Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam-Chi nhánh Hà Nam
NỘI DUNG
Chương 1: Luận văn bàn về một số lý luận cơ bản về hiệu quả cho vay của Ngân hàng thương mại: Cụ thể như sau:
1. Quan niệm về hiệu quả cho vay của ngân hàng thương mại
2. Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay của NHTM: bao gồm chỉ tiêu định tính và chỉ tiêu định lượng
3. Các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu quả cho vay của NHTM
Các nhân tố thuộc về phía ngân hàng: Chính sách lãi suất và phí từ hoạt động cho vay; Nhân tố chi phí hoạt động cho vay, chi phí hoạt động chung của ngân hàng; Doanh số cho vay, dư nợ cho vay; Chính sách tín dụng; Thông tin tín dụng; Nhân tố huy động vốn của ngân hàng thương mại; Nhân tố tổ chức, phân công công việc của ngân hàng....
Các nhân tố khác: Môi trường kinh tế; Môi trường chính trị-xã hội ; Môi trường pháp lý; Chủ trương chính sách nhà nước
Thứ nhất: Hệ số sử dụng vốn vay. Hệ số sử dụng vốn của Ngân hàng TMCP ĐT và PT Việt Nam_Chi nhánh Hà Nam quá cao trong những năm 2007, 2008, và giảm dần xuống 86% trong năm 2009, 80% trong năm 2010. Đến năm 2011 hệ số sử dụng vốn vay còn 77%, chi nhánh đã kịp thời điều chỉnh cơ cấu sử dụng vốn phù hợp với tình hình kinh tế tỉnh, và hướng tới độ an toàn hiệu quả. Tuy nhiên số vốn huy động được phần lớn là dùng để cấp tín dụng, chi nhánh không dùng đầu tư vào những danh mục sinh lời khác. Hoạt động sử dụng của chi nhánh vẫn còn đơn điệu, chưa phong phú, đa dạng.
Thứ hai: Doanh thu hoạt động cho vay/chi phí hoạt động cho vay. thấy thu nhập của chi nhánh dựa vào phần lớn từ hoạt động cho vay. Hoạt động cho vay quyết định lợi nhuận của Ngân hàng cao hay thấp.Tỷ lệ thu nhập từ hoạt động cho vay trong tổng thu của chi nhánh là 80% ở những năm 2007 đạt 13,6 tỷ đồng, đạt 60% trong năm 2008 tương ứng 14,4 tỷ đồng, đạt 60% trong năm 2009 tương ứng 16,2 tỷ đồng; 2010 và 62% trong năm 2011.Nhìn chung hiệu quả sử dụng vốn vay của chi nhánh chưa cao, còn ở mức trung bình. Thắt chặt chi phí sử dụng vốn, chi phí quản lý, chi phí hoạt động để tăng hiệu quả sử dụng vốn vay nói riêng, hiệu quả hoạt động nói chung của chi nhánh là cần thiết
Ba là: Tỷ lệ thu lãi (%)
Tỷ lệ lãi đã thu/lãi phải thu là khá cao trong 05 năm tại BIDV-CN Hà Nam, và đạt trung bình 97% hàng năm. Tuy nhiên chỉ tiêu tuyệt đối lãi chưa thu được trong năm tăng dần báo động cho Chi nhánh ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển tỉnh Hà Nam tình hình thực hiện kế hoạch tài chính, cũng như tình hình tài chính của ngân hàng, lãi chưa thu được có dấu hiệu tăng cao cần có những biện pháp khắc phục, tránh để tình trạng lãi chưa thu được tăng lên
Bốn là: Tỷ lệ nợ quá hạn, nợ khó đòi, nợ xấu
Sáu là chỉ tiêu vốn ngắn hạn tài trợ cho vay trung dài hạn
Bảy là tỉ lệ thu hoạt động cho vay/chi phí hoạt động cho vay
Những tồn tại trong đánh giá hiệu quả cho vay
CHƯƠNG 3: Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tại TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam-Chi nhánh Hà Nam thời kỳ 2007-2011
Hai là: Giảm tối thiểu chi phí hoạt động cho vay
Ba là: Xử lý nợ xấu, nợ quá hạn, lãi chưa thu được triệt để
Bốn là: Hạn chế cấp tín dụng không có tài sản đảm bảo
Năm là: Nâng cao huy động vốn đảm bảo nguồn vốn cho vay
Bảy là: Nâng cao Hiệu quả thẩm định dự án đầu tư, sản xuất kinh doanh
Tám là: Nâng cao Hiệu quả nguồn thông tin và xử lý thông tin hữu hiệu
Chín là: Nâng cao Hiệu quả hoạt động kiểm tra, kiểm soát của Ngân hàng
Mười là: Xây dựng hệ thống chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng
Mười hai: Không ngừng đầu tư thiết bị công nghệ hiện đại
Bên cạnh những giải pháp được đưa ra, luận văn cũng trình bày một số kiện nghị tới cơ quan, chức trách: Ngân hàng Nhà nước Việt nam, BIDV, Chính phủ