn trách nhiệm Tuy thế, người tiêu thụ thường nhận khuyến mại tín dụng sau miễn trách nhiệm theo Chương họ khơng thể nộp đơn xin phá sản lần vòng sáu năm Billing Error – Sai Sót Hóa Đơn: Giả sử báo cáo định kỳ thẻ tín dụng quý vị cho thấy khoản tính tiền mà q vị khơng chi tiêu cho phép Hoặc, giả sử quý vị dùng thẻ mua hàng, hàng giao đến khơng phải quý vị đặt mua, hàng đến trễ tháng Quý vị có quyền tranh cãi vụ giao dịch loại với cơng ty cấp thẻ tín dụng, giữ lại khơng tốn khoản tiền tranh cãi, quý vị phải theo sát điều lệ Cụ thể, quý vị phải gửi cho công ty cấp thẻ tín dụng thơng báo tranh cãi văn vịng 60 ngày sau ngày tường trình có ghi khoản tính tiền Q vị phải gửi thơng báo đến địa cơng ty tín dụng nêu cụ thể cho mục đích Nhớ đọc Hướng Dẫn Pháp Lý CR Bộ Đặc Trách Vấn Đề Người Tiêu Thụ (Department of Consumer Affairs), Cách Điều Chỉnh Sai Sót Hóa Đơn Thẻ Tín Dụng (How to Correct a Credit Card Billing Error), www.dca.ca.gov/legal/cr_8.pdf Cũng xem Hướng Dẫn Pháp Lý CR 7, Cách Giữ Lại Khơng Thanh Tốn Tiền Thẻ Tín Dụng (How to Withhold Payment on a Credit Card), www dca.ca.gov/legal/cr_7.pdf, thông tin quyền lấy lại khoản toán thẻ tín dụng Bộ Tư Pháp California http://ag.ca.gov/consumers/general/credit_card_chargeback_rights.php C Cancellation of Recurring Charges – Hủy Bỏ Lệ Phí Lập Lại: Thử tưởng tượng quý vị gia nhập câu lạc sức khỏe cho phép họ tính tiền lệ phí hàng tháng vào thẻ tín dụng quý vị Ba tháng sau, câu lạc chưa có trang thiết bị hứa thỏa thuận thành viên Quý vị hủy bỏ tư cách thành viên mình, câu lạc tiếp tục tính tiền thẻ tín dụng quý vị cho lệ phí hàng tháng Q vị làm gì? Q vị nên liên lạc với câu lạc sức khỏe công ty cấp thẻ tín dụng Giải thích cho hai câu lạc sức khỏe vi phạm thỏa thuận họ với quý vị quý vị hủy bỏ hợp đồng Nói với câu lạc sức khỏe ngưng tính tiền trương mục q vị, nói với cơng ty cấp thẻ ngưng toán lệ Hướng Dẫn từ A đến Z Thẻ Tín Dụng phí lấy lại lệ phí sai trái Xác định thư sau cú điện thoại emails Nếu tiếp tục bị tính tiền, gửi thư cho cơng ty cấp thẻ để tranh cãi khoản tiền Gửi thư vòng 60 ngày sau ngày báo cáo định kỳ có ghi khoản tính tiền (Cũng xem Billing Error.) Nếu quý vị nghĩ câu lạc sức khỏe cơng ty cấp thẻ tín dụng khơng thành thật, báo cho Văn Phòng Bộ Tư Pháp California (http://ag.ca.gov/consumers) Việc phúc trình hồn cảnh q vị cho Văn Phòng Khuyến Thương (Better Business Bureau) (www.bbb.org) địa phương giúp người tiêu thụ khác tránh vấn đề tương tự với câu lạc sức khỏe Cash Advance – Rút Tiền Mặt: Nhiều thẻ tín dụng có tính cho phép dùng thẻ để lấy tiền mặt (khoản “rút tiền mặt”) từ máy ATM nhà băng Đây cách vay tiền tốn Cơng ty cấp thẻ tính lệ phí giao dịch ba phần trăm hay nhiều khoản tiền rút ra, thường tính APR cao so với mua sắm (Cũng xem Balance Transfer Convenience Check.) Cash Advance Fee – Lệ Phí Rút Tiền Mặt: Một lệ phí rút tiền mặt lệ phí cơng ty cấp thẻ tín dụng áp đặt lần quý vị dùng thẻ để rút tiền mặt (Xem Fees.) Collector/Debt Collector/Debt Collection Agency – Người Thu Tiền/Người Đòi Nợ/Cơ Quan Đòi Nợ: Nếu quý vị thiếu tiền chủ nợ, họ tìm cách địi nợ cách gửi cho quý vị yêu cầu tốn cách giao số nợ cho người đòi nợ Các chủ nợ người đòi nợ phải tuân thủ luật pháp quy định tiêu chuẩn cơng hành xử Thí dụ, người địi nợ dùng ngôn từ xúc phạm, tục tĩu sỉ nhục, quấy nhiễu nợ, hăm dọa bất hợp pháp Luật lệ cho nợ tiêu thụ quyền pháp lý cụ thể, thí dụ quyền cắt đứt liên lạc với người đòi nợ, quyền tranh cãi nợ, nói rõ đâu người địi nợ khơng thể liên lạc với họ Muốn biết thêm chi tiết, xem Hướng Dẫn Hướng Dẫn Pháp Lý CR Bộ Đặc Trách Vấn Đề Người Tiêu Thụ (Department of Consumer Affairs) gồm có DC 1, Làm Gì Nếu Q Vị Nhận Được Yêu Cầu Thanh Toán Từ Chủ Nợ Cơ Quan Đòi Nợ (What To Do If You Receive A Demand For Payment From a Creditor or Debt Collection Agency), www.dca.ca.gov/legal/dc_1.pdf, DC 2, Tóm Lược Đạo Luật Thể Thức Địi Nợ Cơng Bằng (Summary of the Fair Debt Collection Practices Statutes), www.dca.ca.gov/legal/dc_2.pdf Complaints Against Credit Card Issuers – Khiếu Nại Đối Với Các Cơng Ty Cấp Thẻ Tín Dụng: Các cơng ty cấp thẻ tín dụng gồm có nhà băng, cơng ty tài chánh, cơng đồn tín dụng, hãng tiết kiệm cho vay, hãng bán lẻ Nếu quý vị thấy khoản tính tiền q vị khơng hiểu tường trình hàng tháng mình, liên lạc với chương trình cấp thẻ tín dụng (Xem Billing Error.) Nếu khoản tính tiền hệ lệ phí, điều khoản, điều kiện mới, hồn cảnh khác mà quý vị chưa biết, quý vị yêu cầu hãng cấp thẻ miễn khoản Hãng cấp thẻ Hướng Dẫn từ A đến Z Thẻ Tín Dụng miễn lệ phí lịch sự, khơng có trách nhiệm phải làm thế, miễn họ thông báo đắn cho quý vị lệ phí Nếu hãng cấp thẻ tín dụng q vị khơng giải sai sót hóa đơn để làm q vị hài lịng, khơng thơng báo đắn cho quý vị lệ phí, điều khoản điều kiện mới, quý vị gửi khiếu nại cho quan quy định Tiểu Bang Liên Bang, tùy theo hãng cấp thẻ tín dụng Bộ Định Chế Tài Chánh California có sở liệu tổ chức tài chánh hãng cấp thẻ tín dụng, www.dfi.ca.gov/consumer, giúp q vị tìm quan quy định Văn Phòng Bộ Tư Pháp California trợ giúp người tiêu thụ nhiều loại tranh cãi nghi ngờ lường gạt khác Hãy đến http://ag.ca.gov/consumers/ Các quan thẩm quyền Liên Bang gồm có: Đối với thẻ tín dụng phát hành nhà băng Tiểu Bang thành viên Hệ Thống Dự Trữ Liên Bang (Federal Reserve System): Federal Reserve Board (Hội Đồng Dự Trữ Liên Bang) Division of Consumer and Community Affairs Mail Stop 801 Washington, DC 20551 (202) 452-3693 www.federalreserve.gov/consumers.htm Các thẻ tín dụng phát hành nhà băng có chữ “national” “N.A.” tên họ: Comptroller of the Currency (Kiểm Soát Viên Tiền Tệ) Customer Assistance Group 1301 McKinney Street, Suite 3450 Houston, TX 77010 (800) 613-6743 www.occ.treas.gov Các thẻ tín dụng phát hành nhà băng Tiểu Bang không thành viên Hệ Thống Dự Trữ Liên Bang (Federal Reserve System): Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) (Công Ty Bảo Hiểm Ký Thác Liên Bang) Consumer Response Center 2345 Grand Boulevard, Suite 100 Kansas City, MO 64108 (877) 275-3342 (gọi miễn phí) www.fdic.gov e-mail: Consumeralerts@fdic.gov Hướng Dẫn từ A đến Z Thẻ Tín Dụng Các thẻ tín dụng phát hành hội tiết kiệm cho vay Liên Bang nhà băng tiết kiệm Liên Bang: Office of Thrift Supervision (Văn Phòng Giám Sát Tiết Kiệm) West Region Consumer Affairs P.O Box 7165 San Francisco, CA 94120 (650) 746-7000 www.ots.treas.gov Các thẻ tín dụng liên đới với cơng đồn tín dụng Liên Bang: National Credit Union Administration (Cơ Quan Điều Hành Cơng Đồn Tín Dụng Tồn Quốc) Region V Tempe 1230 W Washington Street, Suite 301 Tempe, AZ 85281 (602) 302-6000 www.ncua.gov e-mail: region5@ncua.gov Các thẻ tín dụng phát hành công ty tài chánh cửa tiệm, vấn đề liên quan đến hãng bán xe, công ty cho vay nợ địa ốc, văn phịng tín dụng: Federal Trade Commission (Hội Đồng Mậu Dịch Liên Bang) Consumer Response Center 600 Pennsylvania Ave NW Washington, DC 20580 (877) 382-4357 (toll free) www.ftc.gov Convenience Check(s) – (Các) Chi Phiếu Tiện Dụng: Chi phiếu tiện dụng chi phiếu đặc biệt gắn liền với trương mục thẻ tín dụng quý vị Các chi phiếu thường gửi ba với báo cáo định kỳ thẻ tín dụng quý vị Có thể dùng chi phiếu tiện dụng để mua sắm chuyển nợ, lên đến giới hạn tín dụng quý vị, chúng áp đặt lệ phí nặng (lên đến năm phần trăm số tiền chi phiếu) lãi suất cao (đôi 20 phần trăm hơn) Đọc hiểu tiểu tiết trước quý vị dùng chi phiếu tiện dụng (Xem Balance Transfer Cash Advance.) Credit Bureau – Văn Phòng Tín Dụng Credit Reporting Agency – Cơ Quan Phúc Trình Tín Dụng: Có ba văn phịng tín dụng tồn quốc – Equifax (www.equifax.com), TransUnion (www.transunion.com), Experían (www.experian.com) Các văn phịng tín dụng thu thập, xử lý, bán thơng tin q trình tín dụng người tiêu thụ Các văn phịng tín dụng bán phúc trình tín dụng điểm số tín dụng cho tất loại chủ nợ, kể hãng cấp thẻ tín Hướng Dẫn từ A đến Z Thẻ Tín Dụng dụng, nhà băng, cơng đồn tín dụng, hãng cho vay nợ địa ốc, công ty cho vay tài chánh, công ty bảo hiểm, giới chủ đất Các văn phịng tín dụng lấy thơng tin họ từ chủ nợ, thí dụ cơng ty liệt kê Họ thu thập chi tiết từ hồ sơ cơng cộng, thí dụ kiện cáo, phán quyết, xiết thuế, hồ sơ khai phá sản Các văn phịng tín dụng bán danh sách người tiêu thụ sở liệu họ gồm người hội đủ tiêu chuẩn cụ thể chủ nợ công ty bảo hiểm Các chủ nợ công ty bảo hiểm dùng danh sách để gửi khuyến mại “phê chuẩn trước” tín dụng bảo hiểm Q vị tránh nhận khuyến mại cách gọi số (888) OPTOUT (888) 567-8688 miễn phí đến www.optoutprescreen.com (Xem Prescreening.) Muốn biết thêm chi tiết văn phịng tín dụng, đến www.ftc.gov/bcp/conline/edcams/credit/coninfo_reports.htm Nơi dẫn q vị đến trang “Credit Reports” (Phúc Trình Tín Dụng) Credit Counselor/Debt Negotiator/Credit Repair – Cố Vấn Tín Dụng/Người Điều Đình Nợ/Sửa Chữa Tín Dụng: Nếu q vị mắc nợ q mức, q vị hưởng lợi ích từ cố vấn tín dụng thành thạo Tìm cố vấn tín dụng tốt địi hỏi cơng sức Hãy hỏi gia đình, bạn bè, Văn Phịng Khuyến Thương (Better Business Bureau) (www.bbb.org) địa phương để giới thiệu Kiểm tra Web site Sáng Hội Toàn Quốc Cố Vấn Tín Dụng (National Foundation for Credit Counseling) (NFCC) www.nfcc.org để tìm Dịch Vụ Cố Vấn Tín Dụng Cho Người Tiêu Thụ (Consumer Credit Counseling Service) gần quý vị Hãy đọc gợi ý Hướng Dẫn Pháp Lý DC Bộ Đặc Trách Vấn Đề Người Tiêu Thụ (Department of Consumer Affairs), Làm Gì Nếu Q Vị Nhận Được u Cầu Thanh Tốn Từ Chủ Nợ Cơ Quan Đòi Nợ (What to if You Receive a Demand for Payment from a Creditor or Debt Collection Agency), www.dca.ca.gov/legal/dc_1.pdf Bộ Đặc Trách Công Ty California (California Department of Corporations, DOC) quy định tổ chức cố vấn tín dụng để trả nợ thay mặt cho quý vị, thí dụ qua kế hoạch quản lý nợ kế hoạch giải nợ (Xem Debt Management Plan.) Những thương nghiệp thường gọi hãng trả hóa đơn hãng toán nợ Xem Web site DOC www.corp.ca.gov để biết thêm chi tiết Các quan sửa chữa tín dụng hứa hẹn, có tính lệ phí, làm phúc trình tín dụng q vị để q vị lấy tín dụng, mượn tiền, vay nợ địa ốc Ủy Ban Mậu Dịch Liên Bang đưa lời khuyên đơn giản này: Đừng tin vào lời hứa họ Theo Web site FTC, “Sau quý vị trả cho họ hàng trăm hàng ngàn la, cơng ty khơng làm để cải thiện phúc trình tín dụng q vị; hầu hết biến nhanh chóng với tiền quý vị.” Muốn biết thêm chi tiết về, đến www.ftc.gov/bcp/conline/edcams/credit/coninfo_debt.htm Nơi dẫn quý vị đến trang “In Debt” (Mắc Nợ) Hướng Dẫn từ A đến Z Thẻ Tín Dụng Ngồi ra, Consumer Action, tổ chức giáo dục bênh vực bất vụ lợi tồn quốc, có kho tàng ẩn phẩm nợ nần sửa chữa tín dụng để Web site họ, www.consumer-action.org Credit Limit – Giới Hạn Tín Dụng: Giới hạn tín dụng quý vị số tiền tối đa mà hãng cấp thẻ tín dụng cho phép quý vị mượn Vượt giới hạn đưa đến hậu bị lệ phí vượt giới hạn Credit Limit Increase Fee – Lệ Phí Tăng Giới Hạn Tín Dụng: Nếu quý vị yêu cầu hãng cấp thẻ tín dụng quý vị tăng giới hạn tín dụng cho q vị, hãng cấp thẻ tính q vị lệ phí để làm điều Các nhà băng cấp thẻ tín dụng thường khơng tính lệ phí để tăng giới hạn tín dụng, hãng cấp thẻ tín dụng khơng tốt thường làm Xem thêm Fees Credit Report – Phúc Trình Tín Dụng: Phúc trình tín dụng tiêu thụ q vị có tên tên cũ quý vị, địa địa cũ, số An Sinh Xã Hội, trình việc làm, vụ kiện quý vị có tên đó, phán bất lợi quý vị, đòi hỏi pháp lý bất lợi tài sản quý vị (xiết nợ), vụ phá sản Phúc trình có q trình tín dụng q vị hình thức danh sách chủ nợ quý vị, loại trương mục (thí dụ, thẻ tín dụng, nợ mua xe, nợ địa ốc), khoản nợ quý vị, q trình tốn q vị hai ba năm qua, chi tiết khác Phúc trình cho biết trương mục quý vị có giao cho quan địi nợ hay khơng q vị có tranh cãi khoản chi tiêu không Thông thường phúc trình chi tiết tiêu cực quý vị lâu bẩy năm, phúc trình vụ phá sản mười năm Các hãng cấp thẻ tín dụng chủ nợ khác dựa vào phúc trình tín dụng q vị, kể điểm số tín dụng quý vị, để định xem quý vị có phải rủi ro tín dụng tốt hay không nên đưa cho quý vị điều khoản Một chủ nhân khả thể dùng phúc trình tín dụng q vị để định xem có nên mướn q vị khơng, chủ nhà khả thể dùng để định xem có nên cho q vị th nhà khơng Các phúc trình tín dụng q vị từ ba văn phịng tín dụng có lẽ không chứa đựng chi tiết giống Tùy quý vị duyệt theo dõi phúc trình tín dụng báo cho văn phịng chi tiết khơng đầy đủ thiếu xác (Xem Annual Credit Report.) Quý vị có quyền lấy phúc trình tín dụng miễn phí q vị bị từ chối tín dụng chi tiết phúc trình tín dụng q vị, bị thất nghiệp dự định tìm việc vịng 60 ngày, lãnh trợ cấp xã hội, nghi ngờ quý vị (hoặc là) nạn nhân bị đánh cắp danh tính Điều quan trọng phải kiểm tra phúc trình tín dụng q vị quý vị bị từ chối tín dụng quan ngại quý vị nạn nhân bị đánh cắp danh tính Để ý tìm tranh cãi chi tiết Hướng Dẫn từ A đến Z Thẻ Tín Dụng khơng đầy đủ thiếu xác Nếu quý vị không hội đủ điều kiện lấy phúc trình miễn phí, q vị phải trả $8 cho phúc trình Muốn biết thêm chi tiết phúc trình tín dụng, đến www.ftc.gov/bcp/conline/edcams/credit/coninfo_reports.htm Nơi dẫn quý vị đến trang “Credit Reports” (Phúc Trình Tín Dụng) Credit Score – Điểm Số Tín Dụng: Điểm số tín dụng quý vị số liệu đo lường chủ nợ dùng để định xem có cho q vị tín dụng khơng với điều kiện Điểm số tín dụng quý vị dựa vào q trình tín dụng q vị so với trình người tiêu thụ khác Web site Ủy Ban Mậu Dịch Liên Bang giải thích việc lập điểm số tín dụng sau: Chi tiết quý vị trải nghiệm tín dụng quý vị, thí dụ như q trình tốn hóa đơn quý vị, số lượng loại trương mục quý vị có, tốn trễ, số lần bị địi nợ, nợ chưa trả, tuổi trương mục quý vị, thu thập từ đơn xin tín dụng phúc trình tín dụng q vị Dùng chương trình thống kê, chủ nợ so sánh chi tiết với thành tích tín dụng người tiêu thụ có q trình tín dụng Một hệ thống tính điểm số tín dụng cho điểm yếu tố để giúp dự đốn có khả trả nợ Tổng số điểm — điểm số tín dụng — giúp dự đốn q vị giá trị tín dụng; có nghĩa là, khả quý vị trả lại khoản vay trả nợ định kỳ đáo hạn nhiều đến mức Điểm số tín dụng FICO thơng dụng nhất, có hệ thống điểm số tín dụng khác Phạm vi điểm số FICO từ 300 đến 850, với điểm số cao rủi ro tín dụng Theo FICO, khoảng 45 phần trăm dân số có điểm số khoảng 700 đến 799 Nói chung điểm số xuống thấp điểm 600 700, người tiêu thụ hội đủ điều kiện cho tỷ suất không tốt Điểm số FICO dựa vào xếp phân loại/phần trăm sau đây: Quá Trình Thanh Tốn Các Số Nợ Chiều Dài Q Trình Tín Dụng Tín Dụng Mới Các Loại Tín Dụng Sử Dụng 35% 30% 15% 10% 10% Quý vị mua điểm số tín dụng từ văn phịng tín dụng tồn quốc với giá từ $8 đến $15 Quý vị mua sản phẩm phụ (thí dụ theo dõi tín dụng) mà họ tìm cách bán cho quý vị Muốn biết thêm chi tiết cách tính điểm số tín dụng, đến www.ftc.gov/bcp/conline/edcams/credit/coninfo_reports.htm Nơi dẫn quý vị đến trang “Credit Reports” (Phúc Trình Tín Dụng) Cũng xem “Understanding Your FICO Score” (Hiểu Điểm Số FICO Của Mình) www.myfico.com Hướng Dẫn từ A đến Z Thẻ Tín Dụng D Deadbeat – Bỏ Nợ: Theo tiếng lóng thơng dụng, kẻ bỏ nợ người không trả hóa đơn Tuy nhiên, hãng cấp thẻ tín dụng, kẻ bỏ nợ khách hàng khơng đem lại tiền lời lệ phí họ tốn trương mục hạn đầy đủ tháng Các hãng cấp thẻ tín dụng kiếm tiền qua trương mục bỏ nợ họ tính tiền nhà bn lần thẻ tín dụng dùng để mua sắm Lệ phí giao dịch hay lệ phí nhà bn mang lại $30 tỷ thu nhập cho hãng cấp thẻ tín dụng năm 2005, theo Bankrate.com Debt Management Plan (DMP)/Debt Settlement Plan (DSP) – Kế Hoạch Quản Lý Nợ/Kế Hoạch Giải Quyết Nợ: Nếu quý vị nợ ngập đầu, kế hoạch quản lý nợ (DMP) lựa chọn thích hợp Trong DMP, quý vị ký thác tiền hàng tháng cho quan cố vấn tín dụng Cơ quan dùng tiền ký thác để trả chủ nợ quý vị theo lịch trình mà quan lập với quý vị chủ nợ quý vị Sẽ khoảng 36 đến 60 tháng để trả hết nợ qua DMP Trong kế hoạch giải nợ (DSP), tổ chức cố vấn tín dụng thương lượng số tiền giải lần với chủ nợ quý vị Quý vị ký thác số tiền với tổ chức cố vấn tín dụng, họ gửi tiền cho chủ nợ để giải xong nợ Tại California, cơng ty tốn nợ Bộ Đặc Trách Công Ty (Department of Corporations, DOC) cấp môn điều hành kế hoạch DMP DSP cho cư dân California Các kế hoạch DMP DSP điều hành tổ chức cố vấn tín dụng bất vụ lợi miễn khỏi lấy môn đồng ý giới hạn lệ phí họ tính người mắc nợ Xem Web site DOC www.corp.ca.gov để biết thêm chi tiết Cũng xem Credit Counselor, Debt Negotiator, Credit Repair Debt Negotiator – Người Điều Đình Nợ: Xem Credit Counselor, Debt Negotiator, Credit Repair Default – Quá Hạn: “Quá Hạn” có nghĩa q vị khơng làm điều mà thỏa thuận thẻ tín dụng quý vị buộc quý vị phải làm Loại hạn thường toán trễ Khi quý vị toán trễ, hãng cấp thẻ tăng lãi suất q vị tính q vị lệ phí tốn trễ (có thể từ $29 đến $39 nhiều hơn) Đọc thỏa thuận thẻ tín dụng quý vị để biết điều lệ hãng cấp thẻ hầu tránh để hạn Thí dụ, hãng cấp thẻ đòi hỏi phải nhận khoản toán trước mười hai trưa địa cụ thể, trả chi phiếu la Mỹ, phải kèm theo phiếu tốn (Cũng xem Universal Default.) Hướng Dẫn từ A đến Z Thẻ Tín Dụng 10 Defective Product – Sản Phẩm Khiếm Khuyết: Giả sử quý vị dùng thẻ tín dụng nhà băng để mua máy cappuccino kỹ thuật cao để dùng nhà, máy hư sau tháng Giả sử quý vị mua máy cappuccino tiệm chuyên trị cà phê khu phố Quý vị thực lòng yêu cầu cửa tiệm sửa chữa thay máy cappuccino, cửa tiệm từ chối Đến lúc đó, quý vị có quyền giữ lại tiền tốn từ hãng cấp thẻ tín dụng Q vị giữ lại số tiền mà quý vị mua máy cappuccino cịn thiếu, cộng với lệ phí áp đặt số tiền Muốn thực thi quyền này, quý vị phải gửi cho hãng cấp thẻ tín dụng thư giải thích quý vị giữ lại tiền toán lý Nhớ đọc Hướng Dẫn Pháp Lý CR Bộ Đặc Trách Vấn Đề Người Tiêu Thụ (Department of Consumer Affairs), Cách Giữ Lại Tiền Thanh Toán Thẻ Tín Dụng (How to Withhold Payment on a Credit Card), www.dca.ca.gov/legal/cr_7.pdf Cũng xem Hướng Dẫn Pháp Lý CR 8, Cách Điều Chỉnh Sai Sót Hóa Đơn Thẻ Tín Dụng (How to Correct a Credit Card Billing Error), www.dca.ca.gov/legal/cr_8.pdf, Web site Bộ Tư Pháp California, http://ag.ca.gov/consumers/ E Equifax, Experían: Xem Credit Bureau F Federal Reserve Board (FRB) – Hội Đồng Dự Trữ Liên Bang: Xem Complaints Against Credit Card Issuers Shopping for Credit Cards Fees – Lệ Phí: Các thỏa thuận thẻ tín dụng thường đưa số khoản lệ phí ngân phí, thí dụ lệ phí hàng năm, lệ phí tài chánh tối thiểu, lệ phí rút tiền mặt, lệ phí tốn trễ, lệ phí q giới hạn, lệ phí tốn điện thoại Theo nghiên cứu, lệ phí hàng năm, lệ phí rút tiền mặt, lệ phí trừng phạt đem lại $16 tỷ cho hãng cấp thẻ tín dụng năm 2005 (Thu nhập tiền lời lên $71 tỷ năm đó.) Điều quan trọng quý vị hiểu lệ phí mà q vị phải trả hồn cảnh gây lệ phí Trước quý vị ghi danh lấy thẻ tín dụng, xem cẩn thận khung tiết lộ chi tiết đơn phần khuyến dụ Nếu quý vị chấp nhận thẻ tín dụng rồi, kiểm tra khoản lệ phí hồn cảnh gây lệ phí thỏa thuận thẻ tín dụng quý vị để quý vị biết cách tránh chúng Một Giáo Sư Đại Học Luật Harvard, làm chứng buổi điều trần Thượng Viện hồi Tháng Giêng, diễn tả cách hãng cấp thẻ tín dụng dùng “mẹo bẫy” để tăng tối đa thu nhập họ: “Những khách hàng mang lại lợi nhuận thực cho công ty cấp thẻ tín dụng người … khơng toán hạn, cuối phải trả lãi suất hạn lệ phí trừng phạt Để tăng tối đa lợi nhuận thu từ nhóm Hướng Dẫn từ A đến Z Thẻ Tín Dụng 11 người này, hãng cấp thẻ tín dụng … bỏ thật nhiều mẹo bẫy vào thỏa thuận thẻ ban đầu để họ tăng tối đa thu nhập từ lãi suất lệ phí …” “Danh sách mẹo bẫy dài, chúng gồm có hạn phổ quát [xem Universal Default], lãi suất q hạn, lệ phí tốn trễ, lệ phí vượt giới hạn, lệ phí tốn điện thoại, thay đổi nhiều lần ngày hóa đơn đáo hạn, thay đổi địa điểm phải gửi hóa đơn, làm hóa đơn rườm rà để khó tìm tổng số tiền phải tốn, di dời trung tâm nhận hóa đơn để kéo dài thời gian hóa đơn đến nơi qua bưu điện, lừa khách hàng giai đoạn ân hạn [xem Grace Period], gửi hóa đơn chu kỳ đôi – nêu loại dễ hiểu nhất.” (Giáo Sư Elizabeth Warren, Tuyên Khai trước Ủy Ban Thượng Viên Sự Vụ Ngân Hàng, Gia Cư Thành Thị (Testimony to Senate Committee on Banking, Housing and Urban Affairs), 25 Tháng Giêng, 2007.) Finance Charge – Lệ Phí Tài Trợ: Lệ phí tài trợ số tiền quý vị trả để dùng tín dụng Số tiền phụ thuộc phần lớn vào nợ cịn thiếu thẻ tín dụng quý vị tỷ suất tín dụng hàng năm (APR) Hãng cấp thẻ tín dụng tính lệ phí tài trợ hàng tháng cách tính APR nợ thiếu trương mục quý vị Nợ thiếu bao gồm khoản mua sắm, nợ chưa trả từ tháng trước, phí giao dịch, lệ phí khác Đây thí dụ: APR thẻ tín dụng quý vị 12.9 phần trăm nợ thiếu tháng trước $1,202.38 Hãng cấp thẻ tín dụng tính lệ phí tài trợ tháng cách nhân nợ thiếu với phần mười hai APR ($1,202.38 x 1.0926% = $13.14) Giả sử quý vị trả khoản toán tối thiểu $24 ($1,202.38 x 02 = $24.) Trong đó, $13.14 trả cho lệ phí tài trợ tháng $10.86 dùng để giảm nợ thiếu quý vị Quý vị phải trả lệ phí tài trợ tối thiểu lệ phí tài trợ thực G Grace Period – Giai đoạn Ân Hạn: Hãng cấp thẻ tín dụng q vị cho quý vị số ngày định từ ngày gửi tường trình để q vị trả hết hóa đơn mà khơng bị lệ phí tài trợ Giai đoạn gọi “giai đoạn ân hạn” Thí dụ, thỏa thuận thẻ tín dụng q vị nói, “Quý vị có 25 ngày từ ngày gửi tường trình để trả hết hóa đơn mà khơng bị lệ phí tài trợ, miễn quý vị trả hết số nợ trước hạn.” Khi hãng cấp thẻ cho giai đoạn ân hạn, thơng thường áp dụng khoản mua sắm mới, không cho khoản rút tiền mặt chuyển nợ Tiền Hướng Dẫn từ A đến Z Thẻ Tín Dụng 12 lời giao dịch thường bắt đầu tích lũy Giai đoạn ân hạn thường không áp dụng quý vị không trả phần nợ từ tháng trước Một số hãng cấp thẻ rút ngắn giai đoạn ân hạn họ (thí dụ, từ 25 xuống 20 ngày) hãng khác không cho giai đoạn ân hạn I Interest Rates – Lãi Suất: Một Tòa Thượng Thẩm Hoa Kỳ cho phép nhà băng tồn quốc tính lãi suất cao phép tiểu bang đặt trụ sở họ khách hàng sống tiểu bang khác, tiểu bang có giới hạn tối đa lãi suất (Marquette National Bank v First Omaha Service Corp (1978) 439 US 299.) Sau phán này, hãng cấp thẻ tín dụng lớn, like Citibank, bắt đầu dọn trụ sở tiểu bang có luật lỏng lẻo khơng có luật lãi nặng, thí dụ South Dakota Khi khuynh hướng phát triển, số tiểu bang tăng bỏ giới hạn tối đa lãi suất để giữ chân lôi thương vụ hãng cấp thẻ Hậu thực tế lãi suất thẻ tín dụng khơng cịn bị quy định nữa, lãi suất hợp đồng hãng cấp thẻ khách hàng họ đặt để Có giải thích tương tự việc hãng cấp thẻ tín dụng tính lệ phí cao Một phán khác Tịa Thượng Thẩm Hoa Kỳ cho phép ngân hàng toàn quốc “xuất cảng” mức giới hạn tiểu bang đặt trụ sở họ (hoặc khơng có giới hạn) lệ phí tốn trễ đến tiểu bang khác (Smiley v Citibank (South Dakota) (1996) 517 US 735.) Vì thế, nhà băng mà tiểu bang đặt trụ sở họ khơng giới hạn lệ phí tốn trễ tính khách hàng tiểu bang khác lệ phí tốn trễ họ muốn, giới hạn mà luật tiểu bang khách hàng quy định L Late Payment Fee – Lệ Phí Thanh Tốn Trễ: Lệ phí tốn trễ lệ phí mà hãng cấp thẻ tín dụng áp đặt quý vị trả tiền trễ Xem Fees Liability – Trách Nhiệm Pháp Lý: Nếu q vị thẻ tín dụng trình báo việc thẻ trước thẻ bị sử dụng, hãng cấp thẻ bắt quý vị chịu trách nhiệm khoản chi tiêu khơng có phép quý vị Nếu kẻ cắp dùng thẻ quý vị trước quý vị trình báo thẻ, số tiền tối đa quý vị phải trả cho khoản chi tiêu khơng có phép $50 Một số hãng cấp thẻ miễn lệ phí $50 Các biện pháp bảo vệ không áp dụng thẻ ATM thẻ khấu trừ bị đánh cắp Đối với loại thẻ này, trách nhiệm pháp lý tối đa quý vị là: • • $0 quý vị trình báo thẻ trước thẻ bị sử dụng; $50 quý vị trình báo thẻ vòng hai ngày làm việc sau thẻ bị dùng; Hướng Dẫn từ A đến Z Thẻ Tín Dụng 13 • • $500 q vị trình báo thẻ sau hai ngày làm việc vòng 60 ngày sau nhà băng gửi bưu điện chuyển điện tử tường trình cho thấy khoản rút tiền khơng có phép q vị; Vơ giới hạn q vị khơng trình báo thẻ vòng 60 ngày sau nhà băng gửi bưu điện chuyển điện tử tường trình cho thấy khoản rút tiền khơng có phép q vị Nhà băng phải chứng minh khoản cắp $50 không xảy quý vị trình báo kịp thời việc thẻ bị hay đánh cắp Muốn biết thêm chi tiết trách nhiệm pháp lý thẻ ATM thẻ khấu trừ bị hay đánh cắp, xem Hướng Dẫn Pháp Lý CR Bộ Đặc Trách Vấn Đề Người Tiêu Thụ (Department of Consumer Affairs), Quyền Lợi Người Tiêu Thụ việc Chuyển Ngân Điện Tử (Consumer Bill of Rights in Electronic Fund Transfers) (EFT) Loss Protection – Bảo Vệ Mất Mát: Nhiều khế ước bảo hiểm gia chủ người thuê chịu lệ phí hãng cấp thẻ tín dụng áp đặt thẻ tín dụng bị hay đánh cắp (Xem Liability.) Nhiều thẻ tín dụng khơng có khoản bảo vệ trách nhiệm pháp lý việc dùng thẻ tín dụng khơng có phép Loại bảo hiểm bảo vệ mát quảng cáo trực tuyến, qua hãng tiếp thị điện thoại, TV, báo chí thường tốn tiền vơ ích Thơng thường, giới bán bảo hiểm gợi ý quý vị có trách nhiệm tất chi tiêu khơng cho phép thẻ tín dụng quý vị thẻ bị đánh cắp Như giải thích trên, điều khơng M Merchant Fee – Lệ Phí Nhà Bn: Lệ phí nhà bn (cịn gọi lệ phí trao đổi) lệ phí hãng cấp thẻ tín dụng tính nhà buôn để tiến hành giao dịch thẻ tín dụng Lệ phí nhà bn mang lại $30 tỷ thu nhập cho hãng cấp thẻ tín dụng năm 2005, theo Bankrate.com Minimum Finance Charge – Lệ Phí Tài Trợ Tối Thiểu: Lệ phí tài trợ tối thiểu lệ phí tối thiểu, cố định, mà hãng cấp thẻ áp đặt chu kỳ tính hóa đơn, lệ phí tài trợ thực quý vị Thí dụ, lệ phí tài trợ tối thiểu $1, quý vị phải trả $1 lệ phí tài trợ thực q vị có $.35 Lệ phí thường áp dụng quý vị tiếp tục mang nợ (Cũng xem Fees.) Minimum Payment – Thanh Toán Tối Thiểu: Khoản toán tối thiểu số tiền tối thiểu quý vị phải trả hàng tháng để giữ trương mục thẻ tín dụng khơng bị q hạn Các hãng cấp thẻ tín dụng thường đòi phải trả tối thiểu hai phần trăm nợ cịn thiếu, số hãng tính thấp đến phần trăm số hãng khác tính cao đến bốn phần trăm Hướng Dẫn từ A đến Z Thẻ Tín Dụng 14 Nếu quý vị nợ thẻ tín dụng $2,500 toán tối thiểu hai phần trăm, quý vị 30 năm ba tháng để trả hết số nợ với phí tổn tổng cộng $7,733.49 (giả định 17 phần trăm APR) N Negative Option – Lựa Chọn Ngược: Theo luật California, nhà bn khơng thể tự động khơng có u cầu quý vị gửi cho quý vị hàng hóa dịch vụ mà quý vị không đặt mua Bất hàng hóa dịch vụ mà quý vị nhận trở thành quà vô điều kiện Hầu hết nhà buôn biết luật này, thành họ dùng thủ đoạn khác Thử tưởng tượng có phiếu đính kèm tường trình thẻ tín dụng đề nghị gửi cho quý vị tạp chí miễn phí quý vị đồng ý mua báo năm tính tiền báo vào thẻ tín dụng q vị Tạp chí hay, thành quý vị đồng ý Sắp xếp có lẽ không phạm pháp, tất điều lệ điều kiện nêu rõ ràng Bây tưởng tượng năm trôi qua quý vị không mua thêm báo, số tiền mua báo năm thứ nhì xuất tường trình thẻ tín dụng quý vị Quý vị nên liên lạc với nhà bn hãng cấp thẻ tín dụng Bảo nhà bn ngưng tính tiền trương mục q vị, bảo hãng cấp thẻ khơng trả lệ phí đảo ngược lệ phí trả cho năm báo (Xem Cancellation of Recurring Charges.) Các kế hoạch tiếp thị gọi “lựa chọn ngược” bao gồm lệ phí thành viên câu lạc CD DVD, câu lạc sách, câu lạc sức khỏe, dịch vụ theo dõi tín dụng, vân vân Chúng liên quan đến việc quý vị đồng ý nhận hàng hóa dịch vụ tự động trừ quý vị cho nhà buôn biết quý vị không muốn Các xếp loại khó ra, chúng liên quan đến việc tự động tính tiền thẻ tín dụng quý vị Ủy Ban Mậu Dịch Liên Bang quy định việc “báo trước kế hoạch lựa chọn ngược”, thí dụ kế hoạch khuyến mại CD miễn phí quý vị mua thêm CD với giá nguyên Theo kế hoạch này, nhà buôn gửi định kỳ cho q vị thơng báo hàng quý vị mua, tự động gửi hàng cho quý vị trừ quý vị gửi trả mẫu thông báo để từ chối hàng trước thời hạn định Đọc “Prenotification Negative Option Plans” (Báo Trước Kế Hoạch Lựa Chọn Ngược) www.ftc.gov/bcp/conline/pubs/products/negative.shtm Nếu quý vị gặp khó khăn để khỏi kế hoạch lựa chọn ngược, quý vị liên lạc với Văn Phòng Bộ Tư Pháp California (http://ag.ca.gov/consumers/) FTC (www.ftc.gov) O Opt Out/Opt In – KhướcTừ/Ưng Thuận: Giả sử quý vị yêu cầu nhận thẻ tín dụng Sau khơng lâu, q vị nhận thông báo gọi “Các Hướng Dẫn từ A đến Z Thẻ Tín Dụng 15 Lựa Chọn Riêng Tư Quan Trọng cho Người Tiêu Thụ” (Important Privacy Choices for Consumers) giấy tờ tương tự Thông báo có nghĩa lại quan trọng? Nói tóm gọn, thơng báo cho q vị hội có số quyền kiểm sốt cách tổ chức tài chánh sử dụng thông tin tài chánh cá nhân q vị Kiểm sốt thơng tin điều quan trọng thuộc loại nhạy cảm tất thông tin cá nhân Thơng tin tài chánh cá nhân gồm có chi tiết từ đơn vay nợ lấy thẻ tín dụng quý vị, số nợ lại trương mục q vị, q trình tốn q vị, q trình xài mức quý vị, nơi mà quý vị mua sắm thẻ tín dụng thẻ khấu trừ Trong số trường hợp, có chi tiết y khoa Luật California Liên Bang cho phép quý vị đặt số giới hạn nhà băng tổ chức tài chánh khác làm thơng tin tài chánh cá nhân quý vị Những luật áp dụng hãng cấp thẻ tín dụng, nhà băng, cơng đồn tín dụng, hiệp hội tiết kiệm cho vay, công ty bảo hiểm Luật áp dụng công ty dịch vụ tài chánh khác, thí dụ hãng mơi giới vay nợ mua nhà, kế toán viến chuẩn bị hồ sơ khai thuế, thẩm định viên địa ốc Theo luật California tổ chức tài chánh phải có phép quý vị trước họ chia xẻ thông tin tài chánh cá nhân quý vị với cơng ty bên ngồi khơng cung cấp sản phẩm dịch vụ tài chánh Có nghĩa là, quý vị phải ưng thuận việc chia xẻ thông tin tài chánh cá nhân quý vị Nếu quý vị không cho phép, tổ chức tài chánh chia xẻ thông tin tài chánh cá nhân quý vị với cơng ty bên ngồi Các tổ chức tài chánh chia xẻ thông tin tài chánh cá nhân q vị với cơng ty bên ngồi có cung cấp sản phẩm dịch vụ tài chánh Để ngăn ngừa việc sử dụng thông tin tài chánh cá nhân quý vị thế, quý vị phải cho tổ chức tài chánh biết q vị khơng đồng ý Có nghĩa là, quý vị phải khước từ việc chia xẻ thông tin tài chánh cá nhân q vị Nếu q vị khơng khước từ, tổ chức tài chánh tự việc chia xẻ thông tin tài chánh cá nhân quý vị với cơng ty bên ngồi có cung cấp sản phẩm dịch vụ tài chánh Các tổ chức tài chánh chia xẻ thông tin cá nhân quý vị với cơng ty họ sở hữu kiểm sốt (gọi “cơng ty chi nhánh”) Q vị có quyền khước từ việc chia xẻ số thơng tin – thí dụ thơng tin “giá trị tín dụng” quý vị – cho công ty chi nhánh Thông tin “giá trị tín dụng” bao gồm q trình tốn điểm số tín dụng q vị Để ý xem tiêu đề “Thơng Tin Tín Dụng Cung Cấp cho Các Công Ty Chi Nhánh Của Chúng Tôi”(Credit Information Provided to Our Affiliates) thông báo quyền riêng tư quý vị nhận Một số người tiêu thụ không ngại chuyện tổ chức tài chánh chia xẻ thông tin cá nhân họ cho cơng ty chi nhánh bên ngồi; họ thích nhận khuyến mại tín dụng dịch vụ tài chánh Một số người tiêu thụ khác muốn có Hướng Dẫn từ A đến Z Thẻ Tín Dụng 16 quyền thực thi số kiểm sốt việc tiết lộ thông tin cá nhân họ Nếu quý vị muốn khước từ, cần dùng mẫu “Các Lựa Chọn Riêng Tư Quan Trọng cho Người Tiêu Thụ” (Important Privacy Choices for Consumers) California Chỉ cần đánh dấu vào ô cho biết lựa chọn quý vị gửi mẫu phong bì ghi sẵn địa tổ chức tài chánh cung cấp Tổ chức tài chánh cho phép quý vị khước từ e-mail cách gọi số điện thoại miễn phí Vẫn nên gửi mẫu qua bưu điện để lập hồ sơ hành động quý vị Các tổ chức tài chánh gửi cho quý vị thông báo quyền riêng tư hàng năm, quý vị khước từ lần quý vị nhận Các tổ chức tài chánh phải tiếp tục tôn trọng định khước từ quý vị quý vị thay đổi chúng Không trễ để khước từ, quý vị không khước từ quý vị vừa nhận thông báo quyền riêng tư Quý vị có quyền liên tục để khước từ quý vị ngăn ngừa việc chia xẻ thơng tin quý vị tương lai Muốn biết thêm chi tiết, xem Web site Văn Phòng Bảo Vệ Quyền Riêng Tư California (California Office of Privacy Protection) www.privacy.ca.gov Web site Cơ Quan Giải Thích Các Quyền Riêng Tư (Privacy Rights Clearinghouse) www.privacyrights.org Xem Prescreening để tìm hiểu quyền khước từ khuyến mại thẻ tín dụng phê chuẩn trước Outstanding Balance – Nợ Cịn Thiếu: Như giải thích mục Finance Charges, hãng cấp thẻ tín dụng quý vị áp dụng tỷ suất tín dụng hàng năm (APR) nợ cịn thiếu quý vị để tính lệ phí tài trợ cho tháng Các hãng cấp thẻ dùng nhiều phương pháp để tính nợ cịn thiếu thẻ tín dụng q vị Phương pháp phổ thơng gọi “nợ trung bình hàng ngày” Các phương pháp khác gồm có “nợ điều chỉnh” “nợ trước đây” Đây cách thức tính tốn nợ trung bình hàng ngày Nợ ngày quý vị chu kỳ hóa đơn cộng chung vào chia cho số ngày chu kỳ Tiền tốn q vị nhận chu kỳ hóa đơn trừ để tính khoản tiền hàng ngày Tùy vào kế hoạch tín dụng, mua sắm khơng gộp vào phép tính Một số hãng cấp thẻ dùng phương pháp nợ trung bình hàng ngày theo hai chu kỳ Có nghĩa hãng cấp thẻ dùng nợ trung bình hàng ngày tháng tháng trước để tính lệ phí tài trợ cho tháng Lệ phí tài trợ thường nhiều dùng phương pháp hai chu kỳ Over Limit Fee – Lệ Phí Vượt Giới Hạn: Lệ phí vượt giới hạn lệ phí hãng cấp thẻ tín dụng áp đặt quý vị dùng thẻ nhiều giới hạn tín dụng đặt trương mục quý vị (Xem Fees.) Hướng Dẫn từ A đến Z Thẻ Tín Dụng 17 P Prescreening – Thanh Lọc Trước: Những đề nghị cấp thẻ tín dụng phê chuẩn trước mà quý vị nhận qua bưu điện hệ cách làm việc gọi “thanh lọc trước” Thanh lọc trước thường xảy vầy: chủ nợ thiết lập tiêu chuẩn, thí dụ điểm số tín dụng tối thiểu, nhờ văn phịng tín dụng lập danh sách người đáp ứng tiêu chuẩn sở liệu họ Chủ nợ sau đề nghị cấp tín dụng cho người danh sách này, thường phải kiểm tra sau phúc trình tín dụng người hồi đáp để xem giá trị tín dụng họ Những người sẵn sàng lấy thẻ tín dụng thường thích nhận đề nghị lọc trước Họ thấy dễ dàng để tìm hiểu có loại thẻ so sánh điều lệ tính Một số khác khơng thích nhận đề nghị Một số muốn giảm bớt rác hộp thư họ Số khác sợ kẻ trộm danh tính ăn cắp đề nghị phê chuẩn trước dùng chúng để lấy tín dụng tên họ Một số hoàn toàn chống lại việc lọc trước Nếu q vị định khơng muốn nhận đề nghị tín dụng lọc trước, quý vị khước từ, vĩnh viễn vịng năm năm Ba văn phịng tín dụng thiết lập số điện thoại miễn phí (888) OPTOUT (888) 567-8688 Web site cho mục đích (www.optoutprescreen.com) Privacy – Quyền Riêng Tư: Xem Opt Out/Opt In R Regulation Z – Điều Lệ Z: Điều Lệ Z thực thi Đạo Luật Sự Thật Cho Vay (Truth in Lending Act) liên bang Luật buộc giới chủ nợ phải tiết lộ thông tin giao dịch tín dụng, số điều kiện khác Trong đa số người có lẽ khơng nhận tên “Điều Lệ Z”, họ nhận hình thức mà Đạo Luật buộc giới chủ nợ phải dùng để tiết lộ thông tin (xem Khuyến dụ để biết thí dụ) Có thể xem Điều Lệ Z 12 Bộ Luật Điều Lệ Liên Bang, Phần 226 Revolving Credit – Tín Dụng Luân Chuyển: Thẻ tín dụng hình thức thơng dụng tín dụng ln chuyển Tín dụng ln chuyển có nghĩa người cho vay đặt để giới hạn tín dụng, quý vị dùng tín dụng q vị cần Khoản tín dụng q vị có giảm quý vị dùng để mua sắm, rút tiền mặt, v.v Tuy nhiên, quý vị toán phần nợ, khoản tín dụng dành cho quý vị “luân chuyển” trở lại số tiền ngun thủy Tín dụng luân chuyển khác với nợ định kỳ, thí dụ nợ mua xe nợ mua nhà Với nợ định kỳ, quý vị mượn số tiền cụ thể Quý vị biết trước số tiền phải Hướng Dẫn từ A đến Z Thẻ Tín Dụng 18 tốn hàng tháng số lần quý vị phải toán để trả dứt nợ Các loại tín dụng luân chuyển khác bao gồm bảo vệ xài mức hạn mức tín dụng hạn mức tín dụng bảo đảm tài sản địa ốc Rewards Cards – Thẻ Có Thưởng: Thẻ có thưởng thẻ tín dụng (và số thẻ khấu trừ) tặng cho khách hàng vài loại phần thưởng dùng thẻ Phần thưởng bao gồm cho lại tiền mặt, điểm hàng không thường xuyên, phiếu tặng quà, bớt giá khách sạn thuê xe, tiết kiệm cho đại học Ngày nay, 55 phần trăm khuyến mại thẻ tín dụng bao gồm vài loại tính phần thưởng, 85 phần trăm gia đình có thẻ có thưởng Tách biệt hẳn với cách thức làm ăn khứ, khoảng 80 phần trăm đề nghị thẻ có thưởng khơng áp đặt lệ phí hàng năm (các thẻ hàng không ngoại lệ lớn) Cũng với dàn xếp tín dụng nào, nhớ đọc hiểu tiểu tiết trước quý vị gia nhập chương trình thẻ có thưởng Risk-Based Pricing Notice – Thơng Báo Giá Cả Tùy Theo Rủi Ro: Thử tưởng tượng quý vị xin thẻ tín dụng, thẻ đến, tiết lộ cho quý vị biết lãi suất 29.9 phần trăm Phong bì có “Thông Báo Giá Cả Tùy Theo Rủi Ro”, giấy tờ có tựa đề tương tự Thơng báo nói hãng cấp thẻ cho q vị tín dụng với điều kiện “ít thuận lợi nhiều so với hầu hết điều kiện thuận lợi cung cấp cho phần lớn khách hàng chúng tôi, tùy thuộc tồn hay phần vào phúc trình tín dụng tiêu thụ quý vị.” Thông báo có nghĩa gì? Trong giới tín dụng ngày nay, nhiều chủ nợ dùng mơ hình giá tùy theo rủi ro để đề nghị điều kiện tín dụng chuẩn bị theo mức độ rủi ro khách hàng Thí dụ, người tiêu thụ nhận điều kiện thuận lợi chi tiết phúc trình tín dụng họ Thơng báo cho người tiêu thụ biết có vấn đề phúc trình tín dụng họ người tiêu thụ nhận điều kiện thuận lợi số lượng đáng kể khách hàng khác Nếu quý vị nhận Thông Báo Giá Cả Tùy Theo Rủi Ro, dùng để lấy phúc trình tín dụng miễn phí q vị Để ý tìm (các) vấn đề khiến hãng cấp thẻ đề nghị điều kiện thuận lợi cho q vị Nếu q vị khơng thấy có vấn đề, yêu cầu hãng cấp thẻ giải thích vấn đề cho biết phúc trình tín dụng q vị khác so với người nhận điều kiện tốt nhiều S Hướng Dẫn từ A đến Z Thẻ Tín Dụng 19 Secured Credit Card – Thẻ Tín Dụng Có Bảo Đảm: Một người có tín dụng xấu lấy thẻ tín dụng có bảo đảm cách ký thác tiền vào trương mục tiết kiệm hãng cấp thẻ kiểm sốt (thường nhà băng) Thẻ “có bảo đảm” nhà băng khóa trương mục dùng tiền để trang trải khoản tốn trễ Lãi suất thẻ tín dụng có bảo đảm thường cao lãi suất trả cho trương mục tiết kiệm đó, lệ phí nộp xét đơn cao Nếu q vị có tín dụng xấu điểm số tín dụng thấp, thẻ tín dụng có bảo đảm cách để sửa chữa tín dụng quý vị, nhớ hãng cấp thẻ có báo cho văn phịng tín dụng Ngồi ra, chắn q vị toán kỳ hạn tháng Duyệt lại điều kiện trước quý vị đồng ý lấy thẻ tín dụng có bảo đảm nhiều thẻ loại giới hạn nghiêm ngặt nơi quý vị mua sắm hàng hóa Muốn biết thêm chi tiết thẻ tín dụng có bảo đảm, đến xem nơi dự trữ ấn phẩm Consumer Action www.consumer-action.org Cũng xem Subprime Credit Card Shopping for a Credit Card – Chọn Lựa Thẻ Tín Dụng: Thay việc chấp nhận đề nghị thẻ tín dụng gửi qua bưu điện, quý vị có lợi cách chọn lựa thẻ có tính đáp ứng nhu cầu Hội Đồng Dự Trữ Liên Bang có thơng tin tổng qt hữu ích thẻ tín dụng bảng so sánh khoảng 136 thẻ nhà băng phát hành khắp nước Mỹ Hội Đồng Dự Trữ Liên Bang cập nhật danh sách họ sáu tháng, thành điều lệ điều kiện thẻ thay đổi Tuy thế, Web site địa điểm dừng chân tốt tiến trình chọn lựa quý vị: www.federalreserve.gov/pubs/shop/survey.htm Solicitation – Khuyến dụ: Đạo Luật Sự Thật Cho Vay (Truth in Lending Act) liên bang buộc tất khuyến dụ đơn xin thẻ tín dụng phải tiết lộ chi tiết tỷ suất điều lệ bảng tiết lộ tương tự bảng này: Tỷ suất tín dụng hàng năm (APR) mua sắm Các APR khác 2.9% 11/1/06 sau đó, 14.9% APR Rút Tiền Mặt: 15.9% APR Chuyển Nợ: 15.9% Tỷ suất trừng phạt: 23.9% Xem giải thích đây.* Chi tiết tỷ suất thay đổi APR quý vị giao dịch mua sắm thay đổi Tỷ suất xác định hàng tháng cách cộng 5.9% vào Tỷ Suất Tốt.** Giai đoạn ân hạn để tốn Trung bình 25 ngày khoản nợ mua sắm Phương pháp tính nợ mua sắm Nợ trung bình hàng ngày (khơng kể mua sắm mới) Lệ phí hàng năm Khơng có Lệ phí tài trợ tối thiểu $.50 Lệ phí giao dịch rút tiền mặt: 3% số tiền rút Lệ phí chuyển nợ: 3% số tiền chuyển Lệ phí tốn trễ: $25 Lệ phí vượt q giới hạn tín dụng: $25 * Giải thích trừng phạt Nếu tiền toán quý vị đến trễ mười ngày hai lần vòng sáu tháng, tỷ suất trừng phạt áp dụng ** Tỷ Suất Tốt dùng để định APR quý vị tỷ suất xuất Wall Hướng Dẫn từ A đến Z Thẻ Tín Dụng 20 Street Journal vào ngày thứ 10 tháng trước Trước quý vị xin thẻ tín dụng, xem chi tiết tiết lộ cẩn thận so sánh chúng với tiết lộ thẻ tín dụng khác Thí dụ, quý vị ln ln trả tiền hóa đơn đầy đủ tháng, q vị chọn thẻ khơng có lệ phí hàng năm giai đoạn ân hạn lâu Nếu quý vị nợ lại tháng, quý vị chọn thẻ có APR thấp Tỷ Suất Tín Dụng Hàng Năm, Giai Đoạn Ân Hạn, Nợ Cịn Thiếu, Lệ Phí Hàng Năm, Lệ Phí Tài Trợ Tối Thiểu , Lệ Phí Rút Tiền Mặt, Lệ Phí Chuyển Nợ, Lệ Phí Vượt Giới Hạn giải thích tiêu đề thích ứng chúng, Subprime – Khơng Tốt: Khơng có định nghĩa chấp nhận phổ quát “không tốt” giới cho vay có tiêu chuẩn khác để đánh giá tín dụng Tuy nhiên, theo nguyên tắc tổng quát, điểm số tín dụng FICO 620 thường xem không tốt (Điểm số từ 620 đến 850 thường xem tốt.) Nếu nơi cho vay hãng cấp thẻ tín dụng đề nghị với quý vị tỷ suất không tốt, quý vị nghĩ hội đủ điều kiện hưởng tỷ suất tốt, hỏi xem giới hạn tỷ suất tốt họ q vị khơng hội đủ điều kiện hưởng tỷ suất tốt Subprime Card – Thẻ Tỷ Suất Khơng Tốt: Thẻ tín dụng khơng tốt thường tiếp thị cho người có tín dụng thật xấu Những thẻ thường tính lãi suất cao áp đặt nhiều lệ phí hàng năm lệ phí nặng khác Thí dụ, thẻ tín dụng khơng tốt cho giới hạn tín dụng $350, áp đặt thật nhiều lệ phí khiến cịn lại $70 đến $80 tín dụng Nếu quý vị có ý định lấy thẻ tín dụng khơng tốt, Bankrate.com Consumer Action đề nghị q vị nên cân nhắc thẻ tín dụng có bảo đảm thay vào Thẻ tín dụng có bảo đảm lập cho người có tín dụng xấu, đưa điều lệ thuận lợi T Transfer Fee – Lệ Phí Chuyển: Xem Balance Transfer Fee TransUnion: Xem Credit Bureau Truth in Lending Act – Đạo Luật Sự Thật Cho Vay: Đạo Luật Sự Thật Cho Vay (Đạo Luật) tiêu chuẩn hóa tiết lộ tài chánh giao dịch tín dụng người tiêu thụ Đạo Luật Điều Lệ Z đòi hỏi tiết lộ xác có nghĩa phí tổn tín dụng người tiêu thụ, nhờ cho phép giới tiêu thụ thực chọn lựa có hiểu biết thị trường tín dụng Thí dụ, chủ nợ phải tiết lộ lệ phí tài trợ tỷ suất tín dụng hàng năm (APR), việc giúp giới tiêu thụ so sánh lựa chọn định có nên vay nợ hay khơng Đạo Luật điều lệ quy định việc Hướng Dẫn từ A đến Z Thẻ Tín Dụng 21 quảng cáo điều kiện tín dụng, thiết lập tiêu chuẩn chi phối việc phát hành sử dụng thẻ tín dụng, việc giải tranh chấp thẻ tín dụng Có thể xem Đạo Luật 15 Bộ Luật Hoa Kỳ Đoạn 1601 – 1666j U Universal Default – Quá Hạn Phổ Quát: Thỏa thuận tín dụng q vị có lẽ chứa đựng câu văn tương tự này: “Chúng tơi thay đổi điều lệ nào, kể APR lệ phí, tùy thuộc vào chi tiết phúc trình tín dụng q vị, tình hình thị trường, chiến lược kinh doanh, lý khác.” Đây thí dụ mệnh đề “quá hạn phổ quát” Nó cho phép hãng cấp thẻ tín dụng tăng lãi suất quý vị q vị khơng trả chủ nợ khác hạn Hãng cấp thẻ tín dụng quý vị có lẽ theo dõi định kỳ phúc trình tín dụng khách hàng Nếu họ thấy quý vị toán trễ cho chủ nợ – cơng ty tiện ích, cơng ty tài trợ mua xe, cửa hàng bán lẻ – họ tăng lãi suất quý vị Họ tăng gấp đôi gấp ba lãi suất q vị Hãng cấp thẻ tín dụng biện minh việc cách lý luận quý vị trễ nãi với chủ nợ khác, quý vị có khả trở nên trễ nãi việc toán cho họ Theo finance.yahoo.com, gần 40 phần trăm hãng cấp thẻ có sách q hạn phổ quát Sau buổi điều trần Quốc Hội lề lối kinh doanh tín dụng nhà băng vào Tháng Ba 2007, hãng cấp thẻ tín dụng lớn tuyên bố họ chấm dứt lề lối Cũng xem Fees Default Usury – Lãi Nặng: Lãi nặng từ để nói lãi suất vay nợ vượt phần trăm luật cho phép Hiến Pháp California giới hạn tiền lời tính khoản cho vay nợ, miễn cho hầu hết tổ chức tài chánh giới hạn này, kể ngân hàng Tiểu Bang toàn quốc, hiệp hội tiết kiệm cho vay Tiểu Bang, công đồn tín dụng Tiểu Bang Liên Bang Các hiệp hội tiết kiệm cho vay Liên Bang, ngân hàng ngoại quốc, công ty tài chánh cá nhân miễn giới hạn tiền lời Hiến Pháp Cũng xem Interest Rates Z Zero Balance – Hết Nợ: Hết nợ có nghĩa quý vị trả tất nợ thẻ tín dụng quý vị không gây khoản chi tiêu Zero Percent Interest – Lãi Suất Không Phần Trăm: Lãi suất khơng phần trăm có nghĩa q vị khơng trả khoản tiền lời chi tiêu mà lãi suất áp dụng Một hãng cấp thẻ đề nghị cấp cho quý vị thẻ tín dụng với lãi suất khơng phần trăm để dụ quý vị chấp nhận thẻ họ Đề nghị khuyến Hướng Dẫn từ A đến Z Thẻ Tín Dụng 22 khích quý vị chuyển nợ từ thẻ tín dụng khác rút tiền mặt xài Tính lãi suất khơng phần trăm kéo dài từ sáu đến chín tháng, sau lãi suất điều chỉnh thành lãi suất thường – có lẽ 15 phần trăm Đề nghị lãi suất không phần trăm dễ lôi cuốn, quý vị cần ý thức khía cạnh tiêu cực xảy ra, kể cả: • • • • • Quý vị nhận đề nghị lãi suất không phần trăm phê chuẩn trước, lãi suất thẻ quý vị nhận cao (xem Prescreening) Q vị bị tính lãi suất bình thường khoản mua sắm Quý vị phải trả lệ phí chuyển nợ lệ phí rút tiền mặt Q vị phải trả nhiều lãi suất nguyên thủy khoản chuyển nợ quý vị không trả hết trước giai đoạn miễn tiền lời chấm dứt Quý vị lãi suất tăng đáng kể quý vị quên kỳ toán toán trễ – cho thẻ khơng có lãi suất thẻ tín dụng khác quý vị (xem Universal Default) CONSUMER CONNECTION Tháng Bảy 2007 Hướng Dẫn từ A đến Z Thẻ Tín Dụng 23 ... Tiêu Thụ (Department of Consumer Affairs) gồm có DC 1, Làm Gì Nếu Q Vị Nhận Được Yêu Cầu Thanh To? ?n Từ Chủ Nợ Cơ Quan Đòi Nợ (What To Do If You Receive A Demand For Payment From a Creditor or Debt... (Federal Reserve System): Federal Reserve Board (Hội Đồng Dự Trữ Liên Bang) Division of Consumer and Community Affairs Mail Stop 801 Washington, DC 20551 (202) 45 2-3 693 www.federalreserve.gov/consumers.htm... Thanh To? ?n Từ Chủ Nợ Cơ Quan Đòi Nợ (What to if You Receive a Demand for Payment from a Creditor or Debt Collection Agency), www.dca.ca.gov/legal/dc_1.pdf Bộ Đặc Trách Công Ty California (California