Các hình thức tín dụng ngắn hạn của ngân hàng thương mại

BÀI THẢO LUẬN MƠN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG II: Các hình thức tín dụng ngắn hạn ngân hàng thương mại A Thấu Chi I Tìm hiểu nghiệp vụ thấu chi I.1 Khái niệm Thấu chi phương thức tài trợ ngắn hạn ngân hàng cho phép khách hàng rút tiền vượt số dư tài khoản vãng lai phạm vi số tiền thời hạn định cở sở hợp đồng tín dụng khách hàng ngân hàng Mức tín dụng thoả thuận cho vay thấu chi chưa phải khoản tiền ngân hàng cho vay mà khách hàng sử dụng (thấu chi) coi tín dụng cấp phát bắt đầu tính tiền lãi.NH cấp cho khách hàng hạn mức sử dụng tiền tái khoản vãng lai ngân hàng Tài khoản sử dụng để giải ngân tài khoản vãng lai tức tài khoản tiền gửi phép dư nợ mức dư nợ tối đa tài khoản với hạn mức tín dụng cam kết I.2 Cách xác định hạn mức tín dụng Cho vay ngắn hạn thực chất lại cho vay bổ sung nguồn vốn đầu tư vào tài sản lưu động Do vậy, xác định xác định hạn mức vốn lưu động phải nhu cầu vốn lưu động doanh nghiệp sở khai thác hết nguồn vốn phi ngân hàng khác Có xác định hợp lý nhu cầu vay, tránh tình trạng cho vay mức cần thiết làm tổn hại đến khả thu hồi nợ, nhiên mà xác định q khắt khe khơng đủ đáp ứng nhu cầu vốn cho doanh nghiệp Cơ sở xác định HMTD: Bảng CĐKT dự tính lập thời điểm DN có nhu cầu VLĐ cao kỳ Dựa vào kế hoạch tài nhận từ khách hàng, xác định nhu cầu vay vốn lưu động theo công thức sau: Nhu cầu vay VLĐ = Nhu cầu TSLĐ ĐT _ ngắn hạn _ VLĐ ròng Nợ ngắn _ hạn phi NH Chính sách tín dụng NH thường yêu cầu khách hàng phải có VLĐ rịng tham gia theo tỷ lệ định Khơng dựa vào nhu cầu vay khách hàng mà NH xem xét hạn mức tối đa vay Hạn mức tối đa số tiền NH cho vay tối đa theo đặc trưng khách hàng Có hai phương pháp tính hạn mức tối đa: • Phương pháp HMTĐ = TSLĐ ĐT ngắn hạn Tỷ lệ tham gia x mức _ chênh lệch _ Nợ ngắn hạn phi NH • Phương pháp HMTĐ= TSLĐ đầu tư NH _ Tỷ lệ tham gia x tài sản lưu động _ Nợ ngắn hạn phi NH Ngân hàng lựa chọn hai phương pháp để tính hạn mức tối đa Để xác định mức cho vay NH dựa vào nhu cầu vay VLĐ, hạn mức tối đa, khả nguồn vốn, giới hạn NH đưa cho vay theo số nhỏ 1.3 Đặc điểm • NH quy định hạn mức cở sở nhu cầu vay VLĐ khách hàng • Khách hàng sử dụng hạn mức cách chủ động cách phát hành sec, ủy nhiệm chi hay cơng cụ tốn khác • Căn NH xác định số tiền lãi hạn mức mà dư nợ khách hàng • Trong khoảng thời gian trì hạn mức, tổng doanh số cho vay lớn nhiều so với hạn mức • Số dư nợ thường xuyên biến động nên khó bảo đảm hình thức đối vật I.4 Ưu, nhược điểm • Ưu điểm ➢ Khách hàng chủ động rút tiền có nhu cầu sử dụng tiền ➢ Thủ tục vay nhanh gọn, đơn giản • Nhược điểm ➢ NH khơng kiểm sốt mục đích vay vốn khách hàng ➢ NH phải để dành hạn mức cho KH vay ➢ Lãi suất thấu chi cao ➢ KH nhận khoản thấu chi chi tiêu thoải mái hạn mức thỏa thuận phải tính đến khả trả nợ I.5 Đối tượng áp dụng Với hình thức vay thấu chi, khách hàng chủ động rút tiền số tiền miễn nằm thỏa thuận hạn mức thời hạn với khách hàng NH khó quản lý khoản vay mục đích sử dụng khoản vay khách hàng Mặt khác hình thức cho vay phần lớn khơng có đảm bảo Vì vậy, nghiệp vụ cho vay thấu chi rủi ro NH, NH thường áp dụng cho vay với khách hàng có điều kiện: • Có uy tín • Có mối quan hệ thường xun với ngân hàng • Có lực tài lành mạnh • Có kỳ thu nhập ngắn I.6 Quy trình tín dụng Quy trình nghiệp vụ thấu chi gồm bước sau: Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ thu thập thông tin khách hàng vay Để ký kết hơp đồng thấu chi, thường tiếp xúc cán tín dụng khách hàng vay, qua cán tín dụng tìm hiểu lý xin vay, nhu cầu tín dụng khách hàng Trong trình này, khách hàng hướng dẫn thủ tục hồ sơ vay vốn cần cung cấp cho ngân hàng Bước 2: Phân tích tín dụng • Khi tồn tài liệu cần thiết cung cấp, cán tín dụng tiến hành đánh giá khách hàng, phân tích BCTC,thu nhập hàng tháng nhằm đánh giá lực vay nợ, uy tín người vay, đánh giá lực cạnh tranh khách hàng thị trường, phân tích lực tài khách hàng • Thơng qua kết phân tích kết hợp nhu cầu xin vay khách hàng, ngân hàng xã định nguồn vốn hợp lý cho phép khách hàng thấu chi Bước 3: Ký kết hợp đồng tiến hành giải ngân Sau cấp có thẩm quyền phê duyệt, đơn xin vay chấp nhận thủ tục cần thiết hoàn tất bên liên quan ký kết hợp đồng tín dụng tiến hành giải ngân theo yêu cầu khách hàng Bước 4: Kiểm soát cho vay kết thúc hợp đồng Trong thời hạn hợp đồng tín dụng, cán ln theo dõi khoản vay Nếu có dấu hiệu đáng ngờ như: KH cung cấp sai thông tin, sử dụng tiền vay bất hợp pháp để từ xem xét cẩn thận đưa biện pháp xử lý ngừng giải ngân hủy bỏ hợp đồng Ở nghiệp vụ thấu chi gồm có bước thay bước nghiệp vụ cho vay Bước định tín dụng giải ngân bước Khi NH đồng ý cung cấp cấp cho khách hàng khoản thấu chi, có nghĩa khách hàng thoải mái rút tiền hạn mức cho phép, thời điểm thời hạn thỏa thuận khách hàng rút tiền ngân hàng giải ngân Thấu chi cho phép KH chủ động rút tiền, cần tiền KH đến rút Nh phải giải ngân hình thức cho vay phần lớn khơng có đảm bảo Vì vậy, nghiệp vụ thấu chi NH khó kiểm sốt mục đích sử dụng dụng vốn khó đảm bảo hình thức đối vật số tiền cho vay thường xuyên biến động , mà chủ yếu dựa vào uy tín mối quan hệ thường xuyên khách hàng ngân hàng nên bước giám sát tín dụng có nghiệp vụ thường xử lý kết thúc hợp đồng II Nghiệp vụ thấu chi ngân hàng thương mại Việt Nam II.1.Ngân hàng Á Châu (ACB) a, Khách hàng doanh nghiệp Tiện ích: • • • • Đáp ứng kịp thời nhu cầu toán ngắn hạn Quý khách với thủ tục hồ sơ nhanh chóng, linh hoạt Quý khách rút vốn chi nhánh ACB văn phịng Q khách qua dịch vụ homebanking mà khơng cần liên hệ nơi quản lý hồ sơ vay Q khách Khơng cần chứng minh mục đích sử dụng vốn vay Giảm tối đa lãi vay phải trả thông qua hệ thống thu vốn vay tự động Lãi suất cạnh tranh phí hợp lý Đối tượng điều kiện : • Q khách thỏa tiêu chí ACB quy định về: • Mở giao dịch tài khoản ACB • Tình hình tài • Uy tín tốn Q khách tổ chức kinh tế có tài khoản tiền gửi tốn khơng kỳ hạn ACB Đặc điểm: • • • • • • • Loại tiền vay: VND Thời gian hạn mức thấu chi: Tối đa 12 tháng Phương thức vay: vay theo hạn mức thấu chi Lãi suất vay: theo quy định ACB thời điểm Mức phí: áp dụng theo quy định ACB thời điểm Phương thức trả nợ vay: + Trả lãi: Trả tự động qua tài khoản tiền gửi toán vào ngày 15 hàng tháng + Trả vốn gốc: Trả tự động vào cuối ngày làm việc Quý khách có số dư Có tài khoản tiền gửi tốn khơng kỳ hạn số dư Nợ tài khoản cho vay thấu chi Sử dụng phương tiện rút vốn tài khoản tiền gửi toán như: Giấy rút tiền mặt, ủy nhiệm chi, séc… b, Khách hàng cá nhân Thấu chi tài khoản khoản vay linh hoạt dành cho khách hàng có nhu cầu chi tiêu vượt số tiền tài khoản cá nhân mở ACB Khách hàng trả lãi số tiền số ngày thực tế sử dụng Số tiền thấu chi lên đến 100 triệu đồng Đối tượng điều kiện: • Cá nhân người Việt Nam có HKTT/ KT3/ đăng ký tạm trú nơi đăng ký vay cơng tác tất loại hình doanh nghiệp không bao gồm doanh nghiệp tư nhân công ty hợp danh • Thu nhập rịng hàng tháng: o Từ triệu đồng trở lên khu vực TP.HCM Hà Nội; Từ triệu đồng trở lên tỉnh thành phố khác Thời gian làm việc cơng ty tối thiểu 12 tháng Có điện thoại liên lạc o • • Đặc tính sản phẩm: • • • • • • • • Thời hạn thấu chi: 12 tháng Số tiền thấu chi: lên đến 100 triệu đồng, tùy theo nhu cầu thu nhập khách hàng Lãi suất phí: theo quy định ACB thời điểm Phương thức trả nợ: ACB tự động thu lãi vốn theo hình thức sau.Thu vốn: vào cuối ngày làm việc, ACB tự động thu hồi số tiền thấu chi từ tài khoản tiền gửi toán khách hàng.Thu lãi: vào ngày 15 hàng tháng, ACB tự động thu lãi từ tài khoản tiền gửi toán khách hàng Lãi suất: 12.24%/năm tính theo dư nợ gốc tương đương 21%/năm tính theo dư nợ giảm dần Lãi suất xác phụ thuộc vào khoản vay, đối tượng khách hàng lãi suất thị trường Mức phí toán chậm: 150% lãi suất vay vốn/số tiền tốn chậm Thủ tục vay vốn: • Giấy đề nghị kiêm phương án vay tiêu dùng tín chấp theo mẫu ACB • Giấy đề nghị mở tài khoản (đối với khách hàng chưa có tài khoản ACB) • Bản CMND (không 15 năm kể từ ngày cấp) • Bản HKTT/ KT3/ đăng ký tạm trú nơi đăng ký vay • Bản Hợp đồng lao động • Giấy cam kết chuyển lương theo mẫu ACB • Sao kê giao dịch tài khoản ngân hàng tháng gần (có dấu xác nhận ngân hàng phát hành); Giấy xác nhận lương theo mẫu ACB Phiếu Lương/ Bản bảng lương tháng gần (có đóng dấu treo cơng ty) • Bản chứng từ chứng minh thu nhập khác (nếu có) II.2.Ngân hàng xây dựng Việt Nam (VNCB) Không cho vay thấu chi với khách hàng doanh nghiệp, áp dụng cho khách hàng cá nhân Tiện ích • Cho phép Quý khách chi vượt số tiền có tài khoản tốn (của Quý khách mở Ngân hàng Xây dựng Việt Nam) nhằm đáp ứng phần vốn thiếu hụt tạm thời Quý khách cho mục đích chi tiêu, sinh hoạt tiêu dùng; • Có khơng có đảm bảo tài sản • Hạn mức thấu chi lên đến 300 triệu đồng (trường hợp có tài sản đảm bảo), lên đến 50 triệu đồng (trường hợp khơng có tài sản đảm bảo); • Đăng ký cấp hạn mức thấu chi lần để sử dụng dịch vụ suốt 12 tháng; • Lãi suất hợp lý, tính theo ngày sử dụng thực tế; • Thủ tục vay đơn giản, khơng cần nộp thêm chứng từ; • Khách hàng rút vốn vay lúc nơi đâu, số lần rút tiền không hạn chế Đối tượng điều kiện • Đối tượng: Cá nhân người Việt Nam • Điều kiện + Điều kiện chung (cho vay thấu chi có / khơng có bảo đảm tài sản) ◦ Khách hàng có đầy đủ lực hành vi dân lực pháp luật dân theo Pháp luật; ◦ Khách hàng phải có độ tuổi 18 thời hạn kết thúc khoản vay không 60 tuổi nam 55 tuổi nữ; ◦ Có Hộ thường trú đăng ký tạm trú có thời hạn nơi đăng ký vay; ◦ Có thu nhập ổn định đảm bảo khả trả nợ cho Ngân hàng Xây dựng Việt Nam; ◦ Khơng có nợ từ nhóm đến nhóm tổ chức tín dụng + Ngồi ra, khách hàng vay thấu chi khơng có bảo đảm tài sản phải thỏa thêm điều kiện sau: ◦ Đang làm việc Đơn vị có thực chi trả lương qua tài khoản Ngân hàng Xây dựng Việt Namvà thuộc loại hình sau: Cty Nhà nước Cty Cổ phần Tổ chức, hiệp hội nước Cty Liên doanh Cty TNHH Việt Nam VPĐD Cty nước Cty Nước Cơ quan hành nghiệp Hợp tác xã ◦ Đang làm việc theo dạng biên chế, Hợp đồng lao động không xác định thời hạn Hợp đồng lao động xác định thời hạn (thời hạn lại Hợp đồng lao động > 06 tháng) có thời gian làm việc Đơn vị thực chi trả lương qua tài khoản Ngân hàng Xây dựng Việt Nam tối thiểu 12 tháng; ◦ Thu nhập ròng hàng tháng: - Từ triệu đồng trở lên cán làm việc doanh nghiệp - Từ triệu đồng trở lên cán làm việc đơn vị hành nghiệp Đặc tính sản phẩm • Loại tiền vay: VND; • Thời hạn vay: Tối đa 12 tháng; • Tài sản đảm bảo: có khơng có tài sản đảm bảo; • Phương thức trả nợ: Ngân hàng Xây dựng Việt Nam tự động thu lãi vốn theo hình thức sau: ◦ Thu gốc: vào cuối ngày làm việc, Ngân hàng Xây dựng Việt Nam tự động thu hồi số tiền thấu chi từ tài khoản tiền gửi toán khách hàng ◦ Thu lãi: vào ngày 25 hàng tháng, Ngân hàng Xây dựng Việt Nam tự động thu lãi từ tài khoản tiền gửi tốn khách hàng • Lãi suất: theo quy định Ngân hàng Xây dựng Việt Nam thời kỳ; Hồ sơ vay vốn • Giấy đề nghị cấp hạn mức thấu chi (theo mẫu VNCB) (link download); • Hồ sơ pháp lý: CMND, Hộ khẩu/ sổ đăng ký tạm trú có thời hạn, Giấy cam kết đồng trách nhiệm trả nợ vợ/ chồng khách hàng vay (nếu có); • Hồ sơ chứng minh khả tài nguồn trả nợ; • Hồ sơ tài sản đảm bảo (nếu có) II.3 Ngân hàng Agribank Đặc tính • • • • • • • Hạn mức khách hàng sử dụng vượt số tiền có tài khoản tiền gửi tốn không kỳ hạn Loại tiền vay: VND/ngoại tệ Thời gian cho vay: Tối đa 12 tháng Bảo đảm tiền vay: tài sản, không đảm bảo tài sản, bảo lãnh Phương thức cho vay: cho vay lần nhiều lần theo nhu cầu khách hàng Trả nợ gốc lãi vốn vay: thu tự động tài khoản tiền gửi Lãi suất: 17-20%/năm tính theo dư nợ giảm dần Mức lãi suất xác phụ thuộc vào khoản vay, đối tượng khách hàng lãi suất thị trường Mức phí trả chậm: 150% lãi suất vay vốn/khoản tiền trả chậm o • Đối tượng, điều kiện vay • • • • Có độ tuổi thời gian vay vốn từ 18 đến 55 (đối với nữ) đến 60 (đối với nam); Bản HKTT/ KT3 nơi đăng ký vay Có thu nhập thường xuyên ổn định chi trả qua tài khoản tiền gửi tốn mở Agribank; Có hộ thường trú/ tạm trú dài hạn nơi vay II.4 Thực trạng thấu chi NHTM Nhu cầu vay vốn tiêu dùng bổ sung vốn kinh doanh người dân ngày tăng, dịp cuối năm, dịp NHTM đẩy mạnh dịch vụ sản phẩm tín dụng đến với người tiêu dùng Các khoản vay tín chấp thường có giá trị nhỏ, thủ tục thường đơn giản, thời gian cho vay nhanh nên lãi suất cao nhiều khách hàng lựa chọn Thấu chi hình thức cho vay tín chấp mà ngân hàng thương mại dang áp dụng Và hình thức cho vay thường áp dụng cho nhân viên ngân hàng co tài khoản lương ngân hàng, hay khách hàng có quan hệ thân thiết với ngân hàng, có thu nhập đặn, có tài khoản tiền gửi ngân hàng Ngân hàng Nhà nước năm 2014 có văn yêu cầu NH thương mại đẩy mạnh cho vay, có hướng xem xét đơn giản hóa thủ tục cho vay tăng cường khả cho vay khơng có bảo đảm tài sản (cho vay tín chấp) Chủ tịch HĐQT doanh nghiệp ngành khí Hải Dương khẳng định, vay tiền mà khơng cần tài sản đảm bảo chuyện khó lên trời Ông cho biết, tháng gần hoạt động sản xuất kinh doanh có dấu hiệu tiến triển sau nhiều tháng gặp khó khăn Dù có quan hệ tín dụng chục năm với số ngân hàng quen đặt vấn đề vay vốn tiếp tục mở rộng sản xuất, ngân hàng lắc đầu Đơn giản doanh nghiệp khơng tài sản đảm bảo để chấp ngân hàng Theo đại diện ngân hàng, thực tế, cho vay tín chấp ngân hàng sản phẩm chủ lực mảng khách hàng cá nhân Hầu Lợi ích Thủ tục vay đơn giản, tiện lợi rút vốn vay nhiều lần với 01 hồ sơ vay Doanh nghiệp chủ động nguồn vốn vay cấp hạn mức tín dụng Thích hợp với doanh nghiệp có nhu cầu vốn thường xuyên, tốc độ luân chuyển vốn lưu động nhanh có uy tín Vietcombank e MHB Đối tượng điều kiện : a Có tư cách pháp nhân, thành lập hoạt động theo pháp luật hành b Có tình hình tài lành mạnh, khơng có nợ q hạn, sản xuất kinh doanh có lãi, đảm bảo trả nợ vay (gốc lãi) cho MHB thời hạn cam kết c Có dự án/phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi, hiệu quả, phù hợp với quy định pháp luật d Thực đảm bảo tiền vay theo quy định MHB e Có mức vốn định để tham gia vào phương án/dự án xin vay vốn Đặc điểm sản phẩm : Thời gian cho vay: theo vòng quay vốn Thời hạn hiệu lực Hợp đồng tín dụng: lên đến 48 tháng Loại tiền vay: VND USD Mức cho vay: Tùy vào nhu cầu, khả trả nợ khách hàng kết thẩm định MHB j Lãi suất: Theo lãi suất quy định hành MHB f g h i C Cho vay lần I Quy trình nghiệp vụ cho vay lần Thế cho vay lần đặc điểm 1.1 Khái niệm Cho vay lần: Mỗi lần cho vay khách hàng ngân hàng thương mại thực thủ tục vay vốn cần thiết ký kết hợp đồng tín dụng 1.2 Đặc điểm Đặc điểm cho vay lần khách hàng xin vay phải làm hồ sơ xin vay Như khách hàng có vay, khách hàng phải làm nhiêu hồ sơ xin vay Bộ phận tín dụng tiến hành phân tích hồ sơ vay xem xét cho vay hồ sơ cụ thể 1.3 Phạm vi áp dụng Cho vay lần áp dụng trường hợp sau: • Khách hàng vay khơng thường xun: • Khách hàng vay thường xuyên chưa ngân hàng tín nhiệm cho áp dụng hạn mức tín dụng • Thường áp dụng cho khoản vay dài hạn cho vay dự án • Thường yêu cầu khách hàng phải có đảm bảo Các bước thực Cách thức phát tiền vay thu nợ thu lãi thực sau: Bước 1: Hướng dẫn lập hồ sơ tiếp nhận hồ sơ đề nghị cấp tín dụng Một hồ sơ đề nghị cấp tín dụng cần thu thập từ khách hàng thơng tin sau: • Thơng tin lực pháp lý lực hành vi khách hàng • Thơng tin khả sử dụng hoàn trả vốn khách hàng • Thơng tin bảo đảm tín dụng • Khách hàng phải lập nộp cho ngân hàng loại giấy tờ sau • Giấy đề nghị vay vốn • Giấy tờ chứng minh tư cách pháp nhân khách hàng, ví dụ giấy phép thành lập, định bổ nhiệm giám đốc, điều lệ hoạt động • Phương án SXKD kế hoạch trả nợ, dự án đầu tư • Báo cáo tài thời kỳ gần • Các giấy tờ liên quan đến TS chấp, cầm cố bảo lãnh • Các giấy tờ liên quan khác cần thiết Bước 2: Phân tích tín dụng (Thẩm định hồ sơ vay) Là phân tích khả tiềm tàng khách hàng sử dụng vốn tín dụng, khả hoàn trả khả thu hồi vốn vay gốc lãi Mục tiêu phân tích tín dụng tìm kiếm tình dẫn đến rủi ro cho ngân hàng, tiên lượng khả kiểm sốt loại rủi ro dự kiến biện pháp phòng ngừa hạn chế thiệt hại xảy Bước 3: Quyết định ký hợp đồng tín dụng, đăng ký TS đảm bảo Có hai loại sai lầm thường xảy khâu này: • Quyết định chấp thuận cho vay khách hàng khơng tốt • Từ chối cho vay khách hàng tốt → Cả hai loại sai lầm dẫn đến thiệt hại đáng kể cho ngân hàng Loại sai lầm thứ dễ dẫn đến thiệt hại nợ hạn nợ thu hồi, tức thiệt hại tài Loại sai lầm thứ hai dễ dẫn đến thiệt hạivề uy tín hội cho vay Bước 4: Giải ngân Nguyên tắc giải ngân luôn gắn liền vận động tiền tệ với vận động hàng hoá dịch vụ đối ứng nhằm đảm bảo khả thu hồi nợ sau Dựa vào hợp đồng tín dụng , ngân hàng phát dần tiền vay theo yêu cầu khách hàng, phát tiền vay, khoản tiền vay ghi có vào tài khoản tiền gởi khách hàng chuyển trả thẳng cho nhà cung cấp ghi nợ số tiền vay vào tài khoản tiền vay Bước 5: Giám sát tín dụng Giám sát tín dụng nhằm mục tiêu bảo đảm cho tiền vay sử dụng mục đích cam kết, kiểm sốt rủi ro tín dụng, phát chấn chỉnh kịp thời sai phạm ảnh hưởng đến khả thu hồi nợ sau Các phương pháp giám sát tín dụng áp dụng bao gồm: • Giám sát hoạt động tài khoản khách hàng ngân hàng • Phân tích báo cáo tài khách hàng theo định kỳ • Giám sát khách hàng thông qua việc trả lãi định kỳ • Kiểm sốt địa điểm hoạt động sản xuất kinh doanh nơi cư ngụ khách hàng đứng tên vay vốn • Kiểm tra hình thức bảo đảm tiền vay • Giám sát hoạt động khách hàng thơng qua mối quan hệ với khách hàng khác • Giám sát khách hàng thông qua thông tin thu thập khác Bước 6: Thanh lý hợp đồng tín dụng Đây khâu kết thúc qui trình tín dụng Khâu gồm có việc quan trọng cần xử lý: • Thu nợ gốc lãi : Theo phương thức cho vay nợ gốc lãi thu thời điểm.Khi đến ngày trả nợ ghi hợp đồng tín dụng , khách hàng phải chủ động lập giấy trả nợ cho ngân hàng.Ngân hàng trích tiền gởi khách hàng để thu nợ.Còn tiền lãi ngân hàng thu sau tính tốn số dư ổn định, theo công thức : LÃI TIỀN VAY = SỐ TIỀN VAY * THỜI GIAN VAY * LÃI SUẤT VAY • Tái xét hợp đồng tín dụng • Thanh lý hợp đồng tín dụng Ưu, nhược điểm ➢ Ưu điểm: Phương thức linh hoạt trình sử dụng vốn ngân hàng Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn, ngân hàng xem xét đáp ứng (mỗi lần vay ngân hàng định thời hạn cho khoản vay đó, đến thời hạn trả nợ người vay phải có trách nhiệm trả nợ ngân hàng) Do đó, qua phương thức cho vay ngân hàng kiểm tra chặt chẽ vay, tính tốn hiệu kinh tế đối tượng cho vay từ đảm bảo khả an toàn vốn cho ngân hàng ➢ Nhược điểm: Cho vay lần thủ tục rườm rà, phức tạp, gây khó khăn cho người vay Mỗi lần vay tiền, người vay phải làm đơn xin vay gửi tới ngân hàng xem xét định cho vay Nếu đối tượng vay vốn có vịng quay nhanh doanh nghiệp sử dụng vay vào nhiều mục đích mà ngân hàng khơng kiểm sốt điều gây nên tình trạng chiếm dụng vốn lẫn ảnh hưởng đến việc thu hồi nợ, ảnh hưởng đến nguồn vốn ngân hàng ❖ Phân biệt cho vay THMTD cho vay lần Cho vay theo hạn mức tín dụng cho vay lần hai phương pháp cho vay ngắn hạn áp dụng phổ biến ngân hàng thương mại (NHTM) Giữa hai phương pháp có điểm khác sau: a Khái niệm -Cho vay theo hạn mức tín dụng ( HMTD) hình thức cấp tín dụng NHTM mà theo đó, KH việc làm hồ sơ để vay kì định với mức tín dụng mà KH NH thoả thuận - Cho vay lần (từng món) hình thức cấp TD NHTM mà theo làm hồ sơ vay lần định với mức TD NH KH thoả thuận b Cách lập hồ sơ - HMTD: Người vay lập hồ sơ lần cho nhiều khoản vay, ngân hàng cấp cho khách hạn mức, giới hạn dư nợ, không giới hạn doanh số (Ví dụ: Vay hạn mức 50tr tháng, bạn vay tối đa 50tr, trả 20tr tháng vay tiếp 30tr,có thể giải ngân làm nhiều lần theo nhu cầu vay vốn số dư cuối tháng không vượt hạn mức 50tr.) - Cho vay lần: Người vay phải làm hồ sơ vay vốn cho lần vay với lãi suất thời hạn trả tiền số tiền vay xác định (Ví dụ: Giả sử 1/8/2014 bạn có nhu cầu mua NVL, bạn lập hồ sơ vay 300tr thời hạn tháng Tới tháng sau 12/10/2014 bạn cần mua số thiết bị bạn lại lập hồ sơ xin vay 150tr thời hạn tháng Nếu ngân hàng ch bạn vay họ giải ngân theo dõi khoản nợ riêng, tính lãi riêng thu nợ riêng.) c Ưu điểm - HMTD: Đây hình thức vay tiên tiến có nhiều lợi ích cho doanh nghiệp chủ động vốn, thủ tục vay đơn giản - Vay lần: thủ tục rõ ràng, ngân hàng chủ động việc cho vay Loại hình phổ biến việt nam hầu hết doanh nghiệp việt nam thường hoạt động theo thời vụ, ngân hàng nghiệp vụ cịn chưa cao nên cho vay theo hình thức rủi ro d Nhược -HMTD:Khơng phổ biến việt nam, hành lang pháp lý chưa chặt chẽ dẫn đến NH khó xử lý phạt nợ hạn - Vay lần: thủ tục phức tạp, doanh nghiệp sử dụng vốn không linh động lần vay phải làm thủ tục, phù hơp với doanh nghiệp hoạt động theo thời vụ e Kỳ hạn -HMTD: Không định kỳ hạn nợ cụ thể cho lần giải ngân kiểm soát chặt chẽ hạn mức thực tế - Vay lần: Định kỳ cụ thể cho khoản vay, người vay trả nợ lần đáo hạn f Lãi suất: -HMTD: Lãi suất thường cao vay lần NH phải chuẩn bị vốn cho doanh nghiệp g Cách giải ngân -HMTD: giải ngân nhiều lần hạn mức cho phép -Vay lần: giải ngân lần cho toàn hạn mức h.Cơng thức tính: - Vay vốn theo HMTD xác định sau: Nhu cầu vay vốn lớn = ( Chi phí SX / Vịng quay VLĐ ) - Vốn CSH - VHĐ khác - Vay vốn lần xác định sau Nhu cầu vay vốn = NC vay VLĐ - Vốn CSH & Vốn HĐ khác II Một số sản phẩm cho vay theo phương thức cho vay lần (Vay món) Ngân hàng ACB 1.1 VAY ĐẦU TƯ TÀI SẢN CỐ ĐỊNH Vay đầu tư tài sản cố định sản phẩm tín dụng nhằm hỗ trợ nguồn vốn khách hàng có nhu cầu đầu tư tài sản : Mua máy móc thiết bị • Phương tiện vận tải phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh dịch vụ, gồm có: o Các dịng xe đến 45 chỗ o Các dòng xe tải thương mại đến 15 • Mua/xây dựng/sửa chữa bất động sản làm địa điểm sản xuất kinh doanh dịch vụ Đặc tính sản phẩm: • Số tiền vay: tuỳ theo phương án đầu tư tài sản giá trị tài sản bảo đảm • Thời gian vay: o Đầu tư phương tiện vận tải: tối đa 48 tháng o Đầu tư máy móc trang thiết bị: tối đa 120 tháng o Mua bất động sản làm địa điểm sản xuất kinh doanh dịch vụ: tối đa 180 tháng o Xây dựng bất động sản làm địa điểm sản xuất kinh doanh dịch vụ: tối đa 120 tháng o Sữa chữa bất động sản làm địa điểm sản xuất kinh doanh dịch vụ: tối đa 84 tháng • Loại tiền vay: VND, USD, EUR • Ân hạn trả vốn: thời gian chưa đưa tài sản vào vận hành thức tối đa 12 tháng • Lãi suất cạnh tranh tính dư nợ thực tế (dư nợ giảm dần) • Phương thức giải ngân linh hoạt, giải ngân lần nhiều lần theo tiến độ đầu tư/ toán thực tế • Phương thức trả nợ: o Lãi trả: hàng tháng o Vốn trả: hàng tháng định kỳ ≤ tháng/lần theo phương thức góp vốn góp bậc thang tăng 10-20%/năm Đối tượng khách hàng: • Khách hàng cá nhân người Việt Nam, hộ gia đình • Độ tuổi từ 18 trở lên Điều kiện vay: • Sản xuất kinh doanh hợp pháp/hợp lệ • Tài sản đầu tư có nguồn gốc hợp pháp • Có phương án sản xuất kinh doanh (SXKD) khả thi có nguồn thu nhập từ hoạt động SXKD đủ để trả nợ vay • Có tài sản chấp: bất động sản (nhà/ đất), động sản, giấy tờ có giá người vay người thân gia đình Hồ sơ vay vốn: • • • • • • Giấy đề nghị vay vốn (theo mẫu ACB) CMND, hộ khẩu/KT3 người vay người bảo lãnh (nếu có) Chứng từ pháp lý tình hình hoạt động SXKD sở/doanh nghiệp Giấy tờ liên quan đến tài sản chấp Chứng từ chứng minh nguồn thu nhập 1.2 VAY HỖ TRỢ VỐN KINH DOANH Cho vay Hỗ trợ vốn kinh doanh sản phẩm tín dụng nhằm hỗ trợ nguồn vốn cho khách hàng có nhu cầu vốn kinh doanh trung dài hạn không áp lực trả vốn thời gian năm đầu Ngồi khách hàng cịn linh hoạt chọn mức góp hàng năm tăng dần phù hợp với tốc độ tăng trưởng kinh doanh khách hàng Đặc tính sản phẩm: • • • • • • • • Số tiền vay: Theo phương án sản xuất kinh doanh (SXKD) tối đa 10 tỷ đồng Thời gian vay: Tối đa 84tháng Loại tiền vay: VND Ân hạn vốn: Tối đa 24 tháng Lãi suất cạnh tranh tính dư nợ thực tế (dư nợ giảm dần) Phương thức cho vay: Vay (từng lần) Phương thức giải ngân linh hoạt, giải ngân lần nhiều lần theo nhu cầu thực tế hoạt động SXKD Phương thức trả nợ linh hoạt: o Lãi trả: hàng tháng Vốn trả: hàng tháng định kỳ ≤ tháng/lần theo phương thức góp hoặcvốn góp bậc thang tăng 10-20%/năm Đối tượng khách hàng: o Khách hàng cá nhân người Việt Nam, hộ gia đình • Độ tuổi từ 18 trở lên Điều kiện vay: • Sản xuất kinh doanh hợp pháp/hợp lệ • Có phương án SXKD khả thi nguồn thu nhập từ hoạt động SXKD đủ để trả nợ vay • Tài sản chấp: bất động sản (nhà/đất), động sản, giấy tờ có giá người vay người thân gia đình Hồ sơ vay vốn: • Giấy đề nghị vay vốn (theo mẫu ACB) • CMND, hộ khẩu/KT3 người vay người bảo lãnh (nếu có) • Chứng từ pháp lý tình hình hoạt động SXKD sở/doanh nghiệp • Giấy tờ liên quan đến tài sản chấp • Chứng từ chứng minh nguồn thu nhập 1.3 VAY BỞ SUNG VLĐ • Là sản phẩm tín dụng nhằm hỗ trợ nguồn vốn cho khách hàng có nhu cầu bổ sung vốn lưu động như: mua nhiên/nguyên vật liệu, hàng hoá dự trữ, tài trợ khoản đối tác chậm trả, trả lương nhân công, điện nước, phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh dịch vụ Đặc tính sản phẩm: • • • • • • • Số tiền vay: theo phương án sản xuất kinh doanh (SXKD) giá trị tài sản đảm bảo Thời gian vay: Thời gian vay: tối đa 12 tháng Loại tiền vay: VND Lãi suất cạnh tranh tính dư nợ thực tế (dư nợ giảm dần) Phương thức cho vay: Vay (từng lần) cấp HMTD giải ngân theo KUNN Phương thức giải ngân linh hoạt, giải ngân lần nhiều lần theo nhu cầu thực tế hoạt động SXKD Phương thức trả nợ: Lãi trả hàng tháng hàng quý o Vốn trả cuối kỳ theo khế ước nhận nợ Đối tượng khách hàng: o Khách hàng cá nhân người Việt Nam, hộ gia đình • Độ tuổi từ 18 trở lên Điều kiện vay: • Sản xuất kinh doanh hợp pháp/hợp lệ • Có phương án SXKD khả thi nguồn thu nhập từ hoạt động SXKD đủ để trả nợ vay • Tài sản chấp: bất động sản (nhà/đất), động sản, giấy tờ có giá người vay người thân gia đình Hồ sơ vay vốn: • • • • • • Giấy đề nghị vay vốn (theo mẫu ACB) CMND, hộ khẩu/KT3 người vay người bảo lãnh (nếu có) Chứng từ pháp lý tình hình hoạt động SXKD sở/doanh nghiệp Giấy tờ liên quan đến tài sản chấp Chứng từ chứng minh nguồn thu nhập 1.4 CHO VAY BỔ SUNG VỐN KINH DOANH TRẢ GÓP "Vay trung hạn bổ sung vốn lưu động, vốn cố định" Cho vay bổ sung vốn kinh doanh trả góp hình thức tài trợ nguồn vốn ngắn hạn khoảng thời gian trung hạn cho doanh nghiệp có nhu cầu: • Bổ sung vốn lưu động để tốn chi phí nước • Đầu tư sửa chữa/nâng cấp tài sản cố định chi phí phân bổ nhiều năm Đối tượng: Các loại hình doanh nghiệp hoạt động hợp pháp Việt Nam Đặc điểm: • • • • Loại tiền vay: VND Thời hạn vay: Trên 12 tháng đến tối đa 60 tháng Phương thức vay: vay lần Phương thức trả nợ: - Trả nợ gốc: hàng tháng, hàng quý - Trả nợ lãi : hàng tháng Ngân hàng BIDV 2.1 Cho vay đầu tư tài sản cố định Đặc điểm • • • • • Đối tượng cho vay: tài sản cố định hình thành theo Dự án/ tài sản nhỏ, lẻ Điều kiện tài sản đầu tư: 100% qua sử dụng Mức cho vay: tối đa 90% nguyên giá tài sản đầu tư Thời gian vay: phù hợp nhu cầu, mức độ tín nhiệm, khả trả nợ khách hàng Tài sản đảm bảo: tài sản hình thành từ vốn vay, bất động sản tài sản khác theo quy định Hồ sơ, điều kiện sử dụng Cung cấp hồ sơ liên quan: hồ sơ pháp lý, tài chính, tài sản đảm bảo, theo quy định BIDV • Thẩm định, xét duyệt theo quy trình BIDV • Ký kết hợp đồng tín dụng Ngân hàng xây dựng Việt Nam (VNCB) • 3.1 CHO VAY CẦM CỐ CỔ PHIẾU Đối tượng điều kiện • Đối tượng: Pháp nhân sở hữu hợp pháp cổ phiếu • Điều kiện ◦ Mở tài khoản Cơng ty chứng khoán mà Ngân hàng Xây dựng Việt Nam ký Hợp đồng hợp tác (đối với cổ phiếu niêm yết); ◦ Khách hàng khơng có nợ q hạn Ngân hàng Xây dựng Việt Nam tổ chức tín dụng khác; ◦ Có tài sản đảm bảo cổ phiếu niêm yết chưa niêm yết thuộc danh mục cổ phiếu nhận cầm cố Ngân hàng Xây dựng Việt Nam; ◦ Các điều kiện khác theo quy định Ngân hàng Xây dựng Việt Nam Đặc tính sản phẩm • Loại tiền vay: VND; • Thời hạn vay: ◦ Vay lần: tối đa 03 tháng ◦ Vay theo hạn mức tín dụng: tối đa 12 tháng, thời hạn khế ước không 03 tháng • Tài sản đảm bảo: Cầm cố cổ phiếu thuộc quyền sở hữu hợp pháp khách hàng bao gồm: ◦ Cổ phiếu niêm yết thức thị trường chứng khoán tập trung ◦ Cổ phiếu OTC doanh nghiệp ngành tài chính- ngân hàng • Phương thức trả nợ: ◦ Thu gốc: hàng tháng cuối kỳ tùy theo thu nhập nguồn trả nợ khách hàng ◦ Thu lãi: hàng tháng cuối kỳ tùy theo thu nhập nguồn trả nợ khách hàng • Lãi suất: theo quy định Ngân hàng Xây dựng Việt Nam thời kỳ; • Phí: Vui lịng tham khảo (link đến Biểu phí tín dụng) Hồ sơ vay vốn • Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án trả nợ; • Hồ sơ pháp lý Tổ chức; • Hồ sơ chứng minh khả tài nguồn trả nợ; • Giấy tờ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay; • Hồ sơ tài sản đảm bảo: Thơng báo kết giao dịch Trung tâm giao dịch chứng khoán, xác nhận số lượng cổ phiếu nắm giữ Cơng ty ;chứng khốn cấp, cổ phiếu, sổ cổ đơng, Giấy chứng nhận cổ đơng,…; • Các giấy tờ liên quan khác (nếu có) 3.2 CHO VAY BỔ SUNG VỐN KINH DOANH Đối tượng điều kiện cho vay • Đối tượng: Khách hàng doanh nghiệp (bao gồm doanh nghiệp nhà nước, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần, công ty hợp danh, doanh nghiệp tư nhân hợp tác xã) • Điều kiện cho vay: ÷ Có giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh cịn hiệu lực; ÷ Ngành nghề kinh doanh phù hợp với quy định pháp luật; ÷ Thời gian hoạt động sản xuất, kinh doanh liên tục từ 12 tháng trở lên tính đến thời điểm vay vốn; ÷Tài sản bảo đảm thuộc sở hữu hợp pháp khách hàng vay hoặc/ bên bảo lãnh Đặc tính sản phẩm • Loại tiền cho vay: VND, USD (chỉ cho vay USD KH doanh nghiệp) • Mức cho vay: Tùy vào nhu cầu vốn, khả trả nợ phương án khách hàng, tối đa lên đến 80% tổng nhu cầu vốn lưu động • Thời hạn cho vay: tối đa 01 năm • Hình thức cho vay: cho vay theo hạn mức cho vay lần • Phương thức trả nợ: ÷ Trả lãi hàng tháng, hàng quý ÷ Trả vốn định kỳ cuối kỳ Hồ sơ vay vốn • Giấy đề nghị vay vốn (theo mẫu Ngân hàng Xây dựng Việt Nam) • Hồ sơ pháp lý; • Tài liệu chứng minh mục đích sử dụng vốn khả trả nợ; • Hồ sơ tài sản bảo đảm ... Cho vay Hạn mức tín dụng Khái niệm Cho vay theo hạn mức tín dụng hình thức cấp tín dụng NHTM mà theo đó, khách hàng phải làm hồ sơ để vay kì định với mức tín dụng mà khách hàng ngân hàng thỏa... chi phương thức tài trợ ngắn hạn ngân hàng cho phép khách hàng rút tiền vượt số dư tài khoản vãng lai phạm vi số tiền thời hạn định cở sở hợp đồng tín dụng khách hàng ngân hàng Mức tín dụng thoả... tiền ngân hàng cho vay mà khách hàng sử dụng (thấu chi) coi tín dụng cấp phát bắt đầu tính tiền lãi.NH cấp cho khách hàng hạn mức sử dụng tiền tái khoản vãng lai ngân hàng Tài khoản sử dụng để