Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng ngắn hạn đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại hội sở chính ngân hàng liên doanh lào việt (tt)

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN  - PATHANA KEOPASEUTH NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI HỘI SỞ CHÍNH NGÂN HÀNG LIÊN DOANH LÀO – VIỆT Chuyên ngành: Kinh tế - Tài - Ngân hàng TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS NGUYỄN THỊ BẤT HÀ NỘI – 2010 LỜI MỞ ĐẦU Hội sở ngân hàng liên doanh Lào - Việt Hội sở ngân hàng thuộc Tuy thành lập chưa 10 năm, năm vừa qua, Hội sở chủ trương mở rộng địa bàn, phát huy tất dịch vụ mà Hội sở cung cấp, đặc biệt tín dụng Hiện nay, nhu cầu vay vốn DNV&N địa bàn thủ đô Viêng Chăn ngày cao, vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng DNV&N vấn đề quan tâm Để tăng chất lượng tín dụng cho vay ngắn hạn DNV&N cơng tác thẩm định tín dụng cần phải nâng cao chất lượng, có chất lượng tín dụng nâng cao Trước thực trạng tơi chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp vừa nhỏ Hội sở ngân hàng liên doanh Lào - Việt” làm luận văn tốt nghiệp thạc sỹ kinh tế Mục đích nghiên cứu - Nghiên cứu vấn đề lý luận thẩm định tín dụng chất lượng thẩm định tín dụng ngân hàng thương mại - Phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng thẩm định tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp vừa nhỏ Hội sở ngân hàng liên doanh Lào - Việt - Đề xuất giải pháp tăng cường chất lượng thẩm định tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp vừa nhỏ Hội sở ngân hàng liên doanh Lào - Việt Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Nghiên cứu chất lượng thẩm định tín dụng ngân hàng thương mại - Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu chất lượng thẩm định tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp vừa nhỏ Hội sở ngân hàng liên doanh Lào Việt - Thời gian nghiên cứu: Từ năm 2006 - 2008 Phƣơng pháp nghiên cứu Trên sở phương pháp luận chủ nghĩa vật biện chứng chủ nghĩa vật lịch sử, phương pháp sử dụng trình nghiên cứu là: phương pháp thu thập, tổng hợp số liệu, thống kê, so sánh phân tích kinh tế Những đóng góp luận văn - Hệ thống hóa vấn đề lý luận thẩm đinh tín dụng chất lượng thẩm định tín dụng ngắn hạn - Phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng thẩm định tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp vừa nhỏ , từ tìm điểm mạnh, điểm yếu nguyên nhân hạn chế thẩm định tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp vừa nhỏ Hội sở ngân hàng liên doanh Lào - Việt - Đưa hệ thống giải pháp nhằm nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp vừa nhỏ Hội sở ngân hàng liên doanh Lào - Việt Kết cấu luận văn Ngồi phần lời nói đầu, kết luận đề tài chi làm ba phần sau: Chương 1: Tổng quan chất lượng thẩm định tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng thẩm định tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp vừa nhỏ Hội sở ngân hàng liên doanh Lào – Việt Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp vừa nhỏ Hội sở ngân hàng liên doanh Lào – Việt CHƢƠNG 1: CHẤT LƢỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG NGẮN HẠN ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Thẩm định tín dụng ngắn hạn ngân hàng thƣơng mại doanh nghiệp vừa nhỏ  Khái niệm thẩm định tín dụng ngắn hạn Thẩm định khâu quan trọng việc cấp tín dụng Chất lượng việc cấp tín dụng tốt hay xấu phụ thuộc nhiều vào chất lượng thẩm định Đã có nhiều quan điểm khác thẩm định tín dụng, “Thẩm định tín dụng q trình xem xét, phân tích tài liệu, thông tin cần thiết khách hàng có nhu cầu tín dụng mà ngân hàng thu thập được, để từ làm định trước ngân hàng cho khách hàng vay giới hạn cho phép”  Mục đích việc thẩm định tín dụng ngắn hạn - Giúp ngân hàng đánh giá mức độ tin cậy phương án sản xuất dự án đầu tư mà khách hàng lập nộp cho ngân hàng làm thủ tục vay vốn - Phân tích đánh giá mức độ rủi ro xảy đến với ngân hàng chấp nhận cho vay Mặt khác, việc thẩm định tín dụng cịn giúp cho việc xây dựng sách khách hàng đắn hợp lý hơn, giúp ngân hàng khách hàng nâng cao hiệu mở rộng hoạt động kinh doanh  Nội dung thẩm định tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp vừa nhỏ - Thẩm định mặt pháp lý doanh nghiệp vừa nhỏ - Thẩm định mục đích sử dụng vốn vay - Thẩm định kế hoạch phương án sản xuất kinh doanh - Thẩm định khả tài - Thẩm định phương pháp đảm bảo tín dụng 1.2 Chất lƣợng thẩm định tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2.1 Quan điểm chất lƣợng thẩm định tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thƣơng mại “Chất lượng thẩm định tín dụng ngắn hạn thể mức độ tin cậy phù hợp việc lựa chọn, áp dụng phương pháp, quy trình, nội dung tổ chức thực thẩm định, nhằm đưa định cấp tín dụng ngắn hạn cách xác ngân hàng với thời gian ngắn chi phí thấp nhất, vừa thoả mãn nhu cầu tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp vừa nhỏ vừa tối đa hố lợi ích ngân hàng Chất lượng thẩm định phù hợp kết tính tốn kết thực tế thực dự án phương án sản xuất kinh doanh Như vậy, yếu tố tạo nên kết thẩm định có tính khoa học thực tiễn dù người thẩm định đứng góc độ nghiên cứu, có kết luận tương tự 1.2.2 Một số tiêu phản ánh chất lƣợng thẩm định tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp vừa nhỏ Tỷ lệ cán thẩm định tín dụng chuyên tránh Nếu tỷ lệ cán thẩm định tín dụng chuyên trách cao thỉ chứng tỏ số lượng cán làm chuyên nhiệm vụ thẩm định nhiều chun mơn, trình độ thẩm định chuyên sâu hơn, chất lượng thẩm định cao hơn, ngược lại Tỷ lệ cán thẩm định tín dụng có trình độ đại học trở lên Chỉ tiêu phản ánh trình độ học vấn cán thẩm định, tiêu cao chứng tỏ trình độ học vấn cán thẩm định cao, trình độ cao khả đáp ứng cơng việc tốt, cách nhìn nhận, phân tích lượng hóa rủi ro tốt Như chất lượng thẩm định tín dụng cao ngược lại Ngồi trình độ học vấn vấn đề kinh nghiệm trình thẩm định điều thiếu cán thẩm định Nếu cán thẩm định có trình độ học vấn cao có nhiều kinh nghiệm tiến hành thẩm định chất lượng thẩm định cao ngược lại 3 Tỷ lệ cán thẩm định tín dụng có kinh nghiệm năm Mặt khác, cán thẩm định có trình độ học vấn cao, mà kinh nghiệm thực tế chất lượng chưa cao ngược lại Tỷ lệ nợ hạn ngắn hạn DNV&N Nợ hạn nợ đến hạn trả mà khách hàng không trả Nếu nợ hạn cao điều chứng tỏ chất lượng thẩm định không cao ngược lại Tỷ lệ “nợ xấu” ngắn hạn DNV&N “Nợ xấu” khoản nợ mà có dấu hiệu xuất rủi ro buộc ngân hàng phải trích lập dự phịng rủi ro từ 20% trở lên Nếu nợ xấu lớn chất lượng tín dụng thấp ngược lại Tỷ lệ nợ xấu ngắn hạn có bảo đảm tài sản/Tổng nợ xấu ngắn hạn DNV&N Mục đích tài sản đến hạn trả nợ, khách hàng khơng trả nợ ngân hàng thơng qua quan có thẩm quyền lý tài sản để thu hồi vốn cho ngân hàng Như vậy, tiêu cao chất lượng thẩm định tín dụng cao, ngược lại 1.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng thẩm định tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp vừa nhỏ 1.3.1.1 Các nhân tố chủ quan Thứ nhất: Trình độ tổ chức quản lý ngân hàng phịng tín dụng: Thứ hai: Trình độ, lực cán thẩm định cho vay: Thứ ba: Nguồn thông tin mà ngân hàng khai thác sử dụng thẩm định vay: Thứ tư: Chế độ khen thưởng, kỷ luật xử phạt ngân hàng cán thực công tác thẩm định có ảnh hưởng lớn đến chất lượng thẩm định tín dụng ngắn hạn Thứ năm: Đạo đức nghề nghiệp cán thẩm định 1.3.3.2 Các nhân tố khách quan Thứ hai: Sự phát triển hệ thống thị trường tài chính: Thứ nhất: Hệ thống luật pháp, chế, sách Nhà nước: Thứ ba: Sự biến động xấu mối trường tự nhiên Thứ tư: Sự biến động kinh tế, trị xã hội khu vực giới CHƢƠNG II: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI HỘI SỞ CHÍNH CHÍNH NGÂN HÀNG LIÊN DOANH LÀO – VIỆT 2.1 Tình hình hoạt động kinh doanh Hội sở ngân hàng liên doanh Lào - Việt 2.1.1 Hoạt động huy động vốn Tổng nguồn vốn huy động tăng dần qua năm gần đây, cụ thể là: Năm 2006 tổng nguồn vốn huy động đạt 26.881 nghìn USD, sang đến năm 2008 đạt 32.967 nghìn USD tăng so với năm 2006 6.086 nghìn USD tương ứng tăng 22,64% Về cấu vốn huy động: Đứng thứ tiền gửi có kỳ hạn < 12 tháng có xu hướng tăng, dần qua năm Cụ thể năm 2006 tiêu đạt mức 12.661 nghìn USD, chiếm tỷ trọng 47,1%, sang đến năm 2008 tiêu tăng lên đạt 13.235,4 nghìn USD, tỷ trọng tương ứng 41,3% Đứng thứ hai tiêu tiền gửi không kỳ hạn, đứng cuối tiền gửi có kỳ hạn >= 12 tháng có xu hướng tăng, giảm dần qua năm Cụ thể, năm 2006 tiền gửi có kỳ hạn >= 12 tháng đạt 6.478,3 nghìn USD, chiếm tỷ trọng 24,1%, sang đến năm 2008 lên tới 7.549,3 nghìn USD, chiếm tỷ trọng 22,9% Đây nguồn vốn quan trọng nhằm bổ sung việc tài trợ cho nguồn vốn dài hạn ngân hàng 2.1.2 Hoạt động cho vay đầu tƣ Hoạt động cho vay khách hàng hoạt động lớn Hội sở chính, hoạt động mang lại nguồn thu chủ yếu cho Hội sở Nhìn chung, cho vay khách hàng NHLD Lào - Việt có xu hướng tăng, giảm dần qua năm Cụ thể, năm 2006 tổng cho vay khách hàng ngân hàng 19.305,16 nghìn USD, sang đến năm 2007 tăng lên đến 23.359,24 nghìn USD giảm xuống cịn 20.096,67 nghìn USD vào năm 2008 Điều chứng tỏ, Hội sở dần tạo điều kiện cho khách hàng thiếu vốn tiếp cận vốn ngân hàng, hay nói Khách hàng dần tin tưởng vào khả cung cấp vốn Hội sở 2.1.3 Các hoạt động kinh doanh khác Các hoạt động kinh doanh khác Hội sở bao gồm hoạt động cung ứng dịch vụ như: Dịch vụ tốn ngồi nước; dịch vụ ngân quỹ; dịch vụ uỷ thác; dịch vụ khác hùn vốn liên doanh; mua bán ngoại tệ, dịch vụ ngân hàng tiện ích ATM, Mastercard, Visacard Hiện nay, Hội sở hoạt động sở “Độc canh tín dụng”, thu nhập từ dịch vụ khác ngân hàng đạt từ - 12% Sự thiếu đa dạng loại sản phẩm dịch vụ hạn chế nhiều đến thu nhập hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh Hội sở ngân hàng liên doanh Lào - Việt Nhìn chung tổng thu Hội sở có xu hướng tăng, giảm dần qua năm Lợi nhuận trước thuế Hội sở năm qua có xu hướng tăng, giảm dần Cụ thể năm 2006 lợi nhuận trước thuế sau thuế Hội sở có xu hướng tăng giảm năm qua Đây dấu hiệu không tốt cho hoạt động kinh doanh Hội sở thời gian tới Vì vậy, cần phải xây dựng chiến lược kinh doanh rõ ràng hiệu thời gian tới 2.2 Thực trạng chất lƣợng thẩm định tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp vừa nhỏ Hội sở ngân hàng liên doanh Lào - Việt 2.2.1 Hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp vừa nhỏ Hội sở ngân hàng liên doanh Lào - Việt Trong năm gần đây, tình hình dư nợ ngắn hạn DNV&N có xu hướng tăng dần, cụ thể là: năm 2006 tổng dư nợ DNV&N 7.233,84 nghìn USD sang đến năm 2008 tăng lên 12.173,28 nghìn USD, tăng so với năm 2007 3,12%, điều cho thấy Hội sở có sách thu hút doanh nghiệp, đặc biệt DNV&N với Hội sở Với tỷ lệ cho vay ngắn hạn DNV&N hội sở tăng lên từ 70,7% năm 2006 84,11% vào năm 2008 điều thể ưu DNV&N việc tiếp cận nguồn vốn ngắn hạn Hội sở Với tổng cho vay ngắn hạn tăng từ 53% lên đến 72% tổng cho vay, điều cho thấy tỷ lệ cho vay ngắn hạn tương đối cao, đảm bảo khả quay vòng vốn nhanh Hội sở chính, tăng tính khoản Hội sở phù hợp với tỷ lệ huy động vốn Hội sở năm qua 2.2.2 Hoạt động thẩm định tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp vừa nhỏ Hội sở ngân hàng liên doanh Lào - Việt  Trình tự thực quy trình thẩm định - Bước 1: tiếp nhận hồ sơ doanh nghiệp - Bước 2: Trên sở quy định Hội sở chính, cán thẩm định thu thập thơng tin có liên quan đến thẩm định, hồ sơ cần thiết để phục vụ cho việc thẩm định, tiến hành thẩm định - Bước 3: lập báo cáo thẩm định theo quy định - Bước 4: Trưởng phịng thẩm định (tín dụng) có trách nhiệm kiểm tra, xem xét tờ trình cán thẩm định, thấy thiếu, không phù hợp phải yêu cầu cán thẩm định bổ sung - Bước 5: Giám đốc phó giám đốc phụ trách tín dụng sau phê duyệt cho vay khơng cho vay, chuyển hồ sơ lại phịng thẩm định  Nội dung thẩm định tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp  Thẩm định mặt pháp lý DNV&N  Thẩm định mục đích sử dụng vốn DNV&N  Thẩm định khả tài DNV&N  Thẩm định kế hoạch, phương án sản xuất, kinh doanh DNV&N  Thẩm định biện pháp bảo đảm tín dụng DNV&N 2.2.3 Chất lƣợng thẩm định tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp vừa nhỏ Hội sở ngân hàng liên doanh Lào - Việt Tỷ lệ cán thẩm định tín dụng chuyên tránh Trong năm qua số cán thẩm định chuyên trách Hội sở có xu hướng tăng dần, điều chứng tỏ Hội sở trọng cơng tác thẩm định tín dụng nói chung thẩm định tín dụng ngắn hạn DNV&N nói riêng Đây xu hướng tốt việc nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng thời gian tới Tỷ lệ cán thẩm định tín dụng có trình độ đại học trở lên Trong hoạt động tín dụng nói chung thẩm định tín dụng ngắn hạn DNV&N nói riêng vấn đề nguồn lực có trình độ cao (đại học đại học) có ý nghĩa quan trọng, họ đào tạo cách nên khả phân tích tình hình khả quan hơn, nhận sai khác, rủi ro… Trong năm qua Hội sở có cán tín dụng (thẩm định) có xu hướng tăng lên, điều cho thấy Hội sở quan tâm hơn, chất lượng thẩm định tốt thời gian tới Tỷ lệ cán thẩm định tín dụng có kinh nghiệm năm Tỷ lệ số lượng cán thẩm định (tín dụng) có trình độ năm trở lên có xu hướng tăng dần, dấu hiệu tốt công tác thẩm định, làm cho chất lượng thẩm định tăng lên, họ đủ kinh nghiệm để lường rủi ro xảy đến cấp tín dụng Như vậy, phân tích, đánh giá chất lượng thẩm định tín dụng ngắn hạn DNV&N theo tiêu nguồn lực, trình độ kinh nghiệm nguồn lực ta thấy chất lượng thẩm định Hội sở tương đối tốt có xu hướng tốt thời gian tới Tuy nhiên ta cần xem xét thêm số tiêu khác, đánh giá tổng quan chất lượng thẩm định tín dụng ngắn hạn DNV&N thời gian qua Tỷ lệ nợ hạn ngắn hạn DNV&N Sự tăng, giảm tổng dư nợ ngắn hạn hạn DNV&N làm cho tỷ lệ nợ hạn ngắn hạn DNV&N/Tổng dư nợ ngắn hạn DNV&N có xu hướng tăng, giảm dần, năm 2008 giảm so với năm 2007 9,15% năm 2007 lại tăng so với năm 2006 6,99% Khi nợ hạn cao ngân hàng thu thêm lãi phạt từ khách hàng, nhiên tiềm ẩn rủi ro cho ngân hàng khả thu hồi vốn Như vậy, phân tích theo tiêu nợ ngắn hạn hạn DNV&N chất lượng thẩm định tín dụng Hội sở mức chưa cao tỷ lệ nợ ngắn hạn hạn mức cao Tỷ lệ “nợ xấu” ngắn hạn DNV&N Hiện dư “nợ xấu” ngắn hạn hạn DNV&N có xu hướng tăng, giảm dần qua năm, dư nợ ngắn hạn q hạn có xu hướng tăng lên Điều cho thấy chất lượng thẩm định tín dụng ngắn hạn có chiều hướng tiến chuyển tốt lên, mức nhỏ chưa rõ rang mức chất lượng thấp Để nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng ngắn hạn DNV&N thời gian tới Hội sở cần tiếp tục quan tâm cơng tác thẩm định tín dụng ngắn hạn tất mặt (tài chính, người, kênh thơng tin…) co làm giảm nợ xấu Hội sở Tỷ lệ nợ xấu ngắn hạn có bảo đảm tài sản/Tổng nợ xấu ngắn hạn DNV&N Điều làm cho Tỷ lệ nợ xấu ngắn hạn có bảo đảm tài sản DNV&N/Tổng nợ xấu ngắn hạn DNV&N Hội sở có xu hướng tăng lên, dấu không tốt hiệu tốt việc làm giảm rủi ro cấp tín dụng cho DNV&N, qua thể chất lượng thẩm định tín dụng ngắn hạn DNV&N có xu hướng ngày giảm xút Do vậy, năm tới, Hội sở cần có biện pháp giải cho thẩm định tín dụng ngắn hạn càn phải có tài sản bảo đảm, có làm giảm rủi ro cấp tín dụng 2.2 Đánh giá chất lƣợng thẩm định tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp vừa nhỏ Hội sở ngân hàng liên doanh Lào - Việt 2.2.1 Những thành tựu đạt đƣợc - Hội sở không ngừng tạo điều kiện cung cấp vốn cho nhiều DNV&N địa bàn thủ đô Viêng Chăn - Hội sở có phương pháp quy trình thẩm định cách rõ ràng truyền tải tới tất cán bộ, nhân viên có liên quan đến thẩm định - Tỷ lệ cán thẩm định tín dụng có trình độ đại học trở lên tương đối cao (từ 81,82% vào năm 2006 tăng lên 93,33% năm 2009), tỷ lệ cán thẩm định tín dụng có kinh nghiệm năm mức tốt 70% - Trong trình thẩm định tín dụng ngắn hạn, cán bộ, nhân viên Hội sở trọng thẩm định tư cách pháp lý, mục đích sử dụng vốn khả tài DNV&N - Hội sở tăng cường cho vay có kèm theo bảo đảm, tỷ lệ nợ xấu có tài sản bảo đảm ngày tăng (cụ thể, năm 2006 có 71,4% đến năm 2008 tăng lên 83,51% tổng nợ xấu ngắn hạn DNV&N) - Hội sở ln thực thời gian thẩm định (có vay cịn nhanh thời gian quy định) 2.2.2 Hạn chế nguyên nhân 2.2.2.1 Hạn chế - Cơng tác thẩm định tín dụng ngắn hạn cịn có chồng chéo, chưa có quy định phân rõ trách nhiệm cho cán thẩm định cán có liên quan, chẳng hạn vay có phải đến hay bốn lần thảm định… - Mức độ đánh giá rủi ro xảy phương án thấp, dừng lại đánh giá hình thức, qua loa, lấy lệ, chưa mang tính khoa học cao, đánh giá cịn dựa nhiều cảm nhận từ định tính - Tỷ lệ hạn, nợ xấu DNV&N mức cao có xu hướng ngày tăng, vượt mức chuẩn mà ngân hàng Nhà nước Lào khuyến cáo - Việc xây dựng cập nhận thông tin chưa triển khai mức, số lượng kênh thơng tin cịn hạn chế… CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG NGẮN HẠN ĐỐI VỚI CÁC DNV&N TẠI HỘI SỞ CHÍNH NGÂN HÀNG LIÊN DOANH LÀO – VIỆT 3.1 Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực - Cần phải đào tạo chuyên sâu cho đội ngũ nhân viên để họ trang bị thêm, trang bị lại nhằm đầy đủ lý thuyết kiến thức thực tế lĩnh vực như: Thành thạo quy trình nghiệp vụ, am hiểu quy định pháp luật nhành, có trình độ sâu, rộng lĩnh vực tài ngân hàng, kế toán, kiểm toán kiến thức xã hội … - Cương không cán thẩm định thiếu hiểu biết lĩnh vực sản xuất kinh doanh doanh nghiệp thẩm định - Nâng cao chế độ thưởng, phạt nhằm giáo dục cho cán thẩm định để họ ý nhiệm vụ trách nhiệm họ, để bước nâng cao đạo đức nghề nghiệp cho cán thẩm định Hội sở - Cần có kiểm tra chéo cách chặt chẽ cán thẩm định với để tăng khách quan trình thẩm định - Cần xây dựng tiêu tuyển dụng chuẩn mực cho nhân viên đề nghị với ngân hàng liên doanh Lào – Việt cho phép Hội sở tự tuyển dụng 3.2 Nâng cao chất lƣợng thẩm định phƣơng án sản xuất kinh doanh DNV&N - Thường xuyên cập nhận thông tin thị trường, cử cán tập huấn, đào tạo chuyên sâu cách thức sử dụng phương pháp điều tra, thống kê, phân tích, tổng hợp, kiểm tra dự đốn luồng chi phí, doanh thu, lạm phát… - Phân tích yếu tố đầu vào q trình sản xuất, kinh doanh phù hợp chưa? Cụ thể giá nguyên vật liệu, chi phí nguồn nhân lực, định mức tiêu hao nguyên, nhiên liệu chưa? - Số lượng, chất lượng sản phẩm mà DNV&N sản xuất đáp ứng yêu cầu thị trường hay không? Điều thể qua khả tiêu thụ hàng hoá doanh nghiệp thời gian qua - Từ cán thẩm định xem xét dịng tiền vào, dòng tiền DNV&N để từ có định có nên tài trợ tín dụng cho doanh nghiệp hay khơng 3.3 Tăng cƣờng thẩm định tài sản bảo đảm - Tiếp tục khuyến khích việc thực bảo đảm tín dụng tài sản tự có doanh nghiệp, tài sản hình thành từ nguồn vốn vay, bảo lãnh… Vì, khích lệ gắn trách nhiệm doanh nghiệp trình sử dụng vốn vay - Khi đánh giá tài sản đảm bảo cần có đánh giá chéo thật kỹ lưỡng cho tài sản ln phải đảm bảo đủ vai trị tài sản bảo đảm (như: giá trị tài sản tương lai, hay tài sản bảo đảm phải có thị trường tiêu thụ…) 3.4 Tăng cƣờng thu thập, xử lý khai thác luồng thông tin phục vụ cho công tác thẩm định Để nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng nói chung thẩm định tín dụng ngắn hạn DNV&N nói riêng, luồn tin thu thập từ khách hàng, từ trung tâm CIC, từ ngân hàng liên doanh Lào – Việt, Hội sở cần phối hợp với tổ chức tín dụng khác để có thêm nguồn thơng tin phong phú xác Bên cạnh Hội sở cần phải phân loại xếp, lưu trữ thông tin thu thập để làm tài liệu cho lần sau Tuy nhiên, cần phải xếp cách khoa học để thuận tiện cho việc tra cứu cần thiết 3.2.5 Các giải pháp khác Thứ nhất: Tăng cường tổ chức thi thi cán tín dụng giỏi, cán thẩm định giỏi Thứ hai: Tăng cường buổi toạ đàm, giao lưu với Hội sở khác Thứ ba: Tách biệt cụ thể lương thưởng cho cán bộ, nhân viên Hội sở Thứ tư: Tăng cường mối quan hệ tốt đẹp Hội sở với quan hữu quan KẾT LUẬN Qua nghiên cứu thực tế cho thấy, cơng tác thẩm định tín dụng ngắn hạn DNV&N Hội sở nhiều vấn đề cần bổ sung hoàn thiện Đề tài mặt làm (như: Hội sở nỗ lực tâm thực nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định tín dụng nói chung thẩm định tín dụng, hay Hội sở có tiền đề thuận nhằm nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng tương lai…) mặt chưa làm (tuỷ lệ nợ cần ý, nợ xấu cịn mức cao, nguồn nhân lực, cơng nghệ thơng tin phụ trợ cho việc thẩm định tín dụng cịn hạn chế…) cơng tác thẩm định tín dụng ngắn hạn DNV&N Đề tài đưa hệ thống giải pháp kiến nghị cấp, ban ngành có liên qua Vì vậy, thời gian tới Hội sở cần có kế hoạch để thực đồng giải pháp mà đề tài nhằm nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng nói chung thẩm định tín dụng ngắn hạn DNV&N nói riêng, góp phần làm giảm thiểu rủi ro tín dụng mát xảy đến với Hội sở với Hội sở DNV&N  ... trạng chất lượng thẩm định tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp vừa nhỏ Hội sở ngân hàng liên doanh Lào – Việt Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp vừa nhỏ Hội. .. hạn doanh nghiệp vừa nhỏ Hội sở ngân hàng liên doanh Lào - Việt - Đưa hệ thống giải pháp nhằm nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp vừa nhỏ Hội sở ngân hàng liên doanh Lào. .. chất lượng thẩm định tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp vừa nhỏ Hội sở ngân hàng liên doanh Lào - Việt - Đề xuất giải pháp tăng cường chất lượng thẩm định tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp vừa nhỏ Hội