Đề tài này được thực hiện nhằm mục tiêu tìm hiểu,đánh giá chất lượng tín dụng của Ngân Hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội. Từ thực trạng chất lượng tín dụng đồng thời căn cứ vào kết quả khảo sát nhân viên ngân hàng tìm ra các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng, cũng như chiến lược phát triển của ngân hàng để đưa ra các kiến nghị, giải pháp nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng tại Ngân hàng TMCP Quân Đội.
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH VI THỊ NGỌC HUYỀN GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP Hồ Chí Minh – Năm 2015 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH VI THỊ NGỌC HUYỀN GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN THANH PHONG TP Hồ Chí Minh – Năm 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Luận văn Thạc sĩ kinh tế “ Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Quân Đội” tơi nghiên cứu Số liệu thống kê luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Kết nghiên cứu luận văn xác, trung thực chưa sử dụng để bảo vệ học vị Các thơng tin trích dẫn thể đầy đủ phần tham khảo Ngày Tháng 11 Năm 2015 Tác giả luận văn VI THỊ NGỌC HUYỀN DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Diễn Giải ACB Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu ACB Asia Commercial Bank BĐS Bất Động Sản BCĐX Báo Cáo Đề Xuât CBTD Cán Bộ Tín Dụng CLTD Chất Lượng Tín Dụng CN/ PGD Chi nhánh/ Phịng Giao Dịch CNTT Cơng Nghệ Thơng Tin CRA Tên Hệ Thống Thẩm Định Tự Động DNNN Doanh Nghiệp Nhà Nước DVNH Dịch Vụ Ngân Hàng GĐ/ PGĐ Giám đốc/ Phó giám đốc HĐKD Hoạt động kinh doanh HĐQT Hội Đồng Quản Trị KH Khách Hàng KSTĐ Kiểm Soát Thẩm Định MB Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội MB Military Commercial Joint Stock Bank NH Ngân Hàng NHNN Ngân Hàng Nhà Nước NHTM Ngân Hàng Thương Mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NHTW Ngân hàng Trung Ương QHKH Quan Hệ Khách Hàng SLA Mức Cam Kết Chất Lượng Dịch Vụ SLA Service Level Agreement SME Doanh Nghiệp Nhỏ Và Vừa SXKD Sản Xuất Kinh Doanh TCTD Tổ Chức Tín Dụng Techcombank Ngân hàng Thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam Techcombank Vietnam Technological and Commercial Joint Stock Bank TSĐB Tài Sản Đảm bảo TTCK Thị Trường Chứng Khốn XHTD Xếp Hạng Tín Dụng VAMC công ty quản lý tài sản Việt Nam VAMC Vietnam Asset Management Company DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU BẢNG TÊN BẢNG TRANG Bảng 3.1 Kết hoạt động kinh doanh MB giai đoạn 2011-2014 25 Bảng 3.2 Doanh số cấp tín dụng MB (2011-2014) 34 Bảng 3.3 Doanh số thu nợ MB (2011-2014) 35 Bảng 3.4 Dư nợ tín dụng MB (2011-2014) 35 Bảng 3.5 Phân loại dư nợ theo đối tượng khách hàng MB (2011- 37 2014) Bảng 3.6 Phân loại dư nợ theo kỳ hạn MB (2011-2014) 38 Bảng 3.7 Thu nhập lãi MB (2011-2014) 39 Bảng 3.8 Dư nợ cho vay phân theo nhóm nợ MB giai đoạn ( 39 2011-2014) Bảng 3.9 Tỷ lệ nợ hạn MB giai đoạn 2011-2014 40 Bảng 3.10 Tỷ lệ nợ xấu MB giai đoạn 2011-2014 41 Bảng 3.11 Dự phòng rủi ro tín dụng MB giai đoạn 2011-2014 42 Bảng 3.12 Tỷ lệ thu nhập lãi cận biên MB giai đoạn 2011-2014 43 Bảng 3.13 Kết khảo sát ảnh hưởng nhân tố từ môi trường 55 kinh doanh đến chất lượng tín dụng MB Bảng 3.14 Kết khảo sát ảnh hưởng nhân tố từ phía khách 58 hàng đến chất lượng tín dụng MB Bảng 3.15 Kết khảo sát ảnh hưởng nhân tố từ phía ngân 61 hàng đến chất lượng tín dụng MB Bảng 3.16 So sánh dư nợ tín dụng MB, ACB, Techcombank 65 Bảng 3.17 So sánh dư nợ phân theo kỳ hạn 66 Bảng 3.18 So sánh tỷ lệ thu nhập lãi cận biện 69 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu Đồ Biểu đồ 3.1 TÊN BIỂU ĐỒ TRANG So sánh tỷ lệ nợ hạn MB, ACB, Techcombank 67 (2011-2014) Biểu đồ.3.2 So sánh tỷ lệ nợ xấu MB, ACB, Techcombank (20112014) 68 Biểu đồ 3.3 So sánh tỷ lệ dự phòng rủi ro tín dụng MB, ACB, Techcombank 69 MỤC LỤC TRANG PHỤ BÌA LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ CHƢƠNG GIỚI THIỆU 1.1.Lý thực đề tài 1.2.Mục tiêu nghiên cứu đề tài 1.3.Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu 1.4 Phƣơng pháp nghiên cứu 1.5 Lƣợc khảo nghiên cứu liên quan 1.5.1.Các nghiên cứu nước 1.5.2.Các nghiên cứu nước 1.6.Kết cấu luận văn 1.7 Ý nghĩa khoa học đề tài nghiên cứu CHƢƠNG 2: TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 2.1.Chất lƣợng dịch vụ tín dụng ngân hàng 2.1.1 Khái niệm 2.1.2.Đặc điểm chất lượng dịch vụ tín dụng 2.1.3 Một số tiêu đánh giá chất lượng tín dụng: 10 2.1.3.1.Các tiêu định tính: 10 2.1.3.2.Các tiêu định lượng 12 2.1.4 Nâng cao chất lượng tín dụng……………………………………………… 13 2.1.4.1 Nội dung việc nâng cao chất lượng tín dụng……………… 13 2.1.4.2 Ý nghĩa việc nâng cao chất lượng tín dụng………………………….14 2.2.Các nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng ngân hàng thƣơng mại 15 2.2.1 Nhóm nhân tố thuộc mơi trường kinh doanh 15 2.2.2.Nhóm nhân tố thuộc ngân hàng 16 2.2.3.Nhóm nhân tố từ phía khách hàng 18 2.3.Kinh nghiệm nâng cao chất lƣợng tín dụng NHTM số nƣớc giới học kinh nghiệm NHTM CP Quân Đội 19 2.3.1.Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng số NHTM nước 19 2.3.1.1.Siam Commercial Bank (SCB) 19 2.3.1.2.Ngân hàng Citibank 20 2.3.1.3.Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam (VIB): 21 2.3.2 Bài học Ngân hàng TMCP Quân Đội nâng cao chất lượng tín dụng21 Tóm Tắt Chƣơng 22 CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG VỀ NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI 23 3.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Quân Đội 23 3.1.1.Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Quân Đội 23 3.1.2 Hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Quân Đội: 24 3.1.3.Tình hình tài kết hoạt động kinh doanh NHTMCP Quân Đội 25 3.2 Thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Quân Đội: 27 3.2.1 Chính sách tín dụng MB: 27 3.2.2 Sản phẩm tín dụng NHTMCP Quân Đội 29 3.2.2.1.Sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng doanh nghiệp : 29 3.2.2.2.Sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng cá nhân : 31 3.2.3 Quy trình tín dụng NHTMCP QUân Đội………………………………….32 3.2.4 Cung cách phục vụ……………………………………………………………33 3.2.5 Nguồn nhân lực……………………………………………………………….33 3.2.6 Cơ sở vật chất hệ thống công nghệ thông tin…………………………… 34 3.2.7 Kết hoạt động cấp tín dụng NHTMCP Quân Đội 34 3.2.7.1.Doanh số cấp tín dụng 34 3.2.7.2.Doanh số thu nợ 35 3.2.7.3.Dư nợ tín dụng 35 3.2.7.4 Thu nhập lãi 39 3.3 Thực trạng chất lƣợng tín dụng Ngân hàng TMCP Quân Đội 39 3.3.1 Nợ hạn 39 3.3.2.Nợ Xấu 41 3.3.3 Dự phịng rủi ro tín dụng: 42 3.3.4 Thu nhập Lãi Cận Biên 43 3.3.5 Đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng NHTMCP Quân Đội 44 3.3.5.1.Những kết đạt 44 3.3.5.2.Những hạn chế nguyên nhân 46 3.4 Các nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng MB 54 3.4.1 Nhân tố từ môi trường kinh doanh 55 3.4.2 Nhân tố từ phía khách hàng: 58 3.4.3 Nhân tố từ phía ngân hàng 61 3.5 So sánh chất lƣợng tín dụng Của ACB, Techcombank Và MB 64 3.5.1.Dư nợ tín dụng 65 3.5.2.Tỷ lệ nợ hạn 67 3.5.3.Tỷ lệ nợ xấu 68 3.5.4.Tỷ lệ dự phịng rủi ro tín dụng 69 3.5.6.Tỷ lệ Thu nhập Lãi Cận Biên 69 Tóm Tắt Chƣơng 3………………………………………………………………………………………………………………………70 CHƢƠNG 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI 71 4.1 Định hƣớng phát triển hoạt động tín dụng NHTM Cổ Phần Quân đội 71 4.2.Giải pháp cho hoạt động tín dụng NHTMCP Quân Đội 73 4.2.1 Giải pháp mở rộng quy mơ cấp tín dụng 73 4.2.2.Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng 76 88 KẾT LUẬN Trong tình hình kinh tế khó khăn, thách thức, kinh tế giới diễn biến không thuận lợi tiếp tục chịu hậu từ khủng hoảng tài tồn cầu khủng hoảng nợ công kéo dài khu vực châu Âu làm cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp gặp khó khăn, qua ảnh hưởng đến thu nhập người lao động, khách hàng cá nhân ngân hàng Trong tình hình kinh tế vậy, MB cố gắng phát triển hoạt động tín dụng giữ vững tốc độ tăng trưởng cao so với tồn hệ thống, nhiên tình hình nợ xấu MB tăng qua năm đề đáng để quan tâm cho thấy chất lượng tín dụng MB giảm, qua luận văn, tác giả nêu lên thực trạng hoạt động tín dụng MB, phân tích đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng, bên cạnh xác định nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động tín dụng mức độ ảnh hưởng nhân tố Từ đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng MB thời gian tới, đồng thời đề xuất số kiến nghị với NHNN, quan chức có liên quan huy vọng thời gian tới quan chức sửa đổi, hoàn chỉnh hệ thống pháp luật điều hành sách tiền tệ tạo điều kiện cho hệ thống ngân hàng phát triển bền vững, nâng cao chất lượng tín dụng định hướng chuẩn hóa theo thơng lệ quốc tế, triển khai thành cơng quản trị rủi ro tín dụng tuân thủ theo Basel II Tác giả hy vọng kết nghiên cứu tài liệu tham khảo quan trọng cho ngân hàng TMCP Quân Đội việc xây dựng chiến lược cơng tác tín dụng để chất lượng tín dụng ngày nâng cao hơn, góp phần nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh TÀI LIỆU THAM KHẢO TÀI LIỆU TIẾNG VIỆT Đề án phát triển ngành Ngân hàng Việt Nam đến năm 2010 định hướng đến năm 2020 Đỗ Duy Nhân (2014), Luận văn thạc sĩ “ Giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng ngân hàng TMCP Phát triển Thành Phố Hồ Chí Minh” Đỗ Thị Thanh Nhàn, (2014), Luận văn thạc sĩ” Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam - Các Chi Nhánh Trên Địa Bàn TP.HCM”, Trường Đại học Kinh tế TPHCM Lê Anh Thùy (2013), Luận văn thạc sĩ “ Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương Mại địa bàn Thành Phố HCM.” Lê Đức Quốc Sỹ, (2012), Luận văn thạc sĩ” Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam- Chi Nhánh Ninh Thuận”, Trường Đại học Kinh tế TPHCM Lê Thị Tuyết Hoa, 2007, Tiền tệ ngân hàng Nhà xuất Thống kê Lưu Văn Nghiêm, 2008, Marketing dịch vụ Hà Nội: Nhà xuất Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Ngân hàng TMCP Á Châu , báo cáo tài năm 2011, 2012, 2013, 2014 Ngân hàng TMCP Quân Đội, báo cáo kết hoạt động kinh doanh báo cáo tín dụng năm 2011, 2012, 2013, 2014 10 Ngân hàng TMCP Quân Đôi (T6/2013), công bố thông tin chào bán cổ phần MB năm 2011, 2012,2013, 2014 11 Ngân hàng TMCP Quân Đội , báo cáo tài năm 2011, 2012, 2013, 2014 12 Ngân hàng TMCP Quân Đội, báo cáo tổng kết hoạt động hội đồng quản trị nhiệm kỳ 2009-2014, phương hướng hoạt động nhiệm kỳ 2014-2019 , Hà Nội, tháng 4-2014 13 Ngân hàng TMCP Quân Đội, quy định, quy trình, sản phẩm cho vay khách hàng 14 Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam, báo cáo tài năm 2011, 2012, 2013, 2014 15.Ngô Thi Hồng Hạnh (2012), Luận văn thạc sĩ” Một số giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam Trên Địa Bàn Thành Phố Hồ Chí Minh” Trường Đại học Kinh tế TPHCM” 16 Nguyễn Đình Phan cộng sự, 2012, trang 39, 48-54, giáo trình quản trị chất lượng Nhà xuất Thống kê 17.Nguyễn Đăng Dờn cộng sự, 2010 , trang 134 “ Quản trị ngân hàng thương mại đại”, Nhà xuất Phương Đơng) 18.Nguyễn Hường , 2013 Chất lượng hoạt động tín dụng, tảng cho sức cạnh tranh ngân hàng Tạp chí Thuế nhà nước, số 4/2013, trang 14-15 19.Nguyễn Tấn Ngọc, 2012 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Tạp chí thương mại, số 32, trang 13-15 20.Nguyễn Đăng Dờn (2011), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học quốc gia thành phố Hồ Chí Minh 21 Nguyễn Đức Trọng Tín, (2011), Luận văn thạc sĩ “Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng AGRIBANK HCM”, Trường Đại học Kinh tế TPHCM 22 Nguyễn Thị Mỹ Hạnh, (2013), Luận văn thạc sĩ” Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam- Chi Nhánh Đồng Nai”, Trường Đại học Kinh tế TPHCM 23 Trương Quang Thông (2012), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh 24 Tạ Thị Kiều An cộng sự, 2010, trang 99, Giáo trình quản lý chất lượng, TP HCM: Nhà xuất Thống Kê 25 Trương Đông Lộc Nguyễn Thị Tuyết, 2011 Các nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Chi nhánh thành phố Cần Thơ Tạp chí cơng nghệ ngân hàng, số 5, trang 38 – 41 26 Trần Huy Hồng (2011), Giáo trình quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Lao động xã hội 27 Trương Đông Lộc, 2015, Các yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng quỹ tín dụng nhân dân khu vực Đồng Sông Cửu Long Báo nghiên cứu kinh tế , số 444-tháng 5/2015, trang 49-52,57 28 www.mbbank.com.vn 29. [ngày tháng 10 năm 2015] 30 https://vi.wikipedia.org/wiki/T%C3%ADn_d%E1%BB%A5ng.[ngày tháng 10 năm 2015] TÀI LIỆU TIẾNG ANH 31 Beatrice Njeru Warue, 2013, The Effects of Bank Specific and Macroeconomic Factors on Non Performing Loans in Commercial Banks in Kenya: A Comparative Panel Data Analysis; Advances in Management & Applied Economics vol.3,no.2,2013,135-164ISSN:1792-7544(printversion),17927552(online)ScienpressLtd [ngày 27/9/2015] 32 Delia-Elena Diaconasu cộng sự, 2013 với đề tài nghiên cứu MACROECONOMIC DETERMINANTS OF NON-PERFORMING LOANS IN EMERGING MARKETS: EVIDENCE FROM CENTRAL AND EASTERN EUROPE JournalofFinancialEconomics,vol.3,paper147 [ngày 27/9/2015] 33 Eliona GREMI, 2013 Macroeconomic Factors That Affect the Quality of Lending in Albania The Journal of Finance and Accounting, ISSN 2222-1697 (Paper) ISSN 2222-2847 (Online) Vol.4, No.9, 2013) < http://www.wbiconpro.com/612Anila.pdf >.[ngày 27 tháng năm 2015] Phụ lục 01: Hình 3.1: Mơ hình tổ chức hoạt động ngân hàng TMCP Quân Đội sau: ( nguồn website Ngân hàng TMCP Quân Đội) Phụ lục 02 Cơ sở pháp lý cho hoạt động tín dụng NHTMCP Quân Đội: - Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam khóa XII thơng qua ngày 29/06/2010 -Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành ngày 31/12/2001 quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng định sửa đổi bổ sung -Quyết định số 127/2005/ QĐ-NHNN Thống đốc Ngân hàng Nhà nước việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng ban hành theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước -Nghị định 159/2009/ NĐ-CP ngày 16/07/2009 Chính phủ tổ chức hoạt động NHTM -Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 Chính phủ giao dịch bảo đảm -Nghị định 83/2010/NĐ-CP ngày 23/07/2010 Chính phủ đăng ký giao dịch bảo đảm -Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 Thống đốc NHNN việc ban hành “Quy định phân loại nợ, trích sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro hoạt động Ngân hàng tổ chức tín dụng” Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/04/2007 sửa đổi, bổ sung số điều Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN -Thông tư số 13/2010/TT-NHNN ngày 20/05/2010 Thống đốc NHNN ban hành quy định tỷ lệ bảo đảm an tồn hoạt động tổ chức tín dụng - Thông tư số 19//2010/TT-NHNN ngày 27/09/2010 sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 13/2010/TT-NHNN ngày 20/05/2010 - Thông tư 02/2013/TT-NHNN NHNN ngày 21/01/2013 việc “Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi” thơng tư 09/TT-NHNN NHNN ngày 18/03/2014 việc “Sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013” -Quyết định số 50/ QĐ-MB-HĐQT ngày 29/01/2011 Hội đồng quản trị MB quy định Tài sản bảo đảm -Thông báo số 616/ TB-HS.m ngày 20/11/2012 Tổng giám đốc MB phương thức định giá tỷ lệ cho vay số loại Tài sản bảo đảm -Quyết định số 82/QĐ-NHQĐ-HS Ngày 26/12/2002 Hội đồng quản trị việc ban hành hướng dẫn ngân hàng TMCP Quân đội quy chế cho vay khách hàng -Quyết định số 11337/ QĐ-HS ngày 30/11/2012 Tổng giám đốc việc ban hành quy định hoạt động bảo lãnh MB - Quyết định số 576/ QĐ- MB- HĐQT ngày 18/07/2014 ban hành “ Chính sách tín dụng năm 2014” Phụ lục 03 QUY TRÌNH TÍN DỤNG TẠI NHTMCP QUÂN ĐỘI BÁN HÀNG THẨM ĐỊNH PHÊ DUYỆT VẬN HÀNH GIÁM SÁT TD Xử lý nợ có vấn đề 1.1.Tiếp nhận hồ sơ Thẩm định tự động 1.2.Đề xuất TD Không thẩm định tự đoong j 2.1 Tiếp nhận hs xử lý hs thẩm định 2.2 Thẩm định N Y Phê Duyệt Kiểm tra tuân thủ, soạn thảo ký kết VKTD Hoàn thiện thủ tục TSBĐ 6.kiểm soát hs giải ngân 7.1.kiểm soát sau/ giám sát định kỳ 9.1.Tái cấu trúc 8.quản lý,thay đổi,điều chỉnh TSBĐ 7.2.phản ứng nhanh 10 Thu nợ 9.2 Xử lý nợ PGD/CN Khối KD Khối thẩm định Cấp Phê duyệt Khối vận hành 1.PGD/CN, KhốI KD khối QTRR 3.Khối KT,KS nội Khối thẩm định 1.Khối QTRR 2.Khối thẩm định 3.trung tâm QLTHN 4.PGD/CN Khối KD PHIẾU KHẢO SÁT ( Phục vụ nghiên cứu đề tài: “ Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Quân Đội) Anh/Chị vui lòng cho biết mức độ ảnh hưởng/ không ảnh hưởng theo ý kiến Anh/Chị phát biểu mức độ ảnh hưởng nhân tố sau tác động đến chất lượng tín dụng MB cách đánh dấu X vào ô tương ứng theo quy ước sau: Qui ước thang trả lời mức độ ảnh hưởng Hồn tồn Ảnh hưởng Ảnh hưởng Ảnh hưởng khơng ảnh tương đối nhiều hưởng nhiều Nội dung phiếu khảo sát STT Nhân Tố Khủng hoảng kinh tế giới kinh tế nước Xu hướng yếu tố kinh tế vĩ mô (lãi suất, lạm phát, tỷ giá) Cạnh tranh không lành mạnh hệ thống ngân hàng Mơi trường pháp lý cịn nhiều bất cập Sự tra, kiểm tra, giám sát chưa hiệu NHNN Hệ thống thơng tin hỗ trợ tín dụng cịn bất cập 10 Trình độ khả quản lý cán bộ, đội ngũ lãnh đạo doanh nghiệp yếu Sử dụng vốn vay sai mục đích so với phương án/ dự án vay vốn Phương án/ dự án kinh doanh không hiệu theo kế hoạch Đầu tư nhiều lĩnh vực vượt khả quản lý 11 Giao dịch tín dụng với nhiều ngân hàng 12 Thiếu minh bạch báo cáo tài 13 Thiện chí trả nợ khách hàng 14 Quy mơ MB nhỏ 15 Tốc độ tăng trưởng tín dụng MB ln cao mức bình qn ngành Ảnh hưởng hoàn toàn Mức độ ảnh hưởng 17 MB cấp tín dụng tập trung, chưa đa dạng theo khách hàng Cơ cấu tổ chức ngân hàng bất cập 18 Công tác thẩm định khách hàng 19 Đạo đức cán tín dụng 20 Thiếu giám sát quản lý sau cho vay 21 Việc xếp hạng tín dụng nội mang tính hình thức Chưa thật chặt chẽ cơng tác kiểm sốt nội Hệ thống công nghệ thông tin, trang thiết bị kỹ thuật phục vụ cho hoạt động tín dụng cịn nhiều bất cập 16 22 23 Theo Anh/Chị, yếu tố cịn yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP Quân Đội mức độ ảnh hưởng yếu tố nào? ………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… Trân trọng cám ơn Anh/ Chị dành thời gian cho phiếu khảo sát Kính chúc Anh/ Chị sức khỏe hạnh phúc Trân trọng ! TỔNG HỢP KẾT QUẢ KHẢO SÁT CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI MB Qui ước thang trả lời mức độ ảnh hưởng Hồn tồn khơng Ảnh hưởng Ảnh hưởng Ảnh hưởng Ảnh hưởng ảnh hưởng tương đối nhiều hoàn toàn nhiều I Chất lượng tín dụng ảnh hưởng nhân tố từ mơi trường kinh doanh STT Nhân Tố Kết khảo sát Khủng hoảng kinh tế giới kinh tế nước 14 114 81 26 Xu hướng yếu tố kinh tế vĩ mô (lãi suất, lạm phát, tỷ giá) 26 57 111 43 Cạnh tranh không lành mạnh hệ thống ngân hàng 15 86 99 33 Mơi trường pháp lý cịn nhiều bất cập 23 116 64 29 Sự tra, kiểm tra, giám sát chưa hiệu NHNN 102 81 40 12 Hệ thống thơng tin hỗ trợ tín dụng bất cập 31 98 83 21 II Chất lượng tín dụng ảnh hưởng nhân tố từ phía khách hàng STT Nhân Tố Kết khảo sát Trình độ khả quản lý cán bộ, đội ngũ lãnh đạo doanh nghiệp yếu 35 93 77 28 Sử dụng vốn vay sai mục đích so với phương án/ dự án vay vốn 14 75 117 31 Phương án/ dự án kinh doanh không hiệu theo kế hoạch 71 33 126 Đầu tư nhiều lĩnh vực vượt khả quản lý 17 45 109 64 Giao dịch tín dụng với nhiều ngân hàng 104 77 45 Thiếu minh bạch báo cáo tài 29 47 107 51 Thiện chí trả nợ khách hàng 26 59 71 81 III Chất lượng tín dụng ảnh hưởng nhân tố từ phía ngân hàng STT Nhân Tố Kết khảo sát Quy mô MB nhỏ 102 76 50 2 Tốc độ tăng trưởng tín dụng MB ln cao mức bình quân ngành 29 123 47 38 MB cấp tín dụng cịn tập trung, chưa đa dạng theo khách hàng 31 45 104 53 Cơ cấu tổ chức ngân hàng bất cập 14 109 62 43 Công tác thẩm định khách hàng 17 57 73 90 Đạo đức cán tín dụng 31 60 92 48 Thiếu giám sát quản lý sau cho vay 45 114 69 Việc xếp hạng tín dụng nội mang tính hình thức 17 111 62 45 Chưa thật chặt chẽ công tác kiểm soát nội 15 63 115 41 10 Hệ thống công nghệ thông tin, trang thiết bị kỹ thuật phục vụ cho hoạt động tín dụng cịn nhiều bất cập 26 95 76 38 TỔNG HỢP MỨC ĐỘ ẢNH HƯỞNG CỦA TỪNG NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI MB I Chất lượng tín dụng ảnh hưởng nhân tố từ môi trường kinh doanh STT NHÂN TỐ Khủng hoảng kinh tế giới kinh tế nước Xu hướng yếu tố kinh tế vĩ mô (lãi suất, lạm phát, tỷ giá) Mức độ ảnh hưởng Số lần xuất Tần suất 114 48% 111 47% Cạnh tranh không lành mạnh hệ thống ngân hàng 99 42% Mơi trường pháp lý cịn nhiều bất cập 116 49% Sự tra, kiểm tra, giám sát chưa hiệu NHNN 102 43% Hệ thống thơng tin hỗ trợ tín dụng cịn bất cập 98 41% II Chất lượng tín dụng ảnh hưởng nhân tố từ phía khách hàng STT NHÂN TỐ Mức độ ảnh hưởng Số lần xuất Tần suất 93 39% Trình độ khả quản lý cán bộ, đội ngũ lãnh đạo doanh nghiệp yếu Sử dụng vốn vay sai mục đích so với phương án/ dự án vay vốn Phương án/ dự án kinh doanh không hiệu theo kế hoạch 117 49% 126 53% 109 46% Đầu tư nhiều lĩnh vực vượt khả quản lý Giao dịch tín dụng với nhiều ngân hàng 104 44% Thiếu minh bạch báo cáo tài 107 45% Thiện chí trả nợ khách hàng 81 34% Chất lượng tín dụng ảnh hưởng nhân tố từ ngân hàng III STT NHÂN TỐ Mức độ ảnh hưởng Số lần xuất Tần suất 102 43% Quy mô MB nhỏ Tốc độ tăng trưởng tín dụng MB ln cao mức bình quân ngành 123 52% MB cấp tín dụng cịn tập trung, chưa đa dạng theo khách hàng 104 44% Cơ cấu tổ chức ngân hàng bất cập 109 46% Công tác thẩm định khách hàng 90 38% Đạo đức cán tín dụng 92 39% Thiếu giám sát quản lý sau cho vay 114 48% Việc xếp hạng tín dụng nội mang tính hình thức 111 47% Chưa thật chặt chẽ công tác kiểm sốt nội 115 49% 10 Hệ thống cơng nghệ thông tin, trang thiết bị kỹ thuật phục vụ cho hoạt động tín dụng cịn nhiều bất cập 95 40% ... chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại Chƣơng 3: Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội Chƣơng 4: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại cổ. .. HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH VI THỊ NGỌC HUYỀN GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ... 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI 71 4.1 Định hƣớng phát triển hoạt động tín dụng NHTM Cổ Phần Quân đội 71 4.2 .Giải pháp cho