TÓM TẮT LUẬN VĂN NỘI DUNG Chương 1: Cơ sở lý luận hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Trên sở hoạt động tín dụng hoạt động tảng NHTM tín dụng hiểu việc ngân hàng giao vốn cho tổ chức, cá nhân sử dụng theo thỏa thuận có hoàn trả nghiệp vụ Hiệu hoạt động tín dụng đánh giá việc so sánh kết hoạt động tín dụng so với chi phí bỏ để đạt kết thơng qua so sánh khả sinh lời so với mức độ an toàn Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động gồm: Lãi gộp từ hoạt động tín dụng, lợi nhuận từ hoạt động tín dụng, tỷ lệ lợi nhuận từ hoạt động tín dụng so với tổng dư nợ, tốc độ tăng trưởng lợi nhuận, hiệu suất sử dụng vốn, tỷ lệ nợ xấu, tỷ lệ nợ hạn Hiệu hoạt động tín dụng chịu ảnh hưởng nhiều nhân tố khách quan chủ quan có nhân tố từ khách hàng, từ ngân hàng yếu tố khách quan khác Chương 2: Thực trạng hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn - Chi nhánh Hùng Vương 2.1 Tổng quan Agribank Hùng Vương Agribank Hùng Vương tiền thân phòng giao dịch trực thuộc Agribank Tây Hà Nội Hiện nay, Agribank Hùng Vương chi nhánh loại III, trực thuộc Agribank Thanh Trì, thực đầy đủ nghiệp vụ Ngân hàng đại Chi nhánh có trụ sở nhà CC2A Bắc Linh Đàm, Hoàng Mai, Hà Nội Hoạt động huy động vốn Agribank Hùng Vương giai đoạn 2013 - 2015 bị giảm sút, ảnh hưởng lãi suất thị trường Năm 2014 2015, số vốn huy động nhỏ năm 2013, đặc biệt giảm mạnh năm 2014 Hoạt động tín dụng chi nhánh năm qua có tăng trưởng tốt, mức tăng bình quân 25% - 40% qua năm Các dịch vụ khác thẻ, toán quốc tế, dịch vụ ngân hàng điện tử trọng đẩy mạnh Hoạt động kinh doanh tăng trưởng ổn định qua năm Thu từ hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng lớn tổng thu nhập Agribank Hùng Vương Lợi nhuận trước thuế Chi nhánh năm 2015 đạt 22,36 tỷ đồng, có giảm sút so với năm trước 2.2 Thực trạng hiệu hoạt động tín dụng Agribank Hùng Vương năm 2013 - 2015 2.2.1 Hoạt động tín dụng Agribank Hùng Vương năm 2013 – 2015 - Thu chủ yếu từ hoạt động cho vay, thu từ hoạt động lạichiếm tỷ lệ nhỏ Thu lãi từ hoạt động tín dụng Chi nhánh chủ yếu từ thu lãi cho vay, thu lãi tiền gửi TCTD nhỏ - Theo thời gian, dư nợ cho vay ngắn hạn lớn nhất, sau trung dài hạn Theo TSBĐ, dư nợ bảo đảm chấp, cầm cố tài sản, giấy tờ có giá chiếm phần lớn, dư nợ tín chấp nhỏ - Về khách hàng vay vốn chủ yếu tổ chức cá nhân nước 2.2.2 Hiệu hoạt động tín dụng Agribank Hùng Vương - Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng giảm sút dẫn đến tỷ lệ lợi nhuận từ tín dụng so với tổng dư nợ giảm xuống Nguyên nhân do2 khoản chi phí chi phí ngồi lãi phân bổ cho tín dụng chi phí dự phịng rủi ro tăng lên, khiến cho lợi nhuận giảm sút - Hiệu suất sử dụng vốn năm 2014, 2015đều cao Chi nhánh cho vay nhiều số vốn huy động cho thấy chi nhánh thời gian vừa qua không tạo chủ động vốn cho vay.Việc cho vay cân đối đặt chi nhánh vào hồn cảnh khó khăn tiếp tục mở rộng quy mơ tín dụng lại không huy động nguồn vốn đủ để đáp ứng cho mục tiêu - Tỷ lệ nợ xấu năm 2014, 2015 3%, giới hạn an toàn Tuy nhiên, nợ hạn mức cao, năm 2015 tỷ lệ 19,46% Nợ nhóm cịn cao Một phần lớn nợ xấu cho vay lĩnh vực cho vay đầu tư bất động sản, sau cho vay tiêu dùng có liên quan đến đầu tư vào bất động sản Agribank Hùng Vương cần có giải pháp cấu lại khoản nợ, có quy định chặt chẽ lĩnh vực, ngành nghề ưu tiên đầu tư, lĩnh vực, ngành nghề hạn chế cấp tín dụng 2.2.3 Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng Agribank Hùng Vương giai đoạn 2013 - 2015 - Thu từ hoạt động tín dụng chiếm 80% thu toàn chi nhánh, giữ vai trò chủ đạo đem lại thu nhập cho Agribank Hùng Vương Kiểm soát tốt nợ xấu theo quy định Hội sở Agribank Nợ xấu có xu hướng giảm dần qua năm gần năm 2015 tỷ lệ 2,42%, ngưỡng an tồn hoạt động tín dụng Duy trì mức dư nợ tăng trưởng ổn định qua năm - Những tồn tại: Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng có giảm số tuyệt đối qua năm Nợ hạn năm 2014, 2015 tăng đột biến so năm 2013 Nợ nhóm cịn cao.Với tỷ lệ nợ hạn nợ xấu không nhỏ nên thời gian vừa qua, chi nhánh phải thực trích lập dự phịng rủi ro lớn Chi phí ngồi lãi phân bổ cho tín dụng cao, khoản chi phí cao khiến cho tăng tổngchi phí giảm lợi nhuận chung Hiệu suất sử dụng vốn vay thời gian gần Agribank Hùng Vương mức khơng hợp lý Ngành nghề cho vay cịn chưa phù hợp với định hướng chung Agribank Nguyên nhân tồn từ phía ngân hànglà sách tín dụng cịn hạn chế, chưa linh hoạt Agribank Hùng Vương áp dụng quy trình tín dụng sách bảo đảm tiền vay với khách hàng có quan hệ lần đầu với chi nhánh Quy định ngành nghề cho vay chưa phù hợp với định hướng chung Agribank Dư nợ cho vay số ngành nghề rủi ro cao bất động sản cịn lớn Quy trình tín dụng chưa thực chặt chẽ, hiệu Việc kiểm tra, giám sát khoản vay sau cho vay khâu quy trình cho vay chi nhánh, bị CBTD bỏ qua, xem nhẹ nên không nắm bắt đầy đủ tình hình sử dụng vốn vay, nguồn thu khả trả nợ khách hàng Năng lực số CBTD hạn chế Ý thức tuân thủ pháp luật, chế, quy định nội bộ, đạo đức nghề nghiệp số cán chưa tốt tạo điều kiện cho khách hàng lợi dụng lôi kéo vào việc làm, hành vi phi pháp, cố tình làm trái để trục lợi Nguyên nhân từ khách hàng: Nhiều khách hàng công ty nhỏ, quy mơ vốn nhỏ, khả tài chưa đảm bảo, kinh nghiệm quản lý, tổ chức hoạt động kinh doanh chưa cao cá nhân kinh doanh nhỏ lẻ nên có cố gắng kinh doanh mục đích mở rộng hoạt động kinh doanh nguồn lực hạn chế, việc tự chủ vốn thị trường thấp nên trình thực phương án gặp nhiều khó khăn, rủi ro Hầu hết công ty nhỏ Việt Nam không đảm bảo tính minh bạch thơng tin tài Phần lớn báo cáo tài doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam khơng qua kiểm tốn, hệ thống báo cáo tài thường không minh bạch, tin cậy, nhiều hệ thống sổ sách kế tốn khác Các cơng ty nhỏ mà Chi nhánh cho vay khơng có phân biệt rạch ròi tài sản thuộc sở hữu cá nhân chủ doanh nghiệp tài sản doanh nghiệp nên gây khó khăn cho việc nhận TSBĐ ngân hàng Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Agribank Hùng Vương 3.1 Định hướng hoạt động Agribank Hùng Vương - Kế hoạch kinh doanh chi nhánh + Vốn huy động thị trường tăng trưởng hợp lý 15%, có điều chỉnh phù hợp với tốc độ tăng trưởng dư nợ + Dự nợ cho vay kinh tế tăng trưởng từ 15% + Nợ xấu trì mức 3% - Xây dựng chiến lược nâng cao hiệu tín dụng tồn chi nhánh Chiến lược bao gồm chiến lược kinh doanh, kế hoạch phát triển mở rộng thị phần, kiểm tra kiểm soát hoạt động đặc biệt xây dựng đội ngũ CBTD có chun mơn đạo đức 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Agribank Hùng Vương Thứ nhất,nâng cao chất lượng xử lý nợ hạn, nợ xấu thông qua giải pháp: Quy định thời hạn thu nợ lãi phù hợp với tình hình kinh doanh khách hàng; phải có quản lý, lưu trữ hồ sơ khoa học, sử dụng phần mềm vào việc nhắc nợ để quản lý hiệu tránh nhầm lẫn bỏ sót; thường xuyên kiểm tra, giám sát tình hình sử dụng vốn vay khách hàng để tránh trường hợp khách hàng sử dụng vốn khơng mục đích gây nguy vốn cho ngân hàng.Khi nợ xấu xảy cần có giải pháp để xử lý nợ; khoanh nợ; cấu lại kỳ hạn trả nợ; bán nợ; theo dõi tìm biện pháp thu hồi sau khoản nợ dùng dự phòng để xử lý Thứ hai, nâng cao lực chuyên môn nghiệp vụ đạo đức CBTD giải pháp, hiểu biết trọng tâm ngành nghề kinh doanh có liên quan việc cấp tín dụng, kiến thức chun mơn quản lý rủi ro, phòng chống giảm thiểu rủi ro tín dụng, kỹ phân tích báo cáo tài chính, thẩm định TSBĐ Bố trí cán hợp lý nhằm tạo điều kiện phát huy tối đa lực người Thứ ba, phát triển hoạt động tín dụng đôi với tăng cường công tác huy động vốn, nâng cao tính chủ động độc lập chi nhánh.Hai hoạt động hai mặt trình luân chuyển vốn qua ngân hàng Vì khó tách rời hai hoạt động này, chúng có ảnh hưởng qua lại đến tính an tồn khả sinh lời cần thiết phải nghiên cứu cách thức huy động cấu nguồn huy động phù hợp, tính ổn định tăng trưởng nguồn vốn điều kiện để hoạt động tín dụng hiệu Thứ tư, thúc đẩy kiểm tra, kiểm soát,thực biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng.Hồn thiện chất lượng hệ thống CIC làm sở để tìm kiếm tiếp cận khách hàng tốt để mở rộng quy mô cho vay.Việc đánh giá, lựa chọn khách hàng cần tuân thủ quy định chặt chẽ Lựa chọn khách hàng có TSBĐ an tồn, TSBĐ có giá trị lớn khoản vay cógiấy tờ chứng minh quyền sở hữu, sử dụng tài sản phải hợp pháp 3.3 Một số kiến nghị Kiến nghị với Agribank Đào tạo CBTD có chuyên môn nghiệp vụ giỏi hiểu biết nghiệp vụ ngành.Hồn thiện mơ hình quản lý rủi ro tín dụng đồng thời cải tiến sách tín dụng phù hợp cho thời kì.Tăng cường vai trị kiểm tốn nội đồng thời xây dựng chiến lược, cấu, quy trình, nhân kiểm toán nội để đạt hiệu tốt Kiến nghị với NHNN Hoàn thiện chế sách hệ thống văn ngành Ngân hàng.Thực thường xun cơng táckiểm tra, kiểm sốt nhiều hình thức ... Thực trạng hiệu hoạt động tín dụng Agribank Hùng Vương năm 2013 - 2015 2.2.1 Hoạt động tín dụng Agribank Hùng Vương năm 2013 – 2015 - Thu chủ yếu từ hoạt động cho vay, thu từ hoạt động lạichiếm tỷ... vực, ngành nghề hạn chế cấp tín dụng 2.2.3 Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng Agribank Hùng Vương giai đoạn 2013 - 2015 - Thu từ hoạt động tín dụng chi? ??m 80% thu tồn chi nhánh, giữ vai trị chủ đạo... giấy tờ có giá chi? ??m phần lớn, dư nợ tín chấp nhỏ - Về khách hàng vay vốn chủ yếu tổ chức cá nhân nước 2.2.2 Hiệu hoạt động tín dụng Agribank Hùng Vương - Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng giảm sút