TÀI LIỆU ĐỐI THOẠI VỚI DOANH NGHIỆP VỀ CÁC KHÓ KHĂN, VƯỚNG MẮC TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH BẢO HIỂM

1 CỤC CƠNG TÁC PHÍA NAM TRUNG TÂM THƠNG TIN, HỖ TRỢ PHÁP LUẬT TÀI LIỆU ĐỐI THOẠI VỚI DOANH NGHIỆP VỀ CÁC KHÓ KHĂN, VƯỚNG MẮC TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH BẢO HIỂM MỘT SỐ TRANH CHẤP GIỮA DOANH NGHIỆP BẢO HIỂM VÀ NGƯỜI ĐƯỢC BẢO HIỂM - TÌNH HUỐNG THỰC TIỄN VÀ HƯỚNG GIẢI QUYẾT1 Công ty TNHH Bảo hiểm Nhân thọ CHUBB Việt Nam Dẫn nhập: Với tốc độ phát triển mạnh mẽ thị trường bảo hiểm nhân thọ nước ta thời gian vừa qua kéo theo gia tăng số lượng tranh chấp liên quan đến việc giao kết thực hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Một cách hiển nhiên, để bảo vệ tốt quyền nghĩa vụ hợp pháp, công bên quan hệ hợp đồng này, đòi hỏi chuyên gia pháp chế doanh nghiệp Thẩm phán – người cầm cân nảy mực phải hiểu kỹ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, đánh giá xác, tồn diện chứng có hồ sơ nắm rõ quy định pháp luật liên quan để giải Nhìn chung, với số lượng không nhiều lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ hay ngân hàng tranh chấp hợp đồng bảo hiểm nhân thọ lại phức tạp đơi phán Tịa án cấp lại có hướng giải khác vụ việc Trên sở tổng kết án từ kinh nghiệm thực tiễn giải tranh chấp Tịa, tác giả trình bày Tác giả xin giới hạn nội dung tham luận lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ vướng mắc đưa số kiến nghị việc giải tranh chấp bảo hiểm nhân thọ I Một số khó khăn giải tranh chấp bảo hiểm nhân thọ Nghĩa vụ cung cấp thông tin khách hàng Về nguyên tắc, bên mua bảo hiểm có nghĩa vụ kê khai thơng tin đầy đủ, xác, trung thực để doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) chấp nhận bảo hiểm cấp hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cho khách hàng Theo đó, khách hàng thực nghĩa vụ này, kiện bảo hiểm xảy thuộc phạm vi bảo hiểm, DNBH có nghĩa vụ chi trả quyền lợi bảo hiểm cam kết hợp đồng bảo hiểm Ngược lại, khách hàng che giấu thông tin, kê khai thông tin không đúng, khơng đầy đủ tình trạng sức khỏe hay nghề nghiệp người bảo hiểm, làm ảnh hưởng đến định thẩm định, chấp nhận phát hành hợp đồng bảo hiểm (HĐBH), sau cho dù rủi ro xảy với khách hàng nguyên nhân gì, DNBH không chi trả quyền lợi bảo hiểm Điều 19 Luật Kinh doanh bảo hiểm quy định Để tránh hiểu nhầm từ bên mua bảo hiểm DNBH buộc phải cho người bảo hiểm kiểm tra y tế trước chấp nhận bảo hiểm DNBH cho khách hàng kiểm tra y tế chấp nhận bảo hiểm rủi ro, kiện bảo hiểm phát sinh theo HĐBH thuộc trách nhiệm chi trả DNBH, DNBH quy định rõ quy tắc điều khoản sản phẩm bảo hiểm (và Bộ Tài phê chuẩn) “Tùy trường hợp, DNBH có quyền yêu cầu kiểm tra sức khỏe người bảo hiểm để làm sở cho việc định chấp nhận bảo hiểm, chấp nhận gia tăng số tiền bảo hiểm, khôi phục hiệu lực hợp đồng bảo hiểm Tuy nhiên, việc kiểm tra sức khỏe (nếu có) khơng thay cho nghĩa vụ phải cung cấp thơng tin xác, trung thực đầy đủ bên mua bảo hiểm” Tại Quy tắc điều khoản mẫu sản phẩm bảo hiểm kèm theo Quy chế số 4330/QCPH/BTC-BCT ngày 31/3/2017 việc phối hợp Bộ Tài Bộ Cơng thương việc phê chuẩn sản phẩm, đăng ký hợp đồng theo mẫu, điều kiện giao dịch chung bảo hiểm nhân thọ quy định tương tự: “Bên mua bảo hiểm (và người bảo hiểm trường hợp bảo hiểm nhóm) có trách nhiệm kê khai đầy đủ trung thực tất thông tin cần thiết để doanh nghiệp đánh giá khả chấp nhận bảo hiểm cho hợp đồng bảo hiểm Việc thẩm định sức khỏe, có, khơng thay cho nghĩa vụ kê khai trung thực bên mua bảo hiểm/người bảo hiểm” Thực tế phần lớn vụ tranh chấp hợp đồng bảo hiểm nhân thọ liên quan đến việc DNBH từ chối chi trả quyền lợi bảo hiểm rủi ro người bảo hiểm khách hàng vi phạm nghĩa vụ cung cấp thông tin tham gia bảo hiểm, cụ thể người bảo hiểm che giấu, không kê khai kê khai không trung thực, đầy đủ thơng tin liên quan đến tình trạng sức khỏe, thơng tin cá nhân khác kê khai hồ sơ yêu cầu bảo hiểm thời điểm tham gia bảo hiểm mà biết thông tin này, DNBH từ chối phát hành hợp đồng bảo hiểm Việc không kê khai kê khai không đúng, không đầy đủ dẫn đến việc DNBH khơng biết nên chấp nhận bảo hiểm phát hành hợp đồng Bằng chứng chứng minh cho trường hợp hồ sơ khám, điều trị bệnh (bệnh án tóm tắt bệnh án) mà DNBH thu thập trình xác minh sau khách hàng làm thủ tục yêu cầu giải quyền lợi bảo hiểm Với vụ kiện này, Tòa án cấp quận, huyện tỉnh, thành phố có quan điểm khác Bên cạnh phán phù hợp với quy định điều khoản hợp đồng Điều 19 Luật Kinh doanh bảo hiểm số trường hợp vụ kiện chưa trọng xem xét đến việc Bên mua bảo hiểm vi phạm nghĩa vụ cung cấp thông tin để làm sở xét xử, với trường hợp này, DNBH thường thẩm phán đặt câu hỏi là: “Tại trước chấp nhận bảo hiểm, DNBH không cho NĐBH kiểm tra sức khỏe Và kiểm tra sức khỏe DNBH không chịu trách nhiệm bồi thường cho khách hàng?” để tuyên chấp thuận yêu cầu khởi kiện nguyên đơn buộc DNBH trả quyền lợi bảo hiểm Dẫn chứng số vụ kiện làm ví dụ sau: Vụ kiện 1: Tháng 6/2014, khách hàng Nguyễn Văn A tham gia bảo hiểm DNBH B, trả lời câu hỏi sức khỏe tốt Đơn yêu cầu bảo hiểm/Giấy yêu cầu bảo hiểm theo quy định DNBH B số tiền bảo hiểm tham gia lớn (2 tỷ đồng) nên DNBH B đề nghị khách hàng kiểm tra y tế Tuy vậy, xuất phát từ thông tin khách hàng kê khai Giấy u cầu bảo hiểm khơng có vấn đề sức khỏe, DNBH B yêu cầu NĐBH kiểm tra sức khỏe tổng quát, không yêu cầu kiểm tra chuyên sâu, đó, kết khám viêm gan B, HBsAg dương tính, tăng men gan, tăng mỡ máu, gan nhiễm mỡ độ I mà phát bệnh K hạch thần kinh nội tiết mà thực tế khách hàng có che giấu Lợi dụng kết khám tổng quát này, tháng 7/2014, khách hàng Nguyễn Văn A tiếp tục chủ động liên lạc DNBH B mua thêm hợp đồng bảo hiểm với số tiền bảo hiểm 3,5 tỷ đồng, nâng tổng số tiền bảo hiểm hợp đồng lên 5,5 tỷ đồng Tháng 3/2015, khách hàng tử vong người thụ hưởng yêu cầu DNBH B chi trả bảo hiểm DNBH B từ chối chi trả việc kê khai thông tin không trung thực khách hàng Nguyễn Văn A làm cho DNBH B đánh giá sai rủi ro bảo hiểm HĐBH phát hành mà lẽ biết khách hàng bị K hạch thần kinh nội tiết trước thời điểm tham gia DNBH B khơng chấp nhận bảo hiểm Như vậy, cho dù DNBH B yêu cầu khách hàng kiểm tra y tế, khách hàng Nguyễn Văn A không kê khai trung thực thân bị K hạch thần kinh nội tiết nên DNBH B phát bệnh lý khách hàng thực kiểm tra sức khỏe tổng quát Thực tế với trường hợp này, Tòa án yêu cầu Bệnh viện cung cấp bệnh án thể rõ việc khách hàng Nguyễn Văn A bị K hạch thần kinh nội tiết trước tham gia bảo hiểm Tòa án cấp sơ thẩm lập luận DNBH B cho khách hàng kiểm tra sức khỏe nên DNBH B phải có nghĩa vụ chi trả quyền lợi bảo hiểm cho khách hàng mà không xét đến việc khách hàng vi phạm nghĩa vụ khai báo trung thực việc che giấu thông tin K hạch thần kinh nội tiết tham gia bảo hiểm Vụ kiện 2: Ngày 29/10/2012, khách hàng Trần Văn B tham gia bảo hiểm với DNBH C, trả lời câu hỏi sức khỏe tốt Ngày 15/9/2013 khách hàng Trần Văn B tử vong đột tử yêu cầu DNBH C chi trả quyền lợi bảo hiểm Trong trình giải hồ sơ, DNBH C thu thập bệnh án điều trị ngày 06/11/2012 khách hàng Trần Văn B với chẩn đoán “nghiện rượu mạn tính, lý vào viện: xin cai rượu với tình trạng uống rượu từ 7-8 năm nay, uống 500ml/ngày” Nếu thông tin uống rượu 500ml/ ngày khách hàng Trần Văn B kê khai tham gia bảo hiểm DNBH C từ chối phát hành HĐBH Do khách hàng Trần Văn B vi phạm nghĩa vụ khai báo trung thực nên DNBH C áp dụng quy định điều khoản hợp đồng Điều 19.2 Luật Kinh doanh bảo hiểm để chấm dứt hợp đồng bảo hiểm từ chối chi trả quyền lợi bảo hiểm Tranh chấp đưa giải sơ thẩm Tòa án nhân dân thuộc tỉnh Y Tại phiên tòa, Tòa án lập luận khách hàng Trần Văn B tử vong đột tử không liên quan đến bệnh lý “nghiện rượu mãn tính” mà khách hàng khơng kê khai Giấy yêu cầu bảo hiểm nên Tòa án tuyên DNBH C trả quyền lợi bảo hiểm cho khách hàng Trần Văn B thay áp dụng Điều 19 Luật Kinh doanh bảo hiểm điều khoản hợp đồng Với hai án trên, xuất phát từ nghĩa vụ phải khai báo thơng tin xác bên mua bảo hiểm, cho việc DNBH đơn phương chấm dứt hợp đồng bảo hiểm từ chối chi trả quyền lợi bảo hiểm cho dù nguyên nhân tử vong liên quan hay không liên quan đến thông tin bệnh lý khách hàng không khai báo phù hợp với Điều 19 Luật Kinh doanh bảo hiểm quy tắc điều khoản sản phẩm bảo hiểm Vụ kiện 3: Bên mua bảo hiểm người bảo hiểm ông Nguyễn Văn D ký đơn yêu cầu bảo hiểm ngày 30/8/2015 Trên sở ông Nguyễn Văn D khai báo thông tin sức khỏe tốt, hợp đồng bảo hiểm phát hành có hiệu lực vào ngày 31/8/2015 Ngày 17/5/2016, ông Nguyễn Văn D tử vong ung thư dày Trong trình xem xét giải chi trả quyền lợi bảo hiểm, DNBH X thu thập hai bệnh án ông Nguyễn Văn D Bệnh án số Bệnh viện đa khoa huyện S nhập viện ngày 10/9/2015 ghi nhận “Bệnh nhân bị bệnh lâu có khám Bệnh viện H1 Thành phố H khám chẩn đốn: K dày” Tiếp theo đó, ơng Nguyễn Văn D chuyển tuyến lên bệnh viện cấp tỉnh ngày 11/9/2015 ghi nhận “K góc bờ cong nhỏ dày 25/8/2015 GPBL: Carcinơm tuyến biệt hóa kém” Với thơng tin ghi nhận bệnh lý thống hai bệnh viện ông D bị K dày, đặc biệt thông tin tiền sử bệnh ghi nhận xác ngày ơng Nguyễn Văn D chẩn đốn K dày ngày 25/8/2015 - tức trước ngày ký đơn yêu cầu bảo hiểm, DNBH X từ chối chi trả quyền lợi bảo hiểm với lý ông Nguyễn Văn D vi phạm nghĩa vụ khai báo thông tin Thực tế phát sinh tranh chấp Tịa: Mặc dù với thơng tin ghi nhận xác đồng hai bệnh viện trên, gia đình ơng Nguyễn Văn D mực phủ nhận không kê khai thông tin Tranh chấp giải Tòa án nhân dân cấp sơ thẩm thuộc tỉnh X, Tòa án tuyên DNBH trả quyền lợi bảo hiểm với lý lẽ thông tin ghi nhận tiền sử bệnh khơng kiểm chứng, lời khai nên khơng có giá trị pháp lý Theo quy chế bệnh viện, tiến hành thăm khám cho người bệnh, bác sĩ làm công tác khám bệnh tiến hành nghiên cứu tài liệu có liên quan giấy giới thiệu, hồ sơ bệnh án tuyến dưới, kết hợp với dấu hiệu lâm sàng, số sinh tồn, tiến hành thăm hỏi, khai thác triệu chứng, dấu hiệu bệnh để hỗ trợ cho việc chẩn đoán lập phác đồ điều trị xác, sau phải ghi chép đầy đủ triệu chứng diễn biến vào hồ sơ bệnh án Bản thân người bệnh người nhà bệnh nhân khai chi tiết, đầy đủ xác triệu chứng bệnh, lịch sử bệnh nhằm mong muốn việc điều trị đem lại hiệu tốt Thông tin tiền sử bệnh tùy tiện cung cấp, cung cấp Khi ghi chép hồ sơ bệnh án, bác sỹ điều trị chịu trách nhiệm với thơng tin khai thác chẩn đốn pháp lý sau: (i) Hướng dẫn ghi mã thông số hồ sơ, bệnh án ban hành kèm theo Quyết định số 4069/2001/QĐ-BYT ngày 28 tháng năm 2001 Bộ Trưởng Bộ Y tế quy định nội dung trang Hồ sơ bệnh án bao gồm u cầu thơng tin, đặc điểm cần có trình bệnh lý, bệnh sử, thăm khám người bệnh để phục vụ cho chẩn đoán Cụ thể, tiền sử bệnh nêu tiểu mục 2, Mục II (Hỏi bệnh), phần A (Bệnh án), trang Hồ sơ bệnh án với thông tin phát triển thể lực từ nhỏ đến lớn, bệnh mắc, phương pháp điều trị, tiêm phòng, ăn uống, sinh hoạt, theo mẫu Hồ sơ bệnh án Phần ban hành kèm theo Quyết định số 4069/2001/QĐ-BYT ngày 28 tháng 09 năm 2001 Bộ trưởng Bộ Y tế (ii) Khoản Điều 59 Luật Khám bệnh, chữa bệnh năm 2009 quy định “Hồ sơ bệnh án tài liệu y học, y tế pháp lý; người bệnh có hồ sơ bệnh án lần khám bệnh, chữa bệnh sở khám bệnh, chữa bệnh” Điểm c khoản Điều 59 Luật Khám bệnh, chữa bệnh năm 2009 quy định “Hồ sơ bệnh án bao gồm tài liệu, thông tin liên quan đến người bệnh trình khám bệnh, chữa bệnh” Do đó, phù hợp với quy định nêu trên, tiền sử bệnh phần cấu thành tính hồn thiện, đầy đủ Hồ sơ bệnh án có giá trị pháp lý Với vụ tranh chấp có tình tiết tương tự vụ án minh họa nêu trên, với quan xét xử địa phương khác lại có quan điểm xét xử khác Ví dụ, thơng tin tiền sử bệnh bệnh án khơng Tịa án tỉnh X chấp nhận từ chối chi trả lại Tòa án tỉnh B, tỉnh K, số Tòa án số quận thành phố H chấp nhận để DNBH từ chối chi trả quyền lợi bảo hiểm Sự không đồng quan điểm quan xét xử nêu khiến DNBH gặp lúng túng thiếu tính thống quy định nội giải chi trả quyền lợi bảo hiểm Do đó, để đảm bảo tính tuân thủ pháp luật áp dụng công với tất khách hàng tham gia bảo hiểm nhân thọ tồn quốc, thiết nghĩ Tịa án nhân dân tối cao nên ban hành hướng dẫn cụ thể để thống quan điểm xét xử với vấn đề mà DNBH vướng mắc nêu để DNBH tuân thủ Yêu cầu giải quyền lợi bảo hiểm khách hàng Ngoài việc kê khai không trung thực yêu cầu tham gia bảo hiểm trình bày trên, có số tình khác xảy khách hàng cố ý gian lận yêu cầu DNBH giải quyền lợi bảo hiểm Các hình thức gian lận thường đa dạng có nhiều cách thức thực khác (tử vong bệnh ngụy tạo trường tai nạn, cố ý gây thương tích để địi bồi thường, ) Việc DNBH xem xét yếu tố hồ sơ khách hàng cung cấp để chứng minh việc gian lận thường khó khăn Vụ kiện 1: Vụ án xảy tỉnh miền Trung Khách hàng Nguyễn Văn V tham gia hợp đồng (1 hợp đồng tháng 7/2013 hợp đồng tháng 01/2014) bảo hiểm DNBH B định vợ bà Lê Thị T người thụ hưởng Tháng 02/2014, khách hàng tử vong nguyên nhân người thụ hưởng trình bày với DNBH tai nạn (trâu húc) cung cấp Giấy chứng tử ghi nguyên nhân tử vong tai nạn, đồng thời bệnh án cấp cứu bệnh viện có nội dung “shock đa chấn thương” (bên cạnh bệnh tai biến mạch máu não, tăng huyết áp) Quá trình xem xét hồ sơ giải quyền lợi bảo hiểm, DNBH nhận thấy chưa đủ để xác định nguyên nhân tử vong tai nạn, theo hồ sơ bệnh án “tai biến mạch máu não, tăng huyết áp” nên áp dụng điều khoản bảo hiểm ký để hồn trả phí bảo hiểm đóng Sau khách hàng khiếu nại bệnh viện Thanh tra Sở y tế điều tra kết luận ông Nguyễn Văn V tử vong chưa rõ nguyên nhân, có nội dung kiểm điểm bác sỹ bệnh viện người nhà người thụ hưởng Lê Thị T nên sửa hồ sơ bệnh án bổ sung nội dung “shock đa chấn thương” để làm sở cho người thụ hưởng nại khách hàng bị tai nạn trâu húc Như vậy, rõ ràng vụ việc mà khách hàng cố tình gian lận để trục lợi bảo hiểm vụ kiện trên, việc xác định nguyên nhân tử vong vào Giấy chứng tử hay hồ sơ bệnh án, mà cần tổng hợp nhiều yếu tố để xác định thật Vụ kiện Tịa án khơng chấp nhận lời khai nhiều người làm chứng hàng xóm ông Nguyễn Văn V người không trực tiếp chứng kiến ông V bị trâu húc bác đơn yêu cầu khởi kiện nguyên đơn, chấp nhận cách giải DNBH Vụ kiện 2: Tháng 6/2016, khách hàng Nguyễn Văn C tham gia hợp đồng bảo hiểm với DNBH M với quyền lợi bảo hiểm 500 triệu đồng quyền lợi bảo hiểm bổ sung “tử vong thương tật tai nạn” tỷ đồng Tháng 8/2016, khách hàng tiếp tục tham gia hợp đồng bảo hiểm với DNBH M, tương tự hợp đồng trước, với quyền lợi 500 triệu đồng quyền lợi bảo hiểm bổ sung tử vong thương tật tai nạn tỷ đồng Tháng 10/2016, khách hàng bị tai nạn và bệnh viện xác định tình trạng “vết thương đứt cụt ngón bàn tay (P)/tai nạn sinh hoạt” DNBH M xác minh từ chối quyền lợi tai nạn lý do: (i) Lời khai khách hàng nguyên nhân gây tai nạn thiếu logic thống nhất; (ii) Năm 2013, khách hàng mua hợp đồng bảo hiểm tương tự bị tai nạn đứt cụt ngón bàn tay trái; (iii) Thời điểm mua bảo hiểm DNBH M, khách hàng mua sản phẩm tương tự hai DNBH nhân thọ khác, nhiên thông tin không kê khai tham gia hợp đồng bảo hiểm DNBH M có 10 DNBH M đề cập câu hỏi Giấy yêu cầu bảo hiểm Trong vụ án này, khách hàng khơng rơi vào tình trạng bệnh có sẵn rõ ràng khách hàng có yếu tố gian lận kê khai tai nạn để yêu cầu chi trả tiền bảo hiểm Tương tự vụ án 1, Tịa án khơng thừa nhận vết thương đứt cụt ngón bàn tay tai nạn thời điểm xảy vụ việc khơng có người làm chứng khơng có quan có thẩm quyền xác nhận Theo đó, án tuyên bác đơn yêu cầu khởi kiện nguyên đơn Như vậy, vụ án trên, Tòa án vào bệnh án bệnh viện với nội dung ghi nhận “tai nạn sinh hoạt” hay “shock đa chấn thương” để xác nhận nguyên nhân gây tử vong/thương tật tai nạn khơng đánh giá thật khách quan vụ án Doanh nghiệp bảo hiểm từ chối chưa đủ thời gian chờ Phù hợp với thông lệ quốc tế, đặc thù tùy thuộc vào đặc điểm sản phẩm bảo hiểm nhân thọ, quy tắc điều khoản sản phẩm bao gồm quy định loại trừ trách nhiệm bảo hiểm DNBH kiện bảo hiểm xảy thời hạn ấn định Ví dụ, DNBH quy định loại trừ sau: - DNBH không chi trả quyền lợi bảo hiểm bệnh hiểm nghèo người bảo hiểm người bảo hiểm có triệu chứng liên quan đến bệnh mắc phải chẩn đoán mắc bệnh thời gian 90 ngày kể từ ngày HĐBH bắt đầu có hiệu lực ngày HĐBH khôi phục hiệu lực gần nhất; và/hoặc - DNBH không chi trả quyền lợi bảo hiểm bệnh hiểm nghèo người bảo hiểm người bảo hiểm tử vong thời gian 30 ngày kể từ ngày người bảo hiểm lần chẩn đoán mắc phải bệnh hiểm nghèo Khi quy định loại trừ đưa vào quy tắc điều khoản hợp đồng bảo hiểm DNBH từ chối chi trả quyền lợi bảo hiểm bệnh hiểm 92 Có thể nói, chưa bao giờ, cơng ty bảo hiểm phi nhân thọ lại cạnh tranh căng thẳng Tình trạng hạ phí bảo hiểm thấp phí tái bảo hiểm liên tục xảy dẫn đến phát triển không lành mạnh thị trường bảo hiểm b Tăng chi phí hoa hồng khai thác thơng tin khơng với quy định nhà nước Thị trường bảo hiểm phi nhân thọ tình trạng làm lỗ gần khơng có hiệu quả, việc chi hoa hồng mức doanh nghiệp Theo quy định, ký hợp đồng bảo hiểm, doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm phép chi từ 0,5% đến 20% hoa hồng (tùy loại hợp đồng) cho đại lý bảo hiểm tối đa không 15% cho công ty môi giới bảo hiểm Tuy nhiên, thực tế, đơn vị nhiều để có dịch vụ Với tình trạng cạnh tranh nay, hoa hồng chi cao, phí bảo hiểm thấp không đủ chi trả bồi thường cho khách hàng Nếu xảy tổn thất phải bồi thường coi hết lãi Cạnh tranh bối cảnh kinh tế phát triển lợi nhuận kinh doanh bảo hiểm ngày thấp nghịch lý kinh doanh thị trường bảo hiểm Việt Nam Mở rộng q mức quyền lợi bảo hiểm khơng tính đến hiệu kinh doanh Như phân tích trên, sản phẩm bảo hiểm thường có tính tương đồng tính quốc tế cao Vì vậy, để thâm nhập thị trường nhanh chóng chiếm lĩnh thị phần, ngồi cạnh tranh hạ phí bảo hiểm, tăng chi phí hoa hồng khai thác, doanh nghiệp bảo hiểm áp dụng biện pháp mở rộng mức quyền lợi bảo hiểm để dễ dàng ký kết hợp đồng mà khơng tính đến hiệu kinh doanh Đối với bảo hiểm hàng hóa, công ty môi giới bảo hiểm đưa điều khoản mở rộng trái tập quán bảo hiểm quốc tế khơng áp dụng thu phí tàu phà theo qui định tàu chở hàng nguyên chuyến (nhưng cấp debit note để người bảo hiểm địi nước ngồi), thiếu hàng container cịn ngun kẹp chì, điều khoản bảo hiểm cho rủi ro bị loại trừ 93 qui tắc bảo hiểm…, dẫn đến tình trạng phí thu ngày thấp trách nhiệm người bảo hiểm ngày cao Bên cạnh đó, cơng ty mơi giới bảo hiểm nước thiếu kiểm tra kiểm sốt nhà nước muốn thuyết phục khách hàng nên môi giới đưa điều khoản mở rộng không với tập quán bảo hiểm bảo hiểm hàng thiếu container cịn ngun kẹp chì, bảo hiểm rủi ro bị loại trừ qui tắc bảo hiểm quốc tế Như vậy, vơ hình chung, nhà bảo hiểm nước phải nhận rủi ro người bán hàng nước gây điều dễ dẫn đến trục lợi bảo hiểm Có trường hợp, khơng hạ phí, nhà bảo hiểm cịn mở rộng điều kiện bảo hiểm khơng có nghiệp vụ để thu hút thêm khách hàng Ví dụ, có doanh nghiệp bảo hiểm bảo hiểm cho hạ thủy tàu mà khơng phải tồn thời gian đóng tàu, chấp nhận rủi ro cao điều kiện kỹ thuật hạ thủy Việt Nam hạn chế để hạ phí bảo hiểm Có doanh nghiệp cịn cải tiến thời hạn bảo hiểm, kéo dài hạn hạ thủy chạy thử 250 hải lý tháng Người bảo hiểm chọn hai điều kiện có lợi cho mình, trái với quy tắc điều xảy trước chấm dứt Đối với lĩnh vực bảo hiểm cháy, nổ, cạnh tranh hạ phí, nới rộng điều kiện, điều khoản bảo hiểm đến mức không tưởng Không vậy, tác động số môi giới bảo hiểm làm ảnh hưởng xấu đến thị trường bảo hiểm nói chung việc đưa đến 200 điều kiện mở rộng, bảo hiểm bổ sung không đồng với nội dung đơn bảo hiểm lấn sang phạm vi số sản phẩm bảo hiểm khác Thực trạng thu phí bảo hiểm thấp phí tái bảo hiểm, đấu thầu bỏ phí thấp, môi giới bảo hiểm đưa nhiều điều khoản, điều kiện bảo hiểm phức tạp dẫn đến việc doanh nghiệp bảo hiểm đảm bảo quyền lợi cho đối tượng bảo hiểm có tổn thất xảy Đây việc làm ngắn hạn, tính đến doanh thu thị phần trước mắt mà không lường hết rủi ro mở rộng điều kiện bảo hiểm Kết dịch vụ phạm vi mức giữ lại 94 phí hạ nhiều dẫn đến thực trạng phí cao, dịch vụ tốt lại phải tái bảo hiểm nước ngồi, phí thấp, rủi ro cao giữ lại cho phía bảo hiểm Việt Nam c Cạnh tranh thơng qua can thiệp hành Ngồi hình thức cạnh tranh nói trên, số doanh nghiệp lĩnh vực bảo hiểm sử dụng biện pháp hành để gây sức ép, lơi kéo, ép buộc người tham gia bảo hiểm phải mua bảo hiểm sử dụng dịch vụ môi giới bảo hiểm doanh nghiệp, trái với quyền tự lựa chọn giao kết hợp đồng Việc cạnh tranh thông qua can thiệp hành thể rõ nghiệp vụ bảo hiểm học sinh Một vài doanh nghiệp bảo hiểm đời triển khai nghiệp vụ, muốn chiếm lĩnh thị trường nên chấp nhận hỗ trợ nhà trường với nguồn kinh phí lớn, chí cịn cao phí bảo hiểm thu Cách hỗ trợ tạo điều kiện cho nhà trường gây sức ép với doanh nghiệp bảo hiểm khác, làm xấu hình ảnh bảo hiểm học sinh Đồng thời, năm học tới, việc thuyết phục người tham gia bảo hiểm chấp nhận phí bảo hiểm, mức khấu trừ điều kiện bảo hiểm bình thường khó khăn Trên thị trường bảo hiểm xuất nhiều công ty bảo hiểm chuyên ngành, ngành buộc đơn vị thành viên tổng công ty tham gia bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm trực thuộc ngành này, cơng ty có 30% vốn công ty bảo hiểm họ Đây biểu độc quyền kinh doanh sản phẩm có tính chất đặc thù riêng Hành động sử dụng áp lực hành để có hợp đồng bảo hiểm hành động phi cạnh tranh Những hành động giúp doanh nghiệp cạnh tranh không lành mạnh độc quyền khai thác dịch vụ lại gây nên tình trạng phí khai thác dịch vụ bảo hiểm chủ yếu tập trung vào doanh nghiệp ngành, lĩnh vực lớn cơng ty bảo hiểm lại đời chưa đủ lực tài chính, kinh nghiệm dẫn đến khả tốn có tổn thất lớn 95 Trên thị trường bảo hiểm Việt Nam nhận thấy cơng ty bảo hiểm nước ngồi nỗ lực hoạt động để chiếm dần phân đoạn thị trường hiệu với chiến lược tập trung vào thị trường mục tiêu đồng thời chọn lọc rủi ro, nỗ lực họ phần thành cơng Trong đó, doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam loay hoay việc cạnh tranh khơng lành mạnh cách hạ phí bảo hiểm, tăng hoa hồng khai thác, mở rộng điều khoản bảo hiểm hay sử dụng áp lực hành Bên cạnh cịn biến tướng khác hành động cạnh tranh không lành mạnh như: khai thác chồng chéo lẫn lộn nghiệp vụ bảo hiểm với bảo hiểm cháy, nổ với bảo hiểm trách nhiệm, tiền, người Có trường hợp, số doanh nghiệp bảo hiểm làm tư vấn cho người tham gia lựa chọn doanh nghiệp bảo hiểm cách đấu thầu hoa hồng bảo hiểm trái với quy định Bộ Tài Luật Kinh doanh Bảo hiểm III MỘT SỐ GIẢI PHÁP KHẮC PHỤC CẠNH TRANH KHÔNG LÀNH MẠNH TRONG LĨNH VỰC BẢO HIỂM Cơ quan chức liên quan đến lĩnh vực bảo hiểm Thứ nhất, quan chức cần sớm rà soát, hoàn thiện hành lang pháp lý để thị trường bảo hiểm vận hành theo chuẩn mực quốc tế, tạo mơi trường cạnh tranh lành mạnh, thực kiểm sốt, kiểm tốn nội nhằm phịng chống biểu tiêu cực trình hoạt động Thứ hai, quan quản lý Nhà nước cần thường xuyên theo sát diễn biến thị trường, tăng cường kiểm tra, phát xử lý nghiêm khắc hành vi cạnh tranh không lành mạnh, trục lợi, không tuân thủ yêu cầu tài làm ảnh hưởng đến quyền lợi ích đáng người tham gia bảo hiểm Thị trường bảo hiểm thị trường nhạy cảm, việc kinh doanh bảo hiểm phải dựa uy tín nhà bảo hiểm Vì vậy, việc xử lý hành vi cần đảm bảo nguyên tắc thận trọng, khách quan, người, việc để 96 khơng xử lý cá nhân, doanh nghiệp mà ảnh hưởng khơng đáng có đến doanh nghiệp làm ăn trung thực khác thị trường Những vi phạm cụ thể cần xử lý nghiêm khắc hơn, đó, hành vi phi cạnh tranh ngày hạn chế Thứ ba, quan chức cần yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm doanh nghiệp môi giới bảo hiểm thực nghiêm chỉnh quy định Luật cạnh tranh, Luật Kinh doanh bảo hiểm văn pháp luật có liên quan, góp phần làm lành mạnh hóa mơi trường bảo hiểm nước Thứ tư, thời gian tới, có nhiều doanh nghiệp bảo hiểm nước ngồi tham gia chia sẻ thị trường bảo hiểm phi nhân thọ dịch vụ bảo hiểm bắt buộc theo cam kết WTO, quan chức cần xây dựng quy tắc quản lý ngành, vừa đảm bảo theo thông lệ quốc tế vừa phải cân việc bảo vệ lợi ích doanh nghiệp bảo hiểm nước Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam Hiệp hội cần thường xuyên xây dựng ban hành quy tắc hợp tác chống cạnh tranh không lành mạnh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ thị trường, quy tắc ứng xử doanh nghiệp hội viên, văn thỏa thuận hợp tác nghiệp vụ bảo hiểm Hiệp hội cần tuyên truyền để công ty bảo hiểm đời hay triển khai nghiệp vụ thực đảm bảo thống toàn hệ thống nhà bảo hiểm Mục đích cuối hành động nhằm đem lại lợi ích cho doanh nghiệp thị trường an tâm khách hàng chất lượng sản phẩm, dịch vụ theo cam kết mà doanh nghiệp đưa Hiệp hội cần tăng cường hoạt động để nâng cao chất lượng kế hoạch hợp tác đề chương trình hành động chung thiết thực Những nỗ lực nhằm bổ sung hồn thiện mơi trường pháp lý hoạt động kinh doanh bảo hiểm, cố gắng Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam lợi ích tất hội viên mang lại hiệu thực 97 thân doanh nghiệp bảo hiểm không thực nghiêm quy định pháp luật thỏa thuận mà doanh nghiệp thống Các doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam Thứ nhất, doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm cần tăng cường lực tài chính, nâng cao khả cạnh tranh thân Có vậy, nhà bảo hiểm đảm bảo trách nhiệm cam kết với khách hàng Thứ hai, doanh nghiệp cần tuân thủ quy định pháp luật kinh doanh nói chung, kinh doanh bảo hiểm nói riêng, sách cạnh tranh, chống độc quyền Trong xu mới, việc tuân thủ pháp luật, cạnh tranh lành mạnh, trước hết cách để xây dựng thương hiệu thị trường Thứ ba, thành viên Hiệp hội Bảo hiểm, doanh nghiệp nên đưa cam kết chung nghiệp vụ kinh doanh nghiêm chỉnh chấp hành cam kết Việc chấp hành nghiêm túc cam kết tạo môi trường kinh doanh thuận lợi bình đẳng mà thân nhà bảo hiểm người hưởng lợi nhiều Thứ tư, doanh nghiệp nên tự xây dựng cho chiến lược cạnh tranh chuyên nghiệp dài hạn xây dựng quảng bá thương hiệu, xây dựng kênh phân phối mới, đưa sản phẩm mới, khai thác lợi cạnh tranh riêng Cách làm khơng đem lại doanh thu, thị phần cho doanh nghiệp mà dài hạn ngày củng cố thương hiệu doanh nghiệp thị trường Thứ năm, Việt Nam gia nhập WTO, cam kết thực thương mại tự công với nhiều hội thách thức đan xen, thách thức lớn sức cạnh tranh sản phẩm, doanh nghiệp Chúng ta khó hội nhập thành cơng có hiệu khơng tạo chất lượng sản phẩm uy tín thương hiệu Hơn hết, doanh nghiệp 98 bảo hiểm phải biết tự thích ứng với mơi trường cạnh tranh, loại bỏ hành vi cạnh tranh khơng lành mạnh, tìm lợi riêng để phát triển bền vững BẢO HIỂM NƠNG NGHIỆP - TÌM NĂNG LỚN NHƯNG KHĨ THỰC HIỆN Tập đoàn Bảo Việt Dẫn nhập: Sự phát triển nông nghiệp đặc biệt quan trọng với tăng trưởng liên tục dân số giới nhu cầu lương thực ngày tăng Theo thống kê Cơng ty Tài quốc tế, tồn giới có khoảng 450 triệu hộ gia đình phụ thuộc vào hoạt động lĩnh vực nông nghiệp Bản chất ngành nông nghiệp gắn liền với rủi ro lớn Do vậy, bảo hiểm nông nghiệp - cơng cụ tài gắn liền với hoạt động kinh doanh nông nghiệp, bảo vệ người nông dân trước rủi ro thiên tai, thời tiết rủi ro biến động giá thị trường - cơng cụ chia sẻ rủi ro hữu ích người sản xuất nông nghiệp Thực tế cho thấy, tổ chức tài cịn chưa “mặn mà” việc cung cấp sản phẩm bảo hiểm nông nghiệp, đòi hỏi cao lực đánh giá thống kê, cộng với việc thông tin liên quan đến hoạt động bảo hiểm nông nghiệp rườm rà địi hỏi nhiều nhận định mang tính chất chủ quan Ở Việt Nam, với đặc thù nông nghiệp sản xuất manh mún, quy mô sản xuất nhỏ khả tham gia bảo hiểm nơng nghiệp hạn chế; kể trường hợp có bảo hiểm nơng nghiệp chi phí bảo hiểm lớn gánh nặng cho người tham gia bảo hiểm Trên giới, nước phát triển nước phát triển, Chính phủ có sách hỗ trợ thúc đẩy 99 phát triển bảo hiểm nông nghiệp Tuy nhiên, tất sách bảo hiểm nơng nghiệp đạt hiệu mong muốn Bảo hiểm nông nghiệp giới 1.1 Vai trị bảo hiểm nơng nghiệp Một hậu ngắn hạn khơng có cơng cụ quản lý rủi ro hiệu quả, việc giảm đáng kể thu nhập người nông dân Thậm chí, rủi ro liên quan đến cú sốc mang tính hệ thống ảnh hưởng tới toàn ngành, chẳng hạn như: Những cú sốc tiêu cực ảnh hưởng đến khả trả nợ người nông dân dẫn đến việc khả trả trợ khoản vay Hệ việc tổ chức cho vay có xu hướng giảm thiểu cấp vốn cho lĩnh vực nông nghiệp Theo thời gian, việc tiếp cận nguồn tài bên ngồi giới hạn khả mở rộng, đa dạng hóa đại hóa hoạt động nông nghiệp người nông dân Tương tự với góc độ tiếp cận từ hộ nơng dân, hộ gia đình tiếp cận với bảo hiểm, cú sốc thời tiết không ảnh hưởng trực tiếp đến phúc lợi họ sau chúng xảy ra, mà chúng ảnh hưởng đến định sinh kế họ Trong điều kiện khơng bảo vệ kỳ vọng điều bất lợi xảy ảnh hưởng đến hành vi nơng dân, khiến họ có xu hướng tránh đầu tư vào hoạt động mạo hiểm, thay vào giữ lại tài sản có tính khoản cao khả sinh lợi thấp Việc cho phép hộ nghèo đối phó tốt với cú sốc điều cần thiết để cải thiện phúc lợi họ ngắn hạn cải thiện hội tăng trưởng thu nhập dài hạn 1.2 Thách thức, khó khăn phát triển bảo hiểm nông nghiệp Nghiên cứu kinh nghiệm nhiều nước giới cho thấy, thách thức lớn làm để vượt qua trở ngại cung cấp sản phẩm bảo hiểm nông nghiệp hiệu bền vững Những trở ngại bao gồm thiếu thơng tin có chất lượng cao, khung pháp lý không đầy đủ, giám sát yếu, thiếu chuyên môn thiết kế giám sát sản phẩm bảo hiểm nơng 100 nghiệp, khách hàng có thu nhập thấp, phân tán có hiểu biết hạn chế bảo hiểm nông nghiệp dẫn đến việc họ khơng sẵn lịng khơng có khả trả phí bảo hiểm cho sản phẩm rủi ro Thậm chí, việc phủ sử dụng khoản trợ cấp hay quỹ cứu trợ làm suy yếu phát triển bảo hiểm nông nghiệp khoản trợ cấp họ đưa cách khơng thích hợp Các phủ có xu hướng giảm bớt tác động thất bại mùa màng thảm họa khác cách cung cấp bồi thường trực tiếp sau thiên tai biện pháp cứu trợ Mặt trái chương trình hỗ trợ chúng ngăn cản chương trình bảo hiểm, cung cấp giải pháp tài hiệu giảm thiểu thiệt hại từ kiện tương lai 1.3 Vai trị Chính phủ phát triển bảo hiểm nông nghiệp Việc cung cấp hỗ trợ cho bảo hiểm nông nghiệp khác nước phát triển Bảo hiểm nông nghiệp Mỹ nhận nhiều trợ cấp từ Chính phủ phủ Úc, New Zealand Thuỵ Điển không hỗ trợ cho dịch vụ bảo hiểm nông nghiệp cung cấp hầu hết công ty bảo hiểm tư nhân Điều chứng tỏ rằng, người tham gia bảo hiểm nông nghiệp hiểu chế lợi ích nó, bảo hiểm nơng nghiệp phát triển khơng cần đến trợ cấp phủ Trong đó, nước phát triển vấn đề bảo hiểm nơng nghiệp cịn mẻ Do đó, vai trị phủ quan trọng việc thiết lập chương trình bảo hiểm nơng nghiệp quốc gia Việc phát triển bảo hiểm nông nghiệp địi hỏi quỹ cơng để trợ cấp phí bảo hiểm, phát triển sở hạ tầng pháp lý thể chế cho hệ thống bảo hiểm nơng nghiệp hoạt động, vai trị phủ phát triển bảo hiểm nông nghiệp quan trọng Bảo hiểm nông nghiệp Việt Nam 2.1 Khái quát chung Bảo hiểm nông nghiệp Việt Nam triển khai thí điểm từ năm 2011 đến năm 2013 trồng (cây lúa), vật nuôi (trâu, bị, gia cầm) thủy 101 sản (tơm, cá tra) địa bàn 20 tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương Trong giai đoạn thí điểm này, chương trình thu kết tích cực như: Hồn chỉnh chế sách thí điểm, hình thành sản phẩm bảo hiểm nông nghiệp (cây lúa, vật nuôi, thủy sản), thu hút hộ dân tham gia; thực bồi thường kịp thời xảy tổn thất Theo số liệu thống kê Bộ Tài chính, giai đoạn thí điểm từ năm 2011 đến 2013, với sản phẩm bảo hiểm lúa, có tới 236.396 hộ nông dân tham gia (bao gồm: 76,5% hộ nghèo; 16,8% hộ cận nghèo; 6,7% hộ thường) Sản phẩm bảo hiểm vật ni có 60.133 hộ nơng dân tham gia (gồm: 84,1% hộ nghèo; 9,8% hộ cận nghèo; 6,1% hộ thường) Bảo hiểm thủy sản thu hút 7.487 hộ nông dân tham gia (gồm: 27,4% hộ nghèo, 4% hộ cận nghèo, 68,6% hộ thường) Trong giai đoạn thí điểm, doanh nghiệp bảo hiểm thực bồi thường bảo hiểm kịp thời cho hộ xảy tổn thất rủi ro thiên tai, dịch bệnh, góp phần giúp hộ dân ổn định đời sống có điều kiện tiếp tục sản xuất kinh doanh Thống kê cho thấy, với sản phẩm bảo hiểm lúa, doanh nghiệp bảo hiểm thực bồi thường 17,4 tỷ đồng (tỷ lệ bồi thường 19%); bảo hiểm vật ni có tổng số tiền bồi thường 19,5 tỷ đồng (tỷ lệ bồi thường 23,3%); Bảo hiểm thủy sản có tổng số tiền bồi thường 675,9 tỷ đồng (tỷ lệ bồi thường 309,8%) Trên sở tổng kết thực giai đoạn thí điểm tổng hợp ý kiến đề xuất địa phương, Bộ Tài phối hợp với Bộ Nơng nghiệp Phát triển nông thôn bộ, ngành liên quan xây dựng, trình Chính phủ ban hành Nghị định số 58/2018/NĐ-CP ngày 18/4/2018 bảo hiểm nông nghiệp, nhằm tạo lập khuôn khổ pháp lý ổn định, minh bạch, thống quy định mang tính đặc thù phù hợp với đặc điểm sản xuất nông nghiệp Việt Nam Đồng thời, ngày 26/6/2019, Thủ tướng Chính phủ ban hành Quyết định số 22/2019/QĐ-TTg thực sách hỗ trợ bảo hiểm nông nghiệp 102 2.2 Khó khăn kinh doanh bảo hiểm nơng nghiệp Triển khai từ năm 1992, doanh nghiệp bán loại bảo hiểm Bảo Việt Groupama gần "bó tay" Trong đó, nhu cầu lại vơ lớn Bảo Việt triển khai thí điểm bảo hiểm nơng nghiệp từ năm 1982 hai huyện Nam Định Nam Ninh Vụ Bản Sau năm triển khai thí điểm, có chuyển đổi chế từ kinh tế hợp tác xã sang kinh tế hộ nông dân nên bảo hiểm nông nghiệp tạm thời dừng lại Đến năm 1993, Bảo Việt lại tiếp tục triển khai thí điểm bảo hiểm lúa 16 tỉnh phạm vi nước điển hình tỉnh Hà Tĩnh - nơi chịu ảnh hưởng rủi ro thiên tai nhiều Ngoài bảo hiểm lúa, Bảo Việt triển khai dịch vụ bảo hiểm nông nghiệp khác bảo hiểm chăn nuôi, bảo hiểm công nghiệp, bảo hiểm cháy rừng Mặc dù tâm coi mặt trận hàng đầu, Bảo Việt không mở rộng loại hình bảo hiểm Những khó khăn, vướng mắc năm triển khai thí điểm bảo hiểm lúa cho thấy, bảo hiểm nông nghiệp nghiệp vụ kinh doanh đơn mà mang tính xã hội cao, cần có quan tâm nhiều cấp, ngành tồn xã hội Khó thực bảo hiểm nông nghiệp thành công Nhà nước chưa xây dựng sách bảo hiểm nông nghiệp Không riêng Việt Nam mà giới, bảo hiểm nông nghiệp nghiệp vụ khó khăn Bảo hiểm nơng nghiệp chiếm thị phần nhỏ thị trường bảo hiểm giới Điều chứng minh tính chất khó khăn phức tạp bảo hiểm nơng nghiệp Chính vậy, Chính phủ nhiều quốc gia phải can thiệp vào bảo hiểm nông nghiệp để hỗ trợ cho sản xuất nơng nghiệp họ Những khó khăn, vướng mắc phát sinh không riêng doanh nghiệp bảo hiểm mà từ phía người dân q trình triển khai Nếu bảo 103 hiểm theo hướng kinh doanh đơn khơng có doanh nghiệp bảo hiểm mặn mà với bảo hiểm nông nghiệp loại hình kinh doanh có nguy thua lỗ cao, rủi ro sản xuất nông nghiệp lớn thường xun Nếu có triển khai bảo hiểm nơng nghiệp chọn đối tượng có rủi ro để nhận bảo hiểm tiến hành cách cầm chừng Thêm vào đó, bảo hiểm nơng nghiệp thực thành cơng trở thành sách Nhà nước có tham gia ngành, cấp tồn xã hội Chính sách bảo hiểm cần phải gắn kết với sách tài khác lĩnh vực nơng nghiệp nơng thơn sách tín dụng, đầu tư, khuyến nông Mặt khác, đối tượng bảo hiểm nông nghiệp phong phú diện rộng khó cơng tác quản lý rủi ro, dễ phát sinh rủi ro đạo đức Sự thiếu kinh nghiệm đội ngũ thực bảo hiểm nơng nghiệp khó khăn khiến loại hình dịch vụ chưa phát triển Trong đó, người dân chưa có thói quen chưa hiểu biết nhiều bảo hiểm nông nghiệp, công việc tuyên truyền giải thích doanh nghiệp bảo hiểm chưa đủ để người dân nhận thức tham gia bảo hiểm Cũng khả tài người nơng dân cịn hạn hẹp, quy mơ sản xuất cịn mang tính tự cấp tự túc, sản xuất mang tính chất hàng hóa chưa cao nên cịn nhiều nhà nơng cịn đắn đo suy nghĩ bỏ tiền tham gia bảo hiểm Người dân chưa thực tin tưởng vào doanh nghiệp bảo hiểm, chưa Nhà nước hỗ trợ để tham gia bảo hiểm Đề xuất, kiến nghị giải pháp hồn thiện Theo nhận định Tổng cơng ty Bảo hiểm Việt Nam, từ kinh nghiệm thực tế nước kinh nghiệm nước giới, bảo hiểm nơng nghiệp thực thành cơng trở thành sách Nhà nước Cần thiết lập sách pháp lý rõ ràng cho bảo hiểm nông nghiệp Cụ thể, môi trường pháp lý quy định để thực thi hợp đồng 104 bảo hiểm mà người mua người bán tự tin điều kiện tiên cho phát triển bảo hiểm nông nghiệp Chỉ có mơi trường pháp lý rõ ràng cơng ty bảo hiểm người nơng dân n tâm cung cấp tham gia bảo hiểm Luật pháp quy định liên quan cần phải phù hợp với chuẩn mực quốc tế, có cải thiện hội để công ty bảo hiểm nông nghiệp nước tiếp cận thị trường quốc tế nhằm thực tái bảo hiểm để chuyển rủi ro Hiện nay, Việt Nam, quy định chưa phù hợp để phát triển sử dụng sản phẩm bảo hiểm nông nghiệp Một việc cần làm để chuẩn bị cho môi trường pháp lý quy định điều chỉnh bảo hiểm nơng nghiệp xây dựng lực người hỗ trợ kỹ thuật Để thực thi sách Nhà nước, khơng có tham gia doanh nghiệp bảo hiểm mà cần có tham gia, quan tâm cấp ngành tồn xã hội Nên gắn sách bảo hiểm nơng nghiệp với sách tài nông nghiệp, nông thôn để tạo môi trường pháp lý thuận lợi thu hút doanh nghiệp bảo hiểm khuyến khích người dân tham gia bảo hiểm Giáo dục nông dân tầm quan trọng bảo hiểm nông nghiệp Thực tế cho thấy, nhiều quốc gia có Việt Nam, nguyên nhân việc bảo hiểm nông nghiệp phát triển người nông dân chưa hiểu biết đầy đủ chế bảo hiểm nông nghiệp tầm quan trọng bảo hiểm nông nghiệp Vì vậy, việc cung cấp thơng tin giáo dục tồn diện cho người nơng dân bảo hiểm nông nghiệp cần thiết Mặc dù công ty bảo hiểm tư nhân dành khoản đầu tư vào tiếp thị sản phẩm họ, chắn họ khơng có khả đầu tư mức tối ưu xã hội việc giáo dục nơng dân nói chung vai trị thích hợp bảo hiểm Bên cạnh đó, thơng tin cơng ty bảo hiểm mang tính chất chủ quan không đầy đủ và chế bảo hiểm Chính vậy, để tăng khả thơng tin trình bày cách cân bằng, khách quan, giáo dục người nông 105 dân chất chế bảo hiểm nông nghiệp, từ giúp họ hiểu tầm quan trọng bảo hiểm hoạt động nông nghiệp họ, cần phải có đầu tư đầy đủ Để thực nỗ lực giáo dục rộng cho sản phẩm bảo hiểm vậy, cần phải có nguồn lực từ phủ nhà tài trợ chuyên gia Cần xây dựng hệ thống hạ tầng hệ thống liệu Bảo hiểm nông nghiệp đòi hỏi sở hạ tầng đáng tin cậy, đặc biệt bảo hiểm số thời tiết Cần phải thu thập, trì lưu trữ liệu cung cấp liệu kịp thời liên quan đến kiện bảo hiểm Những liệu nên đặt phạm vi công cộng chúng có nhiều mục đích sử dụng, cung cấp cho tất người, kể người có lợi ích thương mại muốn phát triển sản phẩm bảo hiểm thời tiết sáng tạo dự báo thời tiết theo mùa Ngồi việc hoạch định sách bảo hiểm nông nghiệp, Nhà nước cần phải có đầu tư định việc đào tạo đội ngũ cán để thực thi việc triển khai bảo hiểm nông nghiệp Đối với nước có nhiều thiên tai nước ta, điều kiện kinh tế cịn nhiều khó khăn, Nhà nước dùng phần từ nguồn ngân sách Nhà nước để hỗ trợ người dân tham gia bảo hiểm, hỗ trợ doanh nghiệp triển khai bảo hiểm nơng nghiệp để hình thành nên quỹ bảo hiểm nơng nghiệp hiệu nhiều Thêm vào đó, tổ chức ngân hàng, tín dụng nơng thơn, đơn vị kinh doanh xuất nhập nông sản, sở sản xuất có nguồn ngun liệu từ nơng nghiệp hỗ trợ cho công tác bảo hiểm nông nghiệp bảo hiểm nơng nghiệp hình thành phát triển bền vững được, đáp ứng mong mỏi người dân Hoạt động thực với hỗ trợ kinh phí Chương trình Hỗ trợ pháp lý liên ngành dành cho doanh nghiệp giai đoạn 2015 – 2020, Bộ Tư pháp./ 106 ... bồi thường bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm tài sản 2.1 .Bảo hiểm giá trị, bảo hiểm giá trị Theo Điều 46 Luật KDBH thì: “Số tiền bồi thường mà doanh nghiệp bảo hiểm phải trả cho người bảo hiểm xác định... thị trường tài sản bảo hiểm? ?? “Điều 43 Hợp đồng bảo hiểm tài sản giá trị doanh nghiệp bảo hiểm chịu trách nhiệm bồi thường theo tỷ lệ số tiền bảo hiểm giá thị trường tài sản bảo hiểm thời điểm... vụ bảo hiểm cụ thể mà doanh nghiệp khai thác, cụ thể: Mức vốn pháp định doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ: a) Kinh doanh bảo hiểm nhân thọ (trừ bảo hiểm liên kết đơn vị, bảo hiểm hưu trí) bảo hiểm