Pháp luật về bảo vệ quyền lợi người gửi tiền tại ngân hàng thương mại ở việt nam trong bối cảnh tái cơ cấu ngân hàng hiện nay

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI KHOA LUẬT - Phùng Thị Khánh Linh PHÁP LUẬT VỀ BẢO VỆ QUYỀN LỢI NGƯỜI GỬI TIỀN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ở VIỆT NAM TRONG BỐI CẢNH TÁI CƠ CẤU NGÂN HÀNG HIỆN NAY KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NGÀNH LUẬT KINH DOANH Hệ đào tạo: Chính quy Khóa học: QH-2012-LKD HÀ NỘI, 2016 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Khóa luận cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các kết nêu Khóa luận chưa cơng bố cơng trình khác Các số liệu, ví dụ trích dẫn Khóa luận đảm bảo tính tin cậy trung thực Tơi hồn thành tất mơn học nghĩa vụ tài theo quy định Khoa Luật Đại học Quốc gia Hà Nội Do vậy, viết lời cam đoan mong Khoa luật xem xét để tơi bảo vệ Khóa luận Tơi xin chân thành cảm ơn! Người cam đoan Phùng Thị Khánh Linh LỜI CẢM ƠN Đầu tiên, em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến thầy cô, cán giảng viên Khoa Luật, Đại học Quốc gia Hà Nội suốt năm học bảo tận tình, ln tạo điều kiện tốt để em học hỏi, tích lũy kinh nghiệm, kiến thức, kỹ cần thiết để hồn thành khóa luận Em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến Tiến sĩ Nguyễn Thị Thuận, người trực tiếp hướng dẫn, bảo tận tình đóng góp nhiều ý kiến quý báu suốt trình nghiên cứu thực Khóa luận tốt nghiệp Do hạn chế mặt thời gian nghiên cứu kiến thức chun mơn nên trình bày Khóa luận khơng thể tránh thiếu sót Em kính mong nhận góp ý thầy, bạn bè để Khóa luận hồn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày 10 tháng 05 năm 2016 Sinh viên Phùng Thị Khánh Linh MỤC LỤC MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Tình hình nghiên cứu đề tài Mục đích nhiệm vụ đề tài Đối tượng, phạm vi nghiên cứu 10 Phương pháp nghiên cứu 10 Kết cấu đề tài 10 CHƯƠNG 1: KHÁI QUÁT CHUNG VỀ NGƯỜI GỬI TIỀN VÀ PHÁP LUẬT VỀ BẢO VỆ NGƯỜI GỬI TIỀN 12 1.1 Khái niệm đặc điểm người gửi tiền 12 1.1.1 Khái niệm người gửi tiền 12 1.1.2 Đặc điểm người gửi tiền 13 1.1.3 Quyền lợi người gửi tiền 16 1.2 Khái niệm, đặc điểm, nội dung pháp luật bảo vệ quyền lợi người gửi tiền 18 1.2.1 Khái niệm pháp luật bảo vệ quyền lợi người gửi tiền 18 1.2.2 Đặc điểm pháp luật bảo vệ quyền lợi người gửi tiền 19 1.2.3 Nội dung pháp luật bảo vệ quyền lợi người gửi tiền 20 1.3 Vai trò pháp luật bảo vệ quyền lợi người gửi tiền 23 1.4 Bối cảnh tái cấu ngân hàng Việt Nam vài năm gần 24 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VIỆT NAM VỀ BẢO VỆ QUYỀN LỢI NGƯỜI GỬI TIỀN 28 2.1 Pháp luật phòng tránh rủi ro đảm bảo an toàn cho người gửi tiền Ngân hàng thương mại Việt Nam 28 2.2 Pháp luật quan bảo vệ người gửi tiền Ngân hàng thương mại Việt Nam 34 2.2.1 Cơ quan Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam (DIV) 34 2.2.2 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 38 2.2.3 Các quan Nhà nước khác 39 2.3 Pháp luật phương thức giải tranh chấp Ngân hàng thương mại Việt Nam người gửi tiền 43 2.4 Pháp luật bảo vệ quyền lợi người gửi tiền trường hợp ngân hàng thương mại chấm dứt hoạt động 46 2.4.1 Trường hợp chia ngân hàng thương mại 47 2.4.2 Trường hợp tách ngân hàng thương mại 47 2.4.3 Trường hợp hợp ngân hàng thương mại 48 2.4.4 Trường hợp sáp nhập ngân hàng thương mại 50 2.4.5 Trường hợp giải thể ngân hàng thương mại 51 2.4.6 Trường hợp ngân hàng thương mại phá sản 51 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN CÁC QUY ĐỊNH PHÁP LUẬT VỀ BẢO VỆ QUYỀN LỢI NGƯỜI GỬI TIỀN 54 3.1 Hoàn thiện quy định pháp luật bảo vệ quyền lợi người gửi tiền 54 3.1.1 Ban hành luật bảo vệ quyền lợi người gửi tiền 54 3.1.2 Hoàn thiện quy định pháp luật hợp đồng gửi tiền 55 3.1.3 Hoàn thiện quy định pháp luật giải tranh chấp người gửi tiền ngân hàng thương mại 56 3.1.4 Hoàn thiện quy định pháp luật việc bảo vệ quyền lợi người gửi tiền trường hợp ngân hàng thương mại chấm dứt hoạt động 57 3.1.5 Tăng hạn mức chi trả tiền gửi có sách phù hợp để thu hút tiền gửi ngoại tệ vàng 58 3.2 Giải pháp nhằm thực thi hiệu quy định pháp luật bảo vệ quyền lợi người gửi tiền 60 3.2.1 Tuyên truyền, phổ biến, giáo dục ý thức bảo vệ quyền lợi người gửi tiền 60 3.2.2 Nâng cao trình độ cán bộ, nhân viên tổ chức tín dụng quan có liên quan bảo vệ quyền lợi người gửi tiền 61 3.2.3 Tăng cường kiểm tra, giám sát quan, tổ chức có liên quan đến việc bảo vệ quyền lợi người gửi tiền 62 KẾT LUẬN 64 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 64 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT BHTG Bảo hiểm tiền gửi DIV Cơ quan bảo hiểm tiền gửi Việt Nam NHNN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam NHTM Ngân hàng thương mại TCTD Tổ chức tín dụng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Nền kinh tế Việt Nam hội nhập ngày sâu rộng với khu vực giới Cùng với tham gia đầy đủ loại hình ngân hàng nước ngân hàng nước Đây hội, động lực thúc đẩy phát triển, cải cách hệ thống ngân hàng, tạo điều kiện gia tăng việc thu hút nguồn tiền nhàn rỗi từ tầng lớp nhân dân thông qua dịch vụ ngân hàng, tài đại Song, q trình tạo cạnh tranh mạnh mẽ ngân hàng, dần lộ ngân hàng yếu có nguy “sụp đổ” khơng chống chọi điều kiện thị trường cạnh tranh gay gắt Trước tình hình đó, NHNN đưa vấn đề trọng tâm ngành ngân hàng việc tái cấu lại hệ thống ngân hàng, việc đảm bảo quyền lợi người gửi tiền đặt nhiều vấn đề nhiều người quan tâm Đây coi phương án tốt nhằm gia tăng niềm tin người gửi tiền vào hệ thống ngân hàng hệ thống ngân hàng có vững mạnh số tiền mà người gửi tiền gửi vào NHTM an toàn, quyền lợi trước mắt họ đảm bảo Nhưng để hệ thống ngân hàng “an tồn” điều kiện tiên phải xây dựng hệ thống quy định pháp luật chặt chẽ nhằm bảo vệ quyền lợi người gửi tiền Hiện quy định pháp lý bảo vệ người gửi tiền chưa quan tâm hồn thiện đúng mức, chưa có văn pháp lý quy định cách có hệ thống cụ thể việc bảo vệ quyền, lợi ích người gửi tiền Một số quy định ban hành lại nằm rải rác không thống văn pháp lý chuyên ngành nào, gây nhiều khó khăn cho việc quản lý điều hành, cho quan tổ chức liên quan cho người gửi tiền Để phù hợp với xu hội nhập diễn sâu rộng kinh tế Việt Nam nói chung hệ thống ngân hàng nói riêng, bảo quyền lợi ích hợp pháp người gửi tiền việc cần thiết phải nghiên cứu, đề xuất, góp ý sửa đổi quy định pháp luật bảo quyền lợi người gửi tiền nhiệm vụ bấp bách cần thiết Do đó, em chọn đề tài Pháp luật bảo vệ quyền lợi người gửi tiền ngân hàng thương mại Việt Nam bối cảnh tái cấu ngân hàng làm đề tài khóa luật tốt nghiệp nhằm góp phần hoàn thiện quy định pháp luật chủ thể quan trọng hoạt động ngân hàng Việt Nam Tình hình nghiên cứu đề tài Một số nghiên cứu bảo vệ người gửi tiền tập trung chủ yếu vào vai trò tổ chức BHTG dạng luận văn, luận án, nghiên cứu hay báo, tạp chí Vấn đề bảo vệ quyền lợi người gửi tiền ngân hàng thương mại nói riêng hệ thống ngân hàng cổ phần nói chung bối cảnh tái cấu ngân hàng diễn mạnh Việt Nam đề cập số khóa luận tốt nghiệp chủ yếu nghiên cứu dước góc độ kinh tế Trên sở tập trung nghiên cứu pháp luật việc bảo vệ quyền lợi người gửi tiền khóa luật nghiên cứu từ góc độ lý luận thực trạng pháp luật đối tượng để qua đề xuất kiến nghị hồn thiện pháp luật thực thi pháp luật bảo vệ quyền lợi người gửi tiền bối cảnh tái cấu ngân hàng Mục đích nhiệm vụ đề tài Mục đích việc nghiên cứu đề tài làm sáng tỏ quyền lợi ích hợp pháp người gửi tiền cần thiết phải bảo vệ quyền lợi người gửi tiền đưa giải pháp nhằm góp phần hồn thiện pháp luật bảo vệ quyền lợi người gửi tiền NHTM Việt Nam Nhiệm vụ khóa luận: - Nghiên cứu vấn đề lý luận bảo vệ quyền lợi người gửi tiền NHTM Việt Nam - Nghiên cứu thực trạng việc áp dụng pháp luật bảo vệ quyền lợi người gửi tiền NHTM Việt Nam, cho thấy bất cập cịn tờn từ nêu số kiến nghị nhằm hồn thiện pháp luật quy định vấn đề Đối tượng, phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu đề tài quy định pháp luật hành bảo vệ quyền lợi người gửi tiền Việt Nam Trên sở phân tích, đánh giá, nhận xét điểm mạnh điểm chưa quy định pháp luật thực tiễn áp dụng pháp luật, từ đề xuất giải pháp để xây dựng pháp luật vấn đề ngày hoàn thiện Phạm vi nghiên cứu: - Về không gian: đề tài nghiên cứu pháp luật bảo vệ quyền lợi người gửi tiền phạm vi NHTM Việt Nam - Về thời gian: phạm vi khóa luận khơng thể nghiên cứu hết tất tình hình pháp luật bảo vệ quyền lợi người gửi tiền từ trước đến nên đề tài tập trung nghiên cứu thời gian từ năm 2010 tới Phương pháp nghiên cứu Trong trình nghiên cứu đề tài, sinh viên sử dụng phương pháp biện chứng vật chủ nghĩa Mác – Lê nin dựa đường lối, quan điểm Đảng Nhà nước Đề tài kết hợp sử dụng phương pháp nghiên cứu phân tích, so sánh, tổng hợp, thống kê… kết hợp nhuần nhuyễn kiến thức lý luận thực tiễn nhằm làm sáng tỏ vấn đề Kết cấu đề tài Ngoài Phần mở đầu, Kết luận, Mục lục, Phụ lục, Danh mục tài liệu tham khảo, đề tài gồm ba chương sau: 10 nhân, tức luật không bảo vệ quyền lợi tổ chức doanh nghiệp tư nhân, công ty hợp danh hay hộ gia đình… Như vậy, tổ chức đối tượng vừa nêu có coi người gửi tiền? Nếu họ người gửi tiền lại khơng có chế bảo hiểm tiền gửi cho họ? Phải nguyên nhân chưa có khái niệm thống chi tiết người gửi tiền Luật xây dựng thành, chắn vấn đề giải nhanh chóng, hiệu quả, khơng cịn bị lúng túng cho nhà làm luật quan nhà nước Tuy nhiên, việc xây dựng pháp luật bảo vệ quyền lợi người gửi tiền cần thống với pháp luật bảo hiểm tiền gửi, đảm bảo hai luật tạo chế sắc bén bảo vệ quyền lợi người gửi tiền Bên cạnh đó, luật ban hành cần phù hợp với quan điểm, đường lối đạo Đảng Nhà nước, phù hợp với chuẩn mực thông lệ quốc tế Để đạt điều này, cần phải nắm vững nguyên tắc tinh thần điều ước quốc tế mà Việt Nam tham gia để phù hợp với tình hình thực tiễn Việt Nam quy định quốc tế 3.1.2 Hoàn thiện quy định pháp luật hợp đồng gửi tiền Khi người gửi tiền đến NHTM để gửi tiền, nói hoạt động khơng có hợp đờng mà có hợp đờng miệng Hoạt động gửi tiền nhận tiền gửi chủ yếu thực qua giấy tờ kê khai thông tin người gửi tiền, nhân viên ngân hàng nhận giấy tờ số tiền mà người gửi tiền gửi vào ngân hàng, sau có sổ tiết kiệm đưa cho người gửi tiền mang Như vậy, minh chứng cụ thể chặt chẽ cho việc người gửi tiền NHTM có quan hệ gửi – giữ với Điều gây nhiều rắc rối tạo thành bất lợi cho người gửi tiền xảy tranh chấp với NHTM, việc lấy chứng Cũng việc tranh chấp, NHTM chấm dứt hoạt động, việc trả tiền BHTG có nhiều thuận lợi người gửi tiền 55 NHTM trước có hợp đờng rõ ràng với Từ hai bên hiểu rõ quyền lợi, nghĩa vụ mỗi bên, tránh xảy hậu không đáng có Chính vậy, pháp luật cần phải quy định rõ việc gửi tiền NHTM cần lập thành hợp đờng, nội dung, hình thức hợp đờng tn theo quy định Bộ luật dân sự, để qua ta thấy thỏa thuận công hai bên tham gia hoạt động, vị người gửi tiền nâng cao 3.1.3 Hoàn thiện quy định pháp luật giải tranh chấp người gửi tiền ngân hàng thương mại Hầu hết người dân nước ta khơng có nhiều kiến thức pháp luật, đặc biệt pháp luật việc tranh chấp Trong tranh chấp người gửi tiền ngân hàng ngân hàng bên có nhiều lợi cịn người gửi tiền bên yếu Hiện nay, pháp luật nước ta khơng có quy định liên quan đến việc giải tranh chấp người gửi tiền NHTM Một phần lý tranh chấp thường xảy có xảy việc giải tranh chấp thường hình thức thương lượng, trường hợp NHTM để việc tranh chấp dẫn đến kiện cáo, làm ảnh hưởng đến uy tín ngân hàng Cũng thấy, NHTM bên có bệ đỡ vững từ NHNN hay quan nhà nước khác, vậy, họ có nhiều mạnh vụ tranh chấp với người gửi tiền Do vậy, pháp luật cần quy định rõ người gửi tiền hỗ trợ việc lấy chứng pháp lý việc NHTM xâm phạm quyền lợi người gửi tiền có NHTM có đầy đủ thơng tin liên quan đến việc xâm phạm Người gửi tiền khơng có chứng liên quan đến việc vi phạm NTHM dù họ biết việc vi phạm có thật Lúc này, quan nhà nước có thẩm quyền NHNN hay Ủy ban giám sát tài quốc gia hay quan nhà nước liên quan khác cần hỡ trợ người gửi tiền để họ có đươc chứng phù hợp đặc biệt khoa học công nghệ, 56 giao dịch hay thông tin liên quan ngân hàng lưu trữ hệ thống thông tin ngân hàng Trong trường hợp người gửi tiền từ chối nhận hỡ trợ từ phía quan nhà nước có thẩm quyền bỏ qua giai đoạn này, nhìn chung có trường hợp người gửi tiền bỏ qua giúp đỡ 3.1.4 Hoàn thiện quy định pháp luật việc bảo vệ quyền lợi người gửi tiền trường hợp ngân hàng thương mại chấm dứt hoạt động Thực tế hệ thống pháp luật quy định quyền người gửi tiền trường hợp ngân hàng chấm dứt hoạt động sơ sài Văn pháp luật quy định trường hợp NHTM sáp nhập, hợp phá sản, việc bảo vệ quyền lợi người gửi tiền NHTM phá sản áp dụng theo Luật phá sản nên quy định chi tiết Còn trường hợp sáp nhập, hợp chưa rõ ràng mà dựa vào thông tư 04/2010/TT - NHNN, việc bảo vệ quyền lợi người gửi tiền thơng tư cịn mờ nhạt Việc chia, tách, giải thể NHTM luật nhắc đến cụm từ mà quy định rõ ràng, hồn tồn phải áp theo quy định Luật doanh nghiệp 2014 Chính từ thiếu sót từ hệ thống pháp luật liên quan đến vấn đề này, cần thiết phải quy định rõ vấn đề bảo vệ quyền lợi người gửi tiền trường hợp NHTM chấm dứt hoạt động Để thực điều này, cần có nhìn khác việc chấm dứt hoạt động NHTM đồng thời cần có biện pháp đề phịng việc để trường hợp NHTM có chấm dứt hoạt động không gây nhiều ảnh hưởng đến kinh tế đất nước nói chung 57 3.1.5 Tăng hạn mức chi trả tiền gửi có sách phù hợp để thu hút tiền gửi ngoại tệ vàng a) Tăng hạn mức chi trả tiền gửi Hạn mức chi trả tiền bảo hiểm phụ thuộc vào nhiều yếu tố, nhìn chung phụ thuộc vào yếu tố sau: thu nhập quốc nội (GDP) bình quân đầu người; quy mô tỷ lệ quỹ BHTG… Theo nghị định 109/2005/NĐ-CP việc sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định số 89/1999/NĐ-CP ngày 01 tháng năm 1999 Chính phủ bảo hiểm tiền gửi từ năm 2005 đến nay, “số tiền bảo hiểm trả cho tất khoản tiền gửi bao gồm gốc lãi người gửi tiền (một cá nhân người đại diện theo pháp luật) tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi , tối đa 50 (năm mươi) triệu đồng” Hạn mức đánh giá phù hợp với thông lệ quốc tế vào thời điểm xây dựng, tức tương đương gấp 5,5 lần GDP bình quân đầu người năm 2005 bảo vệ toàn tài khoản khoảng 80% số người gửi tiền ngân hàng bị phá sản, giải thể Tuy nhiên, với tốc độ tăng trưởng kinh tế tốc độ tăng giá tiêu dùng 10 năm vừa qua, hạn mức trở nên khơng phù hợp, khơng có ý nghĩa khơng bảo vệ đa số người gửi tiền tiết kiệm Khi xảy tượng khả chi trả tổ chức tín dụng, người gửi tiền chi trả tối đa 50 triệu đồng số q so với thu nhập bình qn đầu người nước ta – khoảng 2.109 USD, tương đương 45 triệu đờng Chính tăng trưởng kinh tế đất nước nên cần xây dựng hạn mức chi trả tiền gửi phù hợp với thu nhập bình quân người dân Với đề xuất áp dụng hạn mức chi trả BHTG gấp 5,5 lần thu nhập quốc nội bình quân, hạn mức chi trả mức: 22.000 đồng x 2.109 USD x 5,5 lần = 255.189.000 đồng (GDP bình quân đầu người năm 2015 Việt Nam ước tính đạt 45,7 triệu đờng, tương đương 2.109 USD (theo mục số liệu thống kê 2005, website Tổng cục thống kê); 22.000 đồng tỷ giá tương đối thời điểm tháng 4/2016) 58 Như vậy, tính cấp thiết điều chỉnh hạn mức chi trả tiền BHTG lớn theo tính tốn đề xuất hạn mức chi trả mới, số tiền người gửi tiền bảo hiểm gấp lần so với hạn mức mà người gửi tiền bảo hiểm Nếu nâng hạn mức chi trả lên, chắn tượng người gửi tiền phải gửi nhiều lần với nhiều sổ tiết kiệm, mỗi sổ đúng với số tiền bảo hiểm xảy hơn, tránh gây phiền hà thời gian người gửi tiền nhân viên giao dịch ngân hàng b) Thu hút tiền gửi ngoại tệ vàng Pháp luật quy định cá nhân gửi tiền đồng tiền Việt Nam bảo hiểm Nhưng xét cách công cho người gửi tiền họ gửi ngoại tệ hay kim loại q vàng tài sản sở hữu hợp pháp họ, lại không bảo hiểm? Điều đảm bảo tất người gửi tiền quyền lợi công Việc bảo hiểm ngoại tệ góp phần huy động lượng lớn ngoại tệ số người dân Việt Nam có người thân làm việc, sinh sống nước ngồi lớn, nên ng̀n ngoại hối gửi Việt Nam hàng năm không nhỏ Trong dài hạn, điều kiện kinh tế xã hội ổn định, dự trữ ngoại hối quốc gia đủ mạnh, Quốc hội xem xét, bổ sung đối tượng tiền gửi bảo hiểm bao gồm ngoại tệ Việc quy định bổ sung loại tiền gửi bảo hiểm ngoại tệ làm đa dạng loại tiền huy động cấp tín dụng TCTD Đờng thời, bổ sung loại tiền bảo hiểm bao gồm ngoại tệ phù hợp với quyền người thụ hưởng sách khuyến khích người Việt Nam nước chuyển tiền nước Người dân nước ta có thói quen tích trữ vàng ăn sâu vào nếp nghĩ từ thời cha ông ta ngày xưa, đến ngày nay, nếp nghĩ tồn nên có quy định phù hợp để thu hút lượng vàng tích trữ lớn từ người dân Nếu quy định pháp luật người dân 59 “ngại” gửi vàng vào ngân hàng họ thiết nghĩ gửi vàng họ đâu có bảo hiểm, số vàng họ gửi liệu trường hợp ngân hàng có “mệnh hệ” gì? Chính nên nhà nước ta cần có biện pháp quy định bảo hiểm cho vàng người gửi tiền gửi tiền vào ngân hàng để bảo vệ tốt quyền lợi người gửi tiền, trì niềm tin cơng chứng tránh không gây ảnh hưởng xấu đến hoạt động tổ chức tín dụng 3.2 Giải pháp nhằm thực thi hiệu quy định pháp luật bảo vệ quyền lợi người gửi tiền 3.2.1 Tuyên truyền, phổ biến, giáo dục ý thức bảo vệ quyền lợi người gửi tiền Để cho pháp luật bảo vệ quyền lợi người gửi tiền nói riêng pháp luật nói chung vào đời sống nhà nước cần có biện pháp tuyên truyền, phổ biến, giáo dục cho người dân quy định liên quan tinh thần nhà nước Hầu hết người dân nước ta không quan tâm nhiều đến pháp luật, khơng chịu tìm hiểu quy định liên quan đến luật pháp Trong lĩnh vực ngân hàng, nhiều người gửi tiền đặc biệt người sinh sống cùng nơng thơn, nơi mà khơng có nhiều điều kiện tiếp cận với thơng tin hay báo chí nên thường mù mờ pháp luật Khi họ gửi tiền NHTM đó, thường họ quan tâm lãi suất sao, tiền gửi thủ tục làm theo hướng dẫn nhân viên ngân hàng Ngồi ra, họ khơng có nhiều hiểu biết quyền lợi hay nghĩa vụ hay vấn đề liên quan BHTG chẳng hạn Đây điều cho thấy họ tự làm quyền lợi họ, TCTD tơn trọng quyền lợi người gửi tiền lý lớn họ tự giữ uy tín cho mà hết quyền lợi người gửi tiền họ khơng chú ý nhiều Chính ngun vậy, quan nhà nước có thẩm quyền cùng NHNN cần tổ chức buổi tuyên truyền, phổ biến pháp luật với người dân, cần phổ biến nội dung liên quan đến hoạt động ngân hàng cùng 60 quyền lợi người gửi tiền nhà nước ta NHTM có biện pháp hay sách để đảm bảo quyền lợi người gửi tiền Bên cạnh cần giải đáp thắc mắc, trao đổi qua lại bên để người gửi tiền hiểu cách rõ quyền lợi Hơn nữa, cần thực việc phát hành báo có nội dung bảo vệ quyền lợi người gửi tiền rời phân phát miễn phí đến người có nhu cầu để họ nắm bắt thơng tin sâu rộng Tích cực phổ biến đài phát thơn, xóm, phường xã hay truyền hình, trang báo mạng, website… để tất người cùng hiểu rõ hoạt động bảo vệ quyền lợi người gửi tiền quan có thẩm quyền liên quan Và thực tốt việc thông tin, tuyên truyền giúp người dân an tâm gửi tiền vào tổ chức nhận tiền gửi, hạn chế ngăn chặn tình trạng rút tiền hàng loạt gây đổ vỡ TCTD 3.2.2 Nâng cao trình độ cán bộ, nhân viên tổ chức tín dụng quan có liên quan bảo vệ quyền lợi người gửi tiền Các tổ chức, cá nhân có trách nhiệm bảo vệ quyền lợi người gửi tiền cần phải nghiêm túc chấp hành pháp luật, thực tốt nghiêm chỉnh quyền nghĩa vụ mình, góp phần đảm bảo quyền lợi người gửi tiền Tuy nhiên, hồn thành tốt nhiệm vụ thực tôn trọng quyền lợi người gửi tiền Do đó, việc trau dời kiến thức, kinh nghiệm trình độ nhân viên, cán tổ chức tín dụng quan có liên quan việc bảo vệ quyền lợi người gửi tiền việc cần thiết Để thực việc này, địi hỏi tổ chức cần có kế hoạch kinh phí định dành cho hoạt động đồng thời cần yêu cầu cán thực nghiêm chỉnh việc tập huấn, giáo dục không làm cho xong lần rồi không thu kết mong muốn Các cán cần có thái độ tích cực việc trau dời kiến thức mình, từ giáo dục phải tự tạo cho văn hóa 61 tồn tổ chức việc bảo vệ quyền lợi người gửi tiền, đề tránh thái độ gượng ép cố làm bị ép buộc, gây áp lực cho người gửi tiền thực dịch vụ NHTM 3.2.3 Tăng cường kiểm tra, giám sát quan, tổ chức có liên quan đến việc bảo vệ quyền lợi người gửi tiền Các quan, tổ chức có liên quan thực nhiệm vụ việc đảm bảo quyền lợi người gửi tiền cần phối hợp, giám sát lẫn để bảo vệ quyền lợi người gửi tiền cách tốt Để đảm bảo an toàn cho hoạt động tổ chức tham gia BHTG hoạt động ngân hàng hệ thống giám sát an tồn tài quốc gia cần có chế rõ ràng, phân công, phân nhiệm cụ thể cho đơn vị để tránh trùng lặp gây lãng phí ng̀n nhân lực Đờng thời thực giám sát ngân hàng theo nguyên tắc tập trung thống từ trung ương đến địa phương, kết hợp chặt chẽ giám sát việc chấp hành sách pháp luật tiền tệ, ngân hàng với giám sát sở rủi ro Nội dung giám sát không dừng việc giám sát việc tuân thủ pháp luật, chấp hành tỷ lệ, giới hạn an toàn hoạt động mà trọng đánh giá, cảnh báo rủi ro hoạt động TCTD Việc kiểm tra giám sát thực nhanh chóng có hiệu cần tạo lập chế hợp tác chặt chẽ DIV với quan giám sát khác Ủy ban Giám sát tài quốc gia, Ngân hàng Nhà nước quan giám sát khác để kịp thời đánh nhận biết thông tin đầy đủ xác NHTM, qua đánh giá rủi ro tiềm tàng ngân hàng để có biện pháp khắc phục kịp thời Hơn hết cần tăng cường chia sẻ thông tin, chia sẻ trách nhiệm, hợp tác với để đảm bảo cho cơng tác giám sát nhìn từ nhiều giác độ, từ nhiều khía cạnh thấy rủi ro sớm hơn, rõ hơn, đẩy mạnh công tác nghiên cứu ứng dụng công nghệ để hỗ trợ công tác đạt hiệu cao Cần phát động phong trào thi đua hồn thành tốt nhiệm vụ, đờng thời thực sách 62 khen thưởng, kỷ luật kịp thời toàn hệ thống Các quan hệ thống giám sát cần đẩy mạnh việc kiểm tra đột xuất để đảm bảo dù không cần thông báo hay có kế hoạch trước NHTM thực đúng vai trị việc bảo vệ quyền lợi người gửi tiền Một việc quan trọng để đảm bảo minh bạch hệ thống giám sát việc quan có chức giám sát cần giám sát, kiểm tra lẫn nhau, phối hợp hoạt động sở hoạt động độc lập để đảm bảo khơng có việc bao che cho nhau, gây ảnh hưởng đến quyền lợi người gửi tiền Khi phát chủ thể có hành vi vi phạm, cần phải thẳng tay xử lý để răn đe chủ thể có ý định vi phạm, xây dựng hệ thống giám sát tài – ngân hàng lành mạnh, 63 KẾT LUẬN Bảo vệ quyền lợi người gửi tiền việc quan trọng hệ thống tài ngân hàng nói riêng kinh tế nước ta nói chung Việc chung tay góp sức bảo vệ quyền lợi người gửi tiền tích cực bảo vệ quyền người bảo vệ quyền lợi Trong thời gian vừa qua, với nỗ lực quan nhà nước, giai đoạn tái cấu ngân hàng lọc nhiều ngân hàng yếu kém, giúp cho hệ thống ngân hàng vững mạnh phát triển hơn, góp phần lớn việc bảo vệ quyền lợi người gửi tiền Cùng với việc ban hành văn pháp luật giúp đắc lực cho việc thực thi việc bảo vệ người gửi tiền tạo điều kiện cho quan nhà nước có thẩm quyền thực đúng, đủ tốt vai trò, chức năng, thẩm quyền Do vậy, thực trạng việc thực thi pháp luật có nhiều thành tựu đáng kể Tuy nhiên, hệ thống pháp luật bảo vệ người gửi tiền cịn nhiều thiếu sót, sơ sài, chủ thể có quyền nghĩa vụ liên quan chưa thực làm trịn vai trị trách nhiệm Với đề tài “Pháp luật bảo vệ quyền lợi người gửi tiền ngân hàng thương mại Việt Nam bối cảnh tái cấu ngân hàng nay”, khóa luận nêu rõ vấn đề lý luận người gửi tiền, quyền lợi họ pháp luật chung bảo vệ quyền lợi người gửi tiền Tiếp đó, khóa luận nêu thực trạng pháp luật quy định vấn đề này, mặt tích cực cịn thiếu sót điểm Từ phân tích đó, khóa luận đưa kiến nghị nhằm hoàn thiện hệ thống pháp luật quy định vấn đề kiến nghị để thực thi pháp luật cho hiệu Đây vấn đề có nhiều ý nghĩa thực tế kinh tế nước ta cho tất người dân nước ta đặc biệt người gửi tiền Sinh viên mong rằng, khóa luận nói chung kiến nghị nói riêng giúp cho hệ thống pháp luật bảo vệ quyền lợi người gửi tiền ngày hoàn thiện 64 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Quốc hội (2013), Hiến pháp nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam, Hà Nội Quốc hội (2005), Bộ luật dân sự, Hà Nội Quốc hội (2004), Bộ luật tố tụng dân sửa đổi, bổi sung 2011, Hà Nội Quốc hội (2015), Dự thảo Bộ luật dân sự, Hà Nội Quốc hội (2015), Dự thảo Bộ luật tố tụng dân sự, Hà Nội Quốc hội (2012), Luật bảo hiểm tiền gửi, Hà Nội Quốc hội (1997), Luật tổ chức tín dụng, Hà Nội Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng, Hà Nội Quốc hội (2014), Luật doanh nghiệp, Hà Nội 10 Quốc hội (2010), Luật ngân hàng Nhà nước, Hà Nội 11 Quốc hội (2014), Luật phá sản, Hà Nội 12 Quốc hội (2005), Luật thương mại, Hà Nội 13 Quốc hội (2010), Luật trọng tài thương mại, Hà Nội 14 Chính phủ (1999), Nghị định số 89/1999/NĐ-CP ngày 01/09/1999 Bảo hiểm tiền gửi 15 Chính phủ (2005), Nghị định số 109/2005/NĐ-CP ngày 24/08/2005 việc sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định 89/1999/NĐ-CP ngày 01/09/1999 bảo hiểm tiền gửi 16 Chính phủ (2013), Nghị định 68/2013/NĐ-CP ngày 28/06/2013 quy định chi tiết hướng dẫn thi hành Luật bảo hiểm tiền gửi 17 Chính phủ (2013), Nghị định 215/2013/NĐ – CP ngày 23/12/2013 quy định chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn cấu tổ chức Bộ Tài 65 18 Ngân hàng Nhà nước (2002), Quyết định số 1284/2002/QĐ – NHNN ngày 21/11/2002 ban hành “quy chế mở sử dụng tài khoản tiền gửi Ngân hàng Nhà nước tổ chức tín dụng” 19 Ngân hàng Nhà nước (2010), Thơng tư 04/2010/TT-NHNN ngày 11/02/2010 sáp nhập, hợp nhất, mua lại TCTD 20 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2014), Thông tư 24/2014/TT - NHNN ngày 06/09/2014 hướng dẫn số nội dung hoạt động bảo hiểm tiền gửi 21 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước (2004), Quyết định số 1160/2004/QĐ- NHNN ngày 13/09/2004 việc ban hành quy chế tiền gửi tiết kiệm 22 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước (2014), Thông tư 09/2014/TTNHNN ngày 18/03/2014 sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi 23 Thủ tướng Chính phủ (2013), Quyết định số 1394/QĐ-TTg ngày 13/08/2013 việc thành lập Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam quy định chức năng, nhiệm vụ Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam 24 Thủ tướng Chính phủ (2009), Quyết định số 79/2009 ngày 18/5/2009 ban hành quy chế tổ chức hoạt động Ủy ban giám sát tài quốc gia 25 PGS.TS Lê Thị Thu Thủy (2008), Pháp luật Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam, Sách chuyên khảo, NXB Đại học Quốc gia Hà Nội, Hà Nội 66 26 Đào Thị Sao (2014), Bảo vệ quyền lợi người gửi tiền theo ngân hàng thương mại theo pháp luật Việt Nam, Luận văn thạc sĩ, Khoa Luật (ĐHQG Hà Nội), Hà Nội 27 Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam (2012), Bàn loại tiền gửi bảo hiểm hạn mức chi trả tiền bảo hiểm, cập nhật 08:39, 04/07/2012 http://div.gov.vn/Default.aspx?tabid=120&News=2667&CategoryID =3 28 Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam, Tái cấu ngân hàng, đảm bảo tối đa quyền lợi người gửi tiền, cập nhật 11:23, 09/01/2012 http://div.gov.vn/Default.aspx?tabid=120&News=2206&CategoryID =3 29 Đỗ Thị Thu Quỳnh (2015), Phá sản ngân hàng điểm Luật phá sản 2014, website Tạp chí tài chính, cập nhật 08:58, 23/01/2015 http://tapchitaichinh.vn/nghien-cuu trao-doi/trao-doi-binh-luan/phasan-ngan-hang-va-nhung-diem-moi-trong-luat-pha-san-201457888.html 30 GS TSKH Đào Trí Úc (2009), Bảo vệ quyền lợi người gửi tiền theo pháp luật bảo hiểm tiền gửi Việt Nam, cafeluat.com, cập nhật 19/11/2009 http://luathoc.cafeluat.com/threads/bao-ve-quyen-loi-cua-nguoi-guitien-theo-phap-luat-ve-bao-hiem-tien-gui-tai-viet-nam.5028/ 31 Ngọc Anh (2014), Gửi tiền tỷ đền 50 triệu: Phương án ‘lách luật’ người gửi, Báo Người đưa tin, cập nhật 08:38, 16/12/2014 http://www.nguoiduatin.vn/gui-tien-ty-cung-chi-duoc-den-50-trieuphuong-an-lach-luat-cua-nguoi-gui-a166794.html 32 Nguyễn Văn Kiệt (2014), Để nâng cao niềm tin người gửi tiền, Thời báo Ngân hàng, cập nhật, 10:00, 19/12/2014 67 http://thoibaonganhang.vn/de-nang-cao-niem-tin-cua-nguoi-gui-tien29409.html 33 Th.s Lê Việt Nga (2012), Bàn loại tiền gửi bảo hiểm hạn mức chi trả tiền bảo hiểm, website Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam http://div.gov.vn/Default.aspx?tabid=120&News=2667&CategoryID =3 34 Thúy Sen (2011), Bảo vệ quyền lợi người gửi tiền - Vấn đề cốt lõi xây dựng Luật BHTG, website thư viện pháp luật, cập nhật 0:26, 25/07/2011 http://danluat.thuvienphapluat.vn/bao-ve-quyen-loi-nguoigui-tien-van-de-cot-loi-xay-dung-luat-bhtg-49731.aspx 35 Tổng cục thống kê ( GSO) (2015), mục số liệu thống kê 36 TS Lê Xuân Nghĩa (2011), Người gửi tiền cần bảo vệ tốt hơn, Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam – Viet Nam banks association, cập nhật 09:25, thứ hai, 28/11/2011 68 69 ... niệm pháp luật bảo vệ quyền lợi người gửi tiền 18 1.2.2 Đặc điểm pháp luật bảo vệ quyền lợi người gửi tiền 19 1.2.3 Nội dung pháp luật bảo vệ quyền lợi người gửi tiền 20 1.3 Vai trò pháp luật. .. luật bảo vệ quyền lợi người gửi tiền 23 1.4 Bối cảnh tái cấu ngân hàng Việt Nam vài năm gần 24 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VIỆT NAM VỀ BẢO VỆ QUYỀN LỢI NGƯỜI GỬI TIỀN 28 2.1 Pháp luật. .. định pháp luật bảo quyền lợi người gửi tiền nhiệm vụ bấp bách cần thiết Do đó, em chọn đề tài Pháp luật bảo vệ quyền lợi người gửi tiền ngân hàng thương mại Việt Nam bối cảnh tái cấu ngân hàng