GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG TỈNH QUẢNG BÌNH

Công trình ñược hoàn thành tại ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG. Người hướng dẫn khoa học: TS.[r]

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG

BÙI KHẮC HOÀI PHƯƠNG

GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG

TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG

THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG

TỈNH QUẢNG BÌNH

Chuyên ngành : Tài Ngân hàng

Mã số : 60-34-20

TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH

Cơng trình hồn thành ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG

Người hướng dẫn khoa học: TS PGS.TS Lâm Chí Dũng

Phản biện 1: PGS.TS VÕ XUÂN TIẾN Phản biện 2: PGS.TS NGUYỄN ĐĂNG DỜN

Luận văn ñược bảo vệ trước Hội ñồng chấm

Luận văn tốt nghiệp thạc sĩ khoa học họp Đại học Đà Nẵng vào ngày 02 tháng năm 2011

Có thể tìm hiểu luận văn tại:

MỞĐẦU 1/ Tính cấp thiết của đề tài:

Đa dạng hoá xu hướng tất yếu phát triển hoạt động kinh doanh nói chung hoạt ñộng ngân hàng nói riêng Đặc biệt trước yêu cầu cạnh tranh hội nhập kinh tế, ngành ngân hàng phải khơng ngừng phát triển tìm kiếm hướng ñi phù hợp ñể ñáp ứng ngày tốt nhu cầu khách hàng vừa ñứng vững chế thị trường Mở rộng cho vay tiêu dùng hướng ñi Trong năm gần đây, tiêu dùng người dân có xu hướng tăng ñối với nhu cầu như: phương tiện ñi lại, hàng ñiện tử, phương tiện truyền thông, nhà cửa tiện nghi, du lịch, du học nước ngồi… Với thu nhập đơi lúc người tiêu dùng khơng thể đáp ứng tất nhu cầu đó, phát sinh nhu cầu vay mượn ñể tiêu dùng Điều tạo ñiều kiện xuất phát triển thị trường cho vay tiêu dùng ñối với ngân hàng thương mại

Việc nghiên cứu ñể ñưa giải pháp khắc phục khó khăn đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng tiêu dùng NHTM CP Ngoại thương chi nhánh Quảng Bình cách phù hợp khoa học vô cấp thiết Đó lý tơi chọn đề tài “Giải pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương tỉnh Quảng Bình” làm đề tài nghiên cứu cho luận văn tốt nghiệp

2/ Mục đích nghiên cứu:

- Khảo sát, ñánh giá thực trạng cho vay tín dụng tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Quảng Bình giai đoạn 2006 – 2009

-Từ hoạt ñộng thực tiễn phân tích thực trạng hoạt động tín dụng tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Quảng Bình sởđó đề tài đưa giải pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng ngân hàng

3/ Đối tượng phạm vi nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu: Đề tài tập trung nghiên cứu hệ thống lý luận tín dụng tiêu dùng giải pháp nhằm mở rộng tín dụng tiêu dùng chi nhánh ngân hàng TMCP Ngoại thương Quảng Bình

Phạm vi nghiên cứu: mở rộng tín dụng tiêu dùng bao hàm nhiều nội dung Trong phạm vi ñề tài, mở rộng tín dụng tiêu dùng đề cập chủ yếu tăng dư nợ hoạt ñộng cho vay tiêu dùng VCB.QB

4/ Phương pháp nghiên cứu

- Phương pháp phân tích: Vận dụng phương pháp thống kê, phân tích, tổng hợp để phân tích đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng tiêu dùng ngân hàng TMCP Ngoại thương chi nhánh Quảng Bình

- Phương pháp tổng hợp xử lý số liệu: Luận văn sử dụng phương pháp ñiều tra, tổng hợp, phân tích số liệu điều tra

5/ Ý nghĩa khoa học thực tiễn của ñề tài

kiến thức để nhìn nhận đánh giá cách đầy đủ, xác thực trạng mở rộng tín dụng NHTM

Kết quảđề tài nghiên cứu có thểđược áp dụng vào thực tiễn chi nhánh VCB Quảng Bình nhằm hồn thiện hệ thống sách, quy trình tín dụng tiêu dùng phù hợp với quy ñịnh pháp luật, hướng dần tới chuẩn mực quốc tế Bên cạnh đó, chi nhánh bước khắc phục số tồn tại, vướng mắc ñểñẩy mạnh hoạt ñộng bán lẻ nhằm cải thiện cấu nguồn vốn sử dụng vốn theo hướng tăng tính ổn định phân tán rủi ro

6/ Cấu trúc của luận văn

A- Phần mởđầu: Tính cấp thiết, mục đích, đối tượng, phạm vi phương pháp nghiên cứu ñề tài

B- Phần nội dung: bao gồm chương:

Chương 1: Một số vấn đề lý luận tín dụng tiêu dùng Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng tiêu dùng ngân hàng TMCP Ngoại thương chi nhánh Quảng Bình

Chương 3: Giải pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng ngân hàng TMCP Ngoại thương chi nhánh Quảng Bình

C- Kết bàn luận

CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG

1.1 Tổng quan về tín dụng tiêu dùng

1.1.1 Sự hình thành hoạt động tín dụng tiêu dùng

1.1.2 Khái niệm ñặc điểm của tín dụng tiêu dùng

Cho vay tiêu dùng khoản cấp tín dụng nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu người tiêu dùng cá nhân hộ gia đình, nhà ở, ñồ dùng gia ñình, phương tiện ñi lại, giáo dục, y tế, du lịch… [1]

Cho vay tiêu dùng có đặc điểm sau:[14],[22] Cho vay tiêu dùng có tiềm lớn

Quy mơ vay nhỏ

Các khoản cho vay tiêu dùng có chi phí cao

Lãi suất cho vay tiêu dùng cao so với lãi suất cho vay doanh nghiệp

Tín dụng tiêu dùng chứa ñựng nhiều rủi ro ñem lại thu nhập lớn cho ngân hàng

1.1.3 Phân loại tín dụng tiêu dùng

Phân loại cho vay việc xếp khoản cho vay theo nhóm dựa số tiêu thức ñịnh Việc phân loại cho vay có sở khoa học tiền đềđể thiết lập quy trình cho vay thích hợp nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng Phân loại cho vay tiêu dùng dựa vào sau đây:

1.1.3.1 Căn cứ vào mục đích vay

1.1.3.2 Căn cứ vào phương thức hoàn trả 1.1.3.3 Căn cứ vào hình thức vay

1.1.4 Vai trị của tín dụng tiêu dùng

Đối với ngân hàng

1.2 Các vấn đề cơ bản về mở rộng tín dụng tiêu dùng

1.2.1 Quan niệm mở rộng tín dụng tiêu dùng

Mở rộng cho vay tiêu dùng tăng lên tổng dư nợ vay, số lượng khách hàng sản phẩm dịch vụ ngân hàng cung cấp Nếu ngân hàng ñạt ba tiêu chí cho vay tiêu dùng ngân hàng ñã ñược mở rộng

1.2.2 Tiêu chí đánh giá mở rộng tín dụng tiêu dùng

1.2.2.1 Dư nợ cho vay tiêu dùng

Dư nợ phản ánh số tiền mà Ngân hàng ñã giải ngân cho khách hàng chưa thu lại ñược, bao gồm:

- Dư nợ thời ñiểm: Được phản ảnh thời ñiểm (cuối tháng, cuối năm )

- Dư nợ bình quân: Phản ánh qui mô thời kỳ (năm) - Tốc ñộ tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng:

Dư nợ CVTD kỳ sau – Dư nợ CVTD kỳ trước Tốc ñộ tăng dư nợ

cho vay tiêu dùng =

Dư nợ CVTD kỳ trước - Tốc ñộ phát triển dư nợ cho vay tiêu dùng:

Dư nợ CVTD kỳ sau Tốc ñộ phát triển dư nợ

CVTD = Dư nợ CVTD kỳ trước Hai tiêu cho phép ñánh giá tốc ñộ mở rộng hoạt ñộng cho vay tiêu dùng ngân hàng sau thời kỳ Chỉ tiêu cao chứng tỏ dư nợ tiêu dùng tăng nhanh, nhiên dư nợ tăng nhanh gây áp lực huy ñộng vốn ñặt vấn ñề chất lượng cho vay

Số lượng khách hàng tổng số khách hàng ñến giao dịch ngân hàng thời kỳ ñịnh Trong cho vay tiêu dùng, số lượng khách hàng thể thơng qua số khoản vay tiêu dùng mà ngân hàng cấp cho khách hàng Chỉ tiêu phản ánh tăng trưởng số lượng khách hàng tính theo cơng thức sau:

- Mức tăng số lượng khách hàng qua thời kỳ: Mức tăng số

lượng khách hàng

= Số lượng KH kỳ sau – Số lượng KH kỳ trước

- Tốc ñộ tăng số lượng khách hàng

Số lượng KH kỳ sau – Số lượng KH kỳ trước Tốc ñộ tăng số

lượng KH CVTD = Số lượng KH kỳ trước

1.2.2.3 Dư nợ cho vay tiêu dùng bình quân khách hàng Tốc

độ tăng dư nợ cho vay tiêu dùng bình quân một khách hàng - Chỉ tiêu dư nợ cho vay tiêu dùng bình quân khách hàng:

Dư nợ CVTD kỳ Dư nợ CVTD/

KH = Số lượng KH kỳ

- Chỉ tiêu tốc ñộ tăng dư nợ cho vay tiêu dùng bình quân khách hàng:

Dư nợ CVTD/KH kỳ sau – Dư nợ CVTD/KH kỳ trước

Tốc ñộ tăng

CVTD/KH =

Dư nợ CVTD/KH kỳ trước 1.2.2.4 Sựña dạng của sản phẩm, chủng loại cho vay

tăng trưởng, cách thức mà ngân hàng cung cấp dịch vụ cho vay tiêu dùng cho khách hàng ña dạng

1.2.2.5 Tăng trưởng thu nhập cho vay tiêu dùng

Thu nhập tiêu quan trọng mà ngân hàng hướng tới Thu nhập cho vay tính theo cơng thức sau:

Thu nhập = Doanh thu cho vay tiêu dùng – Chi phí cho vay tiêu dùng Thu nhập có từ cho vay tiêu dùng lớn phần thể hoạt ñộng cho vay tiêu dùng ngân hàng ñang ngày ñược mở rộng Chỉ tiêu phản ánh tăng trưởng thu nhập từ hoạt ñộng cho vay tiêu dùng ñược xác ñịnh sau:

- Chỉ tiêu phản ánh mức tăng trưởng thu nhập qua thời kỳ: Mức tăng thu nhập

CVTD =

Thu nhập CVTD kỳ sau – thu nhập CVTD kỳ trước

- Chỉ tiêu phản ánh tốc ñộ tăng trưởng thu nhập qua thời kỳ: Thu nhập CVTD kỳ sau – Thu nhập CVTD

kỳ trước Tốc ñộ tăng thu

nhập CVTD =

Thu nhập CVTD kỳ trước

1.2.3 Các nhân tốảnh hưởng ñến việc mở rộng tín dụng tiêu dùng của NHTM

1.2.3.1 Nhóm nhân tố bên ngân hàng

Năng lực tài của ngân hàng, sẽ yếu tố ñược nhà lãnh ñạo ngân hàng xem xét đưa định có ñịnh hoạt ñộng cho vay tiêu dùng

Chính sách tín dụng của ngân hàng, hệ thống chủ trương, ñịnh hướng quy ñịnh chi phối hoạt động tín dụng hội đồng quản trịđưa nhằm sử dụng hiệu nguồn vốn ñể tài trợ cho doanh nghiệp, hộ gia đình cá nhân

Quy trình tín dụng, Quy trình tín dụng bao gồm bước phải thực trình cho vay, thu nợ nhằm bảo đảm an tồn vốn tín dụng

Số lượng, trình độ cũng như đạo đức nghề nghiệp của các cán bộ tín dụng

Trình độ khoa học cơng nghệ khả năng quản lý của ngân hàng, cũng nhân tố quan trọng ảnh hưởng tới phát triển hoạt ñộng cho vay tiêu dùng ngân hàng 1.2.3.2 Nhóm nhân tố bên ngồi tác động đến ngân hàng

(1) Nhân tố thuộc về khách hàng (2) Tình trạng kinh tế vĩ mô

(3) Môi trường pháp lý cơ chế sách của Nhà nước

ñối với lĩnh vực cho vay tiêu dùng (4) Mơi trường văn hố- xã hội

1.3 Sự cần thiết mở rộng tín dụng tiêu dùng tại Việt Nam hiện nay

khám chữa bệnh, du học nhu cầu thực tiễn xúc, sẽñược giải thơng qua kênh tín dụng

1.4 Kinh nghiệm hoạt động tín dụng tiêu dùng của NHTM tại một số nước thế giới học ñối với NHTM Việt Nam

1.4.1.Hoạt ñộng cho vay tiêu dùng tại một số nước

1.4.1.1 Hoạt ñộng cho vay tiêu dùng tại Trung Quốc

1.4.1.2 Hoạt ñộng cho vay tiêu dùng tại NHTM Châu Âu

1.4.2 Bài học kinh nghiệm rút ñối với NHTM tại Việt Nam

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG CHI

NHÁNH QUẢNG BÌNH

2.1 Đặc ñiểm hoạt ñộng của NH ảnh hưởng ñến mở rộng tín dụng tiêu dùng

2.1.1 Chức năng nhiệm vụ của ngân hàng TMCP VCB.QB 2.1.2 Cơ cấu tổ chức của ngân hàng TMCP VCB.QB

2.1.3 Tình hình hoạt động của ngân hàng TMCP VCB.QB

2.1.3.1 Nghiệp vụ huy ñộng vốn

2.1.3.2 Nghiệp vụ cấp tín dụng đầu tư

Vềđầu tư tín dụng theo ngành kinh tế: Đầu tư tín dụng NH TMCP VCB.QB năm qua có bước chuyển dịch tích cực theo hướng đa dạng hố lĩnh vực đầu tư nhằm phân tán rủi ro mở rộng quy mơ tín dụng Vì vậy, góp phần tích cực việc chuyển dịch cấu kinh tế tỉnh, đồng thời thúc đẩy nghiệp cơng nghiệp hố, ñại hoá

Dư nợ cho vay theo thời hạn cho vay: Tập trung chủ yếu vào cho vay trung, dài hạn 57,4% Tín dụng ngắn hạn chiếm 42,6% loại tín dụng thời hạn ngắn

2.1.3.3 Các hoạt ñộng dịch vụ khác của Ngân hàng TMCP Ngoại thương chi nhánh Quảng Bình

Hoạt ñộng bán lẻ dịch vụ khách hàng Chi nhánh có bước phát triển mạnh với hỗ trợ công nghệ Năm 2009, VCB.QB ñã ñưa vào hoạt ñộng Trung tâm dịch vụ khách hàng (Contact Center) với hệ thống cơng nghệđược trang bị đại góp phần cải thiện đáng kể chất lượng dịch vụ, ñáp ứng nhu cầu khách hàng VCB.QB xây dựng sách khách hàng cá nhân ñiều chỉnh theo sát với diễn biến thị trường, ñưa mức lãi suất hợp lý, cung cấp nhiều sản phẩm

2.1.3.4 Kết quả kinh doanh của VCB.QB

2.2 Thực trạng mở rộng tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương chi nhánh Quảng Bình

2.2.1 Khái qt tình hình tín dụng tiêu dùng tại VCB.QB

Trong năm gần ñây, tốc ñộ tăng trưởng cho vay tiêu dùng ñã ñang tăng cao Nắm bắt ñược tình hình này, NH TMCP VCB.QB xúc tiến kịp thời khơng ngừng mở rộng hoạt ñộng cho vay tiêu dùng theo ñúng chủ trương Chính Phủ NHNN thơng qua văn pháp quy ñã ban hành

Dư nợ cho vay tiêu dùng Chi nhánh không ngừng tăng cao, góp phần làm tăng tổng dư nợ, từđó tạo nguồn thu làm tăng thu nhập cho ngân hàng

2.2.2 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng tại VCB.QB

Cho vay hỗ trợ nhu cầu về nhà ở

Chi nhánh tập trung nhiều vào cho vay ñối với nhu cầu hỗ trợ nhà vay có khả rủi ro thấp Ngân hàng sử dụng tài sản hình thành từ vốn vay làm tài sản ñảm bảo, khách hàng khơng có khả trả nợ, ngân hàng thực bán tài sản bảo ñảm ñể thu hồi nợ Tuy nhiên thực tế, việc cho vay ñối với nhu cầu tiềm ẩn nhiều rủi ro việc thẩm ñịnh hồ sơ nhà ñất phức tạp, việc xử lý tài sản ñảm bảo nhà, ñất phải qua nhiều thủ tục nhiều thời gian Ngồi ra, việc cho vay đối tượng ñang bị hạn chế tiến ñộ cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà, quyền sử dụng đất cịn chậm

Cho vay hỗ trợ CBCNV & CBQLĐH

cho vay Dư nợ cho vay CBCNV & CBQLĐH tăng trưởng nhanh qua năm Tại VCB.QB, ñối với cho vay CBCNV & CBQLĐH khách hàng kết hợp dùng gói sản phẩm: cho vay tiêu dùng có dư nợ chiếm 90% dư nợ cho vay thấu chi chiếm gần 10%

Cho vay mua ô tô, xe máy phương tiện ñi lại khác VCB ln nhanh nhạy, đáp ứng kịp thời thay ñổi liên tục thị trường nhu cầu vay vốn để mua tơ ngày lớn từ khách hàng cá nhân Những ưu ñiểm bật sản phẩm cho vay mua ô tô VCB.QB so với NHTM ñịa bàn : Đầu tiên, đó Tính linh hoạt Điểm thứ hai Tính tiện lợi Điểm thứ ba Tính đa dạng Một ñiểm quan trọng mà người ñều quan tâm ñi vay Thủ tục ñơn giản nhanh chóng Điểm cuối quan trọng đó Tính an tồn Khách hàng sẽ có hội bảo hiểm khoản vay tham gia chương trình bảo hiểm tín dụng

Cho vay du học, xuất lao ñộng ,học sinh, sinh viên, cho vay khám, chữa bệnh

2.2.3 Quy trình cho vay tiêu dùng

2.2.4 Phân tích cơ cấu cho vay tiêu dùng tại VCB.QB

2.2.4.1 Cho vay tiêu dùng theo thời hạn vay

Chi nhánh tài trợ cho khoản vay trung dài hạn chiếm tỷ trọng lớn chiếm 76% tổng dư nợ cho vay tiêu dùng, khoản vay ngắn hạn chiếm gần 24% qua năm

2.2.4.2 Cho vay tiêu dùng phân theo hình thức đảm bảo

Cho vay khơng có tài sản hay cịn gọi cho vay tín chấp, VCB.QB cho vay dựa uy tín người vay, loại cho vay hỗ trợ cho cán công nhân viên tiêu dùng, mức vay thấp (tối ña 50 triệuñồng) Chủ trương VCB.QB đẩy mạnh cho vay có tài sản đảm bảo (chiếm 80%/tổng dư nợ) giảm dần cho vay khơng có tài sản đảm bảo, nhằm đảm bảo an tồn tín dụng, hạn chế khơng để phát sinh nợ q hạn, nợ khó địi

2.2.5 Thực trạng mở rộng tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương chi nhánh Quảng Bình

2.2.5.1 Tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng tại VCB.QB

2.2.5.2 Tăng trưởng số lượng khách hàng vay tiêu dùng

Tốc ñộ tăng số lượng khách hàng chi nhánh VCB.QB sau: năm 2008/2007 số lượng khách hàng tăng 29,2% tương ứng với 132 người; năm 2009/2008 tăng 27,7% tương ứng với 162 người Điều chứng tỏ hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh ñang ngày thu hút ñược nhiều khách hàng Đạt ñược ñược tốc ñộ tăng số lượng khách hàng nắm bắt ñược nhu cầu tiêu dùng người dân ngày tăng, VCB.QB khơng ngừng nâng cao chất lượng phục vụ, cải tiến quy trình, thủ tục cho vay, sách lãi suất phù hợp với đối tượng khách hàng cá nhân ñồng thời ñảm bảo mức độ an tồn hoạt động cho vay, từđó tạo khả mở rộng hoạt ñộng cho vay tiêu dùng chi nhánh 2.2.5.3 Dư nợ cho vay tiêu dùng bình quân khách hàng Tốc

độ tăng dư nợ cho vay tiêu dùng bình qn một khách hàng Chỉ tiêu tăng qua năm chứng tỏ ngân hàng ñã ngày mở rộng hoạt ñộng cho vay tiêu dùng

Dư nợ vay bình quân khách hàng chi nhánh tăng qua năm chứng tỏ hoạt động tín dụng tiêu dùng chi nhánh ngày mở rộng Có kết phần chi nhánh thực tốt cơng tác quảng cáo, tiếp thị sản phẩm tiêu dùng mới, ñồng thời chi nhánh tạo sản phẩm kết hợp với sản phẩm tiêu dùng sẵn có chi nhánh ñể tạo nhiều lựa chọn cho khách hàng, từđó góp phần làm tăng mức dư nợ bình quân 2.2.5.4 Sựña dạng của sản phẩm, chủng loại cho vay

(4) cho vay mua tơ, xe máy phương tiện lại khác; (5) cho vay khám, chữa bệnh; (6) cho vay du học, xuất lao ñộng; (7) cho vay ñối với học sinh, sinh viên (8) số nhu cầu tiêu dùng khác Đầu năm 2008, VCB.QB bắt ñầu triển khai hai sản phẩm cho vay thấu chi cho vay ñối với nhu cầu khám chữa bệnh Đối với gói sản phẩm thấu chi VCB.QB áp dụng ñầu năm 2008 nhiên dư nợ sản phẩm tăng nhanh 2009/2008 dư nợ tăng 87,5% tương ứng với mức tăng 350 triệu ñồng

2.2.5.5 Doanh thu tăng trưởng doanh thu hoạt ñộng cho vay tiêu dùng

Thu từ hoạt động tín dụng nói chung thu từ hoạt ñộng cho vay tiêu dùng Chi nhánh liên tục tăng lên năm vừa qua Năm 2009, thu từ hoạt ñộng cho vay tăng 62,2% thu từ cho vay tiêu dùng tăng lên 76,4% so với năm 2008 Dư nợ từ hoạt động tín dụng tiêu dùng chiếm tỷ trọng thấp tổng dư nợ tín dụng chi nhánh (năm 2009 chiếm 8,8%) nhiên tổng thu từ hoạt ñộng ngày chiếm tỷ trọng cao tổng thu từ hoạt ñộng tín dụng (năm 2009 chiếm 13,24%) điều chứng tỏ ñây khoản mục ñóng góp lớn vào tổng thu Chi nhánh thời gian qua nên việc mở rộng cho vay tiêu dùng hướng ñi ñúng ñắn Chi nhánh

2.3 Đánh giá tình hình mở rộng tín dụng tiêu dùng tại NH TMCP VCB.QB qua khảo sát ñiều tra

hài lòng khách hàng, thu hút ngày nhiều ñối tượng khách hàng khác nhau, tăng quy mơ vay bình qn khách hàng từ ñó làm tăng dư nợ vay tiêu dùng

2.3.1 Thơng tin chung về khách hàng được điều tra phỏng vấn - Tỷ lệ giới tính khách hàng vay vốn

- Đối tượng khách hàng vay vốn - Mục đích vay vốn khách hàng - Nhu cầu vốn khách hàng

2.3.2 Đánh giá chung về sựñáp ứng của VCB.QB ñối với khách hàng vay vốn

Qua kết ñiều tra nhận thấy có 64,93% khách hàng hài lịng sựđáp ứng VCB.QB cung cấp nguồn vốn tín dụng tiêu dùng, 28,68% khách hàng hài lịng mức trung bình (coi chưa hài lịng) 6,39% khách hàng khơng hài lòng

Kết vấn khách hàng ñược thực theo thang ño chất lượng dịch vụ tín dụng tiêu dùng gồm 21 biến quan sát thành phần, bao gồm: thành phần tin cậy (tiêu chí từ 1-4); thành phần đáp ứng (tiêu chí 5-8); thành phần lực phục vụ (tiêu chí 9-11); thành phần đồng cảm (tiêu chí 12-14); thành phần phương tiện hữu hình (tiêu chí 15-21) Qua kết quảđiều tra, ta nhận thấy:

- Thành phần tin cậy: ña số khách hàng vấn hài lịng (đạt tỷ lệ 82,41%), yếu tố khách hàng ñánh giá hài lòng cao thời gian giải ngân vốn vay với mức độ hài lịng đạt 86,54%, nhân tố thời gian thẩm ñịnh khoản vay thấp tỷ lệ lên tới 77,7% Điều chứng tỏ ngân hàng ñã thực tốt cam kết ñã ñề ñược khách hàng tin cậy

tín dụng tiêu dùng (tỷ lệ hài lịng đạt 72,41%), hài lịng với mức ñộ 24,81%

- Thành phần lực phục vụ: khách hàng hài lịng đạt 68,72%, hài lịng mức ñộ 27,18%, khách hàng chưa hài lòng cao ñối với lực phục vụ nhân viên tín dụng Ngân hàng cần có giải pháp nhằm nâng cao tính chuyên nghiệp nhân viên tinh thần trách nhiệm nhân viên tín dụng

- Thành phần ñồng cảm: thành phần ñược ñánh giá từ tiêu chí (12-14), với mức ñộ hài lịng khách hàng đạt 44,75%, chưa hài lịng 12,56% Như khách hàng khơng đánh giá cao ñồng cảm ngân hàng ñối với khách hàng

- Thành phần phương tiện hữu hình: thành phần đánh giá từ tiêu chí (15-21), khách hàng hài lịng đạt 57,69%, hài lịng mức độ 33,74%, tiêu chí sản phẩm tín dụng tiêu dùng thời hạn vay tiêu dùng ñược khách hàng hài lịng cao Chứng tỏ, ngân hàng trọng phát triển sản phẩm tiêu dùng ñáp ứng ñược nhu cầu khách hàng

2.4 Đánh giá thực trạng mở rộng tín dụng tiêu dùng tại VCB.QB

2.4.1 Kết quả ñạt ñược của hoạt động tín dụng tiêu dùng tại VCB.QB

Dư nợ cho vay tiêu dùng tăng trưởng mạnh qua năm tuyệt ñối tương ñối, ñặc biệt năm 2009 dư nợ tiêu dùng ñạt 62 tỷñồng tăng 21 tỷ ñồng tương ứng với 48,6% so với năm 2008; Tốc ñộ tăng dư nợ tiêu dùng bình quân thời kỳ 2006-2009 48,3%

Chủng loại sản phẩm tín dụng tiêu dùng VCB.QB ngày tăng, bao gồm có loại

Hình thức cho vay tiêu dùng VCB.QB có thủ tục tương đối đơn giản, nhanh gọn, tạo ñược niềm tin khách hàng ngân hàng, góp phần làm tăng uy tín Chi nhánh Kết quả, số lượng khách hàng vay tiêu dùng ngày tăng, dư nợ bình quân khách hàng tăng nhanh, bình qn giai đoạn 2006-2009 tăng 21,7% tương ứng với gần 37 triệuñồng

Phương pháp quản lý rủi ro tín dụng tiêu dùng VCB.QB hiệu quả, chưa phát sinh nợ xấu, nợ khơng thu hồi

2.4.2 Những tồn tại nguyên nhân ảnh hưởng tới hoạt ñộng mở rộng tín dụng tiêu dùng tại VCB.QB

2.4.2.1 Những tồn tại

Về dư nợ cho vay tiêu dùng Về sản phẩm tín dụng tiêu dùng Về cấu sản phẩm tín dụng tiêu dùng Về tổ chức mạng lưới sở vật chất Về việc nắm bắt thông tin

2.4.2.2 Những nguyên nhân ảnh hưởng đến hoạt động mở rộng tín dụng tiêu dùng tại VCB.QB

Qua thực tế việc mở rộng tín dụng tiêu dùng chi nhánh chưa tương xứng với tiềm nguồn lực chi nhánh chưa khai thác tối ña nhu cầu thị trường Những nguyên nhân chủ yếu là:

Số lượng, trình độ cũng nhưđạo đức nghề nghiệp của cán bộ tín dụng:

b Nhóm nhân tố bên ngồi tác ñộng ñến ngân hàng (1) Nhân tố thuộc về khách hàng

(2) Môi trường pháp lý hoạt động tín dụng tiêu dùng chưa đầy đủ, chưa ñồng bộ những yếu tố làm giảm hoạt

động mở rộng tín dụng tiêu dùng (3) Mơi trường văn hóa – xã hội:

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG CHI NHÁNH

QUẢNG BÌNH

3.1 Định hướng mở rộng tín dụng tiêu dùng của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Chi nhánh Quảng Bình

3.1.1 Định hướng, mục tiêu phát triển của Ngân hàng TMCP Ngoại thương

Vietcombank tiếp tục định hướng phát triển dài hạn theo mơ hình tập đồn tài đa hướng khách hàng, lấy hoạt động NHTM làm cốt lõi, quản trị theo mơ hình tiên tiến đại với chuẩn mực thơng lệ quốc tế tốt nhất, phù hợp với luật pháp Việt Nam; phát triển tảng cơng nghệ đại; phấn đấu trì vị NHTM hàng đầu Việt Nam trở thành tập đồn tài tầm cỡ châu Á [21]

3.1.2 Định hướng, mục tiêu phát triển của Ngân hàng TMCP Ngoại thương chi nhánh Quảng Bình

ngân hàng tương lai ñược mở rộng, phát triển nhằm nâng cao hiệu quả, tạo nguồn thu lớn cho ngân hàng

3.2 Các giải pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương chi nhánh Quảng Bình

3.2.1 Hồn thiện hệ thống sách, quy trình tín dụng tiêu dùng trong ñiều kiện mới

3.2.1.1 Mức cho vay

Chi nhánh nên linh hoạt mức cho vay ñối với ñối tượng khách hàng Nếu khách hàng có thu nhập cao họ chứng minh thu nhập họ dài hạn thơng qua hợp đồng lao động Chi nhánh xem xét cho vay với mức cao với thời hạn dài mà không sợ rủi ro

3.2.1.2 Lãi suất vay tiêu dùng

Để xây dựng lãi suất hấp dẫn khách hàng mà lại phải hợp lý, vừa bù đắp chi phí, vừa mang lại lợi nhuận Chi nhánh nên áp dụng mức lãi suất ña dạng cho loại khách hàng, tạo hài hồ cân đối lợi ích ngân hàng lợi ích khách hàng Cụ thể: - Đa dạng hóa hình thức trả lãi để tạo ñiều kiện phù hợp với ñặc ñiểm nhu cầu khách hàng Dựa vào lãi suất, kỳ hạn, khách hàng có hội lựa chọn khoản vay thích hợp, đảm bảo cho hoạt động họ có kết cao, đảm bảo trả nợ ngân hàng ñúng hạn

3.2.1.3 Nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định xét duyệt cho vay tiêu dùng

Mục đích tín dụng tiêu dùng ñáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho khách hàng Vì vậy, mối quan hệ tín dụng với ngân hàng khách hàng phải giải trình mục đích vay, kế hoạch trả nợ để xin vay vốn Ngân hàng muốn đạt hiệu cao cho vay cần phải làm tốt cơng tác thẩm định xét duyệt cho vay phải thực quy trình tín dụng nhằm nâng cao chất lượng tín dụng giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng, góp phần thúc đẩy hoạt động kinh doanh phát triển

3.2.1.4 Mở rộng hình thức cho vay tiêu dùng

Hiện nay, chi nhánh VCB.QB áp dụng hình thức cho vay tiêu dùng trực tiếp, tức cán tín dụng tiếp xúc với khách hàng ñể cho vay thu nợ cách trực tiếp Với hình thức này, chi nhánh thực có hiệu quả, nhiên thời gian tới số lượng khách hàng tăng lên nhiều chi nhánh cần phát triển hình thức cho vay nhằm ñáp ứng nhu cầu khách hàng Bên cạnh hình thức cho vay trực tiếp, VCB.QB nên nghiên cứu việc triển khai phương thức cho vay tiêu dùng gián tiếp thông qua nhà phân phối nhà sản xuất tạo thuận lợi cho bên tham gia 3.2.2 Thắt chặt mối quan hệ với khách hàng truyền thống đi đơi với việc khai thác khách hàng tiềm năng

3.2.2.1 Mở rộng ñối tượng khách hàng

Bên cạnh Chi nhánh cần mở rộng ñối tượng khách hàng cá nhân buôn bán nhỏ, làm việc công ty tư nhân, công ty liên doanh, công ty cổ phần Trong số đó, nhiều người khơng có thu nhập ổn định mà cịn cao Vì vậy, nguồn khách hàng có tiềm lớn mà Chi nhánh cần có sách để khai thác nhằm mở rộng hoạt ñộng cho vay tiêu dùng

Các hộ kinh doanh nhỏ thường có vốn lớn việc vay tiêu dùng họ hỗ trợ tạm thời tiền vốn cịn bị đóng băng vào hàng hố, họ hồn tồn có khả trả nợđủ hạn cho ngân hàng

3.2.2.2 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng

Chi nhánh VCB.QB ñã trọng ñến nhu cầu khách hàng chưa ñáp ứng tốt, phục vụ mục đích mua sắm đồ dùng xây sửa nhà cửa chủ yếu, nhu cầu khác như: học hành, chữa bệnh, du lịch, cưới hỏi… Chi nhánh cần trọng mở rộng ñối tượng cho vay mục đích khơng thu hút thêm khách hàng, mở rộng thị phần mà tăng sức cạnh tranh ngân hàng địa bàn

3.2.3 Hồn thiện sách thu hút khách hàng

- Đẩy mạnh phát triển sản phẩm phi tín dụng - Thiết kế chương trình quảng cáo hấp dẫn:

- Thị trường giao dịch bất ñộng sản

3.2.4 Hoàn thiện Phương pháp quản trị khoản vay tiêu dùng

kinh doanh tiến triển nào), thông tin chổ ở, quan hệ gia đình,

Mặt khác, cán tín dụng nên tái định giá tài sản đảm bảo lại (06 tháng 12 tháng lần), giá trị tài sản giảm phải yêu cầu khách hàng bổ sung tài sản ñảm khác giảm dư nợ vay xuống nhằm đảm bảo an tồn tín dụng cho Ngân hàng

- Thực hiện sách quản lý khoản vay an toàn, hạn chế rủi ro: đối với khoản vay tiêu dùng có tài sản ñảm bảo, VCB.QB nên ñề nghị khách hàng mua bảo hiểm thiệt hại tài sản suốt thời gian vay, người thụ hưởng VCB.QB:

+ Tài sản ñảm bảo nhà ở, ñất ở: mua bảo hiểm hỏa hoạn, chất nổ

+ Tài sản ñảm bảo phương tiện lại (xe ơtơ, xe bt, ): mua bảo hiểm vật chất xe

3.2.5 Hồn thiện sách xếp hạng tín dụng cá nhân 3.2.6 Các giải pháp hỗ trợ

3.2.6.1 Nâng cao cơng tác đào tạo phát triển nguồn nhân lực

3.2.6.2 Nhóm giải pháp hiện đại hóa cơ sở vật chất, mở rộng mạng lưới hoạt động

- Hiện đại hố cơng tác toán:

- Trang bị sở vật chất kỹ thuật công nghệ thông tin

KẾT LUẬN

Mặc vay tiêu dùng ngân hàng ñược triển khai năm gần khẳng định vai trị tích cực khơng chỉđối với Ngân hàng, người tiêu dùng mà cịn kinh tế Thật vậy, cho vay tiêu dùng ñã trở thành mục tiêu chiến lược mang tầm quan trọng ñối với ngân hàng thương mại Mở rộng cho vay tiêu dùng tạo ñiều kiện nâng cao ñời sống vật chất, tinh thần người dân, thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng ngày tăng Mặt khác, mở rộng cho vay tiêu dùng giúp nhà sản xuất – kinh doanh tăng quy mô sản xuất, tạo ñiều kiện cho kinh tế phát triển

Đề tài nghiên cứu “Giải pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương tỉnh Quảng Bình” cần thiết, nhằm trì phát triển khách hàng cá nhân vay tiêu dùng, ñồng thời nâng cao lực cạnh tranh ñối với ngân hàng thương mại ñang diễn gay gắt Do vậy, VCB.QB phải khơng ngừng cải tiến mở rộng sách cho vay tiêu dùng ngày phù hợp với nhu cầu khách hàng, ñồng thời ñảm bảo mức độ an tồn tín dụng