Bảo hiểm tài sản theo pháp luật việt nam hiện nay

VIỆN HÀN LÂM KHOA HỌC XÃ HỘI VIỆT NAM HỌC VIỆN KHOA HỌC XÃ HỘI - - PHẠM THỊ VIỆT BẢO HIỂM TÀI SẢN THEO PHÁP LUẬT VIỆT NAM HIỆN NAY LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT KINH TẾ Hà Nội, năm 2021 VIỆN HÀN LÂM KHOA HỌC XÃ HỘI VIỆT NAM HỌC VIỆN KHOA HỌC XÃ HỘI - - PHẠM THỊ VIỆT BẢO HIỂM TÀI SẢN THEO PHÁP LUẬT VIỆT NAM HIỆN NAY Ngành: Luật kinh tế Mã số: 8380107 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC PGS.TS NGUYỄN VĂN VÂN Hà Nội, năm 2021 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Với trình vận động kinh tế thị trường, thành viên xã hội cố gắng làm việc để hướng tới giá trị vật chất lẫn tinh thần, kết q trình lao động, làm việc không ngừng học hỏi, tạo cải vật chất để trì tồn phát triển Tuy nhiên, người thường trực đối diện trước nguy rủi ro kiện xảy cách bất ngờ dự kiến, nên để trì sống ổn định vững vàng vượt qua khó khăn, người cần có quỹ tài đủ lớn để kịp thời bù đắp đầy đủ phần thiệt hại từ cố gây ra, nhanh chóng khơi phục sống, sản xuất kinh doanh Do đó, nhu cầu an tồn tài đặt tất yếu, khách quan sống, tạo tiền đề cho đời, tồn tại, phát triển hệ thống bảo hiểm nói chung bảo hiểm tài sản nói riêng Khi mua bảo hiểm cho tài sản mình, đối ứng với nghĩa vụ nộp phí bảo hiểm, người tham gia bảo hiểm hưởng quyền lợi tương xứng pháp luật thừa nhận, bảo vệ, quan trọng khơi phục cách nhanh chóng tình trạng tài tài sản bảo hiểm bị tổn thất Do người mua bảo hiểm vừa an tâm sản xuất, kinh doanh để khai thác lợi ích kinh tế từ tài sản mình, vừa DNBH đứng cam kết gánh chịu toàn phần tổn thất để san sẻ gánh nặng tài xảy rủi ro với họ Hiện nay, BHTS nghiệp vụ có đóng góp doanh thu lớn quan trọng cho DNBH phi nhân thọ Hoạt động BHTS đời có vai trị quan trọng hoạt động sản xuất kinh doanh, đóng góp quan trọng cho phát triển kinh tế đất nước, góp phần ổn định thị trường, ổn định xã hội, qua thể giá trị nhân văn cao đẹp, phát huy truyền thống đoàn kết giúp đỡ lẫn dân tộc ta Tuy nhiên, DNBH với vị trí trung gian tài chính, chủ thể kinh doanh chuyên nghiệp lĩnh vực bảo hiểm, cịn BMBH tổ chức kinh tế, cá nhân khơng có nhiều khơng hiểu rõ kiến thức chun mơn so với DNBH Vì nắm giữ tài sản, đối mặt với nhiều rủi ro xảy ra, chủ thể mua bảo hiểm tìm đến DNBH nhằm mục đích muốn bảo vệ tài sản khỏi rủi ro phát sinh đời sống hoạt động kinh doanh khác Mặt khác, BHTS lĩnh vực có nhiều quy định phức tạp không rõ ràng, doanh nghiệp người tham gia bảo hiểm khơng nắm rõ khó đạt mục đích Chính vậy, giao dịch BHTS có nhiều rủi ro thực tế bên mua bên phải chịu nhiều rủi ro DNBH Bởi vậy, cần phải có thị trường BHTS vững mạnh với quan hệ bảo hiểm bình đẳng, có lợi chủ thể tham gia vào hoạt động kinh doanh BHTS Trên sở đó, hệ thống pháp luật điều chỉnh quan hệ phát sinh lĩnh vực BHTS Đảng Nhà nước trọng, bước xây dựng Tuy nhiên, BHTS xuất Việt Nam muộn, đồng thời hệ thống pháp luật BHTS q trình củng cố, hồn thiện nên chưa thể điều chỉnh hiệu quan hệ BHTS Lợi dụng kẽ hở pháp luật, số đối tượng tiến hành trục lợi bảo hiểm, loại bỏ quyền lợi đáng mà bên tham gia BHTS đáng hưởng, từ chối bồi thường bảo hiểm, chậm tiến hành việc thực nghĩa vụ bảo hiểm,… gây nhiều vấn nạn nhức nhối xã hội, vi phạm nghiêm trọng pháp luật đạo đức xã hội Mặt khác, lỏng lẻo, chưa hoàn thiện pháp luật dẫn đến tình trạng bên tham gia quan hệ BHTS, kể quan quản lý nhà nước quan tài phán không nhận thức đúng, tuân thủ quy định pháp luật BHTS, việc xây dựng ban hành văn quy tắc bảo hiểm, hợp đồng bảo hiểm khơng xác dẫn đến xâm phạm quyền lợi bên bảo hiểm phát sinh nhiều tranh chấp phức tạp Nếu thực trạng kéo dài BHTS ý nghĩa vốn có ban đầu khơng cịn dám đặt lòng tin vào BHTS, DNBH nguồn lợi nhuận lớn từ việc kinh doanh bảo hiểm Chính vậy, việc bảo vệ chủ thể tham gia bảo hiểm cách để trì niềm tin ngành bảo hiểm mà tác động đảm bảo ổn định xã hội Ở Việt Nam thời gian qua, quan hệ pháp luật bảo hiểm nói chung hoạt động BHTS nói riêng đề tài nhà nghiên cứu, nhà thực tiễn quan tâm Trong khoa học pháp lý, có nhiều cơng trình nghiên cứu chuyên sâu, có giá trị học thuật cao chưa giải triệt để bất cập phát sinh đặc biệt bất cập phát sinh thời gian gần Với ý nghĩa tầm quan trọng vậy, tác giả chọn đề tài: “Bảo hiểm tài sản theo pháp luật Việt Nam nay” làm đề tài Luận văn Thạc sĩ với mục đích tìm hiểu quy định pháp luật hành BHTS, góp phần đảm bảo niềm tin cá nhân, tổ chức mong muốn tham gia vào quan hệ BHTS Việt Nam Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài Trong lĩnh vực nghiên cứu nước ta năm gần đây, vấn đề kinh doanh bảo hiểm nói chung bảo hiểm tài sản nói riêng khơng cịn đề tài mới, bước đầu nhà nghiên cứu, nhà hoạt động thực tiễn nước quan tâm nghiên cứu quy mô khác Đối với lĩnh vực bảo hiểm nói chung số cơng trình nghiên cứu tiêu biểu phải kể đến như: - Trung tâm nghiên cứu đào tạo bảo hiểm, Cục quản lý giám sát bảo hiểm (27/09/2016), Đề án nâng cao chất lượng nguồn nhân lực thị trường bảo hiểm Việt Nam đến năm 2020, Bộ Tài Chính Đề án đưa yêu cầu phát triển nguồn nhân lực bảo hiểm công tác tuyển chọn, đào tạo nâng cao trình độ nhân lực phải đáp ứng yêu cầu chun mơn hóa, chun nghiệp hóa, phù hợp với bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế thị trường bảo Đồng thời, đưa giải pháp nhằm hoàn thiện pháp luật, hồn thiện chương trình cơng tác đào tạo; phương pháp kiểm tra, sát hạch cấp chứng đào tạo; công tác kiểm tra, giám sát đánh giá với lộ trình thực phù hợp với thời kỳ - Phạm Văn Tuyết (2007) Bảo hiểm kinh doanh bảo hiểm theo pháp luật bảo hiểm Việt Nam, NXB Tư pháp Đây sách viết chuyên sâu hoạt động bảo hiểm Việt Nam, đưa vấn đề pháp lý cần nắm rõ hoạt động kinh doanh bảo hiểm theo pháp luật nước ta, giúp người đọc có nhìn chung bảo hiểm kinh doanh bảo hiểm, nhiên cơng trình chưa nghiên cứu sâu pháp luật BHTS Đi sâu vào hoạt động BHTS Việt Nam, có nhiều chuyên gia, nhà khoa học, nhà nghiên cứu quan tâm đóng góp cơng sức cơng trình nghiên cứu khoa học bật, tác giả xin dẫn chiếu số cơng trình cụ thể sau: - Tiến sĩ Nguyễn Thị Thủy (2012) Pháp luật bảo hiểm tài sản Việt Nam, NXB Thanh Niên Đây sách chuyên khảo đề cập đến vấn đề chất BHTS quy định điều chỉnh quan hệ BHTS để bổ sung kiến thức pháp lý cần thiết trình tham gia mua bảo hiểm cho tài sản, nguồn tài liệu tham khảo phục vụ cho trình học tập nghiên cứu lĩnh vực BHTS Việt Nam - Tiến sĩ Nguyễn Thị Thủy (2009) Xây dựng phát triển pháp luật bảo hiểm tài sản Việt Nam, Luận án Tiến sĩ, Đại học Luật TP Hồ Chí Minh Luận án làm rõ vấn đề chung hệ thống pháp luật BHTS thơng qua việc phân tích vấn đề lý luận sở hình thành BHTS, nội hàm khái niệm pháp luật bảo hiểm tài sản,… Từ đánh giá hiệu quả, hạn chế nguyên nhân hoạt động BHTS nước ta thông qua thực tiễn áp dụng để làm bật vai trò quan trọng việc xây dựng hệ thống pháp luật BHTS Việt Nam giai đoạn Bên cạnh đó, luận án cịn đề cập kiến nghị, giải pháp để hồn thiện văn pháp luật nâng cao hiệu áp dụng pháp luật BHTS, đóng góp quan trọng cho việc xây dựng, củng cố hoàn thiện phát triển hệ thống pháp luật BHTS - Hồ Thị Hồng Huệ (2019) Hợp đồng bảo hiểm tài sản theo pháp luật Việt Nam, qua thực tiễn Quảng Trị, Luận văn Thạc sĩ Luật học, Đại học Luật Đại học Huế Đề tài triển khai cách khái quát hợp đồng BHTS qua việc phân tích khái niệm, đặc điểm, ý nghĩa loại hình hợp đồng này, khái quát số nội dung cần bên tham gia thỏa thuận, đề cập hợp đồng BHTS Qua đó, luận văn so sánh, đánh giá thực trạng áp dụng pháp luật hợp đồng BHTS thực tiễn áp dụng tỉnh Quảng Trị; đưa định hướng, giải pháp hoàn thiện, thực thi pháp luật hợp đồng BHTS Việt Nam nói chung tỉnh Quảng Trị nói riêng - Trần Phước Thu (2014) Pháp luật hợp đồng bảo hiểm tài sản Việt Nam, Luận văn Thạc sĩ Luật học, Đại học quốc gia Hà Nội Luận văn hệ thống hóa vấn đề lý luận hợp đồng BHTS theo quy định pháp luật, từ đối chiếu phân tích thực trạng trình áp dụng, triển khai quy định hệ thống pháp luật điều chỉnh qu�p cách rõ 71 ràng, gây cản trở quyền người bị thiệt hại yêu cầu quan Tài phán trưng cầu giám định Thời gian thực giám định kéo dài dễ dẫn đến nguy xảy hậu nằm ngồi kiểm sốt người, gây khó khăn hoạt động sản xuất, kinh doanh BMBH Trên sở đó, khoảng trống thời hạn trả lời bồi thường, thành phần hồ sơ bồi thường, thời hạn giám định tổn thất cần lắp đầy quy định pháp luật để hoàn thiện chế giải bồi thường BHTS 3.2 Giải pháp góp phần hồn thiện pháp luật Việt Nam bảo hiểm tài sản Để hoàn thiện quy định pháp luật Việt Nam BHTS tăng cường hiệu lực, hiệu áp dụng quy định này, bên cạnh việc xây dựng khn khổ pháp lý phù hợp đầy đủ địi hỏi có kết hợp hài hịa với nhiều giải pháp thực tiễn nhóm chủ thể khác - Đối với DNBH Trong khối bảo hiểm phi nhân thọ, theo thống kê vào năm 2019, BHTS bảo hiểm thiệt hại có doanh thu đạt 5,502 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 12,41%, đạt mức doanh thu 5,621 tỷ đồng, nâng tỷ trọng lên mức 14% vào năm 2020 Có thể thấy rằng, có vai trị quan trọng đời sống kinh tế - xã hội nghiệp vụ bảo hiểm BHTS chưa đặt vị trí xứng đáng thị trường bảo hiểm, đòi hỏi nỗ lực phấn đấu nhiều DNBH việc áp dụng quy định pháp luật nâng cao hiệu kinh doanh, để thực điều này, DNBH cần triển khai đồng giải pháp sau: Thứ nhất, tăng cường hoạt động khắc phục tình trạng trục lợi bảo hiểm Trên thực tế, phát triển thị trường bảo hiểm xuất số đối tượng lợi dụng sơ hở để thực hành vi thu lợi bất chính, làm ảnh hưởng đến quyền lợi đáng người tham gia uy tín DNBH, tác động xấu đến phát triển bền vững hoạt động kinh doanh BHTS nói riêng thị trường bảo hiểm nước ta nói chung Theo thống kê sơ DNBH, giai đoạn từ 2007 – 2014, tổng số vụ trục lợi bảo hiểm phát có chứng cụ thể để từ chối chi trả tiền bảo hiểm gần 64.000 vụ, tăng trung bình 31,3%/năm, tổng số tiền trục lợi khoảng 850 72 tỷ đồng với mức trung bình gần 110 tỷ đồng/năm Số lượng vụ trục lợi bảo hiểm tăng cao qua năm kéo theo hành vi vi phạm pháp luật xảy hầu hết loại hình nghiệp vụ bảo hiểm nhiều hình thức ngày phức tạp, tinh vi hơn, gây tác động tiêu cực cho kinh tế - xã hội Trong BHTS, hoạt động trục lợi bảo hiểm thường thực qua phương thức như: Tạo dựng trường giả, xảy tổn thất mua bảo hiểm, khai tăng giá trị tổn thất, bảo hiểm trùng, cố ý gây tổn thất cho đối tượng, khai sai ngày xảy kiện bảo hiểm, lập hồ sơ giả,… Mỗi khách hàng tham gia bảo hiểm để lại tất thông tin tổ chức cung cấp dịch vụ bảo hiểm, để khắc phục tình trạng trục lợi bảo hiểm, thân DNBH cần liên kết chia sẻ thông tin khách hàng tham gia BHTS để kết nối để thống kê số lượng loại hình bảo hiểm mà khách hàng đã, tham gia để xây dựng phương án hợp tác tốt để giảm thiểu tình trạng bảo hiểm trùng trục lợi bảo hiểm Đồng thời, thân DNBH cần nâng cao công tác tổ chức máy, xây dựng nghiệp vụ chặt chẽ, tăng cường đầu tư sở vật chất, trang thiết bị kỹ thuật phục vụ cho công tác giám định, tăng cường quản lý, giám sát hệ thống đại lý, nhân viên nhằm ngăn chặn tình trạng trục lợi bảo hiểm đơn vị mình, xử lý nghiêm cá nhân, tập thể mắc sai phạm chuyên môn, nghiệp vụ để khách hàng lợi dụng nghiệp vụ để trục lợi Thứ hai, thực thi có hiệu quyền yêu cầu chuyển quyền yêu cầu người thứ ba bồi hoàn Trong trường hợp người bảo hiểm từ chối chuyển quyền cho DNBH, không bảo lưu từ bỏ quyền u cầu người thứ ba bồi thường DNBH có quyền khấu trừ số tiền bồi thường tùy theo mức độ lỗi người bảo hiểm, nhiên DNBH chuyển quyền yêu cầu người thứ ba bồi hoàn sau trả tiền bồi thường cho người bảo hiểm Chính vậy, tổ chức khó khấu trừ số tiền bồi thường số tiền khơng cịn nắm giữ người bảo hiểm vi phạm nghĩa vụ chuyển quyền yêu cầu bồi hoàn, muốn khấu trừ DNBH phải tốn thời gian, hao tốn nhiều chi phí, sức lực để thực nhiều biện pháp tư pháp để đòi lại số tiền chi trả Để khắc phục tình trạng này, lỗi gây thiệt hại thuộc bên thứ ba trước giải tiền bồi thường 73 cho người bảo hiểm, DNBH cần phải tổ chức buổi gặp mặt, trao đổi trực tiếp ba bên (DNBH, người bảo hiểm người gây tổn thất) để bên thông tin cho cách rõ ràng người có quyền nhận tiền bồi thường trường hợp, sở để tổ chức kinh doanh bảo hiểm thuận lợi công tác yêu cầu người thứ ba bồi hoàn khoản tiền bù đắp thiệt hại mà công ty chi trả - Đối với BMBH Đây chủ thể yếu quan hệ pháp luật BHTS việc xây dựng giải pháp bảo vệ quyền lợi nhóm đối tượng q trình hồn thiện pháp luật cần thiết Thứ nhất, nghiên cứu kỹ quy định pháp luật BHTS trước ký kết hợp đồng bảo hiểm Hiện nay, hội thảo, chương trình tuyên truyền, phổ biến pháp luật diễn ngày nhiều hơn, thu hút tham gia đông đảo tầng lớp nhân dân, bên cạnh đó, phát triển khoa học công nghệ giải phần nhu cầu tìm kiếm thơng tin thơng qua phương tiện thơng tin Trên sở đó, khoảng cách pháp luật quần chúng nhân dân ngày thu hẹp, bước xóa bỏ, nên cá nhân, tổ chức cần tích cực chủ động tiếp cận quy định pháp luật để việc tham gia BHTS mang lại hiệu an toàn pháp lý cao hơn, giảm thiểu mâu thuẫn lợi ích, bất đồng ý kiến trình thực hợp đồng Thứ hai, phản ánh kịp thời hành vi vi phạm pháp luật DNBH Đây cách thức người tham gia bảo hiểm tự bảo vệ thân bảo vệ lợi ích cộng đồng Mọi tố giác hành vi sai trái DNBH giúp quan quản lý nhà nước bảo hiểm phát sớm sai phạm, áp dụng biện pháp ngăn chặn xử lý thích hợp, giảm thiểu tác động xấu xảy tương lai, tiết kiệm chi phí tạo an tồn tài cho cộng đồng tham gia BHTS - Đối với quan nhà nước Thứ nhất, tăng cường hoạt động tra, kiểm tra hoạt động kinh doanh BHTS DNBH BHTS lĩnh vực phức tạp với đa dạng loại hình tài sản nghiệp vụ bảo hiểm thành phần, hoạt động tra, kiểm tra cần có phối 74 ... (2007) Bảo hiểm kinh doanh bảo hiểm theo pháp luật bảo hiểm Việt Nam, NXB Tư pháp Đây sách viết chuyên sâu hoạt động bảo hiểm Việt Nam, đưa vấn đề pháp lý cần nắm rõ hoạt động kinh doanh bảo hiểm theo. ..n lắp đầy quy định pháp luật để hoàn thiện chế giải bồi thường BHTS 3.2 Giải pháp góp phần hồn thiện pháp luật Việt Nam bảo hiểm tài sản Để hoàn thiện quy định pháp luật Việt Nam BHTS tăng cườn... thống bảo hiểm nói chung bảo hiểm tài sản nói riêng Khi mua bảo hiểm cho tài sản mình, đối ứng với nghĩa vụ nộp phí bảo hiểm, người tham gia bảo hiểm ln hưởng quyền lợi tương xứng pháp luật thừa