Luận văn nghiên cứu về chất lượng tín dụng ưu đãi đối với hộ nghèo tại Ngân hàng CSXH có ý nghĩa lý luận và thực tiễn cho công tác quản lý, điều hành hoạt động của NHCSXH cũng như là công tác hoạch định chính sách của các nhà làm luật, công tác triển khai thực hiện của chính quyền địa phương các cấp trong công tác phối kết hợp thực hiện chương trình mục tiêu quốc gia giảm nghèo.
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH -o0o - VÕ TRỌNG HỊA NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ƯU ĐÃI ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – NĂM 2015 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH - VÕ TRỌNG HÒA NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ƯU ĐÃI ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS PHẠM TỐ NGA TP HỒ CHÍ MINH, THÁNG 10 NĂM 2015 MỤC LỤC TRANG PHỤ BÌA LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ LỜI MỞ ĐẦU 1 Bối cảnh nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu luận văn CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ƯU ĐÃI ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1 Cơ sở lý thuyết hộ nghèo 1.1.1 Khái niệm hộ nghèo 1.1.2 Phương pháp đo lường nghèo 1.1.3 Nguyên nhân nghèo hộ 1.2 Cơ sở lý thuyết tín dụng ưu đãi hộ nghèo Ngân hàng chính sách xã hội 1.2.1 Khái niệm đặc điểm hoạt động Ngân hàng chính sách xã hội 1.2.2 Một số hoạt động chủ yếu Ngân hàng sách xã hội 11 1.2.3 Tín dụng ưu đãi hộ nghèo NHCSXH 12 1.2.3.1 Khái niệm chất tín dụng ưu đãi hộ nghèo NHCSXH 12 1.2.3.2 Nguyên tắc cấp tín dụng 14 1.2.3 Rủi ro tín dụng ưu đãi hộ nghèo 15 1.3 Chất lượng tín dụng ưu đãi hộ nghèo Ngân hàng sách xã hội 16 1.3.1 Khái niệm chất lượng tín dụng ưu đãi hộ nghèo Ngân hàng sách xã hội 16 1.3.2 Sự cần thiết nâng cao chất lượng tín dụng ưu đãi hộ nghèo 17 1.3.3 Một số chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ưu đãi hộ nghèo 19 1.3.3.1 Đối với góc độ khách hàng kinh tế - xã hội 20 1.3.3.2 Đối với góc độ Ngân hàng sách xã hội 21 1.3.4 Những nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ưu đãi hộ nghèo 23 1.4 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng ưu đãi hộ nghèo Ngân hàng chính sách xã hội 25 KẾT LUẬN CHƯƠNG 29 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ƯU ĐÃI ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 30 2.1 Thực trạng nghèo Việt Nam 30 2.2 Giới thiệu tổng quan Ngân hàng chính sách xã hội 33 2.2.1 Lịch sử hình thành phát triển 33 2.2.2 Nguồn vốn tín dụng ưu đãi cho vay hộ nghèo 33 2.3 Thực trạng chất lượng tín dụng ưu đãi hộ nghèo Ngân hàng chính sách xã hội 37 2.3.1 Một số hoạt động cấp tín dụng ưu đãi hộ nghèo chủ yếu Ngân hàng sách xã hội 37 2.3.1.2 Chương trình cho vay hộ nghèo nhà ở 38 2.3.1.3 Chương trình cho vay học sinh, sinh viên có hồn cảnh khó khăn 39 2.3.1.4 Chương trình cho vay xuất lao động 40 2.3.2 Quy trình cho vay hộ nghèo 41 2.3.3 Chất lượng tín dụng ưu đãi hộ nghèo Ngân hàng chính sách xã hội 44 2.3.3.1 Chất lượng tín dụng Ngân hàng sách xã hội 44 2.3.3.2 Chất lượng tín dụng tồn xã hội 61 2.3.4 Đánh giá chất lượng tín dụng ưu đãi hộ nghèo 65 2.3.4.1 Những kết đạt 65 2.3.4.2 Những hạn chế nguyên nhân 69 KẾT LUẬN CHƯƠNG 71 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ƯU ĐÃI ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 73 3.1 Định hướng chung nâng cao chất lượng tín dụng ưu đãi Ngân hàng chính sách xã hội 73 3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ nghèo Ngân hàng chính sách xã hội Việt Nam 74 3.2.1 Giải pháp chung 74 3.2.2 Giải pháp cụ thể 75 3.2.2.1 Chương trình cho vay hộ nghèo 75 3.2.2.2 Chương trình cho vay hỗ trợ hộ nghèo nhà ở 76 3.2.2.3 Chương trình cho vay học sinh, sinh viên có hồn cảnh khó khăn 76 3.2.3.4 Chương trình cho vay xuất lao động 77 3.3 Một số kiến nghị Ngân hàng nhà nước 79 3.4 Kiến nghị Chính phủ, Bộ Ban ngành 80 3.5 Kiến nghị chính quyền địa phương các cấp 81 KẾT LUẬN CHƯƠNG 82 KẾT LUẬN 83 Tài liệu tham khảo DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT STT Chữ viết đầy đủ Chữ viết tắt ADB Asia development bank BWPN Banking with the Poor Network CVƯĐ Cho vay ưu đãi HĐQT Hội đồng quản trị HNTW Hội nghị Trung ương HSSV Học sinh sinh viên NGOs Non-govementtal organization NHCSXH Ngân hàng Chính sách xã hội NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn 10 NHTM Ngân hàng thương mại 11 NQ Nghị 12 TDƯĐ Tín dụng ưu đãi 13 TK&VV Tiết kiệm vay vốn 14 UBND Ủy ban nhân dân 15 XKLĐ Xuất lao động 16 WB World bank DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 1: Chuẩn nghèo theo thu nhập bình quân 31 Bảng 2: Tỷ lệ hộ nghèo phân theo vùng Việt Nam 31 Bảng 3: Tỷ trọng hộ nghèo phân theo vùng .32 Bảng 4: Nguồn vốn cho vay Ngân hàng sách xã hội 35 Bảng 5: Lãi suất mức cho vay tối đa chương trình tín dụng học sinh sinh viên 40 Bảng 6: Dư nợ cho vay tín dụng ưu đãi hộ nghèo Ngân hàng chính sách xã hội 45 Bảng 7: Số lượng tổ tiết kiệm vay vốn theo phương thức ủy thác qua tổ chức chính trị xã hội 45 Bảng 8: Cơ cấu dư nợ tín dụng ưu đãi theo vùng địa lý Ngân hàng sách xã hội 46 Bảng 9: Cơ cấu dư nợ theo chương trình giai đoạn 2005 -2014 47 Bảng 10: Nợ hạn tỷ lệ nợ hạn cho vay ưu đãi Ngân hàng sách xã hội 48 Bảng 11: Cơ cấu nợ hạn theo vùng địa lý 49 Bảng 12: Tỷ lệ nợ hạn tín dụng ưu đãi theo vùng 50 Bảng 13: Tỷ lệ nợ khoanh tín dụng ưu đãi 51 Bảng 14: Tỷ lệ nợ khoanh tín dụng ưu đãi theo vùng 51 Bảng 15: Cơ cấu dư nợ chương trình cho vay hộ nghèo theo vùng địa lý 53 Bảng 16: Tỷ lệ nợ hạn chương trình cho vay hộ nghèo theo vùng địa lý 54 Bảng 17: Cơ cấu dư nợ chương trình cho vay hộ nghèo nhà ở theo vùng .55 Bảng 18: Cơ cấu dư nợ chương trình cho vay HSSV theo vùng địa lý 57 Bảng 19: Tỷ lệ nợ hạn chương trình cho vay HSSV theo vùng địa lý 58 Bảng 20: Cơ cấu dư nợ chương trình cho vay xuất lao động theo vùng 60 Bảng 21: Tỷ lệ nợ hạn chương trình cho vay xuất lao động theo vùng 61 Bảng 22: Đánh giá hiệu sử dụng nguồn vốn cho vay hộ nghèo 62 Bảng 23: Số lượng nhà xây dựng từ chương trình cho vay hộ nghèo nhà ở 63 Bảng 24: Số lượng học sinh, sinh viên nhận hỗ trợ từ chương trình vay vốn 64 Bảng 25: Số công việc tạo số lao động lao động có thời hạn nước 65 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 1: Cơ cấu nguồn vốn Ngân hàng sách xã hội 35 Biểu đồ 2: Dư nợ chương trình TDƯĐ hộ nghèo 47 Biểu đồ 3: Dư nợ cho vay chương trình hỗ trợ hộ nghèo nhà ở 55 Biểu đồ 4: Dư nợ chương trình cho vay học sinh sinh viên 58 Biểu đờ 5: Dư nợ chương trình cho vay lao động có thời hạn ở nước ngồi 59 DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đờ 1: Quy trình cho vay phương thức cho vay ủy thác 42 Sơ đồ 2: Quy trình cho vay phương pháp trực tiếp 43 LỜI MỞ ĐẦU Bối cảnh nghiên cứu Trên giới, quốc gia trình xây dựng phát triển đất nước khơng thể khơng nói đến sự phát triển lĩnh vực tài chính, ngân hàng nhằm cung ứng dịch vụ tài chính, tài trợ vốn để thành phần kinh tế đầu tư phát triển sản xuất Trong đó, xã hội sẽ tờn những đối tượng, khu vực, có sức cạnh tranh kém, khơng có khơng đủ điều kiện để tiếp cận với nguồn vốn ở ngân hàng thương mại Cụ thể ngành nghề mang tính chất công cộng, công ích, xã hội, những khu vực miền núi, vùng sâu, vùng xa, hộ nghèo, hộ cận nghèo… ngân hàng thương mại hạn chế cấp tín dụng độ rủi ro cao Mặc khác, lợi nhuận kinh doanh từ mảng hoạt động thấp dẫn đến đối tượng gặp trở ngại việc tiếp cận nguồn vốn lại thêm khó khăn Với những thành tựu kinh tế – xã hội to lớn quan trọng những năm qua, đất nước ta tiến vào thời kỳ đẩy mạnh cơng nghiệp hóa, đại hóa nhằm sớm khắc phục tình trạng nghèo nàn, lạc hậu, thực mục tiêu dân giàu, nước mạnh, xã hội dân chủ, công bằng, văn minh Để đạt vậy, tăng trưởng kinh tế phải gắn liền với tiến công bằng xã hội bước suốt q trình phát triển Cơng bằng xã hội phải thể ở khâu phân phối tư liệu sản xuất lẫn ở khâu phân phối kết sản xuất, ở việc tạo điều kiện cho mọi người có hội phát triển sử dụng tốt lực cá nhân Xuất phát từ yêu cầu thực tiễn, quan điểm Nhà nước Chính phủ phải có kênh tín dụng ngân hàng đặc thù để thực cấp tín dụng cho nhóm đối tượng xã hội ít có điều tiếp xúc với NHTM với những điều kiện đảm bảo cho khoản vay Đối với Chính phủ Việt Nam, việc thành lập Ngân hàng chính sách xã hội (NHCSXH) để thực tín dụng ưu đãi người nghèo đối tượng chính sách khác Đối tượng phục vụ chủ yếu NHCSXH ở vùng sâu vùng xa, vùng biên giới, hảo đảo, vùng có điều kiện kinh tế – xã hội đặc biệt khó khăn Ngân hàng chính sách xã hội những công cụ quan trọng nhằm thực chủ trương lớn Đảng Nhà nước xóa đói giảm nghèo đảm bảo an sinh xã hội (Nghị định 78/2002/NĐ-CP) Trong thời gian qua, hoạt động NHCSXH đã thực tốt nhiệm vụ mà Đảng nhà nước giao, Ủy ban giám sát vấn đề xã hội Quốc hội đánh giá điểm sáng sách giảm nghèo giai đoạn 2010- 2015 trụ cột vững hệ thống sách giảm nghèo Đảng nhà nước Với 10 năm hoạt động, từ năm 2002 đến nay, NHCSXH triển khai gần 20 chương trình tín dụng ưu đãi, có chương trình ưu đãi đặc thù riêng cho đối tượng hộ nghèo Với quy mơ tín dụng ngày tăng, mức đầu tư tín dụng qua hộ gia đình ngày cao, địi hỏi NHCSXH phải có giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng để đáp ứng yêu cầu quản lý Từ thực tế hoạt động NHCSXH, nhằm đánh giá thực tiễn tình hình quản lý chất lượng tín dụng, đặc biệt quản lý chất lượng chương trình tín dụng mà đối tượng thụ hưởng hộ nghèo, tác giả chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng tín dụng ưu đãi hộ nghèo Ngân hàng sách xã hội” để làm luận văn thạc sỹ kinh tế Mục tiêu nghiên cứu Nghiên cứu chất lượng tín dụng ưu đãi hộ nghèo Ngân hàng CSXH có ý nghĩa lý luận thực tiễn cho công tác quản lý, điều hành hoạt động NHCSXH công tác hoạch định sách nhà làm luật, cơng tác triển khai thực quyền địa phương cấp cơng tác phối kết hợp thực chương trình mục tiêu quốc gia giảm nghèo Từ việc triển khai thực chương trình tín dụng ưu đãi dành cho hộ nghèo thời gian qua Ngân hàng CSXH, tác giả thu thập số liệu nghiên cứu những kết đạt ng̀n vốn cấp tín dụng, cấp tín dụng ưu đãi hộ nghèo, chất lượng tín dụng ưu đãi hộ nghèo… tập trung phân tích những chỉ tiêu góc độ NHCSXH quy mơ tín dụng, nợ q hạn, tỷ lệ 72 tích hiệu kinh tế hiệu mặt xã hội chương trình cho vay hộ nghèo điển hình là: cho vay hộ nghèo, cho vay hỗ trợ hộ nghèo nhà theo định 167, chương trình cho vay học sinh sinh viên, chương trình cho vay lao động có thời hạn nước ngồi Trên sở phân tích thực trạng tình hình dư nợ, chất lượng tín dụng ưu đãi hộ nghèo, số ưu điểm hạn chế chương trình, từ cung cấp số ý kiến đề xuất kiến nghị sẽ trình bày chương 73 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ƯU ĐÃI ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 3.1 Định hướng chung nâng cao chất lượng tín dụng ưu đãi Ngân hàng chính sách xã hội Chiến lược phát triển Ngân hàng Chính sách xã hội giai đoạn 2011-2020 phê duyệt Quyết định 852/2012/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ với mục tiêu: “Phát triển Ngân hàng sách xã hội theo hướng ổn định, bền vững, bảo đảm thực tốt tín dụng sách nhà nước; đờng thời, phát triển sản phẩm dịch vụ hỗ trợ có hiệu cho người nghèo, hộ cận nghèo đối tượng chính sách khác” Để đạt mục tiêu, NHCSXH phải phấn đấu để hoàn thành những chỉ tiêu cụ thể đến năm 2020 sau: - 100% hộ nghèo đối tượng sách khác có nhu cầu đủ điều kiện tiếp cận sản phẩm dịch vụ NHCSXH cung cấp - Dư nợ tăng trưởng bình quân hàng năm đạt khoảng 10% - Tỉ lệ nợ hạn 3% tổng dư nợ - Đơn giản hóa thủ tục tiêu chuẩn hóa quy trình nghiệp vụ - Đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ - Hiện đại hóa hoạt động nghiệp vụ, hội nhập với hệ thống ngân hàng vùng giới - Hoàn thiện hệ thống kiểm tra, kiểm sốt phân tích, cảnh báo rủi ro hoàn chỉnh, phát huy hiệu lực hiệu hoạt động - Phối hợp, lờng ghép có hiệu hoạt động tín dụng sách với hoạt động hỗ trợ kỹ thuật, chuyển giao công nghệ, khuyến công, khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư hoạt động tổ chức trị-xã hội nhằm mục tiêu giảm nghèo nhanh bền vững, bảo đảm an sinh xã hội 74 3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ nghèo Ngân hàng chính sách xã hội Việt Nam 3.2.1 Giải pháp chung Bố trí cấp bổ sung vốn Điều lệ hàng năm cho NHCSXH theo nội dung chiến lược phát triển NHCSXH giai đoạn 2011-2020 đã Thủ tướng Chính phủ phê duyệt Số đề nghị cấp bổ sung hằng năm tương ứng tỷ lệ tăng trưởng tín dụng năm theo kế hoạch giao Bố trí cấp bổ sung vốn thực chương trình ngân sách nhà nước cấp, nhằm đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn đối tượng thụ hưởng theo mục tiêu đề chương trình Củng cố, nâng cao chất lượng hiệu hoạt động máy tổ chức, cán NHCSXH Hồn thiện mơ hình tổ chức, nâng cao lực hiệu hoạt động hệ thống kiểm tra, kiểm sốt nội Hồn thiện chế quản lý xử lý nợ bị rủi ro sở xây dựng hệ thống chỉ tiêu đánh giá khả thu hồi khoản nợ đến hạn, hạn; nghiên cứu, xây dựng chế nhận biết, cảnh báo sớm phương án xử lý loại hình rủi ro; phân loại nợ, trích lập dự phịng rủi ro tín dụng phù hợp với đặc thù hoạt động Đẩy mạnh phát triển sở vật chất, công nghệ thông tin Tranh thủ nguồn lực từ Trung ương đến địa phương để đầu tư, nâng cấp, ổn định trụ sở ngân hàng cấp, phương tiện vận tải, trang thiết bị làm việc, đặc biệt trang thiết bị phục vụ cho hoạt động Tổ giao dịch lưu động điểm giao dịch xã Tập trung ng̀n lực tài chính, nhận sự đẩy nhanh tiến độ triển khai dự án đại hóa cơng nghệ thơng tin NHCSXH Tăng cường tuyên truyền, mở rộng hợp tác quốc tế nhằm học hỏi, chia sẻ kinh nghiệm với nước giới, đặc biệt nước vùng quản lý tín dụng cho người nghèo đối tượng sách khác Đờng thời, cần phải tranh thủ khai thác nguồn vốn, nguồn tài trợ kỹ thuật tổ chức quốc tế để bổ sung nguồn vốn cho vay đào tạo, nâng cao lực quản trị cho cán NHCSXH, cán tổ chức Hội nhận dịch vụ ủy thác, Ban quản lý Tổ TK&VV 75 3.2.2 Giải pháp cụ thể Ngoài những giải pháp tổng quát, đặc trưng chương trình đối tượng hộ sách khác nhau, mục đích vay vốn khác nên để cải thiện chất lượng chương trình cụ thể sẽ có những giải pháp cụ thể riêng biệt cho chương trình 3.2.2.1 Chương trình cho vay hộ nghèo Trong q trình hoạt động có gần triệu hộ nghèo tiếp cận với nguồn vốn cho hộ nghèo Mặc dù chưa có thống kê thức tỉ lệ hộ nghèo tiếp cận nguồn vốn, nhiên mà điều kiện kinh tế xã hội có nhiều biến đổi, chuẩn nghèo thay đổi theo hướng tăng so với chuẩn ban đầu tỷ lệ hộ nghèo gia tăng Do đó, nhu cầu ng̀n vốn cho hoạt động cho vay hộ nghèo tăng cao Cần sự đầu tư nguồn vốn NHCSXH để đáp ứng nhu cầu nguồn vốn vay Chất lượng việc sử dụng nguồn vốn vay phụ thuộc vào nhiều yếu tố khác, nhiên mục tiêu hoạt động cuối NHCSXH giúp cải thiện chất lượng đời sống hộ gia đình Do bên cạnh việc cung ứng đầy đủ nguồn vốn cho đối tượng hộ nghèo, công tác hỗ trợ giúp hộ nghèo sử dụng hiệu nguồn vốn vay cần trọng Một những nguyên nhân nghèo trình độ dân trí hộ nghèo chưa cao, ngồi công tác tạo điều kiện tiếp cận nguồn vốn cho hộ nghèo, công tác hướng nghiệp, giám sát công tác giải ngân sử dụng vốn cách tích cực sẽ góp phần đáng kể vào việc giảm tỷ lệ hộ nghèo Vì lãi suất cho vay đối tượng hộ nghèo thấp so với lãi suất thị trường, đo cịn số trường hợp ng̀n vốn chương trình cho vay hộ nghèo đến khơng đúng đối tượng, vốn vay hộ nghèo không dùng vào hoạt động sản xuất mà sử dụng sai mục đích ban đầu Trong quy trình cho vay có hai phương thức phổ biến: cho vay trực tiếp cho vay ủy thác thông qua Tổ chức trị xã hội Cơng tác xét duyệt đối tượng đủ tiêu chuẩn tiếp cận nguồn vốn cần trọng đặc biệt, cần có quy trình xét duyệt công khai minh bạch Công tác xét duyệt nên tiến hành địa phương thông qua tổ chức 76 trị xã hội mang lại hiệu cao hơn, tiết kiệm thời gian giảm áp lực cho cán tín dụng ngân hàng sách xã hội 3.2.2.2 Chương trình cho vay hỗ trợ hộ nghèo nhà Chương trình cho vay hỗ trợ hộ nghèo nhà ở chiếm tỷ trọng nhỏ tổng chương trình cho vay NHCSXH, chương trình cho vay hỗ trợ làm nhà cho những hộ gia đình có nhà ở khơng kiên cố ngồi việc mang tính nhân văn cịn có tác dụng mang lại nét văn hóa cho vùng nơng thơn, xóa bỏ nhà ở tạm bợ Nguồn ngân sách quốc gia bị hạn chế, để có thêm ng̀n vốn cho mảng hoạt động huy động thêm sự đóng góp tổ chức trị xã hội khác nhằm giúp hộ gia đình khó khăn, an toàn nơi cư trú, đặc biệt điều kiện thiên tai khắc nghiệt cải thiện mặt nơng thơn Bên cạnh đó, để ng̀n vốn chương trình sử dụng đúng mục đích tránh tình trạng hộ gia đình lợi dụng hồn cảnh sang bán, cầm cố, chuyển nhượng nhà cho đối tượng khác bằng cách theo dõi, giám sát NHCSXH kết hợp với đơn vị trung gian xây dựng bàn giao nhà ở trực tiếp cho hộ gia đình Cần có sách nghiêm minh xử phạt trường hợp vi phạm 3.2.2.3 Chương trình cho vay học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn Chương trình cho vay hỗ trợ HSSV có hồn cảnh khó khăn giúp tạo điều kiện cho sinh viên có hồn cảnh khó khăn đến trường, đờng thời chương trình góp phần tạo đội ngũ người lao động tương lai có trình độ góp phần xây dựng đất nước Chương trình hỗ trợ HSSV không chỉ giúp đỡ cho học sinh, sinh viên mà giúp cho nhà trường ổn định số lượng, nguồn thu, đảm bảo chất lượng giảng dạy nhà trường Cần có sự phối hợp chặt chẽ giữa tổ chức đào tạo ngân hàng CSXH việc xác nhận cho học sinh, sinh viên vay vốn Bên cạnh cần phải tăng cường vai trò nhà trường việc triển khai thực chương trình tín dụng học sinh, sinh viên để nắm bắt tình hình học sinh, sinh viên vay vốn, phối hợp quản lý việc sử dụng nguồn vốn vay; thông qua việc kết hợp giải ngân vốn vay việc thu học phí chương trình học thơng qua tốn khơng dùng tiền mặt Ngồi 77 cần tổ chức tốt công tác tuyên truyền sâu, rộng học sinh sinh viên ý nghĩa, mục đích chương trình, nhắc nhở HSSV vay vốn, sử dụng vốn vay đúng mục đích, sau tốt nghiệp có trách nhiệm hồn trả nợ để đảm bảo vốn vay chương trình Để giúp sinh viên trường có việc làm phù hợp với ngành nghề đào tạo, có thu nhập tương xứng với lực để trả vốn gốc lãi vay, Bộ giáo dục Đào tạo cần tiếp tục quan tâm phối hợp với quan thông báo đài thực tư vấn tuyển sinh, tư vấn việc làm giúp cho học sinh, sinh viên chọn đúng ngành nghề theo nhu cầu có việc làm sau trường Cần ban hành quy chế hướng dẫn công tác tư vấn hướng nghiệp, tư vấn việc làm sở giáo dục đại học trung cấp chuyên nghiệp; Bộ giáo dục đào tạo phối hợp với doanh nghiệp nước việc hỗ trợ giúp đỡ sinh viên nâng cao kỹ thực hành, tạo điều kiện cho sinh viên thực tập tiếp nhận sinh viên sau sau tốt nghiệp Ngoài ra, NHCSXH nên xây dựng chương trình lãi suất khuyến khích HSSV có điều kiện hoàn trả vốn gốc lãi vay trước thời hạn Việc không những giảm tỷ lệ nợ khoanh, nợ xấu, đờng thời có ng̀n vốn để mở rộng chương trình Tuy nhiên, NHCSXH nên xem xét cụ thể trường hợp hộ gia đình có nhiều HSSV cần có sách trả nợ hợp lý, cần có sách giãn nợ HSSV sau trường tiếp tục học tập nâng cao trình độ 3.2.3.4 Chương trình cho vay xuất lao động Tính hiệu chương trình cho vay đối tượng chính sách lao động có thời hạn nước ngồi phụ thuộc lớn vào tình hình kinh tế quốc gia mà người lao động sách kiều hối quốc gia Tình hình nợ xấu nợ khoanh chương trình có những nét đáng chú ý, mà có tỉ lệ nợ hạn gần cao nhiều so với chuẩn chung NHCSXH tỷ lệ nợ hạn cao ở vùng Đông Nam 20%, Đồng Bằng Sông Cửu Long 15,31%, Tây Bắc 7,14% (theo bảng 2.21) Nguyên nhân chủ yếu đối tượng chương trình chủ yếu hộ nghèo đối tượng sách nằm ở số vùng sâu xa, lại khó khăn nên cơng tác tun truyền cho chương trình cịn gặp nhiều khó khăn hạn chế 78 Vì thiếu thơng tin nên số lao động đã bị lừa số đơn vị tuyển dụng số doanh nghiệp tuyển dụng chưa đảm bảo; số doanh nghiệp tuyển dụng chỉ quan tâm đến số lượng chưa quan tâm đến trình độ người lao động Việc người lao động chưa qua đào tạo nên nước làm việc, nhiều lao động thiếu ý thức, chưa hình thành tác phong công nghiệp tay nghề kém, sức khỏe không đáp ứng yêu cầu công việc đã phải nước trước hạn, gây tình trạng người lao động ở nước tâm trạng hoang mang, gây hiệu chương trình chưa cao gây khó khăn công tác thu hồi vốn gốc lãi vay Do đó, cơng tác đào tạo người lao động kinh nghiệm làm việc, ngoại ngữ tác phong làm việc cần trọng Một số doanh nghiệp lĩnh vực môi giới lao động chưa minh bạch thông tin, cung cấp sai thông tin môi trường làm việc, thu nhập Do cần có đơn vị quản lí đảm bảo cung cấp thông tin minh bạch môi trường làm việc, thu nhập cho người lao động Việc thành lập trung tâm cung cấp thơng xúc tiến lao động nước ngồi cần có sự tham gia khơng chỉ có doanh nghiệp mà cần có sự phối hợp Ban ngành Bộ lao động thương binh xã hội kết hợp với đơn vị sử dụng lao động quốc gia để định hướng xây dựng niềm tin cho người lao động Một nguyên nhân khác làm cho hiệu việc sử dụng vốn vay chương trình chưa tốt việc quản lý thu nhập người xuất lao động nhiều hạn chế, khó khăn bên tuyển dụng người lao động trả lương thu nhập trực tiếp cho người lao động không thông qua NHCSXH, điều dẫn đến việc trả vốn gốc lãi vay hoàn toàn phụ thuộc vào chủ ý người lao động Nếu có sự kết hợp chi trả thu nhập người lao động thông qua NHCSXH, việc thu hồi vốn gốc ngân hàng sách xã hội sẽ mang tính chất chủ động thơng qua việc khấu trừ phần thu nhập định kỳ người lao động vào vốn vay Việc lao động có thời hạn nước ngồi khơng chỉ giúp hộ gia đình có điều kiện cải thiện chất lượng sống mà giúp cho quốc gia có thêm ng̀n kiều 79 hối Do khuyến nghị NHCSXH cần mở rộng đối tượng tiếp cận nguồn vốn vay sang đối tượng hộ cận nghèo để hộ gia đình cải thiện thu nhập Tuy nhiên, ng̀n ngân sách cho chương trình cho vay cần có sự hỗ trợ ng̀n ngân sách địa phương, chỉ có đơn th̀n ng̀n ngân sách từ trung ương chưa đáp ứng nhu cầu cho tồn chương trình Chính phủ cần có sách khuyến khích địa phương dành từ phần tăng thu tiết kiệm chi ngân sách để đóng góp vào ng̀n vốn ngân hàng sách xã hội góp phần tạo điều kiện cho hộ gia đình cận nghèo chính địa phương 3.3 Một số kiến nghị Ngân hàng nhà nước Thứ nhất, Ngân hàng nhà nước cần phải ban hành chế chính sách, chế phù hợp nhằm khuyến khích tổ chức tài chính, tín dụng, tập đồn kinh tế… đóng góp vào ng̀n vốn tín dụng sách, thơng qua hình thức như: trì số dư tiền gửi bắt buộc định NHTM nhà nước NHCSXH, khuyến khích tổ chức tài cá nhân mua trái phiếu NHCSXH phủ bảo lãnh, ủy thác đầu tư cho vay chính sách, góp vốn khơng hồn lại để tạo điều kiện cho ng̀n vốn cho vay quay vịng Bên cạnh Ngân hàng nhà nước phải tạo điều kiện cho NHCSXH đa dạng hóa ng̀n vốn, đặc biệt nguồn vốn dài hạn cho phù hợp với cấu trúc vốn cho vay vay dài hạn Thứ hai, giao định mức chi phí quản lý cho NHCSXH ổn định thời gian, NHNN thiết lập khung trích lập dự phịng rủi ro tín dụng tính dư nợ bình qn để tạo tính tự chủ ngân hàng sách xã hội việc giải rủi ro Thứ ba, NHNN cần xây dựng hệ thống kiểm tra, giám sát phù hợp với mơ hình hoạt động đặc thù NHCSXH Nâng cao chất lượng, hiệu hoạt động hệ thống kiểm tra, kiểm sốt nội Bên cạnh NHNN cịn giúp đỡ, hỗ trợ NHCSXH xây dựng chỉ báo, quản lý dư nợ bị rủi ro Thứ tư, NHNN xây dựng khung chính sách hướng dẫn NHCSXH tiếp tục triển khai có chất lượng sản phẩm, dịch vụ có Đồng thời, đẩy mạnh ứng dụng công nghệ đại, đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ ngân hàng như: tiết kiệm; 80 toán; chuyển tiền; chi trả kiều hối; đào tạo, tư vấn tài vi mơ; nhận dịch vụ ủy thác tổ chức, cá nhân nước nhằm phục vụ tốt nhu cầu khách hàng đồng thời tăng doanh thu cho NHCSXH 3.4 Kiến nghị Chính phủ, Bộ và Ban ngành Bộ Lao động –Thương binh xã hội quan quản lý hộ gia đình nghèo, cần có kế hoạch chỉ đạo, hướng dẫn địa phương cần phải minh bạch việc điều tra, phân loại hộ nghèo, hộ cận nghèo phù hợp với thực trạng nghèo đói sở; nghiên cứu có những cập nhật tiêu chuẩn hộ nghèo, hộ cận nghèo phù hợp với những thay đổi điều kiện sống, tình hình giá cả, đời sống cộng đồng dân cư giai đoạn Việc minh bạch xét duyệt hộ gia đình đủ điều kiện tham gia chương trình yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến hiệu chương trình cho vay ưu đãi hộ nghèo, tránh việc sử dụng sai mục đích sử dụng vốn ban đầu nâng cao chất lượng sống hộ nghèo Bộ Lao động- Thương binh Xã hội hướng dẫn việc điều tra, rà soát để bổ sung kịp thời hộ nghèo, hộ cận nghèo phát sinh thiên tai, dịch bệnh rủi ro khác, làm cho việc triển khai chương trình tín dụng sách Nhà nước kịp thời, góp phần giảm nghèo, đảm bảo an sinh xã hội Chính phủ chỉ đạo Bộ, Ngành bố trí đủ nguồn vốn, tạo điều kiện cho NHCSXH tiếp cận với nguồn vốn ODA, vốn vay dài hạn, lãi suất thấp để tạo ng̀n vốn ổn định thực chương trình Bên cạnh đó, Bộ ngành liên quan nghiên cứu, đề xuất cấp bổ sung vốn Điều lệ hằng năm cho NHCSXH, số đề nghị cấp bổ sung tương ứng với tỉ lệ tăng trưởng tín dụng năm theo kế hoạch giao Bố trí cấp bổ sung vốn thực chương trình ngân sách nhà nước cấp.nhằm đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn đối tượng thụ hưởng theo mục tiêu đề chương trình Phát huy vai trị tổ chức trị xã hội, nâng cao chất lượng thực dịch vụ ủy thác, bình xét đối tượng vay vốn tổ TK&VV thôn, 81 Đảm bảo công khai, minh bạch, đúng đối tượng, phát huy quyền làm chủ nhân dân trình triển khai sách tín dụng ưu đãi Nhà nước Chính phủ cần có sách chủ trương đẩy mạnh xã hội hóa cơng tác tín dụng để huy động sức mạnh tổng hợp toàn xã hội giúp hộ nghèo đối tượng sách Các cấp, ngành, tổ chức hệ thống trị phải thực sự vào phát huy vai trị, trách nhiệm từ khâu tạo lập nguồn vốn đến việc tổ chức thực đảm bảo chương trình đạt mục tiêu Chính phủ đề Tăng cường công tác thông tin tuyên truyền hoạt động tín dụng sách Nhà nước nước Mở rộng hợp tác quốc tế nhằm chủ động học hỏi, chia sẻ kinh nghiệm với nước giới, đặc biệt nước vùng quản lý tín dụng nhỏ cho người nghèo đối tượng sách khác Tranh thủ khai thác nguồn vốn ODA tài trợ kỹ thuật tổ chức quốc tế để bổ sung nguồn vốn tín dụng kinh phí đào tạo, nâng cao lực quản lý cho cán NHCSXH, cán tổ chức Hội, đoàn thể nhận dịch vụ ủy thác, Ban quản lý Tổ TK&VV 3.5 Kiến nghị chính quyền địa phương các cấp UBND cấp tỉnh, huyện tích cực tiếp tục trích từ ng̀n tăng thu tiết kiệm chi ngân sách địa phương để chuyển sang NHCSXH bổ sung nguồn vốn cho vay hộ nghèo địa phương giảm áp lực nguồn vốn từ ngân sách Tăng cường chỉ đạo cấp ủy Đảng, quyền tổ chức trị xã hội sở phối hợp chặt chẽ nữa với NHCSXH việc nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng sách, lờng ghép có hiệu chương trình khuyến nơng, khuyến cơng, khuyến lâm, khuyến ngư… với hoạt động tín dụng sách, bời dưỡng kiến thức sản xuất, kinh doanh cho người vay vốn Chỉ đạo điều tra, rà soát, thống kê xác nhận hộ nghèo để tạo điều kiện cho đối tượng kịp thời tiếp cận với nguồn vốn từ NHCSXH UBND tỉnh chỉ đạo Hội đồn thể: Hội nơng dân, Hội phụ nữ, Hội Cựu chiến binh Đoàn niên thực tốt nội dung ủy thác cho vay, làm tốt 82 công tác xây dựng củng cố, nâng cao chất lượng mạng lưới ủy thác cho vay từ cấp huyện đến cấp thôn UBND cấp xã xác nhận chính xác đối tượng hộ nghèo, hộ cận nghèo kịp thời để làm sở NHCSXH cho vay, chỉ đạo tổ chức trị xã hội nhận ủy thác, tổ tiết kiệm vay vốn thực tốt giải pháp thu hồi nợ hạn, kiên không để xảy tình trạng chây lỳ, tham ơ, chiếm dụng vốn, thực tốt cơng tác bình xét cho vay đúng đối tượng thụ hưởng Bên cạnh UBND cấp xã cần tạo điều kiện để NHCSXH đặt điểm giao dịch xã, cơng khai chủ trương sách tín dụng ưu đãi xã, tạo điều kiện thuận lợi cho hộ nghèo đối tượng chính sách khác tiếp cận đầy đủ thông tin, giao dịch thuận tiện với ngân hàng trụ sở UBBD xã, đến trụ sở NHCSXH ở huyện, giảm bớt khó khăn cho hộ nghèo đối tượng sách khác, giảm thiểu tổn thất chi phí xã hội KẾT LUẬN CHƯƠNG Kết hợp với định hướng phát triển NHCSXH đến năm 2020 đã Chính phủ phê duyệt, với thực trạng chất lượng tín dụng ưu đãi hộ nghèo NHCSXH đã trình bày ở chương Nội dung chương nêu những định hướng chung nâng cao chất lượng tín dụng ưu đãi NHCSXH, đưa số giải pháp cụ thể chương trình tín dụng để NHCSXH vận dụng vào trình hoạt động thực tiễn, đảm bảo cho hoạt động ổn định NHCSXH theo định hướng Nhà nước Tác giả đã nêu lên số kiến nghị với ngành, Ngân hàng Nhà nước, Chính quyền địa phương cấp công tác ban hành văn bản, tạo hành lang pháp lý để giúp hộ nghèo vay vốn công tác quản lý nguồn vốn đảm bảo khả thu hồi vốn để góp phần nâng cao chất lượng tín dụng ưu đãi hộ nghèo NHCSXH 83 KẾT LUẬN Tín dụng ưu đãi hộ nghèo thơng qua NHCSXH chương trình tín dụng có tính nhân văn sâu sắc Đảng Nhà nước, giúp hộ nghèo tự vươn lên thoát nghèo bền vững Để hoạt động tín dụng ổn định khơng ngừng phát triển trình hoạt động NHCSXH, cơng tác quản lý, nâng cao chất lượng tín dụng ưu đãi hộ nghèo phải quan tâm, phù hợp với tình hình thực tế giai đoạn phát triển đất nước Bởi nâng cao chất lượng tín dụng ưu đãi ngồi việc giúp thu hời ng̀n vốn vay quay vịng những người khác, cịn thể ở góc độ xã hội người vay, ở hộ nghèo, đã biết sử dụng vốn vay đúng mục đích, mang lại hiệu trả nợ đúng hạn cho NHCSXH Luận văn “Nâng cao chất lượng tín dụng ưu đãi hộ nghèo Ngân hàng sách xã hội” đã hệ thống những nội dung liên quan chất lượng tín dụng ưu đãi hộ nghèo NCHSXH giai đoạn 2005 -2014 đề những kiến nghị, giải pháp Những ý kiến đề xuất luận văn chỉ đóng góp nhỏ tổng thể giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ưu đãi hộ nghèo NHCSXH Hy vọng luận văn sẽ dùng học tập, nghiên cứu góp phần việc nâng cao chất lượng tín dụng ưu đãi hộ nghèo NHCSXH nói riêng nâng cao chất lượng tín dụng NHCSXH nói chung Góp phần xây dựng NHCSXH ngày phát triển bền vững với hệ thống Ngân hàng Việt Nam trình phát triển đất nước DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Danh mục tài liệu tiếng Việt: Báo cáo hoạt động Ngân hàng sách xã hội từ 2005 đến 2014, Báo cáo tổng kết 10 năm hoạt động Ngân hàng sách xã hội Báo cáo tổng quan nghiên cứu giảm nghèo Việt Nam Bộ lao động – thương binh xã hội phối hợp Irish Aid UNDP thực hiện, 2015 Báo cáo phát triển năm 2012 Ngân hàng giới Lê Anh Dũng cộng sự, 2010 Đề cương bài giảng Kinh tế học phát triển Hà Nội: Nhà xuất Chính trị – hành chính Lê Thị Tuyết Hoa Nguyễn Thị Nhung, 2007 Tiền tệ ngân hàng Tp Hồ Chí Minh: Nhà xuất thống kê Luật tổ chức tín dụng 47/2010/ QH 12 Luật dân 33/ 2005/ QH 11 Nghị định 78/2002/NĐ-CP ngày 04/10/2002 Thủ tướng Chính phủ tín dụng người nghèo đối tượng sách khác Nghị số 05-NQ/HNTW, ngày 10/6/1993, Hội nghị lần thứ năm Ban chấp hành Trung ương Đảng khóa VII 10 Nghị 30A/2008/NQ-CP ngày 27/12/2008 Chính phủ chương trình hỗ trợ giảm nghèo nhanh bền vững 61 huyện nghèo 11 Nguyễn Đăng Dờn, Hồng Đức, Trần Huy Hồng, 2010 Tín dụng ngân hàng Tp Hờ Chí Minh: Nhà x́t Thơng kê 12 Phạm Thị Châu, 2007 Tín dụng Ngân hàng chính sách xã hội với công tác xóa đói giảm nghèo tại Lâm Đồng Luận văn Thạc sĩ Đại học kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh 13 Phan Thị Thu Hà (2009), Quản trị ngân hàng thương mại Nhà xuất Giao thông vận tải 14 Quyết định 131/2002/QĐ-TTg ngày 04/10/2002 Thủ tướng Chính phủ việc thành lập Ngân hàng chính sách xã hội 15 Quyết định 161/QĐ-HĐQT ngày 17/04/2003 Chủ tịch Hội đồng quản trị Ngân hàng chính sách xã hội việc ban hành quy chế hoạt động Hội đồng quản trị Ngân hàng chính sách xã hội 16 Quyết định số 462/QĐ-LĐTBXH ngày 06/4/2006, Quyết định số 387/QĐLĐTBXH ngày 15/4/2009, Quyết định số 375/QĐ-LĐTBXH ngày 28/3/2012, Quyết định số 749/QĐ-LĐTBXH ngày 13/5/2013, Quyết định số 529/QĐLĐTBXH ngày 6/5/2013, Quyết định số 1294/QĐ-LĐTBXH ngày 10/9/2015 Bộ lao động TB&XH việc phê duyệt kết điều tra, rà soát hộ nghèo hàng năm (từ năm 2004 đến 2014) 17 Quyết định 170/2005/QĐ-TTg ngày 8/7/2005, Quyết định số 09/2011/QĐ-TTg ngày 31/1/2011 Thủ tướng Chính phủ ban hành chuẩn nghèo từ năm 2005 đến năm 2015 18 Quyết định số 33/2015/QĐ-TTg ngày 10/8/2015 Thủ tướng Chính phủ sách hỗ trợ nhà hộ nghèo theo chuẩn giai đoạn 2011-2015 19 Quyết định số 157/2006/QĐ-TTg ngày 27/9/2007 Thủ Tướng Chính phủ tín dụng học sinh, sinh viên 20 Quyết định số 2077/QĐ-TTg ngày 15/11/2010, QĐ 853/QĐ-TTg ngày 3/6/2011, QĐ 872/QĐ-TTg ngày 06/6/2014, QĐ 750/QĐ-TTg ngày 01/6/2015 Thủ tướng Chính phủ điều chỉnh mức cho vay, lãi suất cho vay số chương trình tín dụng NHCSXH 21 Quyết định số 852/2012/QĐ-TTg ngày 10/7/2012 việc phê duyệt chiến lược phát triển NHCSXH giai đoạn 2011 – 2020 22 Tài liệu nội bộ: tài liệu tập huấn cán NHCSXH 23 Trần Lan Phương, 2015 Cho vay người nghèo Ngân hàng sách xã hội số khuyến nghị Tạp chí ngân hàng số 17, trang 36-41 Danh mục tài liệu tiếng Anh: Cambridge English Business Dictionary (6th) Global Association of Risk Professionals (2009), Credit Risk Management Oxford Advanced Learner's Dictionary (8th) The United Nations Economic and Social Commission for Asia and Pacific (ESCAP) (1993a) Asia-Pacific in Figures Bangkok World Development Report on Gender Equality and Development (2012) ... 1.3 Chất lượng tín dụng ưu đãi hộ nghèo Ngân hàng sách xã hội 16 1.3.1 Khái niệm chất lượng tín dụng ưu đãi hộ nghèo Ngân hàng sách xã hội 16 1.3.2 Sự cần thiết nâng cao. .. phần nâng cao chất lượng tín dụng ưu đãi hộ nghèo 1.4 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng ưu đãi hộ nghèo Ngân hàng chính sách xã hội Nhằm thực mục tiêu xã hội nâng cao chất lượng. .. PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ƯU ĐÃI ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 73 3.1 Định hướng chung nâng cao chất lượng tín dụng ưu đãi Ngân hàng chính sách xã hội