Cho vay hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã hội thị xã Hương Thủy, tỉnh Thừa Thiên Huế

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO / BỘ NỘI VỤ / HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA NGUYỄN DUY LÂM CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI THỊ XÃ HƯƠNG THỦY, TỈNH THỪA THIÊN HUẾ LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Chun ngành : Tài - Ngân hàng Mã số : 60 34 02 01 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC TS NGUYỄN MẠNH HÙNG THỪA THIÊN HUẾ, năm 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác Học viên Nguyễn Duy Lâm i LỜI CẢM ƠN Tôi xin chân thành cảm ơn TS Nguyễn Mạnh Hùng tận tình hướng dẫn, giúp đỡ, góp ý cho tơi q trình nghiên cứu hồn thành luận văn thạc sĩ Tơi xin chân thành cảm ơn Cơ sở Học viện Hành khu vực miền Trung quý thầy cô giáo Học viện Hành Quốc gia tạo điều kiện, giúp đỡ tận tình truyền đạt kiến thức cho tơi q trình học tập, nghiên cứu hồn thành luận văn thạc sĩ Tôi xin chân thành cảm ơn Ban giám đốc, phòng kế hoạch - nghiệp vụ Ngân hàng sách xã hội thị xã Hương Thủy tạo điều kiện giúp đỡ trình thu thập số liệu để nghiên cứu hồn thành luận văn thạc sĩ Tôi xin chân thành cảm ơn gia đình, bạn bè đồng nghiệp quan tâm, động viên, giúp đỡ tơi q trình học tập, nghiên cứu hoàn thành luận văn Huế, tháng 06 năm 2017 Học viên Nguyễn Duy Lâm ii MỤC LỤC PHỤ BÌA LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN .ii MỤC LỤC .ii DANH MỤC VIẾT TẮT viii DANH MỤC BẢNG ix DANH MỤC BIỂU ĐỒ x MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài luận văn Mục đích nhiệm vụ luận văn 4 Đối tượng nghiên cứu Phạm vi đề tài Phương pháp nghiên cứu Kết cấu luận văn Chương 1: CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1 Tổng quan ngân hàng sách xã hội 1.1.1 Khái niệm chất ngân hàng sách xã hội 1.1.1.1 Khái niệm 1.1.1.2 Bản chất 1.1.2 Chức đặc điểm ngân hàng sách xã hội 1.1.2.1 Chức 1.1.2.2 Đặc điểm 1.1.3 Các hoạt động ngân hàng sách xã hội 12 1.1.3.1 Các chương trình cho vay chủ yếu ngân hàng sách xã hội 13 1.1.3.2 Các phương thức cho vay 14 1.2 Hoạt động cho vay hộ nghèo ngân hàng sách xã hội 15 iii 1.2.1 Khái quát hộ nghèo 15 1.2.1.1 Khái niệm hộ nghèo 15 1.2.1.2 Đặc điểm hộ nghèo 17 1.2.1.3 Các quy định chuẩn nghèo 18 1.2.2 Cho vay hộ nghèo ngân hàng sách xã hội 20 1.2.2.1 Khái niệm đặc điểm cho vay hộ nghèo 20 1.2.2.2 Vai trò tín dụng ngân hàng hộ nghèo 21 1.2.2.3 Đối tượng cho vay hộ nghèo 23 1.3 Các tiêu đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay hộ nghèo 24 1.3.1 Các tiêu chí đánh giá hoạt động cho vay hộ nghèo 24 1.3.1.1 Mức độ đáp ứng nhu cầu tiếp cận vốn ưu đãi hộ nghèo 24 1.3.1.2 Tiêu chí đánh giá cho vay hộ nghèo tác động xã hội 24 1.3.1.3 Các tiêu định tính 25 1.3.1.4 Các tiêu định lượng 26 1.3.2 Nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay hộ nghèo ngân hàng sách xã hội 27 1.3.2.1 Nhân tố bên 27 1.3.2.2 Nhân tố bên 29 1.4 Kinh nghiệm quốc tế cho vay hộ nghèo học kinh nghiệm Việt Nam 30 1.4.1 Kinh nghiệm số nước 30 1.4.1.1 Cho vay XĐGN Ngân hàng Grameen (Bangladesh) 30 1.4.1.2 Cho vay xóa đói giảm nghèo Ấn Độ 33 1.4.1.3 Cho vay hộ nghèo ngân hàng sách xã hội huyện Phú Lộc, tỉnh Thừa Thiên Huế 36 1.4.2 Bài học kinh nghiệm Việt Nam 38 1.4.3 Bài học kinh nghiệm rút cho thị xã Hương Thủy 39 TÓM TẮT CHƯƠNG 41 Chương 2: THỰC TRẠNG CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG iv CHÍNH SÁCH XÃ HỘI THỊ XÃ HƯƠNG THỦY 42 2.1 Giới thiệu ngân hàng sách xã hội thị xã Hương Thủy 42 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển ngân hàng sách xã hội thị xã Hương Thủy 42 2.1.2 Giới thiệu môi trường hoạt động ngân hàng sách xã hội thị xã Hương Thủy 43 2.1.2.1 Các chương trình cho vay thực ngân hàng sách xã hội thị xã Hương Thủy 44 2.1.2.2 Cơ cấu, tổ chức, nhân 44 2.1.3 Kết hoạt động ngân hàng sách xã hội thị xã Hương Thủy giai đoạn 2014 - 2016 46 2.1.3.1 Tình hình lao động 46 2.1.3.2 Cơ cấu nguồn vốn 47 2.1.3.3 Công tác sử dụng vốn 49 2.1.3.4 Hoạt động tín dụng 51 2.1.3.5 Kết kinh doanh 53 2.2 Thực trạng cho vay hộ nghèo ngân hàng sách xã hội thị xã Hương Thủy 53 2.2.1 Những quy định cho vay hộ nghèo ngân hàng sách xã hội 54 2.2.1.1 Mục đích cho vay 54 2.2.1.2 Đối tượng cho vay 54 2.2.1.3 Điều kiện vay vốn 54 2.2.1.4 Những hộ không vay vốn 55 2.2.1.5 Mức cho vay 55 2.2.1.6 Thủ tục cho vay 55 2.2.1.7 Thời hạn lãi suất cho vay 58 2.2.2 Thực trạng cho vay hộ nghèo ngân hàng sách xã hội thị xã Hương Thủy 58 2.2.2.1 Cơng tác cho vay hộ nghèo ngân hàng sách xã hội thị xã Hương Thủy từ năm 2014 - 2016 59 v 2.2.2.2 Doanh số cho vay hộ nghèo ngân hàng sách xã hội thị xã Hương Thủy năm 2014 - 2016 61 2.2.2.3 Doanh số thu nợ ngân hàng sách xã hội thị xã Hương Thủy năm 2014 - 2016 65 2.2.2.4 Dư nợ ngân hàng sách xã hội thị xã Hương Thủy từ năm 2014 - 2016 67 2.2.2.5 Tỷ lệ nợ hạn cho vay hộ nghèo ngân hàng sách xã hội thị xã Hương Thủy từ năm 2014 - 2016 70 2.2.2.6 Kết cho vay hộ nghèo ngân hàng sách xã hội thị xã Hương Thủy 71 2.2.3 Đánh giá thực trạng cho vay hộ nghèo ngân hàng sách xã hội thị xã Hương Thủy từ năm 2014 - 2016 73 2.2.3.1 Kết đạt 73 2.2.3.2 Những tồn tại, hạn chế nguyên nhân 77 TÓM TẮT CHƯƠNG 82 Chương 3: ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI THỊ XÃ HƯƠNG THỦY 83 3.1 Định hướng nâng cao chất lượng hoạt động cho vay hộ nghèo ngân hàng sách xã hội thị xã Hương Thủy 83 3.1.1 Những thuận lợi khó khăn cơng tác cho vay hộ nghèo ngân hàng sách xã hội thị xã Hương thủy 83 3.1.1.1 Những thuận lợi 83 3.1.1.2 Những khó khăn 84 3.1.2 Định hướng nâng cao chất lượng hoạt động cho vay hộ nghèo thời gian tới ngân hàng sách xã hội tỉnh Thừa Thiên Huế 85 3.1.3 Định hướng nâng cao chất lượng hoạt động cho vay hộ nghèo thời gian tới ngân hàng sách xã hội thị xã Hương Thuỷ 86 3.2 Giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay hộ nghèo ngân hàng sách thị xã Hương Thủy 87 vi 3.2.1 Giải pháp chung 87 3.2.1.1 Về chế cho vay hộ nghèo 87 3.2.1.2 Giải pháp nhằm giúp người nghèo sử dụng vốn vay có hiệu 89 3.2.2 Tăng trưởng nguồn vốn nhằm nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo 89 3.2.2.1 Huy động vốn từ ngân hàng thương mại nhà nước 89 3.2.2.2 Huy động tiền gửi tiết kiệm dân cư cộng đồng người nghèo 90 3.2.2.3 Tập trung nguồn vốn ủy thác Nhà nước, tổ chức tài ngồi nước vào hoạt động cho vay hộ nghèo 91 3.2.3 Giải pháp hoàn thiện cho vay hộ nghèo 91 3.2.3.1 Mở rộng hình thức cho vay 91 3.2.3.2 Tăng cường kiểm soát việc sử dụng vốn vay 92 3.2.3.3 Kết hợp cung ứng vốn tín dụng với công tác khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư dạy nghề cho người nghèo 93 3.2.3.4 Phối hợp chặt chẽ hoạt động ngân hàng sách xã hội với hoạt động quỹ xóa đói giảm nghèo chương trình kinh tế xã hội địa phương 93 3.2.3.5 Mức cho vay, thời hạn cho vay linh hoạt theo dự án đối tượng vay vốn vùng 95 3.2.3.6 Củng cố, hoàn thiện tổ vay vốn 95 3.2.3.7 Đẩy mạnh công tác đào tạo nhân 96 3.2.3.8 Ứng dụng công nghệ thông tin 97 3.3 Kiến nghị 97 3.3.1 Đối với Chính phủ 97 3.3.2 Đối với Ngân hàng sách xã hội Việt Nam 99 3.3.3 Đối với Ngân hàng sách xã hội tỉnh Thừa Thiên Huế 100 3.3.4 Đối với cấp ủy Đảng, quyền địa phương cấp địa bàn thị xã Hương Thủy 100 TÓM TẮT CHƯƠNG 102 KẾT LUẬN 103 TÀI LIỆU THAM KHẢO 104 vii DANH MỤC VIẾT TẮT BC : Báo cáo Bộ LĐ-TB&XH : Bộ Lao động - Thương binh Xã hội DN : Dư nợ DS : Danh sách DSCV : Doanh số cho vay DSTN : Doanh số thu nợ ĐTN : Đoàn Thanh niên HCCB : Hội Cựu chiến binh HĐQT : Hội đồng quản trị HN : Hộ nghèo HND : Hội Nông dân HPN : Hội Phụ nữ NHCSXH : Ngân hàng sách xã hội NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại NSNN : Ngân sách Nhà nước SXKD : Sản xuất kinh doanh Tổ TK&VV : Tổ tiết kiệm vay vốn UBND : Ủy ban nhân dân XĐGN : Xóa đói giảm nghèo viii DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1 Tình hình lao động ngân hàng sách xã hội thị xã Hương Thuỷ năm 2014 - 2016 46 Bảng 2.2 Cơ cấu vốn ngân hàng sách xã hội thị xã Hương Thủy qua năm 2014 - 2016 47 Bảng 2.3 Kết sử dụng vốn NHCSXH thị xã Hương Thuỷ từ năm 2014 - 2016 49 Bảng 2.4 Hoạt động tín dụng ngân hàng sách xã hội thị xã Hương Thủy từ 2014 - 2016 51 Bảng 2.5 Kết kinh doanh NHCSXH thị xã Hương Thuỷ qua năm 2014 - 2016 53 Bảng 2.6 Kết sử dụng vốn cho vay hộ nghèo ngân hàng sách xã hội thị xã Hương Thủy từ 2014 - 2016 60 Bảng 2.7 Doanh số cho vay hộ nghèo xã, phường địa bàn thị xã Hương Thuỷ qua năm 2014 - 2016 62 Bảng 2.8 Doanh số cho vay hộ nghèo thơng qua hội, đồn thể nhận uỷ thác từ 2014 - 2016 64 Bảng 2.9 Doanh số thu nợ xã, phường địa bàn thị xã Hương Thủy qua năm 2014 - 2016 65 Bảng 2.10 Doanh số thu nợ hộ nghèo thông qua hội, đoàn thể nhận uỷ thác từ năm 2014 - 2016 67 Bảng 2.11 Dư nợ cho vay xã, phường địa bàn thị xã Hương Thủy qua năm 2014 - 2016 68 Bảng 2.12 Dư nợ cho vay hộ nghèo thơng qua hội, đồn thể nhận ủy thác từ năm 2014 - 2016 69 Bảng 2.13 Nợ hạn cho vay hộ nghèo ngân hàng sách xã hội thị xã Hương Thủy thời gian 2014 - 2016 70 ix hình thức thu nhận tiền gửi tầng lớp dân cư, cộng đồng người nghèo để tạo lập nguồn vốn phục vụ nhu cầu vay vốn đối tượng sách Quán triệt sâu sắc đến đơn vị nhận ủy thác, cán ngân hàng, tổ TK&VV mục đích huy động tiền gửi tiết kiệm cho người nghèo thông qua tổ TK&VV nhằm bước tạo cho người nghèo ý thức dành tiền tiết kiệm để có vốn tự có, quen dần với hoạt động tín dụng, tài Kinh nghiệm số nước ngồi tiền gửi tự nguyện người nghèo quy định người nghèo vay vốn phải gửi tiết kiệm bắt buộc hàng tháng số tiền định, theo tỷ lệ so với số tiền vay Qua đó, tạo ý thức tiết kiệm cho người nghèo xưa chưa có thói quen tiết kiệm, tạo nguồn trả nợ, tạo gắn bó trách nhiệm với tổ vay vốn Nếu có chế nghiệp vụ ràng buộc, có sách khuyến khích chắn nguồn vốn hỗ trợ cho NHCSXH tăng thêm khả hoạt động Một ngân hàng lớn mạnh bền vững bao gồm nhiều yếu tố, yếu tố định phát triển mở rộng nguồn vốn, tạo điều kiện việc tập trung, huy động nguồn vốn cho ngân hàng có ý nghĩa thiết thực đến tồn phát triển 3.2.2.3 Tập trung nguồn vốn ủy thác Nhà nước, tổ chức tài ngồi nước vào hoạt động cho vay hộ nghèo Để khơi tăng nguồn vốn lãi suất ưu đãi này, NHCSXH cần phải: - Phối hợp với Bộ, ngành, đoàn thể xây dựng chương trình dự án XĐGN, phát triển nông nghiệp nông thôn khả thi để thu hút nguồn vốn tài trợ nước - Cùng với quan, đoàn thể, tổ chức, hiệp hội nước kêu gọi ký kết hiệp định vay vốn thông qua việc đầu tư vốn vào dự án thử nghiệm, tài trợ kỹ thuật, đào tạo nhân viên hệ thống NHCSXH 3.2.3 Giải pháp hoàn thiện cho vay hộ nghèo 3.2.3.1 Mở rộng hình thức cho vay 91 Mục đích NHCSXH cho vay vốn nhằm XĐGN giúp hộ nghèo sản xuất, kinh doanh để tăng thu nhập, cải thiện đời sống, bước khỏi nghèo đói Thực mục tiêu cần phải mở rộng hình thức cho vay Những lần cho vay ban đầu, bắt buộc hướng vào dự án, tạo thu nhập hộ có hoạt động sản xuất kinh doanh vững đảm bảo thu nhập đặn cần thêm việc cho vay tiêu dùng (nhý xây nhà, mua sắm cơng cụ gia ðình, trả học phí cho ) Đáp ứng nhu cầu vừa cải thiện đời sống vừa kích thích hộ đẩy mạnh sản xuất, kinh doanh, tăng thu nhập, biện pháp giảm nghèo Đối tượng vay không giới hạn hộ mà bước mở rộng hợp tác xã doanh nghiệp tham gia chương trình XĐGN 3.2.3.2 Tăng cường kiểm sốt việc sử dụng vốn vay Huy động đuợc nguồn vốn cho hộ nghèo vay khó, kiểm sốt nguồn vốn sử dụng có hiệu qủa hay khơng cịn điều khó Hiện quản lý cho vay theo mơ hình tổ nhóm, việc kiểm sốt vốn tuỳ thuộc vào trình độ quản lý tổ nhóm Do vậy, vấn đề bồi dưỡng đào tạo người quản lư tổ, nhóm điều kiện định thành cơng hay thất bại việc cung ứng tín dụng cho người nghèo Vì vậy, cần phải thường xuyên bồi dưỡng nghiệp vụ quản lý cho tổ, nhóm trưởng Trong phạm vi 30 ngày kể từ ngày giải ngân, tổ TK&VV kiểm tra việc sử dụng vốn người vay gửi kết kiểm tra đến ngân hàng Tổ TK&VV thực kiểm tra định kỳ đột xuất nhằm hướng dẫn hộ vay sử dụng mục đích, có hiệu đơn đốc người vay trả nợ, trả lãi kỳ hạn cam kết Ban quản lý tổ thường xuyên theo dõi tình hình sản xuất, kinh doanh diễn biến đời sống, sinh hoạt hộ vay Khi phát trường hợp: + Hộ vay sử dụng vốn sai mục đích, khơng hiệu + Thay đổi nơi + Bị rủi ro nguyên nhân chủ quan hay khách quan 92 Ban quản lý tổ báo cáo với hội, đoàn thể UBND cấp xã phường ngân hàng để phối hợp tìm biện pháp sử lý phù hợp, giúp đỡ tổ viên khắc phục thiệt hại, khôi phục sản xuất, chăn ni có hiệu để trả nợ cho ngân hàng Bản thân Ngân hàng phải xây dựng chế kiểm tra, kiểm toán nội cách chặt chẽ, quy định rõ trách nhiệm loại cán việc thực quy trình nghiệp vụ, trách nhiệm việc kiểm tra thẩm định đối tượng vay vốn, sử dụng vốn vay, thu hồi vốn, chế độ bồi thường vật chất xảy thất thoát thiếu tinh thần trách nhiệm gây nên Kiểm tra, kiểm toán nội NHCSXH cần thực việc kiểm tra định kỳ, kiểm tra đột xuất, kiểm tra chỗ, kiểm tra chéo đơn vị để ngăn ngừa phát kịp thời sai phạm, xử lý nhằm chống thất thoát vốn 3.2.3.3 Kết hợp cung ứng vốn tín dụng với cơng tác khuyến nơng, khuyến lâm, khuyến ngư dạy nghề cho người nghèo Một rủi ro cho vay trình độ hiểu biết người nghèo có hạn nên đồng vốn vay thường sử dụng hiệu Người nghèo khơng thiếu vốn mà cịn thiếu kiến thức tổ chức quản lý sản xuất, khoa học cơng nghệ, thị trường Chính lẽ với việc cung ứng vốn cho hộ nghèo cần phải giúp đỡ cho họ khắc phục yếu nói nâng cao suất trồng trọt chăn ni để trả nợ thoát khỏi cảnh nghèo Việc kết hợp cho vay vốn với chương trình khuyến nơng, khuyến lâm, khuyến ngư hạn chế rủi ro việc đầu tư, giúp người nghèo sử dụng vốn có hiệu quả, nâng cao đời sống trả nợ ngân hàng hạn 3.2.3.4 Phối hợp chặt chẽ hoạt động ngân hàng sách xã hội với hoạt động quỹ xóa đói giảm nghèo chương trình kinh tế xã hội địa phương  Đầu tư thơng qua chương trình lồng ghép Đầu tư thơng qua chương trình lồng ghép hỗ trợ đắc lực cho công tác XĐGN Chẳng hạn, qua số lĩnh vực cụ thể: - Đầu tư lồng ghép với chương trình dân số kế hoạch hóa gia đình, nhằm thơng qua địn bẩy tín dụng để thúc đẩy chương trình phát triển, hạn chế sinh đẻ, 93 thực gia đình có từ đến theo chủ trương Đảng Nhà nước giải nguyên nhân dẫn đến đói nghèo - Đầu tư lồng ghép với chương trình phụ nữ “Ni khỏe, dạy ngoan”, nhằm thơng qua địn bẩy tín dụng để thúc đẩy phụ nữ chăm lo xây dựng gia đình hạnh phúc, dạy dỗ tiến để sau trở thành người hữu dụng Từ đó, góp phần thúc đẩy đời sống xã hội phát triển, hạn chế nguyên nhân dẫn đến đói nghèo - Đầu tư lồng ghép với phong trào “Nông dân sản xuất giỏi”, nhằm thơng qua địn bẩy tín dụng để thúc đẩy nông dân sản xuất giỏi, làm động lực cho phát triển kinh tế, đời sống nông dân nông thơn, hạn chế phát sinh đói nghèo Phương thức đầu tư cho chương trình lồng ghép ký hợp đồng liên tịch với ngành, hội, đồn thể có liên quan, quy định rõ trách nhiệm bên để thực chương trình đầu tư tín dụng  Tăng cường phối hợp cấp quyền, ngành, tổ chức đoàn thể xã hội NHCSXH Thực chủ trương XĐGN nhiệm vụ chung tồn xã hội, phải có hoạt động đồng phối hợp chặt chẽ, thường xuyên ban, ngành, đoàn thể tổ chức trị xã hội tạo sức mạnh tổng hợp nhằm thực dự án, chương trình lớn mà thân ngành, tổ chức giải Do vậy, để đảm bảo hồn thành tốt nhiệm vụ phải có phối hợp tăng cường mối quan hệ chặt chẽ ban, ngành, đồn thể quyền địa phương, cấp sở xã, phường với NHCSXH để thực mục tiêu XĐGN Đảng Nhà nước Cần trì thường xuyên lịch giao ban NHCSXH với cấp quyền, ngành, tổ chức đoàn thể Các tổ chức hội đồn thể có báo cáo đánh giá kết hoạt động ủy thác tổ chức quý, rút việc làm tốt tồn tại, nguyên nhân, từ đề giải pháp khắc phục, đồng thời đề nhiệm vụ thời gian tới Ngân hàng có báo cáo tổng hợp tình hình giải ngân, thu lãi, thu gốc, trả tiền hoa hồng phí ủy thác Đồng thời cung cấp cho 94 cấp quyền, ngành, tổ chức hội đồn thể văn nghiệp vụ liên quan đến hoạt động cho vay hộ nghèo ngân hàng 3.2.3.5 Mức cho vay, thời hạn cho vay linh hoạt theo dự án đối tượng vay vốn vùng Mức đầu tư thời hạn cho hộ nông dân nghèo phải phù hợp với tình hình sản xuất, phù hợp với khả lực sản xuất Trong giai đoạn đầu hộ nghèo sản xuất, chăn nuôi nhỏ với vài ba triệu đồng đủ, tương lai mức cần phải tăng lên để giúp hộ kinh doanh giỏi mở rộng sản xuất đầu tư theo chiều sâu, họ thật khỏi cảnh nghèo Về cách thức thu nợ thực cho vay chủ yếu để sản xuất nông nghiệp chăn ni, thường thường sau chu kỳ sản xuất, thu nhập hộ nghèo không đủ để trả hết nợ trả khoản lớn, nên chia nhỏ khoản trả nợ theo kỳ hạn chẳng hạn theo quý, tạo điều kiện cho người vay có ý thức tiết kiệm hồn thành nghĩa vụ trả nợ hạn Mặt khác, nên khuyến khích người tích cực trả nợ vay tiếp, chí vay khoản lớn lần trước để hộ nghèo yên tâm trả nợ theo kỳ hạn ngắn Việc cung cấp vốn cho hộ nghèo phải kịp thời, để hạn chế đến mức thấp nạn cho vay nặng lãi nông thôn đáp ứng nhu cầu vốn cách nhanh nhất, thủ tục nhanh gọn Cung ứng vốn lúc, thời điểm cho hộ nông dân nghèo việc không đơn giản Cán NHCSXH đơn vị nhận làm dịch vụ uỷ thác cho NHCSXH phải biết mùa vụ nào, người nông dân cần vốn, họ thu hoạch để cấp vốn thu hồi vốn thời điểm Một đội ngũ tận tình, thủ tục cho vay đơn giản kết hợp với việc cấp phát tiền vay đến tận tay người nghèo làm cho hộ nghèo yên tâm, tin tưởng vào NHCSXH sớm thoát khỏi cảnh nghèo 3.2.3.6 Củng cố, hoàn thiện tổ vay vốn Để củng cố nâng cao chất lượng hoạt động tổ TK&VV cần thực số giải pháp sau: Một là, ngân hàng sách xã hội cần tiếp tục triển khai việc tập huấn đào 95 tạo cho tổ vay vốn, cán ban XĐGN xã, phường tổ chức trị xã hội có tham gia vào việc thành lập đạo hoạt động tổ Hai là, cần ký kết văn liên tịch NHCSXH với tổ chức trị xã hội để quy định trách nhiệm cụ thể bên, cấp việc xây dựng mơ hình tổ TK&VV Ba là, xử lý dứt điểm nghiêm minh trước pháp luật tổ trưởng xâm, chiếm dụng vốn NHCSXH, tuyên truyền sâu rộng phương tiện thông tin đại chúng để cảnh báo rút học kinh nghiệm nhằm hạn chế tiêu cực địa phương khác 3.2.3.7 Đẩy mạnh công tác đào tạo nhân Yếu tố người yếu tố quan trọng định thành bại hoạt động nào, lĩnh vực Trong hoạt động tín dụng ưu đãi hộ nghèo yếu tố người lại đóng vai trị quan trọng, định đến chất lượng, hiệu tín dụng, uy tín vị NHCSXH Vì vậy, để tín dụng hộ nghèo có hiệu cao, việc đào tạo nghiệp vụ cho đội ngũ cán làm công tác cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác NHCSXH cơng tác phải làm thường xuyên, liên tục Tập huấn nghiệp vụ cán NHCSXH, cán tổ chức nhận uỷ thác, ban quản lý tổ vay vốn để nắm rõ quy trình nghiệp vụ  Đào tạo cán ngân hàng sách - Đối với cán NHCSXH ngồi kiến thức chun mơn nghiệp vụ giỏi phải có chun mơn SXKD, để giúp hộ nghèo sử dụng vốn mục đích có hiệu quả, tư vấn cho khách hàng nên vay vốn để làm gì? Số tiền vay bao nhiêu? - Coi trọng công tác đào tạo cán ngân hàng, làm cho tất cán nhân viên ngân hàng tinh thông nghiệp vụ, nắm vững chủ trương Đảng nhà nước sách tín dụng Hàng tháng vào cuối tháng cán NHCSXH tổ chức học nghiệp vụ, hàng quý tập huấn nghiệp vụ như: tín dụng, kế tốn…  Đào tạo ban quản lý tổ vay vốn - Để ban quản lý tổ vay vốn hoạt động tốt hơn, NHCSXH tổ chức hội nhận ủy thác thường xuyên tập huấn cho ban quản lý tổ nghiệp vụ tín dụng 96 ngân hàng, ghi chép sổ sách tổ; thành thạo việc tính lãi thành viên, trích hoa hồng để thành viên ban quản lý tổ nắm vững nghiệp vụ tín dụng Đào tạo ban quản lý tổ vay vốn thành cán ngân hàng sách xã hội “khơng chun” thực cánh tay vươn dài ngân hàng sách xã hội - Từ đó, hướng dẫn hộ vay làm thủ tục liên quan đến vay vốn, trả nợ, xử lý nợ hạn, xử lý nợ gặp rủi ro Đồng thời, thành viên ban quản lý tổ cán tuyên truyền sách cho vay NHCSXH Ban quản lý tổ phải thường xuyên dự lớp tập huấn khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư Các văn nghiệp vụ ban hành có liên quan đến cho vay, thu nợ ngân hàng sách xã hội, tổ chức hội nhận ủy thác NHCSXH nơi cho vay gửi kịp thời đến tất tổ trưởng tổ vay vốn  Đào tạo cán nhận ủy thác Trong thời gian qua, việc tập huấn nghiệp vụ cho vay NHCSXH đội ngũ cán nhận làm dịch vụ uỷ thác cấp huyện, xã thực thường xuyên hàng năm Tuy nhiên, số cán đào tạo với nhiều lý khác nhau, có số người không làm Nên việc đào tạo cho cán nhận ủy thác phải làm thường xuyên; đồng thời với việc mở lớp tập huấn nghiệp vụ, định kỳ hàng quý thông qua họp giao ban NHCSXH với tổ chức hội cấp tỉnh, thị xã, phường, xã; ngân hàng thông báo sách tín dụng cho cán hội biết 3.2.3.8 Ứng dụng công nghệ thông tin Triển khai ứng dụng hệ thống Intellect Core Banking toàn hệ thống NHCSXH giúp cho hoạt động nghiệp vụ chuyên môn nâng tầm chuyên nghiệp, đại Dữ liệu thông tin kết nối từ sở đến Trung ương góp phần đáng kể việc nâng cao hiệu quả, chất lượng hoạt động tín dụng sách 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Đối với Chính phủ - Theo quy định nước ta áp dụng chuẩn nghèo cho giai đoạn năm từ 2016 - 2020, song tác động yếu tố giá tăng, lạm phát 97 chuẩn nghèo thấp, chưa phù hợp Do đó, đề nghị Chính phủ sớm điều chỉnh lại chuẩn nghèo mới, điều chỉnh tiêu chí xác định hộ nghèo đa chiều theo thu nhập, lao động, tiếp cận thông tin y tế, giáo dục để nhiều người dân nghèo thụ hưởng nhiều sách ưu đãi nhà nước - Về lãi suất cho vay: để với ý nghĩa vốn tín dụng ưu đãi Chính phủ, lãi suất ngân hàng thương mại giảm mạnh tiệm cận với NHCSXH, Chính phủ cần điều chỉnh lãi suất ưu đãi hợp lý kịp thời cho nhân dân, mức lãi suất nên thấp ngân hàng thương mại 0,2%/tháng - Chính phủ tiếp tục có văn đạo cấp uỷ, quyền địa phương cấp, thực nghiêm túc việc bình xét hộ nghèo năm, việc bình xét phải thực công khai, dân chủ, với thực tế Tránh tình trạng nay, hầu hết địa phương số hộ nghèo có tên danh sách nhiều so với hộ nghèo thực tế - Xây dựng môi trường kinh tế vĩ mô ổn định Hệ thống tài tín dụng nơng thơn phát triển bền vững môi trường kinh tế vĩ mô ổn định Đặc biệt số kinh tế tốc độ tăng GDP, tỷ lệ lạm phát hợp lý kiểm sốt được, tăng tỷ lệ tích tiết kiệm đầu tư Ổn định trị điều kiện tiên cho bền vững kinh tế - Xây dựng môi trường sản xuất kinh doanh thuận lợi Nhà nước ln có sách tạo điều kiện cho ngành nông nghiệp phát triển, có tạo sở cho vốn tín dụng bền vững như: + Có sách giao cho Bộ Nông nghiệp phát triển nông thôn làm đầu mối phối hợp với ngành liên quan tăng cường công tác khuyến nông, lâm, ngư; thúc đẩy tiêu thụ chế biến sản phẩm nơng nghiệp, sách tiếp thị, hướng dẫn sản xuất sách bảo hộ xuất khẩu… + Quy hoạch vùng chăn nuôi sản xuất, vùng trồng phù hợp với khí hậu, điều kiện tự nhiên Nghiên cứu giống cây, cho suất chất lượng hiệu kinh tế cao gắn với việc tiêu thụ sản phẩm + Khu vực nông thôn cần trọng đầu tư sở hạ tầng, hạ tầng xã hội 98 tạo điều kiện thuận phát triển cho người dân nông thơn 3.3.2 Đối với Ngân hàng sách xã hội Việt Nam - Mở rộng hình thức cho vay: Mục đích NHCSXH cho vay vốn nhằm XĐGN giúp hộ nghèo sản xuất, kinh doanh để tăng thu nhập, cải thiện đời sống, bước thoát khỏi nghèo đói Thực mục tiêu cần phải mở rộng hình thức cho vay Những lần cho vay ban đầu, bắt buộc hướng vào dự án, tạo thu nhập hộ có hoạt động sản xuất kinh doanh vững đảm bảo thu nhập đặn cần thêm việc cho vay tiêu dùng (như xây nhà, mua sắm cơng cụ gia đình, trả học phí cho ) Đáp ứng nhu cầu vừa cải thiện đời sống vừa kích thích hộ đẩy mạnh sản xuất, kinh doanh, tăng thu nhập, biện pháp giảm nghèo, nâng cao chất lượng sống cho hộ nghèo Đối tượng vay không giới hạn hộ mà bước mở rộng hợp tác xã doanh nghiệp tham gia chương trình xóa đói giảm nghèo - Tăng mức cho vay: Cho hộ nông dân nghèo vay phải phù hợp với tình hình sản xuất kinh doanh, phù hợp với khả lực sản xuất Trong giai đoạn đầu hộ nghèo sản xuất, chăn nuôi nhỏ, tương lai mức cần phải tăng lên để giúp hộ kinh doanh giỏi mở rộng sản xuất đầu tư theo chiều sâu, họ thật thoát khỏi cảnh nghèo Mức cho vay tăng lên tối đa 70 triệu/hộ - Tăng thời hạn vay: Thời hạn cho vay hộ nghèo nên tăng dài so với chu kỳ sản suất, kinh doanh nhằm giúp hộ nghèo phát huy đồng vốn hiệu - Những hộ nghèo có nguy tái nghèo cao không vay vốn ưu đãi để chăn nuôi sản xuất, đề nghị cho vay thêm chu kỳ hộ thoát nghèo nhằm giúp hộ nghèo thoát nghèo bền vững - Giảm dần ưu đãi lãi suất: Bao cấp qua tín dụng cho người nghèo phương thức hồn tồn không phù hợp với kinh tế thị trường Từng bước giảm dần ưu đãi lãi suất thay hình thức ưu đãi quy trình thủ tục Bản thân việc bao cấp qua tín dụng đẩy người nghèo đến chỗ ỷ lại không chủ động tính tốn, cân nhắc vay khơng nỗ lực sử dụng vốn có hiệu Thực cho 99 vay có ưu đãi chút động lực thúc đẩy tính động, buộc người vay phải tính tốn số tiền cần vay bao nhiêu, trồng gì, ni cho hiệu quả, tiết kiệm chi tiêu để có tiền trả nợ Từ giúp họ tập dần với việc hạch toán kinh tế, tiếp cận với nguồn vốn tín dụng ngân hàng Trong thực tiễn mà người nghèo quan tâm vay lúc cần thiết, đáp ứng đủ vốn phục vụ cho sản xuất, kinh doanh, thủ tục đơn giản thuận tiện 3.3.3 Đối với Ngân hàng sách xã hội tỉnh Thừa Thiên Huế - Hương Thủy thị xã nông nghiệp, dân số đông mức thu nhập bình qn đầu người cịn thấp Hiện nhu cầu nguồn vốn xúc, đề nghị NHCSXH tỉnh Thừa Thiên Huế quan tâm tạo điều kiện tăng thêm nguồn vốn, để NHCSXH thị xã Hương Thủy thực tốt nhiệm vụ cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác địa bàn - Đề nghị NHCSXH tỉnh Thừa Thiên Huế quan tâm, phân bổ thêm cán cho NHCSXH thị xã Hương Thủy để đảm bảo cho công tác trực giao dịch xã, xử lý nợ thực tốt công tác kiểm tra giám sát 3.3.4 Đối với cấp ủy Đảng, quyền địa phương cấp địa bàn thị xã Hương Thủy - Đề nghị Ủy ban nhân dân thị xã thường xuyên trọng thực thị số 09/2004/CT-TTg ngày 19/3/2004 Thủ tướng Chính phủ việc “nâng cao lực hiệu hoạt động NHCSXH”, đặc biệt bổ sung tăng nguồn vốn cho NHCSXH từ ngân sách hàng năm - Đề nghị UBND thị xã chủ trì làm quan đầu mối ban hành chế gắn kết thống hiệu để lồng ghép, phối hợp chương trình, dự án kinh tế - xã hội địa bàn, hoạt động tín dụng NHCSXH với hoạt động khuyến nông, bao tiêu sản phẩm tổ chức Nhà nước, doanh nghiệp, tổ chức trị xã hội - Ủy ban nhân dân thị xã tiếp tục tạo thuận lợi mặt cho hoạt động NHCSXH, đặc biệt UBND xã, phường nơi NHCSXH đặt điểm giao dịch cố định phải trọng xác định đối tượng thụ hưởng sách 100 - Chỉ đạo ban XĐGN địa phương, tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng hộ nghèo đối tượng sách khác với chủ trương sách Chính phủ Đồng thời có biện pháp củng cố nâng cao vai trò ban xố đói giảm nghèo tổ chức tương hỗ từ hỗ trợ NHCSXH tiếp cận nhanh, xác đến hộ có hồn cảnh khó khăn, cụ thể là: + Phải làm tốt công tác tuyên truyền, giáo dục trị tư tưởng tồn hệ thống trị địa phương cơng tác XĐGN, xem động lực phát triển xã hội địa phương nói riêng nước nói chung + Chỉ đạo uỷ ban nhân dân phường, xã phối hợp với đoàn thể định kỳ lập danh sách hộ gia đình nghèo, cận nghèo, khó khăn theo hướng dẫn Bộ Lao động - Thương binh Xã hội để xác nhận nhanh chóng, đối tượng + Chỉ đạo việc công khai thông tin hộ gia đình xét vay vốn tín dụng đào tạo địa phương để người dân giám sát + Gắn trách nhiệm cán có liên quan đến hoạt động NHCSXH (đặc biệt cán hội đồn thể) với cơng tác cho vay thu nợ + Ban hành quy chế quản lý phân định trách nhiệm rõ ràng phận cá nhân quy chế phối kết hợp cá nhân phận, phận đơn vị, việc quản lý nguồn vốn cho vay xóa đói giảm nghèo 101 TĨM TẮT CHƯƠNG Trên sở phân tích, đánh giá thực trạng cho vay hộ nghèo ngân hàng sách xã hội thị xã Hương Thủy thời gian qua, bám sát với định hướng chương trình mục tiêu quốc gia giảm nghèo bền vững giai đoạn 2016 - 2020, luận văn đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay hộ nghèo ngân hàng sách xã hội thị xã Hương Thủy như: Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, tăng trưởng nguồn vốn, củng cố, hoàn thiện tổ vay vốn, phối hợp chặt chẽ hoạt động ngân hàng sách xã hội với hoạt động quỹ xóa đói giảm nghèo chương trình kinh tế xã hội địa phương, tăng cường kiểm soát việc sử dụng vốn vay… Để giải pháp có tính khả thi cao hơn, luận văn đề xuất số kiến nghị với các cấp nhằm tạo khung pháp lý, môi trường cho vay thơng thống sở để nguồn vốn tín dụng hộ nghèo đến với hộ nghèo cần vốn để sản xuất kinh doanh 102 KẾT LUẬN Giảm nghèo nhiệm vụ trọng tâm Đảng Nhà nước ta Ngân hàng sách xã hội bước củng cố tổ chức máy vào triển khai chương trình hoạt động nhằm chuyển tải nguồn vốn tín dụng ưu đãi đến hộ nghèo đối tượng sách khác góp phần giải việc làm, đẩy mạnh cơng tác XĐGN, giảm nghèo bền vững, nâng cao chất lượng sống cho nhân dân, góp phần ổn định xã hội Bằng nhiều giải pháp tích cực có hiệu thực công tác giảm nghèo đạt kết khả quan Nhờ nguồn vốn vay từ nguồn vốn mà hộ vay phát huy hiệu quả, mục đích Nhiều gia đình tập trung phát triển kinh tế rừng gắn với chăn ni trâu, bị nhờ khơng hộ nghèo địa bàn bước vươn lên nghèo Đây tín hiệu đáng mừng cơng tác xóa đói giảm nghèo Trong năm qua hộ nghèo nước giảm mạnh Song thực tế, nguy tái nghèo gia tăng tác động kinh tế thị trường hội nhập kinh tế quốc tế, đầu tư phát triển vùng chưa đồng đều, hội việc làm người nghèo ngày khó khăn Đói nghèo trở lại vấn đề ln rình rập phân lớn số hộ nghèo vượt khỏi ngưởng nghèo Do đó, nâng cao hoạt động cho vay hộ nghèo thách thức không nhỏ, không giới hạn phạm vi quốc gia, lãnh thổ mà liên quan đến vấn đề khu vực quốc tế NHCSXH thị xã Hương Thủy từ thành lập đến không ngừng nâng cao hiệu hoạt động cho vay ưu đãi hộ nghèo, đặc biệt nguồn vốn ngân hàng trở thành kênh hữu hiệu, nhanh chóng đến với người vay, kịp thời hỗ trợ đối tương sách vươn lên thoát nghèo Hoạt động ngân hàng ln đồng hành với tổ chức hội, đồn thể địa phương việc thực chương trình XĐGN địa bàn, góp phần quyền giải vấn đề dân sinh, cải thiện bước nâng cao chất lượng sống đối tượng sách xã hội 103 TÀI LIỆU THAM KHẢO Chính phủ nước Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam, Nghị định số 78/2002/NĐ-CP ngày 4/10/2002 tín dụng ưu đãi người nghèo đối tượng sách khác Hà Thị Hạnh (2003)“Giải pháp hồn thiện mơ hình tổ chức chế hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội” , luận án Tiến sỹ, trường Đại học Kinh tế quốc dân Hà Nội Hội đồng quản trị NHCSXH, Quyết định 783/QĐ - HĐQT ngày 29/7/2003 ban hành quy chế tổ chức hoạt động tổ TK&VV Ngân hàng sách xã hội thị xã Hương Thủy, Báo cáo kết cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác năm 2014, 2015, 2016 Ngân hàng sách xã hội thị xã Hương Thủy, Báo cáo kết chương trình tín dụng hộ nghèo thơng qua ủy thác năm 2014, 2015, 2016 Ngân hàng sách xã hội, Báo cáo kết chương trình tín dụng hộ nghèo - nghị định 78/2002 Ngân hàng sách xã hội, Chiến lược tồn diện tăng trưởng xố đói giảm nghèo giai đoạn 2011 - 2020 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2001), Báo cáo kết nghiên cứu khảo sát hệ thống ngân hàng sách hộ nghèo Ấn Độ, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2001), Báo cáo kết nghiên cứu khảo sát hệ thống ngân hàng sách hộ nghèo Thái Lan, Hà Nội 10 Ngân hàng Việt Nam (1995), Tài liệu tham khảo mơ hình Grameen Bank Bangladesh 11 Thủ tướng Chính phủ - Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg ngày 4/10/2002 việc thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội 12 Thủ tướng Chính phủ - Quyết định việc phê duyệt chiến lược phát triển Ngân hàng Chính sách xã hội giai đoạn 2011 - 2020, số 852/QĐ-TTg ngày 10/7/2012 104 13 Đỗ Ngọc Tân (2012) “ Nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo ngân hàng sách xã hội tỉnh Ninh Bình”, luận văn thạc sỹ, trường Đại học Kinh tế quốc dân 14 Trần Văn Thường (2015) “Hoàn thiện hoạt động cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội chi nhánh tỉnh Đăk Nông”, luận văn Thạc sỹ kinh tế, trường Đại học Đà Nẵng 15 UBND tỉnh Thừa Thiên Huế, Báo cáo tình hình kinh tế xã hội năm 2016 kế hoạch phát triển năm 2017 16 Website: www.tailieu.vn 17 Website: www.vbsp.vn 105 ... động - thương binh xã hội) 19 1.2.2 Cho vay hộ nghèo ngân hàng sách xã hội 1.2.2.1 Khái niệm đặc điểm cho vay hộ nghèo  Khái niệm cho vay hộ nghèo Cho vay hộ nghèo ngân hàng sách xã hội cho vay. .. hoạt động cho vay hộ nghèo ngân hàng sách xã hội thị xã Hương Thủy Chương 1: CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1 Tổng quan ngân hàng sách xã hội 1.1.1... theo, luận văn gồm chương: Chương 1: Cơ sở khoa học hoạt động cho vay hộ nghèo ngân hàng sách xã hội Chương 2: Thực trạng cho vay hộ nghèo ngân hàng sách xã hội thị xã Hương Thủy Chương 3: Định hướng