Đánh giá chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP bắc á chi nhánh thừa thiên huế

ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA KẾ TỐN –TÀI CHÍNH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BẮC Á– CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ NGUYỄN THỊ TÙNG LÂM Khóa học: 2017 - 2021 ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA KẾ TỐN –TÀI CHÍNH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BẮC Á– CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ Sinh viên thực hiện: Giáo viên hướng dẫn: Nguyễn Thị Tùng Lâm ThS Nguyễn Tiến Nhật Lớp: K51 Tài Niên khóa: 2017 – 2021 Huế, 01/2021 TĨM TẮT KHĨA LUẬN Tính cấp thiết đề tài Trong hoạt động ngân hàng hoạt động tín dụng hoạt động quan trọng mang lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng Tuy nhiên hoạt động tín dụng lại tiềm ẩn nhiều rủi ro, không kiểm sốt tốt gây nhiều ảnh hưởng đến kết lực quản lý Tại ngân hàng TMCP Bắc Á chi nhánh Thừa Thiên Huế năm qua hoạt động tín dụng cá nhân mạnh coi trọng Tuy cho vay cá nhân hạn chế chưa tương ứng với quy mô hoạt động chi nhánh , tiềm mở rộng dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân cịn lớn đóng góp nhiều vào phát triển lâu dài chi nhánh, khách hàng cá nhân người trực tiếp tham gia vào trình dịch vụ, cảm nhận chất lượng dịch vụ có quyền định hồn tài kết cuối có tiếp tục sử dụng dịch vụ tín dụng ngân hàng khơng Chính vâỵ, việc đánh giá chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân nhằm đem giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng từ đem lại hài lịng cho nhóm khách hàng Xuất phát từ lý trên, đề tài “Đánh giá chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Bắc Á - chi nhánh Thừa Thiên Huế” chọn làm khóa luận tốt nghiệp Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp như: Phương pháp thu thập số liệu; Phương pháp tổng hợp, xử lý phân tích số liệu nhằm giải mục tiêu nghiên cứu đặt Kết nghiên cứu đóng góp khóa luận Kết nghiên cứu khóa luận hệ thống hóa sở lý luận sở thực tiễn chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân NHTM Phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Bắc Á chi nhánh Thừa Thiên Huế qua năm 2017-2019 Đề xuất giải pháp nâng cao chât lượng dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Thừa Thiên Huế thời gian tới Lời Cảm Ơn Được phân công quý thầy cô khoa Tài chính- Ngân hàng, Trương Đại Học Kinh Tế- Đại Học Huế, sau gần ba tháng thực tập em hồn thành khóa luận tốt nghiệp “Đánh giá chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á– chi nhánh Thừa Thiên Huế” Để hoàn thành nhiệm vụ giao, nổ lực học hỏi thân cịn có hướng dẫn tận tình thầy cơ, chú, anh chị Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á– chi nhánh Thừa Thiên Huế” Trước hết , em xin chân thành cảm ơn q Thầy, Cơ giáo khoa Tài ChínhNgân Hàng toàn thể Ban giám hiệu nhà trường Đại Học Kinh Tế Những người trực tiếp giảng dạy truyền đạt kiến thưc chuyên môn quý giá thời gian em học tập vừa qua Em chân thành bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến Thầy giáo- ThS Nguyễn Tiến Nhật, tận tình dành nhiều thời gian, công sức trực tiếp hướng dẫn em suốt trình xây dựng đề cương, nghiên cứu hồn thành khóa luận tốt nghiệp Xin cảm ơn tất bạn bè, anh chị làm việc Ngân hàng bận rộn với công việc dành thời gian bảo tận tình, hướng dẫn, truyền đạt cho em kinh nghiệp công việc, tạo điều kiện thuận lợi để em tìm hiểu, thu thập thơng tin cung cấp số liệu cần thiết phục vụ khóa luận Tuy nhiên kiến thức chun mơn cịn hạn chế thân thiếu nhiều kinh nghiệp thực tiễn nên nội dung báo cáo không tránh khỏi thiếu sót, em mong nhận góp ý, bảo thêm quý thầy cô Huế, tháng năm 2021 Sinh viên Nguyễn Thị Tùng Lâm MỤC LỤC TÓM TẮT KHÓA LUẬN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT i DANH MỤC BẢNG ii DANH MỤC HÌNH, SƠ ĐỒ iii PHẦN 1- ĐẶT VẤN ĐỀ 1 Lý chọn đề tài Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu chung 2.2 Mục tiêu cụ thể .3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu 3.2 Phạm vi nghiên cứu: Phương pháp nghiên cứu .3 4.1 Phương pháp thu thập số liệu .3 4.2 Phương pháp phân tích số liệu .4 4.2.1.Thống kê mô tả 4.2.2.Phương pháp so sánh số tuyệt đối, số tương đối: .4 Kết cấu khóa luận .5 PHẦN II: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BẮC Á – CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ 1.1 Tổng quan tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm, chức ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.1.2 Chức ngân hàng thương mại 1.1.2 Khái niệm đặc trưng tín dụng 1.1.2.1 Khái niệm .9 1.1.2.2 Ðặc trưng tín dụng .10 1.1.3 Cơ sở lý thuyết tín dụng cá nhân .11 1.1.3.1 Khái niệm 11 1.1.3.2 Đặc điểm 12 1.1.4 Vai trò tín dụng cá nhân kinh tế .14 1.1.4.1 Đối với kinh tế- xã hội: 14 1.1.4.2 Đối với ngân hàng 15 1.1.4.3 Đối với khách hàng cá nhân 16 1.1.5 Các sản phẩm tín dụng cá nhân 16 1.1.6 Phân loại tín dụng cá nhân 16 1.1.7 Thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân 20 1.1.7.1 Khái niệm thẩm định tín dụng cá nhân 20 1.1.7.2 Quy trình thẩm định tín dụng cá nhân 21 1.2 Chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân 22 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng 22 1.2.2 Chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 24 1.2.2.1 Doanh số cho vay .24 1.2.2.2 Tổng dư nợ 24 1.2.2.3 Tỷ lệ nợ hạn: 25 1.2.2.4 Nợ xấu tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ .25 1.2.2.5 Hiệu suất sử dụng vốn: 26 1.2.3 Các tiêu đo lường chất lượng tín dụng cá nhân 27 1.2.3.1 Các tiêu định tính 27 1.2.3.2 Các tiêu định lượng 28 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng cá nhân .29 1.2.4.1 Các nhân tố thuộc phía ngân hàng: 29 1.2.4.2 Các nhân tố thuộc phía khách hàng 31 1.2.4.3 Nhóm nhân tố thuộc mơi trường hoạt động ngân hàng 32 CHƯƠNG 2: ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI BẮC Á - CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ GIỚI THIỆU VỀ BACA BANK - CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ 35 2.1 Giới thiệu Bắc Á - Chi nhánh Thừa Thiên Huế 35 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Bắc Á - Chi nhánh Thừa Thiên Huế 35 2.1.2 Cơ cấu tổ chức quản lý Ngân hàng Thương mại cổ phần Bắc Á – chi nhánh Thừa Thiên Huế 36 2.1.2.1 Cơ cấu tổ chức quản lý Ngân hàng Thương mại cổ phần Bắc Á – chi nhánh Thừa Thiên Huế 36 2.1.2.2 Chức năng, nhiệm vụ phòng ban Ngân hàng Thương mại cổ phần Bắc Á – chi nhánh Thừa Thiên Huế 37 2.1.2.3 Hoạt động kinh doanh chủ yếu 38 2.1.3 Tình hình lao động Bắc Á- chi nhánh Thừa Thiên Huế 38 2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Bắc Á- chi nhánh Thừa Thiên Huế 40 2.1.4.1 Tình hình nguồn vốn Bắc Á - Chi nhánh Thừa Thiên Huế 40 2.1.4.2 Tình hình kết hoạt động kinh doanh Bắc Á - chi nhánh Thừa Thiên Huế .42 2.1.4.3 Tình hình dư nợ phân theo kì hạn Bắc Á - chi nhánh Thừa Thiên Huế 44 2.2 Quy trình cho vay ngân hàng TMCP Bắc Á- chi nhánh Thừa Thiên Huế 45 2.3 Thực trạng hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Bắc Á- chi nhánh Thừa Thiên Huế 51 2.4.1.Thu nhập từ hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng TMCP Bắc Á- chi nhánh Thừa Thiên Huế 58 2.5.Thực trạng chất lượng tín dụng cá nhân ngân hàng TMCP Bắc Á- chi nhánh Thừa Thiên Huế 60 2.5.1.Các tiêu định lượng đánh giá chất lượng tín dụng cá nhân 60 2.5.2.Các tiêu định tính đánh giá chất lượng tín dụng cá nhân 70 2.6.Đánh giá chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân NHTMCP Bắc Á- chi nhánh Thừa Thiên Huế 71 2.6.1.1.Những thành tựu đạt 71 2.6.1.2.Những vấn đề tồn 72 2.6.2.Đánh giá chất lương tín dụng khách hàng cá nhân 73 2.6.2.1.Kết đạt 73 2.6.2.2.Những hạn chế tồn .74 2.6.2.3.Nguyên nhân hạn chế .75 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI BẮC Á - CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ 77 3.1 Mục tiêu, định hướng, phát triển tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Bắc Á- Chi nhánh Thừa Thiên Huế tương lai 77 3.1.1 Chiến lược, định hướng phát triển chung ngân hàng TMCP Bắc Á 77 3.1.2 Mục tiêu, định hướng phát triển tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng Bắc Á- chi nhánh Thừa Thiên Huế 78 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á – chi nhánh Thừa Thiên Huế .79 3.2.1 Tuân thủ quy chế trình tự thủ tục cấp tín dụng cá nhân 79 3.2.2 Xây dựng chiến lược hoạt động tín dụng 80 3.2.3 Hồn thiện cơng tác đào tạo bồi dưỡng nhân lực 81 3.2.4 Tăng cường công tác đánh giá, xử lý nợ xấu 82 3.2.5 Đầu tư sở vật chất nâng cao hiệu thu nhập xử lý thông tin .83 3.2.6 Nâng cao công tác tổ chức 83 3.2.7 Giải pháp hoàn thiện cơng tác kiểm tra, kiểm sốt .84 PHẦN III KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 85 KẾT LUẬN 85 KIẾN NGHỊ 86 2.1 Kiến nghị nhà nước, phủ, ngân hàng nhà nước 86 TÀI LIỆU THAM KHẢO 87 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT CIC Trung tâm thơng tin tín dụng quốc gia HMTD Hạn mức tín dụng KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần SXKD Sản xuất kinh doanh TCTD Tổ chức tín dụng TDCN Tín dụng cá nhân TMCP Thương mại cổ phần TSĐB Tài sản đảm bảo i DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Tình hình lao động Bắc Á - Chi nhánh Thừa Thiên Huế 39 Bảng 2.2: Nguồn vốn huy động Bắc Á – chi nhánh Thừa Thiên Huế 41 giai đoạn 2017 – 2019 .41 Bảng 2.3: Tình hình kết hoạt động kinh doanh Bắc Á - CN Thừa Thiên Huế giai đoạn 2017 - 2019 43 Bảng 2.4 : Dư nợ cho vay theo kỳ hạn 44 Bảng 2.5: Doanh số cho vay Ngân hàng TMCP Bắc Á- chi nhánh Thừa Thiên Huế- giai đoạn 2017-2019 .51 Bảng 2.6 : Dư nợ cho vay Bắc Á- chi nhánh Thừa Thiên Huế giai đoạn 20172019 53 Bảng 2.7: Tình hình dư nợ cho vay khách hàng cá nhân Bắc Á - Chi nhánh Thừa Thiên Huế giai đoạn 2017 – 2019 .55 Bảng 2.8: Tỷ lệ nhóm nợ cấu nhóm nợ khách hàng cá nhân Bắc Á- Chi nhánh Thừa Thiên Huế giai đoạn 2017 – 2019 57 Bảng 2.9: Thu nhập từ hoạt động tín dụng Bắc Á 59 - Chi nhánh Thừa Thiên Huế giai đoạn 2017 – 2019 59 Bảng 2.10: Tình hình nợ hạn Bắc Á – Chi nhánh Thừa Thiên Huế 61 Bảng 2.11:Dư nợ hạn phân theo lĩnh vực cho vay Bắc Á- chi nhánh Thừa Thiên Huế- giai đoạn 2017-2019 62 Bảng 2.12 Nợ xấu Bắc Á- chi nhánh Thừa Thiên Huế- giai đoạn 2017-2019 64 Bảng 2.13 : Dư nợ xấu phân theo lĩnh vực cho vay Bắc Á- chi nhánh Thừa Thiên Huế- giai đoạn 2017-2019 66 Bảng 2.14: Tỷ lệ nợ khó địi Bắc Á- chi nhánh Thừa Thiên Huế- giai đoạn 2017-2019 68 Bảng 2.15:Tỷ lệ nợ khó địi theo lĩnh vực cho vay Bắc Á- chi nhánh Thừa Thiên Huế- giai đoạn 2017-2019 .69 ii hoạt động bán lẻ, cung cấp dịch vụ ngân hàng đại, từ tăng thu nguồn thu phí tín dụng Điều giúp cho Bắc Á tăng trưởng bền vững an toàn Hầu hết NHTM Việt Nam chủ trương phát triển mạnh ngân hàng bán lẻ Do đó, ngân hàng chạy đua việc giới thiệu sản phẩm, nâng cấp dịch vụ, quảng bá thương hiệu nhằm gia tăng thị phần Trong bối cảnh áp lực cạnh tranh ngành ngày tăng, Bắc Á có lợi cạnh tranh định thương hiệu mạnh vị hàng đầu Tuy nhiên dài hạn ngân hàng cần tăng cường đầu tư đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ, phát triển hạ tầng công nghệ nhằm hạn chế rủi ro 2.6.2.Đánh giá chấ t lư ng tín dụ ng khách hàng cá nhân 2.6.2.1.Kết đạt - Bắc Á – Chi nhánh Thừa Thiên Huế có nhiều nỗ lực công tác huy động vốn để chủ động nguồn vốn đầu tư phát triển kinh tế Do vậy, qua năm 2017-2019 nguồn vốn huy động ngân hàng tăng liên tục Với mục tiêu tăng trưởng nguồn vốn huy động ổn định, vững chắc, hạn chế thấp rủi ro xảy ra, nhiệm vụ trọng tâm công tác kinh doanh ngân hàng Do vậy, chi nhánh ln ln phân tích, tiếp cận thị trường từ xác định cho hướng đầu tư phù hợp với trình độ cán bộ, khả quản lý , đa dạng hóa sản phẩm huy động, lãi suất thích hợp, ưu đãi lãi suất với khách hàng truyền thống để thu hút nguồn vốn giữ khách hàng - Hoạt động tín dụng Bắc Á ln tăng trưởng ổn định điều kiện kinh tế nước ngành ngân hàng có khó khăn năm qua Trong đó, dư nợ cho vay cá nhân chiếm tỷ cao tổng dư nợ cho vay tăng dần qua năm Cơ cấu cho vay phân bổ theo lĩnh vực theo sản phẩm đảm bảo kiểm soát chặt chẽ, phù hợp với định hướng phát triển chi nhánh Ngoài tín dung cá nhân cịn đóng góp đáng kể vào thu nhập Bắc Áchi nhánh Thừa Thiên Huế 73 - Tỷ lệ nợ hạn nợ xấu khách hàng cá nhân trì mức thấp nằm tỷ lệ an tồn - Cơng tác nhắc nợ thúc nợ tiến hành định kỳ, đặn, đa số khách hàng có ý thức trả nợ tốt - Ngoài Bắc Á đẩy mạnh chuyển đổi mơ hình tín dụng phù hợp với thông lệ quốc tế Cụ thể việc thành lập mơ hình tín dụng tập trung nhằm tách biệt tách biệt chức thẩm định kinh doanh Điều đảm bảo tính khách quan việc thẩm định hồ sơ vay vốn khách hàng từ nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân.Mơ hình tập trung quản lý rủi ro cách hệ thống quy mơ tồn ngân hàng,đảm bảo tính cạnh tranh lâu dài, xây dựng sách quản lý rủi ro thống cho tồn hệ thống ngân hàng; Ngồi mơ hình cịn thiết lập trì mơi trường quản lý rủi ro đồng bộ, phù hợp với quy trình quản lý gắn với hoạt động phận kinh doanh, nâng cao lực đo lường giám sát rủi ro - Bên cạnh việc chuyển đổi mơ hình thẩm định tín dụng, Bắc Á cịn nổ lực việc đại hóa ứng dụng cơng nghệ thơng tin quản lý thơng tín khách hàng, đặc biệt theo dõi khoản vay, cập nhật thông tin nhắc nợ Đội ngũ nhân viên nghiệp vụ lãnh đạo chi nhánh thường xun nâng cao trình độ chun mơn phát triển kỹ mềm cần thiết 2.6.2.2.Những hạn chế tồn - Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động mức thấp chưa đáp ứng yêu cầu tăng trưởng tín dụng chi nhánh - Mặc dù tỷ lệ nợ hạn nợ xấu khách hàng cá nhân giảm dần qua năm, nguyên nhân chủ yếu dư nợ tăng lên nên tỷ lệ giảm xuống Số dư nợ xấu thu tỷ lệ nhỏ, cơng tác thu hồi nợ xấu gặp nhiều khó khăn khách hàng bất hợp tác - Tốc độ xử lý nhóm nợ xấu cịn chậm Điều trở thành gánh nặng cho hoạt động kinh doanh chi nhánh 74 Ngoài ra, kinh tế nước diễn biến phức tạp ảnh cho khả trả nợ khách hàng cá nhân dẫn đến nợ hạn ngày tăng Điều cho thấy Bắc Á chưa có phận dự báo yếu tố bất lợi thị trường tác động đến nguồn trả nợ khách hàng 2.6.2.3.Nguyên nhân hạn chế  Nguyên nhân thuộc phía ngân hàng - Các cán quản lý khách hàng chi nhánh trẻ nên hạn chế mặt kinh nghiệp thực tiễn nên khả thẩm định cán quản lý khách hàng hạn chế mặt kinh nghiệm thực tế nên dự án mang tính chất kỹ thuật hay chun mơn, cán tín dụng khơng đánh giá tính khả thi thực dự án dẫn đến định sai lần Hơn hoạt động tín dụng số cán tín dụng chưa thực sâu bám sát khách hàng để tiếp cận theo dõi tình hình biến động tài chính, hoạt động kinh doanh tài sản đảm bảo Ngân hàng chưa có sách sản phẩm khuyến khích cho khách hàng trả nợ hạn để nâng cao chất lượng tín dụng - Để đạt mực tiêu tăng trưởng tín dụng, Bắc Á mạnh dạn giải ngân, thiếu đánh giá dự báo dẫn đến cho vay ngành tiềm ẩn nhiều rủi ro bất động sản, cầm đồ, tiêu dùng tín chấp - Với áp lực tiêu kinh doanh ngày lớn cộng thêm gia tăng cạnh tranh ngân hàng buộc nhân viên phải tìm tới nguồn khách hàng tiềm ẩn nhiều rủi ro nhằm đạt tiêu kinh doanh Việc tìm kiếm khách hàng khơng có sàng lọc theo tiêu chí ngân hàng đem lại cho ngân hàng nhiều rủi ro - Các cán thẩm định thiếu thông tin thị trường tiến hành công tác định giá tài sản đảm bảo, dẫn đến việc đánh giá tài sản đảm bảo mang tính đinh tính, dựa vào kinh nghiệm chủ yếu Trong q trình thẩm định cán tín dụng dựa vào thông tin mà khách hàng cung cấp tính trung thực nguồn thơng tin khơng đảm bảo Q trình thẩm định dư án, phương án kinh doanh khách 75 hàng chưa thực tốt theo quy định, nhiều dự án không thực hiệu xét duyệt cho vay làm tăng nguy vốn cho ngân hàng - Công tác quản lý tín dụng ngân hàng cịn nhiều bất cập đặc biệt khâu giám sát quản lý vốn vay gây nên nhiều rủi ro tiềm ẩn tương lai Ví dụ số cá nhân sử dụng vốn vay khơng mục đích, đầu tư vào nhiều lĩnh vực rủi ro cao, dẫn đên thua lỗ khả chi trả - Quy trình tín dụng chưa thực hồn thiện, phối hợp phận cho vay với phận chức khác chưa chặt chẽ, công tác đánh giá hiệu hoạt động tín dụng chưa ý mức, điều ảnh hưởng nhiều đến chất lượng tín dụng - Việc đẩy nhanh thời gian xử lý hồ sơ, nhân viên tín dụng gặp khách hàng lần để thu thập thông tin cần thiết, đánh giá trước đề xuất cấp tín dụng Nhân viên tín dụng khơng thể nắm bắt đánh giá hết thông tin tư cách nhân thân tình trạng tài khách hàng  Ngun nhân thuộc khách hàng: - Thơng tin tín dụng tin cậy: Khách hàng không trung thực việc cung cấp thông tin cho ngân hàng, giả mạo chứng từ nhằm chiếm đoạt vốn vay - Khách hàng kinh nghiệm dự báo rủi ro kinh doanh khơng có kế hoạch cụ thể việc trả nợ cho ngân hàng - Khách hàng cố ý không trả nợ vay làm cho công tác thu hồi nợ chi nhánh gặp nhiều khó khăn 76 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI BẮC Á - CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ 3.1 Mục tiêu, định hướng, phát triển tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Bắc Á- Chi nhánh Thừa Thiên Huế tương lai 3.1.1 Chiế n lư ợ c, đị nh hư ng phát triể n chung củ a ngân hàng TMCP Bắ c Á  Chiến lược phát triển - Trong bối cản cạnh tranh gay gắt, nhu cầu chất lượng dịch vụ từ khách hàng liên tục thay đổi, Bắc Á- chi nhánh Thừa Thiên Huế không ngừng hoàn thiện đề hàng loạt chiến lược đột phá nhằm nâng cao vị ngành: • Tiếp tục đẩy mạnh, phát triển toàn diện mảng ngân hàng bán lẻ • Tiếp tục xếp mạng lưới kênh phân phối, mở thêm nhiều phòng dao dịch thị trường tiềm năng, nâng cao vị thể ngân hàng cải thiện qua mô lợi nhuận tạo thị trường trọng điểm • Triển khai chiến lược số, đẩy mạnh văn hóa sáng tạo Bắc Á, nghiên cứu áp dụng nhiều mơ hình cơng nghệ đại • Khơng ngừng nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, nâng cao hiệu kinh donah toàn ngân hàng  Định hướng phát triển kinh doanh Định hướng phát triển kinh doanh giai đoạn ngân hàng bao gồm: - Trong lĩnh lực bán lẻ, Bắc Á- chi nhánh Thừa Thiên Huế tiếp tục tập trung vào phân đoạn khách hàng có thu nhập cao trung bình, trọng thu hút khách hàng giữ chân khách hàng 77 - Trong lĩnh vực dịch vụ tài cung cấp cho doanh nghiệp, Bắc Á hướng đến khách hàng mực tiêu doanh nghiệp vừa nhỏ, tiêu dự án chiến luwocj liên quan đến thị trường doanh nghiệp vừa nhỏ trọng thu hút gắn kết khách hàng với ngân hàng - Trong lĩnh vực thị trường tài chính: ngân hàng hoạt động hỗ trợ khách hàng, cung cấp dịch vụ bán hàng bảo hiểm dịch vụ cho khách hàng, thúc đẩy hoạt động tự doanh 3.1.2 Mụ c tiêu, đị nh hư ng phát triể n tín dụ ng khách hàng cá nhân củ a ngân hàng Bắ c Á- chi nhánh Thừ a Thiên Huế - Cho vay KHCN thị trường đầy tiềm chưa nhiều rủi ro Để khai thác hết tiềm thị trường, Bắc Á- chi nhánh Huế cần có chủ trường đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng, tiết kiệm chi phí, nâng cao hiệu hoạt động cho vay Ngoài cần tăng cười cho vay KHCN kinh doanh nhỏ lẻ - Ngân hàng xây dụng sách phù hợp với thay đổi kinh tế, thường xuyên theo dõi diễn biến kinh tế, xã hội, pháp luật nước để cập nhật thay đổi tiêu chí đánh giá, giới hanh tỷ lệ cấp tín dụng để đề sách cho vay phù hợp với thực tiễn đồng thời định hướng hoạt động kin doanh chung ngân hàng - Hồn thiện quy trình tín dụng đảm bảo thực tốt cơng tác quản lý tín dụng Cơng tác tín dụng tăng cường theo chiều dọc, tách biệt khâu, đảm bảo chun mơn hóa, phân rõ trách nhiệm quyền hạn cá nhân, đơn vị việc quan hệ khách hàng, thẩm định định tín dụng Các rủi ro tín dụng kiểm sốt q trình cấp tín dụng, quản lý giới hạn tín dụng - Xây dựng đội ngủ nhân viên có lực đạo đức, thường xuyên đào tạo bồi dưỡng cán nhân viên, có sách nhân hợp lý đảm bảo thu hút nhiều nhân tài Hướng tới mục tiêu phục vụ khách hàng cách tốt nhất, đảm bảo hài lòng khách hàng lần vay vốn 78 - Tăng cường công tác đánh giá rủi ro giám sát tín dụng để rà soát việc tuân thủ quy định ngân hàng hồ sơ vay vốn, xác định sớm rủi ro tiềm ẩn để phân tán rủi ro Bên canh cần tăng cường cơng tác kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay khách hàng Bên canh cần đẩy mạnh tín dụng cá nhân cách cải tiến liên tục mạnh chương trình, sản phẩm tín dụng, phát triển trọn gói việc gắn sản phẩm tín dụng với tiện ích khác ngân hàng Qua khách hàng dễ dàng tiếp cân sản phẩm phù hợp hiệu 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á – chi nhánh Thừa Thiên Huế Trong bối cảnh tình hình kinh tế nay, NHTM quan tâm trọng đến chất lượng tín dụng Tuy nhiên, kinh tế khơng ổn định, nên tình trạng nợ xấu nợ hạn diễn có dấu hiệu ngày tăng Vậy nên NHTM nói chung Bắc Á – chi nhánh Thừa Thiên Huế nói riêng phải đưa giải pháp hữu hiệu để nâng cao chất lượng tín dụng nhằm đưa hoạt động kinh doanh ngân hàng lên tầm cao đáp ứng yêu cầu kinh tế hội nhập, mục tiêu cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước 3.2.1 Tuân thủ quy chế trình tự thủ tụ c cấ p tín dụ ng cá nhân Bám sát thực sách tín dụng cách linh hoạt, hiệu quả, phù hợp với đối tượng khách hàng nhu cầu tín dụng; Đẩy mạnh cho vay hộ kinh doanh nhỏ lẻ, phân khúc cho vay an toàn, môi trường kinh doanh ổn định thu nhập từ hoạt động lớn Ngoài nhu cầu sửa chữa xây dựng nhà ở, mua xe oto lại người dân Huế cao, cần tăng cường quảng bá sản phẩm cho vay phù hợp để gia tăng dư nợ tín dụng cho phân khúc Tăng cường cơng tác kiểm tốn, kiểm tra, kiểm soát nội ngân hàng, nhằm đảm bảo khoản cho vay thẩm định, phê duyệt, giải ngân theo quy định 79 Đánh giá tình trạng bên vay áp dụng phương pháp tính tốn tự động cụ thể chấm điểm tín dụng Đây cơng cụ để đo lường ước lượng xác suất rủi ro khách hàng tiềm Thường xuyên cập nhật hồ sơ có dấu hiệu lừa đảo, trục lợi để cảnh báo cho toàn hệ thống Xây dựng hệ thống theo dõi nhóm khách hàng liên quan để đảm bảo quản lý tốt, kiểm soát tỷ lệ cho vay nhóm khách hàng liên quan theo quy định Bên cạnh hoạt động cho vay cần đẩy mạnh hoạt động kiểm tra sử dụng vốn vay Việc kiểm tra phải thực kết hợp hai hình thức kiểm tả thực tế kiểm tra chứng từ nhằm đảm bảo khách hàng sử dụng vốn mục đích hiệu Tổng hợp liệu tín dụng để theo dõi giám sát rủi ro theo tiêu chí có săn liệu ngân hàng Thống kê dư nợ tăng trưởng khu vực có đặc trưng cấp tín dụng cao để hạn chế xảy tình trạng nợ xấu, gây tốn chi phí Hạn chế tình trạng lách phương án vay vốn khoản vay đảm bảo kiểm soát tốt việc sử dụng vốn vay ngân hàng, Rà soát khoản vay nhằm phát sớm khoản vay có khả rủi ro cao Từ đưa biện pháp giảm dần dư nợ theo lộ trình Đẩy nhanh tiến độ bán tài sản đảm bảo thu hồi nợ vay, giảm chi phí xử lý 3.2.2 Xây dự ng chiế n lư ợ c hoạ t độ ng tín dụ ng Xây dựng chiến lược khách hàng: xác định rõ đối tượng khách hàng mục tiêu, có biện pháp thu hút khách hàng như: cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng tốt nhất, nâng cao chất lượng phục vụ thông qua đội ngũ cán ngân hàng tiện ích cơng nghệ mang lại; có sách ưu đãi khách hàng truyền thống, đạt hiệu thơng qua sách lãi suất, phí Chiến lược cần phổ 80 biến rộng rãi cán ngân hàng để cán hiểu rõ thực tốt, phục vụ khách hàng cách tối ưu Chiến lược thị trường thị phần: nay, cạnh tranh ngân hàng địa bàn tỉnh diễn mạnh mẽ, nên Bắc Á cần đẩy mạnh đổi công tác nghiên cứu thị trường, cập nhật thông tin thị phần thị trường tín dụng, dịch vụ: Tăng cường cơng tác quảng bá, nhận diện thương hiệu địa bàn tỉnh thông qua việc mở rộng mạng lưới giao dịch, đẩy mạnh công tác nâng chất lượng phục vụ 3.2.3 Hồn thiệ n cơng tác đào tạ o bồ i dư ỡ ng nhân lự c Để nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, Ngân hàng TMCP Bắc Á chi nhánh Thừa Thiên Huế cần tập trung thực giải pháp sau: Thứ nhất, đào tạo, bồi dưỡng thường xuyên cập nhật chuyên môn nghiệp vụ cho nhân viên, đào tạo cán tín dụng đáp ứn yêu cầu trình độ chuyên nghiệp kinh doanh cao, có tính động nhạy bén, có vốn hiểu biết định thị trường lĩnh vực chun mơn mà khách hàng tiến hành Thứ hai, nghiên cứu khảo sát nhu cầu dịch vụ ngân hàng khu vực địa bàn tỉnh từ đưa khu vực phù hợp bố trí phịng giao dịch, để thu hút khách hàng Muốn làm điều này, ngân hàng cần tính tốn chi phí xây dựng phịng giao dịch, từ đưa lựa chọn số lượng, quy mơ phịng giao dịch xây dựng thời gian tới Thứ ba, tổ chức hoạt động xây dựng phòng giao dịch địi hỏi phải có lượng nhân viên phịng giao dịch tăng lên nhanh, đòi hỏi chế tuyển dụng ngân hàng phải theo kịp với việc mở rộng Số lượng nhân viên tuyển dụng cần phải đào tạo nghiệp vụ quy trình ngân hàng TMCP Bắc Á chi nhánh Huế trước bố trí cơng tác, việc tuyển dụng cần phải tiến hành sớm hoen việc triển khai xây dựng phòng giao dịch, để nhân viên kịp làm quen với công việc 81 Thứ tư, xây dựng sách động viên, khích lễ cơng việc thống qua trình đánh giá hoạt động nhân viên, có mức lương hợp lý, sách thăng tiến công Thứ năm, thống kê cập nhật lỗi vi phạm quy trình cho vay để nhân viên tiếp cận, giảm thiểu rủi ro q trình đánh giá phân tích hồ sơ, Thứ sáu, định kỳ hàng năm giám sát hoạt động, theo dõi cách làm việc nhân viên thông qua việc buộc nhân viên nghỉ phép Điều giảm thiểu rủi ro nghiệp vụ phát sinh thời gian dài, tiết kiệm chi phí xử lý trường hợp phát sinh 3.2.4 Tăng cư ng công tác đánh giá, xử lý nợ xấ u Định kỳ rà soát hồ sơ tín dụng nhằm phát sớm dấu hiệu cảnh báo nợ xấu từ đưa biện pháp khắc phục nhằm tiết giảm chi phí xử lý nợ xấu Xây dựng lộ trình giảm dần dư nợ khoản nợ xấu phù hợp với đặc điểm khách hàng Bên cạnh nên có phối hợp chặt chẽ đánh giá, rá soát khoản vay chi nhánh tâm xử lý nợ để đẩy nhanh tiến độ xử lý nợ xấu, đảm bảo chủ trương sách ngân hàng Đề cao kiểm sốt tốt việc đánh giá thơng tin nhóm nợ khoản vay, uy tín tốn, lực tài tài sản đảm bảo khách hàng Định kỳ soát tài sản đảm bảo, phản ánh giá trị thị trường, đánh giá khả khoản Yêu cầu khách hàng bổ sung tài sản chấp trường hợp biến động sụt giảm nhiều nhằm giảm thiểu rủi ro khoản vay, gia tăng sức ép việc trả nợ khách hàng Nếu khoản nợ để phát sinh nợ xấu, nợ hạn có tài sản đảm bảo ngân hàng tiến hành phát TSĐB để thù hồi lại vốn gốc lãi Với khoản nợ khơng có TSĐB khoản tín dụng thường khách hàng có độ tín nhiệm cao, lâu năm nên sử dụng biện pháp phân tích khả thấu chi, kiểm sốt khoản thu nhập khoản khác khách hàng để tận thu cách hiệu 82 3.2.5 Đầ u tư sở vậ t chấ t nâng cao hiệ u thu nhậ p xử lý thông tin Thực tế sở vật chất, công nghệ tiên tiến áp dụng lĩnh vực ngân hàng đặc biệt quan trọng Một ngân hàng mạnh ngân hàng đầu tư lớn vào sở vật chất công nghệ Cơ sở vật chất công nghệ định hài lòng khách hàng tạo nhiều tiện ích an tồn cho khách hàng Ngân hàng TMCP Bắc Á chi nhánh Huế cần tập trung thực biện pháp sau: Thứ nhất, xây dựng đội ngũ chuyên viên phân tích xử lý thông tin Với dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân, thông tin quan trọng ngân hàng phải có đầy đủ sở để đánh giá dự án, khả toán khách hàng, với giá trị tài sản chấp Thứ hai, triển khai giám sát dự án, phải thường xuyên tổ chức hoạt động kiểm tra, thu nhập thông tin hoạt động sản xuất, kinh doanh, việc triển khai sử dụng vốn vay có đạt hiệu hay không Thứ ba, việc điều tra thị trường, phân tích thị trường triển khai thường xuyên , cần lên phương án xử lý thông tin cặn kẽ, trách lỗ hỏng việc cung cấp thông tin khách hàng 3.2.6 Nâng cao công tác tổ c Cùng với tăng trưởng kinh tế dư nợ theo tăng lên qua năm Tuy nhiê, lực quản lý khách hàng cán tín dụng có hạn, quản lý số khách hàng định Do nhà quản lý Bắc Á chi nhánh Huế cần đảm bảo đủ số lượng cán làm công tác tín dụng phù hợp nhằm đảm bảo điều kiện cho cán có đủ thời gian để vừa tiếp xúc khách vừa tăng dư nợ, vừa kiểm soat, quản lý khoản vay cách đầy đủ, chặt chẽ từ phát sinh đến thu hồi nợ Một vấn đề quan việc phát triển đội ngủ cán tín dụng đạo đức nghề nghiệp Vì dù chun mơn giỏi đến đâu thiếu đaoh đức nghề nghệp sớm hay muộn dẫn đến nhiều sai phạm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng gây nhiều hậu xấu cho ngân hàng Do chi nhánh cần thường xuyên định kỳ tổ chức buổi hội thảo liên quan đến vấn đề đạo đức nghề nghiệp 83 rủi ro tín dụng để cán nhân viên nhận thức ảnh hưởng hậu việc không thực đạo đức nghề nghiệp tác động tiêu cực đến chất lượng tín dụng ngân hàng Ngồi để nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng cần không ngừng đổi công tác tổ chức, cần nâng cao trách nhiệm cán tín dụng, gắn trách nhiệm với quyền lợi cán làm cơng tác tín dụng Nền có chế độ thưởng phạt rõ ràng cán tín dụng ln đối mặt với rủi ro cần phải có chế độ tiền lương đặc biệt, chế khen thưởng đãi ngộc ho cá nhân, tập thể hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ quý, kỳ cụ thể để khuyến khích người làm cơng tác tín dụng cố gắng Ngân hàng thường xuyên làm công tác tuyên truyền, phổ biến chế sách, giáo dục trị tư tưởng cho cán nhân viên nói chung cán tín dụng nói riêng, để người hiểu chấp hành Ngồi ngân hàng có kỹ luật cho việc cán khơng làm trịn trách nhiệm, thiếu kiến thức chun môn nghiệp vụ, vi phạm lỗi đạo đức nghề nghiệp làm ảnh hưởng đến uy tín phát triển chi nhánh 3.2.7 Giả i pháp hoàn thiệ n cơng tác kiể m tra, kiể m sốt Thứ nhất, tiếp tục hồn thiện hệ thống chế, sách quản lý quy chế an toàn hoạt động ngân hàng theo hướng áp dụng nguyên tắc cách thơng lệ chuẩn mực quốc tế Chính sách quản lý quy chế an tồn cần tạo mơi trường hoạt động ngân hàng lành mạnh tạo động lực khuyết khích nâng cao lực quản trị, đặc biệt quản trị rủi ro đề cao ý thức tuân thủ pháp luật với thiết chế quản trị nội có hiệu Thứ hai, tăng cường tra, giám sát rủi ro với đánh giá tình hình chấp hành quy định chung ngân hàng với hoạt động nhân viên ngân hàng, đôi với việc tăng cường chế tài xử lỹ vi phạm Xây dựng hệ thống kiểm sốt nơi thích hợp quy trình quản lý rủi ro lãi suất yếu tố quan trọng hệ thống kiểm soát nội bao gồm kiểm tra cách độc lập, thường xuyên đánh giá tính hiệu hệ thống đảm bảo có xét duyệt lại cải thiện hệ thống kiểm soát nội cân thiết 84 PHẦN III KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ KẾT LUẬN Để ngày thu hút đươc khách hàng với cạnh tranh nay, đòi hỏi ngân hàng phải đưa dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân ngày nâng cao để có khả đáp ứng tốt yêu cầu khách hàng Từ thấy vai trị quan trọng cơng tác nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân hoạt động phát triển ngân hàng Từ kết nghiên cứu đề tài: “Đánh giá chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Bắc Á – chi nhánh Thừa Thiên Huế” kết luận: Thứ nhất, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân TMCP Bắc Á - chi nhánh Thừa Thiên Huế qua năm 2017-2019, kết nghiên cứu cho thấy chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân đánh giá cao điều thể haotj động tín dụng khách hàng cá nhân tăng trưởng tốt Chính sách cho vay thơng thoáng, nhờ mà ngày nhiều đối tượng khách hàng tiếp cận dịch vụ ngân hàng Khả tư vấn, tiếp cận khách hàng dội ngũ nhân viên ln nhiệt tình, tận tâm với khách hàng Mặt khác nghiên cứu nêu lên tồn chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng, tốc độ tăng trưởng ngồn vốn huy động mức thấp chưa đáp ứng yêu cầu tăng trưởng tín dụng chi nhánh, tốc độ xử lý nhóm nợ xấu cịn chậm, nợ q hạn nợ xấu cịn cao, cơng tác thu thập xử lý thông tin khách hàng cịn nhiều thiếu sót Ngun nhân vấn đề ngân hàng chưa có nguồn vốn đầu tư mở rộng phát triển mạng lưới hoạt động, mức nợ xấu tăng cao khó khăn kinh tế địa phương, hoạt động xử lý thơng tin cịn chưa thực chun nghiệp đội ngũ chuyên gia riêng Đây vấn đề mà ngân hàng cần phải khắc phục thời gian tới 85 Thứ hai, dựa lý luận chung chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân xác định vai trị, đặc điểm tín dụng khách hàng cá nhân, phân tích nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân NHTM Thứ ba, để nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân TMCP Bắc Á chi nhánh Thừa Thiên Huế cần thực giair pháp hồn thiện quy trình, sách cho vay; hồn thiện hoạt động thu thập xử lý thông tin Cụ thể, ngân hàng xây dựng phận kiểm soát, tra, giám sát rủi ro, phận quản lý thông tin khách hàng KIẾN NGHỊ 2.1 Kiến nghị nhà nước, phủ, ngân hàng nhà nước Nhà nước cần có sách phát triển kinh tế hợp lý, nâng cao thu nhập đời sống người dân Nhà nước cần xây dựng mơi trường trị ổn định; mơi trường pháp lý hồn chỉnh; có đồng cấp, ngành đảm bảo quyền lợi hoạt động ngân hàng Bên canh việc ban hành luật, quy định hoạt động tổ chức tín dụng nhà nước, phủ cần phải ban hành thông tư, nghị định để hướng dẫn cụ thể điều khoản luật, góp phần triển khai luật cách hiệu quả, tạo môi trường thuận lợi để cá nhân lao động, sản xuất kinh doanh tạo thu nhập ổn định Cần có biện pháp tăng cường hoạt động quan kiểm toán, thuế, quan quản lý vốn doanh nghiệp…Đảm bảo thực thiện tốt nhiệm vụ kiểm tra, kiểm sốt q trình hạch toán vốn, nộp thuế doanh nghệp định kỳ, đảm bảo xác nhận báo cáo tài từ quan kiểm tốn để tránh tình trạng làm báo cáo giả không thật Ngân hàng nhà nước cần phát triển trung tâm thơng tin tín dụng, đảm bảo cập nhật thơng tin cách xác đầy đủ Đây kêch thông tin quan trọng thẩm đinh khách hàng trước cho vay ngân hàng, cần phải có kiểm tra xác minh thơng tin thật đủ xác 86 TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Nguyễn Văn Dờn (2005), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Trang 34 [2] Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng [3] Pose P.S (2004), Luật tổ chức tín dụng [4] Hồ Diệu (2011), Tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê [5] Nguyễn Trần Thái Ngân (2013) “Đo lường khả trả nợ vay khách hàng cá nhân NHTMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam- chi nhánh Bến Tre, Luận văn thạc sĩ, Đại học kinh tế thành phố Hồ Chí Minh [6] Nguyễn Đăng Dờn (2014) Giáo trình quản trị kinh doanh Ngân hàng II Thành phố Hồ Chí Minh NXB Thống kê [7] Nguyễn Đăng Dờn (2009) Giáo trình Tài chính- tiền tệ Thành phố Hồ Chí Minh NXB Thống kê [8] Nguyễn Song Hiếu (2019) “ Đánh giá chất lượng tín dụng NHTMCP XNK, Luận văn thạc sĩ, Đại học kinh tế- Luật Thành phố Hồ Chí Minh [9] Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Bắc Á- chi nhánh Thừa Thiên Huế [10]Nguồn: https://voer.edu.vn/m/cac-chi-tieu-danh-gia-chat-luong-tindung/42e2eb40 87 ... thuyết tín dụng khách hàng cá nhân chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Bắc Á- chi nhánh Thừa Thiên Huế Chương 2: Đánh giá chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Bắc Á Chi nhánh Thừa. .. THUYẾT VỀ TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BẮC Á – CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ 1.1 Tổng quan tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương... THUYẾT VỀ TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BẮC Á – CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ 1.1 Tổng quan tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương