Đánh giá hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh TP.HCM. Xác định ảnh hưởng của chất lượng dịch vụ đến hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh TP.HCM để đưa ra giải pháp góp phần nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng.
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HỒ CHÍ MINH NGUYỄN THỊ THÙY DƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TPHCM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP.HCM, Năm 2014 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HỒ CHÍ MINH NGUYỄN THỊ THÙY DƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TPHCM Lời cam đoan CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS NGUYỄN THỊ LOAN TP.HCM, Năm 2014 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn thạc sĩ “GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TPHCM” thân tự nghiên cứu thực theo hướng dẫn khoa học PGS.TS Nguyễn Thị Loan Người cam đoan Nguyễn Thị Thùy Dương MỤC LỤC Trang phụ bìa Lời cam đoan Mục lục Danh mục ký hiệu chữ viết tắt Danh mục bảng biểu Danh mục hình vẽ đồ thị PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 01 1.1 KHÁI QUÁT VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHTM 01 1.1.1 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 01 1.1.2 Phân loại cho vay tiêu dùng .03 1.1.3 Vai trò cho vay tiêu dùng 10 1.1.4 Rủi ro cho vay tiêu dùng 12 1.2 HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHTM 13 1.2.1 Khái niệm hiệu cho vay tiêu dùng .13 1.2.2 Các tiêu phản ánh hiệu cho vay tiêu dùng 13 1.2.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay tiêu dùng 15 1.3 KINH NGHIỆM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA MỘT SỐ NHTM VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM CHO NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PTNT – CN TP.HCM 22 1.3.1 Kinh nghiệm nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng số NHTM 22 1.3.2 Bài học kinh nghiệm Ngân hàng Nông nghiệp PTNT Việt Nam – chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh 23 KẾT LUẬN CHƯƠNG 25 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHNo & PTNT VN CN TPHCM .26 2.1 GIỚI THIỆU VỀ TỔ CHỨC VÀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CHỦ YẾU CỦA NHNo & PTNT VN CN TPHCM 26 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển .26 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 26 2.1.3 Thực tế hoạt động kinh doanh Agribank TPHCM 30 2.2 PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHNo & PTNT CN TPHCM .35 2.2.1 Các quy định nội ảnh hưởng đến hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng 35 2.2.2 Thực tế hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank TPHCM 42 2.3 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHNo & PTNT VN CN TPHCM .51 2.3.1 Các kết đạt ảnh hưởng đến hiệu cho vay tiêu dùng Agribank TPHCM 51 2.3.2 Hạn chế ảnh hưởng đến hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank TPHCM nguyên nhân 52 KẾT LUẬN CHƯƠNG 56 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP GÓP PHẦN NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHNo&PTNT VN CN TPHCM .57 3.1 ĐỊNH HƯỚNG CỦA NHNo&PTNT VN CN TPHCM 57 3.1.1 Định hướng chung NHNo & PTNT VN 57 3.1.2 Định hướng riêng NHNo & PTNT VN Chi Nhánh TPHCM - Định hướng nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng 58 3.2 GIẢP PHÁP GÓP PHẦN NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHNo&PTNT VN CHI NHÁNH TPHCM 59 3.2.1 Giải pháp giúp NH tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng 59 3.2.2 Giải pháp giúp hoàn thiện quy trình cho vay tiêu dùng 60 3.2.3 Giải pháp giúp nâng cao lực cán tín dụng 61 3.2.4 Áp dụng biểu phí dịch vụ lãi suất cạnh tranh 62 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 64 3.3.1 Kiến nghị Nhà Nước 64 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 64 3.3.3 Kiến nghị NHNo&PTNT VN 65 KẾT LUẬN CHƯƠNG 66 KẾT LUẬN TÀI LIỆU THAM KHẢO Phụ lục 1: Mơ hình xếp hạng tín dụng cá nhân Agribank Danh mục ký hiệu chữ viết tắt Ký hiệu Diễn giải Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam ATM Máy rút tiền tự động CBTD Cán tín dụng CIC Trung tâm thơng tin tín dụng nhà nước CN Chi nhánh HĐTD Hoạt động tín dụng LN Lợi nhuận NHNo & PTNT VN CN TPHCM Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh (Agribank TPHCM) NHNN Ngân hàng nhà nước NH Ngân hàng NHTM Ngân hàng thương mại TNHH Trách nhiệm hữu hạn TD Tín dụng Danh mục bảng biểu Số hiệu Tên bảng Trang Bảng 2.1: Dư nợ cho vay giai đoạn 2008-2013 32 Bảng 2.2: Phân tích nợ xấu theo nhóm nợ 33 Bảng 2.3: Kết kinh doanh năm 2008-2013 35 Bảng 2.4 : Lợi nhuận VTD tỷ trọng Lợi nhuận VTD/Lợi nhuận NH 43 Bảng 2.5: Lợi nhuận VTD/Vốn đầu tư vào VTD 44 Bàng 2.6: Tốc độ tăng trưởng Dư nợ VTD tỷ trọng Dư nợ VTD/Tổng dư nợ từ 2008-2013 45 Bảng 2.7: Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng giai đoạn 2008-2013 47 Bảng 2.8: Dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời hạn vay 2008-2013 49 Bảng 2.9: Tình hình nợ hạ cho vay tiêu dùng 2008-2013 50 Danh mục hình vẽ Số hiệu Tên hình vẽ Trang Hình 1.1: Cho vay tiêu dùng gián tiếp 06 Hình 1.2: Cho vay tiêu dùng trực tiếp 09 Hình 2.1: Mơ hình tổ chức NHNo & PTNT Chi nhánh TPHCM 27 Hình 2.2: Quy trình cho vay NHNo & PTNT Chi nhánh TPHCM 36 Danh mục đồ thị Số hiệu Tên đồ thị Trang Đồ thị 2.1 : Nguồn vốn huy động NHNo & PTNT Chi nhánh TPHCM 30 Đồ thị 2.2: Phân tích nợ xấu phân loại theo khách hàng 34 Đồ thị 2.3: Lợi nhuận VTD lợi nhuận NH 43 Đồ thị 2.4: Dư nợ VTD Tổng dư nợ từ 2008-2013 45 Đồ thị 2.5: Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng 2008-2013 45 Đồ thị 2.6: Tỷ lệ Dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời hạn vay 49 Đồ thị 2.7: Tình hình nợ hạn cho vay tiêu dùng 50 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết việc nghiên cứu đề tài Việt Nam hội nhập kinh tế giới, đường hội nhập ngành ngân hàng trở để thích ứng với xu thời đại Do đó, nghiên cứu ngân hàng hoạt động ngân hàng cần thiết Đa dạng hóa mở rộng thị trường điều kiện cần thiết để tăng lợi nhuận, hạn chế rủi ro phát triển hình ảnh ngân hàng tồn diện, trước yêu cầu cạnh trạnh hội nhập kinh tế, ngành ngân hàng phải không ngừng phát triển tìm kiếm hướng phù hợp để đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng khách hàng đứng vững thị trường cạnh tranh Mở rộng cho vay tiêu dùng điều đắn thời điểm Bên cạnh khủng hoảng tài (2008-2010) bùng phát Mỹ khủng hoảng nợ công Châu Âu (2010-2012) làm cho kinh tế giới bị suy thoái sụt giảm sức mua thị trường Nền kinh tế Việt Nam phần kinh tế giới nên chịu ảnh hưởng mạnh từ hai khủng hoảng sụt giảm sức mua dẫn đến tồn kho hàng hóa lớn đặc biệt bất động sản, nợ xấu ngân hàng gia tăng, tỉ lệ thất nghiệp tăng cao… làm cho kinh tế suy yếu Sau khủng hoảng qua đi, Việt Nam đường khắc phục thiệt hại khủng hoảng gây mà hành động thiết thực đẩy mạnh sức mua người tiêu dùng thị trường mà đặc biệt nhu cầu thực Do đó, mở rộng cho vay tiêu dùng cần ngân hàng quan tâm đẩy mạnh Tại Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh TP HCM tỉ trọng cho vay tiêu dùng thấp so với hình thức cho vay khác Ngồi cho vay tiêu dùng vay nhỏ góp phần phân tán rủi ro Ngân hàng Do đó, để đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng, mạnh dạn nghiên cứu thực luận văn Thạc sĩ với đề tài “Giải pháp nâng cao hiệu cho 60 hàng cần phải hợp tác liên kết chặt chẽ với Quản lý Doanh nghiệp để họ chấp nhận bão lãnh cho Nhân viên vay tiêu dùng trả nợ thay nhân viên khả tốn Ngân hàng nên mở rộng quan hệ hợp tác liên kết với đơn vị trung gian có khả giới thiệu khách hàng vay cho Ngân hàng, điều nhằm làm tăng khả tiếp xúc gặp gỡ khách hàng tiềm khơng đợi khách hàng tìm đến trước Cụ thể, Ngân hàng nên tăng cường liên kết với Công ty kinh doanh Bất động sản để giới thiệu khách hàng vay mua nhà ở, Công ty kinh doanh mua bán ô tô để tiếp cận cho vay mua xe, Công ty giới thiệu xúc tiến du học việc làm vay du học lao động nước cuối Cơng ty chứng khốn với sản phẩm cầm cố chứng khoán, vay ứng trước tiền bán,… 3.2.2 Giải pháp giúp hồn thiện quy trình cho vay tiêu dùng Ngân hàng nên lập hướng dẫn cho vay sản phẩm vay tiêu dùng dựa quy trình chung Các hướng dẫn cần phải có đầy đủ thơng tin cần thiết quy trình, qui định, hồ sơ, hạn mức vay,…về sản phẩm vay tiêu dùng Sau cần phổ biến rộng rãi đến Cán tín dụng nắm vững nghiệp vụ để tư vấn xác tư tin đến với khách hàng Ngoài ra, hướng dẫn cần phải in dạng tài liệu nhỏ (brochure) thiết kế đẹp mắt chuyên nghiệp, đặt khu vực giao dịch Ngân hàng để khách hàng dễ nhìn thấy, dễ đọc dễ hiểu hình thức cho vay tiêu dùng Agribank TPHCM Từ Ngân hàng dễ tiếp cân khách hàng mà khách hàng dễ tìm đến Ngân hàng Để tránh tình trạng NH gặp khó khăn khơng quản lý trình sử dụng vốn khách hàng sau giải ngân với vay mua sắm thiết bị gia đình sửa chữa nhà, Ngân hàng nên kí hợp đồng liên kết với Công ty cung cấp thiết bị gia đình Cơng ty cung cấp liệu Nguyễn Kim, Thiên Hòa,…Để khách hàng vay tiền mua sắm Cơng ty có liên kết Ngân hàng giải ngân khoản vay Khách hàng đến tài khoản Công ty để toán tiền hàng, tránh trường hợp khách hàng sử dụng tiền vay sai mục đích ảnh hưởng 61 đến khả trả nợ hiệu cho vay Ngân hàng đồng thời góp phần làm đơn giản hóa cơng tác kiểm tra sau giải ngân CBTD Nâng cao khả đáp ứng cần trọng nhân tố sau: thủ tục vay đơn giản, sẵn sàng đáp ứng yêu cầu khách hàng tài sản định giá hợp lý Thời gian xử lý thủ tục, thẩm định hồ sơ vay vốn Ngân hàng phải nhanh chóng, gọn gàng vừa đảm bảo xử lý để định vừa phải nhanh gọn để khơng phiền lịng khách hàng Khi có cơng đoạn nhiều thời gian (hoặc tùy thuộc vào khách hàng) CBTD phải thông báo rõ ràng để khách hàng hiểu nhanh chóng phối hợp với CBTD để thực nhanh Cần giải thích rõ ràng nội dung cơng đoạn để khách hàng hiểu rõ hồ sơ xử lý công bằng, không bị ép chờ (dễ phát sinh tiêu cực) NH cần có qui định, sách cụ thể giám sát CBTD khâu xử lý hồ sơ để hoạt động xử lý hồ sơ diễn khách quan, nhanh chóng xác Khả thẩm định khoản vay cán tín dụng phải tốt, để thực điều NH cần đào tạo nghiệp vụ thẫm định giá liên kết với bên thứ ba thẩm định để kết mang tính khách quan 3.2.3 Giải pháp giúp nâng cao lực cán tín dụng Trong lĩnh vực kinh doanh người ln nhân tố trung tâm then chốt Do đó, đào tạo hướng dẫn nghiệp vụ cho vay tiêu dùng đến với tín dụng điều để nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Để đào tạo nghiệp vụ cho vay tiêu dùng cần trọng đến kỹ năng: tạo thiện cảm tiếp xúc với khách hàng, khả đánh giá tính trung thực khách hàng, khả đánh giá nguồn thu nhập khách hàng (gồm lương nguồn thu khách có), đánh giá giá trị tài sản đảm bảo bao gổm bất động sản động sản Đối với tài sản đảm bảo có giá trị lớn Ngân hàng nên nhờ bên thứ ba đánh giá để mang tính khách quan Nên tham gia bảo hiểm tài sản chấp có độ rủi ro cao nhằm đảm bảo giá trị tài sản thu hồi có rủi ro xảy Ban quản lý cần thường xuyên đánh giá trình độ khả chuyên mơn Cán tín dụng thơng qua tiêu chí: lực, trình độ, nhận thức phẩm chất đạo đức để 62 từ có định hướng đầu tư, bồi dưỡng đào tạo đáp ứng nhu cầu Ngân hàng Công tác thu hồi nợ hạn cần đẩy mạnh, Ngân hàng cần tiếp cận khách hàng tìm hiểu rõ nguyên nhân chưa trả nợ đánh giá khả thu hồi nợ để từ đưa định hướng cơng tác xử lý nợ hạn như: gia hạn nợ, kéo dài thời hạn trả nợ, cuối xử lý tài sản đảm bảo có Khả giải khiếu nại, tư vấn sản phẩm phù hợp cách cư xử nhân viên nhân tố khách hàng mong đợi cao từ Ngân hàng Đối với ngành dịch vụ tín dụng, người xem yếu tố quan trọng định đến hiệu cho vay Chính mà ngân hàng nói chung Agribank TPHCM nói riêng, việc nâng cao lực, trình độ khả phục vụ khách hàng cán tín dụng nói riêng nhân viên ngân hàng nói chung xem chiến lược khơng thể thiếu q trình phát triển hội nhập Hiện nay, Ngân hàng nên xây dựng phận chuyên giải khiếu nại từ khách hàng, cán đảm nhiệm vai trò cần phải am hiểu hoạt động sản phẩm Ngân hàng để tư vấn giải khiếu nại khách hàng cách hợp lý tránh làm ảnh hường đến hình ảnh Ngân hàng Bên cạnh phịng ban khác cần hỗ trợ để phận khiếu nại thực tốt nhiệm vụ Cán tín dụng cần nắm bắt nhanh nhu cầu khách hàng để đưa sản phẩm phù hợp tránh làm nhiều thời gian khách hàng Để làm cán tín dụng cần nắm rõ quy trình cho vay lợi ích từ sản phẩm vay 3.2.4 Áp dụng biểu phí dịch vụ lãi suất cạnh tranh Chi phí dịch vụ hợp lý, lãi suất, thời hạn cho vay thành phần mà tác động nhiều đến hiệu cho vay tiêu dùng khách hàng đánh giá yếu tố mức cao, điều cho thấy ngân hàng cần phải tìm phương pháp nâng cao yếu tố Trong môi trường cạnh tranh nay, với xuất nhiều 63 ngân hàng nước lẫn nước ngồi, khách hàng có nhiều lựa chọn họ trở nên nhạy cảm nhiều với yếu tố giá so với trước Vì vậy, Agribank TPHCM cần đảm bảo tính cạnh tranh giá Phí dịch vụ Agribank TPHCM ln tn theo biều phí chung Agribank Việt Nam Nhưng phí dịch vụ hợp lý khách hàng muốn nói đến dịch vụ kèm theo vay dịch vụ định giá, bảo hiểm…Đối với chi phí Ngân hàng nên để khách hàng lựa chọn nhà cung hoăc giới thiệu nhiều nhà cung cấp cho khách hàng lựa chọn mức chi phí phù hợp, miễn phù hợp với quy định Ngân hàng, tránh việc định áp đặt Khách hàng tạo cảm giác phản cảm hình ảnh Ngân hàng Lãi suất Agribank thị trường đánh giá thấp so với NHTM Do đó, Agribank TPHCM cần phải xây dựng mức lãi suất đa dạng cho loại sản phẩm khách hàng, tạo hài hoà cân đối lợi ích ngân hàng lợi ích khách hàng Đa dạng hóa hình thức trả lãi để tạo điều kiện phù hợp với đặc điểm nhu cầu khách hàng Dựa vào lãi suất, kỳ hạn, khách hàng có hội lựa chọn khoản vay thích hợp, đảm bảo cho hoạt động họ có kết cao, đảm bảo trả nợ ngân hàng hạn Bên cạnh đó, Agribank TPHCM cần nghiên cứu giải linh động thời hạn tín dụng trường hợp cụ thể để đảm bảo phù hợp với chu kỳ kinh doanh, làm ăn khách hàng, cho phép thay đổi thời hạn điều kiện làm ăn thay đổi Để làm điều địi hỏi ngân hàng phải ln đồng hành với khách hàng để thấu hiểu có định phù hợp thay đổi thời hạn tín dụng Nếu điều giải tốt làm cho khách hàng thuận tiện ngân hàng tăng khả thu hồi nợ Cần đa dạng hoá thời hạn cho vay để đảm bảo nguyên tắc tín dụng khả hoàn trả, đảm bảo mục đích sử dụng vốn có điều kiện đảm bảo khả trả nợ vay tạo điều kiện kiểm tra theo dõi Độ rủi ro cho vay tiêu dùng thấp nhiều so với hoạt động cho vay dự án lớn có thời hạn thu hồi dài Agribank TPHCM dự đốn xác dịng tiền thu hồi 64 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Nhà Nước Do xu phát triển tất yếu cho vay tiêu dùng, với lợi ích mà Nhà nước đạt từ phát triển đó, Nhà nước cần có nỗ lực nhằm hổ trợ cho mục tiêu phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Thứ nhất, Nhà nước cần phải ổn định môi trường vĩ mô kinh tế ổn định giá cả, trì tỷ lệ lạm phát mức hợp lý Bên cạnh đó, Nhà nước cần phải tạo mơi trường kinh tế - trị - xã hội ổn định lành mạnh tạo điều kiện cho trình phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập mức sống người dân, khiến cho khả tích lũy tiêu dùng cơng chúng ngày tăng lên thúc đẩy mạnh mẽ nhu cầu hàng hóa – dịch vụ Thứ hai, Nhà nước cẩn tăng cường đầu tư cho hệ thống giáo dục đầu tư phát triển nhân tố người Để có đội ngũ lao động có trình độ, đáp ứng yêu cầu trình phát triển, đặc biệt số ngành áp dụng nhiều công nghệ tiên tiến ngành ngân hàng cần có đường lối chiến lược đạo Nhà nước Thứ ba, Nhà nước quan có chức cần xem xét quy định quyền sở hữu giấy tờ hợp pháp Giấy phép đăng ký xe,…đối với tài sản chấp Ngân hàng Đẩy mạnh tốn khơng dùng tiền mặt giao dịch thương mại, giúp Nhà nước kiểm sốt dịng tiền tốt mặc khác thúc đẩy kinh tế Việt Nam phát triển theo nước tiên tiến giới 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nước Ngân hàng Nhà nước cần hoàn thiện văn pháp quy hoạt động cho vay tiêu dùng tạo nên tảng cần thiết cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Bên cạnh đó, cần ban hành văn hướng dẫn cụ thể loại hình sản phẩm - dịch vụ cho vay tiêu dùng, đồng thời ban hành văn hỗ trợ, khuyến khích cho vay tiêu dùng, tạo hành lang pháp lý thơng thống đầy đủ nhằm tạo điều kiện cho Ngân hàng phát triền hoạt động 65 Hoạch định chiến lược phát triển chung vể cho vay tiêu dùng NHTM Ngân hành Nhà nước đóng vai trị to lớn việc định hướng chiến lược chung cho NHTM thực nghiệp vụ cho vay tiêu dùng nhằm tao thống quản lý bình đẳng cạnh tranh NHTM Hơn Ngân hàng Nhà nước cần phối hợp đồng NHTM, tạo điều kiện phát triển, tăng cường hợp tác trao đổi giữ NHTM 3.3.3 Kiến nghị với NH No & PTNT Việt Nam Agribank VN cần đa dạng hóa sản phẩm tín dụng tiêu dùng nhằm đáp ứng nhu cầu ngày tăng Khách hàng tăng khả cạnh tranh với Ngân hàng khác địa bàn Cụ thể đưa sản phẩm Cho vay tín chấp thơng qua hóa đơn tiền điện ba tháng liền kề, cho vay chấp hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, mở rộng số nghiệp vụ cho vay chứng khoán Agribank Việt Nam cần trọng đến hình thức cho vay tiêu dùng cụ thể đưa quy trình cho vay tiêu dùng chung có tách biệt với quy trình khách nhằm thực công tác cho vay tiêu dùng dễ dàng Bên cạnh đó, Agribank VN cần thay đổi quy định nâng cao hạn mức cho vay sản phẩm vay có tài sản đảm bảo, cho phù hợp với khách hàng có tính cạnh tranh với Ngân hàng khác địa bàn Tránh để khách hàng có so sánh sản phẩm vay Ngân hàng củng địa bàn hoạt động Website Ngân hàng kênh tiếp cận với khách hàng tốt mơi trường đại hóa ngày Do đó, website cần thiết kế chuyên nghiệp, đẹp bắt mắt sản phẩm đẩy mạnh cho vay tiêu dùng Bên cạnh thơng tin website cần đầy đủ xác để khách hàng tin cậy 66 KẾT LUẬN CHƯƠNG Nhằm nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp PTNT chi nhánh TPHCM, đảm bảo mục tiêu phát triển mạnh sản phẩm cho vay tiêu dùng, chương nêu định hướng giải pháp để nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng hàng Nông nghiệp PTNT chi nhánh TPHCM Ngoài chương 3, đề tài kiến nghị số giải pháp quản lý vĩ mô Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước, kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp PTNT Việt Nam nhằm nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng 67 KẾT LUẬN Đề tài nghiên cứu “Giải pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp PTNT chi nhánh TPHCM” giải vấn đề sau: Thứ nhất, hệ thống hóa hồn thiện lý luận hiệu cho vay tiêu dùng, thấu hiểu cần thiết việc nâng cao hiệu quà cho vay tiêu dùng Thứ hai, thông qua phân tích đánh giá thực trạng hiệu cho vay tiêu dùng, Qua đó, đề tài cho thấy thành tựu đạt đạt nhược điểm, hạn chế tồn cần sửa đổi bổ sung nhằm phù hợp với biến động nhanh điều kiện môi trường kinh doanh Trong năm gần Ngân hàng Nông nghiệp PTNT chi nhánh TPHCM có tăng trưởng quy mơ cho vay tiêu dùng Tuy nhiên Ngân hàng tồn hạn chế cần khăc phục thời gian tới Thứ ba, nghiên cứu đưa kiến nghị phương hướng, biện pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng cách hài hịa lợi ích khách hàng ngân hàng để đáp ứng nhu cầu khách hàng, góp phần đưa Ngân hàng Nơng nghiệp PTNT chi nhánh TPHCM phát triển bền vững mạnh mẽ TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt Báo cáo thường niên Agribank qua năm 2008 -2013 Lữ Thị Thanh Thảo (2011), “Luận văn thạc sĩ kinh tế” Nguyễn Thanh Minh Phúc (2012) “Luận văn thạc sĩ kinh tế” PGS.TS Trần Huy Hoàng (2007), “Quản trị ngân hàng thương mại”, NXB Lao động xã hội PGS.TS Phan Thị Cúc (2008), “Giáo trình tín dụng Ngân hàng”, NXB Thống kê TS Nguyễn Minh Kiều (2009), “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại”, NXB Thống kê Website: www.sbv.gvo.vn www.agribank.com.vn Phụ lục 1: Mơ hình xếp hạng tín dụng cá nhân Agribank Hạng khách hàng: AGRIBANK xếp khách hàng cá nhân thành 10 hạng có mức độ rủi từ thấp lên cao: Aaa, Aa, a, Bbb, Bb, b, Ccc, Cc, c, dnhư mô tả bảng sau: Quy trình chấm điểm tín dụng Quy trình chấm điểm tín dụng khách hàng cá nhân thực theo bước sau: - Bước 1: Thu thập thông tin - Bước 2: Chấm điểm thông tin cá nhân - Bước 3: Chấm điểm tiêu chí quan hệ với ngân hàng - Bước 4: Tổng hợp điểm xếp hạng Bước 1: Thu thập thông tin CBTD tiến hành điều tra, thu thập tổng hợp thông tin khách hàng từ nguồn: - Hồ sơ khách hàng cung cấp: giấy tờ pháp lý (chứng minh nhân dân, xác nhận tổ chức quản lý lao động tổ chức quản lý chi trả thu nhập, xác nhận quyền địa phương, văn bằng, chứng chỉ, …) - Phỏng vấn trực tiếp khách hàng - Các nguồn khác,… Bước 2: Chấm điểm thông tin cá nhân NH áp dụng biểu điểm chi tiết bảng sau để chấm điểm thông tin cá nhân STT Chỉ tiêu Tuổi 18-25 tuổi 25-40 tuổi 40 đến 60 Trên 60 tuổi Điểm Trình độ học vấn Trên đại học học 15 20 10 Đại học / Trung học Dưới trung cao đẳng Điểm 20 15 -5 Nghề nghiệp Chuyên môn / kỹ Thư ký Kinh Nghỉ hưu thuật Điểm 25 Thời gian công Dưới tháng tác Điểm học/thất học doanh 15 tháng – – năm > năm 10 15 20 tháng – – năm > năm năm Thời gian làm Dưới tháng công năm việc Điểm 10 15 20 Tình trạng nhà Sở hữu riêng Thuê Chung với Khác gia đình Điểm 30 12 STT Chỉ tiêu Cơ cấu gia đình Hạt nhân Sống với Sống Sống cha mẹ gia đình số gia hạt nhân đình hạt khác nhân khác Điểm 20 -5 Số người ăn theo Độc thân < người 3–5 > người người Điểm Thu nhập cá > 120 triệu 10 -5 36 – 120 12 – 36 < 12 triệu triệu triệu nhân hàng năm (đồng) 10 Điểm 40 30 15 -5 Thu nhập gia > 240 triệu 72 – 240 24 – 72 < 24 triệu triệu triệu 30 15 đình / năm (đồng) Điểm 40 -5 CBTD tổng hợp điểm khách hàng theo biểu điểm trên, khách hàng đạt tổng điểm < chấm dứt trình chấm điểm từ chối cấp tín dụng Nếu khách hàng đạt tổng điểm > tiếp tục bước 3: Chấm điểm tiêu chí quan hệ với ngân hàng Bước 3: Chấm điểm tiêu chí quan hệ với ngân hàng NH áp dụng biểu điểm chi tiết bảng sau để chấm điểm tiêu chí quan hệ với ngân hàng STT Chỉ tiêu Tình hình trả nợ Chưa giao Chưa bao Thời gian Thời gian với NHNo & dịch vay hạn hạn < hạn > PTNT vốn 30 ngày 30 ngày Điểm 40 -5 Tình hình chậm trả Chưa giao Chưa bao Chưa bao Đã có lần lãi dịch vay chậm chậm chậm trả vốn trả trả trong năm năm gần gần đây Điểm 40 -5 Tổng nợ < 100 triệu 100 – 500 500 triệu - > tỷ triệu tỷ (VND tương đương) Điểm 25 10 -5 Các dịch vụ khác Chỉ gửi tiết Chỉ sử Tiết kiệm Không sử sử dụng NHNo kiệm dụng thẻ thẻ dụng dịch & PTNT VN vụ Điểm 15 25 -5 Số dư tiền gửi tiết > 500 triệu 100 – 500 20 – 100 < 20 triệu triệu triệu 25 10 kiệm trung bình (VND) NHNo & PTNT VN Điểm 40 Bước 4: Tổng hợp điểm xếp hạng khách hàng CBTD tổng hợp điểm cách cộng tổng số điểm chấm bảng Sau tổng hợp điểm, CBTD xếp hạng khách hàng sau: Bước 5: Trình phê duyệt kết chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng Sau hoàn tất việc xếp hạng khách hàng cá nhân, CBTD lập tờ trình đề nghị Giám đốc NH phê duyệt Tờ trình phải TPTD kiểm tra ký trước trình lên Giám đốc Nội dung tờ trình phải có ý sau: - Giới thiệu thông tin khách hàng - Phương pháp/mơ hình áp dụng để chấm điểm tín dụng - Tài liệu làm để chấm điểm tín dụng - Nhận xét/đánh giá CBTD dẫn tới kết chấm điểm xếp hạng khách hàng Sau tờ trình phê duyệt, kết chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng phải cập nhật vào hệ thống thơng tin tín dụng ngân hàng Ứng dụng kết chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng việc định cấp tín dụng Kết chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng cá nhân NH ứng dụng việc định cấp tín dụng hướng dẫn bảng sau: Loại Cấp tín dụng Aaa Đáp ứng tối đa nhu cầu tín dụng Aa Đáp ứng tối đa nhu cầu tín dụng X Đáp ứng tối đa nhu cầu tín dụng Bbb Cấp tín dụng với hạn mức tuỳ thuộc vào phương án bảo đảm tiền vay; Bb Có thể cấp tín dụng phải xem xét kỹ lưỡng hiệu phương án vay vốn bảo đảm tiền vay; Y Khơng khuyến khích mở rộng tín dụng mà tập trung thu nợ Ccc Từ chối cấp tín dụng; Cc Từ chối cấp tín dụng; C Từ chối cấp tín dụng; D Từ chối cấp tín dụng; Đánh giá lại hạng khách hàng Hạng khách hàng phải phản ánh xác tình trạng rủi ro khách hàng Vì vậy, hạng khách hàng đánh giá lại năm lần Ngoài ra, CBTD phải đánh giá lại hạng khách hàng bất kỳlúc có kiện xảy gây ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng, cần thiết hạng khách hàng phải điều chỉnh kịp thời Việc đánh giá lại (nâng giảm) hạng khách hàng phải tuân thủ quy trình chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng hướng dẫn mục Nguồn: Sổ tay tín dụng AGRIBANK ... cho vay tiêu dùng ngân hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam Chi Nhánh TPHCM” Mục tiêu nghiên cứu Đánh giá hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam. .. GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HỒ CHÍ MINH NGUYỄN THỊ THÙY DƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH... NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA MỘT SỐ NHTM VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM CHO NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PTNT – CN TP.HCM 1.3.1 Kinh nghiệm nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng số NHTM * Ngân hàng