BÀI-NCKH-2020

MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU .1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu đề tài Phương pháp nghiên cứu Kết cấu đề tài CHƯƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại .3 1.1.1 Khái niệm đặc điểm hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại 1.1.2 Vai trò hoạt động cho vay KHDN NHTM .5 1.1.3 Hình thức cho vay KHDN NHTM 1.1.4 Nguyên tắc điều kiện cho vay KHDN NHTM 12 1.1.5 Quy trình cho vay KHDN NHTM 14 1.2 Hiệu cho vay KHDN NHTM 17 1.2.1 Khái niệm hiệu cho vay KHDN NHTM 17 1.2.2 Sự cần thiết nâng cao hiệu cho vay KHDN NHTM 17 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay khách hàng doanh nghiệp NHTM .28 Kết luận chương .35 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP SACOMBANK- CHI NHÁNH HÀ TĨNH 36 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Sacombank chi nhánh Hà Tĩnh 36 2.1.2 Một số kết hoạt động Sacombank – CN Hà Tĩnh thời gian vừa qua 37 2.2 Thực trạng hiệu hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Sacombank – Chi nhánh Hà Tĩnh 43 2.2.1 Cơ sở pháp lý cho hoạt động cho vay KHDN .43 2.2.3 Phân tích thực trạng hiệu cho vay KHDN Sacombank – Chi nhánh Hà Tĩnh 50 2.2.4 Đánh giá hiệu cho vay KHDN Ngân hàng TMCP Sacombank – Chi nhánh Hà Tĩnh 64 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP SACOMBANK- CHI NHÁNH HÀ TĨNH 71 3.1 Định hướng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Sacombank .71 3.1.1 Về công tác huy động vốn .71 3.1.2 Về công tác hoạt động cho vay .71 3.1.3 Về công tác khác .72 3.2 Giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay KHDN Sacombank – CN Hà Tĩnh .73 3.2.1 Hồn thiện quy trình thẩm định cho vay 73 3.2.2 Xây dựng sách tín dụng doanh nghiệp linh hoạt, phù hợp 75 3.2.3 Nâng cao chất lượng nguồn lực .76 3.2.4 Tăng cường kiểm tra, kiểm soát khoản cho vay đối chiếu nợ 77 3.2.5 Thực tốt quy định bảo đảm tiền vay .78 3.2.6 Tăng cường công tác Marketing hoạt động cho vay 79 3.3 Một số kiến nghị 80 3.3.1 Kiến nghị Nhà Nước 80 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam 81 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Sacombank Về phân cấp quản lý .83 3.3.4 Kiến nghị khách hàng doanh nghiệp 84 KẾT LUẬN .86 TÀI LIỆU THAM KHẢO 87 DANH MỤC BẢNG BIỂU Biểu đồ 2.1 Tổng huy động vốn giai đoạn 2018 – 2020 37 Biểu đồ 2.2 Doanh số cho vay doanh nghiệp phân theo thời hạn 53 Bảng 2.5 Doanh số cho vay phân theo loại hình doanh nghiệp .55 Biểu đồ 2.3 Doanh số cho vay phân theo loại hình doanh nghiệp 2018 – 2020 55 Biểu đồ 2.4 Tỷ lệ nợ hạn doanh nghiệp giai đoạn 2018 - 2020 60 Biểu đồ 2.5 Tỷ lệ nợ xấu doanh nghiệp giai đoạn 2018 - 2020 62 Biểu đồ 2.6 Tỷ lệ Nợ xấu/Nợ hạn doanh nghiệp giai đoạn 2018 – 2020 63 Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn giai đoạn 2018-2020 38 Bảng 2.3 Kết hoạt động kinh doanh 43 Bảng 2.4 Doanh số cho vay doanh nghiệp phân theo thời hạn 52 Bảng 2.6 Doanh số thu nợ phân theo thời gian 57 Bảng 2.7 Tình hình dư nợ doanh nghiệp 59 Bảng 2.8 Tỷ lệ nợ hạn doanh nghiệp giai đoạn 2018 - 2020 60 Bảng 2.9 Tỷ lệ nợ xấu doanh nghiệp giai đoạn 2018 - 2020 .61 Bảng 2.10 Tỷ lệ Nợ xấu/Nợ hạn doanh nghiệp giai đoạn 2018 – 2020 63 Bảng 2.11 Thu nhập từ hoạt động cho vay doanh nghiệp 64 DOANH MỤC VIẾT TẮT S Chữ viết tắt Ý nghĩa DN KH KHDN Khách hàng Khách hàng doanh nghiệp NHTM NHNN CN TMCP NH SXKD DSCV Ngân hàng thương mại Ngân hàng nhà nước Chi nhánh Thương mại cổ phần Ngân hàng Sản xuất kinh doanh Doanh số cho vay NQH Nợ hạn PGD Phòng giao dịch HĐV Huy động vốn VHĐ Vốn huy động TT Doanh nghiệp 4 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong giai đoạn 2018-2020, kinh tế rơi vào khủng hoảng, hàng loạt doanh nghiệp đình trệ sản xuất, DN khác nước “đói vốn” tiếp cận nguồn vốn NH khơng đủ tiêu chuẩn vay, để giải tốn lợi nhuận, tìm đầu cho đồng vốn, nâng cao lực cạnh tranh, tất yếu đặt với NHTM áp dụng nâng cao hiệu cho khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Sacombank ngân hàng có quy mơ lớn uy tín Trong đó, chi nhánh Sacombank Hà Tĩnh đơn vị hoạt động hiệu quả, đóng góp phần khơng nhỏ vào phát triển toàn hệ thống Trong năm qua, ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế, ảnh hưởng đại dịch Covid-19 nên hoạt động cho vay KHDN chi nhánh bên cạnh nhiều thành tựu đạt tồn nhiều hạn chế dẫn đến hiệu cho vay doanh nghiệp chưa cao, chưa đáp ứng cách tốt nhu cầu vốn cho doanh nghiệp nói chung Nhận thức vấn đề xuất phát từ thực tiễn hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp chi nhánh Sacombank, nhóm định lựa chọn đề tài “Nâng cao hiệu cho vay khách hàng doanh nghiệp Sacombank chi nhánh Hà tĩnh” làm đề tài nghiên cứu khoa học Mục tiêu nghiên cứu - Thứ nhất: Trình bày lý luận hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại - Thứ hai: Phân tích đánh giá thực trạng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp, đồng thời đánh giá hoạt động hiệu cho vay Ngân hàng TMCP Sacombank Chi nhánh Hà Tĩnh giai đoạn 2018 – 2020 - Thứ ba: Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Sacombank - Chi nhánh Hà Tĩnh Đối tượng phạm vi nghiên cứu đề tài - Đối tượng nghiên cứu đề tài: Hiệu hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Sacombank - Chi nhánh Hà Tĩnh - Phạm vi nghiên cứu đề tài: Hiệu hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Sacombank - Chi nhánh Hà Tĩnh giai đoạn 2018 – 2020 Phương pháp nghiên cứu Các phương pháp phân tích, thống kê phương pháp so sánh sử dụng đề tài Kết cấu đề tài Ngoài lời mở đầu kết luận, nội dung đề tài chia làm chương: Chương 1: Lý luận chung hiệu cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hiệu cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng TMCP Sacombank - Chi nhánh Hà Tĩnh Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng TMCP Sacombank - Chi nhánh Hà Tĩnh   CHƯƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm đặc điểm hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm cho vay KHDN NHTM Theo Thông tư số 39/2016/TT-NHNN NHNN quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng nêu: “Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi.” Cho đến nay, NHTM tiến hành cho vay với nhiều đối tượng khác cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp,… Tuy nhiên, tùy theo đối tượng vay vốn, khái niệm cho vay hiểu theo khía cạnh khác Hiện nay, đối tượng khách hàng ngân hàng thương mại KHDN gia tăng ngày lớn số lượng cịn đóng góp cho phát triển kinh tế, tăng thu nhập dân cư Cho vay khách hàng doanh nghiệp loại cho vay chiếm tỷ trọng lớn hoạt động cho vay ngân hàng Điều không với nước phát triển mà cịn với nước có thị trường tài phát triển Vậy, hiểu khái qt rằng: “Cho vay KHDN hình thức cấp tín dụng theo NHTM giao cho doanh nghiệp khoản tiền để sử dụng vào mục đích định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả lãi gốc.” Định nghĩa ngân hàng tổ chức tín dụng khác áp dụng để làm tiền đề cho hoạt động cho vay 1.1.1.2 Đặc điểm hoạt động cho vay KHDN NHTM Cho vay hoạt động truyền thống ngân hàng, hoạt động cho vay phát triển đa dạng hồn thiện với nhiều loại hình khác từ cho vay ngắn hạn đến cho vay với thời hạn dài, mà thời hạn cho vay dài tính rủi ro lớn, lãi suất cho vay dài hạn lớn lãi suất cho vay ngắn hạn Tùy vào trình hoạt động doanh nghiệp, NHTM cho KHDN vay vốn theo hình thức khác để mang lại hiệu tốt cho ngân hàng Từ quan hệ uy tín với DN hoạt động cho vay, ngân hàng tạo lập mối quan hệ với doanh nghiệp lĩnh vực khác như: mở tài khoản tiền gửi toán, dịch vụ toán hộ, bảo lãnh,… Về phía DN có tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu hơn, sở mối quan hệ sẵn có với ngân hàng, DN chủ động tạo lập mối quan hệ tín dụng khác với ngân hàng, tạo mối quan hệ ngày bền vững doanh nghiệp ngân hàng, góp phần làm cho thị trường tín dụng mở rộng Mặt khác, thông qua hoạt động cho vay, ngân hàng thực mục tiêu phát triển kinh tế xã hội Chính phủ việc cho vay vốn ngân sách dự phòng Nhà nước uỷ quyền cho ngân hàng phát hành trái phiếu, kì phiếu để huy động vốn cho đầu tư phát triển Khi đó, ngân hàng biết đến rộng rãi dân chúng không hoạt động cho mà hoạt động huy động vốn phát triển, tạo uy tín danh tiếng cho ngân hàng Hoạt động cho vay hoạt động đem lại cho ngân hàng khoản lợi nhuận lớn, khoản mục cho vay chiếm tỷ trọng lớn tài sản ngân hàng Với quy mô vậy, cho vay ảnh hưởng lớn đến nhiều chiến lược hoạt động ngân hàng dự trữ, vay, đầu tư, Vì vậy, hoạt động phải tuân thủ nguyên tắc cho vay, đặc biệt KHDN Nguyên tắc cho vay góp phần quan trọng vào việc hạn chế rủi ro NHTM Sau số nguyên tắc bản: - Sàng lọc: Lựa chọn đối nghịch thị trường cho vay đòi hỏi ngân hàng phải lọc doanh nghiệp vay có triển vọng tốt khỏi doanh nghiệp có triển vọng xấu, nhờ khoản cho vay an toàn mang lại lợi nhuận cho ngân hàng - Giám sát: Ngân hàng phải tiến hành hoạt động giám sát nhằm hạn chế rủi ro đạo đức, cần xác định rõ quy định hạn chế hợp đồng vay, đồng thời giám sát xem doanh nghiệp vay có tuân thủ theo quy định, hạn chế khơng cưỡng chế thi hành doanh nghiệp vay không tuân thủ - Quan hệ với DN thường xuyên lâu dài: Một doanh nghiệp vay có quan hệ với ngân hàng khoảng thời gian dài trước ngân hàng nhìn vào hoạt động khứ doanh nghiệp để nắm bắt số lượng thông tin đáng kể doanh nghiệp Điều giảm rủi ro đạo đức cho vay, tiết kiệm chi phí thời gian thẩm định doanh nghiệp - Tài sản đảm bảo: Ngân hàng yêu cầu doanh nghiệp vay phải có tài sản đảm bảo, nguồn trả nợ thứ hai cho ngân hàng nguồn thứ nguồn thu nhập từ hoạt động kinh doanh doanh nghiệp vay không đảm bảo trả nợ - Hạn chế cho vay: Đó việc ngân hàng từ chối cho vay doanh nghiệp vay sẵn lịng tốn lãi suất cơng bố chí với lãi suất cao Việc hạn chế cho vay có dạng: (1) Ngân hàng từ chối cho vay với số lượng với doanh nghiệp vay; (2) Ngân hàng cho vay hạn chế mức vay mức vay mà doanh nghiệp mong muốn Tương hợp ý muốn: Đó vấn đề thống ngân hàng doanh nghiệp về: nhu cầu vay vốn, quy mơ loại hình cho vay, thời hạn cho vay, lãi suất cho vay, thời điểm giải ngân,… Trong hoạt động cho vay, người cho vay tin tưởng người vay hoàn trả vào ngày xác định mà hai bên thỏa thuận; người cho vay chuyển giao tiền cho người vay sử dụng có đủ sở tin người vay trả hạn Số tiền mà ngân hàng cho vay thường không thuộc sở hữu ngân hàng Giá trị hồn trả thơng thường lớn giá trị lúc cho vay hay nói cách khác người vay phải trả thêm phần lãi phần vốn gốc Việc người vay hoàn trả tiền vay gốc lãi cho người vay đến thời hạn vơ điều kiện 1.1.2 Vai trị hoạt động cho vay KHDN NHTM Cho vay KHDN hoạt động tín dụng điển hình NHTM có vai trị quan trọng hoạt động NHTM nói riêng, khách hàng doanh nghiệp kinh tế nói chung 1.1.2.1 Đối với kinh tế Cho vay KHDN giúp lưu thông cân nhu cầu vốn xã hội Với vai trị trung gian tài chính, ngân hàng đóng vai trị cầu nối cho kinh tế, người thừa vốn người thiếu vốn để đầu tư Q trình trung gian tín dụng ngân hàng làm cân nhu cầu tiền xã hội Vì mà ngân hàng giải đặc điểm tiền là: “Tiền có giá trị theo thời gian”, nguồn vốn nhàn rỗi tập hợp đầu tư cho phương án, dự án kinh doanh khác cần vốn để thực dự án Thông qua hoạt động cho vay, ngân hàng cung cấp lượng vốn lớn cho kinh tế để biến tiết kiệm thành đầu tư Qua góp phần trì tồn phát triển kinh tế Cho vay KHDN góp phần điều tiết kinh tế vĩ mô, thúc đẩy lưu chuyển tiền tệ thúc đẩy kinh tế phát triển Thông qua hoạt động cho vay, khối lượng tiền lưu thông tăng lên thực cho vay ngược lại giảm xuống thực hoạt động thu nợ, việc giúp điều tiết lượng tiền khối lượng tiền lưu thông Hoạt động cho vay cịn góp phần sách kích cầu nhà nước, giúp Nhà Nước đạt mục tiêu kinh tế - xã hội định mở rộng trình sản xuất, tăng GDP hay tăng thu nhập bình qn đầu người Ngồi ra, hoạt động cịn thúc đẩy đổi cơng nghệ, thiết bị, cải tiến khoa học kỹ thuật,… Cho vay KHDN góp phần nâng cao hiệu sử dụng vốn Vốn định vấn đề kinh doanh Vì vậy, cho vay doanh nghiệp khơng giải nhu cầu vốn kinh doanh doanh nghiệp mà làm thay đổi tư việc sử dụng vốn cho có hiệu kinh tế việc mở rộng sản xuất, thúc đẩy đổi công nghệ, thiết bị, cải tiến khoa học kỹ thuật làm tiền đề cho phát triển có hiệu Đặc biệt, xu hội nhập kinh tế thị trường vấn đề quan trọng cần giải doanh nghiệp Việt Nam