Phát triển hệ thống thông tin tín dụng trong hệ thống ngân hàng việt nam hiện nay

Phát triển hệ thống thông tin tín dụng trong hệ thống ngân hàng việt nam hiện nay Phát triển hệ thống thông tin tín dụng trong hệ thống ngân hàng việt nam hiện nay Phát triển hệ thống thông tin tín dụng trong hệ thống ngân hàng việt nam hiện nay Phát triển hệ thống thông tin tín dụng trong hệ thống ngân hàng việt nam hiện nay Phát triển hệ thống thông tin tín dụng trong hệ thống ngân hàng việt nam hiện nay Phát triển hệ thống thông tin tín dụng trong hệ thống ngân hàng việt nam hiện nay

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài: PHÁT TRIỂN HỆ THỐNG THƠNG TIN TÍN DỤNG TRONG HỆ THỐNG NGÂN HÀNG VIỆT NAM HIỆN NAY SINH VIÊN THỰC HIỆN : BÙI LÊ DUY MÃ SINH VIÊN : A17020 CHUYÊN NGÀNH : NGÂN HÀNG HÀ NỘI - 2014 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài: PHÁT TRIỂN HỆ THỐNG THƠNG TIN TÍN DỤNG TRONG HỆ THỐNG NGÂN HÀNG VIỆT NAM HIỆN NAY Giáo viên hướng dẫn Sinh viên thực Mã sinh viên Chuyên ngành : TS Nguyễn Thị Thúy : Bùi Lê Duy : A17020 : Ngân hàng HÀ NỘI - 2014 Thang Long University Library LỜI CẢM ƠN Để hồn thành khóa luận này, em xin tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến giảng viên hướng dẫn Tiến sỹ Nguyễn Thị Thúy, tận tình hướng dẫn bảo em suốt trình viết khóa luận tốt nghiệp Em chân thành cảm ơn quý thầy, cô Khoa Kinh tế - Quản lý, trường Đại học Thăng Long tận tình truyền đạt kiến thức năm qua em học trường Với vốn kiến thức tiếp thu trình học khơng tảng cho q trình nghiên cứu khóa luận mà cịn hành trang q báu để em bước vào đời cách vững tự tin Cuối em kính chúc thầy, dồi sức khỏe thành công nghiệp cao q Đồng kính chúc cơ, chú, anh, chị Trung tâm Thơng tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam dồi sức khỏe, đạt nhiều thành công công việc Em xin trân trọng cảm ơn ! Sinh viên thực Bùi Lê Duy LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan Khóa luận tốt nghiệp tự thân thực có hỗ trợ từ giáo viên hướng dẫn không chép cơng trình nghiên cứu người khác Các liệu thơng tin thứ cấp sử dụng Khóa luận có nguồn gốc trích dẫn rõ ràng Tơi xin chịu hồn tồn trách nhiệm lời cam đoan ! Sinh viên Bùi Lê Duy Thang Long University Library MỤC LỤC Lời cảm ơn Lời cam đoan Mục lục Danh mục chữ viết tắt Danh mục bảng sơ đồ Lời mở đầu CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN HỆ THỐNG THÔNG TIN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1 Hệ thống thơng tin tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm thơng tin tín dụng ngân hàng 1.1.2 Khái niệm hệ thống thơng tin tín dụng ngân hàng 1.2 Cấu trúc, vận hành quan hệ hệ thống TTTD ngân hàng 1.2.1 Cấu trúc hệ thống thơng tin tín dụng ngân hàng 1.2.2 Chu trình vận hành hệ thống thơng tin tín dụng 1.2.3 Các dịch vụ hệ thống thơng tin tín dụng ngân hàng 1.2.3.1 Dịch vụ báo cáo thơng tin tín dụng doanh nghiệp 1.2.3.2 Dịch vụ báo cáo thông tin tín dụng cá nhân tiêu dùng 1.2.3.3 Dịch vụ xếp hạng tín dụng doanh nghiệp 10 1.2.3.4 Dịch vụ chấm điểm tín dụng khách hàng cá nhân 16 1.2.4 Lợi ích hệ thống thơng tin tín dụng ngân hàng 17 1.3 Phát triển hệ thống TTTD ngân hàng 18 1.3.1 Khái niệm phát triển hệ thống TTTD ngân hàng 19 1.3.2 Các tiêu chí đánh giá mức độ phát triển hệ thống TTTD ngân hàng 19 1.3.3 Nhân tố ảnh hưởng đến phát triển hệ thống TTTD ngân hàng .21 1.3.3.1 Năng lực chủ thể tham gia hệ thống TTTD ngân hàng 21 1.3.3.2 Công nghệ tin học truyền thông 21 1.3.3.3 Thị trường thơng tin tín dụng ngân hàng .22 1.3.3.4 Hội nhập hợp tác quốc tế 25 1.3.3.5 Một số nhân tố khác 26 Kết luận chương .27 CHƯƠNG THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HỆ THỐNG THƠNG TIN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VN 2.1 Khái qt lịch sử hình thành hệ thống TTTD ngân hàng VN 28 2.1.1 Hoạt động tín dụng ngân hàng thời kỳ đổi 28 2.1.2 Rủi ro tiềm ẩn hình thành nghiệp vụ thơng tin tín dụng 28 2.1.3 Hoạt động tín rụng qua thời kỳ lịch sử phát triển hệ thống TTTD Ngân hàng Việt Nam 30 2.1.3.1 Thời kỳ 1991 - 1993 30 2.1.3.2 Thời kỳ 1993 - 1995 30 2.1.3.3 Thời kỳ 1995 - 1999 31 2.1.3.4 Thời kỳ 1999 đến 31 2.2 Thực trạng hệ thống TTTD ngân hàng VN .32 2.2.1 Hành lang pháp lý tổ chức hệ thống TTTD ngân hàng VN 32 2.2.2 Thực trạng dịch vụ TTTD ngân hàng VN .36 2.2.3 Những kết đạt hệ thống TTTD ngân hàng VN .48 2.2.4 Hạn chế hệ thống TTTD ngân hàng VN nguyên nhân 53 2.3 Đánh giá mức độ phát triển hệ thống TTTD ngân hàng VN 58 Kết luận chương .61 CHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HỆ THỐNG THÔNG TIN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VIỆT NAM 3.1 Định hướng phát triển hệ thống TTTD ngân hàng VN .62 3.2 Các giải pháp phát triển hệ thống TTTD ngân hàng VN 62 3.2.1 Giải pháp Trung tâm TTTD ngân hàng VN 62 3.2.2 Giải pháp thành lập công ty TTTD tiêu dùng để thực báo cáo TTTD tiêu dùng chấm điểm tín dụng cá nhân 69 3.2.3 Giải pháp thành lập cơng ty xếp hạng tín dụng doanh nghiệp 69 3.2.4 Giải pháp ứng dụng công nghệ tin học truyền thống 73 3.2.5 Giải pháp tác động thị trường để phát triển dịch vụ thơng tin tín dụng .74 3.3 Một số kiến nghị 74 Kết luận chương .75 Lời kết Tài liệu tham khảo Thang Long University Library DANH MỤC VIẾT TẮT Cụm từ Tiếng Việt Viết tắt Doanh nghiệp DN Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Ngân hàng công thương Việt Nam Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn VN Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam Ngân hàng Phát triển Việt Nam Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngân hàng thương mại nhà nước Ngân hàng Trung ương Khách hàng Thông tin tín dụng Tổ chức tín dụng Trách nhiệm hữu hạn Xã hội chủ nghĩa Xếp loại tín dụng Việt Nam Việt Nam đồng Đô la Mỹ DNN&V NH NHCTVN NHĐT&PT NHNN NHNT NHNNo NHCSXH NHPT NHTM NHTMCP NHTMNN NHTW KH TTTD TCTD TNHH XHCN XLTD VN VND USD Cụm từ tiếng Việt/ tiếng Anh Cơng ty Tài Quốc tế International Finance Corporation Ngân hàng Nhân dân Trung Hoa People Bank of China Ngân hàng Phát triển Châu Á Asia Development Bank Ngân hàng Thế giới World Bank Quỹ Tiền tệ Quốc tế International Monetary Fund Viết tắt tiếng Anh IFC PBC ADB WB IMF Thu nhập quốc dân nước GDP Gross Domestic Product Trung tâm Thông tin tín dụng Credit Information Center CIC Trung tâm thơng tin tín dụng Đài Loan Joint Credit Information Center JCIC Cơ quan TTTD công Public Credit Registries PCR Công ty TTTD tiêu dùng Credit Bureau CB Cơng ty xếp loại tín dụng doanh nghiệp Credit Rating Agency CRA Công ty Dun&Bradstreet D&B Thang Long University Library DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 1.1 Bảng xếp hạng tín dụng doanh nghiệp 14 Bảng 1.2 Bảng 1.3 Thẻ điểm Credit Bureau Hồng kông 16 Thẻ điểm công ty Nuri Solution 17 Bảng 1.4 Bảng 2.1 Phí cho báo cáo thơng tin tín dụng cá nhân tiêu dùng 25 Kho liệu thơng tin tín dụng 37 Bảng 2.2 Bảng 2.3 Thang điểm tính quy mơ doanh nghiệp CIC .41 Bảng điểm tỷ số tài doanh nghiệp 42 Bảng 2.4 Trọng số với tỷ số tài doanh nghiệp .43 Bảng 2.5 Bảng 2.6 Tổng hợp điểm tín dụng số ngân hàng thương mại 44 Xếp hạng doanh nghiệp số ngân hàng thương mại 45 Bảng 2.7 Bảng 2.8 Bảng 2.9 Bảng 2.10 Bảng 2.11 Bảng 3.1 Áp dụng kết xếp hạng doanh nghiệp số ngân hàng thương mại 46 Tổng hợp trả lời tin tháng đầu năm 2014 CIC 50 Kết xếp hạng tín dụng năm 2013 theo ngành kinh tế .51 Kết xếp hạng tín dụng năm 2013 theo loại hình doanh nghiệp 52 Hệ số chia sẻ TTTD số khu vực 59 Cấu tạo mã doanh nghiệp 67 Bảng 3.2 Bảng 3.3 Bảng 3.4 Bảng 3.5 Cảnh báo tình hình tài doanh nghiệp có xu hướng xấu .68 Danh sách cảnh báo DN có dấu hiệu nghi vấn vi phạm pháp luật 68 Bảng tính điểm cho tiêu phi tài 71 Bảng tính điểm cho tiêu tài nhóm 73 DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1 Sơ đồ 1.2 Sơ đồ 1.3 Giới hạn dịch vụ thơng tin tín dụng .3 Cấu trúc hệ thống thơng tin tín dụng ngân hàng theo loại hình dịch vụ Chu trình vận hành hệ thống TTTD ngân hàng .5 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hiện nay, hoạt động tín dụng hoạt động ngân hàng thương mại (NHTM), với hai yếu tố đầu vào tiền vốn thông tin Đây yếu tố quan trọng định tồn phát triển ngân hàng (NH) Trong thông tin phục vụ cho kinh doanh tín dụng NHTM thơng tin tín dụng (TTTD) ngân hàng chiếm vị trí quan trọng, liên quan trực tiếp đến khách hàng, gồm thơng tin tình hình hoạt động, tình hình tài chính, đánh giá xếp loại, đánh giá khả trả nợ khách hàng Vì vậy, TTTD ngân hàng thực trở thành quan trọng sống ngân hàng kinh tế thị trường Ngày nay, TTTD trở nên cần thiết kinh tế giới phải đối mặt với nhiều thách thức q trình tồn cầu hố kinh tế Từ cần thiết đó, tổ chức tài quốc tế nỗ lực nghiên cứu, tổng kết kinh nghiệm tìm biện pháp thúc đẩy phát triển hoạt động TTTD toàn cầu với hy vọng tạo thêm chắn hữu hiệu với nguy khủng hoảng kinh tế tương lai Cùng với nỗ lực chung cộng đồng tài quốc tế, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) Việt Nam (VN) có nhiều cố gắng việc đẩy mạnh hoạt động hệ thống TTTD NH VN với mục tiêu nhằm hạn chế rủi ro tín dụng, đảm bảo an toàn hệ thống ngân hàng VN để góp phần phát triển kinh tế đất nước Tuy nhiên, hoạt động TTTD VN mẻ, nên dù có nhiều cố gắng hệ thống TTTD ngân hàng VN chưa đáp ứng yêu cầu đòi hỏi ngày cao hoạt động ngân hàng Chính vậy, việc nghiên cứu để đưa giải pháp phát triển hệ thống TTTD ngân hàng VN thực yêu cầu cấp thiết phương diện lý luận thực tiễn hoạt động ngân hàng, khơng riêng VN mà cịn yêu cầu bách nước phát triển, đặc biệt nước chuyển sang kinh tế thị trường Trong bối cảnh lựa chọn đề tài “Phát triển hệ thống thơng tin tín dụng hệ thống ngân hàng Việt Nam nay” với mong muốn đóng góp phần nhỏ bé nghiệp phát triển ngành ngân hàng mục tiêu phát triển phồn thịnh kinh tế đất nước Sau cụm từ hệ thống TTTD hệ thống ngân hàng Việt Nam gọi tắt hệ thống TTTD ngân hàng Việt nam Thang Long University Library b) Giải pháp phát triển nâng cao chất lượng sản phẩm TTTD Để phát triển thêm sản phẩm dịch vụ, nâng cao chất lượng sản phẩm báo cáo TTTD, CIC cần đa dạng hố nguồn thu thập, bổ sung nội dung thơng tin cần thu thập, đẩy mạnh xử lý thông tin phát triển mở rộng thêm sản phẩm đôi với hạ giá thành Xin đề xuất thực sau: Về tăng cường thu thập thông tin đầu vào Cần phải đa dạng hố nguồn thơng tin, với nhiều nội dung phong phú có đủ liệu để xử lý thông tin tạo báo cáo có giá trị có sức hấp dẫn với người sử dụng Vì vậy, nên mở rộng nguồn thu thập thông tin Bộ Kế hoạch Đầu tư, sở Kế hoạch đầu tư, Tổng cục Thuế, Cục Tài DN, Trung Tâm giao dịch đảm bảo Bộ Tư pháp nguồn khác Khi thu thập từ quan thơng tin khác, khai thác thông tin tổng quát chuyên sâu tình hình kinh tế, thương mại ngồi nước, thơng tin chun sâu cho ngành kinh tế, qua quan báo chí khai thác bình luận chuyên gia uy tín lĩnh vực, ngành kinh tế, phân tích tình hình dự báo phát triển tương lai lĩnh vực Lưu ý, Internet công cụ hữu hiệu cho hoạt động TTTD, việc khai thác tra cứu thông tin thông qua Internet thực tốn khoản chi phí thấp, cần phải kiểm tra đối chiếu lại để đảm bảo độ tin cậy thông tin đầu vào Riêng thơng tin tài DN đề nghị áp dụng theo kinh nghiệm Ngân hàng Trung ương Pháp, dùng giải pháp hành để bắt buộc Ngân hàng thương mại cho vay khoản vay mức đó, tỷ VNĐ bắt buộc NHTM định kỳ quý, năm phải gửi báo cáo tài khách hàng vay NHNN (CIC) Đối với khoản cho vay 3,2 tỷ VNĐ (tương đương 200.000 USD) báo cáo tài bắt buộc phải kiểm toán Kiểm toán Nhà nước cơng ty kiểm tốn độc lập Nếu thực việc tạo nhiều lợi ích: - CIC khơng phí để mua báo cáo tài khách hàng bắt buộc phải báo cáo - Bắt buộc NHTM xem xét cho vay mức phải yêu cầu DN cung cấp cho báo cáo tài phải cung cấp theo định kỳ để giám sát khoản vay Hơn nữa, có đủ báo cáo tài theo định kỳ việc XLTD nội NHTM thuận lợi hơn, phục vụ tốt cho việc phán tín dụng giám sát khoản vay theo quy định Quyết định 493 Do chưa có quy định nên NHTM bỏ qua chấp nhận báo cáo tài mang tính hình thức DN gửi đến để hồn thiện đủ hồ sơ cho vay, chưa thực quan tâm đến chất lượng báo cáo tài 64 DN, địi hỏi q khắt khe khách hàng chuyển sang vay NHTM khác có yêu cầu dễ dàng Về xử lý liệu: khâu xử lý liệu quan trọng, bao gồm việc kiểm tra, sàng lọc, đối chiếu làm liệu trước đưa vào lưu trữ, sau tiến hành xử lý theo tiêu thức khác nhau, theo mục đích khác để tạo tạo thành báo cáo thông tin phục vụ cho người sử dụng Mục tiêu phải đảm bảo liệu đầu vào xác, trung thực đáng tin cậy, đồng thời phải đối chiếu kiểm tra nguồn thực việc kiểm tra chéo thông tin đầu vào NHTM Trong dây chuyền: thu thập - xử lý- cung cấp TTTD, xử lý thơng tin có vai trị quan trọng, phản ánh chất lượng hoạt động hệ thống TTTD Như phần sở lý luận trình bày, thơng tin phải xử lý đa chiều để đưa sản phẩm giá trị gia tăng Phát triển thêm sản phẩm truyền thống: thông tin cung cấp trang Web-CIC tương đối phong phú, song để hoàn thiện nên xây dựng thêm số sản phẩm sau: - Thông tin đánh giá chất lượng tín dụng NHTM, vùng miền - Tăng thêm phần biểu đồ, sơ đồ để thấy trực quan sinh động biến động hoạt động tín dụng - Tăng thêm phần thơng tin phi tài khách hàng (phần thu thập từ nguồn tin ngồi ngành) - Phân tích hoạt động kinh tế theo ngành, thành phần kinh tế - Dự báo rủi ro ngành kinh tế - Tăng thêm phần thông tin thị trường, kinh tế vĩ mô ngồi nước có liên quan đến hoạt động tín dụng ngân hàng - Danh sách xếp loại DN biểu tổng hợp kết phân tích theo tiêu thức khác Xây dựng sản phẩm đáp ứng việc mở rộng phạm vi cung cấp thông tin theo thông lệ quốc tế phát triển nghiệp vụ ngân hàng đại: (1) Thông tin cung cấp cho NHNN: thêm sản phẩm thông tin chi tiết tổng hợp phục vụ cho việc giám sát hoạt động NHTM việc thực thi sách tiền tệ (2) Thông tin cung cấp cho TCTD: bổ sung sản phẩm đáp ứng việc phát triển nghiệp vụ ngân hàng đại thông tin cảnh báo sớm; thông tin khách hàng liên quan đến tín dụng thẻ, tín dụng tiêu dùng dịch vụ ngân hàng (3) Đối với quan Chính phủ phi phủ: cần bổ sung sản phẩm đề xuất thông tin số thống kê trung bình ngành 65 Thang Long University Library (4) Mở rộng sản phẩm thông tin phục vụ tổ chức, cá nhân như: thị trường chứng khốn để tìm hiểu DN, đầu tư chứng khoán; bưu điện, khách hàng dùng điện thoại trả sau; cơng ty tín dụng thẻ; cơng ty bán hàng trả góp… c) Xây dựng mã số cho tiêu thông tin Việc cấp mã số cho tiêu thông tin hoạt động TTTD quan trọng, thiếu áp dụng kỹ thuật tin học Phải dựa sở mã hố khoa học thực có hiệu việc thu thập, xử lý, lưu trữ kiện, đảm bảo tính tương thích thơng tin khâu khác hệ thống, đảm bảo khai thác thông tin cách nhanh nhất, xác, đầy đủ Mã hố tiêu thông tin khắc phục trở ngại ngôn ngữ người với máy tính Mã số - ký hiệu số chữ để biểu đạt tiêu Tại quan hệ thống TTTD ngân hàng thực tương đối tốt việc chuẩn hố, mã số tiêu thơng tin, nhiên cần phải chỉnh sửa cho tốt Ví dụ, mã số khách hàng DN phải có nhiều cấp để thể DN có trực thuộc tổng ty, tập đồn, hay cơng ty khơng? Hiện tại, hệ thống TTTD có mã DN riêng lẻ, chưa thể theo cấp Vì vậy, cần thống việc sử dụng mã số tiêu TTTD hệ thống TTTD ngân hàng VN, từ NHTM đến NHNN Các NHTM chưa áp dụng mã số CIC quy định, cần điều chỉnh cho phù hợp bổ sung mã số thiếu Đề xuất xây dựng mã số DN: mã số DN TTTD dãy ký tự số chữ quy định theo nguyên tắc thống để cấp cho DN Mã số cấu tạo theo lớp khác để cấp cho loại đối tượng: (1) Mã số tổng công ty, tập đồn, cơng ty mẹ, DN độc lập có quan hệ tín dụng gọi mã DN độc lập, gồm chữ số từ N1 đến N9 Trong đó, số (N1 N2) mã tỉnh, thành phố, nơi DN đặt trụ sở chính; chữ số N3 đến N9 đánh số theo số thứ tự từ đến 9.999.999 gán cho DN theo thứ tự hồ sơ nạp vào máy (2) Mã số DN đơn vị thành viên tổng công ty, tập đoàn gọi mã DN thành viên, gồm 11 chữ số từ N1 - N11 Trong đó: số N1-N9 mã DN độc lập nói trên; số N10, N11đánh theo số thứ tự từ đến 99 gán cho đơn vị thành viên (kể DN thành viên hạch toán độc lập hạch toán phụ thuộc) (3) Mã số đơn vị trực thuộc thành viên, gọi mã DN trực thuộc, gồm 12 ký tự (11 số chữ cái): N1-N11, K Trong đó, 11 chữ số đầu tiền N1-N11 mã đơn vị thành viên; chữ cuối theo thứ tự A, B, C gán cho đơn vị trực thuộc thành viên Cấu tạo mã số DN đề xuất theo bảng 3.1 66 Bảng: 3.1 Cấu tạo mã doanh nghiệp Mã số DN Mã số DN độc lập Mã thành viên N10 N11 Mã đơn vị trực thuộc K (Nguồn: Tác giả tự tổng hợp) d) Xây dựng hệ thống cảnh báo sớm phục vụ hoạt động tín dụng CIC nơi lưu trữ kho TTTD hệ thống ngân hàng, có đủ liệu để xây dựng hệ thống cảnh báo sớm nhằm thông báo nguy rủi ro xảy Từ liệu thu thập được, đề xuất xây dựng hệ thống cảnh báo sớm theo tiêu thức hoạt động, tài chính, tài sản đảm bảo, bảo lãnh DN sau: (1) Về tình hình hoạt động nhận diện để cảnh báo có tượng xảy sau: - Doanh thu lợi nhuận DN bị giảm năm liên tiếp; - DN bị thiên tai bão lụt, hỏa hoạn hay bị trộm lớn, có ảnh hưởng đến hoạt động; - Chính sách kinh tế, thuế, thuế chống bán phá giá nước, cấm nhập khẩu… làm ảnh hưởng đến xuất DN; - Tuyên bố vỡ nợ, phá sản phải thi hành lệnh tòa án, chuyển đổi, xếp DN; công nhân bị sa thải hàng loạt; - Thị trường DN có biến động lớn; - Cơng ty có gian lận, phanh phui qua kiểm toán qua quan ngôn luận; - DN vi phạm quy định bảo vệ môi trường, xả chất thải môi trường, ảnh hưởng tới cộng đồng, bị dư luận trích; - Giám đốc, kế toán trưởng bị bắt bỏ trốn; - Thông báo quan quản lý DN khơng cịn địa bàn, thường xun di chuyển địa điểm trụ sở (2) Về tài nhận diện qua tượng sau: - Nợ hạn kéo dài; - Vi phạm toán séc NHNN thơng báo; - Hàng xuất khẩu, tốn hình thức L/C bị từ chối tốn; - Cơ quan thuế thông báo tượng trốn thuế, nợ thuế, gian lận thuế; - Cơ quan kiểm toán đưa ý kiến bất lợi sau kiểm toán tài chính; - Đầu tư nhiều vào bất động sản cổ phiếu dẫn tới khả toán ngắn hạn; - Vay nhiều TCTD, tổng số vay vượt doanh thu; 67 Thang Long University Library - Có gian lận tài bị cơng luận phanh phui (3) Về tài sản đảm bảo tiền vay - Ảnh hưởng thị trường làm tài sản đảm bảo tiền vay bị sụt giá (như bất động sản, phương tiện vận tải…); - Ảnh hưởng thiên tai, bão lụt, hỏa hoạn làm giảm giá trị tài sản đảm bảo tiền vay; - Có tượng gian lận tài sản đảm bảo tiền vay như: tài sản chấp nhiều nơi, làm giấy tờ giả mạo, mượn tài sản người khác … (4) Về bảo lãnh: DN bảo lãnh bên thứ ba rủi ro, biến động hoạt động, tài bên bảo lãnh ảnh hưởng tới người bảo lãnh cần phải cảnh báo Để xây dựng hệ thống cảnh báo sớm hữu phải vào tiêu thức để xây dựng quy trình hồn chỉnh, bổ sung thêm nguồn thu thập thông tin tiêu chưa đủ, sau thiết kế tốn để xây dựng chương trình phần mềm tự động nhặt liệu thu thập theo DN định kỳ đưa thông báo danh sách DN có vấn đề cần phải cảnh báo Đề xuất mẫu danh sách cảnh báo theo bảng 3.2, 3.3 Bảng 3.2: Cảnh báo tình hình tài doanh nghiệp có xu hướng xấu STT Tên DN Mã TTTD (1) (2) (3) Kỳ báo cáo n Kỳ báo cáo n+1 Tăng, giảm Doanh thu Lợi nhuận Doanh thu Lợi nhuận Doanh thu Lợi nhuận (4) (5) (6) (7) (8) (9) 01 02 03 (Nguồn: Tác giả tự tổng hợp) Bảng 3.3 Danh sách cảnh báo DN có dấu hiệu nghi vấn vi phạm pháp luật STT Tên DN Mã TTTD Vắn tắt nội dung cảnh báo Xuất xứ nguồn tin (1) (2) (3) (4) (5) 01 02 03 (Nguồn: Tác giả tự tổng hợp) 68 Ghi chú: Vắn tắt nội dung cảnh báo cột (4) gồm tuyên bố vỡ nợ, phá sản, phải thi hành lệnh án, giám đốc bị bắt bỏ trốn, DN bỏ trốn khỏi địa bàn kinh doanh 3.2.2 Giải pháp thành lập cơng ty thơng tin tín dụng tiêu dùng để thực báo cáo thông tin tín dụng tiêu dùng chấm điểm tín dụng cá nhân Trong cấu hệ thống TTTD ngân hàng nước thường có cơng ty TTTD tiêu dùng Do đặc điểm DN tiêu dùng tín dụng thẻ quy mô khoản vay nhỏ, số lượng lớn, kỹ thuật thu thập, xử lý không phức tạp, mức độ ảnh hưởng tác động có rủi ro đến an toàn hệ thống ngân hàng thấp cho vay DN, nên hầu thành lập công ty cổ phần để làm việc Thực tế VN năm gần hoạt động tín dụng tiêu dùng tín dụng thẻ phát triển mạnh Về tín dụng tiêu dùng, theo điều tra sơ có khoảng triệu khách hàng có dư nợ NHTM, lưu trữ kho CIC khoảng triệu hồ sơ khách hàng cá nhân vay chủ yếu cho tiêu dùng Cịn với tín dụng thẻ tăng bình qn 100%/năm, theo khảo sát sơ CIC tháng 5/2013 (mới thu thập số liệu 16 ngân hàng) 16 ngân hàng báo cáo có gần triệu khách hàng tín dụng thẻ với dư nợ 10 nghìn tỷ đồng Nếu thống kê đầy đủ mảng chiếm tỷ lệ không nhỏ hoạt động tín dụng xu hướng phát triển ngày tăng cao Thực tế có xuất nhiều rủi ro kinh doanh tín dụng tiêu dùng, tín dụng thẻ nguy tiềm ẩn rủi ro lớn ảnh hưởng đến an tồn hệ thống tác nhân gây cản trở phát triển nghiệp vụ Gần xuất nhiều hình thức tội phạm lừa đảo, chiếm đoạt tài sản thông qua dịch vụ cho vay tiêu dùng mua xe ơtơ hình thức cho th tài cho vay trả góp, lừa đảo thẻ tín dụng…Vì thực tế địi hỏi phải sớm thực việc thu thập, xử lý cung cấp thơng tin khách hàng tiêu dùng tín dụng thẻ để phục vụ cho hoạt động kinh doanh NHTM an tồn, phát triển bền vững Thực tế cho thấy TTTD tiêu dùng cần thiết, có vai trị quan trọng việc đảm bảo an toàn cho hoạt động TCTD, mang lại lợi ích cho khách hàng góp phần phát triển kinh tế Các nước khu vực có công ty TTTD tiêu dùng là: Trung Quốc, Hồng Kông, Hàn Quốc, Nhật, Thái Lan, Singapore, Malaysia, Philippin, Indônesia …Căn địi hỏi thực tế từ phía NHTM, xét khả năng, điều kiện lực hệ thống TTTD ngân hàng VN việc xây dựng hệ thống chia sẻ TTTD tiêu dùng, xin đề xuất phương án thành lập công ty TTTD tiêu dùng VN 3.2.3 Giải pháp thành lập cơng ty xếp hạng tín dụng doanh nghiệp Việc hình thành cơng ty XHTD DN VN có ý nghĩa quan trọng việc hồn thiện sở hạ tầng thị trường tài VN Một mặt hồn thiện cấu trúc hệ thống TTTD ngân hàng VN, mặt khác quan độc lập, khách quan để cung cấp 69 Thang Long University Library thông tin XHTD DN phục vụ cho hoạt động tín dụng NHTM cho nhiệm vụ quản lý, giám sát NHNN Chỉ thị số 21/2005/CT-TTg ngày 15/6/2005 Thủ tướng Chính phủ v/v “triển khai thực Nghị Quốc hội công tác đầu tư xây dựng sử dụng vốn nhà nước chống lãng phí, thất đầu tư xây dựng” ghi rõ: NHNN VN xây dựng thí điểm dịch vụ đánh giá tín nhiệm DN để ngân hàng có sở xem xét cho DN vay vốn Như lý luận thực tế nhu cầu hoạt động tín dụng cho thấy, cần phải sớm hình thành cơng ty XHTD DN VN Có thể tách từ Phịng Phân tích CIC để thành lập công ty XHTD, thành lập công ty theo phương án: (1) đơn vị nghiệp thuộc NHNN, (2) thành lập công ty cổ phần với cổ đông CIC TCTD, (3) cơng ty hồn tồn tư nhân Thực tế CIC có phịng phân tích, XHTD DN, tồn Do phịng nên khơng có đủ sức mạnh, tính chun nghiệp khơng cao, khơng đáp ứng yêu cầu số lượng, chất lượng đối tượng hỏi tin Mặt khác, quan thuộc sở hữu nhà nước nên khơng đảm bảo tính khách quan, độc lập việc đánh giá DN, với DN nhà nước, tạo tâm lý e ngại cho NHTM, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, nhu cầu sử dụng tin hạn chế Hơn nữa, quy định hành nên CIC, với tư cách đơn nghiệp khó khăn việc hợp tác, liên doanh với cơng ty XHTD có uy tín giới để nâng cao trình độ chun mơn XHTD Đó lý để tác giả đề nghị nên tách dịch vụ XLTD khỏi CIC khẩn trương xúc tiến thành lập công ty XHTD cổ phần a) Đề xuất mơ hình cơng ty cổ phần xếp hạng tín dụng doanh nghiệp Các cổ đơng tham gia nên theo tỷ lệ: CIC góp vốn 20%, số TCTD lớn (kể chi nhánh ngân hàng nước ngoài) góp vốn 60%, lựa chọn đối tác có uy tín giới XLTD, có cơng nghệ XLTD tiên tiến, có kinh nghiệm thực tiễn, quan tâm đến thị trường VN để hợp tác góp vốn 20% Về máy tổ chức, hội đồng quản trị, ban điều hành cịn cần có hội đồng đánh giá, định XHTD với thành viên từ cổ đông nhà khoa học trong, ngành để xem xét định mức xếp loại trước công bố, nhằm đảm bảo khách quan, trung thực Về nghiệp vụ, cần có phịng chun mơn như: phịng thu thập, xử lý thơng tin; phịng phân tích, XHTD; phịng dịch vụ cung cấp thông tin b) Đề xuất bổ sung thêm số điểm nội dung XHTD DN  Cần đưa vào phân tích thêm tiêu phi tài (1) Sản phẩm DN có chất lượng sao, đứng vị trí thị trường, chiếm phần trăm thị trường tương lai, khả tiêu thụ, sản phẩm hướng tới thị trường nào, tiêu thụ nước hay xuất khẩu, khả cạnh tranh sản phẩm nước ngồi nước, sản phẩm có hợp đồng bao tiêu khơng 70 Vịng đời sản phẩm nào, điểm chu kỳ vòng đời sản phẩm, phát triển, đổi mới, thay sản phẩm tương lai nào, tình trạng biến động giá sản phẩm qua năm có tính chu kỳ theo mùa, vụ (2) Công nghệ sản xuất: DN sản xuất, cơng nghệ giữ vai trị đặc biệt quan trọng cơng nghệ định việc sản xuất sản phẩm có chất lượng tốt giảm giá thành, có ảnh hưởng lớn đến kết kinh doanh, đến khả hoàn trả vốn vay Đánh giá công nghệ DN nhằm xác định thuộc loại loại cao, trung bình hay thấp Cơ sở đánh giá dựa vào năm đời hệ thiết bị so sánh với chu kỳ đổi công nghệ ngành Ví dụ DN hoạt động ngành điện tử ln phải đứng trước đe doạ tốc độ thay đổi công nghệ ngành diễn nhanh chóng (3) Về tổ chức quản lý DN: đánh giá tổ chức quản lý DN dựa tính hữu hiệu mơ hình tổ chức máy quản trị mà người ta áp dụng cho DN DN có đặc trưng đặc thù ngành nghề sản phẩm, chiến lược kinh doanh, trình độ nhân viên (4) Lịch sử hoạt động DN phản ánh trình hoạt động DN qua năm DN có tình hình lịch sử tốt, sản phẩm có chất lượng tốt mang lại cho DN uy tín cao ngược lại, DN có lịch sử khơng rõ ràng, có tranh chấp, kiện tụng liên quan đến vấn đề chất lượng sản phẩm xấu giả mạo nhãn hiệu hàng hố mang lại uy tín thấp cho DN Đề xuất việc cho điểm cụ thể với số tiêu cần bổ sung sau: Bảng 3.4: Bảng tính điểm cho tiêu phi tài STT Tên tiêu Nội dung Điểm Cơng nghệ Hiện đại Trung bình Lạc hậu Tổ chức quản lý Tốt Trung bình Yếu Sản phẩm DN Có thương hiệu tiếng Có thương hiệu Khơng có thương hiệu Lịch sử hoạt động Tốt Trung bình Có vấn đề Điểm tối đa: 22 điểm Điểm tối thiểu: điểm (Nguồn: Tác giả tự tổng hợp) 71 Thang Long University Library  Cần đưa vào phân tích thêm số tiêu tài Hiện CIC NHTM đưa vào phân tích để XHTD tỷ số tài chính, cịn tiêu tài nhóm có vai trị quan trọng chưa đưa vào, tơi đề xuất cần đưa thêm số tiêu sau: (1) Kết kinh doanh tiêu bật nhất, phản ánh rõ nét hoạt động kinh doanh Vấn đề cần quan tâm kết kinh doanh lãi, hay lỗ, lãi có ổn định, vững khơng lỗ ngun nhân gì, khắc phục khơng (2) Nợ xấu, ngân hàng tiêu nợ xấu (nhóm 3,4,5 theo QĐ 493) nhạy cảm, tỷ lệ nợ xấu 2% tổng dư nợ, dạng nợ khó địi cần phải phân tích kỹ để tìm nguyên nhân, biện pháp khắc phục (3) Tài sản bảo đảm tiền vay, tài sản bảo đảm tiền vay có nhiều loại bất động sản, giấy tờ có giá, máy móc thiết bị Cần xem xét tình hình tài sản bảo đảm tiền vay giá trị giấy tờ pháp lý, chấp đâu, thứ tự ưu tiên lý tài sản xảy rủi ro, thủ tục pháp lý để lý tài sản nào, chi phí vật chất thời gian để lý, độ bền vững tài sản trước tác động mơi trường, hao mịn vơ hình hữu hình (4) Tốc độ tăng trưởng, gồm tiêu: - Tốc độ tăng trưởng lợi nhuận: lợi nhuận tiêu phản ánh hoạt động kinh doanh tốt hay cách rõ nét - Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn chủ sở hữu: nguồn vốn chủ sở hữu DN tiêu tổng hợp phản ánh toàn nguồn vốn thuộc sở hữu DN, quỹ DN phần kinh phí Việc tăng hay giảm nguồn vốn chủ sở hữu qua năm yếu tố quan trọng xem xét đánh giá xếp loại DN - Tốc độ tăng trưởng doanh thu: doanh thu phản ánh toàn doanh thu thực tế DN kỳ hạch toán Thực so sánh doanh thu năm biết giá trị sản phẩm mà DN bán, cung cấp cho khách hàng tăng hay giảm Đề xuất cho điểm cụ thể với số tiêu tài nhóm cần bổ sung bảng 3.5 sau: 72 Bảng 3.5 Bảng tính điểm cho tiêu tài nhóm STT Tên tiêu Kết kinh doanh Nội dung Điểm Lãi năm liên tục Lãi năm 10 Lỗ Nợ hạn Tài sản chấp, bảo lãnh Khơng có nợ qua hạn năm liên tục 10 Nợ hạn nhỏ 5% Nợ qua hạn lớn 5% Tài sản chấp giấy tờ có giá bảo lãnh BTC, NH 10 TSTC bất động sản bảo lãnh DN xếp loại từ BBB trở lên TSTC bảo lãnh lại Tốc độ tăng trưởng Tăng vốn chủ sở hữu Giảm Tốc độ tăng trưởng Tăng doanh thu Giảm Điểm tối đa: 40 điểm Điểm tối thiểu: điểm (Nguồn: Tác giả tự tổng hợp) 3.2.4 Giải pháp ứng dụng công nghệ tin học, truyền thông Để hoạt động TTTD phát triển, cần phải có hệ thống cơng nghệ đại, vấn đề công nghệ trang thiết bị phục vụ cho hoạt động phải trọng đầu tư, ứng dụng Đưa công nghệ vào lĩnh vực để góp phần chuẩn hố tiêu chí quản lý, mặt đáp ứng linh hoạt việc điều hành tổ chức hoạt động TTTD, mặt khác phù hợp với tiêu chuẩn quốc tế Hiện nay, hệ thống máy móc thiết bị dùng cho TTTD tương đối đại, nhiên để đáp ứng nhu cầu thông tin năm tới cần thực số giải pháp sau đây: - Xây dựng chương trình phầm mềm đạt trình độ đại, tốc độ xử lý cao, đồng xác, khai thác nhiều chức mới, đảm bảo yêu cầu phục vụ cho TCTD tiện lợi nhất, đảm bảo tính liên kết giao dịch cần báo cáo phục vụ cho công tác quản lý, điều hành - Đầu tư nâng cấp tảng máy tính, máy chủ chạy ứng dụng, xây dựng hệ thống máy chủ xử lý liệu đủ mạnh, đảm bảo kho liệu lưu trữ dung lượng lớn hồ sơ khách hàng; xây dựng hệ thống dự phịng mang tính sẵn sàng cao, khơng xảy gián đoạn 73 Thang Long University Library - Tổ chức mạng khai thác mạng đảm bảo yêu cầu tập trung hố thơng tin khách hàng, tiến tới tự động hoá việc trả lời tin, truy cập hỏi tin lấy thông tin cách nhanh - Cần nhanh chóng hồn chương trình phần mềm kiểm soát số liệu (tránh việc cấp mã số trùng, khách hàng cấp nhiều mã số, kiểm soát liệu từ TCTD gửi về) Hiện với 2,5 triệu hồ sơ khách hàng, khơng thể kiểm sốt thủ cơng mà cần phải có chương trình kiểm sốt tính đắn số liệu trước cập nhật vào kho liệu tạo báo cáo trả lời tin cung cấp - Xây dựng quy chế quản lý mạng TTTD biện pháp bảo mật để đảm bảo an toàn mạng; hồn thiện chương trình trả lời tin tự động cho chi nhánh NHNN, NHTM 3.2.5 Giải pháp tác động thị trường để phát triển dịch vụ thông tin tín dụng Thực tế cho thấy để tổ chức hình thành, tồn phát triển bền vững ngồi giải pháp hành chính, tổ chức trên, cịn cần phải có giải pháp kinh tế tạo động lực thúc đẩy phát triển Trong kinh tế thị trường dùng đơn biện pháp hành chính, biết nhiều tổ chức hình thành theo ý chủ quan thực không tồn Hơn việc phát triển hệ thống TTTD Ngân hàng VN cần phải theo hướng xã hội hoá, ngân sách nhà nước khơng thể trì bao cấp lâu dài Việc bao cấp cho CIC không cần thiết, cần chuyển hướng hoạt động tăng cường tự chủ, lấy thu bù chi theo Nghị định 43 đơn vị nghiệp Nếu đẩy mạnh dịch vụ TTTD CIC tự trang trải mà hồn thành nhiệm vụ chun mơn Kinh nghiệm Đài Truyền hình VN, truyền hình tỉnh thành phố, quan dịch vụ viễn thông, Internet số đơn vị nghiệp khác phát triển thành công thực tốt việc phát triển dịch vụ theo hướng thị trường, coi trọng động lực kinh tế 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính Phủ - Hỗ trợ NHNN nghiên cứu xây dựng luật pháp lệnh, nghị định Chính Phủ hệ thống TTTD ngân hàng VN để TCTD quyền báo cáo thông tin khách hàng tăng cường trách nhiệm lập báo cáo đầy đủ, xác, kịp thời hoạt động TTTD - Chỉ đạo Bộ ngành, liên quan cung cấp cho NHNN thông tin để ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng - Chỉ đạo Tổng cục Thống kê nên xây dựng lại thống kê ngành kinh tế theo thông lệ quốc tế, không nên để rộng nay, xây dựng nhóm mã ngành kinh tế riêng áp dụng thống cho thông tin điện tử Nên xây dựng công bố tiêu 74 thống kê trung bình ngành để phục vụ cho việc nghiên cứu, đánh giá DN thuận lợi - Giao cho quan xây dựng mã số DN áp dụng thống nước, Mã số thuế coi tiến cả, nhiên cịn trùng lặp, đơi DN cấp nhiều mã số thuế thời điểm khác nhau…do chưa sử dụng làm mã chuẩn Đồng thời xây dựng mã cá nhân cho cá nhân, mã chuẩn để kết nối theo dõi khách hàng toàn quốc 3.3.2 Kiến nghị với NHNN Trung ương - Ban Lãnh đạo NHNN cần quan tâm đạo Vụ, Cục, đơn vị thuộc NHNN, TCTD nghiêm túc thực quy định Thống đốc ban hành, phối hợp chặt chẽ với CIC phát triển hệ thống TTTD ngân hàng VN Cụ thể là: - Khẩn trương hồn thiện khn khổ pháp lý cho hoạt động TTTD, tạo điều kiện phát triển công ty TTTD tư nhân theo hướng xã hội hố hồn thiện dần cấu loại hình chủ thể tham gia hệ thống TTTD - Xúc tiến nghiên cứu để đưa hướng dẫn khung nghiệp vụ TTTD mới, quản trị rủi ro tín dụng, nguyên tắc xây dựng hệ thống xếp loại nội NHTM - Tăng cường trang thiết bị tin học, truyền thông, phần mềm hệ thống, phần mềm bảo mật, để hệ thống TTTD ngân hàng VN có bước nhảy vọt, tiến kịp nước khu vực thu hẹp khoảng cách với nước tiên tiến - Chỉ đạo vụ, cục liên quan cung cấp cho CIC thông tin liên quan đến hoạt động TTTD đảm bảo nguồn tin kiểm soát liệu cung cấp TCTD đủ để phân tích đánh giá, giám sát hoạt động NHTM - NHNN cần chỉnh sửa quy chế phạt vi phạm hành lĩnh lực ngân hàng, có quy định cụ thể, thật rõ ràng, nghiêm khắc để xử lý trường hợp chưa chấp hành nghiêm chỉnh chế độ báo cáo TTTD, có khen thưởng kịp thời gương tốt khuyến khích cá nhân làm tốt Kết luận chương Tóm lại, chương nghiên cứu tiềm phát triển hệ thống TTTD ngân hàng VN; định hướng mục tiêu phát triển hệ thống TTTD ngân hàng VN; đề xuất giải pháp phát triển hệ thống TTTD ngân hàng VN số kiến nghị với Nhà nước, NHNN nhằm tạo điều kiện thực tốt giải pháp đề xuất 75 Thang Long University Library KẾT LUẬN Trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế, VN cần phải phát triển kinh tế nhanh vững để không bị tụt hậu Yêu cầu đòi hỏi hệ thống ngân hàng VN, với tư cách huyết mạch kinh tế, cần phải cải cách, đổi triệt để để thu hút nguồn vốn đầu tư cho phát triển kinh tế Từ đó, địi hỏi hệ thống TTTD ngân hàng VN phải phát triển mạnh mẽ để tạo chắn hạn chế rủi ro, bảo đảm an toàn cho hệ thống ngân hàng Vì việc nghiên cứu giải pháp phát triển hệ thống TTTD ngân hàng VN giai đoạn cần thiết, đáp ứng yêu cầu xúc phương diện lý luận khoa học thực tiễn hoạt động tín dụng Khóa luận đạt số kết đáng kể sau: Một là, hệ thống hoá vấn đề lý luận phát triển hệ thống TTTD ngân hàng, bao gồm lý luận TTTD ngân hàng phát triển hệ thống TTTD ngân hàng Các số liệu, dẫn chứng đưa có nguồn gốc rõ ràng khẳng định kết nghiên cứu lý luận đáng tin cậy Hai là, khóa luận nêu thực trạng phát triển hệ thống TTTD ngân hàng VN từ đánh giá khách quan mức độ phát triển hệ thống TTTD dựa tiêu chí chuẩn, dựa kết quả, hạn chế hệ thống TTTD ngân hàng VN chưa phát triển theo yêu cầu đổi Ba là, khóa luận đưa định hướng phát triển hệ thống TTTD NH VN xuất phát từ định hướng chiến lược Đảng Nhà nước, từ yêu cầu chung hoạt động TTTD toàn cầu xuất phát từ yêu cầu thực tiễn hoạt động tín dụng ngân hàng nhằm góp phần thúc đầy tăng trưởng, phát triển kinh tế đất nước thời kỳ Bốn là, sở lý luận khoa học, hạn chế thực tiễn, khóa luận đề xuất giải pháp phát triển hệ thống TTTD ngân hàng VN Đồng thời, khóa luận cịn đưa số kiến nghị với Nhà nước NHNN nhằm tạo điều kiện thực tốt giải pháp nêu Hệ thống giải pháp tương đối tổng thể, tồn diện, có tính khả thi có khả áp dụng vào thực tiễn VN để phát triển hệ thống TTTD ngân hàng VN nhằm góp phần hạn chế rủi ro tín dụng, bảo đảm an tồn hệ thống ngân hàng Đây khóa luận giải pháp phát triển hệ thống TTTD ngân hàng, dù đạt số kết chắn khóa luận cịn nhiều thiếu sót Tơi kính mong thầy cô giáo, nhà khoa học, nhà nghiên cứu cán ngân hàng đóng góp bổ sung ý kiến để khóa luận hồn thiện hơn, với mong muốn góp phần nhỏ bé công đổi ngành ngân hàng, phục vụ tốt việc phát triển kinh tế đất nước điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế bước vào ngưỡng cửa kinh tế tri thức ngày Xin trân trọng cám ơn! TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt: Frederic S.Mishkin (1995), Tiền tệ, Ngân hàng thị trường tài chính, NXB Khoa học kỹ thuật, Hà Nội, trang 212 Mai Văn Bưu, Đoàn Thị Thu Hà (1997), Giáo trình quản lý Nhà nước kinh tế, Khoa khoa học quản lý, trường Đại học Kinh tế Quốc dân, NXB Trường Đại học Kinh tế quốc dân, Hà nội, trang 198, 203 Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt nam (2013), Báo cáo kết hoạt động phân tích, xếp loại tín dụng doanh nghiệp, Hà Nội Ngân hàng Công thương Việt Nam (2013), Báo cáo kết hoạt động phân tích, xếp loại tín dụng doanh nghiệp, Hà Nội Ngân hàng nhà nước Việt nam (2004), Quyết định 1117/2004/QĐ-NHNN, ngày 8/9/2004 Thống đốc NHNN việc ban hành Quy chế hoạt động Thơng tin tín dụng, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt nam (2003), Chỉ thị số 08/2003/CT-NHNN ngày 24/12/2003 V/v nâng cao chất lượng tín dụng tổ chức tín dụng, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt nam (2004), Quyết định số 473/NHNN ngày 28/4/2004 V/v phê duyệt Đề án phân tích, xếp loại tín dụng doanh nghiệp, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt nam (2004), Chỉ thị 04/2004/CT-NHNN ngày 1/4/2004 V/v tăng cường quản lý, giám sát nhằm đảm bảo hoạt động tín dụng an tồn - hiệu - bền vững, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt nam (1999), Quyết định 162/1999/QĐ ngày 08/05/1999 v/v ban hành Quy chế tổ chức hoạt động Trung tâm Thơng tin tín dụng, NHNN, Hà nội 10 Quốc Hội nước CHXHCNVN (2010), Luật NHNN Việt Nam, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội 11 Quốc Hội nước CHXHCNVN (2010), Luật tổ chức Tín dụng, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội 12 Trung tâm thơng tin tín dụng (2004), Công văn số 355/TTTD3 ngày 26/5/2004 V/v hướng dẫn hỏi nhận thơng tin phân tích, xếp loại tín dụng doanh nghiệp, Hà nội 13 Trung tâm thông tin tín dụng (2013), Báo cáo kết hoạt động phân tích, xếp loại tín dụng doanh nghiệp, Hà Nội 14 Trương Văn Tú, Trần Thị Song Minh (2000), Giáo trình hệ thống thông tin quản lý, Khoa kinh tế tin học, trường Đại học Kinh tế Quốc dân, NXB Trường Đại học Kinh tế quốc dân, Hà nội, trang 7-9 15 Từ điển tin học truyền thông Anh Việt (1997), NXB Khoa học kỹ thuật, Hà nội, trang 513 Thang Long University Library Tiếng Anh: 16 Craig McIntosh and Bruce Wydick (2004), Credit information system in Less – Developed countries: Recent history and a test, World Bank (http://www.usfca.edu/fac_staff/wydick) 17 Michael K Ong (2013), Credit ratings, published by Risk Book, United State (www.riskbook.com) 18 Moody's (2013), "Structured Finance Rating Transitions", (www.moody.com) 19 Tullio Jappelli and Marco Panago (2000), information sharing in credit markers: A survey, Woking paper No.36 (http://www.iue.it/finconseu/reseachactivties/) 20 Tullio Jappelli and Marco Panago (2005), Role and Effects of credit information sharing, Woking paper No.136 (http://www.iue.it/finconseu/reseachactivties/) 21 World Bank (2013), Doing business 2013 (http://www.doingbusiness.org) 22 World Bank (2012), Doing business 2012(http://www.doingbusiness.org) 23 World Bank (2011), Doing business 2011 (http://www.doingbusiness.org) 24 World Bank (2004), Credit bureau Development in South Asia (http://siteresources.worldbank.org/INTSOUTHASIA/Resources/Credit_Bureau_Devel opment_in_South_Asia.pdf) 25 World Bank (2003), Credit information Development in the Globe (http://siteresources.worldbank.org/INTSOUTHASIA/Resources/) ... luận phát triển hệ thống thông tin tín dụng ngân hàng Chương 2: Thực trạng phát triển hệ thống thơng tin tín dụng ngân hàng Việt Nam Chương 3: Giải pháp phát triển hệ thống thông tin tín dụng ngân. .. VỀ PHÁT TRIỂN HỆ THỐNG THƠNG TIN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1 Hệ thống thơng tin tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm thơng tin tín dụng ngân hàng 1.1.2 Khái niệm hệ thống thơng tin tín dụng. .. hàng Việt Nam CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN HỆ THỐNG THÔNG TIN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1 Hệ thống thơng tin tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm thơng tin tín dụng Ngân hàng Hoạt động thơng tin