(Luận văn thạc sĩ) tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh tỉnh gia lai

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH VÕ THỊ BÍCH HẰNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỈNH GIA LAI LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2016 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH VÕ THỊ BÍCH HẰNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỈNH GIA LAI LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60340201 Người hướng dẫn khoa học: NGƯT., PGS., TS NGUYỄN THỊ LOAN TP HỒ CHÍ MÌNH – NĂM 2016 TĨM TẮT LUẬN VĂN Trãi qua trình hình thành phát triển đến thời điểm tại, Agribank Gia Lai khẳng định vị trí hoạt động tín dụng nói chung cho vay khách hàng cá nhân nói riêng địa bàn tỉnh Gia Lai Luận văn với đề tài: “Tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Gia Lai” tác giả lựa chọn nghiên cứu nhằm phát huy thành đầu tư tín dụng mà Chi nhánh đạt thời gian qua, đồng thời đưa giải pháp để hạn chế đến mức thấp tồn tiềm ẩn, góp phần mở rộng hoạt động CVKHCN Chi nhánh thời gian tới phát triển kinh tế - xã hội tỉnh nhà Với mục tiêu nghiên cứu đề tài đánh giá thực trạng đề xuất giải pháp góp phần mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Gia Lai, luận văn thực nội dung chủ yếu sau: Thứ nhất, luận văn trình bày tổng quan lý luận mở rộng CVKHCN NHTM thông qua khái niệm, đặc điểm; tiêu đánh giá mở rộng CVKHCN NHTM; nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động mở rộng CVKHCN; vai trò tín dụng ngân hàng KHCN Thứ hai, luận văn đánh giá thực trạng mở rộng CVKHCN Agribank Gia Lai, kết khảo sát nguyên nhân hạn chế chủ yếu thực tế mở rộng CVKHCN Chi nhánh xuất phát từ Agribank Gia Lai mơi trường bên ngồi Thứ ba, sở nguyên nhân hạn chế định hướng mở rộng hoạt động tín dụng nói chung CVKHCN nói riêng Agribank Gia Lai, luận văn đề xuất giải pháp chủ yếu có tính khả thi góp phần mở rộng hoạt động CVKHCN Agribank Gia Lai giải pháp hỗ trợ từ phía quan quản lý Nhà nước nhằm đạt đến mục tiêu mở rộng CVKHCN Chi nhánh thời gian tới LỜI CAM ĐOAN Tác giả luận văn có lời cam đoan danh dự cơng trình khoa học mình, cụ thể: Tơi tên là: Võ Thị Bích Hằng Sinh ngày 01 tháng năm 1987 Quê quán: Điện An, Điện Bàn, Quảng Nam Hiện công tác tại: Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh Gia Lai – 05 Trần Hưng Đạo, Pleiku, Gia Lai Là học viên cao học khóa XVI Trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh Mã số học viên: 020116140049 Cam đoan đề tài: “Tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Gia Lai” Mã số chuyên ngành: 62.34.02.01 Người hướng dẫn khoa học: NGƯT., PGS., TS Nguyễn Thị Loan Luận văn thực Trường Đại học Ngân hàng TP.HCM Luận văn chưa trình nộp để lấy học vị thạc sĩ trường đại học Luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tác giả, kết nghiên cứu trung thực, khơng có nội dung công bố trước nội dung người khác thực ngoại trừ trích dẫn dẫn nguồn đầy đủ luận văn Tơi xin hồn toàn chịu trách nhiệm lời cam đoan danh dự tơi TP Hồ Chí Minh, ngày tháng 10 năm 2016 Tác giả: Võ Thị Bích Hằng LỜI CẢM ƠN Để hồn thành luận văn này, tơi kính gởi lời cảm ơn chân thành tới Ban Giám hiệu, Thầy Cô Trường Đại Học Ngân hàng TP HCM trang bị cho kiến thức quý báu thời gian qua Đặc biệt xin cảm ơn sâu sắc đến Cô giáo NGƯT., PGS., TS Nguyễn Thị Loan, người hướng dẫn khoa học luận văn, tận tình hướng dẫn, đưa đánh giá quý báu giúp tơi hồn thành luận văn Sau tơi xin chân thành cảm ơn đến Ban Lãnh đạo, tập thể nhân viên Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Gia Lai, Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh Gia Lai, bạn bè người thân giúp đỡ, hỗ trợ tơi suốt q trình học tập nghiên cứu Luận văn chắn không tránh khỏi thiếu sót, mong nhận ý kiến đóng góp Quý thầy cô bạn Trân trọng! Tác giả: Võ Thị Bích Hằng MỤC LỤC Trang TĨM TẮT LUẬN VĂN LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG DANH MỤC BIỂU ĐỒ DANH MỤC SƠ ĐỒ PHẦN MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Khái quát cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 1.1.1.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 1.1.2 Phân loại cho vay rủi ro cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 1.1.3 Vai trị tín dụng ngân hàng khách hàng cá nhân 1.1.3.1 Đối với kinh tế 1.1.3.2 Đối với khách hàng cá nhân 1.1.3.3 Đối với ngân hàng 1.2 Tiêu chí đánh giá nhân tố ảnh hƣởng đến mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Các tiêu đánh giá mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 1.2.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 1.2.2.1 Nhân tố chủ quan từ phía Ngân hàng thương mại 1.2.2.2 Nhân tố khách quan 14 1.3 Sự cần thiết mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại 16 KẾT LUẬN CHƢƠNG 18 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỈNH GIA LAI 19 2.1 Giới thiệu cấu tổ chức hoạt động kinh doanh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Gia Lai 19 2.1.1 Giới thiệu cấu tổ chức Agribank Gia Lai 19 2.1.1.1 Quá trình hình thành phát triển 19 2.1.1.2 Cơ cấu tổ chức 20 2.1.2 Kết hoạt động kinh doanh chủ yếu Agribank Gia Lai giai đoạn 2013 – 2015 20 2.1.2.1 Hoạt động huy động vốn 21 2.1.2.2 Hoạt động cho vay 22 2.1.2.3 Hoạt động dịch vụ khác 24 2.1.2.4 Về lợi nhuận kinh doanh 25 2.2 Thực trạng mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Agribank Gia Lai 25 2.2.1 Thực tế cấu tổ chức quy định nội mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Agribank Gia Lai 25 2.2.1.1 Thực tế cấu tổ chức liên quan đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Agribank Gia Lai 25 2.2.1.2 Những quy định chủ yếu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Agribank Gia Lai 28 2.2.2 Thực tế mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Agribank Gia Lai 31 2.2.2.1 Mạng lưới hoạt động Agribank Gia Lai địa bàn tỉnh 31 2.2.2.2 Tốc độ tăng trưởng số lượng khách hàng cá nhân 32 2.2.2.3 Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân, thị phần cho vay khách hàng cá nhân 33 2.2.2.4 Tỷ lệ dư nợ cho vay khách hàng cá nhân thực tế so với kế hoạch giao 36 2.2.2.5 Cơ cấu dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo mục đích vay, sản phẩm 37 2.2.2.6 Cơ cấu nợ cần ý, nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân Agribank Gia Lai 40 2.2.2.7 Thu lãi từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 42 2.3 Khảo sát nguyên nhân ảnh hƣởng đến mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Agribank Gia Lai 43 2.3.1 Khảo sát Lãnh đạo, nhân viên Agribank Gia Lai khách hàng 43 2.3.1.1 Kết khảo sát ý kiến cán quản lý tín dụng cán tín dụng khách hàng cá nhân Agribank Gia Lai 45 2.3.1.2 Kết khảo sát thông tin khách hàng cá nhân chưa/đang vay vốn Agribank Gia Lai 47 2.3.2 Phỏng vấn Lãnh đạo nhân viên có liên quan Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh Gia Lai 47 2.3.2.1 Mục đích 47 2.3.2.2 Đối tượng 48 2.3.2.3 Câu hỏi sử dụng 48 2.3.2.4 Kết vấn 48 2.4 Đánh giá mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Agribank Gia Lai 49 2.4.1 Những kết 49 2.4.1.1 Mạng lưới chi nhánh phân bổ rộng khắp địa bàn tỉnh Gia Lai 49 2.4.1.2 Thị phần cho vay khách hàng cá nhân dẫn đầu so với hệ thống chi nhánh Ngân hàng địa bàn 50 2.4.1.3 Hoàn thành kế hoạch dư nợ cho vay khách hàng cá nhân hàng năm 50 2.4.1.4 Sản phẩm cho vay dành cho khách hàng cá nhân phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh lĩnh vực nơng, lâm nghiệp có nhiều ưu 50 2.4.1.5 Tỷ lệ nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân mức thấp 50 2.4.1.6 Lãi suất cho vay dành cho khách hàng cá nhân phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn tương đối cạnh tranh 51 2.4.1.7 Thu từ hoạt động tín dụng Chi nhánh chủ yếu thu lãi hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 51 2.4.2 Những hạn chế 51 2.4.2.1 Tốc độ tăng trưởng số lượng khách hàng cá nhân cịn thấp, thị phần có xu hướng giảm 52 2.4.2.2 Sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân phục vụ mục đích tiêu dùng chưa có tính cạnh tranh 52 2.4.2.3 Nợ cần ý chiếm tỷ lệ cao tăng qua năm 52 2.4.2.4 Nguồn vốn huy động chưa đáp ứng nhu cầu cho vay 53 2.4.3 Nguyên nhân hạn chế 53 2.4.3.1 Nguyên nhân khách quan 53 2.4.3.2 Nguyên nhân chủ quan 60 KẾT LUẬN CHƢƠNG 69 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỈNH GIA LAI 70 3.1 Định hƣớng mở rộng hoạt động cho vay nói chung mở rộng cho vay khách hàng cá nhân nói riêng Agribank Gia Lai giai đoạn 2016 - 2020 70 3.2 Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Agribank Gia Lai 71 3.2.1 Nhóm giải pháp sản phẩm 71 3.2.2 Nhóm giải pháp marketing 73 3.2.2.1 Tăng cường mở rộng số lượng khách hàng cá nhân thông qua mối quan hệ ngân hàng với tổ chức, đơn vị có liên quan 73 3.2.2.2 Xây dựng tăng cường triển khai sách marketing, sách hỗ trợ nhằm thu hút khách hàng 75 3.2.3 Nhóm giải pháp thủ tục, nghiệp vụ 76 3.2.3.1 Áp dụng quy trình cho vay khách hàng cá nhân linh hoạt, phù hợp nhằm hạn chế rủi ro 76 3.2.3.2 Vận dụng sách lãi suất phù hợp, linh hoạt nhằm mang lại tính cạnh tranh 77 3.2.4 Nhóm giải pháp chăm sóc khách hàng 78 3.2.5 Nhóm giải pháp nguồn nhân lực 79 3.2.6 Nhóm giải pháp cơng tác kiểm sốt rủi ro cho vay khách hàng cá nhân 81 3.2.7 Nhóm giải pháp bổ trợ 83 PHỤ LỤC KẾT QUẢ KHẢO SÁT THÔNG TIN KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN Độ tuổi quý khách Chỉ tiêu Từ 18 – 25 Từ 26-30 Từ 31-40 Từ 41-60 Tổng cộng Nghề nghiệp quý khách Kết Số lượng 10 53 27 92 Tỷ lệ (%) 2,17 10,87 57,61 29,35 100 Kết Chỉ tiêu Số lượng Công nhân viên 19 Hộ kinh doanh 22 Hộ sản xuất 42 Khác Tổng cộng 92 Thu nhập quý khách (đơn vị: triệu đồng) Tỷ lệ (%) 20,65 23,91 45,65 9,79 100 Kết Chỉ tiêu Số lượng Tỷ lệ (%) 15 triệu đồng 16 17,39 Tổng cộng 92 100 Quý khách hàng có vay vốn từ người thân/bạn bè để phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh hay tiêu dùng hay khơng? Chỉ tiêu Có Khơng Tổng cộng Kết Số lượng 71 21 92 Tỷ lệ (%) 77,17 22,83 100 Nếu CĨ lý Quý khách định vay vốn từ người thân/bàn bè? Kết Chỉ tiêu Số lượng Tỷ lệ (%) Nhanh 45 48,91 Dễ vay 30 32,61 Không cần chấp, cầm cố 15 16,30 Khác 2,18 Tổng cộng 92 100 Quý khách có sử dụng vốn vay để phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh hay tiêu dùng không? Kết Chỉ tiêu Số lượng Tỷ lệ (%) Có 51 55,43 Khơng 41 44,57 Tổng cộng 92 100 Nếu chọn Có tiếp tục câu 6, Khơng chuyển sang câu Q khách xếp theo thứ tự, ưu tiên đánh số 1, 2, 3,… cho định đã/sẽ lựa chọn vay vốn Ngân hàng số Ngân hàng sau đây? Trả lời: Số lượng tỷ lệ KHCN tương ứng cho định đã/sẽ lựa chọn vay vốn Ngân hàng có thứ tự ưu tiên số số Ngân hàng sau đây: Ngân hàng Ngân hàng TMCP Ngoại thương chi nhánh Gia Lai Ngân hàng TMCP Công thương chi nhánh Gia Lai Agribank chi nhánh Gia Lai Các chi nhánh Ngân hàng Đầu tư phát triển địa bàn tỉnh Gia Lai Ngân hàng TMCP Sài gịn thương tín chi nhánh Gia Lai Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Gia Lai Ngân hàng TMCP Sài gòn Hà nội chi nhánh Gia Lai Ngân hàng TMCP Phát triển TP.HCM chi nhánh Gia Lai Ngân hàng TMCP Kỹ Thương chi nhánh Gia Lai Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Gia Lai Ngân hàng TMCP An Bình chi nhánh Gia Lai Số lượng 14 12 Tỷ lệ (%) 27,45 23,53 1,96 10 19,61 - 7,84 9,80 3,92 1,96 - Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt chi nhánh Gia Lai Ngân hàng TMCP Sài Gòn chi nhánh Gia Lai Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh vượng chi nhánh Gia Lai Ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Gia Lai Ngân hàng TNHH MTV Dầu khí tồn cầu chi nhánh Gia Lai Tổng cộng 3,93 - - - 51 100 Quý khách xếp theo thứ tự, ưu tiên đánh số 1, 2, 3,… lý Quý khách chọn Ngân hàng vay vốn câu gì? Trả lời: Số lượng tỷ lệ KHCN tương ứng cho lý chọn Ngân hàng vay vốn câu 6, có thứ tự ưu tiên số số lý sau đây: Lý Uy tín, thương hiệu Ngân hàng Sản phẩm/dịch vụ đa dạng Lãi suất, phí phù hợp Thủ tục đơn giản, thuận tiện, thời gian giải hồ sơ nhanh Mức cho vay phù hợp nhu cầu Mạng lưới thuận lợi Trình độ, nghiệp vụ nhân viên Chính sách chăm sóc khách hàng tốt với nhiều ưu đãi Thái độ phục vụ nhân viên Ngân hàng quan tâm, hỗ trợ tư vấn, giúp đỡ khách hàng gặp khó khăn Do có người quen, người thân, bạn bè giới thiệu Khác Tổng cộng Lý sau Quý khách không vay vốn Ngân hàng? Số lượng 18 Tỷ lệ (%) 7,84 11,76 35,29 13,73 5,88 3,92 13,73 51 5,88 1,97 100 Kết Chỉ tiêu Số lượng 17 10 Không thiếu vốn Không vay Không muốn vay nợ Không biết cách tiếp cận Ngân hàng Tỷ lệ (%) 14,63 41,46 7,32 24,39 Ngại tiếp xúc với Ngân hàng 4,88 Khác 7,32 Tổng cộng 41 100 Đâu lý Quý khách không vay vốn Ngân hàng? (có thể chọn nhiều đáp án) Kết Chỉ tiêu Số Tỷ lệ lượng (%) Giá trị tài sản chấp, cầm cố không đủ đảm bảo khoản vay 17,65 Tính pháp lý hồ sơ tài sản chấp, cầm cố không đảm bảo 23,53 Phương án sản xuất kinh doanh không khả thi 23,53 Khó khăn việc chứng minh lực tài 29,41 Nhân viên tín dụng gây khó khăn 0 Thủ tục rườm rà, phức tạp 0 Ý kiến khác 5,88 Tổng cộng 17 100 10 Quý khách có biết danh mục sản phẩm cho vay dành cho KHCN Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Chi nhánh tỉnh Gia Lai không? Kết Chỉ tiêu Số lượng Tỷ lệ (%) Không biết 9,78 Biết 66 71,74 Biết tương đối 9,78 Biết rõ 8,70 Tổng cộng 92 100 11 Nếu Quý khách /tiếp tục có nhu cầu vay vốn Ngân hàng Q khách có chọn Agribank Gia Lai để giao dịch hay không? Kết Chỉ tiêu Số lượng Tỷ lệ (%) Có 25 27,17 Khơng 67 72,83 Tổng cộng 92 100 Nếu CĨ Quý khách định chọn sản phẩm sau đây: Kết Số lượng Tỷ lệ (%) Cho vay sản xuất kinh doanh 15 60,00 Cho vay mua nhà, sửa chữa nhà 20,00 Cho vay mua ô tô 0 Cho vay mua sắm hàng tiêu dùng, vật dụng gia đình 16,00 Cho vay tiêu dùng khác (thấu chi, du học…) 4,00 Tổng cộng 25 100 12 Quý khách có đánh tinh thần, thái độ phục vụ Agribank Chỉ tiêu Gia Lai? Kết Số lượng Tỷ lệ (%) 6,52 53 57,61 33 35,87 0 92 100 Chỉ tiêu Yếu Trung bình Khá Tốt Tổng cộng PHỤ LỤC 06 KẾT QUẢ KHẢO SÁT THÔNG TIN KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN ĐANG VAY VỐN TẠI AGRIBANK GIA LAI Độ tuổi quý khách Chỉ tiêu Từ 18 – 25 Từ 26-30 Từ 31-40 Từ 41-60 Tổng cộng Nghề nghiệp quý khách Kết Số lượng 11 58 40 112 Tỷ lệ (%) 2,68 9,82 51,79 35,71 100 Kết Chỉ tiêu Số lượng Công nhân viên 24 Hộ kinh doanh 37 Hộ sản xuất 42 Khác Tổng cộng 112 Thu nhập quý khách (đơn vị: triệu đồng) Tỷ lệ (%) 21,43 33,04 37,50 8,03 100 Kết Chỉ tiêu Số lượng Tỷ lệ (%) 15 triệu đồng 34 30,36 Tổng cộng 92 100 Quý khách biết quan hệ vay vốn với Agribank Chi nhánh Gia Lai qua kênh sau đây? (có thể lựa chọn nhiều kênh) Chỉ tiêu Báo, tạp chí, ti vi Nhân viên tiếp thị, tư vấn Kết Số lượng 17 19 Tỷ lệ (%) 15,18 16,96 ngân hàng Tự tìm hiểu 25 22,32 Người thân, bạn bè 46 41,07 Kênh khác 4,47 Tổng cộng 112 100 Mức độ tiếp cận vay vốn Agribank Chi nhánh Gia Lai nào? Kết Chỉ tiêu Số lượng Tỷ lệ (%) Rất dễ 0 Dễ 8,04 Bình thường 65 58,04 Khó 35 31,25 Rất khó 2,68 Tổng cộng 112 100 Quý khách có quan hệ vay vốn Agribank chi nhánh Gia Lai bao lâu? Kết Chỉ tiêu Số lượng Tỷ lệ (%) Từ 1-5 năm 67 59,82 Từ 6-10 năm 34 30,36 Trên 10 năm 11 9,82 Tổng cộng 112 100 Các sản phẩm cho vay Agribank Gia Lai mà Quý khách sử dụng (có thể chọn nhiều lựa chọn khác nhau) Chỉ tiêu Cho vay sản xuất kinh doanh Cho vay mua nhà, sửa chữa nhà Cho vay mua ô tô Cho vay mua sắm hàng tiêu dùng, vật dụng gia đình Cho vay tiêu dùng khác (thấu chi, du học…) Tổng cộng Kết Số lượng Tỷ lệ (%) 61 54,46 19 16,96 2,68 21 18,75 7,15 112 100 Ngân hàng thường đáp ứng nhu cầu vốn cho Quý khách? Kết Số lượng Tỷ lệ (%) Dưới 30% 2,68 Từ 30%-50% 58 51,79 Từ 50% -70% 42 37,5 Từ 70%-90% 5,36 Từ 90%-100% 2,68 Tổng cộng 112 100 Quý khách có nhu cầu vay thêm để bổ sung vốn cho hoạt động sản xuất kinh Chỉ tiêu doanh, tiêu dùng không? Kết Số lượng Tỷ lệ (%) Có 41 36,61 Khơng 71 63,39 Tổng cộng 112 100 10 Quý khách có gặp khó khăn vay vốn Ngân hàng hay không? Chỉ tiêu Kết Số lượng Tỷ lệ (%) Khơng khó khăn 6,25 Ít khó khăn 61 54,46 Khó khăn 36 32,14 Rất khó khăn 7,15 Tổng cộng 112 100 11 Đâu lý Quý khách thấy khó khăn việc vay vốn Ngân hàng? Chỉ tiêu Chỉ tiêu Thiếu tài sản chấp, cầm cố; Tính pháp lý khơng đảm bảo Khó khăn lập phương án vay vốn Khó khăn việc chứng minh lực tài Nhân viên tín dụng gây khó khăn Lãi suất cao Khác Kết Tỷ lệ Số lượng (%) 32 28,57 11 9,82 39 34,82 1,79 10 8,93 18 16,07 Tổng cộng 112 100 12 Quý khách có tiếp tục vay vốn Agribank Gia Lai có nhu cầu hay không? Kết Số lượng Tỷ lệ (%) Có 75 66,96 Khơng 11 9,82 Ý kiến khác 26 23,22 Tổng cộng 112 100 13 Quý khách có giới thiệu khách hàng đến vay Agribank Gia Lai hay không? Chỉ tiêu Kết Số lượng Tỷ lệ (%) Có 41 36,61 Khơng 71 63,39 Tổng cộng 112 100 14 Q khách có hài lịng vay vốn Agribank Gia Lai hay không? Chỉ tiêu Kết Số lượng Tỷ lệ (%) Có 57 50,89 Khơng 31 27,68 Ý kiến khác 24 21,43 Tổng cộng 112 100 15 Quý khách hàng vui lòng cho biết quan điểm cụ thể nội Chỉ tiêu dung sau: Những nguyên nhân ảnh hưởng đến mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Agribank Gia Lai 53,57 Không đồng ý 25,89 Ý kiến khác 20,54 69,64 9,82 20,54 49,11 35,71 15,18 STT Nguyên nhân Đồng ý Lãi suất cho vay phù hợp Thủ tục cho vay đơn giản, thuận tiện, giải hồ sơ nhanh chóng Sự đa dạng khác biệt tạo nên ưu cạnh tranh sản phẩm cho vay KHCN 4 Mức cho vay phù hợp với nhu cầu 59,82 12,50 27,68 Ngân hàng quan tâm có sách chăm sóc khách hàng cá nhân 50,89 5,36 43,75 Mạng lưới phân bổ phù hợp đảm bảo giao dịch khách hàng thuận tiện 56,25 16,07 27,68 Thái độ phục vụ nhân viên Ngân hàng thể qua sẵn sàng hỗ trợ tư vấn hữu ích, quan tâm, giúp đỡ khách hàng gặp khó khăn 60,71 8,04 31,25 PHỤ LỤC 07 LÃI SUẤT CHO VAY TẠI AGRIBANK GIA LAI VÀ MỘT SỐ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TRÊN ĐỊA BÀN STT Tên Ngân hàng Đối tượng Các đối tượng cho vay theo Thông tư 08/2014/TT-NHNN ngày 17/3/2014 Cho vay tái canh cà phê theo văn số 269/NHNoKHNV ngày 14/01/2016 Cho vay phục vụ chăn nuôi, chế biến thịt lợn, gia cầm, cá tra theo văn 4380 ngày 20/6/2013 Tổng giám đốc Agribank Gia Lai Lãi suất (%/Năm) Ngắn Trung Dài hạn hạn hạn Tối đa 7,0 6,5 6,5 Tối đa 7,0 Đối với hộ có mức vay đến 200 triệu đồng /hộ có tham gia mua bảo hiểm bảo an tín dụng 7,0 Từ 8,5 đến 9,9 Từ 8,5 đến 9,9 Cho vay nhằm hỗ trợ giảm tổn thất nông nghiệp theo Quyết định 68/2013/QĐ-TTg ngày 29/10/2014 7,0 8,5 8,5 Các đối tượng sản xuất kinh doanh không thuộc đối tượng Các đối tượng thuộc lĩnh vực phi sản xuất Cho vay cầm cố GTCG Agribank (kỳ hạn 12 tháng) Cho vay cầm cố GTCG Agribank (kỳ hạn từ 12 tháng trở lên) Từ 10,0 đến 12,0 Từ Từ 9,5 Từ 10,0 10,0 đến đến đến 11,5 12,5 12,5 Bằng lãi suất huy động (quy lãi suất trả lãi sau) GTCG + tối thiểu 1,5%/năm Bằng lãi suất huy động (quy lãi suất trả lãi sau) GTCG loại kỳ Tối đa Từ 10,0 đến đến 10,5 12,0 Đối tượng BIDV Nam Gia Lai hạn 12 tháng + tối thiểu 1,0%/năm Ngắn Trung Dài hạn hạn hạn Cho vay đối tượng ưu tiên theo Thông tư 08/2014/TTNHNN ngày 17/3/2014 Tối đa 7,0 Cho vay doanh nghiệp, hộ sản xuất kinh doanh Tối đa 10,5 Tối đa 10,5 Cho vay tiêu dùng bán lẻ Từ 6,5 đến 10,0 Từ 6,5 đến 10,0 Ngắn hạn Trung hạn Sacombank Gia Lai Từ 8,0 Từ 10,5 đến đến 11,0 11,5 (Nguồn: Tác giả tổng hợp từ số liệu NHNN Chi nhánh tỉnh Gia Lai) Tối đa 10,5 Từ 6,5 đến 10,0 Dài hạn Từ 10,5 đến 11,5 TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc TP Hồ Chí Minh, ngày … tháng 12 năm 2016 BẢN CAM ĐOAN CHỈNH SỬA LUẬN VĂN Tơi tên là: Võ Thị Bích Hằng Nam/Nữ: Nữ Sinh ngày: 01/8/1987 Nơi sinh: Quy Nhơn – Bình Định Mã học viên: 020116140049 Ngành: Tài – Ngân hàng Khóa: XVI Mã số: 60340201 Lớp: CH16C5 Điện thoại liên lạc: 0976 99 22 77 Niên khóa: 2014 - 2016 Email:vobichhang87@gmail.com Là tác giả luận văn: Tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Gia Lai Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã ngành: 60340201 Bảo vệ ngày: 08 tháng 12 năm 2016 Điểm bảo vệ luận văn: 7,5 điểm Tôi cam đoan chỉnh sửa nội dung luận văn thạc sĩ với đề tài theo góp ý Hội đồng đánh giá luận văn Thạc sĩ Các nội dung chỉnh sửa: Hình thức trích dẫn theo quy định Tác giả chỉnh sửa hình thức trích dẫn quy định theo góp ý Hội đồng Sử dụng tài liệu hàn lâm Tác giả chỉnh sửa sử dụng tài liệu hàn lâm làm tài liệu tham khảo mục 1.1., Chương Luận văn Mô tả phương pháp gắn với đại diện Tác giả chỉnh sửa, mô tả phương pháp khảo sát gắn với đại diện trình bày mục 2.3.1., Chương Luận văn Các giải pháp cần khả thi Tác giả chỉnh sửa giải pháp: Vận dụng sách lãi suất phù hợp, linh hoạt nhằm mang lại tính cạnh tranh (mục 3.2.3.2., Chương 3) giải pháp gia tăng nguồn vốn huy động (mục 3.2.7.1., Chương 3) để đảm bảo tính khả thi theo góp ý Hội đồng Bổ sung cần thiết nghiên cứu Tác giả bổ sung cần thiết nghiên cứu trình bày mục 1, Phần mở đầu Luận văn Điều chỉnh nội dung phù hợp với mục tiêu nghiên cứu Tác giả chỉnh sửa nội dung bám sát mục tiêu trọng tâm đề tài đánh giá thực trạng đề xuất giải pháp góp phần mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Gia Lai Tuy nhiên tác giả có phân tích thêm chất lượng cho vay khách hàng cá nhân (CVKHCN) Chi nhánh mở rộng CVKHCN bao gồm mở rộng theo chiều rộng nghĩa nói đến mở rộng quy mơ CVKHCN mở rộng theo chiều sâu nghĩa nói đến chất lượng hoạt động CVKHCN Để việc mở rộng CVKHCN mang lại hiệu đảm bảo an toàn hoạt động kinh doanh Ngân hàng vấn đề luôn kèm bổ trợ cho Chất lượng cho vay phải đặt mối quan hệ giải hài hòa với mở rộng quy mô cho vay ngược lại, việc mở rộng quy mô cho vay mức với kiểm sốt vốn vay khơng hiệu dẫn đến nợ xấu, nợ khó địi xảy ra, ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng Góp ý Hội đồng Chương - Vai trị tín dụng ngân hàng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cần nằm mục 1.1., Chương Tác giả chỉnh sửa phần nội dung: Vai trị tín dụng ngân hàng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại nằm mục 1.1., Chương - Chưa có phần cần thiết việc mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại Tác giả bổ sung phần: Sự cần thiết mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại mục 1.3., Chương Góp ý Hội đồng Chương - Bảng 2.5 cần bổ sung số liệu, xem lại biểu đồ 2.2 Tác giả bổ sung số liệu Bảng 2.5 Đối với Biểu đồ 2.2, Tác giả đổi lại thành hình tròn chia cụ thể thị phần CVKHCN Ngân hàng theo góp ý Hội đồng - Câu hỏi khảo sát cần có sở lý thuyết Tác giả bổ sung sở lý thuyết câu hỏi khảo sát mục 2.3.1., Chương 2 Góp ý Hội đồng Chương - Các giải pháp cịn mang tính liệt kê, nên chia theo nhóm giải pháp Giải pháp chưa phát huy ưu Agribank Gia Lai Tác giả chỉnh sửa, xếp chia theo nhóm giải pháp, trọng giải pháp phát huy ưu riêng có Agribank Gia Lai - Bỏ bảng trang 70 Tác giả loại bỏ Bảng 3.2 trang 70 đưa vào Phụ lục 04 Luận văn Người cam đoan Người hướng dẫn khoa học Võ Thị Bích Hằng NGƯT., PGS., TS NGUYỄN THỊ LOAN Chủ tịch Hội đồng chấm luận văn PGS., TS HẠ THỊ THIỀU DAO ... TIẾNG VIỆT Agribank Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Agribank Gia Lai CVKHCN BIDV Nam Gia Lai BIDV Gia Lai Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Gia. .. Gia Lai Cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Nam Gia Lai Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai KHCN Ngân hàng TMCP Phát triển. .. vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Gia Lai Chương 3: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển