Các yếu tố tác động đến sự tuân thủ thuế của các doanh nghiệp hoạt động trên địa bàn thành phố đà nẵng

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN THỊ HỒNG NHUNG HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG BẢO ĐẢM KHÔNG BẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐƠNG ĐĂKLĂK LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Đà Nẵng - Năm 2019 ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN THỊ HỒNG NHUNG HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG BẢO ĐẢM KHÔNG BẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÔNG ĐĂKLĂK LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 60 34 02 01 Ngƣời hƣớng dẫn khoa học:TS Hồ Hữu Tiến Đà Nẵng - Năm 2019 LỜI CAM ĐOAN Tơi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác Tác giả Nguyễn Thị Hồng Nhung MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tƣợng, phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài nghiên cứu Bố cục luận văn Tổng quan tình hình nghiên cứu CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG BẢO ĐẢM KHÔNG BẰNG TÀI SẢN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 10 1.1.3 Hình thức bảo đảm tín dụng cho vay tiêu dùng 11 1.2 CHO VAY TIÊU DÙNG BẢO ĐẢM KHÔNG BẰNG TÀI SẢN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 12 1.2.1 Khái niệm, đặc điểm cho vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản 12 1.2.2 Phân loại cho vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản 13 1.2.3 Rủi ro cho vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản 15 1.3 HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG BẢO ĐẢM KHÔNG BẰNG TÀI SẢN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 16 1.3.1 Mục tiêu cho vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản 16 1.3.2 Các hoạt động ngân hàng thƣơng mại thƣờng triển khai vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản 18 1.3.3 Các tiêu chí phản ánh kết hoạt động cho vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản 23 1.3.4 Các nhân tố ảnh hƣởng hoạt động cho vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản ngân hàng thƣơng mại 25 KẾT LUẬN CHƢƠNG 32 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG BẢO ĐẢM KHÔNG BẰNG TÀI SẢN CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÔNG ĐĂK LĂK 33 2.1 GIỚI THIỆU VỀ BIDV- CHI NHÁNH ĐÔNG ĐĂK LĂK 33 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Chi nhánh 33 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy quản lý Chi nhánh 34 2.1.3 Chức nhiệm vụ Chi nhánh 38 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh 39 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG BẢO ĐẢM KHÔNG BẰNG TÀI SẢN CỦANGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÔNG ĐĂK LĂK 48 2.2.1 Đặc điểm môi trƣờng kinh doanh ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản Chi nhánh 48 2.2.2 Mục tiêu cho vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản BIDV Chi nhánh Đông Đăklăk 52 2.2.3 Các hoạt động Chi nhánh triển khai vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản 54 2.2.4 Kết cho vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản BIDV Chi nhánh Đông Đăklăk 58 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG BẢO ĐẢM KHÔNG BẰNG TÀI SẢN CỦANGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÔNG ĐĂK LĂK 69 2.3.1 Thành công 69 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 70 KẾT LUẬN CHƢƠNG 72 CHƢƠNG KHUYẾN NGHỊ HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG BẢO ĐẢM KHÔNG BẰNG TÀI SẢN CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÔNG ĐĂKLĂK 74 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT KHUYẾN NGHỊ 74 3.1.1 Xu hƣớng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản thời gian tới 74 3.1.2 Định hƣớng phát triển cho vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản BIDV Chi nhánh Đông Đăk Lăk 75 3.2 KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG BẢO ĐẢM KHÔNG BẰNG TÀI SẢN CỦANGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÔNG ĐĂK LĂK 77 3.2.1 Khuyến nghị BIDV- Chi nhánh Đông Đăk Lăk 77 3.2.2 Khuyến nghị Hội sở BIDV 90 KẾT LUẬN CHƢƠNG 95 KẾT LUẬN 96 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (BẢN SAO) DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Ký hiệu Nguyên nghĩa BIDV Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Việt Nam BĐKBTS Bảo đảm không tài sản CBTD Cán tín dụng CBCNV Cán cơng nhân viên CVTD Cho vay tiêu dùng CVTDBĐKBTS Cho vay tiêu dùng bảo đảm khơng tài sản DPRR Dự phịng rủi ro NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp SXKD Sản xuất kinh doanh PGD Phòng giao dịch DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Số hiệu Tên bảng bảng Trang 2.1 Tình hình huy động vốn BIDV Đơng ĐăkLăk 40 2.2 Tình hình cho vay BIDV Đơng ĐăkLăk 43 2.3 2.4 2.5 2.6 2.7 2.8 2.9 2.10 2.11 2.12 Kết hoạt động kinh doanh dịch vụ BIDV Đơng ĐăkLăk Kết tài BIDV Đơng ĐăkLăk Dƣ nợ CVTDBĐKBTS BIDV Chi nhánh Đông Đăk Lăk giai đoạn 2016-2018 Số lƣợng khách hàng dƣ nợ bình quân/KH Cơ cấu dƣ nợ CVTDBĐKBTS theo sản phẩm BIDV Chi nhánh Đông Đăk Lăk Cơ cấu dƣ nợ CVTDBĐKBTS theo thời hạn vay BIDV Chi nhánh Đông Đăk Lăk Thị phần CVTDBĐKBTS BIDV Chi nhánh Đơng ĐăkLăk Mức độ rủi ro tín dụng CVTDBĐKBTS BIDV Chi nhánh Đông Đăk Lăk Kết khảo sát đo lƣờng hài lòng khách hàng năm 2018 hoạt động tín dụng Thu nhập từ hoạt động CVTDBĐKBTS BIDV Chi nhánh Đông Đăk Lăk 46 47 59 61 62 63 64 65 66 67 DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ Số hiệu Sơ đồ Tên sơ đồ, đồ thị Trang 2.1 Cơ cấu tổ chức BIDV Đông Đăklăk 35 2.2 Kết huy động vốn theo đối tƣợng khách hàng 41 2.3 Kết huy động vốn theo thời hạn 42 2.4 Tình hình cho vay theo đối tƣợng khách hàng 44 2.5 Tình hình cho vay theo thời hạn 45 2.6 2.7 2.8 Biểu đồ so sánh tỷ trọng thu nhập từ hoạt động tín dụng năm 2016-2018 Biểu đồ tỷ trọng dƣ nợ CVTDBĐKBTS năm 2018 Biểu đồ so sánh tỷ trọng dƣ nợ CVTD theo CVTD theo hạn mức thấu chi năm 2018 48 60 62 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng ngành quan trọng quốc gia Nó ảnh hƣởng đến hệ thống tài kinh tế cụ thể: nơi điều tiết nguồn vốn ngƣời thiếu vốn ngƣời thừa vốn, công cụ để nhà nƣớc điều tiết kinh tế vĩ mô đồng thời ngân hàng cầu nối quốc gia với giới Với thời đại công nghệ 4.0 đại, mức thu nhập nhu cầu chất lƣợng sống ngƣời dân ngày cao nhu cầu sử dụng vốn tăng theo Do đó, NHTM trọng tới lĩnh vực CVTD nhằm phục vụ lợi ích ngƣời dân, đặc biệt sản phẩm CVTDBĐKBTS – sản phẩm thủ tục hồ sơ nhanh gọn, không cần bảo đảm tài sản Tuy nhiên, sản phẩm CVTDBĐKBTS chƣa đƣợc ngân hàng triển khai mạnh mẽ chƣa mang lại nhiều thành tựu cho ngân hàng quan ngại rủi ro tổ chức cho ngƣời lao động vay mà tài sản bảo đảm Từ BIDV Chi nhánh Đơng Đăk Lăk triển khai hoạt động CVTDBĐKBTS sản phẩm mang lại cho Chi nhánh số thành tựu tốt Bên cạnh đó, CVTDBĐKBTS cịn gặp nhiều hạn chế nhƣ việc quản lý hoạt động CVTDBĐKBTS chồng chéo, việc giám sát kiểm tra sau CVTDBĐKBTS chƣa sát sao; việc kiểm tra nội ngân hàng cịn chƣa nghiêm ngặt…Đây thiếu sót mà Chi nhánh cần khắc phục để giảm thiểu rủi ro mang lại kết kinh doanh tốt Do với mong muốn nâng cao hiệu quả, khả cạnh tranh Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Đăk Lăk lĩnh vực cho vay tiêu dùng đặc biệt hoạt động cho vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản, tác giả chọn vấn đề “Hoàn thiện hoạt động cho vay 84 cầu tiêu dùng nhu cầu cần nguồn vốn khách hàng, đồng thời biết đƣợc lợi đối thủ cạnh tranh Từ đó, chi nhánh phân tích đƣợc ƣu điểm, nhƣợc điểm so với đối thủ để có kế hoạch phát triển thị trƣờng tốt - Nâng cao hiệu cơng tác tun truyền, quảng cáo: + Lựa chọn hình thức truyền thông quảng cáo phù hợp Hiện tại, BIDV Chi nhánh Đơng Đăk Lăk chủ yếu sử dụng hình thức băng rôn phát tờ rơi, chƣa trọng hình thức tuyên truyền quảng cáo qua truyền hình Chi nhánh nên sử dụng kênh truyền hình để quảng cáo kênh truyền hình kênh quảng cáo rộng rãi tới ngƣời dân + Tiếp tục quảng bá sản phẩm dịch vụ thơng qua nhiều hình thức giới thiệu sản phẩm nhƣ: phát tờ rơi, gửi thƣ mời Tổ chức buổi hội thảo chi nhánh đơn vị hành nghiệp, tổ chức, doanh nghiệp giới thiệu dịch vụ sản phẩm chi nhánh + Chi nhánh nên thành lập phận bán hàng qua điện thoại Bộ phận tìm kiếm khách hàng qua điện thoại, tƣ vấn, thuyết phục họ sử dụng sản phẩm CVTDBĐKBTS dịch vụ sản phẩm khác Nguồn thơng tin khách hàng lấy số điện thoại mạng danh bạ điện thoại + Chi nhánh nên thành lập phận chuyên nghiên cứu thị trƣờng, phát triển sản phẩm để xác định nghiên cứu thị trƣờng để khai thác thị trƣờng cách tốt nhất, phát triển sản phẩm đặc biệt sản phẩm cho vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản + Mở rộng kênh phân phối khắp địa bàn nhƣ: kết hợp với hệ thống siêu thị, trung tâm bán sỉ lẻ để triển khai dịch vụ sản phẩm CVTDBĐKBTS chi nhánh đến khách hàng - Tăng cƣờng chủ động tìm kiếm khách hàng, lựa chọn khách hàng vay: 85 + Cũng nhƣ nhiều NHTM khác, BIDV Chi nhánh Đơng Đăk Lăk cịn thụ động việc tìm kiếm khách hàng, chờ đợi khách hàng tự tìm đến ngân hàng có nhu cầu vay vốn Do đó, chi nhánh chủ động việc tìm kiếm khách hàng, tiếp thị sản phẩm dịch vụ tới khách hàng + Đẩy mạnh phát triển CVTDBĐKBTS thông qua đối tác liên kết Thực phân luồng khách hàng đến giao dịch chi nhánh, bố trí khơng gian giao dịch ƣu tiên dành cho khách hàng quan trọng + Đảm bảo phát triển khách hàng có chọn lựa kỹ càng, khách hàng khách hàng tốt việc phát triển khách hàng nằm tầm kiểm soát Cần tránh tập trung nhiều vào khách hàng dẫn đến ảnh hƣởng tới chất lƣợng phục vụ khách hàng lâu năm Cần tìm hiểu hài lịng khách hàng bất cập việc cung cấp dịch vụ phục vụ khách hàng, giới thiệu sản phẩm dịch vụ phù hợp với nhu cầu khách hàng + Cần chủ động theo dõi, đánh giá khách hàng vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản nhƣ số lƣợng khách hàng tăng mới, số lƣợng khách hàng trì số lƣợng khách hàng khơng cịn giao dịch ngân hàng để tìm nguyên nhân giải pháp để trì phát triển khách hàng tốt + Tăng cƣờng tiếp xúc với ngƣời dân, chi nhánh nên tạo cẩm nang cho vay nói chung cho vay tiêu dùng bảo đảm khơng tài sản nói riêng để phát cho ngƣời dân đến tƣ vấn trực tiếp nghiệp vụ CVTDBĐKBTS để ngƣời dân hiểu cách thức vay vốn, cách thức trả nợ, cách quản lý tài để quản lý khoản vay tốt lợi ích đƣợc hƣởng vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản Bên cạnh đó, tín dụng đen vấn đề nhức nhối xã hội, chi nhánh nên phổ 86 biến đến ngƣời dân đặc biệt ngƣời có trình độ dân trí thấp ngƣời ngại đến vay ngân hàng thủ tục rƣờm rà để họ hiểu tác hại tín dụng đen nhƣ vay với lãi suất cao, “cho vay khơng tình ngƣời” – họ thuê xã hội đen để siết nợ nhƣ ngƣời dân khơng có khả trả nợ f Chú trọng công tác đào tạo nhân - Con ngƣời yếu tố trung tâm định thành bại, khâu định hiệu kinh doanh nâng cao lực cạnh tranh tổ chức, đặc biệt ngành ngân hàng Kết kinh doanh ngân hàng phụ thuộc lớn vào trình độ chuyên mơn, nghiệp vụ, tính động sáng tạo, đạo đức nghề nghiệp, thái độ phục vụ cán ngân hàng, vấn đề mà khách hàng phàn nàn nhiều mong muốn nhiều từ ngân hàng Đặc biệt hoạt động cho vay nói chung hoạt động CVTDBĐKBTS nói riêng phụ thuộc vào cán tín dụng Vì vậy, cơng tác đào tạo nguồn nhân lực đặc biệt cán tín dụng phải thƣờng xuyên vấn đề thiếu việc tổ chức triển khai hoạt động CVTDBĐKBTS - Chi nhánh cần có kế hoạch tuyển dụng khách quan khoa học để thu hút nhân có lực Để khai thác đƣợc nhân tài, chi nhánh nên có số sách làm động lực cho cán nhƣ chế độ lƣơng thƣởng xứng đáng với sức lực cán bộ, tạo môi trƣờng làm việc công hiệu nhằm tạo thoải mái cho cán làm việc để phát huy hết cơng suất làm việc Chi nhánh tuyển thêm lực lƣợng lao động hợp đồng để hỗ trợ thêm cho cán tín dụng phụ trách Điều vừa giúp giảm thiểu cơng việc cho CBTD chính, vừa giúp q trình cơng việc xử lý cho khách hàng diễn cách nhanh chóng 87 - Định kỳ hàng tháng, hàng quý chi nhánh nên tổ chức buổi họp để nhận xét, đánh giá xếp loại cán để cán sửa đổi khắc phục mặt hạn chế phát huy mặt tốt để phát triển Đối với cán có nhiều lỗi tác nghiệp, nhiều ý kiến phản hồi khơng tốt khách hàng chi nhánh nên xem xét xem cán có phù hợp với cơng việc vị trí hay khơng để điều phối bố trí cán phù hợp với lực Bên cạnh đó, Chi nhánh tổ chức buổi họp phịng nghiệp vụ có liên quan để trao đổi kiến thức nghiệp vụ, đƣa hạn chế gặp phải phòng phối hợp làm việc với để cán rút kinh nghiệm cải tiến cơng việc đƣợc tốt Ngồi ra, Chi nhánh xếp loại cán nhân viên theo chức danh nhƣ ngơi tháng, q năm; phịng vàng tháng, quý, năm để làm động lực cho cán nhân viên có thái độ làm việc tích cực hơn, tạo cạnh tranh ngƣời ngân hàng với thúc đẩy phát triển công việc - Để đáp ứng tốt nhu cầu ngày cao đa dạng khách hàng, đòi hỏi cán nhân viên ngân hàng phải nắm bắt nhanh vấn đề nghiệp vụ, khéo léo giao tiếp, có khả ứng xử tốt, thái độ phục vụ tận tình với khách hàng - Chi nhánh cần quan tâm đến công tác đào tạo cán kiến thức nghiệp vụ, kỹ bán hàng, đạo đức nghề nghiệp nhằm xây dựng đội ngũ bán lẻ chuyên nghiệp, động Cụ thể: +Định kỳ tổ chức thi nghiệp vụ chuyên môn, kỹ giao tiếp ứng xử với khách hàng nhƣ thi trực tiếp máy tính tổ chức thi phòng giao dịch với Chi nhánh tổ chức buổi tập huấn cho cán nghiệp vụ cũ triển khai để ngƣời giao lƣu, học hỏi Chi nhánh thƣởng cho cán hay đội thi có điểm cao để khích lệ 88 tinh thần học hỏi cán nhân viên Chi nhánh nên tham khảo ý kiến cán nhân viên triển khai sản phẩm dịch vụ tạo hội cho cán nhân viên phát triển sáng tạo thi từ Hội sở BIDV tổ chức nhƣ tạo phần mềm ứng dụng cho chƣơng trình nghiệp vụ chi nhánh, nêu ý tƣởng dịch vụ sản phẩm mới… +Thực sách lƣơng thƣởng cách công bằng, xứng đáng với lực cán nhân viên Cần xây dựng chế độ lƣơng bổng hợp lý, cải thiện sách đãi ngộ cho nhân viên, khuyến khích nhân viên có hiệu suất làm việc hiệu quả, để cán nhân viên phát huy khả làm việc Ví dụ nhƣ: thƣởng suất du lịch nƣớc nƣớc cán có tăng trƣởng vƣợt bậc kỳ, thƣởng tiền mặt trực tiếp cho cán xử lý đƣợc nợ xấu, thu nợ ngoại bảng… +Hiện nay, kỹ mềm yếu tố quan trọng định đến thành cơng hay thất bại Do đó, bên cạnh đào tạo trình độ nghiệp vụ chi nhánh nên đào tạo kỹ mềm: kỹ giao tiếp, kỹ thuyết trình, kỹ chăm sóc khách hàng, kỹ bán hàng…cho cán nhân viên nhƣ tham gia hoạt động đoàn thể Hội sở BIDV, chi nhánh hay đơn vị địa bàn tổ chức chi nhánh thuê diễn giải, ngƣời có kinh nghiệm để đào tạo kỹ mềm cho cán nhân viên chi nhánh Từ đó, vừa mở rộng mối quan hệ cán nhân viên ngân hàng với đơn vị đoàn thể khác, vừa rèn luyện, giao lƣu học hỏi kinh nghiệm lẫn nhau, vừa giúp cán nhân viên có thêm kỹ cần thiết Chi nhánh nên cho cán nhân viên du lịch nƣớc, nƣớc để khích lệ tinh thần, tạo động lực cho cán nhân viên Bên cạnh đó, chi nhánh cho cán nhân viên du lịch tỉnh có chi nhánh BIDV hoạt động, vừa để giải trí, vừa học hỏi kinh nghiệm làm việc 89 chi nhánh BIDV khác +Tăng cƣờng tập huấn để nâng cao kỹ ứng xử giao tiếp với khách hàng cho cán chi nhánh đảm bảo lịch sự, nhiệt tình, tơn trọng khách hàng đặc biệt tuyệt đối bảo mật thông tin khách hàng Cán ngân hàng cần thể phong cách giao dịch chuyên nghiệp, thân thiện, tác phong nhanh nhẹn, chu đáo, thái độ niềm nở, tận tình, tin tƣởng khách hàng; cán ngân hàng phải có trang phục gọn gàng, lịch sự, có thái độ nghiêm túc, mực lúc làm việc, tôn trọng khách hàng, giải cơng việc ngun tắc, có lý có tình, không thiên vị, không gây phiền hà, nhũng nhiễu khách hàng tránh hành động dẫn đến xung đột lợi ích, ảnh hƣởng khơng tốt đến quan hệ khách hàng đối tác.Các cán ngân hàng phải tuân thủ theo hai quy chuẩn giao tiếp ứng xử đạo đức nghề nghiệp BIDV +Bên cạnh đào tạo trình độ nghiệp vụ chun mơn kỹ giao tiếp chi nhánh nên bồi dƣỡng, rèn luyện đạo đức, nhân phẩm cho cán nhân viên Vì Bác Hồ nói “Ngƣời có tài mà khơng có đức ngƣời vơ dụng, có đức mà khơng có tài làm việc khó” Do đó, chi nhánh tổ chức lớp rèn luyện nhân phẩm đạo đức cho cán bộ, nhân viên Nếu chi nhánh có nhân tố giỏi lực nhƣng lại khơng có đạo đức nghề nghiệp dễ gây nhiều hậu nghiêm trọng ngành ngân hàng, tiếp xúc với tiền bạc ngƣời dễ nảy sinh lòng tham Trong thời gian gần đây, có nhiều vụ lừa đào nghiêm trọng ngân hàng xảy xuất phát từ thân cán phụ trách nhƣ làm giả hồ sơ, làm khống hồ sơ làm thiệt hại hàng nghìn tỷ nhà nƣớc Do đó, để phịng ngừa rủi ro chi nhánh đào tạo bồi dƣỡng đạo đức cán nhân viên thông qua lớp học trực tuyến, buổi tập huấn thi nhân 90 phẩm đạo đức Hoặc chi nhánh tạo sách thƣởng phạt cán nhân viên với mức đánh giá nhân phẩm đạo đức 3.2.2 Khuyến nghị Hội sở BIDV Đối với hệ thống BIDV nói chung BIDV Chi nhánh Đơng Đăk Lăk nói riêng, hoạt động cho vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản phát triển mạnh mẽ thời gian tới.Tuy nhiên, để hỗ trợ BIDV Chi nhánh Đông Đăk Lăk phát triển hoạt động CVTDBĐKBTS vƣợt bậc thời gian tới tác giả có số khuyến nghị Hội sở BIDV nhƣ sau: Thứ nhất, hỗ trợ chi nhánh công tác đào tạo cán tín dụng nói chung cán tín dụng tiêu dùng bảo đảm khơng tài sản nói riêng thơng qua khóa học ngắn hạn, dài hạn chi nhánh đào tạo tập trung chi nhánh đầu mối để nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán Hội sở BIDV chiêu mộ nhân tài cách tổ chức thi nghiệp vụ ngân hàng nói chung nghiệp vụ tín dụng CVTDBĐKBTS nói riêng để đánh giá lực cán Sau đó, Hội sở BIDV lấy cán có lực tốt để hội sở BIDV nƣớc đào tạo tiếp để cán tiếp tục đào tạo lại cho cán khác chi nhánh Thứ hai, tăng cƣờng hoạt động kiểm tra, giám sát nội nhiều để chi nhánh rút kinh nghiệm, khắc phục sai sót, phịng ngừa rủi ro đặc biệt hoạt động tín dụng nói chung hoạt động tín dụng tiêu dùng bảo đảm khơng tài sản nói riêng Thứ ba, thƣờng xuyên tổ chức buổi trao đổi thảo luận nghiệp vụ ngân hàng trực tuyến nói chung nghiệp vụ cho vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản nói riêng Hội sở BIDV chi nhánh với để trau đổi kinh nghiệm học hỏi lẫn Khi trao đổi nghiệp vụ hình thức trực tuyến giảm kinh phí cho chi nhánh cho cán học chi nhánh 91 đầu mối giúp cán xếp thời gian đƣợc thuận tiệnh Thứ tƣ, tăng chế thƣởng động lực tiền mặt suất du lịch nƣớc ngoài, nƣớc cán có dƣ nợ tín dụng cho vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản cách đáng kể, cán có ý tƣởng hay việc tạo phần mềm công nghệ thông tin phục vụ sản phẩm CVTDBĐKBTS cách nhanh chóng cán tham gia thảo luận việc văn quy định Hội sở BIDV áp dụng thực tế có hiệu để khích lệ tinh thần làm việc cán bộ; hội sở BIDV thƣởng phƣơng pháp cán đƣợc sử dụng miễn phí dịch vụ BIDV miễn phí vịng tháng năm…Điều vừa khích lệ cán vừa gia tăng kích cầu sử dụng sản phẩm dịch vụ BIDV Thứ năm, cần đa dạng hóa sản phẩm thẻ cho tầng lớp đối tƣợng khách hàng khác Hội sở BIDV cần nghiên cứu cho đời sản phẩm thẻ chuyên biệt cho nhu cầu tầng lớp đối tƣợng Bên cạnh đó, cần liên kết sản phẩm thẻ tới đơn vị liên quan đến nhu cầu khách hàng Ví dụ: phái nữ Hội sở BIDV thiết kế thẻ tín dụng theo hình thức màu sắc, hình vẽ mềm mỏng thẻ phù hợp với phái nữ, sản phẩm thẻ có liên kết với trung tâm mua sắm thực chƣơng trình khuyến mãi, chiết khấu phần trăm sử dụng thẻ tín dụng; phái nam thiết kế thẻ tín dụng hình vẽ mạnh mẽ nhƣ hình mơn thể thao bóng đá, cầu lơng… sản phẩm thẻ liên kết tới nơi liên quan tới loại hình thể thao chiết khấu phần trăm tham gia loại hình này… Thứ sáu, hỗ trợ chi nhánh kinh phí việc quảng bá giới thiệu sản phẩm cho vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản đến khách hàng đƣợc 92 rộng rãi thuận lợi hơn, giúp chi nhánh chủ động thực chiến lƣợc phát triển bán lẻ nhƣ hoàn thành tốt kế hoạch kinh doanh Hội sở BIDV cung cấp số sản phẩm quà tặng phân phối chi nhánh để chi nhánh làm quà tặng cho khách hàng tham gia số sản phẩm dịch vụ chi nhánh Bên cạnh đó, hội sở BIDV tạo số chƣơng trình khuyến dành cho khách hàng nói chung khách hàng CVTDBĐKBTS nói riêng nhƣ quay số may mắn khách hàng vay CVTDBĐKBTS có thƣởng cho khách hàng… Thứ bảy, xây dựng sách lãi suất linh hoạt ƣu đãi cho cán công nhân viên ngành, giảm biên độ cộng FPT để lãi suất cán công nhân viên ngành đƣợc vay với lãi suất thấp khách hàng, tạo động lực cho cán tăng trƣởng dƣ nợ tín dụng cho vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản Thứ tám, hội sở BIDV nên phát triển thêm sản phẩm dịch vụ kèm theo sản phẩm CVTDBĐKBTS cách đa dạng Ví dụ nhƣ: triển khai sản phẩm dịch vụ Smartbanking Internet banking nên có thêm chức phần trả tiền vay gốc lãi để khách hàng tự động trả nợ để giảm thiểu thời gian khách hàng lên ngân hàng trả nợ hoạt động thu nợ cán ngân hàng chức tra lịch sử trả nợ khách hàng để khách hàng thuận tiện việc kiểm soát khoản vay mình; Trên ATM có thêm chức in kê tài khoản vay có tài khoản vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản để khách hàng quản lý khoản vay tốt hơn; Thứ chín, tín dụng đen chủ đề đƣợc dƣ luận đặc biệt quan tâm hệ lụy xấu mà mang lại Mặc dù khơng phải xuất nhƣng bùng nổ hình thức tín dụng tiêu dùng bất hợp pháp gắn với 93 hoạt động tội phạm vi phạm pháp luật gây bất ổn xã hội đặt câu hỏi thiết, cần làm để đẩy lùi tín dụng đen? Do đó, hội sở BIDV xây dựng sách cho vay tiêu dùng bảo đảm khơng tài sản đối tƣợng khơng có thu nhập ổn định, cán công nhân viên chức nhƣng biết đƣợc lực tài họ thông qua lƣợng tiền gửi nguồn thu nhập họ Điều vừa giúp cho ngƣời có nguồn vốn sử dụng cho nhu cầu sống vừa tăng dƣ nợ cho ngân hàng đồng thời giảm “tín dụng đen” Thứ mƣời, hội sở BIDV xây dựng, hồn thiện sách cho vay tiêu dùng bảo đảm khơng tài sản Chất lƣợng tín dụng phụ thuộc vào xây dựng sách tín dụng chi nhánh Vì vậy, để CVTDBĐKBTS đạt chất lƣợng tốt phải phù hợp với tình hình thực tế chi nhánh nhƣ thị trƣờng Đối với đơn vị hành nghiệp, tổ chức doanh nghiệp ngƣời đại diện ngƣời đứng đầu tổ chức ngƣời đóng vai trị quan trọng việc đƣa đơn vị hành nghiệp, tổ chức doanh nghiệp hoạt động cách hiệu Mọi hoạt động đơn vị hành nghiệp hay tổ chức doanh nghiệp phải thông qua ngƣời đại diện Vì vậy, với hình thức CVTDBĐKBTS, hội sở BIDV nên xem xét cho vay thông qua ngƣời đại diện quan đơn vị hành nghiệp, tổ chức, doanh nghiệp dựa sở xác định rõ trách nhiệm quyền lợi hai bên Khi đó, ngƣời vay khơng thời gian đến ngân hàng làm thủ tục hồ sơ vay vốn Để đảm bảo quyền lợi cho ngƣời đại diện chi nhánh phải có sách ƣu đãi lãi suất, hƣởng hoa hồng…Tuy nhiên, để hạn chế rủi ro, hội sở BIDV phải xây dựng quy trình cụ thể, sách tín dụng chặt chẽ, thu thập đầy đủ thơng tin tài chính, uy tín lực ngƣời đại diện Thứ mƣời một, hội sở BIDV nên nâng cấp công nghệ thông tin Trong 94 công nghệ 4.0 nay, cơng nghệ thơng tin đóng vai trị vơ quan trọng lĩnh vực kinh tế xã hội đất nƣớc Bên cạnh đó, với xu hội nhập giới phát triển cơng nghệ thơng tin đất nƣớc phát triển Ngân hàng số lĩnh vực cần phát triển công nghệ thông tin cách mạnh mẽ Thời đại công nghệ số, ngân hàng nâng cao công nghệ thông tin để giảm thiểu bớt công đoạn giao dịch mang lại thuận tiện cho khách hàng Hội sở BIDV nên xây dựng chƣơng trình quản lý khách hàng nói chung khách hàng vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản đại cách xây dựng phần mềm nhận diện khuôn mặt Nhƣ khách hàng đến cần nhận diện khuôn mặt thông tin khách hàng đầy đủ để cán tra thông tin cách dễ dàng lƣu thông tin khách hàng thuận tiện không rƣờm rà, đơn giản thủ tục làm hồ sơ vay giúp khách hàng giao dịch cách nhanh chóng 95 KẾT LUẬN CHƢƠNG Chƣơng 3, nêu đƣợc định hƣớng hoạt động cho vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản BIDV Đông ĐăkLăk thời gian tới Trên sở hạn chế nguyên nhân ảnh hƣởng đến công tác cho vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản BIDV Đông ĐăkLăk, chƣơng đƣa giải pháp cụ thể hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản vận dụng linh hoạt sách lãi suất; hồn thiện sách sản phẩm; tăng cƣờng chăm sóc khách hàng; tăng cƣờng đào tạo cán bộ; tăng cƣờng kiểm soát rủi ro; đẩy mạnh công tác truyền thông phát triển mạng lƣới… Đây yếu tố quan trọng để hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản chi nhánh Bên cạnh đó, chƣơng đề xuất kiến nghị Hội sở BIDV để tháo gỡ khó khăn, hỗ trợ BIDV Đơng ĐăkLăk thực có hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng 96 KẾT LUẬN Hoạt động cho vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản hoạt động quan trọng ngân hàng Nó đóng góp khơng vào việc tăng lợi nhuận ngân hàng Do đó, hồn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản việc làm tất yếu kinh tế Tuy nhiên, hoạt động cho vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản chƣa đƣợc triển khai cách mạnh mẽ quan ngại rủi ro ngân hàng Qua nghiên cứu lý luận, đánh giá thực trạng đƣa khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản, luận văn thực đƣợc nội dung chủ yếu sau: luận văn làm rõ vấn đề có tính lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng bảo đảm khơng tài sản; phân tích, đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh nói chung CVTDBĐKBTS nói riêng; sở nguyên nhân, hạn chế định hƣớng phát triển CVTDBĐKBTS, luận văn đƣa khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động CVTDBĐKBTS Với phân tích khuyến nghị nhằm hồn thiện hoạt động CVTDBĐKBTS, tác giả hi vọng khuyến nghị đƣợc Chi nhánh tham khảo vận dụng vào hoạt động kinh doanh Tác giả xin cảm ơn TS.Hồ Hữu Tiến – ngƣời tận tình hƣớng dẫn tác giả trình nghiên cứu làm luận văn Xin chân thành cảm ơn quý thầy cô đồng nghiệp BIDV Chi nhánh Đông Đăk Lăk hỗ trợ tác giả để hoàn thiện luận văn Tác giả mong nhận đƣợc ý kiến đóng góp xây dựng quý thầy cô, bạn bè đồng nghiệp để hoàn thiện luận văn tốt DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Hoàng Thị Hoa (2017), Giải pháp marketing cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Đăk Lăk, Luận văn Thạc sỹ Tài – Ngân hàng, Đại học Kinh tế Đà Nẵng [2] Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2013), Thông tư 02/02/2013/TT-NHNN ngày 22/01/2013 Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi [3] Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2016), Thông tư 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 Quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng chi nhánh ngân hàng nước ngồi khách hàng [4] Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Việt Nam (2016), 3166/QĐ–BIDV ngày 30/11/2016 định phê duyệt mơ hình tổ chức mẫu Chi nhánh ban hành quy định chức năng, nhiệm vụ Phòng/Tổ, Phòng Giao dịch trực thuộc Chi nhánh [5] Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Việt Nam (2018), QĐ 8147/QĐ-BIDV ngày 28/12/2018 quy định sản phẩm cho vay phục vụ nhu cầu đời sống khơng có tài sản bảo đảm khách hàng cá nhân [6] Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đông Đăk Lăk (2016), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2016, 2017, 2018 [7] Nguyễn Hịa Nhân (2011), Giáo trình Tài Tiền tệ, Nhà xuất Tài [8] Lê Thị Thu Phƣơng (2017), Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng NHTMCP Đông Á + Chi nhánh Đắk Lắk, Luận văn Thạc sỹ Tài chính-Ngân hàng, Đại học Kinh tế Đà Nẵng [9] Lê Thị Minh Tâm (2016), Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản NHTMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Đà Nẵng, Luận văn Thạc sỹ Tài - Ngân hàng, Đại học Kinh tế Đà Nẵng [10] Nguyễn Thị Hồi Thƣơng (2018), Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh quận Ngũ Hành Sơn – Thành phố Đà Nẵng” Luận văn Thạc sỹ Tài – Ngân hàng, Đại học Kinh tế Đà Nẵng [11] Hồ Hữu Tiến (2014), Nghiên cứu hài lòng khách hàng cá nhân dịch vụ cho vay NHTMCP Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng, Tạp chí Khoa học Kinh tế, Đại học Kinh tế Đà Nẵng [12] Hồ Hữu Tiến (2017), Bài giảng “Phân tích tín dụng cho vay”, Đại học Kinh tế Đà Nẵng ... kinh doanh hình thức cho vay tiêu dùng Hình thức cho vay sản xuất kinh doanh hình thức ngân hàng cấp vốn cho tổ chức doanh nghiệp hộ kinh doanh cá nhân sử dụng vốn cho mục đích sản xuất kinh doanh? ??Cịn... hàng -Chiến lược kinh doanh NHTM: Với NHTM phải có chiến lƣợc kinh doanh để hoạch định triển khai hoạt động tiêu kinh doanh để hoàn thành kế hoạch kinh doanh Chiến lƣợc kinh doanh thể đặc điểm riêng... riêng biệt NHTM Chiến lƣợc kinh doanh hiệu thể tầm nhìn lãnh đạo ngân hàng.Từ chiến lƣợc kinh doanh này, NHTM đƣa hoạt động cụ thể để đạt đƣợc mục tiêu Chiến lƣợc kinh doanh tác động đến tất lĩnh