HOÀN THIỆN QUY TRÌNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHƯƠNG ĐÔNG

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG -*** - LUẬN VĂN THẠC SĨ HỒN THIỆN QUY TRÌNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHƯƠNG ĐƠNG Ngành: Tài ngân hàng TRẦN VIỆT LINH Hà Nội - 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG -*** - LUẬN VĂN THẠC SĨ HỒN THIỆN QUY TRÌNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHƯƠNG ĐƠNG Ngành: Tài ngân hàng Mã số: 8340201 Họ tên học viên: Trần Việt Linh Người hướng dẫn: TS Nguyễn Thu Thuỷ Hà Nội - 2020 i LỜI CAM ĐOAN Luận văn công trình nghiên cứu đê tài: “Hồn thiện quy trình tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông” cá nhân tôi, thực hướng dẫn khoa học TS Nguyễn Thu Thuỷ Các số liệu, kết luận nghiên cứu trình bày luận văn hồn tồn trung thực Tơi xin cam đoan đề tài chưa bảo vệ đâu Tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm lời cam đoan Hà Nội, ngày tháng năm 2020 Học viên Trần Việt Linh ii LỜI CẢM ƠN Trong trình xây dựng đề cương, nghiên cứu hồn thành luận văn thạc sĩ đề tài “Hoàn thiện quy trình tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông”, nghiên cứu sinh nhận nhiều trợ giúp đến từ thầy, cô Ban giám hiệu, Sau đại học, giảng viên khoa Tài Ngân hàng trường Đại học Ngoại Thương Hà Nội Đặc biệt, cho phép nghiên cứu sinh bày tỏ trân quý biết ơn tới TS Nguyễn Thu Thuỷ Nghiên cứu sinh nhận hướng dẫn tận tình, tâm huyết đến từ thầy Qua đây, nghiên cứu sinh xin gửi lời cảm ơn chân thành đến TS Nguyễn Thu Thuỷ thầy cô khoa Sau đại học nhiệt tình giúp đỡ, hỗ trợ nghiên cứu sinh trình học tập trình nghiên cứu hồn thành đề tài luận văn thạc sĩ Xin gửi lời cảm ơn trân trọng đến Ban lãnh đạo Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phương Đông tạo điều kiện hỗ trợ thông tin, liệu tài liệu trình nghiên cứu sinh thực luận văn Hà Nội, ngày tháng năm 2020 Tác giả Trần Việt Linh iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT v DANH MỤC BẢNG vi DANH MỤC LƯU ĐỒ vi TÓM TẮT VỀ NHỮNG ĐÓNG GÓP MỚI CỦA LUẬN ÁN vii MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUY TRÌNH TÍN DỤNG TẠI NHTM 1.1 Cơ sở lý thuyết quy trình tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần7 1.1.1 Khái quát tín dụng ngân hàng 1.1.2 Quy trình tín dụng NHTM 14 1.1.3 Các tiêu chí đánh giá hiệu quy trình tín dụng 15 1.2 Tổng quan tình hình nghiên cứu: 21 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG ÁP DỤNG QUY TRÌNH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHƯƠNG ĐÔNG 22 2.1 Khái quát Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông 22 2.1.1 Giới thiệu chung 22 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ phòng ban thuật ngữ, lý giải quy trình tín dụng OCB 23 2.1.3 Kết hoạt động cho vay ngân hàng giai đoạn 2017-2019 26 2.2 Phân tích thực trạng áp dụng quy trình tín dụng với đối tượng khách hàng SMEs Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đơng 29 2.2.1 Quy trình tín dụng với đối tượng khách hàng SMEs Ngân hàng TMCP Phương Đông 29 2.2.2 Các tiêu chí đánh giá hiệu việc áp dụng quy trình tín dụng 55 2.3 Đánh giá thực trạng quản lý quy trình tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông 57 2.3.1 Những kết đạt 57 iv 2.3.2 Những hạn chế quy trình tín dụng: 58 2.3.1 Nguyên nhân hạn chế 59 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN VIỆC ÁP DỤNG QUY TRÌNH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHƯƠNG ĐÔNG 63 3.1 Định hướng quy trình tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông 63 3.2 Đề xuất giải pháp hồn thiện quy trình tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông hàm ý sách 64 3.2.1 Giải pháp nâng cao chất lượng cán tín dụng 64 3.2.2 Giải pháp giám sát áp dụng quy tình tín dụng 66 3.2.3 Kiến nghị phủ, NHNN Việt Nam ban ngành liên quan 67 3.2.3 Kiến nghị Doanh nghiệp nhỏ vừa 68 3.2.4 Đối với Ngân hàng thương mại cổ phần phương đơng 68 3.3 Đóng góp luận văn: 70 3.4 Một số hạn chế đề xuất hướng nghiên cứu 72 KẾT LUẬN 73 TÀI LIỆU THAM KHẢO 74 v DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT Từ viết tắt Tiếng Việt NHTM Ngân hàng thương mại OCB Ngân hàng Thương mại cổ phần Phương Đông KH Khách hàng NH Ngân hàng SXKD Sản xuất kinh doanh TD Tín dụng VNĐ Việt Nam Đồng NHNN Ngân hàng nhà nước HĐTD Hội đồng tín dụng TMCP Thương mại cổ phần QHKH Quan hệ khách hàng TTĐ Tái thẩm định DVTD Dịch vụ tín dụng DVKH Dịch vụ khách hàng DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa (SME) CB Khách hàng doanh nghiệp TSĐB Tài sản đảm bảo TTQT Thanh toán quốc tế GDV Giao dịch viên KSV Kiểm soát viên NSD Người sử dụng vi DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Bảng thống kê tên viết tắt chức phận 23 - 26 Bảng 2.2 Tình hình sử dụng vốn ngân hàng giai đoạn 2017-2019 26 Bảng 2.3: Doanh số cho vay, doanh số thu nợ DNNVV giai đoan 2017-2019 28 DANH MỤC LƯU ĐỒ Lưu đồ 2.1 Quy trình phê duyệt tín dụng chi nhánh dành cho SMEs 31 Lưu đồ 2.2 Quy trình phê duyệt tín dụng hội sở dành cho SMEs 32 Lưu đồ 2.3 Quy trình ký hợp đồng, hồn thiện thủ tục TSĐB dành cho SMEs 33 Lưu đồ 2.4 Quy trình giải ngân, phát hành bảo lãnh, điều chỉnh, thi nợ, tất toán hợp đồng, giải toả đăng ký giao dịch đảm bảo dành cho SMEs 34 vii TÓM TẮT VỀ NHỮNG ĐÓNG GÓP MỚI CỦA LUẬN VĂN Nghiên cứu sinh: Trần Việt Linh Đề tài luận văn: Hoàn thiện quy trình tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đơng Chun ngành: Tài ngân hàng Mã số: 8340201 Người hướng dẫn: TS Nguyễn Thu Thuỷ Cơ sở đào tạo: Trường Đại học Ngoại thương Những đóng góp mặt lý luận, thực tiễn Luận văn tập trung vào khách thể nghiên cứu quy tín dụng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa (SMEs), nghiên cứu cụ thể quy trình từ trình tác nghiệp cho vay thực tế, từ nghiên cứu độc lập hiệu quy trình đồng thời nghiên cứu yếu tố khác quy trình như: người, vị rủi ro, thời gian xử lý hồ sơ … ảnh hưởng đến quy trình tín dụng Kết luận văn đóng góp làm phong phú cho hệ thống nghiên cứu quy trình tín dụng cho hệ thống ngân hàng Việt Nam nói chung, đồng thời tạo tiền đề cho Ngân hàng TMCP Phương Đơng hồn thiện quy trình tín dụng Những phát hiện, đề xuất rút  Luận văn xác định yếu tố ảnh hưởng tới quy trình tín dụng ngân hàng, vướng mắc trình tác nghiệp tháo gỡ cần giải  Luận văn nghiên cứu từ thực tế để đưa số giải pháp giúp quy trình cải thiện giúp tăng thời gian xử lý cho ngân hàng  Kết luận văn tài liệu tham khảo hữu ích giúp ngân hàng Việt Nam nói chung Ngân hàng TMCP Phương Đơng nói riêng để có định hướng tốt cải thiện quy trình tín dụng, có khuyến khích thay đổi thích hợp để phát triển quy trình đồng thời tăng hiệu suất trình tác nghiệp, làm tảng cho phát triển bền vững ngân hàng tiếp cận đối tượng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ (SMEs) MỞ ĐẦU Lời mở đầu Ngày nay, xu hướng phát triên ứng công nghệ giới mở nhiều hội thuộc lĩnh vực khơng thể khơng nói tới ngân hàng – lĩnh vực nhạy cảm Việt Nam Tự hóa thương mại tài ngày phát triển theo hướng mở rộng tồn khía cạnh kinh tế Nó góp phần chi phối khuynh hướng cấu trúc vận hành hệ thống ngân hàng Việt Nam Hệ thống ngân hàng Việt Nam khâu quan trọng hệ thống tài quốc gia, huyết mạch kinh tế Việt Nam mắt xích mạng lưới tài ngân hàng tồn cầu Trong thời gian qua, dịch vụ sản phẩm dành cho doanh nghiệp nhỏ vừa có nhiều bước phát triển mạnh mẽ Từ phân khúc thị trường có đối tượng khách hàng phục vụ khó, tốn nhiều chi phí, SME Ngân hàng quan tâm nhiều, bỏ nhiều công sức, nhân lực để phát triển phân khúc khách hàng Cốt lõi thực tế nằm chỗ, Ngân hàng nhận đối tượng khách hàng chiếm tỷ trọng lớn cấu doanh nghiệp nước đem lại mức lợi nhuận lớn khai thác cách hợp lý khoa học, họ nắm bắt nhu cầu, đặc thù ngành nghề, cập nhật diễn biến thị trường để tung sản phẩm cho đối tượng doanh nghiệp nhiều hạng mục: cho vay, bảo lãnh, tài trợ thương mại, quản lý dịng tiền, dịch vụ tốn quốc tế, L/C Trong điều kiện kinh tế cạnh tranh liên tục áp dụng nghiệp vụ hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại (NHTM) tiếp tục đóng vai trị quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng, cầu nối trung gian từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn, hoạt động truyền thống đem lại thu nhập lớn cho NHTM, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế quốc gia Tuy nhiên, hoạt động tín dụng có mang lại hiệu cao vai trị hay khơng hồn tồn phụ thuộc vào rủi ro tiềm ẩn hoạt động tín dụng mang lại Những rủi ro làm cho hoạt động NHTM hiệu mà làm cho NHTM ... 3: GIẢI PHÁP HỒN THIỆN VIỆC ÁP DỤNG QUY TRÌNH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHƯƠNG ĐÔNG 63 3.1 Định hướng quy trình tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông ... dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Phương Đơng Chương Giải pháp hồn thiện việc áp dụng quy trình tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Phương Đông CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ QUY TRÌNH TÍN DỤNG... vay ngân hàng giai đoạn 2017-2019 26 2.2 Phân tích thực trạng áp dụng quy trình tín dụng với đối tượng khách hàng SMEs Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông 29 2.2.1 Quy trình tín dụng với