GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN PHƯỚC SƠN - TỈNH QUẢNG NAM

Số lượng khách hàng vay vốn tại NHNo&PTNT huyện Phước Sơn. Đơn vị tính : Người.[r]

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG

-

NGUYỄN TIẾN NAM

GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN PHƯỚC SƠN - TỈNH QUẢNG NAM

Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng

Mã ngành : 60.34.20

TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

Cơng trình hồn thành ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG

Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Võ Xuân Tiến

Phản biện 1: TS Nguyễn Hòa Nhân

Phản biện 2: PSG.TS Nguyễn Đăng Dờn

Luận văn ñược bảo vệ Hội ñồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Kinh tế họp Đại học Đà Nẵng vào ngày 02 tháng 07 năm 2011

Có thể tìm hiểu luận văn tại:

- Trung tâm Thông tin – Học liệu, Đại học Đà Nẵng

MỞĐẦU

1.Tính cấp thiết của đề tài

Trong q trình phát triển kinh tế xã hội, tín dụng (TD) nói chung TD Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nơng thơn (NHNo&PTNT) nói riêng đóng vai trị quan trọng Tốc độ tăng trưởng phát triển kinh tếñất nước phụ thuộc vào khả huy ñộng sử dụng vốn ñầu tư cho tồn xã hội Khơng vậy, ngân hàng thương mại (NHTM), TD hoạt ñộng kinh doanh ñem lại lợi nhuân lớn Đểñạt

ñược mục tiêu đề ra, chiến lược kinh doanh, địi hỏi ngân hàng phải mở rộng qui mơ tín dụng, nang cao chất lượng tín dụng, mở rộng địa bàn hoạt động

nơng nghiệp Phát triển nông thôn huyện Phước Sơn, tỉnh Quảng Nam”

2 Mục tiêu nghiên cứu

- Hệ thống hóa vấn đề lí luận liên quan ñến TD mở rộng TD NHTM

- Phân tích thực trạng mở rộng TD năm qua chi nhánh NHNo&PTNT huyện Phước Sơn

- Đề xuất số giải pháp nhằm mở rộng TD NHNo&PTNT huyện Phước Sơn thời gian tới

3 Đối tượng nghiên cứu * Đối tượng nghiên cứu

Nghiên cứu vấn ñề lý luận thực tiễn liên quan

ñến hoạt ñộng TD NHNo&PTNT huyện Phước Sơn * Phạm vi nghiên cứu

- Nội dung: luận văn nghiên cứu số nội dung mở rộng TD NHNo&PTNT

- Về mặt khơng gian: đề tài nghiên cứu nội dung NHNo&PTNT huyện Phước Sơn

-Về thời gian: giải pháp ñề xuất luận văn có ý nghĩa năm trước mắt

Phương pháp nghiên cứu

+ Phương pháp phân tích thực chứng; Phương pháp phân tích chuẩn tắc; PP phân tích, tổng hợp, so sánh, điều tra, chun gia; Các phương pháp khác

5 Kết cấu của luận văn

Ngồi phần mởđầu ,mục lục, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, ñề tài ñược chuyển tải thành chương sau:

- Chương 1: Một số vấn đề lý luận tín dụng mở

rộng tín dụng NHTM

- Chương 2: Thực trạng mở rộng TD NHNo & PTNT huyện Phước Sơn năm qua

- Chương 3: Một số giải pháp mở rộng tín dụng NHNo& PTNT huyện Phước Sơn thời gian tới

CHƯƠNG

MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG VÀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG TRONG CÁC NGÂN HÀNG

1.1.1.Tín dụng mở rộng tín dụng a Tín dụng

Tín dụng (TD)là quan hệ chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị ( hình thức tiền tệ vật) từ chủ thể sở hữu sang chủ thể sử dụng ñể sau thời gian ñịnh thu hồivề lượng giá trị lớn ban ñầu

b Mở rộng tín dụng

Mở rộng TD ngân hàng tăng lên quy mô TD NH sở kiểm sốt rủi ro có khả sinh lời, phù hợp với mục tiêu chiến lược kinh doanh ngân hàng thời kỳ

Việc mở rộng cho vay NH ñược thể tăng tổng dư nợ cho vay khách hàng, tăng số lượng khách hàng mức dư nợ cho vay bình quân khách hàng Bên cạnh đó, phải kiểm sốt rủi ro, ñạt ñược hiệu kỳ vọng

1.1.2 Đặc điểm của Ngân hàng nơng nghiệp & PTNT ảnh hưởng đến việc mở rộng tín dụng

- NHNo& PTNT có mạng lưới rộng khắp nước (chân rết) từđồng bằng, nơng thơn, thành thịđến tận khu vực vùng sâu, vùng xa với 4.200 chi nhánh

- Đối tượng vay chủ yếu phần lớn lĩnh vực nông nghiệp nông thôn

- Món vay nhiều, nhỏ lẻ

- Cho vay nhằm phát huy vai trị tích cực góp phần thúc

đẩy q trình tái sản xuất xã hội, tạo ñiều kiện cho kinh tế phát triển

- Nếu hoạt ñộng cho vay bị hạn chế, kinh tế phát triển chậm chạp hiệu trình sản xuất, lưu thơng hàng hóa thường xun bị gián đoạn, quy mơ sản xuất khơng có điều kiện để mở rộng khơng có cầu nối tiết kiệm ñầu tư

- Trong nghiệp vụ NHTM, nghiệp vụ cho vay chiếm tỷ lệ lớn nhất, mang lại lợi nhuận cao

- Nguồn thu chủ yếu NHTM từ hoạt ñộng cho vay

1.2 NỘI DUNG CỦA MỞ RỘNG TÍN DỤNG Nhưđã biết, mở rộng TD NH tăng qui mô, xét cho tăng tổng dư nợ cho vay khách hàng, tăng số lượng khách hàng vay mức dư nợ bình qn khách hàng Khơng mà cịn kiểm sốt rủi ro đạt hiệu kỳ vọng

1.2.1 Mở rộng quy mơ cho vay

Khi đánh giá mở rộng TD NHTM, nói đến tiêu dư nợ, dư nợ NH ñược xem xét theo thời gian: dư nợ ngắn hạn, trung hạn dài hạn, dư nợ theo thành phần kinh tế, dư nợ theo loại hình doanh nghiệp dư nợ cao chứng tỏ NH mở

thì gây áp lực huy ñộng vốn ñặt vấn ñề chất lượng TD Thơng qua tiêu dư nợđược thể dư nợ NH chiếm tỉ trọng tổng dư nợ cho vay kinh tế thời kỳ, thời ñiểm

a Dư nợ cho vay

- Dư nợ cho vay số tiền mà NH ñã giải ngân cho khách hàng chưa thu lại ñược, bao gồm:

- Dư nợ thời ñiểm: ñược phản ánh thời ñiểm (cuối tháng, cuối năm)

- Dư nợ bình quân: phản ánh qui mô thời kỳ ( năm) b.Tốc ñộ tăng dư nợ

Tốc ñộ tăng dư nợ số tiền khách hàng cịn nợ ngân hàng thời điểm ñịnh so với dư nợ kỳ trước, cho thấy lượng tiền mà ngân hàng chưa thu hồi ñược Tốc ñộ tăng trưởng dư nợ cho vay qua năm ñược xác ñịnh qua công thức sau:

Dư nợ kỳ sau - dư nợ kỳ trước

Tốc ñộ tăng dư nợ cho vay =

Dư nợ kỳ trước b Tăng số lượng khách hàng vay

.Số lượng khách hàng vay tăng tiêu quan trọng việc ñánh giá mức độ hoạt động cho vay, thể

chứng tỏ hoạt ñộng ngân hàng ngày mở rộng, uy tín ngân hàng ngày ñược nâng cao chứng tỏ ngân hàng nâng cao chất lượng phục vụ

Tăng số lượng khách hàng vay, phải phát triển thị trường khách hàng: theo quan ñiểm kinh doanh ñại nhằm vào nhu cầu khách hàng

c Tăng dư nợ bình quân một khách hàng

Tăng dư nợ bình quân khách hàng có nghĩa tăng mức dư nợ khách hàng, thời ñiểm khác nhau, vào thời điểm có lúc dư nợ kỳ so với kỳ trước tăng, dư nợ bình quân khách hàng lại giảm, ngược lại có thời điểm dư nợ giảm dư nợ bình quân khách hàng kỳ lại tăng so với kỳ trước

d Tăng trưởng thu nhập bình quân cho vay - Tỷ lệ thu nhập lãi ròng tổng thu nhập

Tổng thu lãi ròng Tỷ lệ thu nhập lãi ròng tổng thu

nhập = Tổng thu nhập - Tốc ñộ tăng trưởng thu lãi cho vay

Thu lãi cho vay kỳ sau – thu lãi cho vay kỳ trước

Tốc ñộ tăng trưởng thu lãi cho

vay

=

Thu lãi cho vay kỳ trước Chỉ tiêu ñánh giá mức tăng trưởng thu lãi cho vay qua thời kỳ

- Nợ hạn : khoản nợ hạn mà khách hàng khơng trả nợđúng hạn theo cam kết hợp ñồng tín dụng ñã ký kết ngân hàng với khách hàng ( Cả gốc lãi

- Nợ xấu: nợ xấu khoản nợ hạn mà khách hàng khơng trả nợđúng hạn (cả gốc lãi) theo cam kết hợp

ñồng TD nợ xấu thể cơng thức sau: Dư nợ hạn Tỷ lệ nợ hạn =

Tổng dư nợ cho vay Dư nợ xấu( nhóm

3+4+5) Tỷ lệ nợ xấu =

Tổng dư nợ cho vay Tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu phản ánh chất lượng hiệu TD ngân hàng Tỷ lệ cao chứng tỏ chất lượng hiệu TD

1.2.2 Mở rộng mạng lưới cho vay

Đối với chi nhánh ngân hàng cấp (ngân hàng quận, huyện) ngồi trụ sở giao dịch trung tâm đóng thị trấn, tuỳ theo chiến lược kinh doanh chi nhánh thời kỳ, khả tài - nguồn nhân lực để mở rộng mạng lưới cho vay Mở rộng mạng lưới cho vay mở thêm phịng giao dịch liên thơn, liên xã, ñiểm cho vay - thu nợ huy ñộng vốn, mở rộng mạng lưới cho vay có tác ñộng trực tiếp ñến khả

năng hoạt ñộng ngân hàng đó, nhằm đáp ứng nhu cầu cho vay vốn nghiệp vụ NH

1.2.3 Tăng thêm dịch vụ cho vay mới

Mở rộng dịch vụ cho vay có nghĩa tăng thêm sản phẩm dịch vụ cho vay

Mở rộng dịch vụ tiến hành cung cấp nhiều dạng dịch vụ nhằm thoả mãn nhu cầu, thị hiếu mn màu mn vẻ thị trường, đặc biệt sản phẩm dịch vụ có chất lượng cao, phát triển sản phẩm tín dụng, đa dạng hóa sản phẩm tín dụng mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng, mở rộng thêm hình thức cho vay chiết khấu thương phiếu, trái phiếu, chiết khấu chứng từ xuất khẩu; ñối với hoạt ñộng bảo lãnh, cần mở rộng hình thức bảo lãnh như: bảo lãnh toán, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hợp ñồng, bảo lãnh vay vốn

khách hàng, tạo ñiều kiện cho khách hàng lựa chọn hình thức phù hợp với mục đích sản xuất kinh doanh

1.2.4 Mở rộng phương thức cho vay

Mở rộng phương thức cho vay có nghĩa mở thêm, tăng thêm nhiều phương thức cho vay khác; Trên sở nhu cầu sử dụng vốn vay khoản vay khách hàng khả kiểm tra, giám sát ngân hàng, ngân hàng nơi cho vay thỏa thuận với khách hàng vay việc lựa chọn phương thức cho vay cụ thể: cho vay lần, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay theo dự án ñầu tư, cho vay ñồng tài trợ, cho vay trả góp, cho vay theo hạn mức tín dụng dự phịng, cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng, cho vay theo hạn mức thấu chi, phương thức cho vay khác

Mở rộng phương thức cho vay giúp cho NHTM cung cấp thêm nhiều sản phẩm ñến với khách hàng, khách hàng có

hội việc lựa chọn phương thức vay phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn

1.2.5 Mở rộng điều kiện cho vay, cơ chế bảo ñảm tiền vay Mở rộng ñiều kiện cho vay mở rộng ñiều kiện

khơng phải bảo đảm tài sản, khơng phải bảo đảm phần tài sản Mở rộng ñiều kiện cho vay tạo cho khách hàng vay ñược tiếp cận vốn ngân hàng thuận tiện, chế vềñảm bảo tiền vay, lãi suất vay sách đãi ngộđối với khách hàng truyền thống, có khả tài tốt, vay trả thường xun, có uy tín số tiền vay lớn

1.3 CÁC NHÂN TỐẢNH HƯỞNG ĐẾN VIỆC MỞ RỘNG TÍN DỤNG CỦA NHTM

1.3.1 Nhóm nhân tố thuộc về Ngân hàng - Năng lực ñiều hành nhà quản trị - Cơ chế tín dụng

- Năng lực phẩm chất, ñạo ñức nhân viên Ngân hàng - Hệ thống thơng tin khách hàng

- Chính sách chăm sóc khách hàng 1.3.2 Nhóm nhân tố bên ngồi - Nhân tố kinh tế- xã hội - Nhân tố pháp lý - Nhân tố khách hàng

1.4 MỘT SỐ BÀI HỌC KINH NGHIỆM VỀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG Ở CÁC NƯỚC

CHƯƠNG

2.1 ĐẶC ĐIỂM CỦA NHNo&PTNT HUYỆN PHƯỚC SƠN

ẢNH HƯỞNG ĐẾN VIỆC MỞ RỘNG TÍN DỤNG 2.1.1 Đặc điểm tự nhiên, kinh tế - xã hội của huyện Phước Sơn ảnh hưởng đến việc mở rộng tín dụng tại NHNo & PTNT huyện Phước Sơn

- Đặc ñiểm vềñiều kiện tự nhiên - Đặc ñiểm kinh tế - xã hội 2.1.2 Đặc điểm về cơng tác tổ chức

Quá trình thành lập phát triển chi nhánh NHNo & PTNT huyện Phước Sơn

NHNo&PTNT huyện Phước Sơn ñơn vị trực thuộc NHNo&PTNT Quảng Nam

2.1.3 Đặc ñiểm nguồn lực của NHNo&PTNT huyện Phước Sơn

2.2 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG TẠI NHNo&PTNT HUYỆN PHƯỚC SƠN

2.2.1 Thực trạng về mở rộng qui mô cho vay a Thực trạng dư nợ

Nguồn thu nhập chi nhánh thu lãi từ cho vay ; vậy, năm qua chi nhánh quan tâm đến cơng tăng dư nợ, dư nợđược thể qua bảng sau:

Bảng 2.2 Dư nợ cho vay

Chỉ tiêu 2008 2009 2010 Tổng dư nợ

cho vay

11.002 20.439 28.025

2 Tăng (+), giảm (-)

+874 +9.437 +7.586

(Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2008 – 2010 NHNo &PTNT Phước Sơn)

Dư nợ cho vay qua năm ñều tăng: năm 2008 tăng 874 triệu ñồng so với năm 2007, năm 2009 tăng 9.437 triệu ñồng so với năm 2008, năm 2010 tăng 7.586 triệu ñồng so với năm 2009 Dư nợ cho vay chi nhánh cịn q thấp, khó khăn cho chi nhánh tài Dư nợ chưa thực bền vững, năm qua dư nợ tăng ñột biến, mức ñộ tăng dư nợ ñầu tư cho vay số doanh nghiệp

b Thực trạng tốc ñộ tăng trưởng dư nợ

Như phân tích thực trạng dư nợ bảng 2.2 , thấy

ñược dư nợ chi nhánh qua năm thấp,chưa phát huy ñược lợi sẵn có ñơn vị lực tài nguồn nhân lực nên dư nợ thấp Tuy nhiên tốc ñộ tăng trưởng dư nợ nhanh , thể qua bảng số liệu sau:

Bảng 2.3 Tốc ñộ tăng dư nợ cho vay

Chỉ tiêu 2008 2009 2010 1.Tổng dư nợ cho vay(

Triệu ñồng)

11.002 20.439 28.025

2 Tốc ñộ tăng trưởng ( % )

+6,3 +85,77 +37,12

(Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2008 – 2010 NHNo &PTNT Phước Sơn

Qua số liệu thấy ñược tốc ñộ tăng trưởng dư nợ qua năm chi nhánh nhanh, tăng ñột biến, năm 2009 tăng trưởng lên tới 85,77% so với năm 2008; Năm 2010 tốc ñộ tăng trưởng dư nợ tăng 37,12% so với năm 2009 Sở dĩ

tốc ñộ tăng trưởng cao ñột biến năm trước rủi ro TD cao, nhánh thận trọng ñầu tư

TD năm ñã nâng cao chất lượng TD c Thực trạng mở rộng số lượng khách hàng vay vốn

Để mở rộng quy mô cho vay, năm qua chi nhánh ñã trọng ñến mở rộng cho vay ñến ñối tượng khách hàng, tăng số lượng khách hàng; Chính số lượng khách hàng vay vốn qua năm ñều tăng, thể bảng sau:

Bảng 2.7 Số lượng khách hàng vay vốn NHNo&PTNT huyện Phước Sơn

Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 1.Số lượng khách hàng vay dư nợ 382 487 Tăng , giảm ( +, - ) so với năm trước + + 105

(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt ñộng kinh doanh 2008-2010 NHNo & PTNT Phước Sơn)

d Thực trạng dư nợ bình quân một khách hàng

Như phân tích thực trạng dư nợ chi nhánh trên, dư nợ tăng qua năm, có tốc độ tăng trưởng dư nợ nhanh: năm 2009 tốc ñộ tăng trưởng dư nợ 85,77% so với năm 2008; năm 2010 tốc ñộ tăng trưởng dư nợ 37,12% so với năm 2009 Chứng tỏ chi nhánh ñã trọng ñến công tác tăng trưởng dư nợ; Để tăng dược dư nợ việc tăng số lượng khách hàng vay, cần nâng cao khả thẩm định đểđánh giá xác tài nhu cầu vốn vay khách hàng, qua tăng mức cho vay khách hàng tăng dư nợ bình quân khách hàng; Đểđánh giá mức độ tăng dư nợ bình quân khách hàng, ta nghiên cứu qua bảng số liệu sau:

e Tăng trưởng thu nhập bình quân cho vay

thu nhập Chỉ tiêu tăng phản ánh thu nhập từ hoạt ñộng TD có xu hướng tăng

f Thực trạng kiểm sốt rủi ro

Mở rộng tín dụng phải đơi với kiểm sốt rủi ro TD, vấn đề ln chi nhánh quan tâm, mở rộng TD khơng kiểm sốt để nợ hạn - nợ xấu cao sẽảnh hưởng trực tiếp ñến tài ñơn vị Những năm qua nợ q hạn nợ xấu ln chi nhánh kiểm sốt chặt chẽ, nợ xấu thấp,

được thể qua số liệu sau:

Bảng 2.10 Thực trạng nợ xấu ,nợ hạn

Chỉ tiêu 2008 2009 2010 1.Tổng dư nợ cho

vay( trđ)

Trong đó: - nợ xấu -Nợquá hạn

11.002 41 609

20.439 169 641

28.025 89 701

2 Tỷ lệ nợ xấu/ Tổng dư nợ cho

vay (%) 0,37 0,82 0,32

(Nguồn: Báo cáo tín dụng NH No &PTNT Phước Sơn)

Mạng lưới chi nhánh q mỏng, có 01 trụ sở

đóng trung tâm thị trấn, xã khơng có điểm cho vay thu nợ , địa bàn rộng lớn , dân cư thưa thớt

2.2.3 Thực trạng về mở rộng dịch vụ cho vay

Tuy năm qua, từ năm 2008-2010 dịch vụ cho vay NHNo & PTNT huyện Phước Sơn chủ yếu tập trung sản phẩm truyền thống cho vay hộ sản xuất, vay tiêu dùng… chưa ñáp ứng mục ñích vay vốn ña dạng khách hàng : cho vay kinh tế trang trại hạn chế có 01 món, cho vay mua xe nơng cụ, cho vay ñi xuất lao ñộng , bảo lãnh, cho vay trả góp, cho vay qua đêm, cho vay theo hạn mức thấu chi, cho vay mua xe tải phục vụ sản xuất kinh doanh, xe du lịch theo văn ñã ñược NHNo&PTNT ký kết thoả thuận hợp tác… nhiều năm không phát sinh dịch vụ này, phương thức cho vay cị đơn điệu chưa ña dạng, riêng cho vay theo hạn mức thấu chi phát sinh tháng 10/2009, bước ñầu áp dụng cho cán công nhân viên chức chi nhánh Để mở rộng TD chi nhánh phải trọng mở thêm dịch vụ, đa dạng hóa sản phẩm ñể phục vụñến ñối tượng khách hàng

2.2.4 Thực trạng về phương thức cho vay

theo hạn mức thấu chi, phương thức cho vay khác Tuy nhiên, thời gian qua chi nhánh áp dụng phương thức cho vay lần, phương thức cho vay theo hạn mức thấu chi hạn chế Năm 2008 dư nợ phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng 5.580 triệu đồng/ tổng dư nợ, số cịn dư nợ 10/382 món; năm 2009 dư nợ cho vay hạn mức TD 8.560 triệu

đồng/tổng dư nợ, số cịn dư nợ 10/487 món, cịn cho vay theo hạn mức thấu chi áp dụng từ tháng 10/2009, dư nợ 201 triệu đồng, gồm 11 món; năm 2010 dư nợ cho vay hạn mức TD 9.346 triệu ñồng, gồm 12/643 Các phương thức cho vay khác chưa áp dụng Điều chứng tỏ chi nhánh chưa trọng ñến phương thức cho vay

2.2.5.Thực trạng mở rộng ñiều kiện cho vay

Đểñánh giá thực trạng ta nghiên cứu qua số liệu qua bảng sau:

Bảng 2.12 Khách hàng vay vốn khơng phải bảo đảm tài

sản

I Tổng dư nợ

- Dư nợ có đảm bảo tài sản - Dư nợ khơng đảm bảo

Trong :

Mức vay khơng đảm bảo + Từ 10trđ - 50trđ + Từ 50trñ - 500trñ + Từ 500trñ trở lên

Triệu ñồng 11.002 7.382

3.620

1.720 400 1.500

II Tổng số cịn dư nợ - Cho vay có đảm bảo tài sản

- Cho vay khơng đảm bảo

Khách hàng 382 314

68

( Nguồn : Báo cáo tín dụng năm 2008-20010 NHNo&PTNT Phước Sơn)

2.2.6.Thực trạng về mở rộng thị trường cho vay Ta xem xét qua bảng sau bảng sau:

( Nguồn : Niên gián thống kê huyện phước Sơn)

Năm 2008 thị phần cho vay chi nhánh chiếm 15,78% tổng dư nợ cho vay toàn huyện; năm 2009 dư nợ cho vay chiếm 21,08% tổng dư nợ cho vay toàn huyện; năm 2010 dư nợ cho vay chiếm 22,14% tổng dư nợ cho vay toàn huyện Nguyên nhân giảm thị phần cho vay mạng lưới, lãi suất cho vay…

2.2.7 Thực trạng nguồn vốn huy ñộng

Chưa đa dạng phong phú, khơng huy động tiết kiệm có kỳ hạn ngắn tuần, 1tháng tháng, sách ưu đãi lãi suất khuyến mãi, quà tặng, cho khách hàng trì tiền gửi có số dư cao, lớn Chính vậy, nguồn vốn huy động chi nhánh cịn mức khiêm tốn;

Năm 2008 60.440 triệu ñồng; Năm 2009 67.772 triệu

ñồng, tăng 7.332 triệu ñồng so với năm 2008, tăng trưởng 12,13%; Năm 2010 số dư 68.469 triệu ñồng, tăng 697 triệu

2008 2009

Chỉ tiêu Dư nợ (triệu

ñồng)

Thị phần ( %)

Dư nợ (triệu

ñồng) Thị phần (%) NHNo&PTNT huyện

ñồng so với năm 2009, tăng trưởng 1,02% Tuy nhiên, nguồn vốn huy động tăng trưởng cịn thấp so với tăng trưởng dư nợ chưa phù hợp, khó khăn cho chi nhánh vấn ñề mở rộng TD

.2.3 NGUYÊN NHÂN CỦA THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG TẠI NHNo&PTNT HUYỆN PHƯỚC SƠN 2.3.1 Nguyên nhân từ phía Ngân hàng

- Hoạt động marketing quảng cáo hạn chế

- Mạng lưới kinh doanh mỏng - Phương thức cho vay cịn đơn điệu - Cơ chế lãi suất cịn sơ cứng, thiếu linh hoạt - Cơ chế bảo ñảm tiền vay cịn cứng nhắc - Thời gian thẩm định cho vay chậm

- Mối quan hệ NHNo & PTNT huyện Phước Sơn với quan ban ngành địa phương cịn hạn chế

2.3.2 Ngun nhân từ phía khách hàng

- Phần lớn khách hàng không lập xây dựng phương án- dự án sản xuất kinh doanh khả thi ñể vay vốn NH

- Nhiều khách hàng vay hộ kinh doanh khơng thể bổ sung hố đơn chứng từ để chứng minh mục đích sử dụng vốn vay

- Một số doanh nghiệp tư nhân cơng ty trách nhiệm hữu hạn khơng đáp ứng ñược yêu cầu NH như: báo cáo tài chính, hợp đồng cung ứng tiêu thụ sản phẩm …

CHƯƠNG

MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NHNo & PTNT

HUYỆN PHƯỚC SƠN

3.1 CƠ SỞ ĐỂ XÂY DỰNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG TẠI NHNo &PTNT HUYỆN PHƯỚC SƠN

3.1.1 Chiến lược phát triển của Ngân hàng nông nghiệp & PTNT tỉnh Quảng Nam

- Hiện tại, năm đến xác định: Thị trường khu vực nơng nghiệp, nông thôn thị trường quan trọng, chủ yếu; Hộ gia đình, cá nhân khách hàng truyền thống, lâu dài, doanh nghiệp nhỏ vừa khách hàng tiềm

- Mở rộng TD phải ñi ñôi với hiệu nâng cao chất lượng TD

- Mở rộng TD phải gắn kết với việc ñẩy mạnh huy ñộng vốn từ dân cư , từ kinh tế

3.1.2 Quan ñiểm ñịnh hướng mở rộng tín dụng của Ngân hàng nơng nghiệp & PTNT huyện Phước Sơn những năm tiếp theo

- Tăng trưởng TD phải đơi với nâng cao chất lượng TD,

- Về hướng ñầu tư TD: Củng cố mối quan hệ với doanh nghiệp nhỏ vừa, hộ sản xuất nông- lâm nghiệp, hộ sản xuất, kinh doanh dịch vụ… có

- Phát triển bước sản phẩm dịch vụ NH tảng công nghệ thơng tin phù hợp, tiến đến triển khai áp dụng

ñầy ñủ sản phẩm dịch vụ NH

3.1.3 Căn cứ vào nhu cầu phát triển kinh tế- xã hội của huyện Phước Sơn

- Tín dụng phải góp phần thục tốt nhiệm vụ kinh tế, trị, xã hội địa phương

3.1.4 Một số quan điểm có tính ngun tắc mở rộng tín dụng

- Mở rộng TD phải đơi với tăng cường nguồn vốn huy

ñộng, huy ñộng vốn ổn ñịnh ñáp ứng ñược vốn cho vay - Mở rộng TD phải tuân thủ ñúng văn quy ñịnh ngành pháp luật nhà nước

- Mở rộng TD phải gắn liền với nâng cao chất lượng TD, giảm thiểu rủi ro hoạt ñộng TD

- Mở rộng TD phải gắn liền với hiệu 3.2 CÁC GIẢI PHÁP CỤ THỂ

3.2.1 Giải pháp mở rộng qui mô cho vay a Tăng dư nợ

- Khảo sát, ñiều tra nhu cầu vay vốn khách hàng

ñểñáp ứng vốn kịp thời nhanh chóng

- Làm tốt cơng tác chăm sóc khách hàng, cơng tác truyền thơng, cổ ñộng

b Tốc ñộ tăng trưởng dư nợ

- Nâng cao hiệu huy ñộng vốn, trọng trì tăng trưởng nguồn vốn từ dân cư tổ chức kinh tế; NHNo&PTNT Việt Nam áp dụng lý hạn mức dư nợ IPCAS; Theo đó, có tăng trưởng ñược nguồn vốn ổn ñịnh

ñược tăng trưởng dư nợ, nguồn vốn huy động giảm dư nợ giảm tương ứng

- Mở rộng cho vay ñến ñối tượng khách hàng như: kinh tế trang trại, chovay qua hạn mức thấu chi, cho vay ñối với người lao động có thời hạn nước ngoài, áp dụng loại bảo lãnh c Phân loại khách hàng ñể cho vay ñúng ñối tượng

Như ñã biết, với loại ñối tượng khách hàng có đặc thù riêng, khơng xác ñịnh cụ thể, ngân hàng dễ rơi

vào tình trạng chủ quan ý chí việc cho vay Do cần

phải:

- Đối với ñối tượng sản xuất mang tính thời vụ, ngân

hàng cần dự báo nhu cầu vốn thời kì cao để có chế đảm

bảo

- Đối với dự án lớn, nhu cầu vốn cịn có

hợp với tổ chức chuyên sâu kĩ thuật ñể vừa triển khai hoạt

ñộng cho vay vừa giám sát việc sử dụng vốn c Mở rộng số lượng khách hàng vay vốn

- Tăng cường cán bộđi sở, qua đó, tìm hiểu thu nhập nhu cầu vốn vay khách hàng, ñối tượng ñầu tư, ñểñáp ứng vốn kịp thời

- Giao tiêu tăng số lượng khách hàng vay ñến CBTD, ñối tượng khách hàng quan hệ vay lần ñầu

- Chủ ñộng tiếp cận với khách hàng, tư vấn cho khách hàng sử dụng dịch vụ NH, hướng dẫn khách hàng làm thủ tục vay vốn …

d Tăng dư nợ bình quân một khách hàng vay vốn

- Tăng mức vay vốn khơng phải đảm bảo tài sản ñối với khách hàng truyền thống, sản xuất kinh doanh có hiệu quả, có đạo ñức vay trảñúng hạn; có dư nợ tăng bền vững -Tiếp tục triển khai Nghị ñịnh số 30a/2008/NQ-CP ngày 27/12/2008 Chính Phủ, số sách hỗ trợñối với 61 huyện nghèo

e Kiểm sốt rủi ro tín dụng

- Một là, phải làm tốt công tác phân loại khách hàng

3.2.2 Giải pháp mở rộng mạng lưới cho vay

- Bố trí đội ngũ cán bộñủ mạnh ñể phục vụ cho vay tới xã vùng cao xa trung tâm

- Thành lập tổ cho vay lưu ñộng

- Niêm yết lịch cho vay, thu nợ xã

- Xây dựng ñội ngũ cộng tác viên Ngân hàng Tổ chức tốt mối quan hệ với tổ chức trị địa phương

3.2.3 Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng Triển khai có hiệu sản phẩm TD như:

- Dịch vụ bảo lãnh toán, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hợp ñồng…

- Phát triển mạnh sản phẩm dịch vụ cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ TD, cho vay theo hạn mức thấu chi… - Triển khai cho vay xuất lao ñộng, cho vay vốn ñối với người ñi lao ñộng nước ngồi, cho vay mua nhà để sửa chữa nâng cấp nhà, cho vay theo nghị liên tịch 2308 hội Nông dân Việt Nam với NHNo&PTNT Việt Nam

3.2.4 Giải pháp mở rộng phương thức cho vay

Nhưđã phân tích, Quế sơn huyện miền núi, ñịa bàn

hoạt ñộng phân tán, vay nhỏ lẻ, nhiều đối tượng vay cần phải có phương thức cho vay thích hợp Có thể nêu lên vài phương thức sau:

+ Xác ñịnh thời hạn cho vay linh hoạt theo ñúng yêu cầu sản xuất vùng;

+ Xác ñịnh chu kì q trình sản xuất từ bắt đầu đến kết thúc q trình đó;

+Nên áp dụng phương thức cho vay lưu vụ ñối với đối tượng trồng loại ngắn ngày có nhu cầu

- Mở rộng cho vay theo dự án

+ Cho vay thông qua dự án khác đối tượng có dự án trồng, vật nuôi, dự án xây dựng hay dự án khác + Muốn phải nâng cao lực thẩm ñịnh dự án

trình độ hiểu biết cán tín dụng lĩnh vực khác - Mở rộng số lượng khách hàng vay theo phương thức hạn mức TD

- Tổ chức, thực có hiệu việc trả lương qua thẻ cho quan, ñơn vị ñóng ñịa bàn; qua ñó cho vay theo hạn mức thấu chi, tạo nhiều tiện ích cho khách hàng, ñược dư nợ cho vay tăng

3.2.5 Mở rộng ñiều kiện cho vay - vận dụng linh hoạt hình thức bảo đảm tiền vay

- Để mở rộng TD, chi nhánh cần mở rộng diện hộ vay chấp tài sản

nông nghiệp, nơng thơn Theo đó, khách hàng vay đến 50 triệu

đồng khơng phải bảo đảm chấp

3.2.6 Giải pháp mở rộng thị trường cho vay

- Hoạt động cĩ hiệu tổ cho vay thu nợ sẵn cĩ - Ký kết, thoả thuận hợp tác với đồn thể, trị xã hội vay thơng qua tổ vay vốn, giảm bớt áp lực cho CBTD, giảm

ñược thời gian ñi lại tốn chi phí

- Mở ñiểm thu nợ - cho vay xã: niêm yết ngày tháng cụ thể, làm ñượ giảm việc ñi lại khách hàng , tạo ñiều kiện tốt cho khách hàng tiếp cận ñược dịch vụ NHNo&PTNT

3.2.7 Giải pháp huy ñộng vốn a Huy ñộng vốn từ dân cư

* Một là, đẩy mạnh cơng tác tun truyền, quảng bá hoạt

ñộng huy ñộng vốn chi nhánh nhiều hình thức sinh

động hiệu

- Phát hành tờ rơi, niêm yết công khai dịch vụ

ñiểm tập trung dân cư chợ - bến xe - xã xa trụ sở giao dịch

- Phối kết hợp với đồn thể địa phương tổ chức buổi họp dân vùng sâu, vùng xa, giúp người dân hiểu biết loại tiền gửi dịch vụ NH

- Chú trọng thể thức tiết kiệm ñược nhiều người quan tâm như: Tiết kiệm bậc thang, hình thức huy động qua kênh trái phiếu, dài hạn, chứng tiền gửi tiết kiệm trả lãi trước…

- Nghiên cứu tình hình thực tế ñịa phương ñể áp dụng tiết kiệm tuần, hai tuần, ba tuần, tháng, tiết kiệm thông minh (tái tục thời hạn) có nghĩa là, tiết kiệm tới hạn khách hàng khơng cần đến NH mà NH tựđộng tính lãi chuyển tiếp sang kỳ hạn với lãi suất tương ứng thời hạn thời ñiểm huy ñộng Tiết kiệm ñã ñược nhiều NH Đà Nẵng thực hiện, chi nhánh chưa có

* Ba là, mở rộng nâng cao lực hoạt ñộng mạng lưới huy

ñộng Linh hoạt việc bố trí xếp cán bộ, kết hợp với chế giao khoán tiêu cho tập thể cá nhân cán viên chức

- Triển khai ñiểm giao dịch, ñiểm huy ñộng vốn cố

định sốđiểm tập trung đơng dân cư, xa trụ sở làm việc chi nhánh

- Có sách ưu đãi lãi suất quà tặng cho khách hàng khách hàng có số dư tiền gửi lớn trì NH; Tuy nhiên, phải nằm khn khổ lãi suất huy động NH cấp quy ñịnh

- Tổ chức chi trả thu tiền tiết kiệm nhà ñối với khách hàng có tiền lớn gửi NH

Để huy ñộng ñược nguồn vốn này, ngồi giải pháp đẩy mạnh quảng cáo tun truyền, ñảm bảo nguyên tắc bảo mật cần phải xây dựng mối quan hệ với khách hàng truyền thống mà phải tích cực xây dựng mối quan hệ tốt đẹp với ñối tác mới, tổ chức thăm viếng quà tặng cho số tổ chức có số tiền gửi lớn, thường xuyên gửi chi nhánh vào dịp lễ tết Đồng thời cần ñáp ứng yêu cầu tốn tiện ích cho khách hàng

c Huy ñộng vốn từ thu tiền ñiện - thu ngân sách theo thoả thuận hợp tác giữa Ngân hàng với Kho Bạc Điện Lực Quảng Nam

3.2.8 Nhóm giải pháp bổ trợ

- Tăng cường hoạt động marketing truyền thơng + Chi nhánh cần tăng cường công tác quảng cáo, tiếp thị; + Định kì tổ chức hội nghị khách hàng;

+ Bố trí cán có khả giao tiếp, ứng xữ tốt tiếp xúc với

khách hàng;

+ Thông tin cho khách hàng sách ưu đãi lãi suất chế vay vốn không chấp

- Xây dựng chế lãi suất linh hoạt phù hợp với ñối tượng khách hàng

- Giải pháp nguồn nhân lực - sở vật chất

+ Tổ chức thường xuyên lớp ñào tạo ngắn ngày, ñặc biệt ñưa loại sản phẩm

+ Chấn chỉnh hoàn thiện việc tuyển chọn, tuyển

dụng Nên xây dựng qui trình tuyển chọn rõ ràng Khi tuyển chọn nên có tham gia cán chun mơn Ngoiaf ra, ñặc thù

của ngành nên phải ý hình thức tuyển chọn

+ Phải có chế độ đãi ngộ cơng sách đề bạt hợp lí

+ Bố trí cán phải phù hợp voiws chuyên môn - Giải pháp công nghệ thông tin

- Xây dựng mối quan hệ cấp quyền địa phương tổ chức trị -xã hội

3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với cấp quyền

3.3.2 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Quảng Nam

KẾT LUẬN

Từ vấn đề lí luận thực tiễn phân tích luận văn cho thấy mở rộng hoạt động tín dụng u cầu tất yếu

các ngân hàng thương mại Mặc dầu ñã có nhiều tiến song cần nhận thấy cơng tác cần ý chi nhánh NHNo&PTNT huyện Phước Sơn

- Rất cần thiết phải xây dựng hàng loạt mối quan hệ

phương ñể gia tăng kết trình tập trung nguồn vốn

cũng sử dụng bảo toàn nguồn vốn

- Tổ chức tốt mối quan hệ khách hàng chi

nhánh, tăng cường hiểu biết lẫn ñể người vay dễ tiếp cận với ngân hàng ngược lại

- Bản thân Chi nhánh nên cố gắng thực tốt giải

pháp ñã nêu để vừa mở rộng qui mơ, phương thúc hoạt ñộng vừa

hạn chế rủi ro nhằm nâng cao kết hiệu cơng tác tín

dụng